Что такое доходная карта
Доходная карта
Доходная карта – банковская карта, по которой происходит начисление процентов на остаток средств по счету. Воспользоваться размещенными на ней деньгами можно в любое время. По своим функциональным возможностям она ничем не отличается от обычной карты. На рынке существуют не только дебетовые доходные карты, но кредитные, по которым процент начисляется на остаток собственных средств, размещенных на счете карты.
Каждый банк самостоятельно разрабатывает схему начисления процентного дохода, поэтому ставка может варьироваться в широком диапазоне. На ее размер оказывает непосредственное влияние установленное ЦБ РФ значение ключевой ставки, поэтому она может периодически колебаться в меньшую или большую сторону. По факту величина годового процента по доходным карточкам изменяется параллельно со средней ставкой по депозитам.
Схемы начисления процентов по доходным картам в банках отличаются, но существует ряд критериев, способных повлиять на его величину:
— размер израсходованных за месяц средств. Чем активнее клиент будет использовать карту при расчетах за товары и услуги, тем выше будет ставка;
— неснижаемый остаток. Если кредитная организация устанавливает по доходной карте такое условие, то проценты будут начисляться только за те дни, в которые на счете присутствовала сумма денег в размере, не ниже определенной планки;
— величина остатка по карте. Такое условие стимулирует клиентов держать на дебетовом счете максимально высокую сумму средств. Чем больше будет остаток на конец месяца, тем выше станет процентная ставка;
— средний остаток за месяц. При проведении расчетов суммируются все остатки денег по карточному счету за каждые сутки, после чего полученная сумма делится на количество дней в месяце.
Как правило, банки предоставляют своим клиентам возможность оформить заявление на регулярное перечисление денежных средств на счет доходной карты со счета зарплатной карты или иного счета, открытого в кредитной организации.
Стоит отметить, что на средства, находящиеся на карточном счете, как и на депозит, распространяется система страхования вкладов, однако не нужно забывать о риске кражи денег с карт мошенниками.
Кроме того, доходность по таким картам не гарантирована. В отличие от вклада процент по доходной карте может быть пересмотрен банком в одностороннем порядке в любое время.
При выборе доходной карты следует сравнивать ее условия обслуживания в банке с условиями по обычным картам. Чаще такая карта обходится клиенту дороже. Многие кредитные организации взимают повышенную комиссию за обслуживание карты.
Что такое доходная карта?
Доходная карта может быть как дебетовой, так и кредитной, принадлежать к системе Visa или Mastercard. Ей присущи все стандартные функции пластиковой карты.
Получить ее можно обычным способом: оформив заявку, предоставив нужные документы и выполнив условия, поставленные банком-эмитентом. В число банков, выпускающих доходные карты, входят «Русский стандарт», МДМ банк, Бинбанк, Банк 24.ру, Альфа банк и ряд других. Прочитать обзоры лучших дебетовых карт вы можете в статье «Лучшие дебетовые карты».
Пользоваться средствами, размещенными на доходной карте, можно привычным вам способом (расплачиваться через терминал, снимать наличные и т.д.), при этом не имеет значения, идет ли речь о ваших собственных средствах или о кредитных деньгах.
Генеральное отличие доходной карты от любой другой только одно: на неистраченный остаток собственных средств на счету происходит начисление процентов. Ставку для начисления определяет банк.
Credits.ru отмечают: чтобы получать проценты с доходной кредитной карты, необходимо размещать на ней собственные средства (сверх кредитной линии, установленной банком).
Как формируется доход по карте?
Это зависит от схемы начисления процентов, которая в каждом банке может быть своя. Но в основном действует правило, что проценты начисляются ежемесячно, в зависимости от суммы минимального остатка. Каким должен быть неснижаемый остаток, также определяет банк. Размер неснижаемой суммы (то есть того, сколько денег должно обязательно находится на счету к концу отчетного периода) зависит от типа карты, но обычно не бывает менее 10 000 рублей. Чем выше остаток, тем больший процент начисляется, тем выше доходность по карте. В среднем она составляет от 2 до 6 % годовых.
В большинстве банков, выпускающих доходные карты, существует правило, что если в течение месяца или в конце отчетного периода расход средств по карте превышает минимальный неснижаемый остаток, то проценты не начисляются.
Есть и еще одна интересная схема начисления дохода: процентная ставка привязывается не к остатку средств, а к сумме покупок, совершенных в течение месяца. Например, если в течение 30 дней вы оплатили товары или услуги на 10 000 рублей, то на остаток средств к концу месяца начислят 10% годовых. Расчет процентов производится ежедневно, а в конце месяца все эти суммы объединяются и начисляются на счет держателя карты. То есть, чем активнее вы пользуетесь картой, не забывая, впрочем, не только расходовать, но и пополнять средства, тем она выгоднее, тем больший процент вам начисляется.
Тем не менее, у доходной карты есть и минусы.
Таким образом, если вы решили воспользоваться этим банковским продуктом, тщательно изучите все условия, произведите подсчеты, сравните с условиями в других кредитных организациях, и только после этого принимайте решения.
Удобнее депозита, выгоднее простой карты. Что такое доходная карта и какие у нее условия
Чтобы привлечь побольше клиентов (и их денег), банки освоили такой инструмент, как доходные карты. Главное их преимущество – возможность получать ежемесячный доход в виде процента на остаток. Но, как и везде, есть масса нюансов – ведь схема начисления дохода индивидуально разрабатывается каждой кредитной организацией.
Что собой представляет доходная карта
Доходная карта – обычная дебетовая карта, по которой банк начисляет проценты на остаток. Она по функционалу мало чем отличается от других дебетовых и кредитных (с размещением личных средств) карточек. Каждый банк самостоятельно разрабатывает схему начисления процентного дохода, поэтому ставка может варьироваться в широком диапазоне. На ее размер оказывает непосредственное влияние установленное ЦБ РФ значение ключевой ставки, поэтому она может периодически колебаться в меньшую или большую сторону. По факту величина годового процента по доходным карточкам изменяется параллельно со средней ставкой по депозитам.
Если в кредитной организации проценты более чем на 2 пункта превышают установленную ЦБ средневзвешенную ставку, то с этой суммы ему придется перечислять Агентству по страхованию вкладов повышенные отчисления. Это одна из причин, по которой ставки по доходным картам в последнее время существенно снизились.
Российские банки снижают ставки по доходным карточкам из-за изменения ключевой ставки, устанавливаемой ЦБ РФ (сейчас составляет 4,25%). Чем она ниже, тем меньше будут проценты по депозитам и кредитным продуктам. Если ставка повысится, то кредиты от Центробанка станут дороже, что поднимет ставки и в коммерческих банках. Клиенты таких организаций начнут меньше оформлять кредитов, в результате банк будет вынужден понизить проценты по вкладам.
На ставку влияет и кредитный портфель банка, который включает пролонгированные и просроченные договора. Если он уйдет в минус, то для поддержки ликвидности банк вынужден снижать проценты по вкладам.
По какому принципу начисляются проценты
Несмотря на то, что схема начисления процентного дохода по таким картам разрабатывается каждым банком в индивидуальном порядке, существует ряд критериев, способных повлиять на его величину:
Некоторые банки комбинируют условия при начислении процентного дохода. Например, по карте устанавливается неснижаемый остаток в размере 20 000 руб. и максимальная планка для личных средств – 300 000 руб. При исчислении дохода будет использована ставка – 6 %. При превышении предельного размера остатка по карте ее снизят до 4 %.
Как можно использовать доходную карту
Перед тем, как начать применять в повседневной жизни доходную карту, клиент должен внимательно изучить договор и установленные банком условия. Эксперты рекомендуют учесть такие нюансы:
Какие недостатки у доходных карт
У доходных карт, помимо плюсов, есть и ряд минусов, о которых стоит знать каждому клиенту. В частности, это такие особенности:
При оформлении такой карты каждый клиент должен взвесить все плюсы и минусы. Не стоит рассматривать доходную карту как выгодный банковский вклад – крайне важно понимать, что при хранении своих сбережений на такой карте для максимального процентного дохода, кредитная организация не обеспечит 100 % безопасность от хищения денег.
Как не потратить деньги на страховку
Многие банки в момент оформления доходных карт предлагают клиентам приобрести страховку, которая защитит их от финансовых потерь при хищении мошенниками денег с их счетов. Но покупка таких полисов является бесполезной тратой средств, так как законодательством определено, что, если держатель карточки не виновен в краже денег, ему их банк обязан вернуть. Также ФЗ «О национальной платежной системе» от 2011 года обязывает кредитные организации компенсировать клиентам суммы совершенных без его согласия операций.
При оформлении страховок следует знать о некоторых ограничениях, чтобы рассчитывать на выплаты, положенные по полисам:
Стоимость страховки на год может варьироваться от 300 до 7000 рублей, на эту величину влияют такие факторы: сумма страхового возмещения, рейтинг страховой компании, учетная политика банка, тип карточки. Если у клиентов кредитных организаций пропадают деньги, то получить выплату по страховке не так просто. Банки ссылаются на то, что у них отсутствует возможность доказать незаконность списания денег, а также пытаются переложить вину за произошедшее на самих клиентов.
В результате они теряют не только похищенные средства, но и те деньги, которые потратили на покупку страховки.
На что обращать внимание при оформлении доходной карты
При выборе доходной карты следует сравнить все существующие на этот момент предложения. Крайне важно учитывать ряд нюансов, способных повлиять на величину ежемесячного процентного дохода:
Самые выгодные предложения российских банков
Сегодня доходные карты физическим лицам предлагают многие кредитные организации. Перед оформлением клиентам следует изучить условия по самым популярным банковским продуктам:
Доходные банковские карты с процентом на остаток
% на остаток — до 10%.
Кэшбэк — до 10%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — да.
Срок действия карты — 3 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 99 рублей в месяц.
% на остаток — 4%.
Кэшбэк — до 11%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 4 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — 6,5%.
Кэшбэк — до 11%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 4 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — 6,5%.
Кэшбэк — 3%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 4 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — 6,5%.
Кэшбэк — 3%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 4 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — 6,5%.
Кэшбэк — 3%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 4 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — 6,5%.
Кэшбэк — 4%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 4 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — до 5%.
Доступный кредитный лимит — до 350 000 рублей.
Рассрочка — до 18 месяцев.
Кэшбэк — до 35%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 10 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — 0 рублей.
% на остаток — 4,5%.
Кэшбэк — до 10%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно до 300 000 рублей.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 4 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — 0 рублей.
% на остаток — 4,5%.
Кэшбэк — до 10%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно до 600 000 рублей.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 4 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — 290 рублей в месяц.
% на остаток — 5%.
Кэшбэк — до 5%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 4 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — до 5%.
Кэшбэк — до 10%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 3 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — 5%.
Кэшбэк — до 9%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 4 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — нет.
Кэшбэк — 3 балла за каждые 10 руб. покупки в Перекрестке.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 4 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — 0 рублей.
% на остаток — до 7%.
Кэшбэк — до 10%.
Снятие — бесплатно.
Овердрафт — нет.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 3 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — нет.
Кэшбэк — до 8,5%.
Снятие — бесплатно.
Овердрафт — нет.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 3 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — нет.
Кэшбэк — до 10%.
Снятие — бесплатно.
Овердрафт — нет.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 3 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — до 5%.
Кэшбэк — до 2%.
Снятие наличных — 0%.
Овердрафт — нет.
Доставка — бесплатно.
Срок действия карты — 3 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей.
% на остаток — до 5%.
Кэшбэк — до 10%.
Овердрафт — нет.
Снятие наличных — бесплатно.
Доставка — да.
Срок действия карты — 3 года.
Оформление карты — бесплатно.
Годовое обслуживание — от 0 рублей в месяц.
Один из самых популярных банковских продуктов – это кредитная или дебетовая карта. При помощи пластика можно производить множество функций – оплачивать покупки и услуги, переводить деньги между счетами и картами, использовать для безналичного расчета. Поэтому банки пестрят различными предложениями, которые отличаются условиями, возможностями, тарификацией и особенностями пользования.
Но все больше людей выбирает доходные банковские карты, при помощи которых можно вернуть часть потраченных средств на счет в виде реальных денег или бонусов. Оформить и получить такие карты можно почти в любом банке, зачастую они выпускаются бесплатно и даже не подразумевают платы за обслуживание. В остальном же, доходные карты с процентом на остаток не отличаются от обычных кредиток, потому что располагают теми же функциями. Более подробно о том, как завести карту с процентами на остаток и есть ли в этом толк, расскажем далее.
Что такое доходная карта
Перед тем, как приобрести доходную карту, стоит тщательно разобраться, о чем идет речь и в чем особенности данного банковского продукта. Доходные карты банков – это карточка, на которую производится начисление процентов на остаток по счету. Кэшбэком можно воспользоваться в любой момент, хотя иногда компания устанавливает ограничения на цели применения. То есть, могут быть представлены отдельные категории или список партнеров, в которых можно потратить деньги. В остальном, по функционалу, доходные карточки не отличаются от обычных дебетовых. А значит, доступны следующие функции и возможности:
Есть и кредитные доходные карты, где предусмотрено начисление процентов на остаток личных средств на счету. При сравнении доходных карт необходимо учитывать систему начисления, которые отличаются в каждом отдельном случае:
Также банки могут использовать другие системы начисления денег, есть и возможность подключить автоматический перевод некоторой суммы с зарплатной карточки на депозит. При этом существует услуга страхования вкладов. Но более подробно об этом могут рассказать только менеджеры выбранной компании.
При открытии доходных дебетовых карт, нужно брать в учет некоторые особенности данного вида банковского продукта:
Как показывает практика, лучшие доходные карты всего на 1% ниже по доходам, чем обычный депозит. И это при том, что дополнительно могут присутствовать программы лояльности и кэшбэк на покупки. Средняя ставка по остатку на счет находится в пределах 5-8%. Но размер ставки зависит от нескольких факторов – активность использования, размер постоянного остатка, категории товаров или услуг, которые оплачиваются пользователем. Кроме того, все больше банков предлагает подключить кредитный лимит и пользоваться скидками от партнеров.
Доходные карты позволяют не только окупить стоимость ежегодного обслуживания и смс-оповещений, но и неплохо зарабатывать. Но в этом случае лучше выбирать карты с начислением средств на фактический остаток, так как они более выгодные. Наиболее выгодны доходные кредитки будут для тех, кто не хочет надолго размещать средства в качестве депозита, но и не любит, чтобы деньги лежали без дела.
На что обращать внимание при выборе
Перед тем, как заказать доходную карточку, нужно обратить внимание на следующие нюансы:
Чтобы взять самую выгодную доходную карту, не меньше внимания придется уделить и выбору компании. И здесь советуют обращать внимание на следующие нюансы:
В рейтинг доходных карт банков входит больше десятка различных продуктов, поэтому определиться с окончательным выбором будет сложно. Чтобы не ошибиться, необходимо тщательно подойти к этому вопросу, изучив всю доступную информацию, условия пользования и нюансы оформления.
Оформить онлайн заявку на доходную карту банков
Стандартный вариант оформления доходной карты – подача заявления в офисе компании, тогда пластик можно забрать сразу же (если речь не идет о карте с индивидуальным дизайном) и начать им пользоваться. Но это отнимает не только время, но и нервы. Поэтому многие компании предлагают пользователям зарегистрировать онлайн-заявку на официальном портале банка и оформить кредитку через интернет. Для этого достаточно:
Рассмотрение заявки занимает от одного часа до трех рабочих дней, в зависимости от банка и дня недели. Иногда еще в процессе регистрации, пользователю на телефон приходит оповещение с кодом, который необходимо ввести в специальное поле в анкете. Это необходимо для верификации. Получить карту можно по почте или при личном посещении банка. Этот момент придется уточнить сразу, указав в заявке. Но в любом случае, не обойтись без активации карты. Для этого придется произвести любую операцию по пластику с использованием пина. Например, перевод или пополнение. Также активировать его можно в отделении банка или через личный кабинет.
Требования и необходимые документы
Для получения самых доходных дебетовых карт, банки предъявляют ряд требований. Они могут отличаться, но есть стандартный набор:
Достоинства и недостатки доходных карт
Рейтинг доходных карт представлен множеством вариантов, но иногда с выбором могут возникать сложности. Поэтому стоит взвесить все плюсы и минусы данного вида банковского продукта. Из достоинств выделяют следующее:
Есть и доходных карточек некоторые минусы, которые могут не понравиться многим клиентам:
Не стоит забывать, что каждая доходная карточка обладает своими уникальными особенностями, поэтому стоит подумать о целях ее получения, уточнить условия пользования, годовую ставку и тип начисления процентов. Об этом могут рассказать представители компании по телефону или при личном обращении.
Когда могут отказать в получении карты с процентом на остаток
Несмотря на широкую распространенность и доступность доходных карт, есть случаи, когда в получении могут отказать. Среди самых распространенных причин:
Правила пользования картами
Чтобы после оформления карты с начислением процентов на остаток не возникло проблем, трудностей, стоит соблюдать некоторые правила пользования:
Соблюдая подобные указания, вы сможете избежать попыток мошенничества и сохранить личные средства на счету.
Подведем итоги
Среди огромного разнообразия банковских продуктов все большую популярность набирают доходные карты с процентами на остаток. с их помощью можно осуществлять все необходимые действия и задачи, например, оплачивать счета и покупки, делать заказы в интернете, переводить средства, обналичивать деньги и копить их на депозите. Но при этом, можно преумножать свои доходы, не прилагая для этого особенных усилий. Достаточно быть активным пользователем и хранить на счету определенную сумму денег. А наличие кэшбэка и бонусных программ позволит накопить еще больше. Главное – подобрать наиболее выгодные условия и тарифы.
Оформление подобных карт не отличается от процедуры со стандартными кредитками. А значит, сделать это можно через интернет или личное посещение офиса компании. Набор документов и требования – минимальные, не сложнее, чем с получением классической кредитки. А для желающих оформить дебетовые карточки – еще проще. Об этом можно узнать на официальном портале или по телефону, связавшись с представителем компании. Что касается выгоды, то доходные карты ничем не хуже депозитов или банковских вкладов, так как предусматривают ставку не менее 7%. Но при этом можно свободно распоряжаться своими деньгами, не выжидая окончания срока действия договора.