Что такое платежная система карты банка

Банковская карта

Какие бывают банковские карты и что надо сделать, чтобы их получить

Банковская карта — это пластиковая карта, с которой вы можете распоряжаться своим счетом в банке. Получить карту можно в любом банке, который работает с физическими лицами.

Карты бывают трех видов:

Все банковские карты похожи друг на друга: они одного размера, с защитной магнитной полосой или чипом. На лицевой стороне есть номер из 16 цифр, срок действия, имя и фамилия владельца. На обратной стороне — место для подписи владельца и код безопасности.

Виды банковских карт

В России выпускают три вида карт: «Визу», «Mастеркард» и «Мир». У всех них есть своя защищенная платежная система.

Карты «Виза» и «Maстеркард» принадлежат международным платежным системам. Отличаются друг от друга тем, что для «Визы» основная расчетная валюта — доллар, а у «Мaстеркарда» может быть и доллар и евро. В России обе карты поддерживают рубли.

Например, если у вас на карте рубли, а вам нужно что-то купить за доллары, то «Виза» сконвертирует рубль в доллары один раз, а «Мастеркард» сначала переведет в евро, а потом в доллар.

Карта «Мир» принадлежит национальной платежной системе. Ее запустили в России как альтернативу «Визе» и «Мастеркарду». «Миром» можно рассчитываться в любых странах, но выпускают такие карты только в российских банках.

Как сделать перевод со счета карты?

У всех карт есть банковский счет. Ваша карта — это удобный доступ к счету. Вы можете пополнять счет и снимать с него деньги, оплачивать покупки в магазине и интернете, снимать деньги в банкомате.

Если нужно отдать 250 рублей коллеге за обед, то удобно перевести деньги с карты на карту. Чтобы отправить деньги, нужно знать только номер карты. Деньги коллега получит моментально.

Чтобы не платить хозяину съемной квартиры каждый месяц наличными, можно переводить деньги по реквизитам счета. Перевод хозяин получит в тот же день, или в течении недели — зависит от банка.

Если вы отправляете родителям деньги переводом по почте в другой город, то удобнее сделать дополнительную карту к вашему счету. Счет у основной и дополнительной карты будет один, но вы можете поставить лимит расходов.

Как оформить банковскую карту?

Прежде чем оформить карту, определитесь, какая вам нужна: дебетовая или кредитная. Посмотрите предложения на сайтах банков, узнайте сколько стоит обслуживание, какие есть условия. На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» удобно сравнить карты разных банков.

У многих банков можно заказать карту прямо на сайте. Заполните заявку и дождитесь звонка. Когда карта будет готова, курьер ее вам привезет.

Удобства и недостатки использования

У банковских карт есть как удобства, так и недостатки.

К недостаткам можно отнести лимиты на выдачу наличных, сложности с чаевыми и безопасностью покупок в интернете.

Лимит выдачи наличных — максимальная сумма, которую вы можете снять с карты в установленный период. Обычно в договоре прописано какой это лимит: дневной или разовый.

В некоторых странах принято оставлять чаевые наличными. Если в кафе или ресторане нет оплаты по карте или не предусмотрен отдельный чек или строка в чеке на чаевые, придется запастись наличными.

При покупках в интернете будьте осторожны: лучше заведите дополнительную карту для операций в сети. Установите на нее лимит и храните маленькие суммы только для оплаты покупок.

Удобство карт в универсальности использования. Вы можете носить с собой любые суммы; у вас не будет проблем на таможне, как бывает, когда везете много наличных; можно оплачивать товары и услуги во всем мире; пополнять карту и снимать наличные в банкоматах и банковскими переводами.

Если вы отправляетесь в путешествие по Европе или США, откройте счет в евро или долларах к карте или отдельную валютную карту. Так вы будете оплачивать покупки и услуги в валюте страны и не терять на конвертации.

Если вам нужно перевезти крупную сумму из страны в страну, лучше держать деньги на карте. Законодательства многих стран ограничивают или контролируют ввоз и вывоз крупных сумм, а банковские карты на таможне не проверяют.

Если вы откроете карту международных платежных систем «Мастеркард» или «Виза», сможете оплачивать покупки, пополнять карту и снимать наличные в большинстве стран мира.

Как получить кредит на банковскую карту?

Если вы будете искать в интернете, как получить кредит, то скорее всего увидите ссылки на микрозаймы и микрокредиты. Эти деньги получить легко, но небезопасно, потому что выдает их не банк, а микрокредитная организация. У вас могут быть большие проценты за просроченные платежи, скрытые комиссии и злые коллекторы. Не ведитесь на легкие деньги.

