Что такое онкольный кредит
Рассказываем, что же такое онкольный кредит
Наверняка вам доводилось слышать о таком финансовом продукте как онкольный кредит. Данный вид кредитования отличается тем, что не предусматривает определения сроков, в рамках которого кредит должен быть использован или возвращен. Иначе данные продукт известен как кредит до востребования. Особенность его такова, что клиент вправе возвращать сумму долга, не уведомляя об этом кредитора. Последний также может требовать погашения кредита без предварительного оповещения должника (либо уведомив его в сжатые сроки). Как правило, на возврат долга отводится не более недели.
Погашение в срок – главное условие
Современные банки предоставляют широкий выбор инструментов для хранения средств, будь то вклады или депозитные счета. Наряду с этим, финансовые учреждения охотно предоставляют клиентам денежные суммы на определенный срок, взимая в качестве платы за использование кредитных средств проценты. На ликвидность учреждения прямым образом влияет то, насколько прибыль с кредитов покрывает расходы, связанные с их предоставлением. Онкольное кредитование часто является главным «виновником» обострения ликвидности, трансформируясь в особый вид долгосрочного кредита.
В ряде стран банковское законодательство обязывает все коммерческие финансовые компании учитывать риски, связанные с несовпадением периодов средств, привлеченных в виде депозитов и кредитов, занесенных в базу. В связи с данным требованием одним из основных условий, установленным банками в отношении клиентов, служит 100% возмещение краткосрочных кредитов в конце финансового срока. Примечательно, что такое требование актуально и в отношении кредитов до востребования.
Популярные советы
Кто может получить онкольный кредит?
Главными получатели кредитов до востребования на сегодняшний день являются торгово-промышленные компании и фирмы. При этом в качестве залога рассматриваются ценные бумаги, товаросопроводительная документация, продукция, складские документы и многое другое.
Онкольное кредитование предусматривает открытие для клиента индивидуального счета в банке. В отличие от иных финансовых продуктов, популярных в сфере бизнеса, онкольные кредиты предлагают довольно низкие процентные ставки. Также данный продукт интересен тем, что погашать долг можно ежемесячно.
Онкольный кредит имеет все признаки договора до востребования, главный из которых – возможность его завершения в любой момент по волеизъявлению одной из сторон. Приведем пример: банк вправе без согласования с клиентом требовать от него возврата долга и в случае отказа изъять имущество, предоставленное в качестве залога. Злостным должникам такая схема сотрудничества может показаться слишком жесткой.
Кому выгодны онкольные кредиты?
Спорить с очевидным удобством такого вида кредитования сложно: клиент всегда имеет доступ к счету, может свободно им управлять, возвращая долг полностью или частями. Вместе с тем, проценты за пользование кредитных средств начисляются только на снятые со счета деньги и только на срок, когда они не числились на балансе.
И все же польза онкольного кредита очень существенна, прежде всего – для банка. В большинстве случаев в качестве обеспечения такого кредита клиенты предоставляются в залог высоколиквидные акции и облигации, тем самым сводя к минимуму банковские риски. Благодаря этому финансовая учреждение может в любой момент и безо всякого предупреждения расторгнуть кредитный договор либо изменить его условия.
Онкольные кредиты – кредиты «по звонку»
Часто мелкие и средние фирмы, а также индивидуальные предприниматели берут кредиты в банке на развитие своего бизнеса. Но чтобы получить деньги для создания этого бизнеса, нужно очень постараться. Ведь кредиты на стартапы – вещь редкая. Для развития же производства практически любой бизнесмен может получить кредит. Среди кредитов особняком стоят онкольные кредиты. Это редкий, но очень интересный вид банковских продуктов.
Что такое онкольный кредит?
Онкольный кредит – по-другому «кредит до востребования». Слово «онкольный» происходит от английского «on call». Это заем без ограниченного срока кредитования.
Что это значит? Банк открывает заемщику специальный счет. С этого счета можно в любой момент взять деньги и вернуть их обратно. И банк начисляет проценты только за фактическое время пользования заемными средствами.
Но заемщик должен вернуть деньги по первому требованию банка.
