Что такое потребительский кредит простыми словами

Потребительский кредит — что это такое простыми словами

Сегодня кредитование в нашей стране является достаточно популярной банковской услугой. Кредитные организации предлагают своим клиентам займы на различные цели — покупку жилья, автомобиля и так далее. Наибольшим спросом пользуется потребительский кредит. Чтобы выбрать оптимальную кредитную программу, необходимо изучить условия выдачи подобных займов, иначе можно попасть в долговую яму. Далее будет подробно рассказано, что значит потребительский кредит, и что необходимо для его получения.

Определение

Потребительский кредит представляет собой займ, который выдаёт кредитная организация человеку на приобретение чего-либо. Подобный кредит предоставляется клиенту как отсрочка платежа за какой-либо товар или услугу, например, покупку телефона, бытовой техники, оказание платной медицинской помощи и так далее. Также банк выдаёт потребительский займ в виде определённой денежной суммы (ссуды), которую необходимо вернуть в установленное договором время.

Виды потребительских кредитов

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

Условия оформления потребительского кредита

При оформлении заявки на кредит банковское учреждение должно оценить заёмщика, проведя так называемый скоринг (оценка потенциального клиента на соответствие определённым параметрам):

Важно понимать, что в данном списке представлены общие условия, позволяющие оформить кредит — банки также могут выдвигать дополнительные требования.

Предложения банков

Далее будут представлены предложения крупнейших банков страны в сфере потребительского кредитования:

Информация по кредитным программам, представленным в таблице, актуальна на 01.07.2019 года. Процентные ставки указаны минимальные.

Как получить потребительский кредит?

Чтобы получить кредит в банке, сначала необходимо определиться с целью — для чего нужны средства. Как правило, для потребительского кредита не требуется предоставления большого пакета документов. Далее будет рассмотрен алгоритм получения займа:

Также заявку можно подать прямо на сайте банка — многие учреждения предоставляют подобную услугу. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. В случае положительного решения заёмщик вызывается в банк для оформления и подписания договора.

Документы и требования

Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:

На что обратить внимание при заключении договора?

При заключении кредитного договора следует обратить пристальное внимание на следующие пункты:

Источник

Виды и особенности потребительских кредитов

В этой статье разберемся, что такое потребительский кредит, в чем его преимущества и какие виды потребительского кредитования существуют.

Развитие финансового сектора нашло выражение в росте популярности банковских продуктов у россиян. Разнообразие предложений побуждает потенциальных клиентов повышать уровень экономической грамотности и лучше разбираться в условиях кредитования.

В чем суть потребительского кредита

К потребительским относятся займы, по которым полученные денежные средства можно тратить только на личные нужды. Это может быть покупка товаров (мебель, бытовая техника, одежда) или оплата услуг (лечение или обучение).

По большому счету, сюда же можно отнести кредиты на покупку недвижимости (ипотечный кредит) и на приобретение личной машины (автокредит), хоть банки и стараются выводить их в отдельные группы.

Стоит отметить, что такие кредиты дают возможность приобрести тот или иной товар здесь и сейчас при соблюдении всех условий – именно поэтому они настолько популярны. Отметим, что часто это займы с небольшим номиналом на сравнительно короткий срок.

Совкомбанк предлагает взять потребительский кредит, для оформления которого нужен минимальный набор документов. Например, кредит до 40 000 рублей выдают при предъявлении паспорта РФ, заем до 300 000 рублей доступен при наличии паспорта и еще одного документа, подтверждающего личность заявителя. Посчитайте на кредитном калькуляторе, насколько выгодны условия.

Виды потребительских кредитов

Банковских программ так много, что выбрать оптимальную – задача для заемщика нетривиальная.

Дело в том, что у каждой кредитной организации в линейке финансовых продуктов есть ссуды с разными условиями и требованиями. Разнообразие объясняется просто: банк хочет привлечь как можно больше заемщиков.

Чтобы принять решение, пригодится приблизительное представление об основных видах потребительского кредитования. Существуют следующие разновидности потребительских займов:

Целевые выдаются только на определенные нужды заемщика. В этом случае деньги на руки клиент не получит: банк перечисляет сумму непосредственно поставщику товаров или услуг. Обычно такой вид займа предлагают в магазинах, туристических фирмах или частных клиниках.

Нецелевой кредит подразумевает выдачу наличных на любые нужды. Заемщик сам решает, на что потратить деньги. Это, пожалуй, самый популярный вид потребительского кредитования.