Чтобы получить кредитку, подайте заявку онлайн или в отделении банка. Банк изучит вашу кредитную историю, посмотрит сколько вы зарабатываете, как выплачиваете ипотеку или кредит на машину. На основе этих данных предложит столько денег, сколько будет удобно платить каждый месяц, или откажут в кредите.

А чем овердрафт отличается от кредита?

Овердрафт — это краткосрочный кредит на дебетовой карте. Вы можете потратить больше, чем есть, если одолжите деньги у банка. Деньги в овердрафте можно брать сколько угодно раз, если не превышать лимит.

Овердрафт бывает разрешенный и технический.

Технический овердрафт — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если на счете пусто, а банк списал деньги за обслуживание карты или если задержалась обработка платежа. Когда вы уходите в минус, любые деньги, поступившие на счет, идут на погашение овердрафта.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Овердрафт на карту можно заказать самому, или банк может предложить эту услугу.

Если овердрафт подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится одобренная сумма. Вы можете пользоваться деньгами в счет овердрафта сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

Как пополнить карту?

Пополнить карту можно четырьмя способами:

Если у вас небольшая сумма денег, пополняйте в банкомате, с карты на карту или в точках пополнения. Банковский перевод удобен, когда нужно перевести большую сумму денег.

Виды мошенничества с банковскими картами?

Чаще всего мошенники крадут реквизиты карты или полностью делают ее копию.

Чтобы украсть деньги, мошеннику нужны номер карты, срок действия, код безопасности и код из смс. Для покупки в некоторых интернет-магазинах достаточно знать номер карты и срок действия. Если на телефон придет смс-код с подтверждением покупки, которую вы не делали, значит ваши данные есть у мошенников.

Данные карты могут украсть в банкомате, если мошенники оборудовали его считывающими устройствами. В банкомате может быть накладная клавиатура, скрытая камера и самодельный считыватель магнитной ленты карты. Если вы воспользуетесь таким банкоматом, то через некоторое время с вашего счета могут снимать деньги картой-подделкой.

Чтобы обезопасить свой счет от мошенников, не давайте карту в руки незнакомым людям, а еще лучше — закажите в банке дополнительную карту. На обеих картах можно поставить лимиты на траты в месяц: платить в кафе и магазинах с дополнительной, а основную держать для крупных покупок.

Источник

VISA, MasterCard, МИР: кому и зачем нужны разные платежные системы

Если посветить на карту МИР ультрафиолетом, вы увидите символ российского рубля — ₽. Карта Visa покажет вам букву V, MasterCard — буквы M и С, а American Express — орла. Но нужны эти карты не для красоты, и основные их отличия кроются совсем не в этом. Разбираемся, что к чему.

Платежная система — это не просто какой-то там логотип на карточке. Хотя, если вы живете и работаете в России и картами расплачивались только в пределах страны, вряд ли вы замечали разницу. Что Visa, что MasterCard, что МИР у нас принимаются во всех банкоматах, а платить ими с рублевых счетов можно без комиссий и переплат.

Что такое платежная система?

Это, в первую очередь, инфраструктура, которая обрабатывает ваши операции по карте. Вы прикладываете карту к терминалу, терминал через высокоскоростной интернет передает информацию на сервер своего банка (банка продавца), банк продавца передает информацию на сервер платежной системы, а платежная система передает информацию в ваш банк (банк, выпустивший карту). После этого информация о платеже обрабатывается вашим банком и передается обратно: в платежную систему, в банк продавца и в терминал. Терминал распечатывает чек. И все это за доли секунды.

То есть платежная система — это посредник между двумя банками. Она обеспечивает легкое взаимодействие участникам рынка, даже если они находятся на разных континентах, говорят на разных языках и работают с 12-часовой разницей во времени. Такой универсальный международный переводчик, который еще и следит за порядком: допускает к операциям только тех, кто соблюдает определенные протоколы безопасности и имеет соответствующие лицензии, не дает участникам мухлевать и обеспечивает единые правила работы для каждого.

Теперь не нужно копить на то, что хочется. Покупайте сегодня с кредитной картой “100 дней без %” от Альфа-Банка, а платите в любой момент до окончания 100-дневного грейс-периода. Оформите карту по ссылке.

Как платежные системы работают?

У всех платежных систем есть своя валюта расчетов. Ее еще называют валютой биллинга. Например, Visa (родом из Америки) проводит все расчеты в долларах, а MasterCard (родом из Европы) — в евро. Однако за пределами еврозоны биллинговой валютой для MasterCard также является доллар. Китайская система China UnionPay работает в юанях, и так далее.

