Что такое денежный запас безопасности и для чего он нужен
Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?
Впервые о необходимости иметь финансовую подушку безопасности я задумался, когда неожиданно потерял работу и в течение нескольких месяцев не мог найти ей адекватную замену. Одновременно с этим на меня свалилось ещё с десяток мелких и крупных неприятностей, которые по отдельности были вполне решаемы, но вместе произвели в моей жизни эффект разорвавшейся бомбы.
Дело для меня приобрело настолько опасный оборот, что я был вынужден соглашаться на любую работу на любых условиях, чтобы просто не начать вынужденную голодовку.
Надеюсь, что читателю не потребуется очевидных намёков судьбы, чтобы начать формировать резервный фонд на случай непредвиденного финансового ЧП.
Что такое финансовая подушка и зачем она нужна?
Это заранее накопленная сумма денег, которая может помочь семье продержаться какое-то время в случае потери основных источников дохода. Она может сильно выручить семью во время финансовых затруднений, которые по закону подлости всегда возникают неожиданно и не вовремя. Совсем недавно один мой приятель одномоментно потерял сразу три источника дохода, которые кормили его семью. Хорошо, что он подстраховался и заранее создал резервный фонд, который помог ему безболезненно преодолеть период высокой турбулентности.
Какой размер накоплений достаточен?
Здесь всё очень индивидуально, но обычно финансовые советники рекомендуют сформировать сумму, которой будет достаточно для жизни семьи в течение 3-6 месяцев при стандартных тратах. Лично я, памятуя, что чёрная полоса может затянуться, сначала рассчитывал подушку безопасности на 9 месяцев, а с прошлого года и вовсе увеличил резервы до размера годовых трат моей семьи. Так мне спокойней.
Как сформировать подушку безопасности?
Самый простой способ — откладывать с доходов в периоды относительной стабильности. Главное — делать это регулярно и с любых заработков. Важно не ждать наступления лучших времен, а начинать откладывать при первых же возможностях. Как бы плохо ни шли дела, всё может быть ещё хуже. К счастью, верно и обратное.
Желательно заранее определить фиксированный процент, который будет откладываться со всех заработков (допустим, 10-30%), и придерживаться выбранного курса, пока резерв не будет сформирован, какие бы соблазны ни стояли на нашем пути к финансовой защите.
Например, при норме сбережений в 25% от дохода мы сформируем резерв на 6 месяцев за год при условии, что ещё 50% от дохода — это стандартные траты семьи, а оставшиеся 25% — излишние траты, которые могут быть безболезненно сокращены в периоды финансовых трудностей.
Где хранить резервный фонд?
На мой взгляд, главные характеристики подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность наших вложений. Поэтому:
Поэтому я бы посоветовал обратить внимание на консервативные инструменты с фиксированной и предсказуемой доходностью, например, депозиты в надежном банке или гособлигации. Важно помнить, что цель подушки безопасности — это защита в трудные периоды, а не приумножение капитала.
Что делать после того, как подушка сформирована?
Сначала — порадоваться. Я прекрасно помню то приятное ощущение защищённости и хорошо проделанной работы. А затем можно сделать следующий шаг и обратить свой взор в сторону разумных инвестиций, перейдя из статуса накопителей в статус инвесторов. После того как финансовая подушка безопасности сформирована, новые сбережения можно направлять в более рискованные и доходные инструменты, формируя свой инвестиционный капитал для более глобальных финансовых целей.
#подушка финансовой безопасности
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
проект «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Как создать финансовую подушку безопасности — и где ее хранить
В этой статье я расскажу о финансовой подушке безопасности (ФПБ). Этот личный резервный фонд является важнейшим элементом вашей финансовой стабильности. О том, как его создать и правильно разместить — читайте далее.
1. Что такое финансовая подушка безопасности
Финансовой подушкой называют ликвидные сбережения человека, или семьи. Это заранее накопленная и помещённая в безопасное место сумма, которую семья может при необходимости использовать в любой момент.
Фактически — это ваш личный резервный фонд. Подобные накопления есть и у стран, и у компаний. Предусмотрительный человек также создаст накопления — которые можно использовать при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Особенность этих сбережений в том, что их нельзя тратить на повседневные нужды. Они могут быть использованы только при наступлении чрезвычайных обстоятельств. Их предназначение — помочь человеку или семье, если эти обстоятельства наступили.
Ваш резервный фонд — своего рода финансовый буфер, помогающий смягчить возникшие проблемы, и решить их в кратчайшее время. Посмотрите моё видео по теме:
2. Для чего нужна ФПБ
Денежный резерв нужен людям в двух случаях.
2.1 Внезапно возникшая потребность в деньгах
Представьте ситуацию, когда человек теряет работу. Он тут же лишается дохода — но ему нужно есть, платить по счетам и обеспечивать семью. Что будет, если резервного фонда нет?
Нужно как можно быстрее устроиться на новую работу. Эта срочность приведёт к тому, что вероятно человек найдёт скучную работу с низким окладом. И в результате — на долгие годы серьёзно снизит свой доход. А вместе с ним — и жизненные перспективы своей семьи.
А имея резервный фонд — он мог бы позволить себе спокойно искать работу несколько месяцев. Чтобы в итоге найти перспективную должность с хорошим окладом. Работая с удовольствием — он достигал бы хороших результатов, рос по карьере, и повышал свой доход. Что в итоге привело бы семью к финансовому благополучию.
Конечно, только лишь внезапным увольнением потребность в ликвидных средствах не исчерпывается. Есть масса житейских ситуаций, когда деньги требуются срочно. Крупная поломка автомобиля, залитый по нашей вине сосед или затяжная болезнь — все эти события требуют денег для оплаты срочных расходов. И они должны быть — чтобы семья не попала в тяжёлую финансовую ситуацию.
Отдельно стоит сказать про людей, которые ведут свой бизнес. Им иметь ликвидный фонд ещё более важно. Потому что у людей наёмного труда есть предсказуемые доходы — в бизнесе же их нет. И бизнесмен должен быть в любой момент готов к финансовым неурядицам.
Поэтому иметь подушку безопасности очень важно. Однако есть и другая категория причин, уже более приятная 
— которая также требует наличия резервного фонда.
2.2 Внезапно открывшиеся инвестиционные возможности
Если у вас есть ликвидные средства — вы можете использовать инвестиционные возможности, которые встречаете на своём пути. Особенно важно это для тех моментов, когда наступают экономические кризисы.
Именно в эти времена можно буквально за бесценок приобрести замечательные активы — которые в ближайшем будущем резко вырастут в цене. Но для этого приобретения нужны деньги сейчас, сию минуту. В то время, когда их ни у кого нет.
И по этой причине вам также нужен резервный фонд. Тем самым подушка безопасности защищает семью в неблагоприятных условиях, и одновременно позволяет делать выгодные приобретения, когда открываются интересные возможности.
Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:
3. Как рассчитать размер инвестиционной подушки безопасности семьи
Есть много различных оценок того, какого размера должна быть подушка безопасности. Для одиноких людей, или же семьи без детей — рекомендуется иметь резервный фонд, которого хватит для оплаты всех расходов семьи в течение 3-6 месяцев.
Обратите внимание — финансовый резерв рассчитывается на основе расходов. Допустим доходы некой семьи без детей составляют 150.000 рублей в месяц, а расходы — 100.000 рублей в месяц.
Тогда минимальная финансовая подушка безопасности семьи будет составлять 3 месячных её расходов, то есть 300.000 рублей. Рекомендуемая — шесть её месячных расходов, или же 600.000 рублей.
Для семьи с детьми финансовый запас увеличивается. Потому что эта семья больше. Кроме того — маленькие дети нередко болеют. Тогда один из родителей остаётся дома, и в результате семья теряет его доход.
По этим причинам семье с детьми нужен более крупный резерв. Рекомендуется иметь сумму, который хватит для оплаты расходов в течение 6-12 месяцев, если доходы семьи полностью иссякнут.
Поэтому если расходы семьи с детьми составляют 100.000 рублей в месяц — то необходимый денежный запас безопасности этой семьи должен составлять от 600.000 до 1.200.000 рублей.
Рекомендуемая величина денежного запаса безопасности
Выше приведены примерные ориентиры необходимого вам ликвидного запаса. Однако каждый человек или семья по-своему оценивают размер необходимого им фонда. Среди моих клиентов есть люди, которые предпочитают иметь резерв на несколько лет жизни (на 3-5 лет) при полном отсутствии доходов.
4. Когда и как создавать свой ликвидный фонд
Создание личного резерва — это первое, с чего начинается личное финансовое планирование. Если у вас ещё нет финансовой подушки — начните её создание немедленно. Потому что её отсутствие может привести семью к очень серьёзным потерям.
Как и все накопления — резервный фонд создаётся за счёт регулярного сбережения части вашего текущего дохода. Сколько денег откладывать для этого? Для большинства семей сбережение 10% текущего дохода не будет означать какого-либо финансового напряжения. Потому что на 90% вашего дохода можно прожить столь же комфортно, как и на все 100%.
Поэтому возьмите за правило регулярно сберегать 10% своего дохода, и направляйте эти средства в свой резервный фонд. И он начнёт расти.
Да, это не будет очень быстро. Однако рост можно ускорить, направляя в заначку эпизодические поступления — премию, или бонусы. Возможно — в перспективе вы планируете что-то продать. Поместите вырученную сумму в резервный фонд. Так со временем вы создадите необходимую сумму.
И это даст вам огромную пользу. В сложных обстоятельствах вы не будете переживать о деньгах — а сосредоточите все свои усилия на решении возникшей проблемы. А ваши близкие в нелёгкие времена будут в безопасности.
5. Как и где хранить свой резервный фонд
Здесь есть несколько вопросов, которые стоит обсудить.
5.1 В какой валюте хранить средства?
Если ваш резерв составляет довольно крупную сумму — то большую его часть имеет смысл хранить в твёрдой валюте. Почему?
Потому что денежный запас безопасности — это средства, которые мы не тратим. Мы их храним на случай наступления каких-то форс-мажорных ситуаций. Для долгосрочного хранения средств валюта подходит больше, чем довольно слабый рубль.
Если же ваш ликвидный резерв пока небольшой — оставьте его в рублях, чтобы не терять на комиссиях за конвертацию. А когда вы полностью завершите формирование своего фонда — возможно, часть его имеет смысл конвертировать в валюту.
5.2 Какой инструмент использовать для хранения ликвидного фонда?
Рекомендации будут немного отличаться в зависимости от того, насколько крупный резерв вам нужен.
5.2.1 Если наличный запас небольшой
Если ваш ликвидный фонд небольшой — просто разместите его на банковском счету, сделав возможным получение средств по карте. И тогда вы сможете использовать деньги в любой момент, как только они вам потребовались.
Технически это можно реализовать следующим образом. Вы открываете в интернет-банке сберегательный счёт, или краткосрочный депозит на 1-3-6 месяцев — на который и кладёте сумму своего резерва. Одновременно у вас есть текущий счёт с привязанной к нему пластиковой картой.
Если вам срочно потребовались деньги — вы закрываете вклад, и переводите средства на карту. И получаете их в любом банкомате.
Такой подход несёт вам три пользы:
5.2.2 Если резервный фонд значительный
Если же ваш ликвидный резерв довольно крупный — стоит разбить его не несколько частей, и хранить деньги в разных местах. Безусловно — часть средств должна лежать на банковском счету, чтобы деньги с него можно было снять в любой момент по схеме выше.
Например, банк может наложить арест на ваш счёт из-за судебного спора с деловым партнёром. Или же — из-за претензии налоговых органов. И в таком случае вы не сможете уже воспользоваться своими деньгами. А поэтому держать весь ликвидный резерв на банковском счету было бы недальновидно.
Поэтому часть своего резерва вам стоит разместить в банковской ячейке. Она даёт определённую защиту от взыскания в кризисных ситуациях — но всё же не на все 100%. Кроме того, деньги в банковской ячейке не смогут приносить вам никакого дохода. Наоборот, их покупательная способность будет постоянно таять из-за инфляции.
Полностью защитить средства личного резерва от попыток взыскания со стороны 3-их лиц вам помогут зарубежные страховые контракты. Эти же планы позволят вам получать консервативную доходность на свои средства.
инвестиционная подушка безопасности — это несколько инструментов для крупных сумм
Итак, крупный резерв стоит распределить следующим образом:
Такой подход обеспечит вам ликвидность в нужном объёме, плюс надёжно защитит основную часть резерва от претензий третьих лиц.
6. Денежный резерв и долги
Нередко люди приходят к пониманию того, что нужно управлять своими деньгами и планировать своё финансовое будущее — только попав в очень сложную финансовую ситуацию. Возможно — сейчас вы в долгах, но понимаете, что финансовый резерв вам необходим.
Как лучше поступить? Направлять ли все свободные средства на погашение долгов — или же часть доходов сберегать для создания резервного фонда?
Я бы рекомендовал часть своего дохода сберегать, создавая подушку безопасности. Почему?
Казалось бы — это нерационально с экономической точки зрения. Ведь досрочное погашение долга снизит расходы на оплату процентов по кредиту. А ликвидный резерв не сможет вам принести сопоставимого дохода.
Однако вспомним, что резерв защищает от ударов судьбы, и помогает реализовать удачные возможности. И если человек потеряет работу, будучи в долгах — то без финансовой подушки он может стать банкротом. Наличие же резерва поможет ему выполнять обязательства перед банком — пусть и в минимальном качестве. И параллельно — искать себе новую работу.
Кроме того, резерв поможет вам использовать счастливые возможности. Интересная вакансия, выгодная инвестиция, удачная спекуляция — вы сможете использовать все возникающие шансы, которые способны улучшить ваше финансовое положение.
Поэтому даже если вы сейчас в сложном финансовом положении — начните создавать свой резервный фонд. И ситуация будет исправляться.
7. Почему финансовая безопасность — не только деньги
В жизни есть две категории финансовых проблем: те, с которыми мы можем справиться сами — и фатальные события, финансовый урон от которых семья сама восполнить уже не сможет.
В решении первого типа проблем мы с успехом можем использовать свою финансовую подушку безопасности. Помимо этого есть и ещё два важны фактора финансовой стабильности — без которых финансовое положение человка будет очень ненадежным, и шатким. Подробно об этом я рассказал в своем видео — включите:
А какие же события относятся к числу критических для семьи?
Почему уход кормильца будет для семьи финансовой катастрофой? Ответ очевиден — с его уходом семья теряет большую часть своего дохода. И эту потерю нельзя восполнить подушкой безопасности. Потому что в резерве находится сумма для жизни в течение максимум нескольких лет. И в обозримом будущем этот резерв закончится.
Смерть кормильца относится к числу фатальных событий, с которыми семья не сможет справиться самостоятельно. И поэтому для финансовой безопасности семьи этот критический риск необходимо перекладывать на плечи страховых компаний, открывая кормильцу полис страхования жизни.
Также к числу очень опасных рисков относится смертельно-опасное заболевание одного из членов семьи. Потому что лечение подобных заболеваний, а также необходимые медикаменты стоят крайне дорого. И поэтому возникающие в таких случаях расходы большинство семей не смогут покрыть за счёт своего резервного фонда.
Это значит, что необходимым элементом финансовой безопасности вашей семьи должно быть страхование от критических заболеваний. Если человек получит сложный диагноз — то при наличии полиса страховщик оплатит перелёт в клинику, лечение, необходимые лекарства и последующие чекапы. Всё, что необходимо для выздоровления человека — будет оплачено за счёт страховой компании. Для семейного бюджета в большинстве случаев это непосильные траты.
Поэтому если вы всерьёз намерены обеспечить финансовую безопасность своей семьи — помимо денежной подушки безопасности обязательно используйте также страхование жизни и здоровья членов семьи.
8. Денежный запас безопасности — основные правила
Позвольте перечислить три важнейшие правила обращения с вашим резервным фондом.
8.1 Если у вас нет подушки безопасности — обязательно создайте её
В качестве независимого финансового советника я консультирую многих людей по вопросам инвестирования и грамотного управления личными финансами. И нередко ко мне на консультацию приходят люди с достаточно высоким доходом — у которых абсолютно нет ликвидных средств.
Я объясняю им, что это — грубейшая ошибка в области личных финансов, которая может привести к серьёзным убыткам в любой момент. И рекомендую немедленно исправить эту ошибку.
Поэтому если вдруг у вас ещё нет собственной подушки безопасности — обязательно начните создавать её как можно скорее. Вы будете чувствовать себя гораздо уверенней при наличии ликвидного фонда. В сложной ситуации вы сможете использовать эти средства, чтобы решить возникшие проблемы.
8.2 Не тратьте свой финансовый запас
Ваш ликвидный фонд — средства, предназначенные для экстренных, исключительных, форс-мажорных ситуаций. Помните, что это не те деньги, которыми можно оплатить очередной отпуск, или новую шубу.
Используйте этот запас лишь при наступлении чрезвычайных событий. Для всех других случаев просто считайте, что этих денег у вас нет.
8.3 Восполните резерв, если он был использован
Если сложные времена действительно наступили, и вы использовали средства из своего резерва — обязательно восполните его. Как это делать — вы уже знаете. Просто сберегайте планомерно часть своего дохода до тех пор, пока резерв не достигнет прежнего размера.
Когда эта задача решена — вы в полной мере готовы реагировать на те неожиданные события, которые подчас нам преподносит жизнь.
9. Финансовая стабильность семьи
Коль скоро вы читаете эту статью — вероятно, вас интересует финансовая стабильность и благополучие близких. Наличный запас, которые мы обсудили выше — лишь один из трёх элементов, который решает эту задачу.
Всего же этих элемента три:
И если одного из этих элементов будет не хватать — семья окажется в шатком финансовом положении, рискуя в любой момент столкнуться с проблемами. Можно предложить аллегорию с табуреткой: она устойчиво стоит на трёх ножках — но немедленно рухнет, если отпилить хотя бы одну из них.
Прочтите в связи с этим статью о финансовой табуретке — она поможет обеспечить вам обеспечить полную финансовую устойчивость для своих близких.
10. В завершение
Скорость изменений в мире нарастает. Из-за этого в нашей жизни все меньше стабильности, и все больше неопределённости.
Однако нам нужно обеспечивать свои семьи, и планировать своё будущее. И чтобы уверенно смотреть вперёд — каждой семье нужны важнейшие элементы финансовой стабильности, которые рассмотрены в этой статье.
И прежде всего — сформируйте собственную подушку финансовой безопасности. Это — первый необходимый шаг на пути к правильному управлению деньгами, и личному финансовому планированию.
В зависимости от состава семьи и ваших расходов определите сумму необходимого вам резерва, и создайте эти накопления. Разместите их так, чтобы иметь к средствам немедленный доступ.
Когда эта задача будет решена — спокойно обдумайте свои долгосрочные финансовые цели. Скорее всего — эти цели потребуют от вас крупных накоплений в будущем.
И чтобы создать необходимые фонды — вам потребуется открыть эффективный инвестиционный план для создания капитала. Грамотно инвестируя — вы придёте к достижению своих важнейших жизненных целей.
Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Что такое капитализация вклада — и почему это выгодно
Финансовое планирование бюджета семьи
Куда и как инвестировать под сложный процент
Страхование жизни. На какую сумму открыть полис?
План страхования жизни — кумулятивная финансовая броня
Как я накопила подушку безопасности
И отложила 138 000 ₽ за полтора года
Я несколько раз пыталась создать финансовый резерв, но постоянно срывалась и тратила часть накоплений.
Ситуация изменилась во время пандемии коронавируса. Мне 24 года, я с семимесячной дочерью сидела дома и получала декретные, а муж остался без работы. Найти новую у нас в Вологде не так-то просто. Пришлось взять себя в руки и начать откладывать, чтобы быть готовой к подобным форс-мажорам в будущем.
Что такое подушка безопасности
В Т—Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.
Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.
Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.
Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.
Как победить выгорание
Как я начала откладывать
Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.
Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.
Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т—Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:
Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 Р :
Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.
Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 Р — столько нам необходимо было накопить.
Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 Р после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.
Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 Р на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Вторая попытка — удачная
Кроме этого, мы стали серьезно экономить на еде — траты на эти цели сократили с 35 000—40 000 Р до 15 000—16 000 Р в месяц. О том, как это получилось сделать, я уже писала в отдельной статье для Т—Ж.
Что помогло мне накопить подушку
Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.
Перевод определенного процента или фиксированной суммы от каждого поступления на накопительный счет можно сделать автоматическим. Например, такая функция есть в приложении Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банков.
Так же я поступаю и с незапланированными премиями на работе, которые не учитывались в семейном бюджете. Все их тоже отправляю в накопления. А еще, когда мне дарят деньги на день рождения, я не трачу больше половины от этой суммы: получается, что и себя балую, и откладываю.
Откладывать монеты. К этому способу я пришла, глядя на свою подругу. Она всегда стремилась потратить мелочь как можно быстрее — «чтобы не бренчала». Например, если она платила сторублевой купюрой за проезд в автобусе, то получала 75 Р сдачи монетами. На эти деньги подруга почти сразу же покупала какую-нибудь ненужную ерунду — брелок, жвачку, мелкую игрушку. В общем, всякие безделушки, которые обычно продают на остановках.
Посмотрев на это, я поняла, что в какой-то мере сама беспечно отношусь к монетам, даже если их собирается много. Иногда это становилось решающим фактором при спонтанной покупке: «Наверное, возьму, хотя бы мелочь потрачу».
Не покупать сладости, а откладывать эти деньги. Я решила сбросить килограмм-другой и для этого отказалась от сладкого. Особые муки доставляло мне созерцание полок с шоколадками в магазине. Но я изобрела хитрый способ совместить похудение и накопления: каждый раз, отказывая себе в покупке шоколада, я переводила на накопительный счет столько денег, сколько стоит понравившаяся сладость. Так и худелось веселее и копилось быстрее.
Не покупать на эмоциях. Еще на меня оказала большое влияние книга Кейт Фландерс «Год без покупок». Основная мысль, которую продвигает автор — перестать покупать на эмоциях, в том числе ненужные вещи ради удовольствия. Фландерс на своем примере рассказывает, как можно прожить, имея минимум одежды, бытовых предметов и разных мелочей, и быть при этом счастливее, чем со всеми вышеперечисленными вещами.
Ставить цели. Я считаю, что никакие мелкие ухищрения не помогут, если у вас нет четкой цели. Часто в начале пути меня посещали мысли, что раз я живу один раз, нужно себя баловать, а не ограничивать. Но потом я подробно расписала, зачем откладываю, и все сомнения отпали.
Эмоциональных покупок я больше не совершаю: помимо подушки безопасности я хотела накопить на путешествие, ремонт, а также начать инвестировать. Если мне очень хотелось что-то купить «вот прямо сейчас», я перечитывала свой список целей и успокаивалась.
Что в итоге
я накопила за полтора года
Недавно я открыла счет в Тинькофф-инвестициях. Пока там чуть меньше полутора тысяч рублей, но я планирую регулярно покупать ценные бумаги. Считаю, что это тоже хороший способ не спустить накопления — не буду же я срочно продавать акции, чтобы купить понравившиеся туфли.