Что такое без акцепта
Что такое безакцептное списание денежных средств
Известно, что для совершения платежа в общем случае банку требуется согласие плательщика. Такое подтвержденное согласие на оплату называют акцептом. Существуют и исключения из данного правила, когда банк, не дожидаясь акцепта, списывает денежные средства со счета. Рассмотрим случаи, когда безакцептное списание может иметь место, а также механизм осуществления таких операций.
Вопрос: В каких случаях допускается безакцептное списание денежных средств со счета банком?
Посмотреть ответ
Буква закона
Условия списания средств со счета клиента банком регулируются ст. 854 ГК РФ. Случая может быть два:
Вопрос: Какие условия должно содержать соглашение клиента с банком о безакцептном списании денежных средств с его счета в пользу контрагента?
Посмотреть ответ
Статья называет три причины такого списания:
На заметку! В банковских нормативных документах можно встретить два термина: «безакцептное списание» и «бесспорное списание». По сути, они одинаковы, но различаются видами банковских документов при исполнении платежа (соответственно платежное требование и инкассовое поручение). Применение обоих документов отражается в законодательных нормах, число которых достаточно велико, а классификация затруднена. На практике различия важны прежде всего для работников банка.
Рассмотрев в целом положения ст. 854 ГК РФ, перейдем к детальному разбору трех ситуаций списания средств без акцепта.
Вопрос: Правомерно ли безакцептное списание банком просроченной задолженности со счета заемщика — физического лица?
Посмотреть ответ
Условия безакцептного списания средств
Условие прописано в договоре банковского счета
Такое условие предусматривает, что клиент заранее согласен на списание денег кредитным учреждением. Если получателем денег является банк, оформляется операция банковским ордером (Положение ЦБ РФ №383-П от 19/06/12 п. 9.3). Здесь речь идет о комиссии банка и схожих с ней платежах. Подобный порядок может включаться непосредственно в текст договора, допсоглашение к договору, отдельное соглашение между тремя сторонами: банком, владельцем счета и кредитором владельца счета. Иначе говоря, в договоре можно прописать возможность снятия денег со счета в пользу определенных контрагентов. Плательщик обязан заранее предоставлять в банк сведения о получателе, который может рассчитывать на получение средств без акцепта; о товарах, работах, услугах, которые можно оплачивать.
Вопрос: Клиент (ООО) направил в банк два платежных поручения об осуществлении переводов денежных средств индивидуальному предпринимателю с назначением платежа «Оплата по договору займа». Банк в целях соблюдения требований Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ и в рамках применения правил внутреннего контроля направил клиенту запрос о представлении сведений и документов, касающихся платежных операций ООО. Банк в соответствии с п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ отказал в выполнении распоряжений клиента о совершении операций. Клиент направил в банк заявление о закрытии банковского счета и переводе остатка денежных средств в другой банк. Банк закрыл счет клиента, перевел денежные средства в другой банк и списал в безакцептном порядке комиссию за закрытие счета в соответствии с тарифами банка, так как признал данную операцию сомнительной. Правомерны ли действия банка?
Посмотреть ответ
Списание обусловлено нормой закона
В законодательстве также немало оснований для списания средств без предварительного согласия владельца счета. К примеру, ФЗ-164 от 29/10/98 во исполнение прав лизингодателя разрешает списание средств без согласия лизингополучателя со счета последнего, если он допускает просрочку лизинговых платежей более двух раз подряд (ст. 13). Достаточно отправить распоряжение на списание средств в банк, и операция будет осуществлена.
Вопрос: Какие условия должно содержать соглашение между кредитором и должником-организацией о безакцептном списании с банковского счета последнего денежных средств по предъявляемым кредитором документам?
Посмотреть ответ
НК РФ ст. 46 позволяет при неуплате или неполной уплате налога применить принудительный порядок к налогоплательщику. Взыскание обращается на средства, хранящиеся на банковских счетах, за исключением некоторых спецсчетов. Банки исполняют такое распоряжение без условий.
Принято судебное решение
Здесь списание средств обосновывается, прежде всего, ФЗ-229 от 02/10/07 «Об исполнительном производстве». Виды исполнительных документов определяет ст. 12, в частности:
Здесь также имеет место бесспорное взыскание средств, причем алгоритм взыскания определяет не банк, а взыскатель.
