Что такое подушка безопасности в обществознании
Финансовая подушка безопасности – что это такое и как лучше хранить в ней деньги
В апреле 2019 года Левада-Центр провел социологический опрос по вопросу накопления денег россиянами. В октябре 2019 г. аналогичное исследование сделал Аналитический центр НАФИ. Первая компания выявила, что 65 % опрошенных не имеют сбережений. Вторая пришла почти в такому же выводу – 69 % людей не откладывают деньги “на черный день”. Цифры удручающие. Попытаюсь убедить читателей нашего блога, что финансовая подушка безопасности – это жизненно необходимая вещь в любой семье.
Понятие и значение резерва для семейного бюджета
Подушка безопасности (финансовый резерв, резервный фонд, деньги “на черный день”) – это минимальное количество денег, которое нужно одному человеку или семье на поддержание текущих потребностей в случае потери доходов или значительных расходов.
Как правило, финансовые проблемы возникают из-за непредвиденных обстоятельств, на которые человек не может повлиять:
Нигде в СМИ вы не услышите, насколько важно защитить себя от негативного сценария. Идет массовое зомбирование людей на потребление. Хотите крутую машину, чтобы чувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? Банки приготовили для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое материальное положение. А о навыках накопления лучше всего говорят цифры в начале статьи.
И вы ошибетесь, если предположите, что только небогатые семьи не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не связано с доходами. Уже давно доказано, что чем больше денег, тем больше трат. Итог один – ноль или минус в конце месяца.
Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться абсолютно каждый, из-за отсутствия финансового резерва:
Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…
Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Расскажу, как рассчитать ее размер и где лучше хранить. Но для начала несколько правил создания и использования резерва.
Критерии создания резерва и принципы его использования
Самым первым делом надо усвоить, что подушка безопасности – это не инвестиции, целью которых является приумножение капитала. У финансового резерва другая задача – сохранение денег и предоставление к ним быстрого доступа в случае необходимости.
Критерии создания резервного фонда:
Когда резерв создан, можно вершить великие дела. Вы сами почувствуете, насколько свободнее стали в своих поступках и желаниях. Но есть еще несколько важных принципов, которые надо соблюдать при использовании финансовой подушки:
Для некоторых людей я добавлю еще один принцип – дисциплина. Финансовый резерв хранится в местах, куда должен быть легкий доступ (для соблюдения первого критерия – ликвидности). Не все могут устоять, чтобы не потратить деньги на текущие нужды: сломался телевизор, празднуем день рождения и просто “Я что, не могу себе позволить немного расслабиться?” Можете, конечно. Только потом за ваш счет будут расслабляться МФО и банки.
Финансовая подушка безопасности
Темой сегодняшней статьи станет самый необходимый и первоочередной финансовый актив — финансовая подушка безопасности. Что это такое, для чего она нужна, в каких случаях ее можно использовать, а в каких — нет, каков должен быть размер финансовой подушки семьи или человека — обо всем этом вы получите полное представление, прочитав эту статью. (Если хотите почитать гораздо больше материалов на тему финансов и управления деньгами,добро пожаловать на нашу платформу Бизнес-идеи современности )
В бюджете любого хозяйственного субъекта, будь то государство, город, предприятие, предусмотрен резервный фонд, в который производятся регулярные отчисления, и который потом может быть использован при наступлении некой форс-мажорной ситуации. Человек или семья — это тоже хозяйственные субъекты, у которых есть свой личный или семейный бюджет, свои активы и пассивы, доходы и расходы. И в активах каждого человека или семьи тоже должен быть свой резервный фонд, за которым закрепилось название «финансовая подушка безопасности». Что это такое? Финансовая подушка безопасности — это личный резервный фонд человека или семьи, который формируется путем регулярных отчислений и предназначен для использования в случае наступления форс-мажорной ситуации, требующей финансовых расходов. Наличие финансовой подушки безопасности очень важно для любого человека, любой семьи, независимо от профессии, рода деятельности и размера доходов. Именно она существенно укрепляет бюджет, повышает уровень финансового состояния и надежно защищает от разного рода непредвиденных ситуаций. Если у человека или семьи не будет финансовой подушки, то при любом форс-мажоре они вынуждены будут влезть в долги, что крайне опасно.
