Что такое политика кредитной рестрикции

Денежно-кредитная политика

Денежно-кредитная политика — комплекс мер, направленный на регулирование и контроль за количеством денег в экономике. Для достижения своих целей государство может использовать различные денежно-кредитные инструменты:

Контроль и регулирование количества денег в экономике осуществляется различными институтами: Министерство финансов, казначейство, Центральный банк РФ и так далее.

Денежно-кредитная политика России

Конечная цель, которую преследует денежно-кредитная политика России, формулируется в соответствии с целями макроэкономической политики, принятыми на текущий год.

Если говорить о нынешнем периоде, то среди главных задач Банка России в среднесрочной перспективе отдельно стоит выделить плавное и стабильное снижение инфляции. Для достижения цели Банк России прямо или косвенно воздействует на денежную массу.

Могут использоваться две концепции: политика кредитной экспансии («дешевые деньги») или кредитной рестрикции («дорогие деньги»). Кредитная экспансия ЦБ направлена на увеличение ресурсов коммерческих банков, которые, выдавая кредиты, повышают в обращении общую денежную массу. Что касается кредитной рестрикции, то она ограничивает возможности коммерческих банков по выдаче кредитов, тем самым препятствуя перенасыщению экономики деньгами.

Инструменты денежно-кредитной политики

В ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» можно найти определение основных инструментов денежно-кредитной политики России:

Суть кредитно-денежной политики

В качестве объектов денежно-кредитной политики выступают предложение и спрос на денежном рынке. Что касается субъектов, то речь идет о банках, прежде всего, о ЦБ.

Суть денежно-кредитной политики заключается в контроле денежной массы на рынке. Чтобы регулировать массу денег в обращении, ЦБ может использовать разнообразные денежные агрегаты, увеличивая или уменьшая объем денег, а также меняя структуру денежных агрегатов в общей массе.

Главная стратегическая цель заключается в стремлении повысить благосостояние населения, обеспечить максимальную занятость. Основные ориентиры — снижение инфляции, обеспечение роста ВВП.

Источник

Реструктуризация кредита

Что такое реструктуризация кредита?

В тех ситуациях, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определённые действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более лёгкой.

В чем польза реструктуризации?

Главный плюс реструктуризации в том, что клиент спасает свою кредитную историю, которая, как правило, отражает все случаи просрочек, неуплат, задолженностей по кредитам, в какой бы организации они ни были взяты. Бывают бюро, которые фиксируют только длительные просрочки по займу — более 60 дней подряд. Но заранее знать, из какого БКИ тот или иной банк получает сведения, чтобы решить сотрудничать с определённым физлицом, невозможно. Возможность досудебного решения проблемы также даёт реструктуризация, что во всех отношениях лучше прохождения тяжбы: разбирательства с банком могут отразиться на кредитной истории катастрофическим образом, кроме того, вы экономите свои средства и не тратите силы и нервы. К тому же проигрыш в суде может привести к описи имущества как способу принудительного взыскания средств для уплаты кредита. Безусловно, найти конструктивное решение с банком гораздо выгоднее. Реструктуризация кредита — это возможность погасить займ «малой кровью», без испорченной КИ, дополнительных затрат на судебные разбирательства и выбивания долга через процедуру принудительного взыскания.

Способы реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк и которой заёмщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Вариантов реструктуризации займа несколько:

Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое даёт возможность заёмщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита, в чём её отличие от рефинансирования, плюсы и минусы?

Обратите внимание, что перекредитация — это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование — это погашение одного займа за счёт средств другого, который также потом придётся погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку. Реструктуризация кредита — это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности. То есть заемщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании. Учтите, выбирая такой способ спасения кредитной истории, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

Чаще всего учитываются следующие ситуации:

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита

Для проведения процедуры реструктуризации кредита необходим следующий пакет документов:

В том случае, когда клиент подаёт заявление, банк анализирует ситуацию с его доходами, размером займа и процентной ставкой, а затем определяет, действительно ли заёмщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае решения посодействовать клиенту в выплате кредита банк предлагает возможные способы реструктуризации.

Рекомендации

Если вы получили отказ в реструктуризации кредита один раз, пробуйте подать заявление снова. При этом фиксируйте свои действия с приложением всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк. В случае повторных отказов настаивайте на письменном отказе кредитно-финансовой организации — впоследствии этот документ может быть использован в качестве доказательства ваших попыток решить вопрос конструктивно в случае судебного разбирательства. Не стоит ждать, что менеджер банка сам позвонит вам и предложит способ облегчённого погашения займа. Чем больше инициативы вы проявите, тем выше вероятность встречного шага со стороны банка, предложения выгодных условий реструктуризации, а также снижается риск доведения дела до суда и связанных с ним издержек.

На «Выберу.ру» вы можете найти и выбрать те варианты реструктуризация кредита, которые вам подходят. Мы собрали все действующие предложения банков по вашему региону. Нужно ввести в поисковике «реструктуризация кредита» — и программа выдаст вам список банковских организаций с кратким описанием каждой программы. У каждого банка свои условия смягчения условий кредита. Чтобы подробно ознакомиться с ними для принятия окончательного решения, нужно перейти на выбранную вкладку, где изложена подробная информация, или связаться по горячей линии с сотрудником банка и задать ему интересующие вас вопросы.

Источник

Инструменты и структура денежно-кредитной политики

Денежно-кредитной политикой банка называется программа мероприятий, призванных регламентировать и координировать процессы денежно-кредитной системы, выдачи займов физическим и юридическим лицам, порядок безналичных расчетов. Данная программа мероприятий объединяет в себе тактику и стратегию организации процессов кредитования. Реализует свои мероприятия денежно-кредитная политика, используя соответствующие рычаги и способы.

Денежно-кредитная политика – инструменты

Денежно-кредитная политика государства складывается из совокупности мероприятий регулирующих процессы, происходящие с денежной массой и кредитной политики, занимающейся регулированием объемов кредитования, уровнем процентных ставок и прочих показателей.

Правительство страны определяет денежно-кредитную политику государства. Но претворением ее в жизнь занимается Центральный банк РФ.

Денежно-кредитная политика банка России проводится с помощью целого набора средств, являющихся инструментами денежно-кредитной политики. Одновременное использование сразу нескольких инструментов, обеспечивает их взаимное усиление, что позволяет добиваться лучшего эффекта. Подобные мероприятия принято называть комплексной политикой.

Существуют определенные критерии, по которым можно разделить инструменты, применяемые в денежно-кредитной политике:

Перечисленные методы используются комплексно.

Работа всех разновидностей инструментов направлено на количество накопленных средств, а, кроме того, в процентные ставки.

Кредитная политика коммерческого банка – это совокупность мероприятий определяющих развитие данного предприятия в сфере кредитования своих клиентов, создающая основу организации кредитной деятельности в соответствии с общей стратегией деятельности банка.

Создание такой политики ложится на плечи наиболее значительного руководства в банке, это работа для президента, вице-президента и кредитного комитета. Для этого обращают внимание на разнообразные стороны вопроса, учитывается как внутрибанковские факторы, так и внешнеэкономические, на которые руководство банка не может повлиять. К примеру, при разработке кредитной политики обязательно обращают внимание на стабильность государства, курс национальной валюты, даже уровень конкуренции.

Кредитной политикой банка устанавливаются:

Кредитная политика коммерческого банка четко устанавливает цели кредитования, а также содержит правила осуществления конкретных целей.

Общеэкономические цели денежно-кредитной политики государства направлены на сохранение и поддержание:

В области кредитования основная цель банков состоит в получении максимально высокого дохода в сочетании с минимальными затратами.

Одновременно с этим одной из основных задач политики банков является контроль, как за привлеченными средствами, так и за возвратом кредитных денег.

Основные направления денежно-кредитной политики соответствуют целям денежно-кредитной политики, это:

Структура кредитной политики

Наиболее распространена следующая структура кредитной политики, включающая пять элементов.

Цель кредитной политики, разрабатываемая, устанавливаемая финучреждением по своему усмотрению, соответствует основным его стратегическим целям.

Тип кредитной политики, разделяется на три типа в зависимости от того в какой степени строгие условия кредитования и взыскания платежей:

Стандарты оценки покупателей, в зависимости от их возможностей, разрабатываются в соответствии с алгоритмом, включающей этапы:

Подразделения, привлекаемые к управлению дебиторской задолженностью должны иметь разграничения по своим полномочиям и ответственности.

Действия персонала, привлекаемого к управлению дебиторской задолженностью. Должны быть полностью прописаны.

Обязательные резервные требования – входят в число инструментов, использующихся для привлечения банковских ресурсов.

Источник

Кредитная политика

Что такое кредитная политика банка?

Даже при беглом знакомстве с кредитными предложениями различных банков можно увидеть, насколько они могут быть разными. Процентная ставка, срок выплаты кредитов, условия их предоставления, специальные предложения для разных социальных групп – эти и многие другие факторы отражают особенности кредитной политики банковских организаций.

Кредитная политика банка заключается в определении целей и реализации способов предоставления займов. Все это должно служить повышению ликвидности банка, снижению его рисков.

По сути, кредитная политика банка – это организация процесса кредитования, основанная на определенных принципах и средствах, которые используются для повышения доходности организации с минимальными рисками. Это одно из направлений достижения стратегических целей организации.

Рассмотрим в данной статье, какие задачи ставят перед собой банки и что осуществляют для их решения, что является для них приоритетным в рамках деятельности на кредитном рынке.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Есть два вида факторов, которые обуславливают кредитную политику коммерческого банка: макроэкономические (экзогенные, внешние) и внутриэкономические (эндогенные, внутренние).

К первым факторам относятся экономическая обстановка в стране, уровень инфляции, объем внешнего долга государства, уровень благосостояния населения, развитие рынка кредитования, а также деятельность банков-конкурентов. Обобщенно это влияние регулирующих органов на банковскую систему, включая прямые предписания, юридические изменения условий кредитования (таких как процентная ставка, объем внутренних резервов банка и пр.).

К числу микроэкономических факторов относятся финансовые и иные ресурсы, которыми располагает банк, объем привлеченных активов, количество клиентов и их социальная принадлежность, способность коммерческого банка обеспечить исполнение своих обязательств. К внутренним факторам относится и уровень квалификации сотрудников банка, его кадровая политика.

Исходя из сочетания факторов обеих групп банки ставят перед собой определенные задачи и избирают пути их решения.

Цели и задачи кредитной политики

Как уже говорилось, целями каждого банка является повышение доходности и снижение рисков.

Кредитная политика коммерческого банка направлена на решение следующих задач:

Одной из задач банковских организаций сегодня также является внедрение новых технологий в сфере кредитной деятельности. Для снижения рисков банки пользуются аналитической информацией из БКИ – бюро кредитных историй. Данные организации оказывают скоринговые услуги, благодаря чему банки могут определить целесообразность выдачи кредита тому или иному клиенту, максимальный объем возможного займа.

Многие клиенты не обращаются в банк за кредитом из-за длительности процедуры его оформления. Одной из новых технологий, которые способствуют привлечению новых заемщиков является система онлайн-заявок, которая сегодня уже есть на сайте практически каждого банка.

Работа банка с юридическими лицами

Серьезные банки редко идут на сотрудничество с фирмами-однодневками или компаниями в предбанкротном состоянии. Информация о финансовом состоянии физического лица, как правило, находится в открытом доступе и легко анализируется. Если такой информации нет, то для коммерческого банка это тоже будет сигналом повышенного риска. Кредитование юридических лиц подразумевает в большинстве случаев долговременное взаимодействие кредитора и организации-заемщика. Такие отношения отличаются стабильностью и низкими для банка рисками. Все финансовые операции кредитуемого юрлица являются подотчетными, если средства кредита тратятся не по назначению и используются в сомнительных операциях, это можно отследить проконтролировать. Кроме того, кредитование юридических лиц обычно подразумевает страхование от неуплаты по займу. Многие банки сотрудничают с компаниями с использованием залогового имущества, которое будет реализовано в пользу кредитора, если заемщик нарушает свои обязательства. Все это также защищает активы коммерческого банка.

Работа с физическими лицами

Одним из главных направлений работы коммерческого банка является кредитование физлиц. Для предоставления займов гражданам кредитно-финансовым организациям необходимо иметь специальную лицензию, которую выдает Центральный банк. Предложения по кредитам для физических лиц могут быть как долгосрочными, так и средне- и краткосрочными. Наиболее продолжительными по сроку являются кредиты на покупку недвижимости и транспортных средств. Потребительские кредиты обычно выдаются на срок до 5 лет, в то время как ипотека может выплачивать до 30 лет. В качестве краткосрочных займов могут использоваться средства кредитных карт, которые клиент может тратить по своему усмотрению. Такие карты могут иметь льготный период – в течение него заемщик возмещает снятую сумму без комиссии. Кредитная политика коммерческого банка в отношении физических лиц направлена на получение максимальной выгоды при минимальных рисках. В связи с этим банки учитывают состояние кредитной истории клиента, его возраст, уровень доходов, трудовой стаж, платежеспособность, наличие собственности, которая может быть использована в качестве залоговой, и поручителей. Проблемы, которые могут возникнуть с выплатой займа физическим лицом, в том числе свидетельствуют о недальновидной кредитной политике банка и недостаточном профессионализме его сотрудников.

Требования к кредитной политике банка

Кредитная политика коммерческого банка должна соответствовать внутриэкономической стратегии развития организации. Те, кто ее разрабатывают, обязаны соотносить выдачу кредитов с открытием депозитных вкладов, прогнозированием рисков и управлением ими, определением процентных ставок. Кредитная политика банка не должна вступать в противоречие с остальными направлениями деятельности банка.

В ходе реализации кредитной политики должны учитываться актуальные внешнеэкономические факторы. Уровень развития экономики страны влияет на объем выдаваемых займов, величину кредитной ставки, формы и виды предоставляемых кредитов. Кроме реализации поставленных задач по этому направлению должно осуществляться прогнозирование изменений на кредитно-финансовом рынке.

Банк обязан обеспечивать выполнение поставленных задач в соответствии с установленными правовыми нормами. Если они вступают в противоречие с законодательством и требованиями ЦБ, со стороны государства могут последовать значительные штрафные санкции вплоть до отзыва лицензии у банка-нарушителя.

Особенности своей кредитной деятельности банк определяет в соответствии с объемом и качеством своих активов, уровнем профессионализма сотрудников, направлениями инвестирования и объемами вложений, которые должны принести прибыль. В связи с этим должны определяться риски кредитной политики, которых необходимо избегать в ходе ее планирования и реализации.

Реализация кредитной политики банка

Как мы уже говорили, кредитная политика банка заключается в планировании деятельности, реализации поставленных задач и контроле за соблюдением установленных правил.

Реализация кредитной политики включает следующие пункты:

Кредитная политика каждой банковской организации строится с определением целей ее деятельности, направлений кредитования, размера активов коммерческого банка, квалификации сотрудников, внешних факторов.

Риски кредитной политики

Как говорилось выше, кредитная деятельность банка подразумевает определенные риски, которые должна минимизировать каждая банковская организация. Если у кредитной организации возникают убытки из-за несвоевременного или неполного исполнения заемщиков своих обязательств, а также в случае отказа от выплаты кредита, это является следствием недостаточно точного прогнозирования. Сотрудники банка должны определять уровень риска и не допускать выдачи кредитов с высокой вероятностью неблагоприятных событий в ходе его погашения. Риски должны прогнозироваться в соответствии с внешнеэкономическими факторами и состоянием дел в самом банке.

С кредитной политикой банка могут быть связаны следующие риски:

Кредитная политика – это деятельность банка, направленная на повышение прибыли и снижение финансовых рисков. Заемщик видит только результат политики банков, который проявляется в ассортименте кредитных предложений, условиях конкретного кредита и решению коммерческого банка о его предоставлении тому или иному клиенту. Нередко потенциальный заемщик не знает о всех условиях предоставления интересующего его кредита и не подозревает о том, какие факторы препятствуют, а какие способствуют его одобрению. В связи с этим много времени можно потратить на поиск нужного кредита «вслепую».

«Выберу.ру» предлагает воспользоваться поисковиком, который дает возможность выбрать кредит с наибольшей вероятностью одобрения. Потенциальный заемщик может определить для себя выгодные предложения финансовых организаций в своем регионе. Теперь не составляет труда найти те кредиты, которые бы соответствовали всем указанным в конфигураторе параметрам. Предложения от банков можно выбрать с учетом наличия источника доходов, возможности использования залоговой собственности, специальных программ, возраста клиента и прочих условий. Определившись с подходящим кредитом, вы можете перейти по его вкладке и оформить заявку онлайн. Предугадать заранее, одобрит ли банк займ, вряд ли получится, но для подачи заявления вы потратите минимум времени и сил.

Источник

Кредитная экспансия и рестрикция: что это такое, особенности и влияние на экономику

Инвестиционные условия и аккумулирование финансов в экономической системе государства определяются денежно-кредитной политикой, которая регулирует денежный оборот и работу банковской системы. Монетарная политика зависит от состояния экономики и проводится либо в форме кредитной экспансии, либо кредитной рестрикции.

Денежный оборот регулируется денежно-кредитной политикой.

Что такое кредитная экспансия

Кредитная экспансия — это одна из форм монетарной политики, направленная на увеличение объема денежных масс через активизацию финансовых отношений и расширение сфер влияния банковского сектора.

Слово «экспансия» в переводе с латинского означает «расширение». Цель процесса — получение источников сырья, освоение новых рынков сбыта и поиск отраслей инвестирования.

В этот период происходит произвольный и стремительный рост предложения денежных средств, вследствие чего деньги обесцениваются, и наблюдается быстрый темп роста инфляции. Поэтому кредитная экспансия также называется политикой «дешевых денег», или инфляции.

Особенности кредитной экспансии

Выделяют внешнюю и внутреннюю кредитную экспансию.

Инструменты внешней экспансии:

На этапе реализации данного метода происходит:

Такая монетарная политика характерна в период охлаждения конъюнктуры рынка с целью предотвращения экономического спада и роста безработицы. В случае умеренного темпа экспансии развитие экономики государства опережает активизацию этого монетарного процесса. Тогда как при ускоренном темпе распространение кредитно-денежной политики происходит быстрее роста экономики государства, что негативно на нее влияет.

Кредитная экспансия и экономика

Грамотное применение инструментов экспансии обеспечивает укрепление экономики и экономический рост государства, приводит к увеличению производственной мощности и занятости населения. Расширение объемов кредитования открывает новые рынки и аккумулирует денежную массу в обращении.

Политика кредитной экспансии отражается не только на деятельности кредитора, но и заемщика. При этом банки испытывают потребность в постоянном обороте средств, а заемщики заинтересованы получить ссудный капитал. Такая закономерность кругооборота и роста денежных масс влияет на микро- и макроуровень экономических отношений.

Влияние на частный и общественный сектор.

В случае избыточного капитала в стране такая политика охватывает внешние экономические связи и приводит к освоению кредиторами новых рынков и территорий. Это обеспечивает увеличение кредитных счетов и расширяет географические границы наращивания капитала.

Негативное воздействие в экономике наблюдается в случае, если:

Выполнение этих условий разрушительно действует на экономику государства.

Кредитная рестрикция

Политика рестрикции проводится с целью сдерживания инвестиционной деятельности.

Это осуществляется через резкое сокращение предложения денежных средств и уменьшение их оборота с помощью таких инструментов:

Процесс характерен в условиях высокого роста инфляции, когда необходимо остановить раскручивающуюся инфляционную спираль. Тогда конъюнктура рынка подвергается жестким фискальным методам: увеличивается уровень налогов, уменьшаются льготы, сокращаются бюджетные траты. Монетарная рестрикция действует на экономику противоположным инфляции способом, поэтому также называется политикой «дорогих денег», или дефляции.

Цель этого процесса — сдерживание инфляции. Эта политика эффективно сглаживает циклические колебания активности в экономической сфере, а потому позволяет предотвратить или приостановить рост инфляции в период резкого роста экономики, вызванного ее «перегревом».

Однако в результате монетарной рестрикции ослабевают темпы роста экономики и сокращаются производственные объемы. Возможности предприятий ограничены из-за уменьшения выдачи банковских кредитов, отсутствия инвестиций и увеличения безработицы. Эти негативные факторы усугубляются низким товарным спросом населения, сокращением уровня доходов и накоплений. Поэтому необходимо регулировать монетарные методы, направленные на сдерживание или ограничения финансовой деятельности, чтобы избежать их негативного воздействия на экономику государства.

Различные методы денежно-кредитной политики государства требуют своевременного регулирования. Цель проведения экспансии и рестрикции — наращивание объемов производства, сдерживание инфляции, обеспечение полной занятости населения и контроль темпа роста экономики. Однако в период активного применения инструментов кредитно-денежных отношений накапливается уязвимость финансового рынка, что может привести к колебаниям экономики и кризисам.

Источник