Что такое бпк в банке
Нацбанк пояснил, что такое базовый счет и как с ним работать белорусам и их работодателям
Нацбанк Беларуси рассказал о новшестве – базовом счете, комментируя основные положения указа президента от 23 сентября 2021 года № 363 «О текущем (расчетном) банковском счете физического лица с базовыми условиями обслуживания». Как отмечает регулятор, основные положения указа вступают в силу с 1 марта 2022 года. Документ нацелен на то, чтобы повысить качество и доступность банковских услуг, усилить социальную защищенность белорусов, отмечается в комментарии.
Чем базовый счет отличается от обычного
В Нацбанке пояснили, что основным отличием базового счета от обычного текущего (расчетного) банковского счета является возможность бесплатно совершать следующие операции:
Сколько счетов можно открывать
Указ предоставляет право физическому лицу на открытие одного базового счета в банковской системе и выбор банка для обслуживания из числа банков, открывающих базовые счета. В соответствии с Указом открывать базовые счета обязаны банки, в уставных фондах которых более 50 процентов акций (долей) принадлежит Республике Беларусь. Иным банкам предоставляется право на открытие базовых счетов физическим лицам.
При этом наличие базового счета не ограничивает право физического лица открывать в банках иные счета и использовать различные платежные инструменты в соответствии с банковским законодательством, отметили в Нацбанке.
«Для физических лиц обязательность открытия базового счета предусмотрена только в случаях, когда они желают или обязаны в соответствии с актами законодательства получать социальные и приравненные к ним выплаты в безналичной форме. При этом переход от действующей практики получения указанных выплат к новой будет осуществляться постепенно до 1 июля 2025 года», – сказано в комментарии регулятора.
Наряду с этим указ не ограничивает возможности физических лиц получать социальные выплаты в наличной форме через почтовые отделения.
Как нанимателям работать с базовыми счетами работников
Для нанимателей указом предусмотрена обязанность перечислять причитающиеся физическому лицу деньги в виде заработной платы и приравненных к ней выплат на указанный работником базовый счет. Порядок, условия и форма представления сведений о базовом счете в банк определяется работодателем самостоятельно с учетом требований законодательства.
Современные банковские технологии позволяют работодателям быстро формировать реестры своих работников для такого перечисления вне зависимости от банка, в котором открыт счет получателя. Для этого достаточно направить в обслуживающий работодателя банк одно сводное платежное поручение на перевод денежных средств в пользу разного количества работников, как имеющих счета в банке-отправителе или разных банках, так и получающих наличные деньги в различных банках без открытия им счетов, пояснили в Нацбанке.
Чтобы не было необоснованного завышения размера банковской комиссии, уплачиваемой нанимателем при перечислении таких выплат на базовые счета, устанавливаются ограничения на размер такого вознаграждения. В соответствии с указом оно не должно превышать размер вознаграждения за перечисление зарплаты и приравненных к ней выплат на базовые счета и текущие счета, открытые в банке-отправителе.
Что в итоге?
Таким образом, указом создаются условия для расширения числа банков, участвующих в выплате пенсий и иных социальных выплат. При этом для работников устанавливается возможность самостоятельного выбора банка для открытия счета для зачисления заработной платы.
Владелец базового счета может совершать операции по нему в соответствии с банковским законодательством, в том числе используя современные платежные инструменты. При этом банки могут предоставлять физлицам доступ к базовому счету с использованием банковской платежной карточки только национальной платежной системы, кобейджинговой карточки двух платежных систем, оператором одной из которых является резидент Республики Беларусь, либо иного белорусского платежного инструмента.
Текущий счёт с БПК: что это такое, как пополнить?
Сегодня трудно представить человека, который не пользуется услугами финансового учреждения. Банковские операции напрямую связывают с текущим счётом и БПК. Текущим счётом с БПК называют банковский счёт, доступ к которому предоставляется при помощи платёжного инструмента – пластиковой карты. Это разрешает владельцу использовать средства за границей.
Виды карт
Банковский счёт с БПК разделяют за видами:
Категории карт
Платёжные инструменты различают за категориями: начальная, средняя и элитная. К главным отличиям относят уровень защиты, доступность совершения финансовых операций и ценовую политику.
Карты начального уровня – Electron, используют для совершения операций через банкоматы и платёжные терминалы. Средний уровень – Classic, Standart, расширяет круг операций: к начальному уровню добавляются использование кредитных средств и оплата товаров через интернет.
Элитная категория – Gold, Platinum, Infinite, для держателей карт предусматривается кредитный лимит в больших размерах, постоянная поддержка персонального менеджера и доступ в VIP-зоны. 
Варианты пополнения
Не зависят от вида и категории карты способы пополнения текущего счета с БПК. Пополнение совершают:
Чек транзакции сохраняют до момента зачисления средств, как подтверждение операции.
Преимущество платёжного инструмента заключается в круглосуточном доступе к финансам клиента через терминальную сеть, транзакции в торговых точках и сети интернет. Открытие счета и выдача карты не занимают много времени, главное определится с предоставлением услуг, дополнительными условиями и размерами комиссии до момента подписания договора с банком.
У белорусов появятся свои базовые счета в банках. Что изменится?
Вчера подписали Указ № 363 «О текущем (расчетном) банковском счете физического лица с базовыми условиями обслуживания». Документ пока официально не опубликован, но его проект еще в прошлом году разместили для обсуждения на сайте Национального банка. Объясняем, что изменится для белорусов, обязательно ли это или можно отказаться.
Зачем все это?
Основная идея документа — открыть всем гражданам Беларуси единообразные счета в банках. Эти счета называются базовыми. У одного человека должен быть один базовый счет (есть исключения для особых случаев).
Официальные цели указа такие: упрощение доступа граждан к банковским услугам и удешевление операций. У нашей финансовой системы есть удачные решения, например ЕРИП, который позволяет быстро, надежно и бесплатно проводить массу популярных операций, практически все распространенные платежи, очень многие переводы между счетами и картами.
Что это даст?
Банки будут бесплатно обслуживать базовые счета, а у владельцев счетов появляется возможность бесплатно получать определенный набор финансовых услуг. Список операций пока точно не назван, но туда обязательно войдут:
Для исполнения указа Нацбанк создаст специальную автоматизированную систему, куда банки будут передавать данные о счетах и их владельцах.
А это обязательно?
Хотя открытие счета назвали правом гражданина, однако для многих это право станет фактической обязанностью: счета обязаны открыть получатели социальных выплат, которые получают эти выплаты через банки.
Для тех, кто не захочет открыть счет, в проекте указа написано следующее: «В случае отсутствия у физического лица базового счета с 1 июля 2025 г. приостанавливаются выплаты социального характера…» Однако есть и такое утверждение: «При этом имеющиеся возможности по получению социальных выплат в наличной форме не ограничиваются». В проекте указа также написано про «иные способы» получения выплат «в случае отсутствия волеизъявления» (что за способы — пока неясно).
В каком банке можно открыть базовый счет?
Базовые счета будут открывать в банках с долей государства более 50%. Это «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белинвестбанк», банк «Дабрабыт». В проекте указа уделили внимание оформлению банковских карт к базовому счету. Сказано, что карты будут либо отечественными, либо кобейджинговыми — совместными от двух платежных систем, где одним из участников выступает резидент Беларуси.
Если раньше зарплату переводили в тот банк, где обслуживалась организация, то теперь работодатель переводит деньги туда, где открыл базовый счет его работник. За операцию платит работодатель, право отказаться не предусмотрено.
Пенсионерам тоже обязательно?
Пока не появятся разъяснения банков по практическим моментам, мы имеем гораздо больше вопросов, чем ответов. В статье 83 Закона «О пенсионном обеспечении» написано буквально следующее: «Выплата пенсий производится по выбору пенсионеров через организации почтовой связи, банки, организации, осуществляющие деятельность по доставке пенсий». Выходит, что по закону эта категория граждан все-таки не обязана открывать базовые счета. Есть официальные комментарии, что останется возможность получать пенсии наличными. Но к 2025 году многое может измениться.
Когда система заработает?
Основные положения указа вступают в силу с 1 марта 2022 года, а все его пункты начнут работать с 1 июля 2025 года. Подготовительные мероприятия банков уже начались.
Характеристика БПК и платежных систем с их использованием
Пластиковая карточка содержит определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.
На БПК обычно расположена следующая информация:
на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма;
на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.
По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вносится клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.
Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на карт-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт. [32]
В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца карт-счета. При этом для кредитных карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.
В зависимости от сферы действия можно дать следующую классификацию пластиковых карточек (рисунок 1.1).
Так, локальные карточки используются для расчетов на части территории государства, в то время как национальные используются для расчетов на всей территории государства. В то же время карточка международной платежной системы принимается практически по всему миру. Нужно отметить, что в зависимости от вида валюты, подобные карточки могут быть одновалютными и мультивалютными.
В зависимости от возможности использования банковские пластиковые карточки могут быть представлены именными и неименными. Именная карточка используется конкретным клиентом, содержит данные о держателе карточки или предполагает предъявление документа, удостоверяющего его личность. Неименная карточка может использоваться любым клиентом, например, неименная дебетная электронная карточка для оплаты мелких покупок («электронный кошелек»).
По продолжительности использования выделяют срочные карты, которые используются в течение определенного срока (с правом пролонгации или без такого права) и бессрочные, которые используются без ограничения по времени.
Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой. [29, c. 133]
Платежная система представляет собой совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающих различные институты. Таким образом, платежная система является составной частью финансово-кредитной системы любой страны и имеет при этом во многом определяющую роль в социально-экономической сфере. [30, c. 5]
По масштабу охвата хозяйственных объектов платежные системы на основе пластиковых карт делятся:
Крупные международные платежные системы с разветвленной сетью обслуживающих пунктов (магазины, отели, заправки и т.д.) выполняют около 70% всех операций, инициированных пластиковыми картами. Каждая из них сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы, и в настоящее время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.
Международная платежная система Visa занимает передовые позиции в развитии безопасных и надежных методов совершения платежей в Интернете. Visa принадлежит первенство в разработке и продвижении концепции «универсальной коммерции», а именно, возможности осуществлять коммерческую деятельность в любое время, в любом месте и при помощи различных средств связи. [33]
Менее популярна европейская карта EuroCard/MasterCard (Standard, Gold), которую подобно картам Visa принимают к оплате во всем мире.
Рассмотрим платежные системы национального масштаба на примере GIE (Франция), которая используется, как правило, в качестве базовой при разработке аналогичных систем в других государствах.
Основу системы GIE составляют карты и межбанковская сеть объединения банков СВ (Groupementdes Cartes Bancaires), которая определяет общие правила применения и базовые условия приема карт, условия предоставления и оплаты межбанковских услуг, общие условия эмиссии национальных карт и ведения учета карт, запрещенных к платежу.
Банковские карты в системе делятся на четыре группы.
1. Карты, используемые для снятия наличных денег во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ. Они могут быть национальными или международными, привязанными к международным сетям Visa или MasterCard/EuroCard.
2. Национальные карты, позволяющие снимать наличные деньги во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ, а также оплачивать товары и услуги во всех учреждениях, подключенных к СВ.
. Международные банковские карты, которые внутри страны обеспечивают те же возможности, что и карты второго уровня, кроме того могут использоваться в международных сетях Visa и MasterCard/EuroCard.
. Престижные банковские карты, предоставляющие разнообразные привилегированные услуги и льготы как внутри страны, так и за ее пределами.
Приобретение карт СВ возможно только в случае открытия счета или получения кредита. Они обладают высокой степенью защиты за счет использования рельефных надписей (тиснения), магнитной полосы, микропроцессора и подписи клиента, позволяют получить наличные и оплатить товары и услуги в любом торговом учреждении или в любом банкомате Франции. Денежные средства при оплате товара (услуг) снимаются со счета или сразу, или в конце месяца, или предоставляются в кредит (в зависимости от соглашения с клиентом). Система обеспечивает безотзывность платежа и гарантирует оплату приобретенного товара банком-эмитентом. Эта гарантия действует автоматически в пределах определенной суммы, называемой порогом запроса на разрешение, или порогом гарантии (размер этой суммы меняется по договоренности между держателем карты и банком, в большинстве случаев он составляет 600 евро).
Участие банка в системе СВ позволяет расширить клиентуру и увеличить оборот, скорость и упростить выполнение кассовых операций, систему управления, уменьшить массу наличных денег, получить от держателя карты определенный процент от суммы каждой сделки, величина которого определяется на основе свободной конкуренции между банками (ставок может быть столько, сколько контрактов подписано в банке).
Интеграционные процессы и связанная с ними миграция населения привели к необходимости расширения сети обслуживания карт платежной системы STB на страны СНГ и ближнего зарубежья. В настоящее время ее карты принимаются к обслуживанию в таких странах, как Латвия, Македония, Таджикистан, Украина, Черногория, Чехия, ведется работа по установлению сотрудничества с банками Казахстана, Киргизстана, Республики Беларусь и Молдовы.
