Что такое пно для банковской карты
13 выгодных карт с процентом на остаток
Доходность у карт с процентом на остаток — часто не хуже, чем у вкладов. При этом пополнять карточный счёт и снимать деньги с карты можно в любой момент, не опасаясь потерять накопленные проценты. Сравни.ру составил подборку самых выгодных карт с процентом на остаток.
Мы посчитали, сколько за год получится заработать на карте с процентом на остаток, если держать на счёте 100 000 ₽ и тратить по карте 20 000 ₽ ежемесячно. Для этого из суммы накопленных процентов вычли стоимость обслуживания карты.
В подборку вошли карты из топ-50 банков по размеру активов, годовая выгода по которым по нашим расчётам превысила 5 000 ₽.
Процент на остаток
(на остаток до 300 000 ₽ и от 5 покупок по карте в месяц; на остаток от 300 000 ₽ и/или при совершении менее 5 покупок по карте — 3%)
99 ₽ в месяц, бесплатно при покупках от 5 000 ₽/мес. или при остатке от 10 000 ₽
(на остаток до 500 000 ₽; на остаток от 500 000 ₽ — 6%)
99 ₽ за оформление карты
59 ₽ в месяц, бесплатно при остатке от 30 000 ₽ или тратах от 5 000 ₽/мес.
1 год — 7 151 ₽, со второго — 7 250 ₽
(на остаток 10 – 500 000 ₽; на остаток от 500 000 ₽ — 2%, при условии расходов по карте от 5000 ₽/мес.)
150 ₽ за оформление
99 ₽ в месяц, бесплатно при остатке от 30 000 ₽
1 год — 6 850 ₽, со второго — 7 000 ₽
(на остаток 30 – 100 000 ₽; на остаток до 30 000 ₽ и превышение остатка в 100 000 ₽ — 3%)
Первые 2 месяца бесплатно, дальше — 79 ₽ в месяц, бесплатно при пополнении карты от 10 000 ₽/мес. или тратах от 20 000 ₽/мес.
(при остатке 20 – 350 000 ₽ и тратах от 12 000 ₽/мес.; при остатке 20 – 350 000 ₽ и тратах до 12 000 ₽/мес. — 4,5%)
1 440 ₽ в год, бесплатно при тратах от 12 000 ₽/мес.
(на остаток до 300 000 ₽; на остаток от 300 000 ₽ — 3%; при тратах от 5 000 ₽/мес.)
1 год — бесплатно, со второго года — 600 ₽ в год
1 год — 7 000 ₽, со второго года — 6 400 ₽
(на остаток до 3 миллионов ₽)
(при остатке до 300 000 ₽ и тратах от 3 000 ₽/мес.)
99 ₽ в месяц, бесплатно при остатке от 30 000 ₽, открытом вкладе или кредите в банке
(на остаток от 100 000 ₽; на остаток 15 – 100 000 ₽ — 5%)
99 ₽ в месяц, бесплатно при тратах от 20 000 ₽/мес. и остатке от 30 000 ₽
(на остаток до 300 000 ₽; на остаток от 300 000 ₽ — 4%)
299 ₽ за оформление
2 месяца бесплатно, с третьего месяца — 99 ₽ в месяц, бесплатно при тратах от 15 000 ₽/мес. или остатке от 30 000 ₽
1 год — 5 701 ₽, со второго — 6 000 ₽
(на остаток от 50 000 ₽; на остаток 1 – 50 000 ₽ — 3%)
(на остаток от 25 000 до 1 миллиона ₽)
(на остаток более 5 000 ₽)
99 ₽ в месяц, бесплатно при тратах более 5 000 ₽/мес.
Источник: сайты банков
Карты с самым большим процентом на остаток
Наибольший процент на остаток — 7,5% — предлагает Хоум Кредит Банк (карта «Польза»). Чтобы получить такой процент по этой карте, надо держать на ней остаток до 300 000 ₽ и совершать от 5 покупок по карте каждый месяц. «Польза» будет бесплатной, если тратить по ней больше 5 000 ₽ в месяц или держать на остатке от 10 000 ₽.