Наиболее часто встречающийся вопрос на эту тему — какова оптимальная величина финансовой подушки безопасности? Отвечаю: Оптимальный размер финансовой подушки — 6 месячных бюджетов для стандартной ситуации. Но в отдельных случаях, например, в преддверии финансового кризиса или при нестабильных, нерегулярных доходах, целесообразно увеличить размер финансовой подушки в 2 раза — до 12 месячных бюджетов.
Другой логичный вопрос: 6 бюджетов — это 6 месячных доходов или 6 месячных расходов? Конечно, надежнее будет, если ваш личный резервный фонд будет составлять 6 среднемесячных доходов (полагая, что расходы меньше доходов). Но даже наличие в финансовой подушке 6 среднемесячных расходов — тоже хорошо, ведь и в этом случае, оставшись совсем без дохода, вы сможете безболезненно прожить 6 месяцев: то время, за которое найдете новые источники заработка. А хорошо ли иметь финансовую подушку безопасности еще большего размера? Допустим, чтобы ее хватило на 2 или 3 года покрытия расходов? Хоть это и укрепляет бюджет, я против такого чрезмерного ее раздутия. Дело в том, что эти деньги целесообразнее будет направить в другие финансовые активы: сбережения для оплаты крупных покупок или инвестиции для создания новых источников дохода. Там они будут важнее, и при этом так же поспособствуют укреплению вашего финансового состояния.
Создание финансовой подушки безопасности — для многих людей или семей будет процессом небыстрым. Но все равно необходимым. Чтобы накопить финансовую подушку, следует ежемесячно откладывать часть доходов, причем делать это в первую очередь, сразу после поступления средств в бюджет, используя правило-сначала заплати себе!
Создание финансовой подушки безопасности — самый важный приоритет распределения бюджета после погашения долгов!
Сколько необходимо откладывать, чтобы накопить финансовую подушку?
Пока финансовая подушка безопасности не сформирована в нужном объеме, необходимо откладывать не менее 10% всех регулярных поступлений и не менее 50% случайных и незапланированных поступлений.
То есть, если к вам в бюджет поступила сумма, которую вы не ждали, как минимум, 50% от нее необходимо направить в резервный фонд. Ведь вы все равно на нее не рассчитывали и не планировали тратить.
Таким образом, если откладывать по минимуму 10% в месяц, финансовая подушка безопасности размером в 6 месячных бюджетов будет сформирована только за 5 лет. Но если увеличить размер отчислений — то существенно быстрее, как видно из следующей таблицы:
Многие ошибочно полагают, что выделить даже 10% из бюджета невозможно, ведь «денег и так всегда не хватает». Это заблуждение. Если начать грамотно планировать и оптимизировать расходы— выделение 10% будет совершенно не ощутимо.
Следующий важный вопрос: где, в чем хранить финансовую подушку безопасности? Активы, в которые она может быть вложена, должны соответствовать трем важнейшим критериям:
Исходя из этих критериев, я вижу только два варианта хранения финансовой подушки безопасности:
Выбор из этих вариантов можно делать уже на основе личных предпочтений и текущей ситуации. Например, если доходность вкладов ниже, чем рост курса доллара/евро, значит, валюта будет более предпочтительным вариантом.
Финансовая подушка безопасности создается для того, чтобы при наступлении определенных моментов ее использовать. Очень важно понимать, что это должны быть именно форс-мажорные ситуации, то есть, случившиеся внезапно, которые нельзя было предвидеть и предусмотреть. Так же ее нельзя использовать как сбережения или инвестиции. Чтобы было понятнее, приведу примеры.
