Что такое POS-кредитование?
В Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области продолжают поступать обращения жителей г. Ульяновска и области на действия финансовых организаций на нарушение их прав при оказании финансовых услуг.
Уважаемые потребители! Управление считает необходимым разъяснить Вам следующее.
В торговых точках работают кредитные консультанты, которые предлагают покупателям приобрести товар в кредит. Они могут дать вам на выбор несколько предложений банков и МФО.
Затем вы подписываете договор с банком или МФО, те переводят деньги за товар магазину, и вы забираете покупку. Фактически банк или МФО оплачивают покупку за вас, а ваша задача вовремя вернуть им эти деньги с процентами.
Выглядит такое предложение очень заманчиво — не нужно тратить время и силы: идти в банк или МФО, ждать, пока одобрят и выдадут кредит или заем, затем возвращаться в магазин. Можно сразу стать обладателем холодильника, смартфона, дивана или чего-то другого более необходимого.
Какие минусы у POS-кредитов?
Главная опасность таких кредитов — у вас нет времени все как следует изучить и обдумать предложение. Кредитные консультанты торопят с решением, за спиной топчется нетерпеливый друг или другой покупатель. В результате вы можете принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения.
Возможна большая переплата
Процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам, оформленным в том же банке напрямую.
С POS-займами, которые выдают МФО, ситуация другая. По ним проценты чаще всего выше любых банковских предложений. Уточните у консультанта проценты не за месяц, о котором они обычно говорят, а за год. Иногда переплата по займу МФО может достигать 100%. То есть получается, что вы купите один товар по цене двух. Не самое выгодное решение.
Ограниченный выбор банков и МФО
Вам придется выбирать из тех вариантов, которые предложит магазин. Вполне возможно, в других банках условия кредита будут гораздо лучше. Или там окажется намного шире сеть банкоматов, где можно вносить ежемесячный платеж без комиссии.
На что обратить внимание, когда берешь POS-кредит?
Итак, прежде чем брать POS-кредит, выясните:
· Годовой процент и полную стоимость кредита или займа
· График платежей (убедитесь, что он вам подходит)
· Способы оплаты кредита, а также количество и расположение банкоматов и отделений банка. Обратите внимание, не берет ли банк дополнительную комиссию при внесении платежей
· Гарантийный срок на товар
· Условия и стоимость расширенной гарантии на товар, если она есть
· Условия возврата товара
· Срок перечисления денег от магазина банку, если вы вернете товар и расторгнете договор
· Нет ли других предложений у магазина, например беспроцентной рассрочки
POS-кредит или заем может оказаться хорошим инструментом, если товар нужен срочно (или вы боитесь, что потом такой уже не найдете), а более выгодных способов оплаты у вас в этот момент нет. Вы можете потом изучить другие варианты кредитов и за счет них погасить POS-кредит досрочно.
Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей можно получить по телефону горячей линии Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области, которая работает в следующем режиме: понедельник, вторник, среда и четверг – с 09.00 до 12.00 и с 12.45 до 18.00; пятница – с 09.00 до 12.00 и с 12.45 до 16.45, телефон 8 (8422) 44-45-08, 8-800-707-6858.
Кроме того, можно обратиться в Территориальные отделы Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области:
(842 54) 2-11-80 (р.п. Ишеевка);
(842 37) 2-36-53 (р.п. Кузоватово);
(842 46) 2-46-81 (р.п. Карсун);
(84235) 2-44-42 (г. Димитровград).
Дополнительно информируем, что функционирует Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.
Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте
зайти на наш старый сайт
Разработка и продвижение сайта – FMF
Почтовый адрес:
432071, г. Ульяновск, ул. Дмитрия Ульянова, д. 4
Что такое POS-кредитование
Разнообразие банковских программ и предложений позволяет клиентам оперативно решать вопросы финансового характера. Кредитование производится не только в денежной форме, но и в натуральном виде. Что такое POS-кредиты, как они работают и насколько выгодны, расскажет Бробанк.ру — портал с самой актуальной информацией по банковским продуктам.
Что такое POS-кредит
POS — это аббревиатура словосочетания Point Of Sale, что означает — торговая точка или точка продаж. Такой вид кредитования представляет собой розничное направление банковского бизнеса. Это предложение, в соответствии с которым покупатель оформляет кредит на определенный товар, если на его покупку не хватает денежных средств.
