Что такое плавающая ставка
Ипотека с плавающей ставкой: время пришло или ушло?
2 Время прочтения: 7 минут
Летом в России должен появиться закон, регулирующий порядок изменения плавающих ставок по кредитам, в том числе ипотеке. Мнения банкиров о целесообразности таких продуктов разделились. Разбираемся, какие плюсы имеет такая ипотека и чем она опасна.
Что такое плавающая ипотека
Плавающая ипотека (еще ее называют ипотекой с переменной ставкой) — это вид ипотеки, при которой процентная ставка по кредиту зависит от заранее определенного индикатора. Им может быть ключевая ставка, ставки на межбанковском рынке кредитования, денежном рынке и др. В зависимости от степени изменения ставки существует два вида такой ипотеки: когда ставка «плавает» с начала получения кредита и когда она фиксируется на определенный срок, по истечении которого начинает меняться. В последнем случае говорят об ипотеке с комбинированной ставкой.
Наряду со ставкой «плавать» в такой ипотеке могут график погашения или срок кредита. Есть несколько вариантов:
– размер ежемесячного платежа изменяется в зависимости от изменения ставки (срок кредита остается неизменным);
– срок кредита изменяется в зависимости от изменения ставки (платеж остается неизменным);
Пределы изменения этих параметров могут ограничиваться банком в рамках отдельного кредитного договора, фиксироваться законодательно на уровне всего банковского сектора или же не ограничиваться совсем.
Что сейчас
В России плавающие ставки при кредитовании физических лиц практически не используются, хотя законодательством не запрещены. По данным Банка России, доля задолженности по ссудам с использованием плавающих ставок в совокупном ипотечном портфеле банков составляет менее 0,1%.
В базе нашего финансового супермаркета ипотека с постоянно плавающей ставкой в настоящее время отсутствует. Пару лет назад такая программа встречалась в стандартах кредитования госкорпорации «ДОМ.РФ» и предполагала пересмотр процентной ставки раз в квартал в зависимости от уровня инфляции.
При этом несколько банков в нашей базе выдают заемщикам ипотеку с комбинированной ставкой. Например, в банке «Центр-инвест» ставки по базовым ипотечным программам действуют в первые десять лет обслуживания долга, а затем рассчитываются исходя из размера ключевой ставки по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5 процентного пункта. В НС Банке при покупке жилья у партнеров банка ставка фиксируется на первые два года, а начиная с третьего года составляет размер ключевой ставки, увеличенной на 2 п. п. (с ограничением минимального уровня в зависимости от программы).
Изначально подобные условия предполагались и при введении в России семейной ипотеки: на момент ее запуска ставка до 6% годовых устанавливалась на первые 3—5 лет кредита, а затем должна была меняться в зависимости от значения ключевой ставки. Но в дальнейшем от этой идеи отказались из-за высокого кредитного риска для заемщиков.
Что предлагает ЦБ
Центробанк в выпущенном в начале марта 2021 года докладе для общественных консультаций представил шесть вариантов регулирования в России ипотеки с плавающей ставкой:
Что думают банки
Единого подхода к вопросу регулирования ипотеки с плавающими ставками у банков пока нет, однако крупные российские банки не поддерживают полный запрет на такой вид ипотеки. Об этом ранее сообщал РБК со ссылкой на письмо Ассоциации банков России (АБР) в Центробанк.
В качестве предпочтительных вариантов регулирования в письме предлагается установить предельные значения по росту процентной ставки или срока кредита, ограничить круг потенциальных клиентов «квалифицированными заемщиками», а также привязать условия выдачи ипотеки с плавающими ставками к ПДН заемщика.
Если же говорить о конкретных планах по выводу на рынок ипотеки с плавающей ставкой, о подобных намерениях пока объявил только СберБанк, имея в виду кредит с плавающим сроком и фиксированным платежом. «Экономика кредита с переменным сроком работает только при сравнительно невысокой доле процентов в структуре аннуитетного платежа, нужны умеренный первоначальный срок (до 15 лет) и невысокая ставка. Это задает и более высокие требования к качеству заемщиков», — отмечали специалисты банка в докладе «Ипотека по плавающей ставке», подготовленном банком в январе 2021 года.
