Что такое плавающая ставка по ипотеке
Ипотека с плавающей ставкой: время пришло или ушло?
2 Время прочтения: 7 минут
Летом в России должен появиться закон, регулирующий порядок изменения плавающих ставок по кредитам, в том числе ипотеке. Мнения банкиров о целесообразности таких продуктов разделились. Разбираемся, какие плюсы имеет такая ипотека и чем она опасна.
Что такое плавающая ипотека
Плавающая ипотека (еще ее называют ипотекой с переменной ставкой) — это вид ипотеки, при которой процентная ставка по кредиту зависит от заранее определенного индикатора. Им может быть ключевая ставка, ставки на межбанковском рынке кредитования, денежном рынке и др. В зависимости от степени изменения ставки существует два вида такой ипотеки: когда ставка «плавает» с начала получения кредита и когда она фиксируется на определенный срок, по истечении которого начинает меняться. В последнем случае говорят об ипотеке с комбинированной ставкой.
Наряду со ставкой «плавать» в такой ипотеке могут график погашения или срок кредита. Есть несколько вариантов:
– размер ежемесячного платежа изменяется в зависимости от изменения ставки (срок кредита остается неизменным);
– срок кредита изменяется в зависимости от изменения ставки (платеж остается неизменным);
Пределы изменения этих параметров могут ограничиваться банком в рамках отдельного кредитного договора, фиксироваться законодательно на уровне всего банковского сектора или же не ограничиваться совсем.
Что сейчас
В России плавающие ставки при кредитовании физических лиц практически не используются, хотя законодательством не запрещены. По данным Банка России, доля задолженности по ссудам с использованием плавающих ставок в совокупном ипотечном портфеле банков составляет менее 0,1%.
В базе нашего финансового супермаркета ипотека с постоянно плавающей ставкой в настоящее время отсутствует. Пару лет назад такая программа встречалась в стандартах кредитования госкорпорации «ДОМ.РФ» и предполагала пересмотр процентной ставки раз в квартал в зависимости от уровня инфляции.
При этом несколько банков в нашей базе выдают заемщикам ипотеку с комбинированной ставкой. Например, в банке «Центр-инвест» ставки по базовым ипотечным программам действуют в первые десять лет обслуживания долга, а затем рассчитываются исходя из размера ключевой ставки по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5 процентного пункта. В НС Банке при покупке жилья у партнеров банка ставка фиксируется на первые два года, а начиная с третьего года составляет размер ключевой ставки, увеличенной на 2 п. п. (с ограничением минимального уровня в зависимости от программы).
Изначально подобные условия предполагались и при введении в России семейной ипотеки: на момент ее запуска ставка до 6% годовых устанавливалась на первые 3—5 лет кредита, а затем должна была меняться в зависимости от значения ключевой ставки. Но в дальнейшем от этой идеи отказались из-за высокого кредитного риска для заемщиков.
Что предлагает ЦБ
Центробанк в выпущенном в начале марта 2021 года докладе для общественных консультаций представил шесть вариантов регулирования в России ипотеки с плавающей ставкой:
Что думают банки
Единого подхода к вопросу регулирования ипотеки с плавающими ставками у банков пока нет, однако крупные российские банки не поддерживают полный запрет на такой вид ипотеки. Об этом ранее сообщал РБК со ссылкой на письмо Ассоциации банков России (АБР) в Центробанк.
В качестве предпочтительных вариантов регулирования в письме предлагается установить предельные значения по росту процентной ставки или срока кредита, ограничить круг потенциальных клиентов «квалифицированными заемщиками», а также привязать условия выдачи ипотеки с плавающими ставками к ПДН заемщика.
Если же говорить о конкретных планах по выводу на рынок ипотеки с плавающей ставкой, о подобных намерениях пока объявил только СберБанк, имея в виду кредит с плавающим сроком и фиксированным платежом. «Экономика кредита с переменным сроком работает только при сравнительно невысокой доле процентов в структуре аннуитетного платежа, нужны умеренный первоначальный срок (до 15 лет) и невысокая ставка. Это задает и более высокие требования к качеству заемщиков», — отмечали специалисты банка в докладе «Ипотека по плавающей ставке», подготовленном банком в январе 2021 года.