Краткосрочными считают кредиты, которые оформляются на срок не более 12 месяцев. Если срок кредитования больше года, то данный банковский продукт можно отнести к долгосрочным.

Такие займы предполагают или, соответственно, не предполагают залог для получения денег. От наличия обеспечения зависят как сумма займа, так и условия погашения задолженности.

В чем разница целевого и нецелевого кредита

Ключевое отличие заключается в том, как именно заемщик может распоряжаться полученными деньгами. Если банк одобрил физическому лицу целевой кредит, клиент имеет право потратить полученные деньги только на конкретную покупку.

В свою очередь, нецелевым кредитом клиент банка может распоряжаться как ему угодно, не извещая кредитную организацию о своих намерениях.

Подвиды нецелевых кредитов

Банк может предложить заемщику несколько вариантов кредитования на любые цели:

Подойдет тем, кому нужны деньги как можно быстрее. Обычно срок оказания услуги — не более 1 часа, а в некоторых случаях перевод денег на банковскую карту происходит моментально. Экспресс-кредиты отличает минимальный набор запрашиваемых документов, относительно невысокая сумма займа и достаточно высокие процентные ставки.

Классическая наличная ссуда, которая пользуется повышенным спросом. Для получения денег клиент предоставляет справку о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки. За счет расширенного пакета документов увеличивается возможная сумма выдачи, понижаются ставки. Кредит может быть выдан в течение 1-3 рабочих дней. Подобный заем подойдет заемщикам со стабильным ежемесячным доходом.

Обычно это кредиты на максимально высокие суммы, которые только банк может одобрить. Очень часто по таким кредитам более низкие процентные ставки, в то время как требования к клиенту и созаемщику возрастают.

Кредиты с обеспечением и без обеспечения

Большинство кредитных программ, описанных ранее, относится к числу займов без обеспечения. Это значит, что при одобрении кредита банк не требует от клиента залога в виде движимого или недвижимого имущества.

Однако существуют программы, при которых клиент получает деньги только в том случае, если сможет гарантировать возврат долга, заложив квартиру, автомобиль или дачу.

Характерная особенность кредитов с обеспечением в том, что банк охотнее одобряет их, поскольку большая часть рисков по непогашению долга компенсируется залоговым имуществом. Если заемщик уверен в своей платежеспособности, то такая кредитная программа тоже может быть выгодной.

Что касается кредитов без обеспечения, то они не предполагают предоставления дополнительных документов в банк, кроме стандартного пакета. Еще одна особенность данного вида — в более высоком риске отказа по сравнению с займами с обеспечением.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты

По краткосрочным кредитам выше процентные ставки, меньше одобряемые суммы, зато быстрее одобрение, чем по долгосрочным. В большинстве случаев банк подписывает договор с клиентом на срок не более 1 месяца.

За это время клиент обязан вернуть деньги с установленным в договоре процентом. Процент начисляется ежедневно, при этом сохраняется возможность быстрого досрочного погашения.

На такие программы распространяются ставки не более 1% в день. Ограничение указано в 24 пункте ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Выгода банка в том, что договор оформляется на длительный срок. Чем больше срок действия соглашения, тем больше процентов будет начислено на сумму основного долга.

При этом очевидна выгода и для самого заемщика – он получает деньги в день обращения, а значит, может сразу распорядиться ими.

Особенности товарных кредитов

Товарный кредит входит в число целевых. Одобренная сумма при таком займе может составлять и 10, и 15, и 50 тысяч рублей. Другими словами, размер займа может быть нетипично низким для целевого кредита.

Чаще всего товарными кредитами пользуются при покупке бытовой техники и мебели. Перед тем, как брать такой заем на тот или иной товар, мы рекомендуем посчитать, сколько придется отдать за покупку в итоге.

Подобные займы отлично подойдут тем, кто хочет получить свой первый кредитный рейтинг. Ведь в некоторых случаях банки могут предложить будущему клиенту повышенную процентную ставку по займу, если у него нет записей в кредитной истории.

Специальные банковские программы

Каждый банк формирует свою линейку потребительских займов. Чтобы угодить клиентам, кредитные организации создают дополнительные программы, рассчитанные на конкретные группы граждан.

Например, в Совкомбанке доступны кредитные программы для пенсионеров, для сельских жителей, для зарплатных клиентов. Есть специальное предложение для тех, кто планирует ремонт. Выбирайте подходящий по требованиям и условиям продукт в Совкомбанке и подавайте заявку прямо на сайте.