О том, что нужно вернуть онкольный кредит, банк предупреждает заранее. Этот срок прописан в договоре и обычно он равен одной неделе. За этот срок заемщик должен вернуть возместить свой кредит. Под такой кредит нужно заложить недвижимость, ценные бумаги, продукцию, оборудование. Банки недавно ввели эту услугу. Так что онкольные кредиты еще не слишком популярны среди предпринимателей.
Условия кредитования
Вот как оформляют и получают онкольные кредиты. Клиент открывает счет в банке. Затем на счет «падают» деньги по кредитному договору. Заемщик может в любой момент брать и переводить деньги в рамках предусмотренного лимита.
Банк начисляет проценты только на сумму использованных денег.
Это очень удобно – платить только за то, что берешь. Заемщик гасит долг частями или разовым платежом.
На кого рассчитан онкольный кредит?
На промышленные и торговые компании, акционерные общества, на мелких и средних производителей. Акции компании и другие ценные бумаги, производимая продукция и другое имущество выступает в качестве залога. Чаще клиенты идут за онкольными кредитами для дополнительной финансовой поддержки новой сделки. Биржевые брокеры, торгующие ценными бумагами и акциями – вот самые частые получатели онкольных кредитов.
Плюсы и минусы онкольных кредитов
Для заемщика есть преимущества. Низкие процентные ставки, возможность тратить деньги по собственному усмотрению.
Постоянные клиенты имеют возможность получить дополнительные «бонусы». Среди таких бонусов – увеличение кредитного лимита, дополнительные скидки на проценты. Самым большой недостаток – ограниченный короткий срок стопроцентного погашения займа. Это очень неприятно. Банк в любой момент может выдвинуть требование по погашению займа. Банки тоже видят как плюсы, так и минусы онкольных кредитов. Плюсы для банка: есть залог, особенно в виде ценных бумаг и акций; возможность в любое время потребовать возврата кредита. То, что заемщик сам без требования закроет кредит, является самым большим минусом онкольных кредитов. Это плохо для банка тем, что банку невозможно спрогнозировать размер полученной с этого кредита прибыли.
Определение
Вам будет интересно: Страхование на дожитие: определение, понятие, страховой случай и определение суммы выплаты
Кредитные учреждения на сегодняшний день могут предложить широкий спектр услуг в области кредитования и способны удовлетворить требования любого клиента на приемлемых условиях. Остается лишь выбрать самые подходящие для себя.
Вам будет интересно: Как отключить овердрафт Сбербанка для физических лиц?
В нашей стране подобные услуги недостаточно распространены. Кредитные учреждения России предпочитают устанавливать сроки пользования заемными средствами. К тому же, согласно действующему законодательству РФ, если в договоре не оговорены сроки возврата ссуды, долг должен быть погашен в течение 30 дней. Эта услуга новая и еще не пользуется широкой популярностью.
Особенности онкольного кредита
Вам будет интересно: Плата за обслуживание банковской карты Сбербанка: условия пользования, виды карт и тарифы
Ежемесячно клиент обязан оплачивать проценты по кредиту, которые начисляются строго на заимствованную сумму за фактический период ее использования. Ставка значительно ниже, чем по другим видам ссуды. Основной долг клиент имеет возможность погашать в любое удобное ему время частями или единоразовым платежом. Сальдо по счету может быть дебетовым либо кредитовым.
Условия и порядок оформления
Для получения онкольной ссуды необходимо прежде всего заключить договор с банком. С этой целью необходимо подать заявку и заполнить анкету соответствующей формы.
Затем банк проведет оценку платежеспособности потенциального заемщика. Для этого необходимо предъявить пакет документов:
Главным условием кредитных учреждений для выдачи займа является гарантия погашения кредита. В этом качестве выступают преимущественно ценные бумаги (акции, облигации, векселя), товар клиента или оборудование. Необходимо предъявить банку документы на залоговое имущество. Банк произведет его оценку. В зависимости от стоимости залога и определяется размер средств, которые будут предоставлены в распоряжение клиента.
После перечисленных действий между кредитором и заемщиком заключается договор. При подписании его клиенту рекомендуется обратить внимание на срок оповещения банка о необходимости погашения долга. Чем он длительнее, тем меньше риск потерять имущество, находящееся в залоге.
Для постоянных клиентов отсутствует требование предоставления доказательств платежеспособности. Достаточно предъявить документы на залог.