Международные платежные системы позволяют проводить множество платежей в разных странах с разными валютами: платить с рублевого счета шекелями в Израиле, платить с евросчета долларами в Америке, расплачиваться аргентинскими песо со счета в йенах. Почти во всех странах есть инфраструктура (терминалы, банкоматы, отделения), которая позволяет воспользоваться картой этих гигантов банковского рынка (в том числе снять наличные или пополнить счет).

Национальные платежные системы делают все то же самое, но, как правило, ограничены пределами своей страны. В России это платежная система МИР. Воспользоваться картой этой системы в большинстве других стран вы уже не сможете — банкоматы и терминалы просто не смогут ее «прочитать». Зато Visa и MasterCard на территории России принимаются везде, ведь до 2014 года в нашей стране вовсе не было своей национальной платежной системы и вся инфраструктура создавалась под международные стандарты.

Кстати, не во всех странах ситуация обстоит таким же образом. Например, на территории Китая карты Visa и MasterCard принимают далеко не везде. А вот национальную China UnionPay — везде. Так что перед поездкой в эту страну туристам советуют обзавестись картой платежной системы CUP. Есть страны, в которых вовсе нет своей национальной платежной системы, и они пользуются международными.

Как мы зависим от международных платежных систем?

Такие гиганты, как MasterCard, Visa, Diners Club, American Express и JCB, устанавливают правила игры на международном рынке. Они задают международные стандарты работы и безопасности, первыми внедряют новейшие технологии. Они же выдают лицензии на изготовление пластиковых карт с логотипом ассоциации. Они же обеспечивают стабильность всей системы переводов, поддерживая работу серверов, отвечающих за обработку данных.

Например, известная нам карта Tinkoff Black принадлежит к платежной системе Master Card. А дебетовая карта УБРИР банка – к системе Visa.

И они же, в случае чего, могут приостановить все операции по вашим банковским картам. В марте 2014 года, после того как США ввели санкции из-за ситуации в Крыму, Visa и MasterCard остановили обслуживание карт нескольких российских банков.

Тогда правительством России было принято решение создать свою национальную платежную систему, которая дублировала бы функции международной на случай непредвиденных конфликтов. Так появилась платежная система МИР. Теперь все платежи внутри страны обрабатываются именно этой системой. При этом у вас есть возможность как выпустить себе только внутреннюю карту МИР, так и обзавестись одной из коллабораций «МИР + MasterCard», «МИР + JCB» или «МИР + American Express». На территории страны такая карта будет считываться как национальная, но ей же вы сможете воспользоваться и за рубежом.

Сколько мы тратим на обслуживание международными корпорациями?

Если вы находитесь в России, у вас счет в российском банке в рублях и вы покупаете что-то в магазине за рубли — вы не замечаете комиссию. На ценнике товара написано 999 рублей 99 копеек? С вашей карты спишется ровно эта сумма. Но платежная система на вашей покупке все равно заработает около 1 %. Только заплатит за вас продавец. Ему от вашего платежа достанется не 999 рублей 99 копеек, а примерно 989 рублей. Разумеется, эти издержки он уже вложил в стоимость товара.

Гораздо сложнее дела обстоят с покупками за рубежом. Помимо комиссии за пользование платежной системой, которую за вас заплатит продавец, вы еще потеряете деньги на переводе валюты.

Например, вы со своей рублевой картой MasterCard поехали во Францию и покупаете там шарфик за 14 евро (≈1000 рублей). Терминал отправляет в платежную систему запрос на списание 14 евро. Евро — это родная валюта для системы MasterCard, так что она переводит 14 евро в рубли по своему внутреннему курсу напрямую и отправляет в ваш банк запрос на списание 1010 рублей, например. Конечно, вы заметите разницу с курсом Центробанка, но она будет не так велика.

А теперь представьте, что вы приехали во Францию с рублевым счетом на карте Visa. Вы покупаете тот же самый шарфик за те же самые 14 евро (≈1000 рублей). Но евро — не родная система для Visa, Visa не умеет переводить евро в рубли напрямую. Сначала она переведет евро в доллары по своему курсу. Предположим, вместо 16 евро по курсу Центробанка у нее получится 16,5 долларов. А потом 16,5 долларов она переведет в рубли тоже по внутреннему курсу. И спишет у вас уже 1 050 рублей.