Прочая информация
Нюансы договора банковского счета и его дополнительных условий, как правило, согласовываются еще на этапе принятия документа и споры вызывают редко. Иное дело – применение норм федерального законодательства и исполнение судебных решений. К примеру, ст. 12 ФЗ-229 говорит об актах органов контроля, к которым можно отнести и ФНС. Списание может осуществляться на основании их исполнительных документов.
Инспекция выставила инкассовое поручение: является ли этот документ исполнительным, или его относят к платежным? Иначе говоря, обязан ли банк исполнить его, не имея постановления налогового органа, руководствуясь лишь инкассовым поручением? Внимательное рассмотрение ст. 47 НК РФ приводит к выводу, что поручение в данном случае – документ расчетов. Для безакцептного снятия средств необходимо решение руководителя ИФНС.
Отметим, что судебные споры по поводу конституционности норм, позволяющих списывать без согласия должника деньги с его счета, руководствуясь волей контрольных органов, возникают и в настоящее время; ведь ст. 35 Конституции РФ (ч. 3) говорит, что изъятие имущества в принципе допускается только по решению суда. Нормы ст. 854 ГК РФ и принятые в развитие их положения различных ФЗ допускают множество случаев списания средств со счета без решения суда и без согласия его владельца.
Безакцептное списание денег с расчетного счета
Банк вправе списать деньги без распоряжения клиента по решению суда и в случаях, предусмотренных законами или банковским договором с клиентом. В статье разбираем каждый случай и рассказываем, что делать, если деньги сняли без законных оснований
Леонид Яковлев
Обычно банк списывает деньги со счета по запросу или как минимум с согласия клиента. Такое согласие называют акцептом. Но есть исключения, когда для списания денег с расчетного счета банку не требуется разрешение.
В статье разберем, в каких случаях у банка есть право на безакцептное списание средств со счета ИП или компании, а в каких — нет.
Что такое безакцептное списание и когда банк имеет на него право
По общему правилу банк переводит деньги с расчетного счета по распоряжению клиента, например платежному поручению.
Безакцептное списание — операция, когда банк списывает деньги без распоряжения клиента — владельца счета.
Банк вправе безакцептно списать средства:
По решению суда. Когда суд взыскивает долг, он выдает документ, на основании которого можно получить деньги.
Список документов, которые чаще всего используют для взыскания:
Взыскать деньги по исполнительному документу можно самостоятельно или через приставов.
ИП Петров не платит алименты уже год. Его бывшая жена Елена обратилась в суд и выиграла дело. Суд решил, что Петров должен уплатить долг по алиментам — 70 000 ₽, и выдал исполнительный лист.
Если Елена знает, в каком банке бывший муж хранит деньги, она может обратиться туда напрямую. Банк за семь дней проверит исполнительный лист и, если все законно, переведет деньги.
Если Елене ничего не известно о счетах Петрова, она может обратиться к приставам. Они найдут счета должника и направят запросы на взыскание. Банк обязан перевести деньги сразу, без дополнительной проверки.
Кажется, что взыскивать долги через приставов быстрее: не нужно ждать неделю. Проблема в том, что приставы постоянно перегружены работой и могут месяцами откладывать обращение в банк. Поэтому многие кредиторы сами ищут банк должника и требуют перевести им деньги.
Ограничений по сумме списания для ИП и компаний нет. Если с предпринимателя взыскали миллион рублей, а у него на счете 700 000 ₽, банк переводит кредитору все деньги, и если потом у должника появится еще 300 000 ₽ в этом же или другом банке — спишут и их. Безакцептное списание можно производить сразу с нескольких счетов в разных банках, чтобы покрыть всю сумму долга.
По закону. Приведем распространенные примеры списаний по закону. Так банк может безакцептно списывать деньги в случаях, если бизнес не уплатил или не полностью уплатил:
1. Налоги, сборы, страховые взносы, а также пени и штрафы по ним — на основании решения налоговой инспекции о взыскании задолженности.
2. Таможенные платежи и пошлины, проценты и пени — на основании решения таможенного органа о взыскании в бесспорном порядке.
3. Лизинговые платежи более двух раз подряд — на основании распоряжения лизингодателя на списание просроченных лизинговых платежей.
4. Арендные платежи по договору проката — на основании исполнительной надписи нотариуса.
