Что такое обслуживание счета
Что такое расчётно-кассовое обслуживание. Объясняем простыми словами
Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) — услуги банка по проведению различных операций по счетам клиентов.
Открытие счёта, выпуск и обслуживание банковских карт, внесение и списание денежных средств, приём платежей от клиентов, выплата зарплат, размещение депозита и выдача кредитов, интернет-банкинг, инкассация, формирование выписок или счетов для налоговой — эти и другие операции и есть РКО.
Пример употребления на «Секрете»
«Новый сегмент — это кредитные организации, преимущественно небанковские, которые обслуживают азартные игры, ставки, расчётно-кассовое обслуживание букмекерских контор, зачастую не зарегистрированных в соответствии с законодательством».
(Управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов — о том, почему в России стали активнее отзывать лицензии у банков.)
Нюансы
Осуществлять РКО могут только банки, имеющие лицензию ЦБ РФ. Для них это один из основных видов деятельности и источников дохода, поэтому у каждого могут быть свои условия и тарифы для разных видов бизнеса и своя специализация. В свою очередь банк должен гарантировать оперативное, бесперебойное и безопасное проведение всех операций.
Критика
Если банки заподозрят, что клиент относится к сфере с высоким риском отмывания денег, они могут заблокировать его счета для дальнейших разбирательств.
Но бывает, банки блокируют счета и добросовестных клиентов, не указывая основания. В это время, пока операции по счёту недоступны, бизнес вынужден простаивать.
Что такое РКО в банке
В погоне за конкурентным преимуществом предприниматели взаимодействуют с банками. Грамотная организация расчетно-кассового обслуживания помогает в успешном развитии бизнеса. В статье обратим внимание на нюансы этого направления банковских услуг.
Что входит в РКО
Банк предоставляет компаниям и физлицам услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (РКО) наравне со вкладами и кредитами.
Все популярнее становятся и другие инновационные возможности для развития бизнеса: эквайринг (в том числе интернет-эквайринг), самоинкассация, интернет-банкинг.
И тем ценнее для предпринимателя оказывается РКО, в рамках которого можно объединить все нужные «фишки» в один пакет.
Представим ситуацию: два друга Сергей и Борис хотят стать бизнесменами. Первый оформляет ИП, второй становится самозанятым.
Сергей идет в банк и подключает РКО. Борис же уверен, что его скромное дело не предполагает проведение финансовых операций на суммы свыше 100 тысяч рублей. Закон разрешает в таком случае обходиться без банковского счета, поэтому он отказывается от РКО.
Сергей не уверен в большой прибыли на начальном этапе, но в то же время не хочет повышенного внимания со стороны налоговых органов. Кооперация с банковской организацией делает бизнес прозрачным.
Новоиспеченный бизнесмен изучает предложения банка и выбирает тарифный план РКО «Всё просто». Пакет включает открытие расчетного счета, дистанционное банковское обслуживание и СМС-информирование.
Благодаря дистанционному обслуживанию Сергей может проводить денежные операции, используя интернет-банкинг. А если возникнут вопросы, операторы колл-центра всегда придут на помощь. Многие рабочие моменты бизнесмен решит без посещения банка.
Выслушав рассказ Сергея о его бизнесе, специалист предлагает подключить дополнительные услуги в рамках пакета по расчетно-кассовому обслуживанию.
Инкассация и самоинкассация
Теперь Сергей не прячет наличные в потайной карман, опасаясь грабителей в темном переулке. Достаточно донести деньги до ближайшего банкомата.
Если сумма будет внушительной, то он воспользуется услугой «инкассация». Банк организует вывоз средств самостоятельно, приняв все риски на себя.
Корпоративная карта
Карта дает круглосуточный доступ к средствам. Это очень удобно при взаиморасчетах с клиентами из других часовых поясов. Теперь бизнесмен держит под контролем все корпоративные расходы: хозяйственные, представительские, транспортные и командировочные.
Владельцам корпоративной карты Совкомбанка, помимо прочего, не нужно декларировать средства при выезде за рубеж. Им доступна также автоматическая конвертация валюты.
Зарплатный проект
Пока бизнес у Сергея небольшой, но планы наполеоновские. Со временем персонал будет расти. Стоит позаботиться о том, чтобы у них не было технических проблем с получением зарплаты.
Выпуск зарплатных карт не займет много времени, зато улучшит условия труда и повысит мотивацию работников. К примеру, Совкомбанк предоставляет возможность установить банкомат в офисе.
Приятным бонусом к корпоративным и зарплатным картам может быть кэшбэк на остаток средств.
Торговый эквайринг
Безналичная оплата давно стала привычной. Бизнесмен, который отказывается от торгового терминала в своем магазине, нарушает закон и снижает свою конкурентоспособность. Многие банки предлагают бесплатное подключение и настройку оборудования.
Интернет-эквайринг
Часть продукции Сергей реализует через интернет. Оформление сделок через интернет-эквайринг облегчает процедуру продажи и экономит время. Совкомбанк не берет абонентскую плату за эту услугу.
С пакетом РКО Сергей может больше времени посвятить развитию бизнеса, чаще быть с семьей, не отвлекаясь на операционные «заботы».
Чего не скажешь о Борисе, который вынужден самостоятельно вести учет движения средств и возиться с наличными деньгами. Он опасается повышенного внимания со стороны налоговой из-за частых пополнений личной банковской карты.
Получается, Борис сам ограничил свои возможности по взаимодействию с потенциальными клиентами. Не все партнеры готовы вести расчеты наличными или переводить деньги на личные банковские карты.
Расчетный счет для ИП и юридических лиц
Индивидуальный предприниматель не обязан открывать расчетный счет в случае, если у него нет наемных работников. Но банки знают множество способов, как заинтересовать бизнесменов в РКО.
Например, ИП может привязать к расчетному счету личную банковскую карту, а после уплаты налогов использовать его как собственный.
Банки предоставляют и другие дополнительные услуги:
юридическое консультирование и ведение бухгалтерии для предпринимателей, работающих на УСН.
Без расчетного счета бизнесмен не сможет подключить электронный кошелек для проведения безналичной оплаты.
Индивидуальному предпринимателю без расчетного счета следует учитывать, что потенциальные партнеры могут отнестись к нему с недоверием и отказаться от сотрудничества. Такие отношения грозят им блокировкой счета со стороны финансовых надзорных органов.
В отличие от ИП, юридическое лицо не может работать без расчетного счета. Это закреплено в ряде нормативно-правовых актов России: 173-ФЗ, 395–1-ФЗ, положениями Центробанка № 383-П, 630-П, а также гражданским и налоговым кодексами.
Чем отличается расчетно-кассовое обслуживание для ООО и ИП
Представим, что бизнес Сергея стал быстро развиваться. Он пошел в налоговую, чтобы перерегистрировать свое ИП в ООО. Что будет с РКО?
Для продолжения обслуживания счета банк может запросить у Сергея дополнительные документы – например, отчеты о финансовой деятельности и бухгалтерии за последний год.
Поскольку бизнес стал больше, изменится ряд параметров расчетно-кассового обслуживания. Банк скорректирует размеры льготного лимита оборота средств на расчетном счете и комиссий.
В целом, услуги останутся прежними, но теперь их значимость для Сергея возрастет, а вместе с этим и стоимость.
Часто на этом этапе умудренные горьким опытом предприниматели решают поменять банк, который предоставляет услуги по РКО. Такое решение не всегда дается легко, поскольку потребует от бизнесмена определённых усилий и знаний.
Совкомбанк дает возможность сменить расчетный счет прежнего банка по Trade-in. Популярный среди продавцов автомобилей термин внедрился и в банковскую сферу. Предприниматель может обменять свой счет на новый в Совкомбанке с целым рядом бонусов.
Как выбрать расчетно-кассовое обслуживание
Как только предприниматель осознает, что без РКО не обойтись, то задается вопросом: «Какой банк выбрать?»
Обратите внимание:
Итак, Сергей определился с банком и пришел в офис. Специалист по РКО предлагает ему различные услуги: от «топовых» до самых незначительных. Но Сергей знает потребности своего бизнеса и заранее просчитал расходы.
Бизнесмен понимает, что поскольку он полностью перешел на безналичный расчет, инкассация и торговый эквайринг ему теперь не нужны. Зато, учитывая большое количество персонала компании, важны зарплатный проект и возможность в автоматическом режиме делать взносы в Пенсионный фонд, Соцстрах и Фонд ОМС.
Перед подключением пакета РКО заранее определитесь с необходимыми услугами и рассчитайте ваши финансовые возможности.
При выборе тарифа посчитайте среднее количество транзакций, которые проходили на вашем счете в предыдущие периоды. Если вы открываете счет впервые, оцените приблизительно интенсивность финансовых операций, исходя из бизнес-плана.
Стоит также решить, какие суммы вы будете снимать наличными и вносить обратно на счет. Обналичивание средств – одна из самых дорогих денежных операций, за которую можно еще и попасть «под санкции» со стороны финансовых организаций.
В пакет услуг по РКО может входить определенное количество условно бесплатных платежных поручений. Их стоимость включена в оплату за подключение пакета.
После израсходования лимита каждая следующая «платежка» будет понемногу «откусывать» от вашего капитала. Следует учитывать, что чем больше в пакете платежных поручений, тем дешевле каждая из них в отдельности.
Однако если вы не используете их все в течение установленного периода, реальная стоимость одной «платежки» может оказаться намного выше.
Процедура открытия счета
Открытие расчетного счета – одна из основных операций при регистрации бизнеса. Повременить с этим можно лишь в случае, если вы не планируете сразу вести операционную деятельность.
В большинстве случаев эта процедура будет для вас бесплатной, если вы одновременно заключите договор о подключении расчетно-кассового обслуживания счета. В противном случае банк может взимать с вас плату за открытие счета.
В зависимости от лояльности банка к своим клиентам, при открытии счета вы можете получить:
Документы для заключения договора на РКО
Банки скрупулезно относятся к проверке всех документов. Специалист может отказать при возникновении малейшего подозрения на недостоверность каких-либо сведений.
Документы для ИП
Последние два документа вас попросят предъявить в случае, если сотрудник банка не сможет найти их на специализированных сайтах.
Если у вас есть доверенные лица (распорядители счета), то дополнительно нужно будет предоставить:
Документы для юрлиц
Этот документ можно предоставить, как в виде оригинала паспорта или копии его страниц, так и форме письма с подписью руководителя или представителя организации с указанием следующих данных: ФИО, серия и номер паспорта, дата выдачи, кем выдан, код подразделения и адрес регистрации.
Если у вас есть доверенные лица (распорядители счета), то дополнительно нужно будет предоставить:
Если вы представляете ООО, будьте готовы к тому, что банк проверит юридический адрес вашего предприятия на массовость. Признаки фирмы-однодневки снижают степень доверия к клиенту. Сотрудники службы безопасности банка могут выехать по адресу и проверить расположение вашей организации.
Если вы меняли юридический адрес, обязательно проверьте наличие подтверждающих документов и протоколов.
Что такое обслуживание счета
РКО стало частью современной жизни. Отдельные граждане, ИП, организации пользуются расчетно-кассовым обслуживанием. Рассмотрим, что такое РКО юридических лиц, из чего оно состоит. Ответим на вопросы, как подобрать банк для расчетно-кассового обслуживания, как определить лучший тариф, в каких случаях нужно открыть счет и какие документы для этого потребуются.
Что такое РКО
Расчетно-кассовое обслуживание в банке представляет собой открытие р/с клиента и проведение различных финансовых операций. К ним относятся внесение и списание денежных средств, прием платежей от клиентов, выдача зарплаты, заключение договоров и пр.
РКО — стандартный вид банковской деятельности (как кредитование или открытие депозита). Клиент выбирает тарифный план и подает заявление на обслуживание и пакет необходимых документов. После внесения необходимой оплаты он может пользоваться услугами банка в рамках заключенного договора.
Обратите внимание! Перечень услуг в рамках РКО, как правило, предоставляется единым пакетом. За одни операции может взиматься комиссия, другие осуществляются в рамках выбранного тарифа. Это удобно, так как не нужно оплачивать каждую услугу отдельно.
Что включает в себя РКО
Расчетно-кассовое обслуживание предполагает целый комплекс финансовых операций:
Пакет услуг в рамках той или иной программы клиент-юрлицо выбирает в зависимости от специфики своего бизнеса. Банковский тарифный план дает возможность компании управлять своими финансами, взаимодействовать с контрагентами, начислять сотрудникам заработную плату, используя средства своего расчетного счета. Некоторые финучреждения предлагают своим клиентам оформлять кредиты на выгодных условиях.
По времени подключение РКО занимает от одного до пяти дней.
Обратите внимание! Тем компаниям, которые уже начали работать на рынке, вопрос с расчетно-кассовым обслуживанием следует решить как можно раньше, т. к. в противном случае предприятие может упустить прибыль или быть оштрафовано.
Подбор банка для РКО
Важно! Ведение бизнеса компании во многом зависит от банка-партнера. В связи с этим важно сделать тщательный выбор кредитно-финансовой организации, предоставляющей услуги РКО.
Тарифы на обслуживание
Чтобы выбрать наиболее выгодный тариф, клиенту следует определить необходимые условия обслуживания. Для этого юрлицу нужно ответить на следующие вопросы:
Обратите внимание! Такая система может быть надежнее интернет-банкинга, т. к. ее практически невозможно взломать. Однако она менее мобильна, потому что располагается на ПК.
Тарифный план может подразумевать все перечисленные выше пункты или их часть.
Когда нужно открывать счет
Теоретически юрлица не обязаны открывать расчетный счет. Формально организация или ИП может работать и без РКО. Так, индивидуальный предприниматель имеет право осуществлять финансовые операции с использованием л/с физического лица. Но в этом случае велик риск ошибиться в налоговой декларации и получить штраф со стороны контролирующих органов.
Для юрлиц (к которым относятся ООО, ПАО, АО) необходимо оформление расчетного счета. ФЗ № 14 не обязывает компании открывать банковские счета на территории РФ или за ее пределами. В законе говорится только о праве предпринимателя использовать р/с, но не о требовании. Но в этом случае в работе предприятия могут возникнуть определенные трудности:
В связи с этим ООО и другим юридическим лицам выгоднее обратиться в банк для оформления РКО. Отказаться от нее могут только небольшие компании, которые осуществляют транзакции, допускающие использование наличных.
Важно! Следует учесть, что без р/с компания не может принимать оплату от клиентов через интернет-банкинг и электронные кошельки. Кроме того, каждые три дня необходимо зачислять вырученные средства на счет.
Необходимые документы
Общий перечень бумаг для оформления договора на РКО выглядит следующим образом:
Банку могут потребоваться оригиналы документов, но в большинстве случаев достаточно копии, заверенной нотариусом.
Заключение
Условия расчетно-кассового обслуживания могут существенным образом отличаться друг от друга. Мы рассмотрели основные возможности РКО для клиентов, принципы выбора банка и тарифного плана. При определении оптимальной программы учитывайте особенности и потребности своего бизнеса.
Что такое РКО и кому оно нужно
Расчетно-кассовое обслуживание – это обеспечение проведения финансовых операций, а также предоставление других услуг, связанных с обслуживанием клиентов банка.
Заключить договор с банком на расчетно-кассовое обслуживание могут и компании, и индивидуальные предприниматели. Финансовое учреждение предложит им разные пакеты услуг с предварительно разработанными тарифами РКО для юридических лиц и ИП. Часть сервисов предоставляется бесплатно, а за другие придется вносить фиксированную оплату. Последний вопрос регулируется государством.
Правовое регулирование
Ведение счета в банке включает совершение большого числа денежных операций. Благодаря правовому регулированию клиенты могут оставаться уверенными в сохранности средств, их безопасном использовании, перемещении, накоплении прибыли.
Работу финансовых организаций в сфере предоставления РКО регулируют:
Главная роль регулятора достается договору, который заключается между клиентом и банком. В нем в обязательном порядке указываются обязанности и права сторон, детально прописываются условия сотрудничества.
РКО физических лиц
Такое направление работы банков является достаточно перспективным за счет широкой аудитории потенциальных клиентов. В рамках РКО физические лица имеют доступ к:
Договор может предусматривать наличие дополнительных услуг, необходимых для автоматизации совершения платежей и выплат.
При наличии счета в банке физические лица могут:
РКО предприятий
Действие расчетно-кассового обслуживания юридических лиц направлено на удовлетворение потребностей компаний.
РКО для предприятий имеет важную особенность: возможность осуществления валютных операций.
Такое обслуживание банковского счета включает:
Не остаются без внимания и операции с наличными. Банк может предоставлять только основные (учет средств, их выдачу и прием) или за дополнительную плату добавлять специальные услуги, выбранные клиентом (инкассация, перерасчет, эквайринг).
РКО безналичных платежей
В число предоставляемых в этой области услуг входят:
Комплекс услуг клиент выбирает самостоятельно.
