Что такое неустойка по кредиту простыми словами

Банк России: платежи за просрочку кредита не могут быть выше законной неустойки

TheVisualsYouNeed / Depositphotos.com

На это акцентировал внимание регулятор в своем недавнем письме (информационное письмо Банка России от 8 июля 2021 г. № ИН-06-59/48 1 ).

Главный банк страны рассказал, что в ходе поведенческого надзора выявил недобросовестные практики, которые применяются некоторыми банками и микрофинансовыми организациями по отношению к должникам. Такие кредиторы помимо собственно неустойки начисляют иные платежи за просрочку оплаты долга на разовой или периодической основе. При этом суммарный размер ответственности должника, как правило, превышает ограничения по величине неустойки, установленные законом.

Напомним, общий размер штрафных санкций по потребительскому кредиту не может превышать:

И в том, и в другом случае, подчеркнул Банк России, такой платеж рассчитывается только от суммы просроченного долга и процентов, а не от всей оставшейся суммы кредита или займа.

Куда можно пожаловаться на недобросовестный банк? Узнайте из Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Банк также напомнил, что выплата неустойки при нарушении должником своих обязательств должна быть обозначена в кредитном договоре или договоре займа и зафиксирована в 12-й строке таблицы с индивидуальными условиями договора.

Источник

Что такое неустойка по кредиту простыми словами

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информационное письмо Банка России от 8 июля 2021 г. № ИН-06-59/48 «Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)»

Банк России информирует о недопустимости применения недобросовестных практик в деятельности кредиторов, которые могут повлечь риски нарушения прав заемщиков.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть определена денежная сумма (неустойка, штраф, пеня), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем Банком России выявлены практики начисления кредиторами за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств помимо неустойки (штрафа, пени) иных платежей, в ряде случаев не указанных в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и взимаемых на разовой или периодической основе. Как правило, суммарный размер ответственности в денежном выражении в таких случаях превышает установленные частью 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ ограничения.

Полагаем, что подобные практики не соответствуют требованиям части 7, пункта 12 части 9, частей 12 и 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ и Указания Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Предлагаем кредиторам учитывать данную информацию при взимании платежей за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств.

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

1 Указание Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

2 В случаях, регулируемых частью 24 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, начисление неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, ограничено достижением полуторакратного размера суммы предоставленного с 01.01.2020 потребительского кредита (займа).

3 Размер неустойки (штрафа, пени) должен быть не более 20% годовых/365 (366) дней или 0,1% за каждый день просрочки платежа (в зависимости от того, начисляются ли по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств).

Обзор документа

При взимании платежей за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату потребительского кредита (займа) кредиторам необходимо учитывать, что размер таких платежей должен определяться с учетом ограничений, установленных Законом о потребительском кредите (займе). Также следует принимать во внимание период, в течение которого заемщик допускал просрочку исполнения обязательства, и базу для начисления неустойки (штрафа, пени): просроченная сумма основного долга и просроченные проценты.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа).

Источник

Ставка рефинансирования — что это такое

В повседневной жизни мы нечасто сталкиваемся с понятием «ставка рефинансирования». Однако именно от нее зависит рост инфляции и то, под какой процент мы сможем получить кредит в банке.

Что такое ставка рефинансирования

Рефинансирование или перекредитование – это получение нового кредита на более выгодных условиях для того, чтобы погасить прежний заем.

Например, можно рефинансировать ипотеку или простой потребительский кредит. При этом не обязательно проводить процесс рефинансирования в том же банке.

За всеми финансовыми процессами, в том числе и рефинансированием, наблюдает Центробанк Российской Федерации. Он выдает и отзывает лицензии, при необходимости регулирует работу организаций.

Важная функция ЦБ РФ – выдача кредитов финансовым компаниям под определенный процент. Если говорить простыми словами, то этот процент и принято называть ставкой рефинансирования.

Ставка рефинансирования (СР) – это фиксированный процент, который финансовая организация платит ЦБ РФ за использование заемных средств.

Объясним на простом примере, как это работает.

ЦБ РФ выдал коммерческому банку 500 млн рублей под СР в 7%. Клиенты финансовой организации получают заем чуть выше – под 13% годовых. Это необходимо, чтобы банк мог рассчитаться с ЦБ, а также получить доход. Деньги также направляются на содержание организации – например, выплату зарплат.

Важно: ни один банк не выдаст физическому или юридическому лицу кредит, где процент ниже СР. Это будет просто невыгодно.

Чаще всего финансовые организации берут деньги в долг у ЦБ РФ, чтобы рассчитаться с прежними финансовыми обязательствами, полученными на менее выгодных условиях. Это объясняет, почему слово «ставка» идет в связке с «рефинансированием».

Также банк может взять деньги у ЦБ РФ, чтобы увеличить свой срок кредитования.

СР в последующем влияет на три важных фактора:

Кто устанавливает и меняет

Как уже было сказано, СР напрямую зависит от Центрального банка РФ.

Впервые понятие СР было установлено в 1992 году – тогда она составила 20%. Спустя год она приняла максимальное значение – 210%. Подобная ситуация повторилась только в 1998 году из-за мирового финансового кризиса. Тогда СР взлетела до 200%.

Сегодня СР составляет 7,5%. Пять лет назад ее приравняли к ключевой ставке.

Ключевая ставка – это процент выдачи кредита на короткий срок.

Ее показатели пересматривает Совет директоров Банка России. Обычно собрания проходят до четырех раз в год, но при форс-мажорных обстоятельствах СР могут пересмотреть досрочно.

Например, в 2009 году СР меняли 10 раз. Если в начале года она составляла 13%, то к концу года упала до 9%.

Во время принятия решения комиссия отталкивается:

СР будет работать не только в случае с займом денег, но и под залог недвижимости. Если финансовая организация не может выплатить полученные средства вовремя, то возврат осуществляется с помощью недвижимости.

На что влияет

СР напрямую влияет на экономическую ситуацию в стране в самых разных сферах.

С помощью нее ЦБ РФ регулирует несколько важнейших факторов – уровень инфляции, кредитные предложения для граждан и понижение национальный валюты по отношению к зарубежным.

Инфляция

Если говорить простыми словами, то под термином «инфляция» скрывается повышение цен на товары и услуги. Темпы инфляции тесно связаны с СР – при повышении одного из показателей растет и другой.

Соответственно при помощи СР можно повлиять на инфляцию. Объясним на простом примере.

При низкой ставке гражданам выгоднее брать кредиты, потому что переплачивать банку придется не так много. В результате у людей становится больше денег – спрос на товары начинает расти. Из-за этого предприятия повышают цены, чтобы получить как можно больше прибыли. Все это ведет к росту инфляции. Благосостояние людей начинает резко падать.

Чтобы отрегулировать этот не совсем простой процесс, ЦБ РФ повышает СР. На сколько пунктов поднять СР, решает Совет Директоров. Так или иначе спрос на получение кредитов падает, как и на товары. Люди тратят меньше денег и задумываются о сбережениях. Чтобы вернуть прежний оборот, предприниматели снижают цены.

Поскольку экономика циклична, то в стране в любом случае наступают периоды спада и роста инфляции. Но с помощью СР Центральный банк РФ может контролировать эти процессы.

На сайте Совкомбанка вы можете подобрать любой кредит – ипотеку, автокредит и кредит наличными. Перед оформлением вы можете подробнее ознакомиться с кредитными программами и рассчитать ежемесячный платеж.

Проценты и пени

СР необходима для расчета пени, если лицо несвоевременно внесло платеж. Для определения неустойки необходимы три показателя – СР, количество дней допустимой просрочки и сумма долга.

Сколько составит сумма неустойки? Для этого используем простую формулу:

(СР / дни в году) × дни просрочки × сумма долга

Чтобы стало понятнее, обратимся к примеру.

Михаил взял в банке кредит на полмиллиона рублей, ежемесячно он должен выплачивать по 25 тысяч рублей. Тогда ЦБ РФ установил СР в 7,5%. Однако в назначенный день и последующие две недели Михаил не внес платеж. Теперь банк может его оштрафовать:

(7,5% / 365) × 15 × 25 000 = 0,0205 × 15 × 25 000 = 77 рублей

Это значит, что в следующий раз Михаилу придется заплатить неустойку в 77 рублей. Избежать пени можно в том случае, если бы мужчина заказал реструктуризацию займа в своем финансовом учреждении. Для расчета неустойки есть множество калькуляторов.

Что значит 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ

СР применяется не только по отношению к инфляции и финансовым компаниям. Еще одна сфера – налогообложение. СР играет важную роль в двух случаях.

Андрей положил в банк средства под 15% годовых. В этот момент СР Центробанка РФ составляла 7%. Получается, что ставка выше на 2% – в этом случае молодому человеку придется заплатить НДФЛ за эти проценты.

Совкомбанк предлагает вам выгодные условия для вклада. Вложите средства на срок до трех лет под максимальные 8,6%. Оставить заявку можно на сайте банка онлайн.

(сумма долга) × 1/300 × (СР) × (количество дней просрочки)

Важно: если юридическое лицо просрочило платеж свыше 31 дня, то пеня равна одной трехсотой только первые 30 дней. Затем неустойка будет рассчитываться по принципу одна стопятидесятая.

СР по принципу одна трехсотая также необходима для расчета пени в следующих случаях.

Если СР равна 7,5%, то за каждый день просрочки платежа человеку будет начислена пеня 0,025% от суммы долга. Возьмем простой пример.

Мария Степановна должна ежемесячно оплачивать услуги ЖКХ на сумму 4 тысячи рублей. В этот момент Центробанком России была установлена СР в 7,5%. Она задержала платеж на два месяца. Сколько придется заплатить пенсионерке в этом случае?

8 000 × 31 × 1/300 × 7.5% = 62 рубля

Расчет неустойки производится так же, как описано выше.

В этом случае размер пени по принципу одна трехсотая будут считать только для юридических лиц. Чтобы посчитать, сколько составит неустойка для частной организации, нужно взять соотношение одного к ста пятидесяти.

Размер СР также значим при расчете компенсации в том случае, если одна из сторон не выполнила финансовые обязательства по договору.

Важно: дивиденды не должны быть установлены заранее. В этом случае размер неустойки будет считаться не по принципу одна трехсотая, а одна трехсот шестидесятая.

Источник

Неустойка по кредитному договору

В любом кредитном договоре предусмотрена неустойка — выплаты, которые определяют ответственность заемщика за просрочку. Это работает следующим образом. Когда человек подписывает бумаги, он тем самым гарантирует, что будет вовремя выплачивать обязательства. Если он нарушит свои обязанности, ему могут начислить дополнительные выплаты в размере, предусмотренном законодательством и условиями договора.

Содержание статьи

Что такое неустойка по договору

Определение прописано в ГК РФ: это денежная сумма, которую должник должен выплатить кредитору из-за ненадлежащего исполнения условий контракта. В качестве примера неисполнения приведена просрочка. Там же подчеркивается, что сумма определяется законом или договором, а если заемщик полностью выполняет обязательства, неустойка не взимается. Кредитор не должен обосновывать требования неустойки убытками, достаточно иметь доказательства, что заемщик не выполняет свои обязанности.

Два вида платежей

Существует два типа платежей, которые банк назначает в качестве санкций:

Банк может применить только один вид неустойки или оба типа сразу — это не запрещено законом. Ограничен лишь объем денежных средств, которые кредитор может требовать с заемщика за просрочку.

Какого размера могут быть пени и штрафы

Согласно нормам ГК РФ и Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, размер санкций со стороны кредитора ограничен. Эти ограничения введены, чтобы банки не начисляли заемщикам слишком большую неустойку. Они касаются договоров, где размеры штрафных санкций не указаны явным образом.

Банк имеет право прописать в договоре и более высокие значения, но в таком случае заемщик сможет потребовать их снижения в судебном порядке. Такую возможность определяет статья 333 ГК РФ.

Как рассчитывается неустойка

Обычно банки в открытой форме рассчитывают суммы и прописывают их в документах. Вы можете проверить это, если прочитаете кредитный договор: там должны быть описаны правила расчета неустойки. Мы советуем также уточнить, относительно чего она рассчитывается, — здесь возможны варианты.

Со всей непогашенной суммы. В этом случае неустойка подсчитывается относительно всей суммы кредита, которую заемщик пока что не погасил. Например, если изначально кредит составлял 100 тысяч рублей, но человек выплатил 20 из них, то штрафные санкции при просрочке будут рассчитываться из 80 тысяч рублей.

С размера платежа. Второй вариант — штрафные санкции начисляются относительно суммы, которую человек просрочил. Если просрочка небольшая, то штраф или пеня будут относительно маленькими, но с ростом задолженности вырастет и неустойка. Например, если человек проигнорировал один платеж размером 8 тысяч рублей, неустойка будет рассчитываться относительно этой суммы. Если он не заплатит и в следующем месяце, санкции увеличатся и начнут рассчитываться уже по 16 тысячам.

По формуле. Если размер не определен явно, сумма рассчитывается по особой формуле. Размер задолженности умножается на ключевую ставку рефинансирования, которую определяет Центробанк. Причем актуальной считается та ставка, которая действовала на момент просрочки. Если она с тех пор изменилась, расчет по правилам все равно должен производиться по старому значению. Неустойка начисляется по сумме задолженности без учета процентного платежа.

С помощью фиксированных значений. Иногда размеры штрафов фиксированы и никак не привязаны к размеру задолженности или просрочки. Например, за просроченный платеж заемщика штрафуют на 1 000 рублей. Штраф — единичная выплата, которая не увеличивается со временем, но может складываться с другими. Некоторые банки создают прогрессивные системы штрафования: размер увеличивается, если просрочка не первая. Например, при повторном несоблюдении сроков штраф будет составлять уже 1 500 рублей, а при третьем — 2 000. Просрочки необязательно должны идти подряд, фиксируется только сам факт. От размера платежа такие штрафы не зависят.

Как снизить неустойку по кредиту

Банк имеет право указывать любые размеры неустойки, но заемщик может оспорить их согласно 333-й статье ГК РФ. Это можно сделать, если санкции не соответствуют объему нарушений и их последствиям. Еще одно основание — наличие доказательств, что кредитор создавал для заемщика препятствия в выполнении обязанностей. Уменьшить размер санкций можно в суде.

Впрочем, судебные разбирательства отнимают много времени. По возможности лучше избегать заключения кредитных договоров с большой неустойкой.

Как вести себя при начислении штрафов

Единичные просрочки по кредиту — это не страшно и случается со многими. Они могут возникнуть из-за ошибок, личных сложностей, по другим причинам. Главное — не запускать ситуацию. Если Вы обнаружили, что банк начислил Вам штраф, проверьте, на каком основании он это сделал. После этого мы рекомендуем погасить просрочку, заплатить неустойку и принять меры, чтобы в будущем не сталкиваться с такими ситуациями. Игнорирование просрочек и штрафных санкций может привести к ухудшению кредитной истории и к увеличению задолженности.

Даже если Вы находитесь в сложной ситуации, мы советуем не отчаиваться. Большие неустойки банка можно снизить, а если Ваша задолженность находится в ЭОС, мы готовы простить Вам ее часть без длительных судебных разбирательств. 8 800 200 17 10 Свяжитесь с нами, если Ваш кредит у нас. Мы поможем справиться с ситуацией.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Источник

Неустойка по кредитному договору: что делать в трудной ситуации

Практически каждый человек хоть раз в жизни оформлял кредит. Цели могут быть самыми разными: это и покупка жилья, то есть дома или квартиры, и какие-то неотложные нужды. Однако прежде чем заключать договор, необходимо разобраться в том, что такое неустойка по кредитному договору, каким образом ее можно снизить и как она начисляется.

Неустойка по кредитному договору – что это такое

Когда человек берет заем, между ним и банком начинаются долгосрочные кредитные отношения, предусматривающие наличие определенных правил и обязанностей с той и другой стороны. Клиент должен своевременно погасить долг в рассрочку с указанными процентами.

Неустойка по кредиту является возможностью покрыть те средства, которые не были внесены вовремя согласно условиям договора. Это своего рода замена имущественной ответственности за несоблюдение соглашения между клиентом и финансовым учреждением.

В каждом договоре, который заключается между банком и заемщиком при оформлении кредита, есть пункт относительно неустойки. Как только клиент не вносит необходимую сумму в срок, он становится должником. Что касается того, что такое неустойка, то это сумма, которую заемщик должен выплатить банку в случае недобросовестного выполнения своих обязательств. При этом то, что она становится с каждым днем больше, должно стимулировать клиента возвратить долг как можно быстрее.

Неустойка по кредитному договору может образоваться по следующим причинам:

Неустойка может быть следующих видов:

Банк может устанавливать как фиксированную сумму, то есть за каждую просрочку заемщик будет платить, к примеру, 1 000 рублей, или же нарастающую, увеличивающуюся каждый раз при несвоевременном внесении платежа (за первую – 1 000 руб., за вторую – 1 500, за третью – 2 000 руб. и т. д.).

Стоит учитывать, что недобросовестный клиент не сможет избежать штрафов, поскольку это законное право кредитора. Единственное, что можно сделать, – понизить начисленные проценты. О том, как это сделать, читайте чуть ниже.

Таким образом, неустойка по кредитному договору устанавливается в двух вариантах. Она может составлять как какую-то определенную сумму от 200 до нескольких тысяч рублей, так и 1/360 ставки рефинансирования, действующей на день просрочки.

Кроме того, согласно законодательству РФ сумма процентов неустойки по кредитному договору, которые назначаются банком, не должна быть больше долга по кредиту. В противном случае необходимо обращаться в суд и добиваться снижения суммы долга.

Нельзя не сказать о том, какими способами рассчитывается неустойка по кредитному договору. Данную информацию должен знать каждый заемщик, решивший оформить заем в банке. Чаще всего она указывается в договоре, который подписывает клиент, поэтому изучив его более подробно, можно понять, что для расчета применяется простая формула.

Для того чтобы произвести расчет, используется произведение таких трех показателей, как:

Пример расчета неустойки по кредитному договору

Рассмотрим расчет пени, в основе которого лежит установленный законом размер 0,0257 % годовых. Например, заемщик оформил кредит размером 100 000 рублей на срок 24 месяца под 13,9 % в год. В данном случае ему ежемесячно придется вносить аннуитетный платеж в размере 4 796,56 руб. Допустим ситуацию, когда клиент не вносил необходимую сумму два месяца, то есть фактическая просрочка равняется 50 дням.

За 20 дней просрочки во втором месяце размер пени будет следующим: 4 796,56 х 20 х 0,0257 / 100 = 24,65 руб.

В итоге сумма пени за 50 дней составит 61,63 руб., то есть 36,98+24,65.

Однако стоит заметить, что такие незначительные суммы неустойки по кредитному договору в судебной практике встретить достаточно сложно. Чаще всего банковские учреждения при составлении кредитного договора пользуются законом и устанавливают более высокую процентную ставку при условии, что обе стороны придут к данному соглашению.

Как правило, размер пени устанавливается 0,2–0,5 % в год. Таким образом, если берется максимальный процент, то неустойка по кредитному договору в примере, приведенном выше, составит уже не 61,63 руб., а 1 199,14 руб., что, по мнению банков, значительно солиднее выглядит и может повлиять на заемщика в плане более быстрого возврата долга.

В следующем примере рассмотрим вариант расчета пени в виде фиксированного штрафа за несвоевременную оплату основного долга. К примеру, согласно условиям, которые выдвигает банк, штраф за просрочку по потребительскому кредиту составляет 20 % от суммы займа. Таким образом, если ежемесячный взнос составляет 4 796,56 руб., то неустойка в данном случае будет равна 959,31 руб. (4796,56 × 20 % / 100). Данную сумму заемщику придется вносить каждый раз при просрочке, то есть на следующий день после установленной банком даты ежемесячного платежа.

Некоторые нюансы начисления неустойки по кредитному договору

Независимо от того, как происходит расчет неустойки (в каждом банковском учреждении он может происходить по-разному), суть процедуры от этого не меняется, то есть ежемесячно должник вносит основной платеж, проценты и накопившуюся неустойку. При единоразовой просрочке сумма будет незначительной и не ударит по бюджету, однако если заемщик не платит уже на протяжении года, то при штрафе в 1 %, у него накопится 365 % только неустойки, а это уже внушительная сумма.

Необходимо учитывать, что если погашение кредита начать спустя год после заключения договора, то первой возвращать заемщику придется именно неустойку, основная задолженность и проценты в данном случае остаются все так же не закрытыми. Таким образом, получается замкнутый круг. Причем несмотря на то, что данный пункт всегда присутствует в кредитном договоре, внимание на него обращают немногие.

В том случае, если со стороны банка начинается давление на заемщика и доказать свою правоту последнему не получается, нужно писать заявление с досудебной претензией, после чего стороны приглашаются на заседание для того, чтобы урегулировать имеющиеся разногласия.

Нужно учитывать, что если заемщик умрет, то его долги перейдут к его родственникам, наследникам. Однако в данном случае банк имеет право требовать возврат только основного долга, а вот что касается пени и процентов, данный вопрос является спорным. Как известно, право наследования получают только через полгода после смерти человека, а значит, и долги переходят через тот же промежуток времени. Однако банковские учреждения часто игнорируют это правило и начинают требовать возврат долга от родственников сразу после смерти заемщика.

Бывают и другие случаи, когда финансовое учреждение не в курсе о том, что заемщик умер, однако видит, что долг не погашается. За эти 6 месяцев задолженность растет, начисляется неустойка, которая в последующем переходит к родственникам. Кроме того, банки нередко начисляют проценты даже на те 6 месяцев, когда человека нет в живых. Таким образом, кредит «висит в воздухе», поскольку родственники еще не вступили в право наследования, а основной заемщик умер. Конечно же, об этих моментах обязательно нужно говорить в суде, апеллируя тем, что человек не выполнял свои обязательства не потому, что безответственный, а потому, что его нет в живых. Родственники же могли и вовсе не знать о существовании задолженности.

Кроме того, нужно обязательно озвучить, что оспаривать долг вы не собираетесь и согласны его погасить, но просите, чтобы банк аннулировал штрафы и неустойки.

Как уменьшить неустойку по кредитному договору по соглашению с банком

Обычно заемщик не задумывается о последствиях при оформлении кредита – к примеру, что будет, если он не сможет с определенного времени погашать долг и вносить обязательные платежи в срок. Отдельные клиенты и вовсе не читают договор внимательно, пропуская информацию относительно неустойки, которую придется платить при недобросовестном выполнении своих обязательств по кредитному договору. Таким образом, когда возникает просрочка, заемщик может столкнуться с весьма существенными суммами, увеличивающимися ежедневно.

Согласно российскому законодательству, у должника есть возможность уменьшить неустойку в виде штрафов и пени, которые были начислены при нарушении кредитного договора. Главное, знать о своем праве и уметь им верно воспользоваться. Кроме того, нужно обратиться в банк сразу после того, как возникли проблемы с погашением, иначе можно дождаться, что сумма долга станет достаточно большой, и финансовое учреждение само будет предъявлять претензии относительно неустойки.

Очень часто банки намеренно не предпринимают никаких действий относительно взыскания неустойки по кредитному договору, так как чем больше долг, тем им выгоднее, ведь это их дополнительный источник прибыли по займу.

Стоит заметить, что вопрос относительно неустойки по договорным обязательствам, включая кредитные, урегулированы законодательством достаточно хорошо, и у должника есть все возможности для того, чтобы успешно решить его в свою пользу.

Согласно основным положениям ГК РФ в части неустойки можно сделать следующие выводы:

Стоит заметить, что договориться с банком относительно снижения неустойки достаточно сложно, однако возможно. Всегда нужно стараться урегулировать конфликт мирным путем, поскольку обращение в суд – это всегда нервно и долго. Кроме того, банк в судебном процессе будет гораздо больше сопротивляться, чем при личном общении с заемщиком.

Во время переговоров с банком нужно акцентировать внимание на том, что чаще всего в судебной практике по уменьшению неустойки по кредитному договору суд идет навстречу должнику. В качестве аргументов для обозначения своей позиции необходимо использовать не только законодательные нормы, но и сложившиеся в жизни трудности в финансовом плане, которые привели к просрочке по займу.

Кроме того, стоит подготовить предложения, которые помогут урегулировать вопрос относительно долга в целом, поскольку снижение неустойки не решит проблемы с задолженностью. Необходимо предоставить банку конструктивные варианты урегулирования проблемы, однако в них банк должен увидеть и свою выгоду. Нужно постараться убедить финансовое учреждение в том, что это временные финансовые трудности. Если же банк продолжит настаивать на своем, тогда нужно показать, что вы действительно настроены на снижение неустойки через обращение в суд.

Во время переговоров можно поставить вопрос относительно полной отмены неустойки по кредитному договору. Если в суде положительного решения в данном случае добиться практически невозможно, то с финансовым учреждением договориться значительно проще.

Обязательным действием в условиях разрешения проблемной ситуации является направление банку заявления о снижении неустойки в письменном виде. Второй экземпляр с пометкой о принятии должен оставаться у заемщика. В том случае, если финансовое учреждение отказывается принимать заявление, его следует отправить почтой с уведомлением. Любое соглашение, которое было достигнуто с банком, обязательно нужно оформить в письменном виде, поскольку устные обещания и разговоры не имеют никакой юридической силы.

Как снизить неустойку по кредитному договору в суде

Если все же решить вопрос мирным путем не удалось и дело было передано в суд, то заемщик не должен забывать о том, что размер пеней и штрафов он может уменьшить, причем обращаться к профессиональным юристам в данном случае необязательно.

Обязательно следует сделать расчеты самостоятельно, если целью является доказать, что начисление штрафов происходило с нарушениями, к примеру, была завышена ставка. Если есть возможность, то лучше обратиться к специалисту, который правильно составит документ и поможет в судебном процессе. Как известно, верно составленное возражение на исковое заявление, полученное от банка, – это уже 50 % успеха.

Прежде чем подписывать договор, необходимо тщательно изучить его условия, особенно важно обратить внимание на пункт о размере неустойки. Только владея всей необходимой информацией, можно защитить свое финансовое благополучие, а также снизить переплату по кредиту.

Источник