Что такое переменная процентная ставка по кредиту
Что такое переменная процентная ставка по кредиту
Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
С 30.12.2021 в ч. 1 ст. 9 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.
1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
С 30.12.2021 в ч. 2 ст. 9 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.
2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.
4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.
Что такое переменная ставка по ипотеке?
Иногда ставки по кредитам растут, иногда – снижаются. Если происходит второе, то оказывается выгодным, чтобы оформленный вами кредит также подешевел. Возможно ли такое?
Переменная ставка по ипотеке означает, что она может меняться в течение срока действия кредитного договора в зависимости от изменений финансовых индексов, таких как ставка рефинансирования ЦБ, Euribor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро), Libor (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке), MosPrime (индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке).
Обычно ставка по такому кредиту рассчитывается как показатель одного из этих индексов (в зависимости от того, какой индекс прописан в договоре) плюс размер банковской маржи. Пересмотр ставок происходит ежегодно. Это избавляет клиентов от необходимости перекредитовываться в случае резкого падения ставок на ипотечном рынке.
Такой тип процентов по ипотеке считается довольно рискованным – он может, как уменьшить стоимость кредита, так и увеличить её. Но у переменных ставок есть одно большое преимущество по сравнению с фиксированными – они ниже их.
Кроме того, в данных ипотечных программах, как правило, предусматривается механизм вашей защиты от резкого роста финансовых индексов. Речь идёт о наличии верхнего и нижнего пределов величины процентной ставки по кредиту – скажем, ставка может быть не менее 5% и не более 20% годовых.
Также стоит обратить внимание на то, что некоторые банки предлагают смешанные ставки, когда проценты фиксируются только на определённое время, а потом становятся переменными. Например, период фиксирования ставки может составлять от 1 года до 10 лет. С учётом того, что чаще всего первые годы при выплате ипотеки большую долю платежа занимают проценты, основной же долг – меньшую, а потом все начинает прямопропорционально меняться, то такой подход может быть весьма выгодным даже при росте переменной ставки.
Но, даже учитывая все вышесказанное, ответить точно на вопрос, какой вид ставки лучше выбрать, невозможно. Здесь каждый должен решить сам за себя: насколько он готов рисковать со стоимостью своей ипотеки?
Совет Сравни.ру: Альтернативой ипотеки с плавающими ставками может быть рефинансирование. Если вдруг вы найдёте более дешёвый кредит, чем уже выплачиваете, то оформите его. Новым займом оплатите долг, затем будете платить по меньшей цене.
Фиксированная ставка
При изучении программ кредитования можно столкнуться с понятием фиксированной ставки. Именно она чаще всего и применяется к кредитным договорам. И выбирать предложение нужно, именно опираясь на значение фиксированного процента. Он напрямую отражает будущую переплату.
Рассмотрим, что значит фиксированная ставка по кредиту, как она работает, как банки вообще назначают процент. Кроме такого вида процента есть еще плавающий и тот, что изменяется согласно условиям обслуживания. Все эти варианты и изучим на Бробанк.ру.
Что такое фиксированная процентная ставка
Фиксированная ставка — это статичный показатель. То есть за весь срок кредитования банк не меняет значение процента. Если изначально ссуда выдана под 15% годовых, то это будет актуально для всего срока кредитования вне зависимости от обстоятельств.
На основании назначенной фиксированной ставки банк формирует график платежей, который может быть:
То есть разная именно схема составления графика и расчета ежемесячного платежа, сама же ставка остается фиксированной, она отражена в кредитном договоре. Но при этом переплата по дифференцированному методу оказывается несколько меньше, несмотря на аналогичный аннуитетному процент.
Как банк назначает ставку по кредиту
На практике крайне мало банков, которые сразу говорят, какой будет ставка, то есть обозначают ее именно как фиксированную. Из российских банков можно выделить Газпромбанк. Он сразу говорит, что, например, при сумме кредита в рамках 300000-1499999 рублей будет назначена ставка 8,9%. И она будет увеличена на 7 пунктов, если заемщик отказывается от страховки.
Это самый удобный расклад. Заемщик еще только на этапе изучения кредитной программы уже понимает, какой процент будет для него актуальным. Он может сделать расчет на кредитном калькуляторе, определить удобный срок с комфортным ежемесячным платежом. Но точную информацию как Газпромбанк дают единичные банки.
Чаще всего фиксированная процентная ставка устанавливается на усмотрение банка. Например, самый популярный среди заемщиков банк Сбербанк указывает на ставку в 11,9-19,9% годовых. То есть одному клиенту он может выдать ссуду под 11,9%, другому — под 15,6%, третьему — под максимальные 19,9%.
И это все равно будет фиксированная ставка по кредиту. Банк назначит ее по своему усмотрению в заданном диапазоне, и это значение будет отражено в договоре и останется неизменным на весь срок возврата ссуды.
Как банк принимает решение о назначении ставки:
К сожалению, при таком раскладе узнать, каким именно будет процент, клиент сможет только после рассмотрения заявки. И часто оказывается так, что заемщик рассчитывал на одно значение ставки, а ему дадут совершенно другое.
Часто банки используют маркетинговую уловку, указывая на ставку, например, от 6,5% годовых. Многие люди понимают это именно как 6,5%, не видя предлога “от”. А по факту одобрить могут под все 15-20%.
Переменная процентная ставка
Если раньше переменные процентные ставки регулярно встречались на рынке, то теперь предложений такого вида практически нет. Она рассчитывается по специальной формуле, отраженной в кредитном договоре. Расчет ведется на основе какого-то базового значения, инфляции и курса валют.
Чаще всего переменная процентная ставка по кредиту применялась к ссудам, которые выдавались в валюте. Понятно, что курс в этом случае играл важную роль, а он — величина, которая постоянно меняется. Сейчас же в России практически не найти банков, которые выдавали бы ссуды в валюте и с переменными ставками.
На сегодня ипотека с переменной ставкой есть в Дом.рф (он же — АИЖК). Точный процент зависит от уровня инфляции в стране. Каждый раз, когда фиксируется снижение инфляции, происходит переоформление кредитного договора.
Переменная ставка по условиям договора
Некоторые банки применяют вроде как фиксированную ставку, но в то же время она может оказаться и переменной. Например, изначально ссуда выдается под один процент, но после при некоторых условиях она повышается или понижается. Вся схема назначения ставки обязательно прописана в кредитном договоре.
Вот некоторые примеры программ с переменным процентом от некоторых банков РФ:
Банк не правомочен менять ставку, если это противоречит условиям кредитного договора. Если применяется фиксированный процент, он гарантировано останется неизменным.
Для примера работы переменной ставки можно также рассмотреть предложение Почта Банка. При оформлении кредита заемщику предлагают платное подключение опции “Гарантированная ставка”. По ее условиям, если клиент без просрочек выплачивает ссуду, банк делает перерасчет ставки, например, было 17%, стало 9,9%. Разницу выплачивают клиенту на сберегательный счет.
Какая ставка лучше: фиксированная или переменная
Переменные процентные ставки в классическом виде, когда реальный процент привязан к курсу валюты и инфляции, практически не встречаются на российском рынке кредитования. Речь обычно идет об изменении процента рамках договора при выполнении некоторых условий.
Если разобраться, то это довольно опасная для заемщика схема. Снижение ставки не случится, если клиент совершит просрочку даже на 1 день. А если учесть, что начальная ставка по таким договорам обычно выше средней рыночной, можно серьезно прогадать.
Можно сказать, что фиксированная процентная ставка — это стабильное значение. Переменная же зависит от обстоятельств. Если вы уверены в своем финансовом положении, можете обратиться в тот же МТС Банк и вскоре перезаключить договор под 5%. Но риски всегда есть, о них не стоит забывать: вдруг что-то пойдет не так.
Переменная процентная ставка
Опубликовано 09.06.2020 · Обновлено 09.06.2021
Что такое Переменная процентная ставка?
Переменная процентная ставка (иногда называемая «регулируемой» или «плавающей») – это процентная ставка по ссуде или ценной бумаге, которая колеблется во времени, потому что она основана на базовой процентной ставке или индексе, который периодически изменяется.
Очевидное преимущество переменной процентной ставки состоит в том, что если базовая процентная ставка или индекс снижаются, процентные платежи заемщика также падают.И наоборот, если базовый индекс растет, процентные выплаты увеличиваются.В отличие от переменных процентных ставок, фиксированные процентные ставки не меняются.1
Ключевые моменты
Что такое переменные процентные ставки
Переменные процентные ставки по ипотеке, автомобилям и основная ставка в стране.Банки и финансовые учреждения взимают с потребителей спред, превышающий эту базовую ставку, причем этот спред зависит от нескольких факторов, таких как тип актива и кредитный рейтинг потребителя.Таким образом, переменная ставка может учитываться как «LIBOR плюс 200 базисных пунктов» (плюс 2%).2
Жилищная ипотека, например, может быть получена с фиксированными процентными ставками, которые статичны и не могут изменяться в течение срока действия ипотечного соглашения, или с плавающей или регулируемой процентной ставкой, которая является переменной и периодически меняется в зависимости от рынка.Переменные процентные ставки также можно найти по кредитным картам, выпускам корпоративных облигаций, своп-контрактам и другим ценным бумагам.3
Краткая справка
Из-за недавних скандалов и вопросов, связанных с его правомерностью в качестве ориентира, ставка LIBOR постепенно отменяется. Согласно Федеральной резервной системе и регулирующим органам Великобритании, LIBOR будет постепенно отменен к 30 июня 2023 года и будет заменен ставкой обеспеченного финансирования овернайт (SOFR). В рамках этого поэтапного отказа ставки LIBOR на одну неделю и на два месяца в долларах США больше не будут публиковаться после 31 декабря 2021 года.
Кредитные карты с переменной процентной ставкой
Кредитные карты с переменной процентной ставкой имеют годовую процентную ставку (APR), привязанную к определенному индексу, например, к основной ставке.Основная ставка чаще всего изменяется, когда Федеральная резервная система корректирует ставку по федеральным фондам, что приводит к изменению ставки соответствующей кредитной карты.Ставки по кредитным картам с переменной процентной ставкой могут измениться без предварительного уведомления держателя карты.4
Краткая справка
Кредитные карты с переменной процентной ставкой могут изменять ставки, не сообщая об этом своим клиентам.
В документе «условия и положения», связанном с кредитной картой, процентная ставка обычно выражается как основная ставка плюс определенный процент, при этом указанный процент привязан к кредитоспособности держателя карты.4 Пример формата – основная ставка плюс 11,9%.
Ссуды и ипотека с переменной процентной ставкой
Кредиты с переменной процентной ставкой работают так же, как кредитные карты, за исключением графика платежей. В то время как кредитная карта считается возобновляемой кредитной линией, большинство ссуд представляют собой ссуды в рассрочку, при которых определенное количество платежей приводит к погашению ссуды к определенной дате. Поскольку процентные ставки меняются, требуемый платеж будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения ставки и количества платежей, оставшихся до завершения.
Когда ипотека имеет переменную процентную ставку, ее чаще называют онлайн-калькулятор, чтобы получить оценку текущих процентных ставок по ипотеке с регулируемой процентной ставкой.
Облигации и ценные бумаги с переменной процентной ставкой
Плюсы и минусы переменной процентной ставки
Что такое процентная ставка
Процентная ставка по кредиту, займу, банковской карте, вкладу — одно из существенных условий соглашения между клиентом и кредитором. Оно напрямую определяет, насколько затратен или выгоден тот или иной продукт для клиента. Также ставка помогает проводить классификацию заемщиков на основе скоринга.
Что значит «процентная ставка»
Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита: вознаграждение, которое получает банк за выдачу кредитных средств заемщику. Сервис Бробанк.ру напоминает, что эту величину по кредитным договорам принято также называть переплатой по кредиту. Именно ставка определяет, сколько заемщику потребуется вернуть денег банку, без учета тела кредита. В этом же виде термин используется в сфере микрозаймов.
По вкладам физических лиц действует обратный механизм. В этом случае ставка определяет сумму вознаграждения, которую вкладчику должен выплатить банк. Выше ставка — больше доход. Остальные сферы применения процентной ставки:
В большинстве случаев ставка исчисляется в годовом выражении. По отдельным продуктам проценты устанавливаются в годовых, но рассчитываются за каждый день пользования средствами.
Что такое процентная ставка по кредиту
В наиболее общем смысле — это плата за пользование кредитными средствами. Кредитная организация выдает деньги заемщику, который обязуется их вернуть в срок и с процентами. Именно из процентов по выдаваемым кредитам складывается один из источников дохода любого банка, сотрудничающего с физическими лицами.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, указанной в договоре. Это же правило распространяется на кредитные карты, по которым изменение ставок в одностороннем порядке допускается только в сторону их уменьшения, что достаточно редко встречается на практике.
Как работают процентные ставки по микрозаймам
Предложения микрофинансовых организаций условно делятся на несколько категорий: краткосрочные займы на небольшую сумму (до зарплаты) и среднесрочные займы на сумму до 500 000 рублей — для МКК и до 1 000 000 рублей — для МФК. Микрофинансовый сегмент представляет собой важный сегмент экономики страны, но определенная часть населения Российской Федерации по-прежнему считает, что займы придуманы для того, чтобы узаконить один из видов мошенничества. Причина этого — высокие процентные ставки, которые таковыми не являются.
Годовая ставка по кредиту или займу обязательно указывается в договоре, так как это существенное условие соглашения. В случае с кредитом все предельно понятно: деньги берутся на несколько лет, поэтому исчисление процентов в годовых выглядит логично.
Что касается займов (микрозаймов), то они оформляются на короткие сроки, но компания обязана указывать в договоре полную ставку в годовых. Как итог: на титульной странице соглашения может фигурировать цифра в 365% годовых и более. Получается, что за день пользования средствами заемщик заплатит 1% от суммы займа.
К примеру, оформив 1000 рублей на 10 дней, заемщик вернет 1100 рублей (100 рублей — проценты за 10 дней при ставке в 365% годовых). То есть, полная ставка носит информационный характер, и перед оформлением займа необходимо проводить подобную несложную калькуляцию. При этом за заемщиком сохраняется право на досрочное погашение задолженности с перерасчетом процентов.
Виды процентных ставок
Не во всех случаях процентные ставки бывают фиксированными в течение всего срока действия соглашения. Хотя именно этот вид применяется российскими банками на практике. Виды процентных ставок:
Помимо этого встречаются нулевые и отрицательные процентные ставки. Впервые в Российской Федерации они появились в после экономического кризиса августа 2008 года.
Как работает нулевая процентная ставка
Российские банки не придерживаются подобной практики: кредит под 0% для отечественного потребителя — недоступен. Подобные условия можно встречаются на межгосударственном уровне, когда одна страна предоставляет беспроцентную ссуду другому государству.
В сегменте микрокредитования бесплатные займы под 0% за последние несколько лет стали особенно распространены. Крупнейшие МФО, работающие в онлайн-режиме, новым клиентам предлагают подобный продукт — без процентов и переплат по займу.
Смысл данного предложения заключается в том, что компания, таким образом, разворачивает рекламную кампанию по привлечению клиентов. Оценив качество обслуживания и сервиса, клиент, с большей долей вероятности, обратится в компанию во второй и последующий разы. Именно на это и делается основной упор.
Что такое «отрицательная процентная ставка»
На первый взгляд, отрицательная процентная ставка — термин, противоречащий здравому смыслу. При этом это достаточно распространенный инструмент, который применяется при наступлении всевозможного рода финансовых катаклизмов. Его суть заключается в том, что кредитор, предоставляя заемщику средства, должен ему (заемщику) заплатить за оформление кредита.
Мировая практика знает примеры, когда центральные банки государств выдавали местным кредитным организациям кредиты с отрицательной процентной ставкой. То есть, главный банк страны не только ничего не получает взамен, а еще и должен заплатить за то, чтобы находящиеся под его контролем организации согласились этот кредит принять. Смысл этого заключается в следующем:
ЦБ максимально возможно снижает процентную ставку, делая банковские кредиты более доступны для физических лиц.
Люди все чаще обращаются в банки за дешевыми кредитами, способствуя восстановлению экономики страны.
Таким образом, ЦБ преследует цель: чтобы банки не выжидали лучших времен, а получали ссуды с отрицательной процентной ставкой и за счет этих денег выдавали кредиты населению. Подобная мера является временной, но в ряде случаев она помогла целым государствам избежать финансового краха.