С интересом относятся к возможности выдачи ипотеки с плавающей ставкой и в банке «Открытие». По словам вице-президента и заместителя директора казначейства банка «Открытие» Павла Пшеницына, новый продукт при должном структурировании повысит доступность ипотечного рынка, расширит потенциал кредитования и позволит заемщикам эффективнее решать «жилищный вопрос». «Ипотека с плавающей ставкой может быть интересна определенной части клиентов. Плавающая ставка не находится в свободном плавании, она привязывается к понятному для заемщика индикатору, например ключевой ставке Банка России. Это позволит заемщикам экономить процентные расходы, поскольку процентная ставка по продукту будет ниже, чем по аналогичной ипотеке с фиксированной ставкой. Разница может составлять 0,5—1,5% годовых, что значительно снижает переплату на всем сроке», — поясняет Пшеницын.
Однако другие опрошенные нами банки настроены не так оптимистично.
Например, Райффайзенбанк не считает целесообразным введение плавающих ставок. По мнению экспертов банка, этот инструмент делает кредитный риск менее предсказуемым и комфортным для заемщика, особенно когда речь идет о значительных сроках кредитования — например, в случае ипотеки.
Сходной позиции придерживаются и в ВТБ. В банке считают, что продукты с плавающими ставками уместны только для определенных групп заемщиков, которые берут кредиты на значительные суммы. Массовому потребителю плавающие ставки не обеспечат стабильности финансовых услуг, и переход на них может создать сложности для обслуживания ипотечного долга, так как при любом форс-мажоре ставки могут повыситься.
Не планируют вводить плавающие ставки и в Промсвязьбанке. Аналитики банка уверены, что ипотечные кредиты с плавающей ставкой несут достаточно высокие риски непредсказуемого роста долговой нагрузки в случае нестабильной экономической ситуации. При этом в ПСБ не отрицают, что для определенного круга заемщиков ипотека с плавающей ставкой может быть выгодна. «Ссуды под плавающую ставку, ориентированные на клиентов категории «квалифицированный заемщик», при благоприятной конъюнктуре позволяют сэкономить на процентах. Такие заемщики, как правило, берут кредит не на единственное жилье и имеют низкую долговую нагрузку, что нивелирует возможные риски снижения платежеспособности. При этом крайне важно, чтобы клиент был заранее проинформирован о всех возможных рисках такого продукта», — говорится в сообщении пресс-службы.
Не видят необходимости спешить с введением плавающей ипотеки и в банке «Зенит». По словам директора по развитию ипотечного кредитования банка Никиты Ханенко, преимущества новой схемы плавающих ставок для клиентов четко не определены, и спрос на аналогичные продукты, уже несколько раз появлявшиеся на ипотечном рынке, был крайне низким. Вместе с тем возможности введения нового продукта в банке полностью не исключают.
Плюсы и минусы плавающей ипотеки
В своем последнем обзоре финансовой стабильности Банк России предположил, что банки могут быть заинтересованы в выдаче ипотеки по плавающим ставкам ввиду общего снижения кредитных ставок на рынке. Однако кажется, что в ближайшее время если ставка по такой ипотеке и «поплывет», то скорее вверх, чем вниз.
Ключевой риск «классических» кредитов с плавающими ставками состоит в том, что заемщик не может заранее точно рассчитать размер ежемесячного платежа. Когда ипотека оформляется по фиксированной ставке, размер ежемесячных платежей сразу известен заемщику и при хорошей платежной дисциплине может меняться в дальнейшем лишь в меньшую сторону, если человек будет гасить кредит досрочно с сохранением срока. В случае же с ипотекой с плавающей ставкой размер ежемесячного платежа будет меняться каждый раз, когда будет меняться индикатор, к которому привязана ставка. В случае резкого увеличения индикатора ставка по ипотеке также вырастет существенно, что несет большой кредитный риск как для заемщика, так и для банка.