В каждом из случаев есть свои нюансы. Например, налоговая служба не сразу выносит решение о взыскании. При неуплате налога в срок она сначала направляет должнику требование и указывает дату, до которой недоимку нужно погасить. И только после этой даты налоговики выносят решение о взыскании и направляют его в банк должника.
По договору с клиентом. Когда компания или ИП открывают счет или берут кредит, банк обычно прописывает в договоре возможность безакцептно списать деньги со счета клиента.
Это прежде всего нужно банку для списания ежемесячных платежей или долгов по кредиту, а также долгов или штрафов по требованиям взыскателей-кредиторов.
Условие о безакцептном списании денежных средств банк включает в текст договора обслуживания, кредитного договора или дополнительные соглашения к этим договорам.
Обычно банк устанавливает порядок безакцептного списания денег и прописывает условие, что клиент не может отказаться от исполнения этой договоренности в одностороннем порядке. Если клиент не соглашается с этими условиями, банк может не заключить договор.
Когда банк не имеет права на безакцептное списание
В большинстве случаев запреты или ограничения на безакцептное списание относятся к счетам граждан.
Например, запрещено взыскивать деньги, которые должник получил в возмещение вреда здоровью, в качестве пенсии по случаю потери кормильца или в виде помощи при радиационных или техногенных катастрофах.
Но в законе есть и запреты, которые касаются ИП и компаний: банк не имеет права безакцептно списывать долги с залогового и брокерского счетов.
Что делать, если банк неправомерно списал деньги
В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», по заявлению клиента банк обязан объяснить, почему он списал деньги со счета.
В статье мы перечислили законные основания для списания. Если компания или ИП считает, что банк произвел безакцептное списание неправомерно, они могут оспорить действия банка через суд.
Если клиент докажет, что списание было необоснованным, банк обязан вернуть деньги и уплатить проценты на эту сумму.
Банк безакцептно списал штраф по кредитному договору, но компании удалось в несколько раз снизить его через суд и вернуть разницу
Что случилось. Завод взял в банке кредит под залог нескольких зданий. По условиям договора завод не имел права делать перепланировки в заложенной недвижимости — за это предусмотрели штраф.
Завод без разрешения банка сделал перепланировку в одном из залоговых объектов, и площадь помещения уменьшилась на 35,4 м². Банк потребовал объяснений, а затем назначил штраф 1 473 265,38 ₽ и списал его со счета завода в безакцептном порядке.
Завод посчитал сумму штрафа несоразмерной последствиям нарушения и обратился в арбитраж.
Как суд принимал решение. Изменение площади в результате перепланировки снизило залоговую стоимость помещения, но не настолько, чтобы назначать такую сумму штрафа. Банк рассчитал неустойку исходя из залоговой стоимости всех объектов, а нужно было — только из стоимости помещения с перепланировкой.
Кроме того, завод аккуратно платил по ипотеке и даже погасил ее досрочно всего через несколько дней после безакцептного списания штрафа.
Решение суда. Апелляционный суд снизил штраф до 313 749,68 ₽ и обязал банк вернуть излишне списанную сумму штрафа.
Что было дальше. В следующем судебном разбирательстве завод взыскал с банка 45081,15 ₽ процентов за пользование чужими денежными средствами с даты неправомерного списания части штрафа до дня ее возврата.
Главное
Подписка на новое в Бизнес-секретах
Подборки материалов о том, как вести бизнес в России: советы юристов и бухгалтеров, опыт владельцев бизнеса, разборы нового в законах, приглашения на вебинары с экспертами.
Сейчас читают
Как подготовить и провести презентацию
Чтобы провести качественную презентацию для инвестора, сотрудников, клиента или на большую аудиторию, нужно правильно подготовиться и помнить о правилах борьбы со стрессом.
Как заработать на елках на Новый год
Продавать новогодние елки — один из самых прибыльных сезонных бизнесов. Узнали у реальных предпринимателей, как заработать на продаже елок
Какие нужны документы на помещение для открытия кафе
Собрали список документов и подробную инструкцию, как получить каждый из них
Рассылка для бизнеса
Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее
© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта
Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.
Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе
После подписки вам откроется страница для скачивания
Безакцептное списание средств с карты: как избежать
Движение средств на карте подразумевает операции, которые не могут проходить без ведома держателя. Это касается и списания денег финансовой организацией. В любом случае клиент должен признать платежное требование законным и позволить снять нужную сумму со своего счета. Тем не менее, банки и МФО зачастую списывают средства без разрешения и отдельного распоряжения владельца карты.