Если в магазине есть товары, которые оформляются в кредит, значит, что речь идет непосредственно о POS-кредитовании. Сам магазин не выдает кредиты, так как это не является его деятельностью. Торговой точке необходимо продать товар, и POS — крайне эффективный инструмент для повышения продаж. Процесс взаимодействия складывается примерно следующим образом:
Таким образом, в выигрыше остаются все участники цепочки: покупатель приобретает необходимый товар, торговая точка — реализовывает товарную массу, банк — получает прибыль за счет выдачи кредита физическому лицу. Благодаря POS-кредитованию в стране заметно увеличивается товарооборот и покупательская способность населения.
Основные признаки POS-кредитования
Банки, работающие в таком направлении, отмечают, этот бизнес является таким же высокорискованным. Размер просроченной задолженности в этом сегменте превышает все остальные направления деятельности. В первую очередь это связано с тем, что ПОС-кредиты, как правило, выдаются на основании упрощенной идентификации клиентов.
Сделка совершается в магазине, поэтому банк не имеет возможности оценить полную информацию по потенциальному заемщику. Поэтому доступ к продукту получают неплатежеспособные элементы. Остальные признаки кредитования этого вида:
Ставки по ПОС-кредитам выше, чем в остальных направлениях кредитования населения. К примеру, 30% годовых — вполне нормальная ставка для оформления товара в кредит. Магазины заключают соглашения с несколькими банками, предлагающими клиентам разные условия.
Что выгоднее: POS-кредит или карта рассрочки
Пик ПОС-кредитования пришелся на 2011-2013 годы, после чего наступил спад, связанный с валютным кризисом в России 2014-2015 годов. После выхода экономики страны из временных затруднений, ПОС-кредитование вновь начало набирать обороты.
Предложение пользовалось большим и стабильным спросом, пока ны рынке не появились карты рассрочки. Кардинально ничего не изменилось, — небольшая часть клиентов предпочла приобретать товары в кредит через карты рассрочки. При этом большинство рядовых потребителей не понимает, в чем заключается разница между двумя формами кредитования.
И основная масса экспертов указывает на то, что более выгодным является ПОС-кредит. В подтверждение такому мнению приводятся реальные факты. Поэтому карты рассрочки так и не стали (и вряд ли уже станут) серьезным конкурентом товарному кредитованию.
Процентная ставка по кредитам и картам
Годовой процент может предусматриваться, а может — нет. В магазинах сейчас можно часто встретить рекламу, которая гарантирует получение товара в кредит без переплаты и начисления процентов. И дело даже не в том, что в стоимость товара уже включены проценты, которые мог бы получить банк.
Вопрос заключается начислении процентной ставки за пропуск внесения очередного платежа. Если в обоих случаях речь идет о беспроцентной рассрочке, то кредит и карта примерно одинаковы по этому условию. Средняя процентная ставка — 25-30%.
Дополнительные расходы по картам
Карты рассрочки выпускаются на физическом носителе, который в 99,9% случаев предусматривает для держателя дополнительные расходы. Складываются такие расходы из:
Случаев, когда банковская карта обходится клиенту в 0 рублей в год — ничтожно мало, и они, как правило, распространяются на низший ценовой сегмент. По кредитам клиент не несет никаких трат: комиссия за обслуживание счета большинством банков уже продолжительное время не взимается.
Суммы и сроки
POS-кредит — это разновидность потребительского кредита, который оформляется на несколько лет, в течение которых клиент погашает задолженность по графику платежей. В случае с картами рассрочки, которые по совместительству являются дебетовыми, клиент отталкивается от срока, указанного продавцом.
К примеру, на товаре указано, что магазин (банк) предоставляет рассрочку на 5 месяцев. Это означает, что в течение именно этого срока клиент должен выплатить всю стоимость товара. Сроки рассрочки намного короче, чем по кредитам. Для многих покупателей это крайне неудобное обстоятельство.
По сумме наблюдается почти та же самая ситуация. При работе с картой клиент рассчитывает на лимит + на собственные средства. Если лимит небольшой, то в оформлении рассрочки нет смысла. С кредитами немного по-другому: человек оценивает свои возможности и подает заявку на получение товара. Привязки к суммам и срокам — нет.