Так что бывает очень полезно знать валюту, в которой ведется расчет по вашей карте. При этом, если на карте Visa вы держите счет в евро, в Европе не будете платить за лишние конверсии. То же касается и долларовых счетов на MasterCard при поездке в США. Стоит понимать, что вы можете хранить деньги любой валюты на карте любой международной платежной системы. Если вы перед поездкой в другую страну сомневаетесь, по какому курсу и через какую валюту с вашего счета будут уходить деньги, — просто спросите об этом в своем банке. Банк обязан дать вам полную информацию о том, в какой валюте он ведет операции на территории той или иной страны и какие комиссии по какому курсу за это берет.

Еще одна черта платежей в валюте другой страны — то, что они могут проходить с задержкой. Из-за особенностей международных операций деньги с вашего счета спишутся не сразу. Да, терминал продавца одобрит операцию и выдаст вам чек, но деньги на вашем счету будут как бы «забронированы» до тех пор, пока ваш банк не получит подтверждение, что сделка прошла успешно. А на это может уйти дня три. И вот тогда деньги спишутся уже окончательно, но по актуальному курсу. То есть если за эти три дня евро по отношению к рублю подрос — с вас спишут больше. А если упал, то меньше.

Электронные системы платежей

Отдельную обособленную группу составляют электронные системы платежей. Они позволяют оплачивать покупки в интернете и хранить деньги на личном счете. Самые популярные из них — WebMoney, Яндекс. Деньги, PayPal, QIWI, но есть и множество других.

Хотя пока безопасность электронных платежных систем все еще сильно отстает от классических, каждый год разрыв между ними сокращается. Сейчас для регистрации web-кошелька в самых надежных системах необходимо не только ввести свои паспортные данные, но и отправить модераторам на утверждение сканы документов, подтверждающих вашу личность. А в личном кабинете сохраняются все истории ваших операций. Так что для большинства повседневных трат использовать эти системы вполне безопасно.

Алексей Коренев, аналитик группы компаний «ФИНАМ»:

Платежные системы VISA и Mastercard по большинству параметров в целом похожи и ориентированы на примерно одинаковый круг потребителей. Каждая из систем имеет достаточно широкую линейку продуктов, чтобы удовлетворить потребности подавляющего большинства клиентов. Но есть и нюансы. Так, Mastercard гораздо более распространена в Европе. А в США в основном пользуются картами VISA. Что касается, например, American Express, то подобные карты ориентированы на достаточно богатых клиентов или клиентов с высоким доходом. Да, данные карты предполагают целый ряд преференций для держателей, но и требования к клиенту, как правило, достаточно жесткие. Что касается «массового» пользователя платежными банковскими картами, то особой разницы, какую именно использовать, нет. Набор услуг у VISA и Mastercard настолько близок, что для рядового потребителя совершенно неважно, чьей именно картой он пользуется.

Георгий Михайлец, аналитик:

Принципиальное отличие российской системы МИР на сегодня одно: это национальная система, действующая только на территории России. Остальное — детали. Системы AmEx и DC, JCB и CUP вышли на уже поделенный рынок, они не стали всерьез вкладываться в свое развитие, договариваться с банками, инвестировать в маркетинг. У них есть свои приоритетные регионы: первые две системы — Америка, третья и четвертая — Азия. А в мировом масштабе им трудно конкурировать с Visa и MC.

Вывод

Внутри страны вам не о чем беспокоиться. Работа международных платежных систем и внутренней национальной платежной системы отлажена, а комиссии одинаковы для всех и заложены в стоимость товаров в магазинах. Скорее всего, продавец не станет делать вам скидку за то, что вы расплачиваетесь за его товар наличными, так что переживать за «переплату» при оплате картой не стоит. А вот готовиться к покупкам за рубежом стоит заранее.

Источник

Что такое платежная система

Если взять банковскую карту в руки и посмотреть на ее лицевую сторону, то в правом нижнем углу увидите название обслуживающей пластик платежной системой. Именно эта компания обеспечивает проведение операций, через нее проходят все транзакции. Без участия ПС пользование пластиковыми картами просто невозможно.

Все банковские карты, расположенные на Бробанк.ру, обслуживают какие-то платежные системы. Это касается всех продуктов: кредиток, дебетовых карт, карт рассрочки. Даже виртуальные продукты обслуживаются определенной ПС, с которой у банка заключено соглашение.

Платежная система — что это такое

Платежная система — это не только глобальный оператор, который обеспечивает проведение транзакций по банковским карточкам. Конечно, он — главный участник процесса, но есть и другие, не менее важные:

Во главе всех этих звеньев стоят платежные системы пластиковых карт. Именно они курируют все операции, обеспечивают их бесперебойное проведение в любой точке мира. Но есть и национальные ПС, которые занимаются операциями только внутри страны.