Brobank.уа задался вопросом, насколько правомочны действия финучреждений и как потребителю защититься от потери денег.
Акцепт – определение, виды, область применения
Латинское слово «acceptus» («принятый») легло в основу понятия, которое широко используется в финансовой сфере, бухгалтерии и юриспруденции. Независимо от области применения суть акцепта остается неизменной. Это – безоговорочное согласие субъекта договора на условия, предлагаемые другой стороной. Если все пункты сделки принимаются без дополнений, изменений и претензий, то соглашение можно трактовать как акцептованное.
В мире больших финансов проведение торговых сделок и различных операций с ценными бумагами (например, продажа векселей) строятся на банковских гарантиях, которые также признаются акцептом.
В принципе, процесс заключения любого договора не обходится без акцепта. Особенно удобен он в тех случаях, когда стороны не могут встретиться лично. Ответом на присланную копию контракта должен стать документально оформленный акцепт, иначе сделка не считается состоявшейся. Если же сторона не ответила, но начала выполнять условия, то контракт будет акцептован автоматически.
Самые распространенные виды акцептов:
Сами того не зная, в повседневной жизни мы часто встречаемся как с акцептом, так и с офертой. Это касается не только заключения договоров, кредитования или одобрения финансовых расчетов, но и простых бытовых ситуаций: приобретения товаров и услуг (в том числе, в Интернете), обмена валюты, заказа авиабилетов и др. Главное же достоинство акцепта состоит в том, что он служит катализатором при совершении любых видов соглашений.
Несанкционированное списание средств
Открытие счета физическим или юридическим лицом предваряется заключением договора с финансовым учреждением. Таким образом регулируются взаимоотношения между сторонами, связанные с ведением счета и его обслуживанием. Чтобы распоряжаться средствами, банку (или МФО) нужен акцепт – подтвержденное согласие клиента. Если же деньги были переведены со счета без отдельного предписания владельца, можно говорить о так называемом «безакцептном списании».
Казалось бы, что внезапная пропажа денег должна свидетельствовать о противоправных или мошеннических действиях, но это не так. Безакцептное списание – законная процедура, которая может происходить в следующих случаях:
Подобный безакцепт является разновидностью бесспорного списания средств, но с некоторыми различиями, которые потребителю нужно знать. Так, к примеру, безакцептное списание можно произвести исключительно на основании заключенного договора (или инкассового распоряжения). Это – операция возмездного характера и дополнительный стимул выполнения финансовых обязательств.
Со своей стороны, бесспорное списание проводится принудительно по итогам судебного предписания, регулируется нормами законодательства (административного, налогового, гражданского) и носит безвозмездный характер. Яркий пример: владелец счета – злостный неплательщик налогов, коммунальных платежей или штрафов. К нему применяется бесспорное списание, и средства переходят соответствующим государственным учреждениям.
Как деньги уходят со счета
Законное безакцептное снятие средств становится возможным при оформлении двух типов соглашений.
Отметим, что безакцептное снятие, не отображенное в соглашении, возможно только по постановлению судебных органов или в том случае, когда прецедент подпадает под соответствующий законодательный акт. Помимо того, сумма списания может вырасти из-за комиссии на перемещение денег, на которую банк имеет полное право. С другой стороны, окончание срока договора между финучреждением и потребителем делает невозможными дальнейшие манипуляции со счетом.
Нельзя не согласиться с тем, что вероятность безакцептного списания положительно влияет на атмосферу в финансовой среде. Кредитор получает дополнительную защиту своих интересов, а должник – еще один стимул к своевременной оплате. Именно безакцепт гарантирует чистоту сделки, а также своевременность ее проведения и соответствие нормам.
Права и обязанности владельца счета
Поставив подпись под договором, в котором содержится пункт о возможности безакцептного списания, потребитель подтверждает право банка на взимание задолженности без предупреждения. Другое дело, что многие граждане невнимательно читают кредитный договор и не пытаются разобраться в нюансах, особенно в случае онлайн-займа в МФО. Результат – полученная на карту, скажем, зарплата «уплывает» в неизвестном направлении. А разгадка проста: в договоре были указаны реквизиты счета и банковской карты. Кредитор, столкнувшись с просрочкой, просто списал нужную сумму.