Допустим, вы взяли ипотеку десять лет назад на срок 20 лет по ставке 10% годовых на первые десять лет кредита. С 11-го года ставка повышается до уровня 11% годовых. Досрочное погашение и его периодичность не учитываем. График погашения — аннуитетный. В этом случае первые десять лет платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а с 11-го года вырос бы до 60,4 тыс. рублей. Итоговая переплата по такому кредиту составила бы 8,2 млн рублей. При фиксированной же на 20 лет ставке (10% годовых) ежемесячный платеж составил бы 57,9 тыс. рублей, а переплата — 7,9 млн рублей.
Вариант с плавающим сроком кредита (когда платеж будет фиксированным) также несет для заемщика повышенный риск неопределенности, поскольку корректно спрогнозировать размер своей будущей финансовой нагрузки в момент оформления кредита крайне сложно.
Получается, выгодна такая ипотека может быть, только если кредит берется на небольшой срок, в экономике наблюдается макроэкономическая стабильность и нет предпосылок для роста тех индикаторов, к которым привязываются ставки по плавающей ипотеке.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Фиксированная или плавающая процентная ставка?
На сегодняшний день на рынке кредитования есть два вида процентных ставок: Фиксированная процентная ставка остается неизменна на всем сроке действия договора. Плавающая процентная ставка изменяется в зависимости от колебаний индекса, к которому она «привязана».
На сегодняшний день на рынке кредитования есть два вида процентных ставок:
Фиксированная процентная ставка
Фиксированная процентная ставка — это система начисления процентов, при которой в течение всего срока кредитования платежи по займу рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой займа. И, если в кредитном договоре не предусмотрено иное, ставка может быть изменена только при подписании заемщиком дополнительного документа.
Плавающая процентная ставка
Что же касается второго вида ставок, здесь все гораздо сложнее. Плавающая процентная ставка — это система начисления процентов, которая «привязывается» к конкретному рыночному показателю. Она состоит из двух частей – фиксированной ставки и некоего плавающего индекса. В РФ чаще всего используются два индекса: LIBOR для валютных кредитов и MosPrime для займов в рублях.
Какие процентные ставки эффективней?
Кредиты с плавающей процентной ставкой не слишком популярны в нашей стране. Это говорит о том, что заемщики не желают или не имеют возможности отслеживать ситуации на финансовом рынке. Большинство заемщиков предпочитают выделять из бюджета фиксированные суммы ежемесячно, так удобней и понятней.
Эффективная процентная ставка
Эффективная процентная ставка по кредиту – это полная сумма всех платежей за пользование кредитными средствами банка, распределенная на весь период действия кредитного договора. Она определяется расчетным путем и состоит из:
Кредит с плавающей ставкой: в каких случаях это выгодно
При выборе кредита многие российские бизнесмены до сих пор предпочитают фиксированную процентную ставку: она даёт ощущение стабильности и защиты на случай кризиса. Плавающей ставки многие опасаются, потому что она в любой момент может вырасти, иногда настолько, что это станет крахом для бизнеса.
Но на практике всё может быть наоборот: в случае неблагоприятной экономической ситуации фиксированная ставка может вырасти, а плавающую возможно «зафиксировать» на комфортном для компании уровне. Зарубежные корпоративные заёмщики активно пользуются преимуществами плавающей ставки: доля таких кредитов на европейском рынке составляет 80 — 90%, а в России таких пока 21%.
Рассмотрим, чем удобен кредит с плавающей ставкой и как заёмщику пользоваться этим продуктом с максимальной эффективностью.
Как работает кредит с плавающей ставкой
Ключевая ставка ЦБ РФ — это минимальный процент, под который ЦБ предоставляет коммерческим банкам финансирование. На основе ключевой ставки банки рассчитывают процентные ставки по кредитам и депозитам для своих клиентов.