Кредитование в Совкомбанке

Нашим клиентам доступен большой выбор кредитных программ для реализации любых потребностей. Все программы Совкомбанка можно условно разделить на 3 категории:

Условия ипотечных программы и автокредитов в Совкомбанке позволяют подобрать наиболее оптимальные условия в зависимости от возможностей заемщика, а также типа движимого и недвижимого имущества.

Источник

Что такое потребительский кредит?

Популярность потребительских кредитов во многом объясняется быстротой оформления. Проходит 1-5 дней после подачи заявки, и вы получаете деньги. Пользоваться денежными средствами разрешается по своему усмотрению. Исключения составляют лишь целевые займы. Например, на покупку конкретных товаров.

Важный плюс заемов на потребительские нужды заключается также в минимальных требованиях к заемщикам. Взять кредит можно без сбора внушительного пакета документов. Ряд финансовых организаций позволяет оформлять заявки по предъявлению паспорта и идентификационного кода. Иметь хорошую кредитную историю не всегда обязательно.

При условии, что заемщик в прошлом брал кредиты и возвращал в срок, с большой вероятностью не потребуются обеспечение и поручители. Как и не понадобится страховка. Кредитные организации лояльно относятся к надежным клиентам и предоставляют им потребительские займы на максимально выгодных условиях.

Несмотря на преимущества, получение потребительских кредитов, особенно в банках, вызывает множество вопросов у людей, которые собираются взять займ впервые. Если к ним относитесь и вы, рекомендуем внимательно ознакомиться с нашей статьей. В ней мы подробно остановимся на ключевых особенностях банковских услуг по выдаче ссуд на приобретение техники, одежды, мебели, стройматериалов и пр.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это займ на осуществление целей, которые не связаны с бизнес-деятельностью. Говоря проще, полученную сумму допускается тратить на товары народного потребления или разнообразные услуги. От протезирования зубов до оплаты курсов повышения квалификации.

Сроки потребительского кредитования редко превышают 1,5-2 года. Средняя сумма колеблется в пределах 200000-250000 рублей. Преимущественно займы берут физические лица. В крупных торговых сетях заемы можно оформить прямо на месте, а большинстве интернет-магазинов – в режиме онлайн.

Виды потребительского кредита

Хотя существует достаточно много видов потребительских кредитов, все они объединяются в 4 группы:

Целевое кредитование

Целевой кредит предусматривает выдачу денег на конкретные товары или услуги. Средства переводятся на расчетный счет продавца. Купленная продукция обычно отгружается сразу после поступления на РС нужной суммы.

Несколько иначе обстоит дело с потребительским кредитованием на услуги. Последние не всегда оказываются в короткие сроки. Яркие тому примеры – образование, ремонт квартир или строительство частных домов.

По большей части целевые потребительские кредиты дают разные торговые точки. Допустим, вы приходите в магазин и хотите купить телевизор, но денег не хватает. Что называется, не отходя от кассы, вы оформляете займ и забираете нужный товар.

Некоторые виды потребительских займов под целевые нужды

Хотя ипотека и авто кредитование, по сути, те же потребительские кредиты, их обозначают как отдельные виды. Объясняется это длительными сроками кредитования и крупными суммами, которые на него выделяются. Те же ипотечные займы оформляются на 10-20 лет, а автомобильные – до 5.

Нецелевые

Нецелевые виды кредитов предполагают, что взятые в долг деньги могут быть потрачены по усмотрению заемщика. Банки не проверяют, куда расходуются средства. Главное, чтобы клиент своевременно вернул сумму с процентами.

Благодаря гибкости и прозрачности условий число потребительских кредитований под нецелевые нужды постоянно увеличивается. Основное преимущество этих кредитов состоит в возможности распределения денежных средства. Выданная банком сумма разделяется на части и расходуется на разные покупки.

Предположим, вы хотите отремонтировать кухню, купить газонокосилку и заменить шины в авто. В случае целевого потребительского кредитования пришлось бы брать 3 займа. Нецелевой кредит избавляет от лишней бюрократической волокиты.

Кредитные карты

В основе механизма действия карт лежат нецелевые кредиты. Выдача денег происходит по такому алгоритму. Вначале банк устанавливает уровень платежеспособности. С учетом полученных данных рассчитывается кредитный лимит. Когда возникает потребность, клиент рассчитывается за товары или услуги заемными средствами.

Пускай банк установил лимит 10000 рублей, а на вашем счету 3000. Вы приходите в супермаркет и набираете продуктов на 5000. При оплате на кассе недостающие 2000 покрываются из лимитных денег. Это и есть нецелевой кредит в рамках использования платежной банковской карточки.

