Что такое бланковое обеспечение
Бланковый кредит: в чем его суть и преимущества?
Под бланковым кредитом подразумевается особая форма кредитования, доступная только уже действующим клиентам банка, с которыми финансовая организация сотрудничает длительное время и/или которые имеют в этом банке депозитный счет.
Особенности бланкового кредитования
Бланковый кредит может быть выдан в виде довольно крупной суммы, не обеспечивается залогом или другими видами материального обеспечения.
Предоставляется, как правило, на короткий срок (не больше одного месяца). В некоторых случаях этот срок может быть продлен. По его истечении заемщик обязан выплатить долг. После чего он может вновь оформить новый бланковый кредит.
В каких случаях клиент имеет право взять бланковый кредит?
Данный вид кредита может быть взят заемщиком для реализации различных целей.
Чаще всего к нему прибегают в период застоя в работе предприятия, а также при временных финансовых трудностях, когда доходы снижаются, а расходы (например, в виде заработной платы, обязательных платежей в государственный бюджет) остаются на прежнем уровне.
В данном случае бланковый кредит может помочь предприятию «удержаться на плаву» до разрешения его финансовых проблем.
Такой вид кредитования особенно подойдет для предпринимателей и компаний, которые работают на рынке более одного года и их бизнес прибылен.
Для тех предприятий и физических лиц, которые ведут свою деятельность менее одного года, бланковый займ может быть доступен только при наличии депозитного счета со значительной суммой на нем в том финансовом учреждении, где предполагается получить данный вид кредита.
Процентная ставка при данной форме кредитования
Процентная ставка при выдаче бланкового кредита может варьироваться в довольно широких пределах.
Вопрос о ее размере в каждом конкретном случае решается в индивидуальном порядке.
Размер процентной ставки во многом зависит от репутации заемщика, длительности его сотрудничества с банком, финансового состояния, наличия и объема активов.
Разновидности бланковых кредитов
Это овердрафт, когда по условиям договора у заемщика может быть отрицательный баланс на его счету. И контокоррект – кредит, который дается на короткий срок для реализации каких-то целей предприятия (например, для закупки товара, внесения предоплаты за поставляемую продукцию). Выплата по кредиту в данном случае происходит сразу же после реализации продукции предприятием.
Что такое бланковое обеспечение кредита и как происходит возмещение кредита?
Бланковое обеспечение означает, что материальное обеспечение займа отсутствует. Гарантиями возвращения кредита выступает только доверие банка к своему клиенту.
Возмещение долга происходит путем снятия денежных средств со счета предприятия или физического лица, которые являются заемщиками.
Чем большими средствами располагает заемщик, чем больше денег находится на его текущих и депозитных счетах. Так ниже риски банка.
Основными из них являются сложности в определении платежеспособности заемщика, а также трудности организации механизма возмещения кредита, если он все-таки не будет возвращен заемщиком в срок.
Процедура оформления бланкового кредита
В целом процедура практически не отличается от процесса получения обычного кредита.
Точно так же подается заявление в банк, подготавливается соответствующий пакет документов и составляется соответствующий договор.
Бланковый кредит
Бланковый кредит представляет собой особую форму кредитования, при которой клиент банка берет заём на достаточно большую сумму, не обеспечивая её никакими ценными бумагами или иными материальными ценностями. Такой вид взаимоотношений между банком и клиентом возможен только в результате длительного сотрудничества. Для этого также требуется идеальная кредитная история клиента. Также существует правило, согласно которому максимальный размер кредита не может быть больше, чем десятая часть оборота банка.
Бланковое обеспечение кредита
Под бланковым обеспечением кредита подразумевается отсутствие каких-либо материальных ценностей, которые могли бы обеспечивать денежные средства. Понятие произошло от английского слова blank («пустой»). Деньги, которые получает в своё распоряжение клиент, обеспечены только доверием банка. Условия для каждого такого кредита прорабатываются индивидуально – в частности, банк устанавливает специальное значение процента выплат по кредиту в зависимости от оцениваемых рисков. Чем более крупными вкладами и депозитами владеет клиент, тем меньше риски для банка.