С интересом относятся к возможности выдачи ипотеки с плавающей ставкой и в банке «Открытие». По словам вице-президента и заместителя директора казначейства банка «Открытие» Павла Пшеницына, новый продукт при должном структурировании повысит доступность ипотечного рынка, расширит потенциал кредитования и позволит заемщикам эффективнее решать «жилищный вопрос». «Ипотека с плавающей ставкой может быть интересна определенной части клиентов. Плавающая ставка не находится в свободном плавании, она привязывается к понятному для заемщика индикатору, например ключевой ставке Банка России. Это позволит заемщикам экономить процентные расходы, поскольку процентная ставка по продукту будет ниже, чем по аналогичной ипотеке с фиксированной ставкой. Разница может составлять 0,5—1,5% годовых, что значительно снижает переплату на всем сроке», — поясняет Пшеницын.
Однако другие опрошенные нами банки настроены не так оптимистично.
Например, Райффайзенбанк не считает целесообразным введение плавающих ставок. По мнению экспертов банка, этот инструмент делает кредитный риск менее предсказуемым и комфортным для заемщика, особенно когда речь идет о значительных сроках кредитования — например, в случае ипотеки.
Сходной позиции придерживаются и в ВТБ. В банке считают, что продукты с плавающими ставками уместны только для определенных групп заемщиков, которые берут кредиты на значительные суммы. Массовому потребителю плавающие ставки не обеспечат стабильности финансовых услуг, и переход на них может создать сложности для обслуживания ипотечного долга, так как при любом форс-мажоре ставки могут повыситься.
Не планируют вводить плавающие ставки и в Промсвязьбанке. Аналитики банка уверены, что ипотечные кредиты с плавающей ставкой несут достаточно высокие риски непредсказуемого роста долговой нагрузки в случае нестабильной экономической ситуации. При этом в ПСБ не отрицают, что для определенного круга заемщиков ипотека с плавающей ставкой может быть выгодна. «Ссуды под плавающую ставку, ориентированные на клиентов категории «квалифицированный заемщик», при благоприятной конъюнктуре позволяют сэкономить на процентах. Такие заемщики, как правило, берут кредит не на единственное жилье и имеют низкую долговую нагрузку, что нивелирует возможные риски снижения платежеспособности. При этом крайне важно, чтобы клиент был заранее проинформирован о всех возможных рисках такого продукта», — говорится в сообщении пресс-службы.
Не видят необходимости спешить с введением плавающей ипотеки и в банке «Зенит». По словам директора по развитию ипотечного кредитования банка Никиты Ханенко, преимущества новой схемы плавающих ставок для клиентов четко не определены, и спрос на аналогичные продукты, уже несколько раз появлявшиеся на ипотечном рынке, был крайне низким. Вместе с тем возможности введения нового продукта в банке полностью не исключают.
Плюсы и минусы плавающей ипотеки
В своем последнем обзоре финансовой стабильности Банк России предположил, что банки могут быть заинтересованы в выдаче ипотеки по плавающим ставкам ввиду общего снижения кредитных ставок на рынке. Однако кажется, что в ближайшее время если ставка по такой ипотеке и «поплывет», то скорее вверх, чем вниз.
Ключевой риск «классических» кредитов с плавающими ставками состоит в том, что заемщик не может заранее точно рассчитать размер ежемесячного платежа. Когда ипотека оформляется по фиксированной ставке, размер ежемесячных платежей сразу известен заемщику и при хорошей платежной дисциплине может меняться в дальнейшем лишь в меньшую сторону, если человек будет гасить кредит досрочно с сохранением срока. В случае же с ипотекой с плавающей ставкой размер ежемесячного платежа будет меняться каждый раз, когда будет меняться индикатор, к которому привязана ставка. В случае резкого увеличения индикатора ставка по ипотеке также вырастет существенно, что несет большой кредитный риск как для заемщика, так и для банка.
Допустим, вы взяли ипотеку десять лет назад на срок 20 лет по ставке 10% годовых на первые десять лет кредита. С 11-го года ставка повышается до уровня 11% годовых. Досрочное погашение и его периодичность не учитываем. График погашения — аннуитетный. В этом случае первые десять лет платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а с 11-го года вырос бы до 60,4 тыс. рублей. Итоговая переплата по такому кредиту составила бы 8,2 млн рублей. При фиксированной же на 20 лет ставке (10% годовых) ежемесячный платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а переплата — 7,9 млн рублей.
