Что такое плавающая ставка по вкладам
Плавающие ставки по вкладам
Особенности вкладов с плавающими ставками
Отдельно скажем о том, что периоды времени могут быть неравными. Также учтите, что рост ставок – не обязательное условие «плавающих» вкладов. Некоторые банки, напротив, снижают доходность, причем довольно заметно. Например, ставка от 13,5% до 9-10% годовых.
В чем выгода для банков?
По мнению специалистов, финансовые учреждения, делающие такие предложения, хотят привлечь клиентов и получить их депозиты. Но при этом не способны дать гарантию высокой процентной ставки в течение всего периода действия вклада. Кроме того, с помощью плавающей ставки можно не платить повышенные взносы в страховой фонд.
Не следует забывать о рекламе: немалое количество клиентов привлекает обещанная повышенная ставка.
В чем выгода вклада с плавающей ставкой?
Как правило, россияне позволяют «заманить» себя повышенной ставкой в определённый отрезок времени вклада. Но учтите, что под рекламой депозита с повышенной ставкой зачастую скрывается вклад с высоким процентом лишь на минимальное время.
Отдельно скажем о том, что такие депозиты сложны для владельцев. Т.к. доходность им предлагается рассчитывать самостоятельно.
Но не все так плохо: клиентам предоставляется возможность досрочного расторжения договора по депозиту и сохранение при этом процентов. Напомним, что если вы досрочно решите закрыть обычный депозитный счет, то проценты, скорее всего, сгорят.
Определять выгодность плавающих вкладов необходимо в каждом конкретном случае индивидуально. Причем в расчет необходимо принимать среднюю величину прибыли за все время действия депозита, а не наивысшую процентную ставку.
Альтернативные варианты вкладам с плавающими ставками
Депозит с постоянным повышением доходности – предложение, казалось бы, максимально привлекательное. Но если вы понимаете, что под ним подразумевается плавающая ставка, и она вас не устраивает, обратите внимание на программы вкладов с капитализацией. В этом случае к деньгам на вашем счету будут добавляться натекающие проценты, а дальнейшие проценты станут начисляться уже на сумму «вклад + набежавшие на данный момент проценты». Общая сумма станет расти постоянно, повышая ваши доходы.
Но в этом случае следует учитывать регулярность капитализации. Банки могут начислять проценты как раз в сутки, так и раз в год. Первый вариант можно увидеть исключительно редко (высокая доходность по ставке для вкладчиков делает его невыгодным для банка).
Самый распространенный и самый невыгодный для клиента продукт – вклад с капитализацией и начислением процентов по окончанию депозита.
Ставка по вкладу: фиксированная или плавающая?
Одной из главных характеристик любого вклада является его доходность. В большинстве случаев она фиксирована банком, но существуют и такие предложения, когда ее размер может меняться в течение срока хранения средств.
Процентная ставка по вкладам бывает двух видов: фиксированная и плавающая. В первом случае все предельно просто: в депозитном договоре фиксируется ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. То есть клиент может не переживать на счет своих сбережений, потрясений на финансовом рынке, всегда точно зная, какой доход он получит. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или же досрочного снятия денег.
Плавающая процентная ставка не дает клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д. На их изменение вкладчик может, как неплохо заработать, так и наоборот, значительно потерять. При этом, чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент.
В ряде случаев вкладчик может определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учетной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару. При этом направление изменения индекса (повышение или понижение) определяется также клиентом.
Поэтому выбор вкладчика всегда должен зависеть от того, готов он рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять, никогда не знаешь, где найдешь, где потеряешь. А вот фиксированный процент хоть и не дает возможности много заработать, зато полностью гарантирован.
Сложный процент: стоит ли открывать вклады с плавающей ставкой
В последний год банки стали активно предлагать клиентам депозиты с плавающими процентными ставками. От обычных депозитов эти отличаются тем, что ставка меняется в течение срока вклада. Разница ставок между периодами может достигать нескольких процентных пунктов. Если в начале 2015 года такие вклады были редкостью, то сегодня их можно открыть в восьми из 20 крупнейших банков по объему активов.
По словам банкиров, такие вклады пользуются популярностью у клиентов. Руководитель направления депозитов управления розничных продуктов Локо-банка (66-е место по объему активов по версии «Интерфакс ЦЭА») Надежда Белая говорит, что клиенты чаще выбирают именно депозиты с переменной доходностью: «Это предложение с более высокой ставкой». Сколько на самом деле можно заработать с помощью таких вкладов и стоит ли ими пользоваться?
Как это работает
Депозит разбивается на несколько временных периодов. В каждом из них устанавливается своя ставка. Например, в Россельхозбанке можно открыть вклад «Сказочный процент» сроком на 540 дней. Первые 180 дней клиент получает доходность в размере 9% годовых, со 181-го по 360-й день ставка составит 11% годовых, с 361-го дня и до конца действия вклада доход будет равен 13% годовых. А по вкладу «Растущий» банка «Открытие» ставка меняется от 7% годовых в начале вклада до 14% годовых к его завершению.
Продолжительность периодов необязательно должна быть одинаковой, а процентная ставка не всегда меняется по нарастающей. Например, у банка «Русский стандарт» в начале срока действия годового вклада она составляет 14% годовых, а в конце — 10,5% годовых.
«По вкладу «Растущий» мы предлагаем высокую ставку, — говорит вице-президент, директор департамент пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. — У клиента есть возможность досрочно расторгнуть этот вклад и не потерять проценты. По обычному вкладу такой возможности у человека нет — при досрочном расторжении он теряет свои проценты. Ставка действительно чуть ниже, но возможностей вклад с дифференцированной ставкой дает больше».
Только в двух банках из восьми — в Россельхозбанке и Банке Москвы — депозит с плавающей ставкой оказался выгоднее. Председатель правления Нордеа Банка Игорь Буланцев рекомендует при выборе вклада с меняющейся ставкой проводить собственный анализ этих предложений. «Клиенту надо сравнивать разные продукты и не забывать, что надо считать среднюю ставку, а не доход по самому выгодному периоду», — говорит Игорь Буланцев.
Зачем это нужно банкам
По словам банкиров, плавающая процентная ставка может отражать прогноз банков по изменению процентных ставок в будущем. «Это продукты для тех банков, которые, с одной стороны, заинтересованы в притоке депозитов и готовы дать повышенную ставку сейчас, но ожидают, что ставка пойдет ниже», — рассуждает Буланцев.
ЦБ своими документами устанавливает так называемый базовый уровень доходности вкладов. При его превышении на 2 п.п. у банка наступает обязанность платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов. Базовый уровень доходности годовых вкладов в январе 2016 года составлял 11,268%. Это значит, что повышенные взносы в АСВ банку придется платить при ставке, превышающей 13,268%.
Буздалин говорит, что обходить требования ЦБ о более высоких платежах в АСВ могут банки, которые предлагают высокие ставки в начальном периоде и дают возможность расторгнуть договор вклада с сохранением процентов. Среди проанализированных РБК вкладов таких нет. При расторжении депозитов в «Русском стандарте» и Московском индустриальном банке банки платят низкие ставки: 0,1% годовых и 7% годовых после 90 дней действия вклада.
«Если банк начинает с небольшой ставки и далее она растет, то тут нет никакой схемы с обходом требований ЦБ, — считает Буздалин. — Здесь скорее логика маркетинга. Это предложение может быть для вкладчика достаточно удобным: в случае роста ставок по вкладам им не нужно будет вновь переоформлять депозит».
Банки из первой десятки по объему срочных вкладов предлагают плавающие ставки гораздо реже остальных участников рынка. «У крупнейших банков меньше необходимости жесткой конкуренции со всем банковским сообществом», — поясняет Белая из Локо-банка. По ее словам, крупные банки конкурируют между собой и используют как основной аргумент для размещения средств вкладчиков свой размер и участие государства. «Поэтому у них меньше необходимости бороться за клиентов с помощью высоких ставок», — объясняет она.
Ставка по вкладу: фиксированная или плавающая?
Одной из главных характеристик любого вклада является его доходность. Она бывает двух видов: фиксированная и плавающая.
В первом случае все предельно просто: в депозитном договоре фиксируется процентная ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. То есть вы можете не переживать на счёт своих сбережений, потрясений на финансовом рынке, всегда точно зная, какой получите доход. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или при досрочном снятии денег.
Плавающая процентная ставка не даёт клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д. На их изменении вкладчик может как неплохо заработать, так и наоборот, значительно потерять. При этом чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент.
В ряде случаев вы можете определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учётной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару.
Из этого следует, что ваш выбор всегда должен зависеть от того, готовы ли вы рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять: где найдёшь, а где потеряешь. Поэтому фиксированный процент хоть и не дает возможности много заработать, зато полностью гарантирован.
Совет Сравни.ру: Если не хотите рисковать, то выбирайте вклад с фиксированной процентной ставкой.
Как работает переменная, или плавающая, ставка, в чем её отличие от фиксированной ставки
Большинство клиентов российских банков привыкли оформлять кредиты и вклады по фиксированной процентной ставке. Она позволяет сразу рассчитать переплату и распланировать семейный бюджет. Однако бывает еще одна разновидность ставок — переменная. Она меняется на протяжении всего срока договора. Расскажем подробнее, что такое плавающая процентная ставка, от чего она зависит и почему в последнее время о ней стали чаще вспоминать.
Особенности плавающей ставки по кредитам и вкладам
Если фиксированную ставку указывают в тексте договора, то с переменной сложнее: ее не прописывают в документе. В одном месяце клиент может внести платеж по ссуде под 8,5% годовых, а в следующем — под 7,6%. Как это работает? Дело в том, что плавающий показатель привязывают к определенному рыночному фактору. Когда меняется его значение, уменьшают или увеличивают и процентную ставку. В качестве такого фактора российские банки используют курс валют, уровень ключевой ставки ЦБ РФ, мировые цены на золото. Но чаще всего применяют два индекса: LIBOR — для валютных кредитов и MosPrime — для займов в рублях.
СПРАВКА:
MosPrime — независимая ставка рублевых кредитов и вкладов на московском фондовом рынке.
Переменная ставка состоит из двух частей: базового процента и плавающего индекса. Базовый процент — это гарантия. Показатель остается неизменным на протяжении всего срока договора. Индекс, в свою очередь, динамичен. Когда он растет, это отражается на суммарном проценте: заемщик тоже вынужден платить больше по ипотеке или потребительскому кредиту. Если показатель падает, ставку снижают — клиент банка экономит на платежах.
Есть еще один вариант плавающей ставки. Размер ежемесячного взноса не меняется, но в момент подписания договора неизвестен срок. Его сокращают или увеличивают, в зависимости от внешних показателей, к которым привязана ставка.
Плавающая или фиксированная процентная ставка: что выгоднее
В начале 2021 года Центробанк начал ужесточать денежно-кредитную политику государства, в частности, на несколько пунктов поднял ключевую ставку. На фоне этого финансовые организации стали продвигать продукты с плавающей ставкой, позиционируя условия как более гибкие и выгодные для клиентов.
СПРАВКА:
Потребительская ссуда, автокредит, ипотека — плавающая ставка возможна при любых видах займов. Однако клиент должен понимать: он серьезно рискует. При благоприятной ситуации на рынке не исключена экономия на ежемесячных платежах. Но, если курс доллара будет расти, Центробанк повысит ключевую ставку или мировые индексы взлетят в цене, то семейный бюджет испытает сильную нагрузку.
ПРИМЕР:
В рекламе обычно озвучивают самый высокий процент. В примеру, 6,5% годовых по вкладу на 365 дней. А в тексте соглашения указано: данный показатель действует лишь с 300-го по 365-й день. А в остальные периоды ставка ниже.
Россияне планируют потратить на новогодние праздники больше денег, чем в период до пандемии коронавируса. Об этом сообщает аналитический центр портала Superjob. Каждый житель страны готов выделить на праздничные расходы 18,5 тыс. рублей, не считая презентов. Эта сумма немногим, но выше той, что граждане тратили до 2020 года.Тройку лидеров по планируемым расходам на человека (в среднем 23,2 тыс. рублей) возглавляет Москва, немного отстает Санкт-Петербург (20,4 тыс. рублей). На третьей строчке Красноярск и Самара (по 19,3 тыс. рублей). Самые скромные новогодние бюджеты принадлежат Волгограду (14,3 тыс. рублей), Нижнему Новгороду (15,8 тыс. рублей) и Новосибирску (16,2 тыс. рублей). В планировании затрат заинтересовано 35% граждан, среди которых превалируют молодые люди до 24 лет. Остальные жители страны предпочитают действовать спонтанно. Согласно статистике опросов, праздничные расходы людей возросли из-за роста инфляции. Больше всего денег могут выделить только люди с высоким доходом (от 80 тыс. рублей) 24,1 тыс. рублей. При планировании новогодних трат мужчины рассчитывают уложиться в сумму 20,3 тыс. рублей, а женщины ; 16,4 тыс.Опрос проведен на территории России среди платежеспособного совершеннолетнего населения, было учтено мнение жителей 767 населенных пунктов. Источник: Superjob.
За последние пять месяцев темпы кредитования упали на 1,5%. В то же время, по предварительным оценкам экспертов, ипотечный рынок к концу декабря 2021 года достигнет рекордной цифры ; 5,5 трлн рублей. Объемипотечныхкредитов встранек концутекущего годаможет составить более 5 трлн рублей, что на 23% выше прошлогодних результатов. Однако аналитики отмечают, что таких размеров удалось достичь только за счет удорожания жилья. С января 2021 года стоимость квадратного метра в новостройках выросла в среднем на 30%. Темпы выдачи жилищных кредитов существенно замедлились после ужесточения ЦБ денежно-кредитной политики. Накануне регулятор в очередной раз повысил ключевую ставку сразу на 1%, до 8,5%, что станет основной причиной охлаждения рынка недвижимости, ; считают банкиры. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) отметило увеличение среднего чека по ипотеке из-за продолжающегося роста цен. Будущее рынка вызывает опасения у экспертов на фоне снижения эффективности господдержки. При этом аналитики подсчитали, что за последние два года инвестиции в недвижимость выросли втрое. В 2021 году объем вложений в покупку жилья составил 390 млрд рублей, а доля инвестиций достигла 67% от всего рынка. Спрос на офисные помещения упал, его компенсирует потребность ритейла в складских площадях. При этом падение продаж в сегменте жилой недвижимости ощутимо ударит по строительной отрасли. Источник: НБКИ.
На этой неделе ВТБ рассказал о новом способе мошенничества. Злоумышленники крадут деньги со счетов россиян, представляясь сотрудниками пенсионного фонда. Они предлагают выплатить за трудовой стаж деньги и выманивают коды из СМС от онлайн-банкинга. Эксперты ВТБ рассказали, что в конце 2021 года клиенты банка столкнулись с новой мошеннической схемой. Её особенность в том, что преступники нацелились на людей, готовящихся к выходу на пенсию. Под видом работников государственных структур они входят в доверие к пожилым россиянам и обещают им перевести на карту деньги за накопленных трудовой стаж. Доверчивые пожилые граждане передают злоумышленникам код из СМС. Свою ошибку жертвы осознают только тогда, когда деньги на карту не начисляют, а наоборот списывают со счета. В конце декабря эпизодов подобного мошенничества стало больше. Никита Чугунов, старший вице-президент ВТБ: Технологии социальной инженерии составляют около 65% из всех хищений со счетов клиентов. Звонки с незнакомого номера должны насторожить, особенно перед праздниками;. Банк напомнил клиентам, что сообщать кому-либо коды из СМС и данные карт нельзя. Сотрудники финансовых организаций такую информацию не запрашивают. Также не следует переходить по ссылкам из ненадежных источников. С начала года ВТБ успешно предотвратил более миллиона мошеннических атак и защитил 80 тыс. клиентов. Средняя сумма перевода, блокируемого банком из-за подозрительных операций, составила 170 тыс. рублей. Источник: пресс-служба банка ВТБ.
По российским законам граждане обязаны платить налог с любого дохода. Зарплата, премия, продажа имущества, сделки на фондовом рынке с каждой прибыли перечисляют 13% в казну. А что закон говорит по поводу пожертвований и донатов? Разберемся в статье, что такое донат с юридической точки зрения и облагают ли его НДФЛ. Что такое донат, кто его может получить Донатами называют денежные переводы на добровольной основе. Это понятие широко используют в интернете. Донаты главный источник заработка для многих блогеров, стримеров, администраторов групп в соцсетях. На канале YouTube, Дзен, в аккаунте Instagram (а также на других площадках) подключают функцию Сбор денег от подписчиков;. Каждый желающий может отправить любую посильную сумму. Донат считают знаком уважения или благодарности к владельцу страницы. Иногда к денежному переводу прикрепляют вопрос или просьбу. Блогер передает приветы, поздравления, рассказывает о личной жизни. Но, если он не захочет давать обратную связь, это будет его право. Донаты чаще всего используют новые (малораскрученные и неизвестные) проекты. ПРИМЕР: Студент 2 курса Никита решил заработать денег в интернете. Он создал канал на YouTube, начал ежедневно выходить в эфир и общаться с подписчиками. В качестве основной темы выбрал разбор популярной сетевой игры. Идея быстро нашла отклик у аудитории: геймеры были рады узнать секреты прохождения уровней. Никита подключил опцию Сбор денег; и вскоре получил первые донаты. Чтобы интерес у подписчиков не пропал, блогер регулярно устраивал розыгрыши, дарил подарки, поддерживал тесный контакт с аудиторией. За месяц молодому человеку прислали 30 тыс. рублей, за второй 60 тысяч, за третий 80 тыс. рублей. Донаты нельзя назвать стабильным заработком. Если игнорировать обращения пользователей, выходить в эфир нерегулярно и не придумывать ничего нового, подписчики уйдут к другому автору контента. Донат вознаграждение или пожертвование? Донат считают пожертвованием, но только в том случае, когда получатель физическое лицо или некоммерческая организация. ИП и ООО по закону не имеют права на безвозмездные подарки; значит, донат плата за какую-то услугу или товар. Необходимо отчитаться перед ИФНС за начисленную сумму и отдать с нее 13%. Ведете личный блог как физлицо и постоянно получаете деньги от подписчиков? Налоговая рано или поздно заинтересуется регулярными поступлениями. Вам придется подтвердить общественно полезное назначение переводов. Средства приходят из-за границы? По новым правилам, банки отслеживают каждую международную транзакцию. Донаты не вызовут подозрений, когда их сумма не более 600 тыс. рублей, а отправители не анонимны. Превысили лимит? К работе подключится Росфинмониторинг: он следит, чтобы все поступления были законны. Как оформить донат юридически Официально оформлять донаты не нужно. В договоре-оферте каждого сайта указано: донат это добровольное пожертвование (на всякий случай перечитайте текст и проверьте, прописан ли данный пункт). Соответственно, и платить налоги за донаты нет необходимости. Сумма переводов от подписчиков превышает сотни тысяч рублей ежемесячно? Лучше задекларировать доход, чтобы избежать проблем с налоговой. Проще всего оформить самозанятость и платить 4% или 6% в бюджет (в зависимости от того, кто присылает деньги частные или юридические лица). Ежегодный доход составляет более 1 млн 200 тыс. рублей? Выгоднее открыть ИП. Дополнительное преимущество в том, что будет идти трудовой стаж, который необходим для начисления пенсии по старости.