Бланковый кредит – это особая забота о клиенте
Длительное сотрудничество подразумевает наработанные схемы в выдаче и погашении кредитов. Именно эти наработки позволяют на определённом этапе перейти к кредитам на большие суммы. Вместо того чтобы обеспечивать заём накопленными средствами, клиент может предоставлять банку определённый контроль над отчётами предприятия клиента. Таким образом, банк участвует в анализе деятельности предприятия и может быстро реагировать на изменения рисков.
Бланковый кредит как альтернатива традиционному финансированию
Кредит является наиболее популярным банковским продуктом. Поэтому неудивительно, что финансовые организации разработали различные его разновидности. Однако не все клиенты знают, что такое бланковый кредит. Вместе с тем, этот продукт может оказаться весьма полезным для предпринимателей и юридических лиц. Подробнее о нем – в данной статье.
Что такое бланковый кредит?
Прежде всего, под бланковым кредитом подразумевают такой кредитный продукт, для получения которого банк не требует предоставления обеспечения. Соответственно, он может пойти на выдачу такого кредита только проверенным заемщикам. Поэтому он выдает бланковые займы только тем клиентам, которые имеют открытые в банке депозиты. В этом случае он видит, что клиент имеет в наличии денежные средства. Поэтому если заемщик не вернет долг, то банк сможет воспользоваться деньгами с его депозита.
Данный продукт является краткосрочным и подойдет для восполнения краткосрочной потребности в заёмных средствах.
Таким образом, бланковый кредит имеет следующие особенности:
Эти особенности объясняют другое наименование займа. Его еще называют доверительным.
Отличительные черты бланкового кредита
Процентная ставка является вариативной. Это означает, что банк устанавливает индивидуальную ставку для каждого клиента. Она зависит от ряда факторов:
Для получения в долг крупной суммы на выгодных условиях следует иметь открытый в данном учреждении депозит на крупную сумму. Таким образом, вклад является для банка своего рода гарантией того, что заемщик вернет деньги вовремя.
Этот кредит является многоцелевым. Поэтому для его получения не требуется подтверждать цель финансирования. Однако в некоторых случаях, например, при предоставлении краткосрочной ссуды, цель кредитования должна быть подтверждена.
Разновидности бланкового кредита
Бланковые кредиты для юридических лиц бывают двух видов:
Кому подойдет бланковый кредит?
Этот продукт предназначается для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Данный вид кредита, прежде всего, подойдет малому и среднему бизнесу, а также начинающим предпринимателям. Ведь денежные средства им нужны в срочном порядке для покупки оборудования или расчетов с поставщиками.
Он подойдет и начинающим бизнесменам, поскольку для получения ссуды в расчет не берутся их торговые обороты. Однако кредитная организация неохотно идет навстречу индивидуальным предпринимателям, которые только начали свое дело. Ведь в этом случае банк не сможет проверить их репутацию и кредитную историю.
Получатель бланкового кредита обязан отвечать определенным требованиям. Как правило, он должен вести свое дело в течение хотя бы одного года и фиксировать устойчивую прибыль. Если потенциальный заемщик ведет свой бизнес менее этого срока, то могут возникнуть проблемы. Ему будет сложнее доказать банку свою платежеспособность, поскольку он не сможет представить отчетность за прошедший год.
Если заемщик имеет открытый у кредитора депозит, то проблем с получением займа возникнуть не должно. Ведь в этом случае банк имеет страховку в виде депонированных у него денежных средств. В этом случае кредитор может предоставить заёмщику более выгодные условия, например:
Однако данный вид кредитования не является достаточно распространенным в России. Его предлагает не так много банков. Для сравнения, потребительское кредитование пользуется большим спросом и предложением.
Как получить бланковый кредит?
Алгоритм получения бланкового кредита достаточно прост и понятен. Нужно узнать условия кредитования, собрать необходимые документы, оформить заявку. Главным документом для банка являются бухгалтерские балансы за отчетный период, а также справки, подтверждающие финансовое состояние клиента.
Целевое назначение проверяется банком не всегда. Это зависит от конкретного вида кредита и выбранной программы. При положительном решении банк зачислит требуемую сумму на расчетный счет заемщика. Другой вариант – она пойдет на оплату представленных документов. После окончания срока кредитования сумма будет списана автоматически. По договоренности кредит может быть пролонгирован, если у заемщика возникли трудности с оплатой.
Данный вид кредитования считается достаточно рискованным, поэтому его предлагают не все банки. Риск заключается в том, что заемщики не проходят дополнительной проверки и не представляют развёрнутые отчеты о своей деятельности. Кроме того, данный вид кредитования не требует обеспечения. Поэтому бланковый кредит банки предпочитают выдавать проверенным организациям, уже давно функционирующим на рынке. Начинающим предпринимателям получить его проблематично.
По договоренности с банком возможна пролонгация соглашения. Она требуется при возникновении у клиента проблем с возвратом долга. В этом случае банк, скорее всего, уже потребует оформить залог. Если заемщик не сможет вернуть деньги, то банк его реализует.
Таким образом, бланковый кредит служит интересной альтернативой традиционному финансированию. Он сочетает в себе черты обычного классического долгового обязательства для юридических лиц и овердрафта. Однако получить его смогут, в основном, только проверенные клиенты банка, у которых открыт в нем крупный депозит. Тем самым кредитор страхует свои риски.
Бланко часть кредита это
Бланко-кредит — см. Бланковый кредит … Энциклопедия права
Бланко-кредит — см. Бланковый кредит … Большой юридический словарь
Бланко — (испанск. blanco, фр. blanc., итал. bianco) белый, незаписанный, невыполненный; бланковый кредит (см. Кредит) in blanco и т. д … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона
Аргентинская конфедерация, или Аргентинская республика — I (Confederacion Argentina) состоит из союза 14 штатов, или провинций, и 3 х территорий на Ю.В. Южной Америки, приблизительно между 22 и 41° южн. шир. и 57 и 70° западн. долг. (от Гринвича). Она обнимает площадь в 2142946 кв. км и граничит на В.… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона
Аргентинская конфедерация или Аргентинская республика — (Confederacion Argentina) состоит из союза 14 штатов, или провинций, и 3 х территорий на Ю.В. Южной Америки, приблизительно между 22 и 41° южн. шир. и 57 и 70° западн. долг. (от Гринвича). Она обнимает площадь в 2142946 кв. км и граничит на В. с… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона
Курс вексельный — меновая ценность иностранных коммерческих векселей, обращающихся в данной стране и служащих орудием международного обмена, вместо денег. Иностранные векселя представляют собой наиболее употребительную и общераспространенную форму, в которой… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона
Португалия — I [Карта П. см. карту Испании.] королевство в Европе. Занимает западную часть Пиренейского п ова, между 36°59 42°8 сев. шир. и 6°10 9°31 запад. долг. от Гринвича; образует продолговатый четырехугольник, наибольшая длина которого 558 км, а ширина… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона
Аргентина — Аргентинская Республика, гос во в Юж. Америке. В начале XVI в. территория совр. Аргентины была захвачена исп. завоевателями, которые дали вновь приобретенным землям название Ла Плата по принятому в то время общему названию р. Парана и залива Рио… … Географическая энциклопедия
Бланковый вексель — (англ. blank bill) вексель, выпущенный в обращение, который заполнен лишь частично: как правило, на нем проставляется только подпись векселедателя, а текстовая часть (в частности, наименование бенефициара, место выдачи и др.) при этом не… … Большой юридический словарь
Бланковый вексель — (англ. blank bill) вексель, выпущенный в обращение, который заполнен лишь частично: как правило, на нем проставляется только подпись векселедателя, а текстовая часть (в частности, наименование бенефициара, место выдачи и др.) при этом не… … Энциклопедия права
Этот вид кредита выдается только тем клиентам банка, которые уже зарекомендовали себя как платежеспособные заемщики.
При этом оформление кредитного договора происходит в течение от 30 минут до двух часов.
Что понимается под бланковым кредитом и чем он обеспечивается
Отличительными чертами бланкового кредита являются:
Целями для заключения договора на бланковый кредит, может быть что угодно. Этот показатель не имеет ни каких ограничений. Однако именно в это виде кредитов существуют так называемые «сезонные ссуды».
В каждой предпринимательской деятельности существуют периода застоя, когда расходная часть не уменьшается и состоит в основном из обязательных платежей (заработная плата и налоги), а доходная часть (прибыль) ещё находится в оборотах незавершенных сделок. В таких случаях руководитель организации могут потребоваться дополнительные активы (денежные средства) для поддержания свой деятельности.
В таких случаях и возникает заинтересованность в получении бланкового кредита, который быстро оформляется и не требует залоговой части.
Диапазон процентной ставки бланкового кредита очень велик и устанавливается в каждом конкретном случае индивидуально. Всё будет зависеть от репутации потенциального клиента банка.
Если предприятие или физическое лицо, является постоянным клиентом банка, то при проведении скоринга (анализа данных заемщика) очень велика вероятность положительного решения по поданной заявке на кредит.
Виды бланкового кредита
Всего существует два вида бланкового кредита. Которые определяют основные условия кредитного договора:
С каждым годом количество выдаваемых банком бланковых кредитов растет. При этом востребованность в них возникает именно у предпринимателей. Это объясняется тем, что данные средства весь просты в получении и могут помочь в обеспечении непредвиденных потребностей организации.
Процедура предоставления бланкового кредита мало отличается от какого-либо другого вида кредита. На первом этапе потенциальный клиент подает заявление в банк. При этом в нем обязательно нужно указать вид ожидаемого кредита (бланковый кредит), цель, на которую приобретается кредит, необходимую суммы. Для предпринимателей обязательным условием является предоставление годового баланса. По данному документу производится расчет кредитоспособности предприятия.
Погашение бланкового кредита осуществляется путем снятия денежных средств с расчетного счета заемщика в этом банке. Как и во многих других случаях, за просрочку обязательного платежа, например, если в день перевода денежных средств в счет погашения суммы кредита, на счету клиента банка не было денежных средств, за банком остается право требовать перечислению начисленной пени.
Стоит отметить, что при возникновении ситуации просрочки обязательного платежа по бланковому кредиту, хотя бы один раз, приведет к тому, что уровень доверия к заемщику у руководства банка снижается. И велика вероятность, что при следующем запросе на данный вид кредитования, этому клиенту будет отказано.
Риски
Получение бланкового кредита будет зависеть не только от репутации клиента, но и от наличия денежных средств на его счету в этом банке. Как бы банки не акцентировали внимание на беззаемности данного кредита, однако клиенту, скорее всего, будет отказано, в случае если на его счету находится сумма в десятки раз меньше запрашиваемого кредита.
Всё чаще бланковые кредиты подвергаются критики со стороны правительства государства. Их позиция такова, банки, ради своих финансовых выгод, поддерживают предприятия, которые находятся на грани банкротства. При этом продлевают их деятельность на рынке, которая отрицательно сказывается на качестве предложения со стороны предпринимателей.
Намного выгоднее выдать кредит на один год, предприятию, которое находится на стадии развития, тем самым укрепить экономику страны. Чем поддержать кредитными средствами «угасающее» предприятие, что напротив, расшатывает экономику страны.
Основными рисками со стороны банка, остаются сложность определения платежеспособности потенциального клиента и дальнейшей организации возможностей изъятия задолженности по данному кредиту, в случае его непогашения.
Из-за высоких рисков для банка при выдаче бланкового кредита, в 1982 году были прописаны ограничивающие правила в отношении данного вида кредитования:
На практике бланковый кредит является большой привилегией, только для своих постоянных клиентов, потому что в данной ситуации, у банка возрастает уровень рисков собственных активов. А на такие условия, согласны не все коммерческие банки страны.
Бланковый кредит представляет собой особую форму кредитования, при которой клиент банка берет заём на достаточно большую сумму, не обеспечивая её никакими ценными бумагами или иными материальными ценностями. Такой вид взаимоотношений между банком и клиентом возможен только в результате длительного сотрудничества. Для этого также требуется идеальная кредитная история клиента. Также существует правило, согласно которому максимальный размер кредита не может быть больше, чем десятая часть оборота банка.
Бланковое обеспечение кредита
Под бланковым обеспечением кредита подразумевается отсутствие каких-либо материальных ценностей, которые могли бы обеспечивать денежные средства. Понятие произошло от английского слова blank («пустой»). Деньги, которые получает в своё распоряжение клиент, обеспечены только доверием банка. Условия для каждого такого кредита прорабатываются индивидуально – в частности, банк устанавливает специальное значение процента выплат по кредиту в зависимости от оцениваемых рисков. Чем более крупными вкладами и депозитами владеет клиент, тем меньше риски для банка.
Бланковый кредит – это особая забота о клиенте
Длительное сотрудничество подразумевает наработанные схемы в выдаче и погашении кредитов. Именно эти наработки позволяют на определённом этапе перейти к кредитам на большие суммы. Вместо того чтобы обеспечивать заём накопленными средствами, клиент может предоставлять банку определённый контроль над отчётами предприятия клиента. Таким образом, банк участвует в анализе деятельности предприятия и может быстро реагировать на изменения рисков.
Современные банки предоставляют клиентам различные виды кредитов. Каждый из них действует по своим условиям и требованиям. Бланковый кредит – это что такое? О данном виде услуги рассказано в статье.
Бланковый кредит – это кредит, предоставляемый тому заемщику, у которого в конкретном банке действует счет. Такие займы предоставляются по платности и возвратности, сумма и переплата утверждаются в индивидуальном порядке, учитывая надежность клиента и его платежеспособность.
Следует помнить, что бланковый кредит – это вид займа, для оформления которого нужен депозитный счет в банке, с которым клиент желает подписывать договор. Например, финансовое учреждение может в течение длительного времени работать с фирмой заемщика. Это и является сутью сделки, если материальные сложности заемщика не решены, банк может взыскать средства.
Бланковый кредит – это тот вид займа, который считается выгодным для начинающих предпринимателей, которым срочно требуются средства, чтобы приобрести оборудование или рассчитаться с поставщиками. Если на депозите есть крупная сумма, он может получить большой кредит и выгодные проценты.
Особенности
Бланковое кредитование обладает важной особенностью: доходы предпринимателя не играют важной роли. Поэтому, если в банке есть депозит, бизнесмен может оформить сезонную ссуду для пополнения оборотных средств.
Бланковый кредит – это ссуды банков, являющиеся многоцелевыми. Ставка устанавливается по репутации заемщика, поэтому она не является фиксированной. При анализе заявки проверяется динамика роста и развития компании за последнее время, что влияет на переплату.
Бланковое обеспечение кредита предполагает, что в залог не нужно оставлять транспорт, недвижимость или иное имущество. Заемщик получает заем лишь на доверии к нему от банка, где находятся его сбережения. Чем больше вклад, тем меньше рисков и выгоднее условия. Но для продолжительного сотрудничества нужна отличная кредитная история.
Бланковый кредит – это кредит, имеющий следующие особенности:
1. Предоставляется лишь действующим клиентам.
2. Не требуется обеспечение.
3. Обычно срок кредитования составляет месяц, а затем заемщик должен оплатить долг, что нужно для продления срока действия договора. Так длится до тех пор, пока требуются деньги.
Из-за вышеуказанных особенностей данные займы еще называют доверительными. Таким видом кредитов пользуется много предпринимателей.
Виды ссуд
Для юридических лиц такие займы предлагают в нескольких видах:
1. Краткосрочные обязательства. Они выдаются временно и только с целевым назначением. Обычно их оформляют до года. На сегодняшний день этот вид займов является востребованным.
2. Сезонные ссуды. Они оформляются при сезонном росте для удовлетворения потребностей в оборотных деньгах. Услуги оформляются партнерам, которые осуществляют все операции только через кредитора.
Бланковое кредитование используется обширной целевой аудиторией, какой бы возраст, цели и направленности у заемщика ни были. Программа позволяет поддержать развитие бизнеса, главное, нужно оценить риски и ответственность.
Для кого нужна программа?
Бланковый кредит – это тот кредит, который выгоден для предпринимателей, имеющих прибыльное дело свыше 1 года. Сложнее придется тем, кто работает меньше 1 года, они могут собрать сведения об активах на основе последнего отчетного баланса, информации по которому недостаточно.
Если у фирмы действует депозитный счет и все средства проходят через кредитора, то трудностей в получении займа не появится. Таким клиентам предоставляются выгодные условия: низкие ставки и крупные суммы. Но данные займы предоставляются не таким большим количеством банков, как потребительские кредиты. В любом случае нужно обратиться по этому вопросу в учреждение, где оформлен депозит, и разузнать все.
Получение
Бланковые кредиты без обеспечения получить возможно, используя классический алгоритм. Необходимо обратиться в банк, подать заявку, указав в ней сроки, сумму и цель. Из документов следует иметь с собой копии баланса компании, что будет подтверждением кредитоспособности.
Целевое назначение проверяется не всегда, если соглашение будет оформлено, сумма зачисляется на расчетный счет или на оплату представленных документов. После окончания срока сумма списывается в автоматическом режиме. При желании оформляется пролонгация договора, если причина серьезная, по которой клиент не может расплатиться в сроки.
Бланковое кредитование предлагается не всеми банками из-за увеличенных рисков. Даже если организация предоставляет такие займы, она охотнее сотрудничает со стабильно функционирующей компанией по сравнению с малоизвестным предприятием, материальное положение которого не слишком устойчивое.
Поэтому только что открывшимся ИП и фирмам обычно отказывают, даже если были представлены нужные документы. Банком учитывается размер вкладов и депозитов, которые есть у заемщика. Только это имеет влияние на проценты и минимизирует риски. Для получения займа нужны заявление с документами о финансовой работе фирмы и ее бухгалтерский баланс.
Пролонгация соглашения
Есть возможность оформления пролонгации займа. Но это возможно лишь тогда, если причина, по которой клиент не может вернуть деньги, серьезная и объективная.
Есть важное условие – оформляется дополнительный договор, по которому ценное имущество будет залогом. Если заемщик не имеет возможности расплатиться по задолженности в повторно установленный срок, финансовая компания по закону может забрать имущество и продать его.
Риски
Опасения по бланковым займам считаются обоснованными. Ссуда, предоставленная проблемной компании на 1 месяц, является опасней, чем кредит на 6 месяцев, предоставленный стабильно работающей фирме.
Данные займы считаются временно покрытыми. Ставка по ним дифференцированная – минимальный уровень устанавливается крупным предприятием, которое является самым стабильным в финансовой сфере. Обеспечение ссуды происходит суммой активов, дебиторской задолженностью.
Не все современные финансовые учреждения могут предоставить данное соглашение клиентам. Причин данного явления много, но главной считается нежелание рисковать. Структуры, которые готовы оформлять договор, согласны предоставлять ссуды на несколько месяцев только развивающимся юридическим лицам со стабильным материальным положением. А остальным можно не обращаться за получением такого займа, поскольку все равно будет отказ.
Бланковое кредитование в нашей стране только развивается. Все больше учреждений используют данный вид услуги, хотя банками предлагаются и другие программы, поддерживающие малый бизнес. Как и в остальных случаях, заемщику следует оценить риски и рассчитать силы. При невозможности оплатить долг, банк может взыскать его через реализацию имущества. Поэтому нужно осознавать важность взятых обязательств.