Межбанковская платежная система UnionCard является одной из самых крупных российских платежных систем. Ее карты принимаются к оплате на территории России, СНГ, стран Балтии, Кипра, Австрии. В системе предусмотрена оплата товаров и услуг с помощью дебетной карты в национальной или конвертируемой валюте, получение наличных денег, предоставление кредита, оплата коммунальных услуг и другие безналичные переводы, удаленное получение выписок со счета и др. В ней используются магнитные карты и комбинированные с микропроцессором и магнитной полосой. В последнем случае часть денег можно перевести на счет электронного кошелька, и обслуживание осуществляется без участия процессингового центра.
Кроме межбанковских платежных систем действуют локальные платежные системы, охватывающие ограниченную территорию. К ним относится система безналичных расчетов SmartCity, разработанная совместно с американской фирмой Product Technologies Inc., которая использует в качестве платежного средства микропроцессорную карту и обеспечивает перевод на нее заработной платы работников, оплату товаров и услуг. Возможности системы расширяются за счет дополнительного введения на карте функции электронного кошелька. Передача информации от терминалов пунктов продаж о произведенных транзакциях осуществляется либо с использованием служебной микропроцессорной карты, либо с помощью модема. Система собирает и согласовывает кредитные и дебетные операции, произведенные в течение дня в каждом магазине.
Помимо банковских платежных систем имеются платежные системы, создаваемые по инициативе предприятий торговли и сервиса и действующие только в их сети. Отличительной чертой таких систем является заинтересованность торговой фирмы в развитии системы, в то время как банковским платежным системам необходимо привлечение к участию предприятий торговли и сервиса. Локальная система содержит минипроцессинговый центр, размещаемый в бухгалтерии магазина, который реализуется на базе персонального компьютера с подключением устройства для чтения и записи информации на картах. В памяти ПК хранится база данных, содержащая информацию о покупателях-держателях пластиковых карт магазина, наличии средств у каждого из них, размере предоставляемых ему скидок, всех предыдущих покупках и т.д. Рабочие места кассиров магазина оборудуются платежными терминалами, которые способны считывать информацию с карт и хранить в памяти данные о всех покупках по картам, прошедшим через данную кассу. В конце рабочего дня информация из всех терминалов передается в процессинговый центр магазина, где формируется сводный баланс работы системы за день. [22, c. 48]
Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком РБ приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр».
Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк. Национальным банком РБ банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны.
Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Национальным банком РБ принял постановление №1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных электронных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.
С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального банка РБ от 31.01.2000 №126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000-2001 годы.
В 2006 году произошло утверждение Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. [23]
На 1 января 2011 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем.
Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2011 года составило 9 246.2 тыс., в том числе 3 336.1 тыс. карточек системы «БелКарт», 5 909.6 тыс. карточек международных систем расчетов, 101 карточка внутренних частных систем расчетов и 484 карточки международных частных систем расчетов.
В Республике Беларусь установлено 3 063 банкомата, 3 776 инфокиосков и 80 импринтеров, 18 241 организация торговли (сервиса) оснащена 29 590 платежными терминалами.
Начало деятельности ОАО «Банк Москва-Минск» в области развития банковских карточных продуктов было положено в 2005 году, когда был создан отдел банковских пластиковых карточек.
В настоящее время ОАО «Банк Москва-Минск» является членом международной платежной системы VISA International S.A. и членом международной платежной системы MasterCard International и активно продвигает свои карточные продукты на рынке банковских услуг. Линейка карточных продуктов банка рассчитана как на физических лиц, так и юридических лиц и представлена картами международных платежных систем VISA (VISA Electron) и MasterCard (Maestro, MasterCard Standard) с ведением счета в белорусских рублях, долларах США и евро.
На республиканском рынке банковских пластиковых карточек ОАО «Банк «Москва-Минск» не является основным игроком. Доля на рынке банковских пластиковых карточек Республики Беларусь ОАО «Банк Москва-Минск» в 2009 году составляла 1%. Общее количество эмитированных карт по состоянию на 1 января 2010 года превысило 75000 шт.
Почему сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы? Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских пластиковых карточек, электронных платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.
Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской пластиковой карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице с помощью электронных платежей. Банковская пластиковая карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег. [23]