Также в список лидеров попала карта банка Ренессанс Кредит с 7,25% на остаток до 500 000 ₽. За оформление придётся заплатить 99 ₽, обслуживание будет бесплатным, если держать на карте от 30 000 ₽ или тратить больше 5 000 ₽ в месяц.
Выбрать карту под свои параметры
Бесплатные карты
В подборке есть 3 полностью бесплатных карты: «Накопительная» Росевробанка, «Сберегательный счёт» Почта Банка и «Карта роста» Транскапиталбанка. Две последних — неименные и выпускаются моментально. За обслуживание остальных карт из списка нужно платить, но большинство из них могут быть бесплатными при соблюдении условий: определённого объёма или количества трат за месяц или размера неснижаемого остатка.
Карты без минимального ограничения на остаток
Процентная ставка обычно зависит от размера остатка — для получения максимального дохода он может быть ограничен как снизу, так и сверху — и условий (например, размера покупок по карте). Ограничений по минимальной сумме остатка нет у половины банков из подборки: Хоум Кредит Банка («Польза»), банка Ренессанс Кредит («Дебетовая»), Банка Зенит («Доходный остаток»), Росевробанка («Накопительная»), Тинькофф Банка (Tinkoff Black) и МТС-Банка («МТС Деньги Weekend»).
Как мы считали
Дебетовые карты с процентом на остаток искали на сайтах банков из топ-50 по активам по состоянию на 1 июня 2018 года. В каждом банке выбирали только 1 карту с процентом на остаток; если таких карт было несколько — выбирали ту, у которой самая низкая стоимость обслуживания.
Из списка исключались карты, которые может получить только определённая категория клиентов, — зарплатные, пенсионные и т.д., а также карты, по которым процент на остаток начисляется только на накопительный счёт.
Чтобы посчитать годовую выгоду, мы предположили, что ежемесячный неснижаемый остаток на карте составляет 100 000 ₽, а ежемесячные траты по карте — 20 000 ₽ (средние расходы на потребление в четвёртом квартале 2017 года по данным Росстата в расчёте на 1 человека в домохозяйстве, округлены до десятка тысяч ₽). Из размера начисляемых процентов на остаток за год вычитали стоимость обслуживания карт. Там, где наши условия использования карты подходили под условия бесплатного обслуживания, стоимость обслуживания не учитывалась. Также мы предполагали, что в конце каждого года использования клиент банка снимает накопленные проценты со счёта.
Карты с годовой выгодой меньше 5 000 ₽ не вошли в подборку.
В рейтинге банки ранжировались по выгоде от использования карты. Если выгода различалась от года к году, сортировка происходила по общей выгоде за три года действия карт. Если размер выгоды совпадал у нескольких кредитных организаций, то карты ранжировались по стоимости обслуживания без учёта условий бесплатного обслуживания. Если у нескольких банков совпадали эти параметры, карты ранжировались по размеру активов банка.
Тарифы и условия действительны на 25 июля 2018 года. При написании текста Сравни.ру не сотрудничал ни с одним из банков.
Карта и счет Накопительный+ от Экспобанка: 10% годовых на остаток
В условиях постепенного повышения ключевой ставки накопительные счета и карты с процентом на остаток становятся особенно актуальными, поскольку позволяют пристроить деньги на выгодных условиях с возможностью забрать их в любой момент.
В конце ноября «Экспобанк» представил «Накопительную карту +», по которой можно получать до 10% годовых на ежедневный остаток до 5 млн руб. Вот как выглядит ее реклама:
Помимо карты, на сайте фигурирует счет «Накопительный +» с 10% на остаток, однако он является просто карточным счетом данной карты с тарифом «Накопительный +».
«Экспобанк» — довольно крупная кредитная организация, занимает 45-е место по размерам активам нетто по России, а в 2019 году по одной из версий он даже был признан лучшим банком в стране:
Тем не менее, всегда стоит помнить, что в одном банке страхуется максимум 1,4 млн руб. (кроме некоторых исключений), так что для спокойного сна лучше не превышать этот лимит. Если свободных средств больше, то предпочтительнее все-таки открыть дополнительные накопительные счета в других банках (самые лучшие предложения я собираю тут).
Подпишись на канал @hranidengi в Telegram — только там самая оперативная информация об обновлениях, полезные лайфхаки и другие интересности из мира финансов 🙂
Храни Деньги! рекомендует:
Карта и счет Накопительный+ от Экспобанка: особенности
1 Бесплатный выпуск и обслуживание.
Выпуск именной/неименной «Накопительной карты+» от «Экспобанка» платежной системы Visa бесплатен, обслуживание в первый месяц бесплатно, дальше плата не взимается либо при поддержании неснижаемого остатка на всех счетах в банке от 15 000 руб., либо при покупках от 5000 руб./мес. Во многих городах реализована бесплатная доставка, причем довольно оперативная.
Не во всех городах, где доступна доставка карты, есть отделения самого банка:
Перевыпуск карты по любой причине, кроме окончания срока действия, стоит 150 руб.:
Выпуск допки стоит 300 руб., обслуживание бесплатно.
2500 руб. за кредитку «ОТП Банка», 1000 руб. за бесплатную карту «Кэшбэк» от «Райффайзенбанка», 2000 руб. за «100 дней без %» от «Альфа-Банка» с бесплатным годом, 1500 руб. за Tinkoff Black, 4000 руб. за Tinkoff Platinum, 500 руб. за «МожноВСЁ» от «Росбанка», 500 руб. за «Пользу» от «Хоум Кредит», 3000 руб. за Opencard, 8000 руб. за Citi Select, 1000 руб. за «110 дней без %» от «Райффайзенбанка» с бесплатной обналичкой и бесплатным обслуживанием.
Храни Деньги! рекомендует:
2 Высокий процент на остаток.
С 01.12.2021 по 31.01.22 на ежедневный остаток до 5 млн руб. на карте «Накопительная +» положено 8% годовых, при этом из-за неточности формулировок в тарифах лучше в каждом отчетном периоде совершать хотя бы одну покупку. При наличии в отчетном периоде покупок на сумму от 10 000,01 руб. на ежедневный остаток до 5 млн руб. будет положено 10% годовых. Выплата процентов происходит в последний день месяца:
Величина остатка для начисления ПНО фиксируется на начало каждого операционного дня:
Под отчетным периодом понимается промежуток времени с 26 числа предыдущего месяца по 25 число текущего (учитываются проведенные по счету операции).
Перечень операций, которые не входят в оборот для применения повышенной ставки, в тарифах прописан довольно четко, и он очень короткий (намного короче списка исключений для кэшбэка): «…кроме операций снятия наличных, переводов в адрес казино и других организаторов азартных игр, переводов через интернет-банк, в т.ч. через устройства самообслуживания, оплаты комиссий АО «Экспобанк»».
Так что с совершением оборота трат в 10 000,01 руб. проблем не возникнет, например, оплата мобильной связи или коммуналки на сторонних сайтах должна вполне подойти, однако, полной уверенности все-таки пока нет, карта только появилась.
Счетчика трат, по которому можно было бы оперативно следить за выполнением оборота для повышенного ПНО, в интернет-банке и мобильном приложении «Экспобанка» не наблюдается:
С 01.02.2022 процентная ставка пока обещается намного скромнее: 7,5% годовых на остаток до 5 млн руб. при обороте от 10 000,01 руб. за отчетный период, либо 5% при покупках на меньшую сумму:
3 Кэшбэк 1% на все.
Бонусная программа у «Накопительной карты+» от «Экспобанка», конечно, не самая выдающаяся, однако она все-таки есть, и называется при этом весьма нескромно: «Карты с Плюшками»:
При обороте трат от 5000 руб./мес. (учет идет по датам проведения операций по счету, месяц календарный) за все покупки положен кэшбэк в 1% бонусными баллами, месячного лимита в начислении нет, невыгодного округления тоже нет:
Список исключений для кэшбэка у «Экспобанка» вполне стандартный (все интересные МСС, увы, в нем присутствуют):
Бонусы начисляются до 10-го числа следующего месяца. Срок их годности очень небольшой, всего 90 дней:
Бонусными баллами можно компенсировать полную стоимость ранее совершенных покупок (1 балл=1 руб.):
4 Удобство использования.
В интернет-банке и мобильном приложении «Экспобанка» в целях безопасности можно установить индивидуальные лимиты на расходные операции (на покупки в интернете, на получение наличных, общий лимит на расходные операции).
Накопительную карту от «Экспобанка» удобно пополнять, т.к. она умеет стягивать денежные средства с карт других банков через собственные сервисы. Лимит на один перевод — 100 000 руб., месячный — 500 000 руб.:
Кроме того, карту можно пополнить входящим межбанком (делать это лучше из тех банков, где он бесплатный) или через Систему быстрых платежей, ну и, конечно, же наличными в кассах и банкоматах банка.
Дебетовые карты «Экспобанка», в том числе «Накопительная+», являются бесплатными донорами, т.е. с них можно стягивать денежные средства без комиссии через сторонние сервисы. Горячая линия говорит, что лимита на подобные операции нет.
С карты можно снять без комиссии до 100 000 руб./мес. в сторонних банкоматах. В собственных устройствах обналичка тоже бесплатна, общий месячный лимит — 300 000 руб./мес.:
Запрос баланса, в том числе и в сторонних устройствах, бесплатен.
Если «Накопительная карта+» пополнялась наличными, то в кассе банка со счета (без предъявления карты) можно будет снять любую сумму без комиссии и отлежки (для сумм от 500 000 руб. требуется предварительная заявка минимум за 1 день). Если средства поступили на карту безналом, то потребуется отлежка в 45 дней:
В тарифах по карте «Накопительная +» написано, что с карты можно бесплатно отправлять деньги в другие банки через Систему быстрых платежей в рамках лимита до 150 000 руб./мес., правда, в общем сборнике тарифов все-таки указан стандартный для большинства банков бесплатный лимит в 100 000 руб./мес., думаю, на него и стоит ориентироваться:
Межбанк в «Экспобанке» платный, стоит 1%, минимум 50 рублей, максимум 1000 руб. Лимит на один перевод — 600 000 руб., дневной — 1 500 000 руб.:
В «Экспобанке» в последнее время предлагаются повышенные проценты по вкладам, особенно при открытии с помощью маркетплейса Финуслуги, так по состоянию на 30.11.2021 там можно открыть вклад «ЭкспоКапитал+» на 366 дней под 9% годовых. За первый вклад от 100 000 руб. на срок от 180 дней будет положен еще небольшой бонус в 1000 руб.
Все основные Pay-технологии в «Экспобанке» поддерживаются, одну и ту же карту можно добавить на разные устройства, таким образом, получаются бесплатные допки:
Смс-информирование у «Накопительной карты+» платное, стоит 50 руб./мес. При получении карточки нужно поставить галочку, что данная услуга вам не нужна.
Курс конвертации по картам в «Экспобанке» невыгодный:
Есть отзывы о том, что некоторым клиентам банк отказывает в выдаче дебетовой карты без объяснения причин:
Вывод
Чем больше будет различных накопительных счетов и карт с высоким процентом на остаток, особенно на ежедневный, а не на минимальный за месяц, тем лучше. Конкуренция на банковском рынке — это всегда огромный плюс для клиента.
У «Накопительной карты+» от «Экспобанка» вполне гуманные условия бесплатного обслуживания, 8-10% на остаток, есть кэшбэк в 1% на все операции. В общем, вполне неплохо.
Хотелось бы, конечно, увеличить лимит на бесплатные переводы через Систему быстрых платежей и добавить бесплатный межбанк, чтобы можно было оперативнее управлять своим капиталом. Лимит на бесплатную обналичку в сторонних банкоматах в 100 000 руб. маловат, учитывая, что тут предусмотрен процент на остаток аж до 5 млн руб., не всем удобно работать с кассой.
Для безопасности было бы лучше, чтобы проценты начислялись не на карточный счет, а на отдельный накопительный.
Другие выгодные накопительные счета можно посмотреть тут.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi. Зеркало канала в ТамТам: tt.me/hranidengi.
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)