РКО операций с иностранной валютой
Для взаимодействия с заграничными партнерами и проведения валютных операций предприятию нужно открыть сразу три счета:
Продажа и покупка иностранной валюты проводятся банком на основе созданного предприятием поручения. Также, согласно действующему законодательству, компании обязаны продавать на рынке часть валюты, заработанной в процессе международных отношений.
Эквайринг и интернет-эквайринг
Услуги предназначены для совершения безналичных платежей в торговых точках и интернет-магазинах. Для получения возможности воспользоваться ими необходимо заключение отдельных договоров.
Контроль за движением наличных
Основной финансовый инструмент для операций с наличными – чековая книжка. Ее наличие позволяет:
Второй важный инструмент – корпоративная карта. Получить ее можно после создания специального счета в банке. Подписание соответствующего соглашения обязывает финансовое учреждение:
После сдачи в кассу наличных, сотрудником банка оформляется приходный ордер. Зачисление средств подтверждается отчетом о проведенной процедуре.
Большие предприятия, для контроля за движением наличных средств, дополнительно, включают в договор услугу инкассации.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Что такое РКО
обслуживание — пакет услуг, который банки предлагают для физических лиц, ведущих деятельность в качестве ИП, и организаций. Не все понимают, как выбрать обслуживающий банк, чтобы не переплачивать за РКО и получить необходимый пакет услуг.
Райффайзенбанк объясняет, что такое РКО, почему бизнесу необходимо и выгодно заключение договора обслуживания и в чем его основные особенности.
Состав услуги
обслуживание — это проведение банком операций по счетам клиентов в рублях и иностранной валюте. При заключении договора на РКО банк предоставляет:
открытие, сопровождение счетов — денежных расчетных, в драгметаллах
переводы денежных средств, операции с наличными
выпуск и обслуживание
зарплатное обслуживание юридических лиц и ИП
, поддержку мобильных приложений для расчетов
возможность размещения депозита, получения кредита
Для банков РКО — источник доходов. Право на предоставление услуг обслуживания имеют только те структуры, у которых есть лицензия, выданная ЦБ РФ. При этом в каждом банке свои тарифные планы и условия по ним отличаются. Выгодный для крупной корпорации вариант окажется убыточным для ИП, услуги для малого бизнеса не покроют нужд крупного. Поэтому перед заключением договора нужно изучить предложения, доступные для конкретного предпринимателя и юридического лица.
Чем полезно РКО
По закону расчеты с контрагентами на сумму свыше 100 000 рублей должны проводиться через банковский счет. Такое требование продиктовано борьбой с теневым оборотом средств и неуплатой налогов. Все организации и индивидуальные предприниматели, вне зависимости от сферы деятельности, подчиняются этому правилу и должны иметь счет в банке. Несмотря на некоторую «принудительность», РКО дает большие плюсы для бизнеса. Счет в банке позволяет:
Заключая с банком договор, предприниматели и юридические лица соглашаются с предложенными им тарифами. Стоимость пакета на обслуживание зависит от числа включенных в него платежных поручений, комиссий за внесение наличных и других составляющих. Нельзя сказать, что один пакет дорогой, а другой дешевый, все зависит от оборотов и финансовой активности банка.
Какими услугами пользуются предприниматели и компании
Что входит в тарифный план по РКО
У финансовых организаций есть право самим формировать тарифную политику, составлять пакеты для предпринимателей, корпоративных клиентов. Они взимают плату за отдельные услуги, предлагают абонентский сервис. Ключевые условия в тарифах:
Как выбрать обслуживающий банк
При выборе банка имеет значение не только стоимость пакета услуг. Привлекательное «бесплатное обслуживание» на деле может оказаться гораздо более дорогим, чем пакет с абонплатой в 1,5–2 тысячи рублей в месяц. Кроме оценки включенных в тариф услуг банка, необходимо оценить сам банк — репутацию, деловую активность, количество и качество финансовых услуг для бизнеса, страхование денег на счетах.
Критериями оценки являются:
При изменении ориентиров компании, переходе на другие формы деятельности, увеличении оборота наличных или, напротив, повышении числа безналичных операций тариф можно сменить. Например, в Райффайзенбанке для перехода на другой тариф достаточно подать из личного кабинета.
Документы для заключения договора на РКО
Заявление на открытие счета и присоединение к договору на РКО можно подать онлайн. Также дистанционно вы отправляете сканы документов — это предусмотрено в форме на сайте. Если банку требуется заверение копий с оригиналов, вам позвонит менеджер и назначит встречу.