Иногда безакцепт может играть на руку потребителю. Например, если он банально забыл о сроке проведения очередного платежа. Но чаще всего клиенты воспринимают списание денег без их ведома как факт воровства или мошенничества. И такие прецеденты действительно могут встречаться. В этом случае действия кредитора можно оспорить в суде.
Несмотря на то, что в кредитных отношениях счет является в некотором роде «залоговым», владелец имеет право распоряжаться собственными средствами без ограничений. Арестовать или «заморозить» счет можно только в судебном порядке. Если же вы не хотите, чтобы, скажем, МФО применяли безакцепт, можно предпринять следующие шаги:
Отдельно стоит отметить, что попытка отвязать карту в личном кабинете МФО на ситуацию никак не повлияет. Средства, поступающие на счет, неизменно будут направляться на оплату долга.
Таким образом, безакцептное списание средств является законной процедурой в соответствии с правовыми нормами Украины. Потребителю нужно помнить, что финансовая организация не вправе снимать деньги раньше срока – списание проводится в последний день оплаты по кредиту либо на следующий за ним, который будет считаться первым днем просрочки. При этом сумма снятия не может быть больше прописанной в договоре. Во избежание недоразумений любой плательщик должен внимательно изучать все пункты кредитного соглашения и четко знать, какими полномочиями он наделяет банк.
Основания и случаи безакцептного списания денежных средств
О документе, которым оформляется взыскание средств без получения специального разрешения, см. в статье «Инкассовое поручение — это. ».
Когда банк имеет право так поступить?
Подробнее о списании денежных средств с банковского счета в бесспорном порядке по договору лизинга читайте в КонсультантПлюс. Пробный доступ к системе предоставляется бесплатно.
Поэтому банку важно учесть, что если у клиента на счете имеется достаточная сумма и одновременно с этим образовалась просроченная задолженность по кредиту, то банку лучше всё же списать эти средства без разрешения. Иначе потом у него могут возникнуть проблемы с последующим взысканием процентов, поскольку суд может посчитать, что банк специально не взыскивал долг безакцептно, чтобы задолженность выросла еще больше (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.06.2014 по делу № А32-25668/2012).
О заполнении платежного требования читайте в нашей статье.
Когда банк не может проводить безакцептное списание?
ВАЖНО! Списание с зарплатного счета возможно, если наличествует исполнительный лист. Но только в сумме, не превышающей 50% от поступлений на карту (п. 2 ст. 99 закона № 229-ФЗ).
Когда банк может безакцептно списать неустойку по кредиту со счета, разъясняют эксперты КонсультантПлюс. Посмотреть разъяснения можно бесплатно. Оформите пробный доступ к К+ и переходите в Готовое решение.
Итоги
Основы защиты прав потребителей
Финансовые услуги
Размещен: 18.11.2020 г.
Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия? (безакцептное списание)
Акцепт означает, что плательщик признает платежное требование кредитора правильными и подлежащими оплате и поручает банку списать сумму платежного требования со своего счета. По общему правилу денежные средства со счета своего клиента банка вправе списывать только при наличии его согласия — акцепта.
Однако в настоящее время наибольшую остроту приобрела проблема определения механизма правомерности осуществления безакцептного списания денежных средств.
Однако из этого правила есть исключение, которое позволяет банку списывать деньги со счета своего клиента и без его согласия, то есть в безакцептном порядке.
Списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).
Необходимо отметить, что право на безакцептное списание денег банку выгодно установить для оперативного получения причитающихся ему денег в счет погашения долгов клиента, учитывая, что поступающие на счет клиента деньги фактически находятся в прямом ведении банка, который располагает всей полнотой информации о них.
Это связано с тем, что распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать его четкое волеизъявление о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, поскольку данное право является правом клиента и может быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.
Можно выделить случаи, когда в соответствии с законом банк должен списывать денежные средства со счета своего клиента в безакцептном (бесспорном) порядке без получения соответствующего согласия:
на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава — исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом — исполнителем расчетных документов (п. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»);
по требованию налоговых органов (п. 1 ст. 46 Налогового кодекса РФ);
взыскание таможенных платежей и сборов (ст. 153 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»);
списание денег со счета лизингополучателя по требованию лизингодателя при просрочке лизинговых платежей по договору лизинга (п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (далее — Закон о лизинге));
взыскание недоимки по страховым взносам, а также пеней и штрафов (ст. 19 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования») и др.
Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу положений Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».