Во всем мире кредитные карты считаются отличной альтернативой классическим потребительским кредитам. Вам не надо сообщать в банк, на что вы потратили деньги. Если вернете средства в течение так называемого льготного периода, у вас не возьмут проценты за их временное пользование.

Микрозаймы

У потребительских микрозаймов есть свои плюсы и минусы. Ключевое преимущество – минимальные требования к заемщикам. Выдающие микрокредиты организации нередко ограничиваются только проверкой паспортов клиентов. Не нужна ни справка о доходах, ни копия трудовой книжки или выписка со счета.

Главный недостаток потребительских микрозаймов состоит в высоких процентах – от 1 % в день. Берете 1 числа 10000 рублей, а 31 возвращаете 13000. Из-за не слишком выгодных условий средняя сумма микрокредитов, как правило, не превышает 20000 рублей. Это займы из разряда «занять пару тысяч до получки».

Условия оформления

Раньше различные виды потребительского кредитования оформлялись в банковских филиалах. С развитием интеллектуальных технологий появилась возможность брать кредиты онлайн. Подаете заявку на сайте банка или другой кредитной организации и ждете решения. Если оно положительное, предоставляете нужный пакет документов. Давайте рассмотрим подробнее, о какой документации идет речь, и узнаем другие важные моменты оформления.

При выдаче потребительских кредитов предъявление паспорта является обязательным условием. Остальные документы предоставляются по требованию. Скажем, загранпаспорт просят показать реже, чем ИНН или справку о доходах. Полный пакет бумаг зависит от политики банка, целей займа и прочих факторов.

Требования к заемщикам

Далеко не каждый банк предъявляет все перечисленные требования. Чаще денежно-кредитные организации смотрят на наличие гражданства и регистрации. Комплексные проверки проходят клиенты, которые претендуют на крупные потребительские займы. Это логично. Ни одна банковская структура не захочет рисковать внушительной суммой, если не убедится в состоятельности и платежеспособности заемщика.

Оформление страховки

Оформление страховки сопутствует выдаче почти любых потребительских кредитов. С помощью страхования банки защищают себя от убытков, если клиент теряет способность к выплате займа. Возмещение финансовых потерь берут на себя страховщики.

К примеру, страховка по потребительскому займу выплачивается в связи со смертью клиента. В число распространенных страховых случаев входит и потеря трудоспособности из-за увольнения или инвалидности. Форс-мажоры вроде стихийных бедствий тоже относятся к весомым причинам невыплаты кредитов.

Средняя цена страховки – приблизительно 30 % от суммы потребительских займов. В целях удобства сумма делится на одинаковые части. Оплата выполняется ежемесячно вместе с внесением денег по процентам.

Важно! Перед тем как оформить страховку, уточните следующие вопросы:

1. Если я быстро погашу кредит, снизится ли цена страховки?

2. Получу ли я назад свои деньги, если страховой случай не наступит?

3. Каков размер штрафа, если я расторгну договор по страховке в течение 14 дней?

Зачем задавать эти вопросы? При благоприятном стечении обстоятельств понимание перечисленных моментов помогает избежать оплаты страховки или максимально снизить на нее затраты. Самый выгодный и легко реализуемый вариант – когда за быстрое погашение кредита предусматриваются бонусы по страхованию. Вернули деньги в кратчайшие сроки, потратили минимум на услуги страховщиков. Все просто.

Если не наступает страховой случай, за что предусмотрен возврат денег, страховщики прикладывают максимум усилий, чтобы не выполнять свои обязательства. Заблаговременный учет «подводных камней» избавит от длительных споров со страхующей кредит компанией. Наконец, расторжение договора по страховке позволяет вообще ничего не платить, кроме штрафа.

На что обратить внимание при оформлении?

В первую очередь на содержание подписываемых бумаг. Сотрудники банков и магазинов иногда торопят клиентов, чтобы те быстрее заполняли бумаги. Скажите, что вы никуда не спешите, а собираетесь ознакомиться с договором медленно и внимательно. Если клерк или менеджер продолжит мешать, уйдите и поищите более комфортное для оформления потребительских заемов место.

Во время чтения договора обратите внимание на 4 момента:

Полная сумма потребительских займов указывается на первой странице кредитного договора. Согласно законодательству РФ, банки обязаны выделять соответствующие данные рамкой и печатать крупным шрифтом. Что касается графика выплат, то платежи бывают аннуитетными и дифференцированными. Первые подразумевают перечисление одинаковых сумм, а вторые – уменьшающихся каждый месяц.