Вариант с плавающим сроком кредита (когда платеж будет фиксированным) также несет для заемщика повышенный риск неопределенности, поскольку корректно спрогнозировать размер своей будущей финансовой нагрузки в момент оформления кредита крайне сложно.
Получается, выгодна такая ипотека может быть, только если кредит берется на небольшой срок, в экономике наблюдается макроэкономическая стабильность и нет предпосылок для роста тех индикаторов, к которым привязываются ставки по плавающей ипотеке.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Сложный инструмент: кому выгоднее ипотека с плавающей ставкой — банкам или заемщикам
ЦБ предложил для обсуждения шесть вариантов развития ипотеки с плавающими ставками — от полного запрета до ограничения круга заемщиков, которые смогут получать такие кредиты и введения надбавок для кредитов с плавающей ставкой.
В докладе регулятор предупреждает, что в условиях, когда в России процентные ставки достигли минимального уровня, кредиты с плавающими ставками становятся для банков все более выгодными. Сейчас банки уже фактически активно используют плавающие ставки при кредитовании бизнеса — доля рублевых кредитов по плавающим ставкам составляет 34% в общем объеме выдачи, пишет ЦБ.
Но международный опыт показывает, что кредиты по плавающим ставкам в среднем более рискованные, так как их качество зависит от динамики рыночных процентных ставок. Банк России предупреждает, что ипотека с плавающими ставками может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки значительной части заемщиков и их неплатежеспособности.
Что говорят банки?
В выдаче ипотечных кредитов с плавающей ставкой есть риски для банков, предупреждает председатель правления «Абсолют Банка» Татьяна Ушкова. Она выступила за полный запрет такой ипотеки. «Ипотека — самый долгосрочный кредит для физического лица. И клиенту важно знать, что его платеж не может измениться, особенно в сторону увеличения. Не может заемщик зависеть от экономических циклов экономики. Это за гранью прогнозирования даже больших банков», — сказала она Forbes.
У этой идеи с плавающей ставкой есть как свои плюсы, так и свои минусы, считает глава дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. «Плюсы в том, что банки не закладывают в ставку по кредиту свой процентный риск, клиент получает ставку ниже. Но если ставка начнет подниматься, то для всех может сработать кредитный риск. Тут вопрос поиска золотой середины», — считает он. Пахаленко выступает против идеи выдачи ипотеки под плавающую ставку сейчас. «Во всех странах, где такие программы есть, уровень инфляции меньше, чем в России, и вероятность ее резких колебаний ниже», — объясняет он.
Заместитель директора департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова указывает, что как один из сценариев развития ипотеки банк рассматривает переменные ставки. «Комментарии ЦБ внесли дополнительную ясность в границы программы и вектор направления. Программа будет создаваться и корректироваться строго в определенных регулятором рамках», — сказала она.
Что считают эксперты?
Для банков ипотека с плавающей ставкой — это инструмент защиты от процентного риска, так как длинных источников фондирования для них не так много. И в ситуации, когда есть риск роста ставки в будущем, аппетит к ипотеке под плавающую ставку у банков может расти, предупреждает директор банковского сектора Fitch Антон Лопатин.
«Исторически низкие ставки выгодны заемщикам, это позволяет приобрести более дорогую недвижимость, при адекватном уровне нагрузки, который обычно оценивается как отношение месячного платежа к доходу. В случае резкого роста процентной ставки по уже существующему кредиту, нагрузка на заемщика резко возрастает, что особенно заметно по таким длинным кредитам, как ипотека. А это в свою очередь отрицательно влияет на возможность обслуживать долг», — предупреждает он.
Сейчас риски для заемщиков могут быть выше, а для банков, напротив, выдача таких кредитов более выгодна, ведь ЦБ, скорее всего, будет повышать ключевую ставку, считает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. Центробанк на последнем заседании 12 февраля предупредил, что будет в дальнейшем определять сроки и темпы возврата к нейтральной денежно-кредитной политике. Это будет означать рост ключевой ставки, а за ней вырастут и ставки по кредитам.