Затем необходимо открыть счет в банке, куда поступит оговоренная в договоре кредитования сумма. По требованию банка долг должен быть погашен в течение недели.
Кто может воспользоваться услугой
Торговые и промышленные предприятия и компании используют онкольное кредитование в качестве источника дополнительных финансовых средств для совершения крупной сделки. Это в основном постоянные клиенты банка, которым срочно понадобились деньги.
Преимущества для банка
С целью расширения клиентской базы кредитные учреждения периодически расширяют перечень своих услуг, предоставляя своим потенциальным заемщикам большой выбор. Каждая из них предусматривает свои возможности и ограничения. Все виды кредитования имеют положительные и отрицательные стороны как для кредиторов, так и для заемщиков. Исключением не является и онкольная ссуда. Рассмотрим ее плюсы и минусы более подробно.
Онкольный кредит относится к финансовым продуктам банка, которые являются наилучшей возможностью повысить ликвидность. Это обусловлено тем, что в качестве залога чаще всего клиент предоставляет ценные бумаги.
Положительным фактором являются низкие риски невозврата ссуды, так как она обеспечена залогом
Преимущества для заемщика
Онкольный кредит привлекателен тем, что являясь ссудой до востребования, тем самым предусматривает более низкую процентную ставку, чем в других случаях. К тому же плата за пользование заемными средствами насчитывается на фактически используемую сумму и только за период с момента их снятия до возврата.
Кроме того, в данном случае не требуется целевое использование финансов. Заемщик имеет право тратить полученные средства по своему личному усмотрению, не отчитываясь перед кредитором.
Большим преимуществом является возможность получения денег и погашения долга в любое удобное время и удобным для себя способом: частями или единым платежом. Страховка при оформлении кредита не обязательна, так как предоставлен залог в виде ценных бумаг.
Постоянные клиенты могут рассчитывать на определенные льготы: увеличение размера ссуды либо дополнительные скидки на проценты за пользование кредитом. Такие заемщики могут оформить онкольный кредит на год и даже дольше. Но это может оказаться и недостатком, так как за длительное время политика банка может претерпеть изменения не всегда в лучшую сторону. А в этом случае может неожиданно возникнуть необходимость вернуть средства в крупном размере в довольно сжатые сроки.
Риски банка
Самым существенным недостатком онкольного кредитования является невозможность спланировать и спрогнозировать прибыль от таких ссуд. Причиной тому служит право клиента выплатить долг в любое время, в том числе до момента истечения срока договора, и отозвать залоговое имущество.
Риски заемщика
В случае пользования подобной услугой банка с целью снижения рисков рекомендуется брать средства исключительно по назначению и всегда быть готовым к тому, что банк может потребовать их возврат.
Онкольный кредит — условия предоставления ссуды до востребования
Зачем брать онкольный кредит
Как показывает практика, наиболее частое применение онкольных кредитов – спекуляции на фондовом рынке.
С недавнего времени банки стали выдавать новый вид кредита – онкольный кредит. В связи с молодым возрастом, этот вид кредитования пока мало кому известен. Онкольный кредит выдается людям со стабильным финансовым положением, то есть тем, у кого в обороте всегда есть деньги.
Суть онкольного кредита
Онколь представлен для клиентов, как ссуда до востребования: заемщик имеет право брать необходимую сумму, но возвратить ее нужно в обозначенный период или по первому требованию банка. Простыми словами кредит до востребования – это заем денежных средств до момента, когда банковское учреждение не потребует их вернуть. С английского онколь («on call») переводится, как «до звонка».
Для выдачи онкольного кредита банк открывает специальный счет с утвержденной суммой на имя клиента. Заемщик может пользоваться этими средствами и в любой момент снимать необходимую сумму. А вот вернуть ее нужно непосредственно по требованию банка или до дня, на который он был выдан.
Онкольный кредит считается краткосрочным, но кредитор и заемщик могут договориться о продлении срока займа.
Проценты начисляются на недостающую сумму в момент востребования займа. Они рассчитываются только с учетом остаточного долга, то есть оставшиеся на счете деньги под процент не попадают.
После возвращения образовавшейся задолженности клиент вправе потребовать назад объект залога. Зачастую залогом выступают:
Основные заемщики онкольного кредита – акционерные общества, различные торговые компании, мелкие и средние производственные фирмы. Также онкольный вид кредитования востребован среди работников фондовых бирж.
Условия предоставления
Для получения онкольного кредита заемщик должен иметь стабильное финансовое положение на протяжении длительного периода. Важный показатель – своевременное возвращение взятых в прошлом кредитов.
Условия и процесс выдачи онкольного кредита:
Проценты по текущему кредиту выплачиваются ежемесячно.
Особенности онкольного кредита
Представленный вид кредитования имеет свои особенности, как положительные, так и отрицательные.
Недостатки онкольного кредита:
Стоит отметить, что прекратить действие договора до востребования может не только банк, но и сам заемщик, если того требуют обстоятельства.
В завершение можно обозначить, что такой вид кредитования весьма выгоден обеим сторонам, даже несмотря на некоторые минусы. Заемщику выгодно брать такой кредит, так как процентная ставка ниже обычной. Банк же в качестве подстраховки берет в залог имущество, что по стоимости равноценно одолженным денежным средствам.
Онкольный кредит, именующий ещё «ссудой до востребования» – заём без определённого времени финансирование. Заёмщику создаётся онкольный счёт, взять финансы и возвратить их назад возможно в удобное время. Причём % зачисляются лишь за фактическое время использования заёмных денег.
Помимо этого, заёмщик должен возвратить долг по первому востребованию финансового учреждения. О потребности возвращения денег экономическая компания осведомляет заблаговременно (данный срок обговаривается в договоре и в среднем составляет примерно 7 дней). За данный срок клиент должен вернуть заёмные финансы.
Как правило, данный тип финансирования имеет обеспеченную базу: квартиру, дом, ценные документы, оснащение, автомобиль. Такую услугу финансовые организации ввели ни так давно, и она ещё не совсем распространена среди коммерсантов.
Во время принятии решения о передачи онкольной ссуды, экономическое учреждение оценивает сумму гарантии и согласно определяет совокупность ограничения. Затем открывается определённый счёт, с которого заказчик в любой день сможет снять требуемые ему средства. Ежемесячно выдаётся счёт по % от воспользовавшихся денег.
Заёмщик сможет выплатить весь займ сразу либо частями и без специальных зачислений. Закрытие договора финансирования сможет проходить по первому распоряжению заёмщика либо кредитора. Частичную выплату возможно выполнять или путём естественного перечисления требуемых сумм на свой настоящий счёт, или применяя каждый месяц % прибыли, приобретаемые от роста вкладов, инвестированных в акции и облигации. В роли гарантии для ссуды до востребования обязаны выступать особенно высокие ликвидные продукты.
Этот вид ссуды зачастую выдаётся масштабным проверенным организаций, в роли которых в удерживающем большинстве выступают собственные заёмщики с прекрасным статусом, подтверждающейся в течении продолжительного периода. Для них банковское учреждение сможет предложить наиболее прибыльные предложения, повысив сумму ссудного лимита либо уменьшив %-ную ставку. К группе юридических лиц, на которых нацелены условия, относятся брокеры либо любые иные коммерческие и общепроизводственные организации, совершающие значительные операции. Впрочем, следует выделить, что на нынешний день среди клиентов по онкольному займу выступают члены биржевого рынка.
Главное знать, что эти условия не выгодны для «новеньких», лишь планирующих открыть свой бизнес. Те коммерсанты, чьи организации ещё не достигли нужных показателей прибыли и постоянства, смогут не надеяться на получение займа этого вида.
В договоре на онкольную ссуду обязательно отмечается размер заёмного лимита, сумма залога, вероятность условий специальной гарантии, выплаты за счёт % по ценным документам и смены гарантии.
Онкольный займ пока не особо популярен на территории стран СНГ, впрочем, его известность растёт ежегодно. В Европе этот вид займа масштабно используется посредниками, применяющие его как собственные суточные деньги для кассовых манипуляций.
Выдающиеся качества данного продукта трудно не оценить, он прибылен как экономическим учреждениям для корректировки собственной ссудной политики и сохранения высочайшей мобильности, так и для потребителя, имеющего возможность за кротчайшее время снять внушительную сумму, выплачивая одновременно с этим по минимальным %-ным ставках без потребности возмещения всей суммы в конкретно оговорённое время.
На кого предусмотрен займ «до востребования»?
Между онкольных заёмщиков: индустриальные и коммерческие фирмы, анонимные сообщества, небольшие цеховики. Гарантийная собственность: акции организации и иные ценные документы, изготавливаемая продукция и др.
Нередко заёмщики обращаются за данной ссудой в роли индивидуального материального содействия другой операции. Фондовые посредники, промышляющие на закупке и реализации ценных документов и акций – наиболее частые адресаты ссуды «до востребования».
Плюсы и минусы онкольных займов
Плюсы для заёмщика: наименьшие %-ные ставки, вероятность пользоваться деньгами по своему усмотрению. Неизменная клиентура тоже имеет вероятность получать специальные «бонусы»: повышение заёмного лимита, специальные %-ые скидки. Наибольшим минусом данной ссуды считается ограниченный кротчайший период 100 % выплаты ссуды (банковское учреждение сможет выдвинуть запросы по выплате ссуды в любое время).
Финансовые организации равным образом ещё оценивают и лестные, и негативные этапы этого типа ссуды. Положительные этапы для экономического учреждения: залоговое имущество; вероятность в любой момент востребовать возвращения ссуды. Возможность, что заёмщик сам без условий закрывает ссуду, относится, наверное, к самым негативным этапам онкольных займов. Это минус для банковского учреждения, что нельзя предсказать размер вырученный с этого займа дохода.
Величина онкольного займа находится в зависимости от экономического учреждения, статуса заёмщика и свойства векселей и составляет, как принято, 65-75% от обозначенного размера переданных в залоге векселей. Период данного займа либо не уточняется, либо ориентируется сроком выплаты векселей. Заёмщик либо сам оплачивает свой долг по счету, либо выплата выполняется с сумм, которые поступают в погашение данных векселей. По кредитной ссуде % взимаются экономическим организациям в определённом порядке.
Если сопоставлять учёт и счёт, то станет видно, что при учёте векселей посетитель получает весь их размер за вычетом процента. На базе подобного займа заёмщик сможет использовать, размер, определённой в границах расценки обозначенных векселей, переданных в гарантию. Во-первых, заемщик получает всю положенную ему сумму тут же, а во-вторых — использует деньги по мере необходимости. В первом — финансовой организацией тут же взыскиваются %, а во втором случае — по окончанию определённого времени, постепенно при использовании финансов с кредитного счёта.
Онкольный кредит открывается лишь надёжным заёмщикам с неизменным оборотом. Определённый кредитный счёт считается счётом до востребования, так как финансовая компания не уточняет для посетителя периода выплаты долга. При открытии такого счёта банковская организация вправе менять % ставку по займу и комиссии либо настоятельно просить в любой момент выплатить долг либо предоставить специальную гарантию. Экономическая организация сможет ввести определённые критерии пользования особым онкольным счётом, а именно:
Между видов срочных займов, предлагаемых банками во всём мире, на нынешний день, основным стоит займ до востребования либо, как его ещё именуют, онкольный займ. Смысл его заключается в открытии финансовым учреждением специального текущего счёта, обеспечением по которому считаются ценные документы либо товарно-денежные значения, номиналом в некоторое количество раз превышающие сумму ссуды. В подобной ситуации говорится об онкольном займе.
Онкольный займ — это кратковременный вид финансирования, зачастую предоставляемый посредникам и бизнесменам биржевого рынка либо масштабным торговым компаниям для совершения сделок на внушительные суммы. К его основным особенностям относится не обговоренный период возвращения, когда в договоре не отмечаются определённые сроки и суммы возвращения финансов. Экономическая компания вправе в любой день востребовать возмещения, на что у клиента имеется не больше недели.
Нужно выделить, что в рамках установленного заёмного лимита, зависящего от ориентировочной стоимости обеспечения, заёмщик сможет воспользоваться лишь нужной ему суммой, не применяя все деньги на своём счёте. Тогда % станут зачисляться лишь на потраченную долю, а именно убывшие финансы.
Онкольный кредит — это вид вексельного финансирования, отличающегося от других некоторыми признаками:
Достоинства и недостатки онкольного займа для заёмщика
Для привлечения клиентуры к банковскому займу предлагают заёмщикам заниженную %-ную ставку. Зачисление % выполняется всякий раз лишь на заёмный остаток. Возможно подписать договор по онкольному займу на необходимый период, что разрешит клиенту наладить производство либо бизнес. Выплату основного займа любой сможет совершать в любое более подходящее время, допустим, когда новая организация начнёт приносить доход.
Онкольные ссуды относятся к числу неправильных займов, а поэтому применить заёмщик их сможет на своё усмотрение, не переживая об отчётах перед заимодателем. Заёмщики с прекрасной репутацией смогут получить специальные акции и скидки при оформлении данной разновидности финансирования.
Первоначально к числу недостатков следует отнести неотъемлемое применение гарантии. В роли гарантии кое-какие банки готовы взыскивать даже приносящие доход интернет-вебсайты и другие виртуальные источники, цена которых отвечает объёму желанного кредитного займа. Основным недостатком данного займа стоит назвать необходимость выплаты ведущей задолженности по ссуде по притязанию заимодателя, в любой день к этому стоит подготовиться.
Подробнее про особенности онкольного займа
По воззрению большинства клиентов займ представляет собой определённую сумму средств, берущая единожды, потом каждый месяц погашается, а далее и совсем выплачивается, в согласование с расписанием выплат. В реальности оно так и есть, но в данной ситуации предполагает не просто займ, а заёмную линию, которая считается одним из видов ссуды в целом. Потому и доступ к финансированию тут чуть иной. Главные особенности такого займа:
Не распространён в нашем государстве. Первоначально это связано, что онкольная ссуда — услуга новая и еще не набрала знаменитости в нашем государстве. Мы все ещё ведём дела в какой-то стадии по старинке, не используя опыт западных и американских аутсайдеров. Представьте, вероятно в этом имеется свой смысл, а может и нет.
Как банковские компании предоставляют онкольный кредит
Заказчик, а именно юридическое лицо, обращается в экономическое учреждение и запрашивает открыть для него заёмную линию в роли кредитного займа. Если банковская организация утвердит заявление, и отсутствуют сложности с гарантийными ценными документами, то открывается кредитный счёт, имеющий определённый лимит средств (он обговаривается при совершении ссуды). Затем кредитор вправе в любой день пользоваться денежками экономической компании. Равным образом банковское учреждение сможет в любой день запросить возмещение финансов в кротчайший период времени.
Вклад до востребования
Инвестиция либо вложение до востребования — это бессрочный финансовый счёт, финансы с которого предоставляются заёмщику по первому притязанию без ограничений.
На инвестиции до востребования ставки всегда наименьшие – от 0,005% до 1,5%. Невозможно отыскать депозит до востребования с большим %, поскольку он не считается «срочным». Так как экономическая организация обязуется предоставить средства в любое время, он не сможет полноценно их «прокручивать», и в соответствии с этим, получать с них выгоду. Впрочем, за счёт инвестиций «До востребования» складывается до 17% заёмного портфеля Банков.
Бессрочные вложения более привлекательны конкретно для заёмщиков, использующие их выдающиеся качества в собственных целях:
Как и любая инвестиция, депозит «До востребования» застрахован АСВ от неплатежеспособности либо ликвидации финансового учреждения, что нельзя заявить о картах и обыкновенных расчётных счётах.
Ведение простого расчёта предполагает комиссию за обслуживание, а сберегательные счета допускают бесплатно осуществлять те же самые процедуры.
Финансы на счёте смогут находиться нелимитированный период, делается семейным бюджетом и передаётся по наследству. По инвестиции «До востребования» сможет быть оформлено завещательное постановление.
Почти все экономические процедуры выполняются через похожие счета. Допустим, депозит до востребования Сбербанка РФ открывается к потребительскому займу для удобства выдачи наличных и дальнейшего пополнения заёмного счёта. Также бессрочный депозит Сбербанка разрешает накапливать средства в любой денежной единицы: фунты, франки, доллары, евро, йены и т.д.
Как правило, заёмщик не ограничен какими-то специальными требованиями, но временами всё же случаются малозначительные исключения: предположим, вклад до востребования ВТБ 24 сможет быть пополнен на сумму не меньше 100 рублей.