Как оформить POS-кредит
Услуга предоставляется большинством крупнейших торговых точек. Практически в любом большом магазине можно оформить POS-кредит на интересующий товар. Оформление производится по паспорту, без предоставления дополнительной документации. Процедура выглядит следующим образом:
Решение принимается на основании информации из анкеты и кредитной истории потенциального заемщика. Магазин не имеет никакого отношения к рассмотрению заявки, и никак не может повлиять на принятое банком решение. При наличии плохой кредитной истории с оформлением POS-кредита могут возникнуть проблемы.
Подводные камни POS-кредитования
Отдельные банки на самой заре ПОС-кредитования составляли договоры таким образом, что понять все его условия могли лишь юридически грамотные покупатели. Помимо пунктов договора с двояким смыслом, наблюдался еще один не достаточно прозрачный прием.
Подписав договор, и получив товар на руки, клиент спешит скорее опробовать его в действии. Часть граждан вообще не читают договор, считая это пустой тратой времени — по их мнению самое главное заключается в обязанности своевременно вносить платежи по кредиту.
Именно это обстоятельство позволяло банкам указывать в договорах пункт, согласно которому они получали право выпустить кредитную карту на имя покупателя, который с этого момента становился клиентом кредитной организации. Готовая карта высылалась клиенту. Достаточно было ее активировать, чтобы получить доступ к лимиту. Таким образом, кредитная нагрузка удваивалась. Сегодня подобные навязывания встречаются все реже.
POS-кредитование: как это работает
Если вам понравился какой-то товар, денег на его покупку не хватает, а заполучить его хочется «здесь и сейчас», выход есть – взять товарный кредит. В этой статье расскажем об особенностях и условиях POS-кредитов, а также о том, где и как можно ими воспользоваться.
Коротко о рынке POS-кредитования
В 2018 году банки выдали POS-кредитов на сумму 384 млрд руб., что превысило аналогичный показатель 2017 года (364 млрд руб.) на 4,9%. В общем же объёме выданных населению кредитов доля сегмента POS-кредитования сократилась с 4% до 3%. Тройку лидеров по размеру кредитного портфеля составили Банк Хоум Кредит, ОТП Банк и Почта Банк, а наибольшие темпы прироста портфеля (свыше 250%) показал Банк Тинькофф.
Альфа-Банк, напротив, разгрузил POS-кредитный портфель более чем наполовину. В октябре 2018 года кредитная организация заявила о намерении уйти с этого рынка, объяснив это стремлением сконцентрироваться на более доходных направлениях кредитования. В то же время на рынок была выведена программа «Покупай от Сбербанка», в рамках которой кредитуются покупки товаров через интернет.
Особенности POS-кредитов
POS-кредитование характеризуется следующими особенностями:
POS-кредиты бывают без переплаты и с переплатой. Размер переплаты зависит от того, какую скидку готов предоставить продавец банку, производящему оплату товара.
Если кредит выдаётся без переплаты, с возвратом в размере базовой стоимости товара, то это означает, что продавец предоставляет скидку, равную ставке по кредиту.
Впрочем, продавец в сговоре с банком может заложить ставку или её часть в цену товара, продавая его дороже, чем без рассрочки, декларируя при этом отсутствие переплаты.
POS-кредитование в торговых точках
Банк Хоум Кредит
ХКБ – лидер сегмента POS-кредитования в России, он предоставляет товарные кредиты без переплаты, а также по льготной и обычной ставкам. В его партнёрскую сеть входят более 40 компаний и сетей, торгующих мебелью, электроникой, бытовой техникой, ювелиркой, одеждой, турпутёвками, детскими товарами. Параметры заимствования зависят от того, у какого партнёра совершается покупка. Например, если товар приобретается в салонах Евросети, МТС, Ноу-хау и Связного, то кредит будет оформлен без переплаты на следующих условиях (компании предоставляют банку скидку 11,95% от базовой цены):
ОТП Банк
В 2018 году банк занял второе место по объёму кредитного портфеля в сегменте, его партнёрская сеть насчитывает свыше 20 компаний, торгующих электроникой, мебелью, ювелирными изделиями и другими товарами. Характеристики POS-кредитов от ОТП Банка:
Почта Банк
«Бронзовый призёр» рейтинга российских банков в сегменте POS-кредитования, декларирующий, что от выбора товара до его покупки проходит не более получаса. Кредиты выдаются на следующих условиях:
POS-кредитование на маркетплейсе
Банк Хоум Кредит не только занимает лидирующие позиции на российском рынке POS-кредитования, но и является создателем первого в стране банковского маркетплейса. В нём представлено около 20 товарных групп от российских и зарубежных производителей. На одной торговой интернет-площадке собраны товары от разных поставщиков, доступные для покупки в рассрочку. Нужную позицию можно отыскать по товарной группе, производителю, поставщику, цене и размеру ежемесячной выплаты.