Как проходит оплата через банковскую платежную систему

Покупатель приложил карту к терминалу, и оплата тут же прошла, сразу поступает уведомление о списании денег со счета. Но это только верхушка айсберга. После начинается длительная обработка операции звеньями платежной системы.

Сначала терминал подает информацию банку-эквайеру, который обеспечивает магазину возможность принятия платежа с карты. Затем эквайер передает информация в процессинговый центр, который мгновенно находит банк-эмитент (который выпустил карты) и подает ему запрос на предмет возможности операции.

Если эмитент сообщает, что причин в отказе операции нет, по цепочке эта информация передается обратно. Проходит буквально 2-3 секунды, и терминал выдает чек, подтверждает проведение операции.

Деньги с карты списываются моментально, но на деле они просто блокируются, это можно увидеть в онлайн-банке. Потом эквайер подаст список операций в конкретной точке за определенный период процессинговому центру. И уже оттуда будет дан “приказ” банкам-эмитентам списать деньги со счета в пользу продавца. Все это в итоге занимает 2-3 дня.

Какие бывают платежные системы

Начнем с того, что платежные системы банковских карт подразделяются на два вида, на местные и международные. Местные ориентирования на работу внутри страны. Они мало пригодны для использования за границей, но порой делаются какие-то исключения. Хотя, для поездок по странам лучше оформляться именно международные.

Если рассматривать платежные системы на основе банковских карт в России, то здесь работают 3 основных ПС, с которыми и заключают договора российские банки:

Марки платежных карт других систем на рынке РФ практически не представлены. Некоторые банки выдают пластик American Express, но в России банкоматы и торговые точки в подавляющем большинстве с ними не работают. Исключения — некоторые точки в туристических зонах, клиентами которых часто бывают туристы.

Какую платежную систему выбрать

Если вы планируете оформить карту, нужно решить вопрос, какой платежной системой лучше пользоваться именно вам. Обратите внимание, что ПС актуальна для всех видов карт, не только для дебетовых продуктов.

Как уже говорилось, российские платежные системы с использованием пластиковых карт — это 3 основных оператора, выбирать нужно среди них. Некоторые банки могут работать только с одной из ПС, другие заключать договора с двумя или всеми тремя. Так что, выбирая банк для оформления карты, можно обращать внимание и на этот факт.

Когда какие платежные системы карт лучше выбирать:

Если рассматривать, какая платежная система лучше, то оптимально останавливать выбор на Виза или Мастеркард. При планировании заграничных поездок выбирайте ту, биллинговая валюта которой вам ближе. Если же таких планов нет, можно и не выбирать, никакой разницы в использовании вы не увидите. В России банковские платежные системы этих видов работают идентично.

Вопросы и ответы

Какие есть платежные системы в мире?

В России работают Виза, Мастеркард и Мир. Первые две — международные, которые действуют еще в 200 и 210 странах соответственно. В Америке популярна American Express. В Италии есть собственная национальная ПС — CartaSi. В Китае — China UnionPay (некоторые компании РФ принимают эти карты), в Японии — JCB International, в Ирландии — Laser, в Дании — Dancort.

Чем региональные карты Visa и Mastercard отличаются от международных?

В банковской системе нет такого понятия как региональная карта. Если региональный банк выдает карточки, то они также обслуживаются Виза, Мастеркард или МИР. Принцип работы будет идентичный как внутри страны, так и за ее пределами.

Что такое коды платежных систем?

Всем торговым точкам, принимающим оплату с банковских карт, присваиваются определенные международные коды MCC. Например, для химчисток это 7216, для салонов красоты и здоровья — 7298, для обувных магазинов — 5661 и так далее, классификатор огромный. По этим кодам определяется категория продавца. Если ваша карта обладает кэшбэком в льготных категориях, именно код MCC позволяет банку увидеть трату в этой категории.

Как работают банковские карты за границей?

С ними можно совершать все те же операции, что и внутри страны. Можно снимать наличные, расплачиваться в любых магазинах. Но учитывайте, что если расчеты совершаются в валюте, отличной от основной валюты счета, придется тратиться на конвертацию. С обналичиванием — та же ситуация, еще сверху может браться комиссия за снятие согласно тарифам обслуживающего банка.

Какие платежные системы бывают в российских банках?

Наши банки выпускают карты Виза, Мастеркард и МИР. Крупные банки обычно работают со всеми этими ПС, небольшие могут выдавать карточки только Виза или только Мастеркард. С платежной системой МИР обычно выдают социальные и зарплатные продукты.

Источник