Что такое первый взнос по ипотеке кому он платится

Первоначальный взнос по ипотеке: вопросы и ответы

Если планируете приобрести квартиру в ипотеку, нужно быть готовым к тому, что банки редко дают кредит на полную стоимость квартиры и вам потребуется самостоятельно внести разницу — первоначальный взнос.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это сумма денег, которую накопил покупатель и которую он готов направить на покупку недвижимости.

Как правило, при оформлении ипотеки банк выдает кредит не на все 100% стоимости недвижимости и просит клиента заплатить продавцу разницу (обычно от 10% до 30%) из собственных средств. Эти средства и являются первоначальным взносом.

Банк же со своей стороны выдает заемщику недостающую для покупки сумму в виде ипотечного кредита. В дальнейшем эту часть стоимости недвижимости называют ипотечным кредитом или основным долгом, а ипотечные заемщики возвращают ее банку в соответствии с условиями кредитного договора.

Чем первоначальный взнос отличается от задатка?

Задаток наиболее распространен при покупке недвижимости напрямую и без участия банка.

Задаток — это сумма, которую передает покупатель продавцу в качестве подтверждения серьезности намерений по приобретению недвижимости. Его размер определяется в предварительном договоре или в отдельном соглашении о задатке.

При оформлении ипотеки продавец может попросить внести задаток, чтобы снять объявление о продаже с рекламных площадок и прекратить показывать помещение другим претендентам. В таком случае задаток будет являться частью первоначального взноса и будет учтен при финальном расчете по сделке недвижимости и включен в сумму, которая будет указана в документе, подтверждающем произведение полного расчета по сделке — расписке. Как правило, из суммы задатка продавец оплачивает получение необходимых для оформления сделки документов, справок, а также иные сопутствующие расходы по сделке.

На что влияет первоначальный взнос?

Чаще всего, чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка по кредиту.
А также меньше ваш долг перед банком, меньше ежемесячные платежи и продолжительность ипотеки, а значит меньше и переплата банку в качестве процентов.

Какая сумма первоначального взноса является оптимальной?

Чем больше вы можете внести в качестве первоначального взноса, тем лучше. Рассмотрим на конкретных примерах, каким образом он влияет условия кредита. Допустим, вы планируете оформить льготную ипотеку по ставке 7% на покупку квартиры за 4,5 млн рублей. Комфортным для вас сроком кредита является 20 лет.

Если вы выплачиваете минимально возможный по данной программе первоначальный взнос (15%), ежемесячный платеж составит 29,7 тыс. рублей, а банку вы переплатите больше половины стоимости квартиры, то есть 3,3 млн рублей.

Если же увеличить первоначальный взнос до 30%, например, за счет средств материнского капитала, ежемесячный платеж уже составит 24,4 тыс. рублей, а переплата уменьшится до 2,7 млн рублей (то есть вы заплатите банку меньше на 600 тыс. рублей).

От чего зависит минимальная сумма первоначального взноса?

В большинстве случаев минимальную сумму первоначального взноса определяет сам банк. Но когда речь идет о льготных ипотечных программах с господдержкой, их условия устанавливаются федеральным правительством или региональными органами власти. Как правило, минимальная сумма первоначального взноса варьируется от 10% до 20%.

Есть ли предельная сумма первоначального взноса?

Максимальную сумму первоначального взноса каждый банк устанавливает самостоятельно. Банку невыгодно, если взнос будет слишком высоким, потому что тогда он не сможет заработать на процентах.

«Слишком большие» первоначальные взносы — это редкая ситуация. Банки при определении максимального размера первоначального взноса исходят из принципа соразмерности требования к стоимости залога — обеспечению. Что это значит? Если, например, вы должны 20 тыс. рублей за квартиру стоимостью 5 млн. рублей и по причине перестали платить за нее, банк не сможет забрать квартиру в счет погашения вашего долга, так как стоимость квартиры существенно больше суммы долга. Соответственно, банк будет регулировать этот момент и ограничивать либо сумму кредита, либо первоначального взноса.

Бывают ли ипотечные кредиты без первоначального взноса?

Да, такие предложения существуют на рынке, но это довольно рискованно и для заемщика, и для банка. Как показывает практика, клиенты, которые оформляют ипотеку без первоначального взноса гораздо хуже справляются с обслуживанием кредита.

Как увеличить первоначальный взнос?

Для того, чтобы увеличить сумму первоначального взноса, можно воспользоваться мерами государственной поддержки, например, средствами материнского капитала (подробности о том, как это сделать, можно прочитать здесь). В 2021 году семьи при рождении первого ребенка могут получить 483 тыс. рублей, а при рождении второго выплата составит 639 тыс. рублей.

Как работает первоначальный взнос по военной ипотеке?

При военной ипотеке первоначальный взнос выплачивается из денежных средств, которые государство перечисляет на специальный счет военнослужащего в течение всего срока службы. Если на момент оформления ипотечного кредита накопленных средств недостаточно, военнослужащий может добавить недостающую сумму из своих средств.

Подробнее о том, как воспользоваться военной ипотекой, можно узнать в материале на спроси.дом.рф.

Стоит ли брать потребительский кредит на первоначальный взнос?

Использовать потребительский кредит для первоначального взноса не рекомендуется по нескольким причинам. Прежде всего, вся информация о выданных кредитах фиксируется в вашей кредитной истории, поэтому банк будет учитывать наличие у вас дополнительной финансовой нагрузки и вполне может отказать в выдаче ипотеки. Кроме того, потребительские кредиты, как правило, выдаются под достаточно высокий процент. Это означает, что вы переплатите не только за ипотечный, но и за потребительский кредит.

Источник

Особенности ипотеки с первоначальным взносом

Каким должен быть первый взнос по ипотеке? Можно ли купить недвижимость без него? Разберёмся в тонкостях ипотечного кредитования подробнее.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это доля стоимости жилья, которую заемщик оплачивает из своих личных средств. В таком случаем при оформлении ипотеки банк выдаёт часть стоимости недвижимости под её залог.

В качестве первого платежа можно использовать собственные накопления, материнский (семейный) капитал, жилищные сертификаты, деньги, полученные в рамках программ субсидирования и др.

Зачем нужен первоначальный взнос

Первоначальный взнос позволяет снизить величину кредита по отношению к стоимости недвижимости. Чем большую сумму вы внесёте на первом этапе, тем меньше будет размер долга и переплата. Внушительный первый платеж уменьшит сумму начисляемых процентов, сократит базу для расчёта стоимости страховки, а в некоторых случаях снизит процентную ставку на 0,5–2,5 пункта. Кроме того, большая сумма собственных накоплений увеличит шансы на одобрение ипотечной заявки.

Узнать, как изменится размер ежемесячных платежей в зависимости от суммы первого взноса, можно с помощью ипотечного калькулятора. Вы получите примерный расчёт и сможете предварительно оценить свои финансовые возможности.

Первый взнос вместе с подтверждённым доходом свидетельствуют о вашей платёжеспособности и финансовой благонадёжности.

Большой первоначальный взнос относится к компенсирующим критериям — и увеличивает шансы на одобрение кредита. Чем больше собственных средств вносит заёмщик, тем лояльнее к нему относится банк и тем выше вероятность положительного решения.

Требования к размеру первоначального взноса

Каким должен быть взнос для оформления ипотеки? Всё зависит от выбранной кредитной программы. Банки устанавливают минимальный порог в районе 10—30%.

Ипотеку с первым платежом 10% предлагают далеко не все банки. На таких условиях чаще всего одобряют кредиты на покупку жилья в новостройках, а также у застройщиков и аккредитованных банком-кредитором. Иногда взять ипотеку с минимальным взносом могут зарплатные клиенты, участники программы сельской ипотеки, сотрудники некоторых государственных организаций.

Например, Альфа⁠-⁠Банк выдаёт ипотеку на строящееся жильё с первоначальным взносом от 10%, а на готовое — от 15%.

Реально ли получить ипотеку без первоначального взноса?

Оформить ипотечный кредит с нулевым взносом реально, только уменьшается количество банков, готовых выдать его. Такие займы оформить сложнее, а процентные ставки по ним могут быть выше.

Взять ипотеку без первоначального взноса можно с помощью программ государственной поддержки: субсидий, семейного капитала, жилищных сертификатов. Существуют и дополнительные региональные программы, в рамках которых государство выделяет деньги — их можно использовать как первоначальный взнос при покупке жилья.

Госпрограммы, действующие по всей России:

«Военная ипотека» — в 2020 году размер ежегодной субсидии составляет 228 410 рублей. Деньги копятся на специальном счёте, после чего их можно направить на ипотечный взнос.

«Материнский капитал» — в рамках программы выдают сертификат на сумму от 466 617 до 616 617 рублей. Многие банки принимают средства маткапитала в качестве первого платежа по ипотеке. Какой процент от общей суммы будет погашен в этом случае, зависит от рыночной стоимости приобретаемого жилья. Как правило, от 5 до 10% стоимости жилья необходимо добавить из собственных средств.

Оформить ипотечную ссуду без взноса можно под залог другой недвижимости: квартиры, таунхауса, апартаментов. В этом случае гарантом возврата денег выступает уже имеющееся у заёмщика имущество, а сумма кредита рассчитывается с учётом оценочной стоимости предмета залога. Но при оформлении ипотеки под залог имеющейся недвижимости нельзя использовать различные жилищные сертификаты, субсидии, средства маткапитала.

Как оформить ипотеку с первоначальным взносом в Альфа-Банке

Для начала решите, какое жильё вы будете приобретать: готовое или строящееся. Сравните разные кредитные программы, выберите подходящий вариант. Для оформления ипотеки в Альфа-Банке необходимы следующие документы:

справка 2-НДФЛ, выписка с зарплатного счёта или выписка из ПФР, налоговая декларация за последний год;

копия трудовой книжки;

копия военного билета (для мужчин до 27 лет).

Если вы планируете воспользоваться материнским капиталом в счёт первоначального взноса, понадобятся документы, подтверждающие право на получение льготы.

После одобрения заявки нужно:

подобрать подходящий объект недвижимости;

передать в банк документы на приобретаемое имущество: правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на жилое помещение; документы продавцов; отчёт об оценке (по готовому жилью).

подписать ипотечный договор;

зарегистрировать переход права собственности.

Полезные советы и нюансы

Первоначальный платеж передаётся не банку, а продавцу или застройщику. Вносить его можно непосредственно во время ипотечной сделки — наличными или безналичным переводом.

В качестве первого платежа лучше использовать личные накопления или воспользоваться одной из мер государственной социальной поддержки.

Кроме первоначального взноса лучше иметь запас денег для расходов, которые возникнут во время проведения ипотечной сделки.

Средний размер первого платежа по ипотеке в 2021 году составляет от 10 до 20%.

Станьте на шаг ближе к собственному жилью с Альфа-Банком. Подайте заявку онлайн и оформите ипотеку на выгодных условиях: по минимальной ставке от 5,99% годовых на сумму до 50 млн рублей. Вы узнаете предварительное решение уже через 2 минуты.

Источник

Все о первоначальном взносе по ипотеке: кому отдается, как платится, можно ли вернуть?

Те, кто берут ипотечный займ впервые, знают по собственному опыту, как тяжело отдавать первоначальный взнос по ипотеке — и финансово, и морально. Зачастую суммы по первому взносу превышают 300 тысяч рублей, и заемщикам, конечно, хочется, чтобы все прошло «гладко», чтобы сумма в полном объеме была учтена банком.

Но вопросы все равно возникают: как правильно вносить средства, кому отдаются деньги, платятся ли они до заключения договора или после, куда идет взнос при взятии ипотечного кредита, можно ли вернуть его в случае чего? В настоящей статье мы постараемся дать на них исчерпывающие ответы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Когда вносится?

Передача первоначального взноса — предпоследний этап в процедуре выдачи ипотечного займа. Она осуществляется после:

На этом этапе заемщик должен перевести денежные средства банку, после чего принимается окончательное решение об условиях ипотеки. Передача первого взноса до подписания договора нужна банку потому, что, если переданная сумма окажется меньше регламентированной, у банка будет время и возможность пересмотреть свое отношение к заемщику, к его платежеспособности и так далее.

Именно поэтому окончательный договор об ипотеке подписывается после передачи взноса.

Куда, как и кому платить средства?

Порядок и сроки передачи первоначального взноса в обязательном порядке указаны в предварительном соглашении между банком и заемщиком. Там должно быть указано, каким именно способом передается взнос; также в предварительном соглашении должно быть указано, переводятся ли деньги банку или же продавцу напрямую.

Как только с банковским руководством появилась договоренность о том, кому оплатить средства — продавцу напрямую или банку, — необходимо выбрать наиболее подходящий вариант передачи средств. Их существует несколько:

Аккредитивный счет лучше всего открывать в банке, который уже выдал заемщику предварительное одобрение ипотечного займа.

После передачи денег участники сделки составляют расписку. Она необходима обеим сторонам для исключения возможных в будущем претензий друг к другу — без расписки, в случае судебных тяжб, одна из сторон может безосновательно получить преимущество в судебном процессе, т. к. подтвердить чьи-либо слова документально не будет возможности ни у одной из сторон.

Впрочем, участники сделки могут и не заполнять данный документ, т. к. в качестве подтверждения факта сделки может выступать приходной чек или платежное поручение.

Расписку о получении первого взноса по ипотеке составляет продавец, при этом необходимо как минимум два экземпляра — для продавца и покупателя; иногда требуют дополнительный третий экземпляр для банка. В документе должны быть указаны:

После этого с банком подписывается окончательный договор об ипотеке и начинается процесс переоформления собственности в Росреестре.

Входит ли в общую сумму ипотечного кредита?

Для ответа на этот вопрос нужно понимать сам механизм сделки. Дело в том, что по правилам банка, если приобретаемое жилье оформляется в качестве залога, ипотечный займ не может быть выдан на сумму, превышающей 80% от стоимости жилья. Это значит, что при стоимости квартиры в 5 млн рублей, максимальная выданная в рамках ипотеки сумма не может превышать 4 млн рублей.

Соответственно, первоначальный взнос — это оставшиеся 20% от стоимости жилья. На рассмотренном выше примере это означает, что минимальный первоначальный взнос равняется 1 млн рублей.

Если клиент перестанет вносить платежи по ипотеке, банк начнет получать убытки; тогда единственным вариантом для него является продажа недвижимости (именно поэтому она и оформляется в залог), а чтобы продать быстро, необходимо дополнительно стимулировать спрос — например, снизить цену на 10% от среднерыночной. В таком случае банк сможет быстро продать собственность и вернуть затраченные средства, тем самым компенсировав убытки, причиненные неблагонадежным заемщиком.

При этом необходимо отметить, что в некоторых ситуациях первоначальный взнос идет на погашение именно суммы кредита, а не на оплату самого жилья. Так, например, если приобретаемая недвижимость не оформляется в залог, некоторые банки все равно потребует первоначальный взнос, но уже по другим причинам: сумма нужна банку не для возможной компенсации в случае вынужденной быстрой продажи недвижимости, а для подтверждения платежеспособности и серьезных намерений клиента.

Именно поэтому, если на недвижимость не составляются залоговые документы, минимальный размер первоначального взноса по ипотечным программам резко возрастает — от 30%, а в некоторых банках от 40%.

Как вернуть, если принято решение отменить приобретение недвижимости, а деньги уже уплачены?

Да, это возможно. Процедура возврата средств значительно упрощается и ускоряется, если окончательный договор с банком еще не был подписан — тогда заемщику необходимо лишь отдать банковским сотрудникам письменное заявление об отказе от ипотечного займа. Тогда банковское руководство рассмотрит заявление, а затем переведет средства обратно заемщику: в подписанных предварительных соглашениях между банком и заемщиком обязательно должен быть указан пункт о возврате средств в определенных ситуациях.

Ситуации, дающие повод для возврата средств, тоже должны быть прописаны в предварительных соглашениях.

Если же окончательный договор уже был подписан, и, что самое главное, недвижимость уже переоформлена на заемщика в Росреестре, процедура возврата денежных средств значительно усложняется. Клиенту нужно обратиться в банк, предварительно изучив ипотечный договор — в нем нужно отыскать пункт «об одностороннем расторжении соглашения»; в этом же пункте указаны сроки, в течение которых одностороннее расторжение возможно.

О том, в каком порядке с точки зрения законодательства производится расторжение ипотечного договора и какие имеются обязательства у сторон, можно почитать в «Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №35» от 06 июня 2014 г.

Таким образом, необходимость внесения первоначального взноса — это нужное банку и продавцу, но достаточно неприятное для покупателя обязательство. Однако, если разобраться, зачем нужно передавать деньги и, самое главное, как их передавать, процедура уже не покажется сложной и тем более отпугивающей.

Нужно лишь выбрать наиболее приемлемый для всех сторон сделки вариант, тщательно вычитывать и проверять составляемые документы, относиться серьезно к процедуре и самому займу. Тогда все три стороны сделки — банк, продавец и покупатель — будут полностью удовлетворены как началом, так и характером их общего сотрудничества.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

Источник

Размер первоначального взноса по ипотеке в 2021 году

Жить в своем доме или квартире – мечта многих. Однако не всегда приобретение жилья – это простая задача. Иногда приходится прибегать к помощи банков, обращаясь за выдачей кредита. Однако не у всех есть возможность оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Тогда потенциальные заемщики начинают искать способы взять ипотеку без первоначального взноса или другие вероятные варианты.

Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен?

Первоначальный взнос — сумма из личных средств заемщика, которую нужно внести при оформлении кредита. Это часть стоимости приобретаемой недвижимости в случае с ипотекой. Сколько первый взнос составит в рублях или процентах, будет зависеть от большого количества факторов:

Минимальный первоначальный взнос может составлять от 0% до 30%. Обычно, чем больше заемщик готов внести сразу, тем меньше процентная ставка по кредиту для него в дальнейшем.

Кроме того, ежемесячный платеж в дальнейшем также значительно уменьшается, поскольку, чем больше денег вы вносите, тем меньше нужно брать в долг у банка, соответственно, с меньшей суммы будут начисляться проценты.

В пору, когда ипотека только появилась на отечественном рынке финансовых услуг, многие банки выдавали средства на покупку жилья без первоначального взноса, а впоследствии имели много проблем с недобросовестными заемщиками.

Оформляя ипотеку в банке, первоначальный взнос лучше делать как можно больше. Таким образом переплата уменьшиться не только за счет того, что уменьшится процентная ставка, но и благодаря уменьшению срока кредита. Оптимальным называют соотношение 50 на 50 средств банка и собственных денег заемщика.

Источником первоначального взноса могут быть личные деньги заемщика либо средства от продажи недвижимости и другого имущества. В некоторых случаях банки допускают использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.

Также возможен вариант использования в качестве первого взноса по ипотеке кредитных средств, однако это сильно усложнит выплату для клиента банка, поскольку увеличится долговая нагрузка и далеко не каждый будет способен справиться с ней.

Какой первоначальный взнос на ипотеку в 2021 году?

В 2021 году величина первоначального взноса колеблется от 0 до 50 процентов от стоимости объекта. Точное значение зависит от выбранной недвижимости и программы банка. Для квартир в первичном фонде взнос, как правило, минимальный. Вторичные объекты требуют единовременной оплаты от 0 до 20 процентов от цены. Максимальный взнос предполагают индивидуальные жилые дома и таунхаусы – до 50 процентов.

Однако получить кредит на новую квартиру сложнее. Если собрать деньги быстро не получается, лучше взять ипотеку на вторичное жилье. Первоначальный взнос в большинстве банков будет на порядок ниже – 15%.

Вне зависимости от стоимости жилья, первоначальный взнос в среднем должен быть не менее 30%, поэтому перед оформлением займа рекомендуется проверить, есть ли возможность собрать такую сумму, и если нет, вероятно, подыскать более дешевую квартиру или дом.

Где взять деньги для первоначального взноса?

Желание многих взять ипотеку упирается в 20-30% обязательного первоначального взноса, без которых банк попросту не согласится оформить заем.

Чтобы не попасть впросак, подавая заявку, а после одобрения обнаружив, что средств для внесения первого взноса недостаточно, необходимо:

Однако цены на жилье постоянно меняются и не всегда в сторону уменьшения, поэтому желательно собрать деньги как можно быстрее, ведь условия кредитной программы могут измениться и стать не такими привлекательными. Для этого можно продать какое-либо имущество, которое не является необходимым. Например, второй автомобиль.

Поиск ипотеки

Можно ли взять ипотеку без взноса?

На рынке банковских услуг существуют программы, не предполагающие минимального взноса. По таким вариантам процентная ставка часто выше, а срок для полного погашения – короче. В некоторых случаях отсутствие первого взноса не отражается на параметрах ипотеки.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

Государственная субсидия может быть использована в качестве первоначального взноса по ипотеке. Некоторые банки требуют внести от 10 до 20% от стоимости объекта из личных средств даже при участии материнского капитала. Следует учитывать, что маткапитал подразумевает обязательное выделение долей детям.

Первоначальный взнос по военной ипотеке

По военной ипотеке нет первоначального взноса. Вместо него используются накопления на специальном счете. Денежные средства перечисляет государство. Использовать сумму можно не ранее, чем через 3 года после открытия накопительного именного счета.

Часто задаваемые вопросы

Чем первоначальный взнос отличается от задатка?

Источник