«С другой стороны, если заемщики из-за возросшей плавающей ставки не смогут стабильно выплачивать кредит, это создаст проблемы и банкам. Поэтому такие продукты больше распространены в стабильных западных экономиках», — сказал Грибанов Forbes.
Плавающие ставки по кредитам — это фактический перенос процентного риска на заемщика, сказал директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Олег Шибанов. «Оценить дальнейшее движение ставок и возможность повышения стоимости заимствований практически невозможно. Это означает, что брать подобные кредиты для домохозяйств довольно рискованная история», — считает он.
По его словам, такая ипотека — скорее сложный инструмент для домохозяйства и хеджироваться от рисков повышения ставки человеку довольно тяжело. «Поэтому проще помочь неквалифицированному инвестору не брать такие кредиты», — считает он.
При участии Михаила Кузнецова
Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной
Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной
Ипотека с плавающей ставкой в России
Ипотека, как и некоторые другие банковские финансовые продукты, может предоставляться заемщикам под фиксированный или под плавающий процент. Если в ситуации с фиксированной ставкой все предельно просто и понятно, то о плавающей ставке осведомлено сравнительно мало людей.
Содержание:
Если вы находитесь в поиске квартиры в Сочи в ипотеку, то можете обращаться к специалистам нашего агентства! Подберем для вас самый лучший и выгодный объект недвижимости, а также поможем с получением одобрения по ипотечному кредиту!
Плавающая процентная ставка — что это?
Фиксированная процентная ставка по ипотеке предполагает, что на протяжении всего периода кредитования, заемщик будет выплачивать финансовой организации строго определенный процент. Плавающая же процентная ставка — это процент, который может меняться на протяжении всего периода кредитования.
Ключевая составляющая плавающей процентной ставки — это банковская маржа, которая остается неизменной на протяжении всего периода кредитования. Сама плавающая ставка привязана к определенному рыночному индикатору. Самые распространённые среди них:
Ранее ЦБРФ предлагал финансовым организациям привязать плавающую процентную ставку к ставке рефинансирования. Однако идея так и осталась на рассмотрении.
Ипотека с плавающей процентной ставкой
На сегодняшний день ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой широко распространены в Европе. В России пока их не так много. Основной причиной этого, по мнению аналитиков, является то, что ситуация на отечественном рынке достаточно плохо поддается прогнозированию.
Впрочем, некоторые банки предлагают своим клиентам плавающий процент по ипотеке. В их числе — ДОМ.РФ. Принципиальное отличие здесь заключается в том, что у ипотеки нет привязки к вышеупомянутым индикаторам. Раз в квартал процентная ставка пересматривается. Она рассчитывается по следующей формуле: фактический уровень инфляции + фиксированный процент.
К перечню самых главных преимуществ плавающей ипотеки можно отнести следующие аспекты:
Однако, плавающая ставка по ипотеке имеет и определенные минусы:
В любом случае, большая часть заемщиков рассматривают вариант классической ипотеки, где все предельно просто и понятно. Впрочем, плавающая ипотека в отдельных случаях позволяет неплохо сэкономить на переплате по процентам!
Перспективы плавающей ставки по ипотечным кредитам
Несмотря на то, что плавающая ставка не запрещена на законодательном уровне, сравнительно маленький процент финансовых организаций предлагают такие кредиты своим клиентам. Что касается перспектив развития такой ипотеки на рынке РФ, то пока сложно говорить о чем-то конкретном.
Пока что только «Сбербанк» объявил о возможности внедрения программы в перечень своих услуг. Об этом говорилось в рамках доклада «Ипотека по плавающей ставке» в январе этого года.
Остальные же банки не видят весомых причин для того, чтобы всерьез задуматься о создании нового продукта, подразумевающего плавающую ставку. Так, например, «Райффайзенбанк» считает, что такой кредит непредсказуем для заемщика, а специалисты «Промсвязьбанка» считают ее введение нецелесообразным из-за нестабильной экономической ситуации.
Ипотечная плавающая процентная ставка
В России ипотечное кредитование – практически единственный способ для многих семей решить квартирный вопрос. Множество копий побито по этому поводу: стоить ли брать ипотеку и платить десятилетиями по кредиту или проще и дешевле арендовать. Для тех, кто выбирает свое жилье и ипотеку, становятся важными разные показатели – от размера первоначального взноса до необходимости искать поручителей. Но самым важным параметром является размер годовых процентов, и в этом контексте интересно узнать, что такое ипотечная плавающая процентная ставка и как она работает.
Что такое ипотечная плавающая процентная ставка?
Плавающая ипотечная процентная ставка – более сложный финансовый инструмент при заключении договора ипотеки. Суть заключается в следующем: одной из составляющих является постоянная величина, а второй – переменная. С постоянной частью такой процентной ставки разобраться несложно: она неизменная на всем протяжении действия ипотеки. Переменная часть может меняться постоянно в зависимости от состояния рынка, ведь она привязана к индикаторам – рублевому MosPrime, долларовому Libor или Euribor в евро. С оглядкой на индикаторы переменная часть периодически меняется, и сумма погашения кредита то растет, то уменьшается.
Что это дает обычному клиенту, который пришел в банк оформить кредитный договор? Собственно, ипотечные займы с переменной ставкой обычно предлагают юридическим лицам, но бывают подобные предложения и для физических лиц. В таких случаях плавающие проценты имеют свои особенности, которые нужно учитывать:
плавающая ставка обычно ниже фиксированной, то есть долговая нагрузка на клиента меньше;
заемщик не может ни рассчитать, ни предугадать, как будет меняться переменная часть процентов в зависимости от мировой ситуации в экономике, как следствие – непредсказуемость и нестабильность ежемесячного взноса;
формула расчета изменяемой части процентов сложна для клиентов и ошибочно может расцениваться как возможность банка-кредитора повышать проценты в любой момент;
меняющаяся процентная ставка идеально подходит для быстрого ипотечного займа, когда планируется вернуть деньги в течение года, к примеру, с помощью реализации другой недвижимости.
В ситуации стабильности кредитного рынка или короткой ипотеке, которую заемщик планирует погасить быстро, риски не так велики, а выгода от более низкого процента по кредиту очевидна. Кредит с плавающей ставкой – всегда риск, но если есть намерение не вынимать деньги из бизнеса на покупку коммерческой недвижимости либо погасить долг в самые краткие сроки, то ставка ниже стандартной фиксированной будет хорошим решением. При длительном же ипотечном договоре длиной в 20-30 лет выбор переменной процентной ставки несет крупные риски. За такой срок неизбежны экономические кризисы, которые мгновенно провоцируют рост индексов, и тогда дешевый заем за один день может стать неподъемно дорогим.
Основные материалы
Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:
Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.
Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.
Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».
Просим обратить внимание
Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!
Сбербанк предложил свой вариант ипотеки с плавающей ставкой
Центробанк в марте этого года предложил рынку обсудить, как правильно регулировать ипотеку с плавающими ставками. Но, как выяснил Forbes, Сбербанк еще осенью 2020-го подготовил свои предложения, как может выглядеть ипотека с плавающими ставками. В январе 2021 года банк актуализировал эти предложения и оформил их в доклад «Ипотека по плавающей ставке». Forbes его изучил.
Подлинность доклада подтвердил источник в одном из банков из числа 25 крупнейших по объему ипотечного портфеля и один из авторов доклада — главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «В принципе мы старались обсудить эту идею и с Центральным банком», — сказал Матовников, не уточнив деталей. В ЦБ отказались от комментариев.
Основная идея Сбербанка такова: при изменении ставок по ипотеке меняться должен не размер платежа, а срок кредита. Из доклада следует, что ипотека может быть с плавающей ставкой, но с фиксированным платежом.
Например, типичный клиент берет ипотеку с фиксированной ставкой на 2,2 млн рублей на 15 лет с ежемесячным платежом 19 000 рублей, сказал Forbes Матовников. По плавающей ставке 6,55% с таким платежом можно было бы взять кредит на те же 15 лет с меньшей переплатой, говорит он. В случае роста ключевой ставки на 1,4 п. п., к примеру, срок кредита вырос бы до 18 лет, добавил аналитик.
Сейчас при ипотеке с фиксированной ставкой банки уже закладывают в структуру ставки премию за процентный риск, объясняется в докладе. При этом она растет. В мае 2020 года ставка по ипотеке на вторичном рынке составляла 8,48%, а премия за процентный риск в ней — 0,69 процентного пункта. К концу 2020 года ставка снизилась до 8,05%, а премия выросла до 1,4 п. п. В кредитах с фиксированной ставкой переплата за процентный риск в среднем составляет 0,5 п. п. по сравнению с кредитом с плавающей ставкой. При этом для банков льготные ипотечные кредиты (по госпрограмме со ставками максимум 6,5%) уже де-факто являются плавающими. Субсидия банкам от государства, которая позволяет им снижать ставку для заемщика, привязана к ключевой ставке Банка России. Она падает при снижении ключевой ставки и увеличивается при ее росте, сказал Матовников.
Вывод, который делает «Сбер», — банки могли бы предлагать ипотеку с плавающей ставкой дешевле, так как в ней меньше процентный риск. А при подходе, который предлагает банк, даже если ставки растут, нагрузка на заемщика не увеличивается. Такой продукт может позволить клиентам сэкономить и при этом не увеличить риск повышения долговой нагрузки, говорится в докладе «Сбера».
«Это была интересная возможность сделать ипотеку более доступной, одновременно не заставляя человека брать более длинный и дорогой кредит», — отметил он.
Помимо ключевой ставки, «Сбер» предлагал привязать плавающую ставку к другим рыночным индикаторам: доходности ОФЗ, ставкам RUONIA, RUSFAR или к MosPrime.
Сбербанк «находится» в дискуссиях с ЦБ по поводу ипотеки с плавающей ставкой, говорил 4 марта на конференц-звонке по результатам МСФО за 2020 год и старший вице-президент Сбербанка Джангир Джангиров. Он надеется, что ипотечные кредиты по плавающей ставке будут разрешены, сказал Джангиров.
Ограничения
По словам Матовникова, если банки решили бы внедрить подобный продукт, им пришлось бы самим вводить ряд значимых ограничений, чтобы уменьшить риски для себя. В частности, в докладе банк предлагает ограничить возможное увеличение срока кредита 10 годами. С учетом значительного объема досрочных погашений (ипотека в среднем гасится за 7 лет вместо первоначального срока в 18 лет), на большинство заемщиков такой рост срока никак не повлияет, отмечает Матовников.
Также «Сбер» предлагал ограничить выдачу таких кредитов заемщиками, которые не имеют запаса дохода для погашения кредита, учитывать возраст и степень финансовой грамотности. В докладе говорится и про учет этого кредита при расчете предельной долговой нагрузки заемщика.
В докладе «Сбера» сказано, что аналог предлагаемой им ипотеки с плавающей ставкой есть во Франции. Объем рынка ипотеки там — €1,1 трлн, доля ипотеки с плавающей ставкой составляет 16%. Однако французские банки предупреждают своих клиентов, что такие кредиты подходят только опытным заемщикам.
В России в случае введения ипотеки с плавающей ставкой она сможет занять 15-20% рынка жилищных кредитов, сказал Матовников (в 2020 году россияне взяли ипотечных кредитов на 4,2 трлн рублей). Но этот продукт мог бы прижиться на рынке только при поддержке ЦБ, говорит Матовников.
Для банков такой продукт не особенно привлекателен, потому что он приносит меньше дохода, сказал Матовников. К тому же ипотека с плавающей ставкой будет менее востребована из-за неизбежных ограничений на заемщиков. А для внедрения этого продукта потребовались бы значимые IT-доработки для автоматизации расчета ставки, изменений в учете и системах информирования заемщиков. Поэтому энтузиазма среди банков по поводу ипотеки с плавающей ставкой нет, сказал Матовников.
Позиция ЦБ
В начале марта ЦБ опубликовал доклад «О регулировании рисков, связанных с возможным распространением плавающих процентных ставок в ипотечном кредитовании». В нем регулятор написал, что ряд крупных банков в ближайшее время планирует развивать ипотечное кредитование с плавающими ставками. Но банки не назвал.
В докладе говорилось, что ипотека с плавающей ставкой может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки населения. Регулятор предложил для обсуждения шесть вариантов развития ипотеки с плавающими ставками — от полного запрета до ограничения круга заемщиков, которые смогут получать такие кредиты, и введения надбавок для кредитов с плавающей ставкой.
15 лучших банков для российских миллионеров. Рейтинг Forbes
15 лучших банков для российских миллионеров. Рейтинг Forbes