Что такое перестрахование и в каких случаях оно необходимо
Особенности перестрахования рисков
Перестрахование – процесс перераспределения рисков между страховщиками (СК). Это необходимо для ограничения потерь в случае наступления бедствия, чрезвычайной ситуации. Перестрахование распределяет риски на несколько компаний, что повышает устойчивость всего рынка и каждой СК. При наступлении страхового случая ущерб в полной мере будет возмещен за счет средств первого страховщика, после чего остальные внесут свою часть (в полном соответствии с заключенным договором).
Виды договоров перестрахования
Перестраховочные договоренности принято делить на несколько видов:
Сделки классифицируют и по другим параметрам. Выделяют пропорциональное и непропорциональное перестрахование. В последнем случае страховая сумма будут разделены по такому же принципу, как и ответственность при возмещении ущерба. Пропорциональное разделение ответственности может быть лимитным, долевым или квотным, а также смешанным.
Предложения по перестрахованию в России
Компания AIG остается одной из ведущих участников рынка. Максимальный размер ответственности, предложенной страховщиком по единичному риску, достигает 1,25 млрд. долларов. Подробнее о предложения компании можно узнать на официальном сайте aig.ru.
Указанный показатель может быть изменен с учетом ведущей линии бизнеса. По рискам строительным, монтажным сумма не превысит 350 млн. долларов, имущественных – до 1,25 млрд. долларов, финансовых рисков – до 15 млн. долларов, по страхованию грузов и ответственности – до 100 млн. долларов. Компания в минимальные сроки рассматривает заявки, принимает решение, предоставляет котировки по запросу.
Пресс-релиз подготовлен на основании материала, предоставленного организацией. Информационное агентство AK&M не несет ответственности за содержание пресс-релиза, правовые и иные последствия его опубликования.
Что такое перестрахование и в каких случаях оно необходимо
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.
(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 320-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации.
Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями в сфере перестрахования документы.
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии).
4. Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального.
5. При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.
6. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
7. При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.
8. При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.
9. Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.
10. Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).
11. Иностранные юридические лица, получившие в соответствии с национальным законодательством государства (территории), где они зарегистрированы, право на осуществление перестраховочной деятельности, вправе осуществлять перестрахование обязательств страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими основным договорам страхования (части таких обязательств).
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
12. Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного лица до определенных возраста или срока.
(в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
13. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.
Что такое перестрахование
В некоторых ситуациях страховщик передает часть своих обязательств по заключенному договору другой компании, соответственно перераспределяя ответственность. Перестрахование – это неотъемлемая составляющая страховой деятельности, без которой невозможно представить современный рынок данных услуг. В предлагаемом материале простым языком рассказывается о сути перестраховочной деятельности, ее видах и прочих сопутствующих вопросах.
Что такое перестрахование, и в каких случаях оно необходимо
Перестрахованием называют страховую систему, в которой страховая организация передает часть своих поручительств по полисам страхования другим организациям, выдвигая определенные условия.
Необходимость этой простой меры в страховании объясняется тем, что таким способом страховщик гарантирует клиенту исполнение принятых на себя обязательств. Рассматривая значение понятия перестрахования, не следует забывать, что это особенно актуально для ситуации со страхованием крупных рисков, последствия воздействия которых сложно предугадать, и возможный ущерб от их воздействия слишком велик.
Перестрахование, наряду со страхованием, регулируется действующими государственными нормами, устанавливающими действующие простые, но обязательные к исполнению правила оказания этих услуг.
Принципы перестрахования
Перестраховочный договор заключается при участии следующих субъектов:
Перестраховочных организаций может быть несколько, когда одна из них в свою очередь привлекает другую, передавая часть обязательств.
Перестраховочную деятельность необходимо осуществлять на основании следующих простых принципов:
Перестраховочные услуги должны оказываться при обязательном соблюдении этих перечисленных простых принципов.
Суть и преимущество перестрахования
Изучая основные особенности оказания перестраховочных услуг, несложно заметить, что перестрахование не связано с защитой от простых единичных рисков. Этот простой способ позволяет обеспечить финансовую устойчивость страховщиков.
Иногда по причине крупных рисков СК не в состоянии обеспечить полноценную страховую защиту. Но привлечение перестраховочной организации в страховании позволяет защитить клиентов даже от крупных убытков, вызванных стихийными бедствиями и другими масштабными явлениями.
Необходимость этого перестрахования может определяться возмещением убытков следующего характера:
Крупный ущерб может объясняться:
Привлечение перестраховочного субъекта позволяет обеспечить финансовую устойчивость при страховании. Исключаются последствия неблагоприятных ситуаций, хотя и маловероятных, но вполне возможных. В этом случае СК оказывается защищена от резких всплесков, одновременно с рисками и ответственностью, передавая часть прибыли перестраховщику.
Виды перестрахования по форме взаимно взятых обязательств
В зависимости от формы взаимно принятых на себя обязательств, перестрахование может быть следующего вида:
Характер отношений между сторонами и вид перестрахования определяется условиями заключенного договора, который может быть:
В первом случае размер страховых премий пропорционален переданным рискам, от чего зависит комиссия, получаемая перестраховщиком.
Для непропорциональных договоров может устанавливаться определенный лимит, в случае превышения этого порога доля премии передается перестраховщику.
Масштабы этого лимита вычисляются, исходя из следующих простых факторов:
При занижении этих лимитов, снижаются доходы страховщика. А если этот порог необоснованно завышен, возрастает опасность риска финансовой стабильности СК. Учитывая изложенное, важно правильно рассчитать простую границу, за пределами которой не обойтись без поддержки перестраховщика.
Подробнее об обеспечении финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика можно узнать здесь.
Какие риски нельзя перестраховать
В соответствии с требованиями законодательства, регламентирующими перестраховочную деятельность, не разрешается перестраховывать риски по договорам страхования жизни в той части, что относится к защите от дожития застрахованных граждан до определенной возрастной границы или срока.
Кто такой перестраховщик
Перестраховщиком называют организацию, занимающуюся деятельностью в области перестрахования и принимающую часть страховых рисков СК. Отсутствие этих субъектов привело бы к нарушению устойчивости страхового риска и непредсказуемым последствиям для всего направления оказания этих услуг.
Права и обязанности
Основная задача перестраховочной компании – это гарантирование надежности операций на рынке страхования. Привлечение этого субъекта позволяет СК защититься от опасности разорения, перераспределив ответственность и обеспечив гарантию выплат по крупным рискам при неблагоприятном стечении простых обстоятельств.
Права и обязанности перестраховщика определяются условиями договора, заключенного со страховой компанией. Наличие такой поддержки предоставляет СК возможность расширить сферу и направления деятельности, с предоставлением защиты от крупных рисков.
В основную обязанность цессионара входит расплата по части обязательств цедента, принятых по условиям заключенного договора страхования. Но это справедливо только в ситуациях, когда цедент сам расплатился с клиентом.
Наличие на рынке надежного перестраховщика во многом стабилизирует ситуацию, снимая финансовые риски у страховщиков и полноценно защищая клиентов от возможных убытков. В связи с этим, в последнее время возрастает необходимость создания государственной перестраховочной организации, обеспечивающей надежность рынка страховых услуг.
Без перестраховочных функций невозможно представить современное страхование. Участие перестраховщиков выгодно как для СК, так и страхователей, позволяя компаниям расширять сферу ответственности, а клиентам гарантировать надежность сделки и выплату по принятым обязательствам.
При рассмотрении страхования и перестрахования, важно учитывать, что привлечение перестраховочных субъектов позволяет страховщикам заключать договора по крупным объектам, справиться с последствиями неблагоприятных событий для которых в одиночку было бы весьма затруднительно.
Видео по теме статьи
Что такое перестрахование и в каких случаях оно применяется
Страховым компаниям (СК) нередко приходится перестраховывать риски. Обычно это касается ситуаций, когда страховая сумма слишком велика, и СК хочет дополнительно защитить себя от потенциально неподъемных убытков. Как это работает на практике, рассказывает Mafin Media.
Что такое перестрахование
Перестрахование — экономический инструмент, с помощью которого страховые компании передают часть принятых от клиентов рисков другим СК в обмен на определенный процент страховой премии. Перестрахование регулируется статьей 13 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Чаще всего этот инструмент используется, когда компания берет на себя риски, которые для нее слишком велики и могут принести катастрофические убытки, — например, при страховании космических кораблей или воздушных судов.
Пример
Перестрахователь и перестраховщик: кто это
Перестрахователь — страховая компания, которая приняла на себя риски клиента и передала их часть другому страховщику.
Перестраховщик — компания, которая приняла риски и обязательства по их урегулированию при страховом случае от другой СК в обмен на процент от страховой премии.
Какие виды перестрахования существуют
Перестрахование имеет множество форм, но почти все их можно так или иначе разделить на две группы.
Первое — когда доля ответственности перестраховщика равна доле его перестраховочной премии. Второе — когда перестраховщик и перестрахователь сами договариваются о размере долей, исходя из своих возможностей и интересов.
Пример
«Омикрон Страхование» заключила договор цессии с компанией «Эпсилон Страхование», передав 30% рисков по одному из своих страховых портфелей. Так как стороны заключили соглашение пропорционального перестрахования, вместе с обязательствами к «Эпсилону» перешло 30% страховой премии «Омикрона».
По обязательности передачи риска перестрахование бывает факультативным и облигаторным (либо, как еще говорят, договорным и автоматическим). Существуют комбинации этих вариантов — факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное перестрахование.
При облигаторном перестраховании СК должна отдать определенные риски, а перестраховщик обязуется их принять. Чаще всего это происходит, когда страховая компания взяла обязательства, которые она формально не имеет права у себя оставлять.
При факультативно-облигаторном перестраховании СК происходит сочетание этих двух условий, когда СК может отдать риски, а перестраховщик обязуется их принять. При облигаторно-факультативном — наоборот: цедент обязан передать риски, а цессионарий может либо их принять, либо отказать в перестраховании.
Пример
«Омикрон Страхование» заключила облигаторный договор на год с компанией «Эпсилон Страхование». По этому соглашению перестрахователь обязался передавать все риски по несчастным случаям, а перестраховщик обязался их принимать взамен на часть страховой суммы, соразмерной этому риску.
Это значит, что, если «Омикрон» оформит полис КАСКО, в который будет включено страхование от несчастного случая, этот риск вместе с положенной премией независимо от желания и возможностей обеих сторон автоматически перейдет к «Эпсилону». И при возникновении страхового случая именно «Эпсилон» понесет материальную и юридическую ответственность по возмещению убытка.
Что такое перестрахование. Объясняем простыми словами
Перестрахование — передача части ответственности по принятым рискам от одной страховой компании другой (или другим).
Необходимость в перестраховании возникает, когда страховая компания принимает на себя слишком большие риски и в случае наступления страхового случая сама рискует обанкротиться. Тогда она может заключить договор перестрахования (или вторичного страхования) с другой страховой компанией, которая при необходимости возьмёт на себя часть выплат.
Перестраховать однако можно не всё: из этой практики исключено страхование жизни, в частности, договор дожития. Обычно перестрахование применяют для страхования объектов, ущерб от разрушения которых будет слишком крупным (например, самолёты, ракеты), и на случай катастроф, стихийных бедствий.
Перестрахование регламентируется ФЗ-4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Пример употребления на «Секрете»
«Правительство Германии уже выплатило €1,5 млрд пострадавшим от наводнения, которое обрушилось на некоторые регионы страны. Около €1 млрд пошло на компенсацию ущерба домохозяйствам, ещё примерно €0,5 млрд выплатили компаниям, в том числе малому и среднему бизнесу. Ожидается, что компенсации достигнут €7 млрд. Страховые компании не боятся, что у них не хватит денег на всех: если объём обязательств превысит сумму на балансе страховщика, тот может прибегнуть к перестрахованию ».
Нюансы
Виды перестрахования различаются по
передаваемым рискам: при факультативном перестраховании перестрахователь и перестраховщик не договариваются заранее о том, в каких случаях риски будут передаваться перестраховщику, каждый случай обсуждается отдельно по факту возникновения; при облигаторном перестраховании в договоре заранее прописано, какие страховые случаи или какие суммы будут входить в области перестрахования;
распределению ответственности: при пропорциональном перестраховании перестрахователь и перестраховщик заранее определяют, в каком соотношении будут выплачивать страховку; при непропорциональном страховании заранее определяется уровень выплат, которые берёт на себя перестрахователь, а все, что свыше, достается перестраховщику.
История
Перестрахование появилось в XIX веке в Германии. В России Русское общество перестрахования было создано в 1985 году.