Кроме ключевой ставки ЦБ РФ, при кредитовании в рублях банки могут использовать ставку московского межбанковского кредитного рынка MosPrime. Для валютных кредитов российские банки чаще всего применяют ставку Лондонского межбанковского рынка. Биржевые показатели меняются ежедневно. Ключевая ставка ЦБ более стабильна, она корректируется несколько раз в год. В 2020 году ключевая ставка менялась 4 раза — и всё время в сторону снижения.
менялась ключевая ставка в 2020 году — и всё время в сторону снижения
В кредитах с плавающей ставкой проценты начисляются по ключевой ставке, к которой добавляется отклонение — спред. Когда ставка ЦБ меняется, меняется и процент, который заёмщик платит по кредиту. Порядок пересмотра ставки по кредитному договору устанавливается его условиями: ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, с момента фактического изменения индикатора и т. д.
Пример
В январе 2020 года сеть магазинов «Недорого» получила кредит с плавающей ставкой на уровне ключевой ставки ЦБ + 2 п.п.
Что влияет на размер фиксированной ставки?
Когда банк выдаёт кредит по фиксированной ставке, он закладывает в ставку ожидания движения рынка, то есть что будет происходить с ключевой ставкой в ближайшее время: снижение или рост. Если предполагается рост, то фиксированная ставка будет выше текущих плавающих, а если снижение, то ниже.
В течение всего 2020 года ключевая ставка ЦБ снижалась, и, по мнению аналитиков, потенциал снижения еще не исчерпан. При таком раскладе, если компания «Недорого» из приведённого выше примера возьмёт во втором квартале кредит по фиксированной ставке, она может рассчитывать на более низкий (в моменте) тариф, чем при «плавающем» варианте.
Казалось бы, фиксированная ставка выгоднее. Подписывая договор с фиксированной ставкой, бизнесмен рассчитывает, что его затраты по процентам будут стабильными и предсказуемыми. Но кредиты часто берут на длительный срок — 3-5 лет и более, а экономика работает циклично: за спадом следует подъем — и наоборот. Закон гарантирует неизменность процентной ставки на весь срок кредитования только для физических лиц.
Если же заёмщик — организация или ИП, то условия обслуживания кредита могут меняться, например, при просрочке выплаты кредита или при серьёзных колебаниях рынка. Например, 16 декабря 2014 года ключевая ставка ЦБ РФ за одну ночь выросла с 10,5 до 17%. Коммерческие кредиты, соответственно, тоже подорожали.
изменение ключевой ставки ЦБ РФ 16 декабря 2014 года
В период экономической нестабильности, которая может повлечь за собой увеличение процентной ставки, бизнес сталкивается с двойной угрозой: с одной стороны — снижение продаж, сложности со взысканием дебиторской задолженности. С другой — увеличение процентных выплат. Мало кто закладывает в бюджет такие риски, а значит, рост ставки может стать для бизнеса большой проблемой.
Пример
В январе 2014 года сеть магазинов «Недорого» получила кредит на 100 млн на 3 года с фиксированной ставкой 8% годовых. После экстремального роста ключевой ставки ЦБ в декабре банк изменил условия обслуживания кредита.
Преимущества плавающей процентной ставки
Фиксированная ставка удобна только в одном случае: когда рыночная стоимость заёмных средств длительное время находится примерно на одном уровне. Если же стоимость денег снижается, то получится, что заёмщик переплатил. А при существенном росте ключевой ставки условия кредита могут измениться.
При плавающей ставке заёмщик экономит на процентах, когда ключевая ставка снижается. Для предприятий, работающих на внутреннем рынке, это означает рост номинальной выручки, за счёт которой они могут компенсировать возросшую ставку по кредиту.
А чтобы защитить бизнес от риска экстремального повышения ключевой ставки, как в декабре 2014-го, ставку по кредиту можно застраховать от повышения с помощью производных финансовых инструментов.
Почему зарубежные компании предпочитают плавающие ставки?
«Старая» рыночная экономика
У бизнесменов и банков было достаточно времени для того, чтобы протестировать различные варианты сотрудничества и выбрать наиболее удобные.
Стабильная экономическая ситуация
Бизнесмены на Западе рассчитывают на то, что колебания биржевых индикаторов, а значит, и ставок в любом случае будут небольшими и не приведут к серьёзными финансовым проблемам.
Как использовать плавающую ставку не рискуя
Заёмщик может снизить риски от применения плавающей ставки с помощью производных финансовых инструментов. Они называются «производными», поскольку привязаны к основной сделке и зависят от колебаний цены базового актива. В нашем случае основная сделка — это кредитный договор, а базовый актив — процентная ставка.
Производные инструменты можно использовать не только для нового кредита, но и для уже действующих. Если заёмщик решит, что процентные риски слишком высоки, он может защититься от них в любой момент в течение срока кредита. Также при изменении ситуации на рынке или в самой компании возможно заменить используемые инструменты на новые либо подключить дополнительные виды защиты.
Вот два самых простых примера использования производных финансовых инструментов в качестве страховки от повышения ключевой ставки.
Процентный своп позволяет заёмщику заменить эффективную ставку обслуживания кредита с плавающей на фиксированную. Для этого заёмщик заключает с банком отдельный договор, по которому обязуется платить банку фиксированный процент. Банк по этому же договору перечисляет заёмщику сумму процентов по реальной плавающей ставке, соответствующей ставке по кредиту.
Таким образом, происходит «обмен» плавающей ставки на фиксированную. При этом заёмщик с помощью договора свопа может установить для себя и другую периодичность платежей, например ежеквартальную вместо ежемесячной, которая определена основным договором по кредиту. Своп-контракт удобен тем, что заёмщик в дату его заключения не производит никаких дополнительных выплат контрагенту.
Пример
Наученная опытом 2014 года, сеть магазинов «Недорого» вдобавок к кредиту по плавающей ставке заключила с банком своп на ключевую ставку на уровне 8,5%. Пока ключевая ставка ниже уровня свопа, кредит обходится немного дороже, но если ключевая ставка превысит 8,5%, бюджет «Недорого» не пострадает.
Заёмщику выгодно использовать своп, если ключевая ставка растёт и предполагается, что она будет расти и в дальнейшем. Но если ключевая ставка снижается, то для заёмщика это может стать невыгодным. Например, если ставка ЦБ РФ будет 5% годовых, то плавающая ставка по кредиту из примера снизится до 9%, а по свопу всё равно придётся заплатить 10%.
Чтобы получить больше гибкости в кредитных платежах и при этом защититься от кризисного сценария, можно воспользоваться процентным коридором. Он включает два производных финансовых инструмента: опцион CAP, фиксирующий «потолок» допустимого роста ключевой ставки, и опцион FLOOR, фиксирующий порог её снижения.
Пока ставка находится в рамках этого коридора, никакие дополнительные выплаты не производятся, клиент платит проценты в соответствии с условиями кредитного договора.
Если ставка ЦБ выйдет за пределы коридора вверх, банк заплатит клиенту разницу между фактической ставкой и верхней границей коридора. Если же ключевая ставка выйдет за рамки коридора вниз, клиент должен будет доплатить разницу между фактической ставкой и нижней границей коридора.
Пример
Компания «Недорого» хочет сэкономить на процентных выплатах, поэтому вместо свопа заключила с банком договор процентного коридора. Проценты по кредиту рассчитываются по реальной ключевой ставке ЦБ, пока она находится в границах коридора: от 5,75 до 8%. Если ключевая ставка выйдет за пределы коридора, «Недорого» будет платить проценты на уровне опционов: 8% при росте ставки или 5,75% при снижении.
Вывод
Плавающая ставка позволяет снижать расходы бизнеса на кредит, а производные финансовые инструменты защищают от слишком резких колебаний рынка. Нет сомнений в том, что такие колебания будут случаться в будущем, возможно, ближайшем.
Единовременный рост ставок более чем в 1,5 раза, который произошёл в 2014 году, создал серьёзные проблемы для всех заёмщиков. Тогда почти никто на российском рынке не страховал свои процентные риски, и большинству компаний пришлось справляться с кризисом самостоятельно. Плавающая ставка вместе с производными финансовыми инструментами позволяет избежать переноса катастрофических последствий кризиса на отдельный бизнес.
Управление риском изменения процентных ставок
С помощью процентных инструментов возможно оптимизировать профиль процентных ставок по краткосрочным и долгосрочным заимствованиям, снизить возникающие риски.
Мало кто в России слышал о том, что существует плавающая процентная ставка по кредитам. Обычно банки предлагают определенный процент и ничего не говорят о том, что он может измениться со временем. Другое дело – дифференцированные платежи, о них знают все. Это когда сумма платежа от месяца к месяцу снижается, так как процент насчитывается на остаток долга по кредиту.
Под плавающие ставки в РФ выдается менее 10 % всех кредитов (по некоторым данным, даже не более 5 %). А вот на Западе такая практика широко распространена. Причина в том, что меняющийся показатель завязан на показатели внутренней и внешней экономики, и поведение первого зачастую непредсказуемо, особенно в периоды санкций, падения цен на нефть и других негативных событий.
Но давайте разберемся, стоит ли вообще искать, какие российский банки дают кредиты по нефиксированной ставке, и какая от таких займов может быть выгода для реального клиента.
Что такое плавающая процентная ставка?
К примеру, получил банк займ под 6 %, а клиенту выдал под 6 % + 3 %. И всегда будет в выигрыше, даже если ставка для банков упадет до 4 % или поднимется до 7 %. А вот клиент банка выиграет только в том случае, если переменная величина будет оставаться примерно на том же уровне или уменьшаться. Если же она подскочит вверх, то и процент по кредиту вырастет, а значит, размеры платежей увеличатся.
Кредиты по плавающим ставкам
Плавающая процентная ставка по кредиту выгодна для заемщика на первоначальном этапе тем, что она ниже фиксированной. Скажем, если банк Х предлагает потребительский займ под 15 % годовых с фиксированной ставкой, то он же будет предлагать аналогичный займ с плавающей ставкой уже под 12 % (примерно). Экономия налицо.
Но стоит понимать, что плавающая ставка по кредиту – это всегда риск. Ситуация на рынке может измениться внезапно. Некоторые перемены можно спрогнозировать, но даже это обычно под силу только экономистам, которые «варятся» в данной отрасли. Простому гражданину, который просто хочет сэкономить, провести точные расчеты вряд ли удастся. Поэтому процент в любой момент может вырасти, резко обогнав фиксированный и сведя всю выгоду на нет.
Ипотека по плавающей ставке
Если ипотечный займ выдается в валюте, то в качестве переменной составляющей в формуле расчета банк берет международные рыночные индикаторы, если в рублях – то российские.
Иногда ипотека с плавающей ставкой привязывается к ставке рефинансирования (ключевой ставке ЦБ РФ). Кстати, это не раз предлагал Центробанк, правда, только в отношении понижения ставки. То есть, ЦБ предложил банкам снижать ставку для клиентов в том случае, если он сам ее понижает (а именно размер ставки ЦБ определяет, под какой процент он выдает деньги банкам). Но российские банки не спешат следовать рекомендациям оегулятора.
Плюсы плавающей процентной ставки по ипотеке все те же:
изначально она ниже, чем фиксированная,
у заемщика есть со временем сократить размеры выплат.
в любой момент может вырасти, и тогда увеличится итоговая переплата и резко вырастут размеры ежемесячных платежей.
Очень сложно рассчитать, будет ли такой кредит выгодным. Ипотека выплачивается в среднем 10-15 лет, и с большей уверенностью можно сказать, что за это время межбанковский индекс вырастет, а не понизится.
Итого, рисковать стоит только при сроке кредитования не более 5 лет. И то – не всегда. А еще в том случае, если вы планируете погасить займ досрочно.
Особенности плавающих процентных ставок
Рассчитать выгоду не поможет ни ипотечный калькулятор, ни другой инструмент. Так же, как и выгоду плавающего процента по облигации или другой ценной бумаге. А все потому, что ситуация на международном и российском экономическом рынке плохо подается прогнозированию, особенно в тандеме.
Давайте рассмотрим, как это работает.
Как изменяется и рассчитывается
Расчет производится просто. К фиксированной величине, которую устанавливает банк, прибавляется постоянно меняющийся процент, который может зависеть от одного из следующих показателей:
MosPrime – чисто российский показатель. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией как средняя ставка крупнейших российских банков на московском рынке. Публикуется каждый день, а значит, и меняться может ежедневно. Список и число банков, чьи данные берутся для расчета, может меняться.
LIBOR – аналогичная величина, но уже не по Москве, а по Лондону. Может вычисляться на разные сроки, от 1 дня до 1 года.
Euribor – ставка европейских банков. Исчисляется, соответственно, в евро.
Речь идет о ставке, под которую банки готовы предоставить кредит друг другу, а не своим частным клиентам.
Меняться по такой формуле ставка может в любую сторону в любое время. Поэтому важно еще смотреть на то, как часто, согласно условиям договора, ее будет пересматривать банк.
Переменные составляющие
Для расчета плавающей процентной ставки берется всего одна переменная величина. Как правило, один из индексов, о которых речь шла выше. К примеру, показатель MosPrime Rate, который чаще всего используется в России, меняется каждый день, в 12:15 по московскому времени. К этому часу все банки, на основании которых формируется индекс, обновляют информацию о ставках, под которые они готовы разместить свои финансовые средства на финансовом рынке. Фиксированная ставка на конкретную дату устанавливается в виде целого числа и двух знаков после запятой.
Некоторые банки в России, например, ОТП Банк или ЮниКредит, привязывают свою ставку по ипотеке именно к этому показателю.
Плюсы и минусы
Фиксированная ставка лучше для среднесрочных кредитов.
Плавающая помогает сэкономить на краткосрочных займах.
Банки охотно предоставляют кредиты по нефиксированной ставке, так как ничего не теряют – если вам не дают долгосрочный займ по обычной ставке, попробуйте запросить его же по плавающей.
Изначально плавающая ставка ниже, но она со временем может измениться в непредсказуемую сторону, чаще всего – в сторону увеличения (особенно в долгосрочной перспективе, к примеру, при ипотеке – банковской или АИЖК).
Переменная ставка АИЖК
Что касается ипотеки АИЖК по плавающей ставке, то такая существует с 2016 года. Последний раз она снижалась осенью 2017 года до показателя в 6,45 %. Под переменную ставку с участием данного агентства можно оформить несколько ипотечных кредитных продуктов, в том числе перекредитование. Пересмотр процентов происходит один раз в квартал.
При этом размеры ежемесячных платежей не меняются, но в случае роста процентной ставки увеличивается срок выплаты кредита. А в случае уменьшения – сокращается. За то время, пока агентство работает с данной программой, инфляция сократилась в 3 раза, что позволило заемщикам, которые оформили займы в 2016 году, неплохо сэкономить.
В чем отличия от фиксированной ставки
Плавающая ставка может меняться хоть каждый день, фиксированная указывается за весь период пользования кредитом и не подлежит изменению, за исключением случаев, когда пересматривается кредитный договор (по причине рефинансирования или реструктуризации).
Выгода фиксированной ставки – в ее предсказуемости и неизменности. Именно она в 95 % случаев предлагается сегодня российскими банками.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита