Накопительный счет представляет собой разновидность депозита, но с достаточно гибкими условиями. Его можно пополнять на любую свободную сумму, а в случае необходимости владелец счета может снимать деньги без потери начисленных процентов (что, как правило, не допускается при оформлении срочного вклада).
В отличие от привычных банковских депозитов, накопительные счета открываются не на определенный срок (месяц, полгода, год), а бессрочно. Клиент может в любой момент самостоятельно закрыть такой счет.
В некоторой мере накопительные счета схожи с вкладами, предусматривающими пополнение в любое время, а также досрочное снятие необходимой клиенту суммы. Это, безусловно, удобно, однако по таким депозитам банки предлагают самые низкие ставки. Тогда как накопительные счета отличаются более высокой доходностью.
В результате снижения ключевой ставки ЦБ российские финучреждения опускают ставки по классическим вкладам. И граждане, имеющие свободные денежные средства, начинают искать более гибкие и в то же время безрисковые продукты, с помощью которых можно пусть и не заработать, но хотя бы не потерять личные сбережения из-за инфляции. Этим и объясняется растущая популярность накопительных счетов по сравнению с классическими вкладами.
Достаточно интересным и выгодным продуктом на сегодняшний день является накопительный счет «Копилка» для физических лиц-клиентов банка ВТБ, которые не обладают большим капиталом, но хотят получать стабильный доход и не переживать за сохранность собственных средств.
Условия и процентные ставки «Копилки» от ВТБ
Накопительный счет «Копилка» для владельцев Мультикарты предлагает начисление процентов на ежедневный остаток.
С 16.07.2020 года по накопительному счету «Копилка» начинают действовать новые процентные ставки. Так, в течение 3 месяцев по первому открытому накопительному счету будет применяться приветственная ставка в размере 4,5% годовых (при сумме до 1,5 миллиона рублей). Спустя 3 месяца начисление процентов будет производиться на базовых условиях: клиенты будут получать 4% годовых.
Обратите внимание, что процентная ставка зависит от суммы покупок, совершенных по Мультикарте. Чем активнее клиент расплачивается «пластиком», тем больший доход получает.
| Суммовой сегмент | 1-6 мес* | с 7 мес* |
|---|---|---|
| до 1 000 000 ₽ | 7% – повышенная ставка (для первого счета) 4% – базовая ставка (для последующих счетов) | 4% |
| от 1 000 000 ₽ | 4% | 4% |
| Доходность по накопительному счету с подключенной опцией «Сбережения» при тратах от 10 тыс. руб. в месяц по картам: | ||
| до 1 000 000 ₽ | 8% – повышенная ставка (для первого счета) 5% – базовая ставка (для последующих счетов) | 5% |
| от 1 000 000 ₽ | 5% | 5% |
| свыше 1 500 000 ₽ | 4% | 4% |
* Применяется к накопительным счетам «Копилка», первое пополнение которых совершено начиная с 3 сентября 2021 г.
Процентная ставка по накопительному счету не фиксируется бессрочно и может быть изменена банком в зависимости от экономической ситуации.
Вся информация носит справочный характер и не является публичной офертой.
Процентная ставка по накопительному счету не фиксируется бессрочно и может быть изменена банком в зависимости от экономической ситуации.
Вся информация носит справочный характер и не является публичной офертой.
4,00% – базовая ставка (для последующих счетов)
* Уровень доходности по накопительному счету рассчитан исходя из суммы накопительного счета не более 1 499 999,99 руб.
Повышенная доходность по накопительному счету «Копилка» складывается из базовой процентной ставки и вознаграждения в размере +1% годовых, начисляемого при совершении покупок на сумму от 10 000 руб. по Мультикарте Привилегия ВТБ с опцией «Сбережения».
Базовая ставка по накопительному счету «Копилка» зависит от суммы денежных средств, размещенных на накопительном счете.
Не применимо. Накопительный счет открывается на неограниченный срок
В месяце закрытия накопительного счета проценты не выплачиваются за исключением случая закрытия накопительного счета в последний календарный день месяца.
Деньги на ваши цели копятся сами! Что может быть удобнее?
Автопополнение накопительного счета предоставляет вам возможность копить деньги в любой ситуации.
Как работают сервисы-копилки в крупных банках
У крупных банков есть сервис, который помогает копить деньги. Обычно он так и называется — «Копилка». Мы разобрались, в каких ситуациях выгодно пользоваться такой услугой и чем она отличается от вклада. Заодно сравнили условия по копилкам в крупнейших банках.
Что такое сервисы-копилки
Копилки — это, по сути, накопительные счета с автоматическим пополнением. На деньги в копилках банки начисляют проценты.
Пополнить копилку или снять с неё деньги можно в любой момент, как и в случае с накопительным счётом. Плюс к этому можно настроить автоматическое зачисление денег: выбрать день и сумму, которую банк будет регулярно переводить в копилку.
Обслуживание копилок бесплатное.
Кому и для чего выгодно использовать копилку
Накопительный счёт — идеальное решение для заначки или накопления на какую-то краткосрочную цель в течение одного-двух лет, говорит независимый финансовый консультант Наталья Смирнова. По её мнению, это удобный инструмент, откуда можно забирать деньги без потери процентов, к тому же он надёжен, как и любой счёт или вклад в банке.
«Удобно и то, что счета-копилки пополняются автоматически: можно настроить фиксированный процент списания с зарплаты и решить вопрос самодисциплины, — добавляет Наталья Смирнова. — И не надо думать, что дальше с этой суммой делать: банк сам начисляет проценты, вам больше ничего не требуется».
Если копить на средне- и долгосрочную цель, то доходность по копилкам не перебьёт инфляцию, так что для срока от двух-трёх лет лучше использовать инвестиционные инструменты. Для оптимизации налогообложения для инвестиций от трёх лет можно использовать индивидуальный инвестиционный счёт. Внутри ИИС должен быть тот инвестиционный портфель, который соответствует готовности человека к риску.
Если инвестор не готов самостоятельно выбирать акции/облигации/фонды, в которые вложит деньги, он может воспользоваться помощью робоэдвайзеров — специальных программ на базе искусственного интеллекта, которые помогают управлять инвестициями. Можно также самостоятельно создать портфель из нескольких биржевых фондов (ETF) и ежемесячно его пополнять. Это не будет полностью автоматизированным решением, но по ожидаемой доходности оно явно интереснее, чем держать счёт-копилку, заключает Наталья Смирнова.
Какие нюансы нужно учесть, открывая копилку
Выбирая копилку, нужно посмотреть на несколько условий.
1. Процент на остаток. Во-первых, по условиям банка он может снизиться через 1–3 месяца после открытия копилки. Во-вторых, банк в принципе может изменить ставку — например, вслед за решением ЦБ о ключевой ставке.
2. Возможные варианты пополнения. Если вы получаете стабильный доход, удобно выбрать копилку, в которую банк в день зарплаты будет отчислять процент от поступившей суммы. Сколько именно процентов и как часто — раз в месяц или каждую неделю, — устанавливает владелец копилки.
3. Механизм начисления процентов. Одни банки начисляют процент каждый день на ту сумму, которая есть на счёте, другие начисляют проценты раз в месяц на минимальную сумму, которая была на счёте за этот период. Если выбрать еженедельное пополнение, то выгоднее и ежедневное начисление процентов.
4. Прочие моменты. Например, валюта копилки: для тех, кто получает зарплату в долларах, нужно и копилку выбирать долларовую. Или бывает, что ставка зависит от суммы. Скажем, при 1 миллионе ₽ ставка может быть на 1–2% ниже, чем при сумме меньше миллиона.
Важно помнить, что с 2021 года изменилось налогообложение процентного дохода по вкладам и счетам. Так что если на вкладах и накопительных счетах лежит большая сумма — от 1 миллиона ₽ и выше, то есть риск попасть под НДФЛ и тем самым уменьшить и без того невысокую доходность по вкладам, добавляет финансовый консультант Наталья Смирнова.
Плюсы и минусы копилок по сравнению со вкладами
➕ Автоматическое пополнение — копилка, в отличие от вклада, пополняется сама, на процент от суммы списания или поступления.
➕ Нет ограничений по пополнению и снятию — в любой момент можно перевести в копилку деньги или снять с неё все сбережения.
➖ Низкая ставка на накапливаемую сумму — это следствие предыдущего пункта: сравниться по выгоде с вкладом копилка не сможет.
➖ Нефиксированная ставка — условия по процентам в случае с копилкой банк может изменить в любой момент, тогда как условия по вкладу не меняются в течение всего его срока.
Какие копилки предлагают крупнейшие банки
Мы изучили сервисы-копилки от банков из топ-15. Получилось, что такая услуга есть у Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка, Росбанка и Райффайзенбанка. Сравним их условия.
Услугу «Копилка» от «Сбера» можно подключить, если есть хотя бы один счёт в этом банке. День и сумму пополнения клиент устанавливает самостоятельно.
Всего есть пять вариантов пополнения:
1. Фиксированная сумма в определённый день месяца. К примеру, 5 числа каждого месяца переводить с карты в копилку 10 000 ₽.
2. Фиксированный процент от поступления в определённый день месяца — скажем, 10% от суммы пополнения будет поступать в копилку ежемесячно 5 числа.
3. Фиксированный процент от трат — например, можно установить его в размере 10%, тогда при тратах 1000 ₽ за день в копилку поступит 100 ₽.
4. Округление трат и перевод разницы в копилку. Например, при покупке чайника за 3550 ₽ сервис округлит сумму до 3600 ₽ (или 4000 ₽ — по выбору клиента) и разницу между стоимостью чайника и этой суммой отправит в копилку.
5. Челлендж «52 недели». Классический марафон накопления: каждую неделю приложение автоматически переводит определённую сумму. С каждым разом сумма растёт. Если в первую неделю в копилку поступило 10 ₽, во вторую будет уже 20 ₽, в третью — 30 ₽. Шаг прибавления устанавливается вручную.
Банк перечисляет в «Копилку» только часть официальной заработной платы, поступающей от юридического лица. Если деньги выплачивает физлицо, приложение считает их переводом с одного счёта на другой. Поэтому самозанятые и работающие по договору ГПХ пользоваться автоматической копилкой не могут.
«Копилка» работает с рублями, долларами США и евро. Деньги фактически идут на накопительный счёт, и на них банк начисляет проценты — от 0,01% в долларах до 3% в рублях. Можно открыть несколько копилок, каждую подписать и откладывать деньги на несколько целей — например, на отпуск и новый ноутбук.
В ВТБ накопительный счёт тоже называется «Копилка».Пополнять её можно тремя способами:
Копить можно в рублях и долларах США. Нет ограничений по сумме начисления и снятия. Банк начисляет на рублёвый счёт от 4% до 7% в зависимости от срока размещения и размера накоплений. По долларовым накоплениям ставка — 0,01%.
У Альфа-Банка есть две вариации на тему копилок — «Копилка для зарплаты» и «Платёж по расписанию».
«Копилка для зарплаты» доступна тем, кто получает зарплату на карту банка (она должна быть оформлена в рамках зарплатного проекта). В день зарплаты в копилку уходит от 5% до 100% поступления — по выбору клиента. Проценты банк начисляет раз в месяц — 7% годовых на минимальный остаток.
«Платёж по расписанию» — это бесплатная услуга, упрощающая накопления. По сути, просто автоперевод денег с карты на накопительный счёт. Размер и частоту отчислений устанавливает клиент. 6–7% годовых начисляются на минимальный остаток.
Накопительный счёт Райффайзенбанка называется «Копите с нами!». На него можно подключить автоматический перевод с основного счёта одним из двух способов:
Ограничений на пополнение и снятие средств нет. Проценты банк начисляет каждый день, ставка сейчас — 3%. Она снизится до 0,01%, если сумма на счёте превысит 20 миллионов ₽.
Росбанк предлагает несколько сберегательных счетов с автоматическим пополнением. Различаются они в первую очередь процентными ставками. Автоматическое пополнение у всех одинаковое — в выбранный день определённая сумма будет списываться с дебетовой карты на накопительный счёт. Снимать деньги во всех случаях можно без ограничений.
Четыре варианта счетов-копилок от Росбанка:
Условия по рублёвым копилкам в крупнейших банках
| Услуга, банк* | Ставка | Варианты пополнения | Ограничения |
|---|---|---|---|
| «Копилка» от Сбербанка | До 3% | ● Фиксированная сумма. ● Процент от зарплаты. ● Процент от трат. ● Округление расходов. ● Еженедельные возрастающие отчисления. | Только для клиентов, которые получают официальную зарплату. |
| «Копилка» от ВТБ | 4–7% | ● Фиксированная сумма. ● Процент от зарплаты. ● Процент от трат. | Процент от зарплаты можно выбрать, только если зарплату начисляет юрлицо. |
| «Копилка для зарплаты» от Альфа-Банка | 6–7% | Любой процент от зарплаты. | Только для зарплатных клиентов. |
| Сберегательный счёт «Копите с нами!» от Райффайзенбанка | 3% | ● Фиксированная сумма. ● Средства свыше указанного остатка на счёте. | Сумма накоплений — до 20 миллионов ₽. |
| Сберегательные счета с автопополнением от Росбанка | 1,5–6% | Фиксированная сумма. | — |
*Банки расположены по размеру активов.
Своя копилка есть у ещё одного крупного игрока — Тинькофф Банка. Однако она отличается от остальных. Накопленные деньги идут не на вклад или счёт, а на инвестирование. Банк на деньги из «Инвесткопилки» покупает фонды Тинькофф Капитал. Владелец счёта управлять активами не может. Он лишь смотрит, какой доход приносят накопления. По оценке банка, в среднем это 14% годовых, но этот доход не гарантирован. То есть на деле он может оказаться значительно ниже. И в случае с «Инвесткопилкой» с дохода нужно платить налог. Снимать деньги можно в рабочие дни с 10:00 до 18:39 по московскому времени.
Пополнять копилку можно вручную или автоматически одним из трёх способов:
В копилку можно переводить не только рубли, но и доллары США и евро. В этом случае ожидаемая доходность ниже — 8,5% и 5% соответственно.
Копилка, накопительный счёт или вклад?
Сбербанк предлагает держателям своих банковских карт онлайн-сервис «Копила». Это бесплатная дополнительная услуга, которая позволяет накапливать средства. С установленной периодичностью счет пополняется на определенную сумму. Интенсивность и периодичность отчислений устанавливает сам клиент Сбербанка. В итоге появляется возможность копить на крупные покупки без удара по бюджету. Разберемся с особенностями сервиса и методами его подключения и отключения.
«Копилка» как сберегательный счет в банке
Клиент, который пользуется дебетовой картой Сбербанка, дополнительно открывает сберегательный счет или вклад. Далее подключается сервис «Копилка», и с определенной периодичностью дополнительный счет будет пополняться автоматическими переводами с основного счета держателя банковской карты. Фактически сервис представляет собой виртуальный вклад, который клиент сам может настроить, основываясь на свои предпочтения.
Виды виртуальных копилок
Как подключить «Копилку» от Сбербанка
Владелец карты Сбербанка может одновременно подключать несколько копилок, но для каждой из них будет открываться отдельный сберегательный счет или вклад. Услуга доступна только держателям дебетовых карт, к кредитным картам сервис не подключается. Варианты подключения»Копилки»:
Плата за подключение сервиса «Копилка» не берется. При установлении сервиса клиент указывает, какой именно тип «Копилки» его интересует. Счет можно вести в удобной для себя валюте: доллары, рубли, евро.
Через Сбербанк-онлайн
Чтобы самостоятельно подключить услугу через интернет-банк, необходимо зайти в систему под своим логином и паролем. В Сбербанке-онлайн отражаются все счета и карты клиента, там же можно отслеживать все проведенные операции. Порядок подключения копилки к своему счету:
Информирование клиента о переводах
При помощи подключенного Мобильного банка держатель карты будет постоянно получать СМС-уведомления обо всех совершенных с его счетами операциях. Каждый перевод в «Копилку» будет сопровождаться отправлением на телефон клиента сообщения с указанием суммы операции. Сбербанк предоставляет возможность дачи одобрения на перевод. То есть сначала клиент получает СМС-уведомление, подтверждает перевод, и только после этого операция совершается. Удобно отслеживать переводы и через Сбербанк-онлайн.
Как отключить копилку
По мере накопления необходимой суммы или по другим причинам клиент Сбербанка может самостоятельно прекратить использование сервиса «Копилка». Для этого он может обратиться в отделение банка с паспортом и картой или воспользоваться соответствующей функцией в интернет-банке Сбербанк-онлайн. Перевод в»Копилку» не осуществляется, если:
Если перевод в»Копилку» по каким-то причинам не может быть сделан, клиент получает об этом СМС-уведомление. Если в течение 90 дней клиент не использует свой счет для совершения приходных и расходных операций, услуга отключается автоматически. После ее всегда можно подключить заново.
Копилка Сбербанк Онлайн что это?
Вы хотите осуществить давнюю мечту и поехать море? А может просто накопить достаточно денег, чтобы сделать ремонт на кухне или в спальне? Но наличие лишних средств на карточке мешает осуществиться желанию? Ведь часто лишние деньги не откладываешь, а тратишь на что-то ненужное, просто потому что они есть. Тогда сервис «Копилка» от Сбербанка Онлайн для вас! Благодаря этому сервису вы сможете откладывать свои сбережения. