Что такое обслуживание кредита

Кредитное обслуживание

Что такое Кредитное обслуживание?

Как работает обслуживание ссуд

Обслуживание ссуд может осуществляться банком или финансовым учреждением, выдавшим ссуды, небанковской организацией, специализирующейся на обслуживании ссуд, или сторонним поставщиком для кредитной организации. Обслуживание ссуды может также относиться к обязательству заемщика своевременно вносить основную сумму и проценты по ссуде как способ поддержания кредитоспособности перед кредиторами и рейтинговыми агентствами.

Ключевые моменты

Обслуживание ссуд традиционно считалось основной функцией банков. Банки выдали первоначальную ссуду, поэтому имело смысл, что они будут нести ответственность за управление ссудой. Это было, конечно, до того, как повсеместная секьюритизация ссуд изменила характер банковского дела и финансов в целом. После того, как ссуды – и в частности ипотека – были переупакованы в ценные бумаги и проданы в бухгалтерских книгах банка, обслуживание ссуд оказалось менее прибыльным бизнесом, чем предоставление новых ссуд.

Таким образом, часть жизненного цикла ссуды, связанная с обслуживанием ссуды, была отделена от предоставления и открыта для рынка. Учитывая бремя учета обслуживания кредитов и меняющиеся привычки и ожидания заемщиков, отрасль стала особенно зависимой от технологий и программного обеспечения.

Пример обслуживания кредита

Особенности обслуживания ссуд

Ипотечные кредиты составляют основную часть рынка обслуживания ссуд, который составляет ипотечные ссуды на триллионы долларов, хотя обслуживание студенческих ссуд также является крупным бизнесом. По состоянию на 2018 год всего три компании отвечали за сбор платежей по 93% непогашенных государственных студенческих ссуд на сумму 950 миллиардов долларов от примерно 30 миллионов заемщиков.

Между тем, среди крупных компаний, обслуживающих ипотечные кредиты, наблюдается тенденция к постепенному уходу с рынка в ответ на растущую озабоченность регулирующих органов. На их место приходят более мелкие региональные банки и небанковские обслуживающие организации.

Краткая справка

Обслуживание ссуд традиционно осуществлялось кредиторами (крупными банками), но более мелкие, региональные игроки и небанковские поставщики услуг переходят на это пространство.

Обвал ипотечных кредитов во время финансового кризиса 2007–2008 годов вызвал повышенное внимание к практике секьюритизации и передачи обязательств по обслуживанию кредитов. В результате стоимость обслуживания ссуд увеличилась по сравнению с уровнями, наблюдавшимися до кризиса, и всегда есть потенциал для более строгого регулирования.

Между тем, некоторые службы, обслуживающие ссуды, применили технологии, чтобы попытаться снизить затраты на соблюдение нормативных требований, а некоторые банки также переориентировались на обслуживание своего собственного кредитного портфеля, чтобы поддерживать связь со своими розничными клиентами.

Источник

Что такое обслуживание кредита, как на нем сэкономить

Многие россияне, собирающиеся взять деньги в долг у банка, сталкиваются с таким понятием, как обслуживание кредита. И простому обывателю не понять, что это такое. Одни люди подразумевают под обслуживанием кредита задачу банка, выдавшего его. Другие поясняют, это обязанность заемщика по выплате задолженности. Однако оба толкования правильные, поскольку данный термин можно трактовать и так, и так.

Обслуживание кредита со стороны банка: функции кредитора

Чтобы понять, что такое обслуживание кредита в банке, необходимо взглянуть на кредитный договор. В данном документе, который заключается между кредитором и заемщиком, содержатся пункты, раскрывающие права и обязанности обеих сторон. Но сначала приведем общие определения.

Обслуживание – это комплекс действий нематериального характера, которые совершает одна сторона для удовлетворения потребностей другой.

Обслуживание клиентов – это меры, проводимые до, после и вовремя оказания услуг, продажи товара, направленные на повышение удовлетворенности клиента, формирование у него ощущений относительно услуги/товара, соответствующих ожиданиям.

Теперь вернемся к кредитному договору. Что же должен со своей стороны делать банк:

Если объединить все упомянутое выше, можно сказать, что обслуживание кредита – это предоставление банком клиенту определенной суммы денег в долг, и оказание ему сопутствующих услуг.

Что еще можно понимать под обслуживанием кредита

Кроме того, кредитор обязан осуществлять обслуживание через различные каналы: контактный центр, офис и личное общение, банкоматы, мобильный или интернет-банк. Сюда входят: консультации, отключение-подключение некоторых сервисов и т.п. Еще к обслуживанию кредита можно отнести обеспечение контроля за состоянием заемщика, которое в течение срока кредитования может не только улучшиться, но и ухудшиться.

При необходимости банк осуществляет легальными способами взаимодействие с клиентом, направленное на возврат задолженности, предположим, ведет переговоры. Эту часть обслуживания кредита со стороны банка в учебной литературе называют ссудным (кредитным) администрированием или мониторингом. Т.е. это тактический и сложный процесс, в ходе которого отслеживаются ключевые факторы деятельности отдельного заемщика, связанные с его способностью вернуть кредит.

Более рискованные ссуды требуют более интенсивного контроля. И оценка этих рисков, вычисление рейтинга производятся не только на этапе одобрения заявки, но и периодически на протяжении всего периода обслуживания кредита (1 раз в месяц или квартал). Неотъемлемой частью работы банкиров является проверка того, соблюдаются ли заемщиком условия кредитного договора.

Если выявляются нарушения, они анализируются, и выясняются причины их возникновения. По итогам всех этих проверок составляется отчет, который помещают в кредитное досье клиента. В результате затрачиваются трудовые, технические, временные банковские ресурсы.

Определение обслуживания кредита со стороны заемщика

Если говорить про обслуживание займов и кредитов с точки зрения заемщика, то имеем дело с выполнением им своих долговых обязательств. Другими словами, это своевременное внесение ежемесячных платежей, которыми постепенно погашаются основная задолженность и начисленные проценты, а также оплата комиссий, предусмотренных кредитным соглашением.

При возникновении просрочек клиент обязуется проинформировать кредитора о причинах нарушения платежной дисциплины, уплатить штраф, пеню. Если заемщиком был взят ипотечный кредит или займ на покупку авто, то к перечисленным расходам, еще прибавляются страховые взносы. Помимо этого, он должен уведомлять банк, когда у него меняются контактные данные.

Для частичного либо полного досрочного погашения человек заведомо изъявляет свое желание в письменной форме. Чтобы должник выполнял свои долговые обязательства без ошибок, которые чреваты переплатой и испорченной кредитной историей, следует тщательно исследовать в кредитном соглашении условия предоставления и обслуживания кредитов.

Недостаточно знать процент, сумму и срок, тем более те, которые содержатся в рекламе. Для каждого человека все параметры рассчитываются индивидуально. Также наблюдается следующая практика: если вы отказываетесь от оформления страховки, процентная ставка увеличивается. Потому необходимо знать общую стоимость обслуживания кредита перед заключением сделки.

В договоре на первой странице в правом верхнем углу содержится ПСК (полная стоимость кредита), которая может включать: проценты, тело ссуды, издержки третьим лицам (страховые взносы, платежи нотариальным конторам, оценочным компаниям, если таковые имеют место быть), всевозможные комиссии (например, за операционное/расчетное обслуживание).

Сбербанк минимальное и максимальное значение ПСК публикует также на сайте. Но информация будет полезной не для тех кто, желает оформить потребкредит, а тем, кому нужна ипотека, в том числе жилищный кредит на рефинансирование.

А вот образец кредитного договора ВТБ и отражение сведений о полной стоимости кредита.

Имеет ли право банк брать комиссию за обслуживание кредита

Интересный вопрос, волнующий даже тех особ, которые уже полностью расплатились с кредитором: «Может ли вообще банк взимать комиссию за обслуживание кредита?». Чтобы на него ответить, нужно коснуться нормативных актов, и включить смекалку. Обратимся к статьям 819 и 779 ГК РФ. Первая говорит о том, что по договору кредитно-финансовое учреждение обязуется предоставить заемщику кредит на тех условиях и в том размере, которые предусмотрены этим документом.

В свою очередь заемщик обязуется вернуть в полном объеме полученную сумму и проценты, начисленные на нее. А согласно второй статье, если в кредитном договоре есть дополнительные комиссии, то списываться они должны только за конкретные услуги, оказываемые клиенту. Стоит различать, где действительно услуги, в которых он нуждается, а где изобретательность банка.

Так, кредитор может удерживать комиссии за:

Они могут быть единовременными и постоянными, т.е. регулярными (годовыми, ежемесячными). И кредитор вправе определять, с какой периодичностью, в каком размере будет происходить удержание. Но все ли они взимаются законно?! Понять, законная ли издержка, можно, посмотрев, по каким из них оказываются услуги. Но если действия банка — это его прямая обязанность (выдача кредита, открытие и ведение счета, рассмотрение заявки и т.п.), с них взимать комиссию нельзя.

Поскольку Центробанк издал указание об обязательном доведении до клиента информации о ПСК до подписания договора, вы будете видеть, к каким затратам по обслуживанию кредитов и займов нужно быть готовым. Главное, внимательно читать документ и не бояться переспрашивать, если что-то непонятно.

Незаконность комиссий за обслуживание

Итак, мы выяснили, что некоторые комиссии могут взиматься неправомерно. Если вы обнаружили такие в договоре уже после того, как начали его обслуживать, тогда откажитесь от них. Это позволяет сделать Закон №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон). Потребуется составить претензию, в которой потребовать: признания недействительной ту или иную комиссию, возврат денежных средств, уплаченных по ней.

Бывали случаи, когда на жалобу поступал отрицательный ответ. Чтобы исключить отказ в удовлетворении ваших требований, напишите в претензии, что дальнейшее урегулирование споров будет происходить в судебном порядке, и банку предъявят еще сумму в качестве возмещения морального ущерба, ссылаясь на ст. 15 Закона. Плата госпошлины, судебных издержек ляжет на плечи кредитора. Кроме того, что он компенсирует вам деньги, 50% от этой, присужденной судом, суммы еще заплатит государству.

Также заемщик может обратиться с заявлением, копией соглашения и квитанцией об оплате комиссии в организацию по защите прав потребителей. Специалисты, как правило, сами подготавливают все необходимые бумаги, взаимодействуют с банком и участвуют в судебном разбирательстве.

А теперь предлагаем поговорить о популярных правомерных и неправомерных комиссионных взносах в отдельности.

Единовременная комиссия за выдачу кредита

Единовременная комиссия – это затрата заемщика, которую он несет единожды. Т.е. он один раз платит банку и, больше требовать с него уплату данной комиссии банк не вправе. Она взимается в рублях, может быть фиксированной или выражаться в процентах, в зависимости от выданной суммы, к примеру, 1,5% от размера кредита. И среди такого вида издержек существуют комиссионные сборы, взимаемые правомерно и неправомерно.

Законодательно запрещены единовременные сборы за рассмотрение заявки. Эта процедура и так должна проводиться кредитором, следовательно, речь идет не об отдельной услуге, а о неотъемлемой части банковской операции. Несколько лет назад некоторые банки не производили кредитование без уплаты заемщиком комиссии за выдачу ипотеки (Альфа-Банк, Газпромбанк, МКБ). А автокредит выдавали с взиманием вознаграждения ОТП Банк, Райффайзенбанк и др.

Сегодня же предоставление заемных средств – процесс, который банковская организация производит, чтобы заемщику стала доступна ссуда. Поэтому такая комиссия в обслуживании банковского кредита не должна присутствовать. Причем неважно, ипотека это или займ на потребительские цели.

Комиссия за открытие ссудного (кредитного) счета

Формально комиссия за открытие и ведение (обслуживание) ссудного (кредитного) счета Высший арбитражный суд признал незаконной в 2009 году. Но банковские учреждения хитры, и научились обходить закон. Они придумывают иные названия либо вводят и навязывают прочие платежи. Подобная комиссия за обслуживание кредита уже полностью отменена. На данный момент крупные игроки финансового рынка России отошли от введения этого сбора.

Комиссия за досрочное погашение кредита

Аналогичным образом комиссия за досрочное погашение кредита не может являться законной. Если у вас появилась возможность справиться с обслуживанием кредита раньше оговоренного срока, это, конечно, накладывает на вас определенные обязательства: составление заявления в 2 экземплярах и его подача за 15-30 дней до планируемой даты частичного или полного возврата денег. Оно пишется в произвольной форме, но при этом должно отвечать по содержанию определенным стандартам.

Однако, что касается комиссий, то о них не может быть и речи.

Комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты

Плата за обслуживание карты – одна из основных комиссий, приносящих эмитенту значительную долю прибыли. Она удерживается правомерно и даже тогда, когда вы ее активировали, но не используете. А некоторые банки удерживают сборы после первого совершения любой операции. Комиссионные издержки могут быть ежемесячными, но чаще всего годовыми.

Есть кредитные организации, которые не берут деньги за выпуск пластика, но эта привилегия не распространяется на его перевыпуск по инициативе держателя. Т.е., когда истечет срок действия карточки, расходов не будет. Но если вы потеряете или испортите ее, придется понести расходы. Большинство кредиторов увеличивают стоимость обслуживания карты, в зависимости от ее категории. Это касается как дебетовых, так и кредитных.

Для сравнения смотрите тарифы кредитки Альфа-Банка «100 дней без процентов».

Если не брать во внимание проценты за использованный кредитный лимит, то кредитки в обслуживании обходятся дешевле, но бывают и исключения. По сути, заемщик платит за: сам пластик, его дополнительные возможности, наличие чипа, уровень защиты и др. Сейчас большинство банков, дабы привлечь клиентов, предлагают карты с бесплатным обслуживанием за первый год:

Иногда для безвозмездного обслуживания приходится выполнить определенное условие, например, ежемесячно отовариваться картой на n-ную сумму или сохранять ее на остатке баланса. Тем не менее иногда платный продукт дешевле бесплатного. Так, расходы на обслуживание платежной карты могут покрываться различными преференциями: кэшбэком, скидками, льготным периодом и прочими бонусами.

Комиссия за прием или выдачу наличных в кассе банка или через банкомат

На снятие наличных в банкомате и кассе кредиторы также накладывают комиссии, правда, не всегда. Если деньги вы хотите получить через устройства самообслуживания «родного» банка, тогда платы, скорее всего не будет. Но когда решите воспользоваться банкоматом сторонней банковской организации, комиссию удержит она. Чтобы не платить за данную процедуру или платить, но меньше, необходимо проводить ее в партнерской сети банкоматов.

Размер вознаграждения эмитенту карты зависит от ее типа, категории, суммы операции. Обычно это 1-5%. Иногда устанавливают определенный процент от суммы + …руб. Также указывается минимальное значение комиссии. Некоторые не взимают комиссионный сбор при снятии средств, если вкладываться в лимит. Тот же Альфа-Банк при обналичивании карты в банкомате не взимает деньги, но при этом нельзя снимать более 50 тыс. руб. в мес.

Дороже обходится снятие наличных в кассах. Дело в том, что при подобном операционном обслуживании банк претерпевает больше расходов, нежели при содержании банкоматов. Но бывает и такой вариант, когда комиссия в случае со снятием в любых банкоматах, и в случае со снятием в пунктах выдачи (отделениях), одинакова.

Комиссия за SMS-информирование

Смс-информирование – это дополнительный сервис, уведомляющий обо всех транзакциях совершенных вами. Ее в стоимость обслуживания карты включить не могут, только, если она подключена с вашего согласия. Платеж за эту опцию обычно удерживают ежемесячно либо устанавливают его равным 0. И комиссию за обслуживание карты, и сбор за пуш-уведомления могут списывать со счета даже, если на нем недостаточно средств.

Таким образом, появляется несанкционированная задолженность, а нее начинают начислять штрафы. Возможен более простой вариант – отключение услуги, если нет денег для ее оплаты. Примеры комиссий за смс-оповещения по кредиткам в разных банках отображены в таблице.

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (комиссия за РКО)

С расчетно-кассовым обслуживанием сталкиваются, как правило, предприниматели, юрлица, которые открыли расчетный счет для проведения расчетов, связанных с бизнесом. Банку причитается комиссионные выплаты за комплекс услуг, возможность совершения операций. Он позволяет своему клиенту дистанционно управлять финансовыми потоками, обеспечивая при этом защиту их проведения, дает доступ к различным полезным сервисам. В рамках расчетно-кассового обслуживания могут оказывать такие платные услуги:

Стоимость РКО определяется, в зависимости от тарифов банка, взимается ежемесячно. Но можно прибегнуть к абонплате и получить бонусы. Многие учреждения предоставляют бесплатное обслуживание впервые 1-3 мес. Так, у Тинькофф Банка оно стоит от 490 до 4990 руб., Сбербанк берет 0-8600 руб., Восточный – 490-8990 руб. Наиболее дешевое обслуживание предлагает Точка Банк (0-2500 руб.).

Как сэкономить на обслуживании кредитов

Практически каждый человек, погашающий ссуду, а тем более, выполняющий обслуживание ипотечного кредита, задумывался, как платить меньше. Для этого мы составили список рекомендаций, следуя которым, вы сможете сэкономить, не допускать ошибок в будущем.

Выводы

Подытожим. Обслуживание кредита – это выполнение банком и заемщиком своих обязательств, предусмотренных кредитным договором. Для первой стороны обслуживание связано с использованием трудовых, временных и технических ресурсов. Для клиента данное понятие значит неизбежный и долгосрочный расход денег на возврат долга и оплату комиссионных вознаграждений.

Когда вы будете выбирать любой из видов кредитных продуктов, будь-то ипотека, потребительский кредит или карта, ориентируйтесь не только на ставку. Не верьте в смехотворный процент, обещанный рекламой. На деле окажется, что заманчивые условия преувеличены. Достоверная информация о расходах по обслуживанию кредитов известна из ПСК, с которой банк вас должен ознакомить до заключения сделки.

5,00 (3)

Обновлено: 31.10.2021 / ☑ Эксперт: Анастасия Овчаренко

Источник

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

Когда стоимость кредита выше ПСК

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Кратко

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

1. Классификация кредитов

1.1. По экономическому назначению кредита

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

1.2. По форме предоставления кредита

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.

1.4. По способу предоставления кредита

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

2. Принципы кредитования

3. Требования к процессу выдачи кредитов

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

ВНИМАНИЕ!

Завтра на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.

Повысьте свою ценность как специалиста в глазах директора. Смотреть полную программу

Источник