Процентная ставка

Ставка указывается в процентном выражении по отношению к сумме, которую обязуется выплатить заемщик за пользование кредитных средств на протяжении заданного периода. В контексте потребительских заемов она бывает 2 видов:

1. Фиксированная – выставляется на конкретный срок и не меняется до его конца.

2. Плавающая – изменяется под воздействием тех или иных обстоятельств.

Переплата по кредиту

Переплата по кредиту – разница между полученной на руки суммой и общим объемом платежей по займу. Рассчитывается с учетом ряда факторов:

1. Комиссии за выплаты через сторонние банки или снятие денег с карт в банкоматах.

2. Платежи за снижение процентной кредитной ставки (взимаются однократно).

3. Расходы на страховку и нотариуса (при необходимости).

4. Издержки за несвоевременное погашение.

5. Затраты на услуги по оценке имущества (особенно характерно для ипотеки).

6. Комиссии за участие банка в кредитной сделке.

Сюда относятся и затраты на бензин, общественный транспорт и даже упущенная выгода из-за стояния в очереди. Иными словами, все расходы по получению и погашению займа считаются переплатой за потребительские кредиты. Наибольшее число дополнительных затрат характерно для ипотеки и автокредитов, наименьшее – для мелких ссуд.

Условия погашения

Условия погашения кредита прописываются в договоре. Во избежание уплаты штрафов и начисления пеней настоятельно рекомендуем вовремя производить выплаты. Банки идут на уступки и предоставляют отсрочки лишь по уважительным причинам. Когда таковые отсутствуют, к клиентам применяются штрафные санкции.

Просрочки не только приводят к штрафам, но и портят историю. Чем ниже опускается кредитный рейтинг, тем меньше шансов получить кредит на нормальных условиях в будущем. Если возникают финансовые затруднения, советуем сразу обратиться в банк и проконсультироваться насчет изменения условий выплат.

Как проводится кредитование

Банки максимально упрощают процедуры выдачи и погашения кредитов. Объясняется это стремлением быстрее вернуть деньги. Важную роль играет и удобство клиентов. От уровня сервиса напрямую зависит, воспользуются ли банковскими услугами снова. Несмотря на прозрачность и простоту процесса взаимодействия с заемщиками, есть кое-какие нюансы, на которых надо остановиться подробнее. О них и поговорим.

Погашение кредита

Размеры ежемесячных платежей потребительских займов указываются в графиках выплат. Соответствующие инструкции прикладываются к кредитным договорам. Но бывают ситуации, когда у заемщиков возникают вопросы по суммам выплат. Чтобы получить на них ответы, нужно:

Как платить

1. В банковской кассе.

2. Через мобильное приложение.

3. На официальном сайте банка.

4. Через электронные кошельки или платежные терминалы.

5. В почтовых отделениях и филиалах других банков (возможны комиссии).

Дата платежа

В банковской практике широко распространена привязка даты к конкретным числам месяца, которые одновременно являются крайним сроком внесения платежей. По запросу банки идут на уступки и согласовывают даты с днями получения заработной платы. Организациям это выгодно, так как значительно повышает шансы своевременных выплат.

Внимание! Учитывайте, что скорость зачисления выплат напрямую связана со способом платежа. Деньги поступают на счет за 1-3 дня. Если будете погашать займ не через официальную банковскую кассу, вносите деньги минимум за 3 суток до крайнего срока. Иначе рискуете получить штраф и даже испортить кредитный рейтинг.

Досрочное погашение

Законодательство РФ разрешает досрочно погашать займы. Следовательно, запрещать это кредитно-финансовые организации не имеют права. Чтобы преждевременно выплатить долг, надо написать специальное заявление и передать представителям кредитора (банковским клеркам). Бумагу рекомендуется подавать за 30 дней до перечисления денег.

При досрочном погашении процентная ставка платится не за весь, а фактический период пользования кредитных денег. В связи с большой конкуренцией между банками комиссии за преждевременные выплаты взимаются в редчайших случаях. Проценты не увеличиваются, поскольку кредиторам подобные действия запрещаются законом.

Обязанности клиента

Заключение

Потребительские займы – удобный способ покупки товаров и заказа услуг, когда на руках нет нужной суммы, а ее накопление занимает длительный срок. Однако если хотите оформить выгодное кредитование и снизить до минимума сумму переплаты, надо хорошо понимать, что именно и на каких условиях предоставляют банковские структуры. Надеемся, наша статья помогла разобраться в ряде важных вопросов, и теперь вы лучше ориентируетесь в кредитных предложениях банков.

Источник