Использование финансовой подушки допустимо в таких ситуациях:
Использование финансовой подушки недопустимо в таких ситуациях:
Обращаю внимание, что если часть средств финансовой подушки безопасности использовано, необходимо сразу же после нормализации ситуации начать вновь пополнять ее, пока она не будет сформирована в полном объеме.
Теперь вы знаете, что такое финансовая подушка безопасности, для чего она нужна, как ее накопить, где хранить и в каких случаях использовать. Если у вас еще нет такого резервного фонда — настоятельно рекомендую немедленно приступить к его созданию. Если у вас есть «просто какие-то накопления» — обязательно выделите из них финансовую подушку и используйте ее, в случае необходимости, строго по назначению.
Спасибо что дочитали статью!
Узнайте больше из мира финансов в нашей дружной команде 😉
Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?
Впервые о необходимости иметь финансовую подушку безопасности я задумался, когда неожиданно потерял работу и в течение нескольких месяцев не мог найти ей адекватную замену. Одновременно с этим на меня свалилось ещё с десяток мелких и крупных неприятностей, которые по отдельности были вполне решаемы, но вместе произвели в моей жизни эффект разорвавшейся бомбы.
Дело для меня приобрело настолько опасный оборот, что я был вынужден соглашаться на любую работу на любых условиях, чтобы просто не начать вынужденную голодовку.
Надеюсь, что читателю не потребуется очевидных намёков судьбы, чтобы начать формировать резервный фонд на случай непредвиденного финансового ЧП.
Что такое финансовая подушка и зачем она нужна?
Это заранее накопленная сумма денег, которая может помочь семье продержаться какое-то время в случае потери основных источников дохода. Она может сильно выручить семью во время финансовых затруднений, которые по закону подлости всегда возникают неожиданно и не вовремя. Совсем недавно один мой приятель одномоментно потерял сразу три источника дохода, которые кормили его семью. Хорошо, что он подстраховался и заранее создал резервный фонд, который помог ему безболезненно преодолеть период высокой турбулентности.
Какой размер накоплений достаточен?
Здесь всё очень индивидуально, но обычно финансовые советники рекомендуют сформировать сумму, которой будет достаточно для жизни семьи в течение 3-6 месяцев при стандартных тратах. Лично я, памятуя, что чёрная полоса может затянуться, сначала рассчитывал подушку безопасности на 9 месяцев, а с прошлого года и вовсе увеличил резервы до размера годовых трат моей семьи. Так мне спокойней.
Как сформировать подушку безопасности?
Самый простой способ — откладывать с доходов в периоды относительной стабильности. Главное — делать это регулярно и с любых заработков. Важно не ждать наступления лучших времен, а начинать откладывать при первых же возможностях. Как бы плохо ни шли дела, всё может быть ещё хуже. К счастью, верно и обратное.
Желательно заранее определить фиксированный процент, который будет откладываться со всех заработков (допустим, 10-30%), и придерживаться выбранного курса, пока резерв не будет сформирован, какие бы соблазны ни стояли на нашем пути к финансовой защите.
Например, при норме сбережений в 25% от дохода мы сформируем резерв на 6 месяцев за год при условии, что ещё 50% от дохода — это стандартные траты семьи, а оставшиеся 25% — излишние траты, которые могут быть безболезненно сокращены в периоды финансовых трудностей.
Где хранить резервный фонд?
На мой взгляд, главные характеристики подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность наших вложений. Поэтому:
Поэтому я бы посоветовал обратить внимание на консервативные инструменты с фиксированной и предсказуемой доходностью, например, депозиты в надежном банке или гособлигации. Важно помнить, что цель подушки безопасности — это защита в трудные периоды, а не приумножение капитала.
Что делать после того, как подушка сформирована?
Сначала — порадоваться. Я прекрасно помню то приятное ощущение защищённости и хорошо проделанной работы. А затем можно сделать следующий шаг и обратить свой взор в сторону разумных инвестиций, перейдя из статуса накопителей в статус инвесторов. После того как финансовая подушка безопасности сформирована, новые сбережения можно направлять в более рискованные и доходные инструменты, формируя свой инвестиционный капитал для более глобальных финансовых целей.
#подушка финансовой безопасности
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
проект «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Зачем нужна финансовая подушка безопасности
Словосочетание «финансовая подушка безопасности семьи» все чаще можно услышать из уст авторитетных консультантов и публичных лиц. О необходимости ее формирования говорят финансисты, деловые консультанты, банки — и неудивительно: грамотное отношение к деньгам важно для всех и помогает сгладить последствия даже масштабных кризисов. Расскажем, зачем нужна финансовая подушка безопасности, какие проблемы она поможет решить и почему накопления стоит сделать важной статьей бюджета.
Содержание статьи
Что такое финансовая подушка безопасности
Ее еще называют «резервом» или «ликвидным фондом». Если говорить простыми словами, это некоторая достаточно крупная сумма, которую Вы копите на постоянной основе не ради каких-либо крупных покупок, а на случай непредвиденных обстоятельств. В благополучный период Вы регулярно увеличиваете размер резерва, откладывая в него какой-то процент своего дохода. Зато, если вдруг случится форс-мажорная ситуация, при которой Вам срочно понадобятся деньги, Вы сможете воспользоваться накопленными средствами: они, как подушка безопасности, защитят Вас от негативных последствий. Это способ не провалиться в финансовую яму, даже если что-то в Вашей жизни пойдет не так. Именно поэтому делать такие накопления рекомендуют каждому, не только бизнесменам и деловым людям — всем, кто имеет хотя бы малейшую возможность копить.
В чем поможет финансовая подушка безопасности
Пережить сложные времена
Не допустить задолженностей
Если человеку срочно нужны средства, которых у него нет, он с большой вероятностью обратится в банк: возьмет кредит на свои нужды. Иногда кредитование может быть даже выгодным, например, при намеренном использовании бонусов кредитных карт. Но в случае с кредитами, взятыми в спешке, ради решения срочных проблем, такого практически не бывает. В результате человек теряет в деньгах, получает новые финансовые обязательства, а если его жизненная ситуация не исправится, может столкнуться с просроченными обязательствами, проблемами с кредиторами и возможными судебными разбирательствами. Наличие финансовой подушки безопасности не даст случиться подобному. Если что-то происходит и человеку срочно нужны деньги, он может воспользоваться собственным резервным фондом и не брать ни у кого взаймы.
Быть готовым к форс-мажорной ситуации
Уже упомянутый кризис 2020 года многих застал врасплох. Люди, у которых не было финансовых запасов, были вынуждены срочно придумывать решения возникших проблем. Наличие же подушки безопасности дает возможность спокойно относиться к жизненным изменениям, не паниковать и принимать более грамотные, взвешенные решения. Это еще один плюс накоплений: они дают стабильность, как финансовую, так и психологическую.
Не оказаться в беде
Иногда происходят по-настоящему страшные ситуации, которые требуют срочных финансовых вливаний. В таких случаях наличие подушки безопасности может не просто помочь сохранить стабильность — спасти чью-либо жизнь или здоровье. Это очень важный и ценный инструмент, который нельзя недооценивать.
Минусы финансовой подушки безопасности
Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.
Как накопить финансовую подушку безопасности
Финансисты советуют по возможности жить по принципу 50—30—20:
Мы понимаем, что далеко не каждый может позволить себе регулярно откладывать одну пятую от дохода, но это не повод совсем отказываться от накоплений. Даже 5–10 % от заработной платы — уже лучше, чем ничего. Особенно если Вы положите их под проценты или еще каким-либо образом защитите от инфляции. Чтобы достигнуть успеха, надо соблюдать главный принцип: формирование финансовой подушки безопасности должно быть приоритетной тратой наравне с оплатой обязательств и коммунальных счетов. Старайтесь делать это в первую очередь, сразу после получения заработной платы или иного дохода. Это позволит не забыть внести нужную сумму на накопительный счет и не пренебречь накоплениями.
Что делать, если не получается
Если Вы не можете сформировать финансовую подушку безопасности, скорее всего, причина лежит в одном из следующих факторов:
Сколько денег лучше откладывать
Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.
В целом считается, что накопить нужно столько, чтобы иметь возможность 3–4 месяца прожить полноценной жизнью, тратя исключительно накопления. Чаще всего такой суммы достаточно, чтобы успешно преодолеть период отсутствия регулярного дохода
В чем лучше хранить
Существует старая поговорка — «не класть все яйца в одну корзину». Это касается и денег: консультанты по финансовой грамотности говорят об этом в первую очередь. Непредвиденная ситуация может прийти с любой стороны, поэтому финансовую подушку безопасности лучше разделить на несколько фрагментов и хранить по отдельности. Например, так:
Лучше всего использовать для хранения не только рубли, но и несколько стабильных мировых валют. Это позволит Вам уберечься от инфляции.
Что делать с большими суммами
Если сумма накоплений крупная, часть можно положить в банковскую ячейку или оформить зарубежный полис инвестиционного страхования жизни. Этот вариант больше подходит для бизнесменов и инвесторов. Некоторые предпочитают хранить таким образом большую часть имеющихся резервных средств.
Что еще стоит учесть
К сожалению, бывают ситуации, когда даже солидной накопленной суммы недостаточно, чтобы полностью компенсировать риски. Как правило, это очень серьезные, часто непредвиденные случаи, к которым не готов никто: например, человек, зарабатывающий больше всех в семье, тяжело заболевает. Финансовая грамотность учит предусматривать и такие риски, поэтому в подушку безопасности должны входить не только накопления. Так Вы будете лучше защищены от непредвиденных обстоятельств со всех сторон. Что можно сделать:
Конечно, такие действия не избавят Вас от риска, что что-то может случиться. Но Вы будете более готовы к любым обстоятельствам и не позволите им выбить Вас из колеи.
Выводы
Не пренебрегайте накоплениями и составлением финансовой подушки безопасности. Даже если сейчас Вам кажется, что Вы сможете обойтись и без нее, в сложных случаях она может серьезно упростить Вам жизнь. Не переживайте, если у Вас не получается скопить нужную сумму быстро: подушка формируется годами, и это нормально. Лучше введите в привычку регулярно откладывать хотя бы 5–10 % от своих ежемесячных доходов, ведь даже маленькое накопление лучше, чем ничего. Учитесь правилам финансовой грамотности: они помогут Вам эффективнее тратить деньги, более уверенно копить и продумывать дальнейшие действия. Попробуйте начать — и через какое-то время Вы сами заметите, насколько рациональнее стало Ваше отношение к финансам.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Финансовая подушка безопасности – что это такое, зачем она нужна и какой она должна быть
Деньги «на черный день».
Финансовая подушка безопасности – это гарантия того, что вы не станете нищим, если в жизни что-то пойдет не так. Она бывает очень разная. Есть подушки у «обычных» людей, подушки инвесторов и трейдеров.
Давайте выясним, зачем нужны такие подушки, как их правильно «формировать» и хранить, чтобы они не «таяли» от инфляции.
Что такое финансовая подушка безопасности
Это сумма денег, которая вам нужна, чтобы прожить несколько месяцев, не получая финансы из сторонних источников. Например, в случае болезни, травмы, сокращения на работе, незапланированного переезда или еще чего-нибудь.
Вот вы работали в какой-то фирме. Работали, работали, получали зарплату, «проедали» ее. Потом вдруг ваша фирма закрылась, сотрудников поувольняли. Вы пытаетесь найти другую работу, но пока еще никто вас трудоустраивать не собирается.
На что жить? Не на что. Если вы тратили всю зарплату, которую получали, у вас может просто не оказаться денег. Ни на еду, ни на жилье. Придется занимать у знакомых или у банка, влезать в долги.
Чтобы таких ситуаций не возникало, нужна финансовая подушка. Вам нужна отложенная сумма денег, которой хватит минимум на три месяца жизни. А еще лучше – на полгода. За это время вы, скорее всего, сможете решить свои проблемы, найти новую работу.
Чем финансовая подушка отличается от других типов сбережений
Вы можете воспользоваться ей в любой момент. Это самое главное отличие. С работы уволили, еду покупать не на что – вы пришли домой, достали «из подушки» деньги, купили еду.
Если у вас было много денег и вы на них купили вторую квартиру – это не подушка безопасности. Это инвестиция. Да, у вас есть квартира, но еду-то вам купить не на что, верно?
Если у вас есть слиток золота – это тоже не подушка. Да, он обладает ценностью, но чтобы этой «ценностью» воспользоваться, придется продавать золото, а потом обналичивать деньги. Это не всегда бывает легко и быстро. К тому же вы можете продать золото в тот момент, когда его цена будет переживать спад (золото как-то раз двадцать лет подряд падало) и упустите выгоду.
Где хранить подушку безопасности
Рассмотрим три самых подходящих «места» для вашей подушки.
На картах с процентом на остаток
Это самый популярный и удобный вариант. Такие карты есть, например, в Тинькофф.
Я лично пользуюсь дебетовой карточкой Тинькофф Блэк. Ссылка ведет на нашу обзорную статью, где подробно разбираются все плюсы и минусы карты, почитайте. По ней мне поступают ежемесячные начисления на деньги, которые там лежат.
Максимальная сумма, на которую начисляется процент – 300 000 рублей. То есть если у меня есть 250 000, я могу положить на карту еще 50 и процент моего дохода вырастет. А если я к 300 тысячам прибавлю еще хоть миллион – он не изменится ни на йоту, потому что максимальный объем денег уже набран.
Чем так хороши карты? С них можно сразу «забрать» деньги. Пришли в банкомат, вставили карту, указали нужную сумму, обналичили.
Еще момент. Этих карт у вас может быть несколько от разных банков. Например, решили вы сделать крупную подушку безопасности тысяч на 600. Половину этой суммы можно положить на карту от Тинькофф, а вторую половину – на карту Альфа-банка.
На банковском счете
Счет должен быть такой, чтобы вы могли снять с него деньги по первому требованию. Есть счета, в которых деньги нельзя обналичивать в течение какого-то периода – это плохое решение.
Финансовая подушка вам может понадобиться «немедленно», как подушка безопасности при аварии в автомобиле.
Дома под матрасом
Вы можете спокойно хранить отложенные деньги дома. Но тут есть две проблемы.
Во-первых, вы должны быть уверены, что деньги в сохранности. Что их никто не возьмет кроме вас. И что их не украдут. Ну, например, залезли воры в квартиру и выкрали все, пока вас не было дома. А если у вас подушка безопасности, скажем, на полгода, в ней может быть немалая сумма.
Карты в этом плане не так рискованны, потому что я, например, постоянно ношу карту с собой.
Вторая проблема. Если деньги лежат дома, на них не начисляется вообще никакой процент. Следовательно, их понемногу подъедает инфляция. На картах или счетах какой-никакой процент в любом случае будет, так что дополнительная защита от обесценивания денег обеспечена.
С остатка в 300 000 на своей карте Тинькофф я каждый месяц получаю примерно по 840 рублей.
Функции финансовой подушки безопасности
Психологическая. Вы в абсолютно любой ситуации знаете, что у вас есть деньги. Вы не станете нищим, не погрязнете в долгах. Вы чувствуете себя спокойно и уверенно, не боитесь внезапных перемен в жизни.
Экономическая. Подушки безопасности помогают вам не тратить лишние деньги. Принцип тут вот в чем. Если вам срочно понадобились финансы, а у вас их нет, вы будете брать взаймы. Например, у банка. А банк просто так денег никому не дает, он их дает всегда с процентом. В результате отдадите вы больше, чем брали. С финансовой подушкой такой проблемы нет – это ваши деньги, вы никому никаких процентов не платите.
Социальная. В глобальном плане подушки безопасности повышают стабильность в обществе. Например, если начинается кризис, тысячи людей теряют работу, а сбережений на черный день у них нет – начнутся митинги, недовольства, рост преступности. Если же люди будут чувствовать себя спокойно несмотря на кризис, этих проблем удастся избежать.
Типы финансовых подушек
Разберем теперь типы финансовых подушек, которые существуют в нашем мире. Точнее, типы людей, которые эти подушки используют.
Обычная
Это финансовая подушка человека, который далек от мира финансов. Он живет, ходит на работу, тратит зарплату на продукты и коммунальные платежи, потом снова ее зарабатывает.
Подушка может быть нужна ему в том случае, если он лишится работы или если его расходы вдруг непредвиденно возрастут.
Подушка инвестора
Ее используют люди, которые занимаются инвестированием. Допустим, вы инвестируете во что-то, то есть вы не бедный человек. Но часть своих денег вы и не тратите, и не инвестируете. Вы их держите дома, на банковском счете или на карте, потому что достать деньги из инвестиций вам может быть сложно.
Разберем такую ситуацию. У вас была подушка безопасности в размере 300 тысяч рублей и вы вдобавок открыли индивидуальный инвестиционный счет на 500 тысяч. Открыли, вложили эти деньги в какие-то финансовые активы, начали получать деньги.
Вы можете прибавить свои 300 тысяч к уже вложенным 500. И увеличить свои доходы на 60 %.
Но если вам срочно понадобятся деньги – придется закрывать ИИС. А если вы его закроете раньше чем через три года, – вы лишитесь всех льгот, которые он предоставляет, всех вычетов. Это серьезно уменьшит вашу прибыль.
Поэтому опытные инвесторы всегда делают себе подушку безопасности, а уже потом начинают инвестировать. Чтобы ни при каких условиях не трогать инвестиционный капитал.
Подушка трейдера
Трейдерами называют людей, которые пытаются заработать на изменении цен на финансовых рынках. Их еще можно назвать спекулянтами или перекупами. Например, они покупают акции по 100 рублей, чтобы продать по 110, покупают евро по 88 рублей, чтобы продать по 90 и так далее.
Когда трейдер открывает сделку, он всегда рискует какой-то суммой денег. Потому что он может не «угадать», как будет меняться рынок и потерять вложенные деньги.
У трейдеров всегда две подушки безопасности. Одна – дома, а другая – на торговом счете. Домашняя подушка будет нужна в тех же случаях, в каких она нужна инвестору или обычному человеку. А подушка на счете – для торговли с кредитным плечом.
Если трейдер будет вкладывать в торговлю все деньги на счете, он может очень легко их потерять. Рынок может пойти не в том направлении, в каком планировал биржевой игрок, и деньги сразу «сгорят». А если вложена не вся сумма, то можно подождать, пока «откат» цены закончится и начнется рост. Финансы не сгорят, в минус трейдер тем более не уйдет.
Опытные трейдеры вообще рекомендуют рисковать в каждой сделке не более чем 2 % от депозита.
Итак, всем людям подушка нужна для защиты от непредвиденных обстоятельств. Но инвесторам она нужна еще для того, чтобы не трогать проинвестированный капитал, а трейдерам – чтобы торговать с кредитным плечом и не вылетать с рынка.
Как создать финансовую подушку безопасности
Первый и главный совет – ни во что не вкладывать, пока ее нет. Не вкладывайте деньги ни в облигации, ни в акции, ни тем более в торговлю на бирже, пока не сделаете себе нормальную финансовую подушку.
Второе – откладывайте какую-то сумму с каждого получаемого дохода. Эта сумма не должна быть очень крупной, чтобы вам не пришлось сильно урезать свои потребности. Начните с 10-15 процентов.
Третье. Сначала откладывайте, потом тратьте. Вот вы получили зарплату – отложите из нее 10-15 процентов, а остальными деньгами уже распоряжайтесь по своему усмотрению.
Четвертое. Не берите микрозаймов. Комиссии за эти займы обычно очень крупные, поэтому вы всегда будете отдавать больше, чем брали изначально. Это будет делать вас только беднее.
На курсе по финансовой грамотности, который я однажды проходил, преподаватель сказала, что единственный допустимый кредит – это ипотека на жилье. Она позволяет вам сразу приобрести жилье и переехать туда, скажем, со своей семьей. Вы будете жить в приобретенной недвижимости и постепенно выплачивать кредит.
Всех остальных займов лучше избегать. Как правило, можно жить без дорогого автомобиля (купленного в кредит), мобильного телефона последней марки, дорогих украшений и пр.
Как быть, если вы воспользовались подушкой
Вот возникли обстоятельства, которые вынудили вас залезть в свои сбережения и потратить их. Целиком или частично. Потом ситуация в вашей жизни стабилизировалась. Что теперь делать?
Восстанавливать подушку. Это ваша наиглавнейшая финансовая задача. Вы не знаете, когда подушка вам понадобится в очередной раз. Вы должны стараться всеми силами восполнить тот «неприкосновенный запас», к которому вы все-таки «прикоснулись», а потом уже инвестировать или просто «жить», тратить деньги.
Полезные материалы по теме
Подписывайтесь на мою рассылку. Скоро выйдет еще много новых статей по финансам, инвестициям, трейдингу. Будем вместе разбирать сложные вещи простыми словами и становиться более грамотными в плане финансов.
Я вам очень советую пройти курс «Финансовая грамотность» на платформе Скиллбокс. Там объясняются многие вещи из «мира денег», которые должен знать абсолютно каждый человек.
Есть информация, например, о том, как быть с ипотекой, если вам нечем ее платить, как правильно расплатиться с кредитами, как выбирать банк для вкладов или для получения кредита. Очень много лайфхаков, которые вам точно пригодятся по жизни.
Курс представляет собой видеоролики с тестами после каждого блока занятий.
Если вам нужны не просто знания о финансах, а умение инвестировать – тогда лучше брать другую программу – «Личные финансы и инвестиции» от Нетологии.
Я ее тоже смотрел. Преподает инвестор Сергей Спирин. Он сначала рассказывает, почему нельзя полагаться на пенсионную систему, потом – почему бессмысленно зарабатывать на спекуляциях, а дальше переходит к пассивному инвестированию и его инструментам.
Вы узнаете, в какие инструменты в принципе можно делать вложения, чем они различаются, как уберечь себя от риска, как получить больше денег за счет налоговых вычетов и пр.
Я периодически захожу на сайт проекта Город Инвесторов и смотрю, какие материалы они выкладывают. Из всего бесплатного, что там есть, рекомендую вам вот эти три книжки:
Еще обязательно посмотрите два бесплатных вебинара:
Если у вас есть возможность приобрести курсы за деньги, посмотрите вот эти:
И последнее – мне нравится смотреть видеоматериалы (полностью бесплатные) банка Ак Барс. Там поднимаются разные финансовые темы, не только инвестиции. Вот пример одного вебинара, посмотрите на досуге.
Заключение
Уважаемые читатели, есть ли у вас финансовая подушка безопасности? Сумел ли я убедить вас в том, что она нужна каждому человеку и что вы обязательно должны откладывать для нее деньги?
Поделитесь впечатлениями об этой статье в комментариях. Можете смело писать обо всех слабых сторонах текста, чтобы я мог учесть ваши замечания на будущее.