Приобретение товара в кредит на маркетплейсе Банка Хоум Кредит происходит следующим образом:
Программа «Покупай со Сбербанком» работает по иной схеме. Маркетплейса как такового, то есть единой торговой интернет-площадки, у Сбербанка нет, в отличие от Хоум Кредита. Покупка и кредитная сделка производятся дистанционно, без непосредственного контакта заёмщика с сотрудником финучреждения. Для покупки в рассрочку покупатель должен иметь активную дебетовую карту кредитной организации и доступ в Сбербанк Онлайн или мобильный банк.
Процедура покупки в кредит состоит из следующей последовательности действий:
Заключение
POS-кредит – удобный способ приобрести понравившуюся вещь при недостатке собственных средств. Но пользоваться им нужно осторожно, не поддаваясь сиюминутному соблазну, чтобы потом не жалеть о приобретении, сделанном на эмоциях, и потерянных из-за этого деньгах.
Что такое POS-кредитование
POS расшифровывается как «поинт оф сейлс», то есть «точка продаж». Главная отличительная черта этого вида кредитования – для его оформления не надо обращаться непосредственно в банк. Торговые комплексы и большие магазины предлагают оформить договор прямо в магазине. Договор оформляет представитель банка, выдающего кредит, либо брокер, оформивший соответствующий договор с несколькими банками, и представляющий их интересы. Во втором случае у покупателя есть возможность выбора банка.
Особенности pos-кредитования
Вы не берете займ непосредственно у продавца, но выходит так, что консультанты выбирают для вас наиболее выгодное (по их мнению) предложение у микрофинансовых организаций, с которыми их магазин сотрудничает.
Для оформления кредита понадобятся два документа, удостоверяющих личность, и время, нужное на оформление договора. Одобрение банки выдают очень быстро. Вся процедура может уложиться в 1 час. Покупатель забирает выбранный товар, банк перечисляет продавцу оплату в необходимом объёме.
Выгода магазина очевидна – растут продажи. Банки тоже в плюсе – новый клиент, дополнительный доход. А что же покупатель? На первый взгляд, товар приобретён, сэкономлено время на поход в банк. Всё хорошо.
В чем минусы пос кредитования и займов?
Если у POS-кредитования так много серьезных минусов, то какие ему есть замены?
Ещё один важный вопрос, который многих людей интересует и волнует – можно ли вернуть товар, который в магазине был взят в кредит?
Кредиты для интернет-магазинов: как это работает
Клиенты сокращают личные траты и не готовы отдавать сразу большую сумму? Предложите им покупку в кредит или в кредит без переплаты. Теперь для этого не нужно вызывать каждого покупателя в офис, заключать с ним бумажный договор и нести риски в случае невыплаты. Всё это возьмёт на себя банк. Отвечаем на ключевые вопросы о том, как работает POS-кредитование для интернет-магазинов и почему это выгодно бизнесу.
Что такое POS-кредитование?
POS-кредит (от англ. Point of Sale — «точка продажи») — это кредит на товар или услугу, который покупатель может получить непосредственно в торговой точке. POS-кредитование — это банковский сервис для онлайн-магазинов, который позволит вашим клиентам покупать товары в кредит или в кредит без переплаты. Благодаря этой услуге покупатель может оформить покупку в кредит за несколько минут, а продавец — получить деньги в полном объёме уже на следующий день.
В каких сферах торговли востребовано POS-кредитование?
На сегодняшний день рынок кредитования в онлайн-торговле в России составляет не более 31 млрд рублей (2,6% от всего объёма интернет-продаж) и имеет огромный потенциал для роста. Онлайн-кредитование наиболее востребовано в таких категориях, как электроника и бытовая техника, мебель и товары для дома, автозапчасти. В 2018 году эти сегменты занимали более 50% от объёма рынка электронной торговли. Кредитование также имеет высокий потенциал для роста в категории туристических услуг (продажа авиабилетов и туров).
