Что такое нац криптовалюта
Криптовалюта
Построенная на блокчейне валюта, которая существует только в интернете
Криптовалюта — средство платежа, которое существует только в интернете. У нее нет бумажного выражения, и ее ценность не зависит от государства.
Обычно, чтобы перевести деньги от одного человека другому, нужен посредник — банк. С криптовалютой : в обмене банк не участвует. Криптовалюта построена на системе блокчейн — цепочке информационных блоков. Их используют для перевода цифровых денег от человека к человеку без посредника.
В 2009 году появилась первая цифровая монета — биткоин, с тех пор количество криптовалют растет.
Рассказываем, как устроена криптовалюта, от чего зависит ее цена, как ее получить и использовать.
Что такое блокчейн
Блокчейн — это способ хранения информации по цепи. Записи о транзакциях участников сети кодируются, распределяются между другими участниками и формируют связанные между собой блоки. Если попытается внести изменения, чтобы получить валюту нечестным способом, например переписать существующую транзакцию или создать новую без согласия других участников, система сравнит эту информацию с другими базами данных и заблокирует операцию.
Это как бы свой филиал банка на вашем компьютере.
Чтобы получилось провести транзакции, нужно поддерживать сеть в рабочем состоянии — это делают майнеры. Они отдают системе своими вычислительные мощности, чтобы производить новые блоки и монеты, и получают процент от операций. Создатель блокчейна сам определяет, сколько ресурсов должен предоставить майнер, чтобы получить награду. Все участники выпуска криптовалюты наделены равными правами и возможностями.
Разработчики закладывают в систему ограничение на эмиссию криптовалюты — например, биткоинов можно произвести только 21 млн.
Формы криптовалюты
Цифровую валюту делят на коины и токены.
Коин. Это денежная единица криптовалюты, которая работает в собственном блокчейне. Ее можно добыть с помощью майнинга — предоставления системе вычислительных мощностей своего компьютера. Коины можно переводить другим пользователям системы блокчейн и продавать за обычную валюту. Некоторые компании принимают их в качестве оплаты товаров и услуг. Например, Microsoft продает за биткоины операционную систему Windows и игровую приставку Xbox.
Есть коины, которые работают на переписанном блокчейне биткоина. Их называют альткоинами — альтернативными версиями биткоина.
Токен. Эта денежная единица криптовалюты создается на основе уже существующего блокчейна. Их нельзя добыть, но можно купить или получить за активность. Токенами даже в теории нельзя расплачиваться, их используют, чтобы дать пользователю доступ к функциям платформы. Если коин — это купюра, то токен — билет. Но если вывести токен на биржу, его можно обменять на обычные деньги по текущему курсу.
Токены можно использовать как инструмент для инвестиций и свидетельство права на бизнес, с их помощью можно участвовать в голосованиях или опросах.
У токенов больше возможностей, но среди инвесторов больше ценятся коины: их труднее создать.
Как получить криптовалюту
Для хранения коинов или токенов нужен электронный кошелек. Наполнить кошелек криптовалютой можно несколькими способами.
Майнинг. Создание нового блока сети, за который начисляется вознаграждение. Для этого надо предоставить системе свои вычислительные мощности. Если в начале появления криптовалют майнить можно было с обычного ПК, то теперь уровень сети усложнился. Появились специальные устройства — майнинговые фермы. Отдельные пользователи объединяют мощности своих компьютеров и создают объединения майнеров.
Стейкинг. Если доход в майнинге зависит от мощности техники, то в стейкинге — от количества уже имеющихся монет криптовалюты. Это своеобразная инвестиция: владелец отправляет коины на обслуживание блокчейна и получает за это вознаграждение.
Покупка. Криптовалюту можно купить. Для этого существуют обменники, где желающие продают и покупают цифровые монеты за другую криптовалюту или за национальную валюту. За обмен нужно заплатить комиссию.
Альтернатива без комиссии — p2p-обменники, позволяющие передать деньги от человека к человеку, без посредников. Для их использования обязательна верификация — раскрытие своих паспортных данных.
Трейдинг. Криптотрейдинг схож с обычным трейдингом. Он основан на принципе «купить дешевле и продать дороже». Высокая изменчивость цены криптовалют позволяет заключать быстрые сделки. Трейдинг проводится на торговых площадках.
Токены можно купить на бирже, в онлайн-обменнике или напрямую у компании, которая предлагает часть прибыли с проекта за покупку токена. Их приобретают как за обычные деньги, так и за криптовалюту.
Как используют криптовалюту
Инвестиции. Криптовалюта привлекает инвесторов высокой доходностью вкладов. По итогам 2020 года инвестиции в биткоин признали самым выгодным вложением.
Спекуляции. Цены на криптовалютном рынке — легкий предмет спекуляции. Изменчивость стоимости электронных денег создает разницу в курсах валют. Эту разницу используют трейдеры и криптоброкеры.
Обмен криптовалюты на товары и услуги. Обмен распространен не везде, но набирает обороты. Платежи криптовалютой принимают компании Amazon, EBay, электронная система PayPal. Появляются банкоматы для обналичивания средств, разрабатывается единая форма оплаты криптовалютными дебетовыми картами — BitPay.
Криптовалюта в России запрещена для оплаты товаров и услуг. По закону ее можно использовать только для инвестирования. Однако большинство стран, в том числе и Россия, рассматривают создание государственной криптовалюты, а некоторые уже приступили к выпуску собственных цифровых монет.
Например, в 2020 году власти Китая ввели тестирование национальной цифровой валюты DCEP в четырех городах.
Почему использовать криптовалюту безопасно
Данные, которые попадают в интернет, можно присвоить и изменить, но в блокчейне мошенничество с кошельками или платежами практически невозможно. Высокий уровень безопасности связан с тем, что информация в каждом блоке зашифрована, а блоки связаны между собой по цепочке. Чтобы взломать систему, нужны слишком большие мощности, так как ради одной ячейки информации придется менять шифр у всех остальных.
У системы есть и другие особенности, которые гарантируют безопасность операций:
Есть публичные и приватные ключи. Публичный ключ — это адрес электронного кошелька пользователя, он находится в открытом доступе. А приватный ключ — это шифр, известный только владельцу кошелька. Ключи работают так: один пользователь хочет отправить криптовалюту другому и шифрует ее с помощью публичного ключа, а получатель использует приватный ключ, чтобы открыть «письмо».
От чего зависит цена криптовалюты
На цену криптовалюты влияют спрос и предложение пользователей сети. Она не зависит от государства и национальной валюты.
Чем популярнее криптовалюта, тем больше пользователей она привлекает. А значит, увеличивается число операций и растет ее ценность. Когда пользователей становится меньше, цена криптовалюты падает.
Для майнеров цена другая: она складывается из стоимости оборудования и затрат на электроэнергию.
Виды криптовалют
Децентрализованные. Это криптовалюты, которые добываются майнингом. Например, Bitcoin, Ethereum, Zilliqa, Elastos, IOTA.
Псевдодецентрализованные. Выпуск и оборот таких валют контролирует закрытая группа людей, она же может принимать решения о блокировке счетов владельцев. При этом добыть электронные деньги с помощью майнинга нельзя — псевдодецентрализованную валюту покупают. К таким криптовалютам относятся Bitcoin Cash, Ripple, TRON, EOS.
Стейблкоины. Стоимость такой валюты привязана к какой-либо ценности, реже — к другой криптовалюте, поэтому ее цена меняется чаще, чем у других валют. Например, Gemini Dollar равен доллару США, а DigixDAO — грамму золота.
Стейблкоины, выпуск которых обеспечивается национальными деньгами, полностью централизованы. Например, компания Tether Limited выпустила криптовалюту Tether, которая на 20% обеспечивается запасами долларов США со счетов организации. А Gemini Dollar обеспечен полностью. Его контролирует Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк.
Риски
Использование криптовалюты связано с рисками того, что оно не регламентировано государством. Вот с какими проблемами могут столкнуться майнеры и покупатели криптовалют:
В большинстве стран криптовалюту нельзя официально обменивать на товары и услуги. Это связано с тем, что ее добыча и передача анонимна, а значит, участники процесса могут уклоняться от уплаты налогов. Ее принимают некоторые онлайн-магазины, а еще ей можно торговать, но ее цена напрямую зависит от спроса. Если спрос упадет, валюта обесценится и владелец может потерять все вложенные в нее деньги.
Шесть стран, которые создают национальные криптовалюты
Когда Биткойн был впервые анонсирован в 2009 году Сатоши Накамото, многие не догадывались, что механизм, который полностью разрушит финансовый сектор и изменит взгляды на валютный обмен, уже запущен. Если бы люди это знали, все бы уже ездили на Lamborghini или купили виллу на Бали.
Гонка вооружений цифрового века
Дело в том, что Биткоин был сильно недооценен не только людьми, которые не могли понять перспектив криптовалюты, но и правительствами, которые почти не обращали внимания на этот быстро развивающийся новый класс активов. Однако, через пару лет все быстро изменилось. Криптовалюты были когда-то отправлены в угол и помечены как мошенничество; на ум приходит печально известный аргумент «они не имеют внутренней ценности, и, в конечном итоге, обнулятся».
Несмотря на такую критику, сообщество продолжало расти, и икрипто-индустрия продолжала развиваться, чтобы доказать, что ее критики не правы. Сейчас наблюдается беспрецедентный интерес к развитию криптовалюты. Крупные компании, такие как Overstock, PayPal, Microsoft и другие крупные магазины, официально принимают криптовалюты в качестве формы оплаты.
Конечно, у них нет выбора, если принять во внимание огромные преимущества криптовалют, такие как более быстрые транзакции, снижение затрат и доступ к новой клиентской базе. Логично, что многие пересматривают свои позиции в отношении жизнеспособности цифровых валют. Удивительно здесь и то, что не только корпорации изучают и внедряют в своей модели криптовалюту, но и правительства мира тоже хотят участвовать в этом.
Учитывая взрывную популярность криптовалют, многие эксперты предсказывали, что мировые правительства в конечном итоге начнут оцифровывать собственные валюты, но никто не ожидал, что это произойдет так скоро. Криптосубъект перешел из сферы осуждения в сферу интереса и принятия. Те же организации, которые когда-то скептически относились к Биткоину и лежащей в его основе технологии блокчейн, сейчас изучают, как они могут применять эту новую технологию.
Почему правительства действуют сейчас?
Финансовые институты внимательно наблюдают за криптовалютами и изучают, как интегрировать блокчейн в свою деятельность. Регулирующие органы, такие как SEC, внимательно следят за криптовалютами и ищут способы регулирования экономики и поддержания честности рынка. Правительства не остаются в стороне; они делают смелые шаги по запуску национальных криптовалют. Этот внезапный интерес к блокчейну и его производным не является двусмысленным; он тесно связан с многочисленными преимуществами и применениями технологий распределенного реестра, которые недавно стали известны.
Повышенная скорость, лучшая безопасность, улучшенная отслеживаемость и прозрачность – вот некоторые ключевые преимущества блокчейна. Это заставляют многих экспертов переосмысливать криптовалюты. Образ мыслей выглядит примерно так: «Если блокчейн обладает всеми этими огромными преимуществами, которые охватывают несколько отраслей, то, возможно, новые криптовалюты не так уж и плохи».
Это была реальность, с которой пришлось столкнуться генеральному секретарю JP Morgan Джейми Даймону, когда ему пришлось признать, что он допустил ошибку, назвав Биткоин мошенничеством.
Джейми – не единственный. Несколько стран также осознают возможность создания собственных криптовалют, которые будут служить их официальным электронным платежным средством. В отличие от обычных криптографических систем, которые не привязаны к какой-либо конкретной компании, стране или отрасли, национальные криптографические системы тесно связаны со страной их происхождения.
С повсеместным внедрением систем онлайн-банкинга можно было подумать, что будет довольно легко развернуть и внедрить государственные криптовалюты, но это не так. Реализация была встречена сопротивлением со стороны частных лиц и бизнеса из-за отсутствия доверия к цифровым версиям фиатных денег.
Принятие такого инструмента, как национальная криптовалюта может принести следующие огромные преимущества:
Тем не менее, реализация государственных криптовалют и сопутствующих технологий не обходится без головных болей. Помимо возможного ухода от санкций, эксперты указывали на тот факт, что почти анонимная традиционная среда крипто-пространства может позволить странам манипулировать стоимостью монет у использовать схемы пампа и дампа через агентов или китов.
Государства, где уже запущена национальная криптовалюта
Emcash — Дубай
В октябре 2017 года правительство Дубая приняло участие в запуске первой национальной криптовалюты, основанной на блокчейне, известной как Emcash. Предполагалось, что Emcash поможет жителям ОАЭ, способствуя оплате как государственных, так и неправительственных услуг, включая счета за коммунальные услуги, плату за обучение и другие денежные переводы.
Em Сredit, дочерняя компания Dubai Economy, объединилась с британским стартапом Object Tech для разработки токена, который функционирует на собственном блокчейне. Дубай хорошо известен блокчейн-инновациями, его правительство работало над другими инициативами в этой технологии, включая разработку цифровых паспортов и внедрение блокчейн-судов.
El Petro/Petro Moneda — Венесуэла
Мадуро также видит в криптовалюте способ обойти жесткие санкции и эмбарго, наложенные на страну. Petro был очень спорным с момента своего запуска и подвергся резкой критике из-за отсутствия последовательности и дезорганизации.
Estcoin — Эстония
Эстония участвовала в криптографическом эксперименте с национальной криптовалютой Estcoin. Страна особенно поддерживает IT- сектор и криптовалюты в том числе. Эстония решила исследовать способы использования криптовалюты для расширения программы электронного резидентства. Это программа, которая позволяет неэстонцам получать доступ к эстонским государственным услугам.
Ожидается, что Estcoin будет выполнять три важнейшие функции, включая расширение сообщества e-Residency, повышение прозрачности цифровой инфраструктуры и обеспечение беспрепятственного проведения транзакций без комиссий.
Сооснователь Ethereum, Виталик Бутерин, поддержал монету и выразил оптимизм в отношении проекта. Тем не менее, страна отступила и теперь утверждает, что Estcoin, когда он будет запущен, может не служить официальным законным платежным средством, но его деятельность будет ограничена программой электронного руководства.
Cryptoruble — Россия
Идея, с уверенностью поддержанная экономическим советником Путина Сергеем Глазьевым: «В денежном обращении сейчас происходящая настоящая цифровая революция! Появление нового типа денег случается крайне редко и знаменует собой новый этап в развитии не только денежного дела, но и экономики в целом.»
Несмотря на то, что Минфин и Банк России выразили скептицизм по поводу проекта, ожидается, что он будет запущен в 2019 году. По словам Глазьева, блокчейн Крипторубля будет спроектирован таким образом, что его нельзя будет добывать. Его распространение также будет ограничено, чтобы правительство могло эффективно отслеживать его.
E-Krona — Швеция
Швеция стремится к безналичному обществу, и она надеется, что E-Krona выполнит эту задачу. E-Krona разрабатывается как дополнительная форма денег, а не как средство их замены. Предполагается также, что она станет платформой для удержания стоимости и оплаты, а также позволит расширить другие технические функции. E-Krona разрабатывается Риксбанком – центральным банком Швеции и старейшим в мире центральным банком. Криптовалюта будет прямым эквивалентом шведской кроны и будет построена на блокчейне IOTA — децентрализованной платформе с открытым исходным кодом.
J-Coin — Япония
Аналогичным образом, добиваясь большего процента безналичных расчетов, японские банки планируют запустить национальную криптовалюту, поддерживаемую государством, под названием J-coin. Проект все еще находится на ранних стадиях, но есть информация, что J-Coin будет привязан к йене в соотношении 1:1. Пользователи смогут получить доступ к национальной криптовалюте и осуществлять переводы или платежи через мобильное приложение. Mizuho Financial Group, японская банковская холдинговая компания, является одним из учреждений, возглавляющих направление по оцифровке японской йены. Ожидается, что J-Coin запустят к 2020 году, в преддверии Олимпийских игр в Токио.
Правительства могут запретить Биткоин
Соображения экспертов в значительной степени разнятся, когда дело доходит до вопросов относительно национальных криптовалют. Многие утверждают, что использование национальной криптовалюты опередит первоначальную цель Биткоина. Она заключается в создании системы, обеспечивающей лучшую альтернативу деньгам, поддерживаемым государством. Другие утверждают, что внедрение цифровых активов, поддерживаемых государством, может означать конец для текущего рынка криптовалют. Особенно если страны, выпускающие собственные национальные криптовалюты, решат полностью запретить Биткоин и другие альткоины.
Другая часть экспертов рассматривает национальные криптовалюты как плюс для сообщества. Они придерживаются мнения, что эти монеты заставят криптовалюту стать более регулируемой, поскольку этим криптовалютам придется взаимодействовать с другими игроками на рынке; привлечение банков и других институциональных инвесторов.
Национальная криптовалюта — можно ли ей доверять?
В этой статье представлен далеко не весь список стран, которые интересуются и пробуют новую технологию. Иран, Индия, Китай, Израиль и многие другие сейчас усиленно пытаются применить новую технологию для создания государственной криптовалюты.
Определить, как будут развиваться национальные криптовалюты, сложно, поскольку в настоящее время их не так много в обращении. Для их принятия должны быть решены такие вопросы, как надзор центрального банка, лицензирование торговли, использование, правоприменение и оценка в отношении других криптовалют. В отличие от стоимости фиатных денег, которая является в значительной степени субъективной, становится вероятным, что национальные криптовалюты будут опираться на резервы фиатных валют или стоимость природных ресурсов страны. Это должно быть прозрачно организовано, чтобы вызвать доверие среди пользователей.
При условии, что эти проблемы будут решены, и правительства стран мира заключат соглашения о том, как они будут использовать свои национальные криптовалюты, существующее мировое сообщество банкиров вполне может оказаться не у дел.
Грядущая эра цифровых активов: национальные криптовалюты и что ожидать от них в 2021 году
Выражение «кэш правит миром» теряет всякий смысл, когда цифровая валюта становится нормой в сделках по всему миру, вытесняя бумажные купюры и монеты. Криптовалюты набирают обороты, и поколение Z уже готово прыгнуть в среду цифровых активов.
Деньги уже не будут прежними
Для подтверждения вышесказанного расскажу о недавнем исследовании, проведенном 26 февраля – 10 марта 2021 года Harris Poll и Mastercard Global Foresights, Insights and Analytics. В отчете было учтено мнение 15 569 потребителей из 18 стран в 4 регионах мира. Цель исследования – проанализировать потребительский аппетит к цифровым платежам.
Согласно данному отчету, 40% опрошенных в Северной и Латинской Америке, Карибском бассейне, на Ближнем Востоке и в Африке, а также в Азиатско-Тихоокеанском регионе отметили, что они планируют использовать криптовалюту в качестве средства платежей в 2021 году. Следует также сделать акцент на том, что на Ближнем Востоке и в Африке широкая общественность особенно вовлечена в разговоры о криптовалютах: 67% участников исследования согласны с тем, что они стали более открыты к использованию криптовалюты, чем годом ранее, 77% проявили большой интерес к тому, чтобы больше узнать о цифровых активах, а 75% подтвердили, что они бы стали использовать криптовалюту в качестве средства платежей, если бы лучше разбирались в рынке. Более того, результаты свидетельствуют о том, что 93% опрошенных изъявили желание следовать новым платежным тенденциям.
Как видите, потребительский аппетит к использованию цифровых валют возрастает. Это оказывает колоссальное влияние как на мировую экономику в целом, так и на финансовые политики стран.
Важно упомянуть, что рынок CBDC объединяет 2 группы финансовых инструментов: для розничных и оптовых операций соответственно.
CBDC vs Криптовалюты: в чем разница и зачем это государствам?
Центробанки стран не могут контролировать децентрализованные криптовалюты (и, кстати, очень обеспокоены этим), к примеру, биткоин: эмиссию монет, процесс их распространения и то, кем они будут использоваться и в каких целях. В отличие от криптовалют, обращение CBDC осуществляется на основании государственной власти: эмитентом CBDC выступает центральный банк страны, обладающий инструментами регулирования операций с национальной цифровой валютой. Обращение CBDC строится по принципу централизации, подразумевающей то, что существует единый орган, который контролирует данный рынок.
Более того, CBDC гораздо безопаснее фиатных денег, так как национальную цифровую валюту сложнее подделать или же осуществлять с ней незаконные действия. Тем не менее, в этом случае многое зависит от технической реализации актива: централизованные монеты имеют бОльшую степень уязвимости, чем децентрализованные. Однако если сравнивать уязвимость фиата и CBDC, второй вариант, несомненно, является более выигрышным для обеспечения проведения безопасных и легальных транзакций. Более того, в перспективе национальные криптовалюты способны существенно расширить доступ граждан различных стран к финансовым услугам, модернизировать существующую кредитно-денежную систему, обновить систему расчетов на финансовых рынках.
Еще один очевидный плюс внедрения CBDC – противодействие COVID-19: в условиях пандемии банкноты и любые физические предметы несут в себе потенциальную угрозу распространения инфекции. COVID – еще один фактор, который способствует ускорению процесса выпуска цифровых аналогов государственных валют.
Внедрение CBDC: начало положено
Согласно данным Банка международных расчетов (BIS), 86% центральных банков во всем мире активно исследуют потенциал CBDC прямо сейчас. Также обратимся к отчету, опубликованному PwC в апреле 2021: проведенная аналитика показала, что лидерами на рынке разработки национальных криптовалют являются Багамские острова, Камбоджа и Китай. На настоящий момент в гонке внедрения CBDC в национальные банковские системы уже соревнуются более 60 Центробанков. По данным Deloitte, 36 Центробанков рассматривают возможность использования CBDC для розничной и оптовой торговли, 18 рассматривают возможность использования CBDC только для розницы. Вместе с этим уже сейчас Япония, США, Великобритания, Китай и Россия запускают программы и исследовательские проекты в целях тестирования использования национальных криптовалют в ближайшем будущем.
В пятерку самых зрелых оптовых проектов CBDC на сегодняшний день входят:
Вторая пятерка – самые зрелые проекты CBDC для розницы:
Говоря о самых передовых проектах в мире, важным фактом является то, что благодаря стремлению в разработке решений для ритейла уже было создано 2 перспективных проекта, заслуживающих внимания: это проекты на Багамских Островах и в Камбодже, занимающие 1 и 2 места в списке самых зрелых проектов соответственно. Пока что ни один оптовый проект CBCD не смогу достичь настолько высокого уровня зрелости.
Тренды CBDС в 2021 году
Начну с того, что CBDC набирают обороты: прямо сейчас некоторые проекты уже вступают в стадию осуществления, а другие, поверьте мне, не заставят себя ждать. Данная тенденция подкрепляется и институциональным участием: Банк международных расчетов, Всемирный банк, Международный валютный фонд и Всемирный экономический форум активно участвуют в исследованиях и подготовке планов тестирования, что существенно влияет на укрепление экосистемы CBDC в целом.
Страны с формирующейся рыночной экономикой будут лидировать по проектам CBDC для розничной торговли. Следует отметить, что такие проекты существенно расширят доступ для граждан этих стран к предоставляемым финансовым услугам, а также сократят разрыв с теми, кто не пользуется банковскими услугами. Напротив, финансовые инструменты CBDC для оптовой торговли будут превалировать в более развитых странах с отлаженными и устойчивыми системами межбанковских отношений.
Вишенка на торте: более 88% проектов CBDC, которые на сегодняшний день находятся на стадии разработки, основаны на базовой технологии блокчейн. Это существенно улучшит функционирование и жизнеспособность национальных криптовалют в дальнейшем, обеспечив максимальную безопасность транзакций, прозрачную процедуру проведения аудита, соблюдение максимальной конфиденциальности персональных данных, а также будет способствовать увеличению совместимости CBDC с другими цифровыми активами.
Экономический стимул цифровых валют обретает силу во всем мире, и это неоспоримый факт. CBDC, подкрепленные активами, хранящимися на балансе центральных банков, позволят денежным средствам полностью интегрироваться в формирующуюся цифровую экосистему будущего. Потенциал национальных криптовалют огромен: ускорение платежей и обеспечение более эффективного способа распределения, улучшение функционирования производственно-сбытовых цепочек. Что не менее важно – CBDC обеспечат дополнение финансовой инфраструктуры недостающими звеньями, что позволит участникам рынка извлекать максимальную выгоду из возможностей токенизации. Модернизация существующей денежной системы, вне всяких сомнений, набирает обороты. Уже в ближайший год страны начнут активно тестировать CBDC – и скоро все мы увидим существенные изменения в глобальной экономической системе. Более того, мы станем непосредственными участниками данного процесса. Звучит многообещающе, не так ли?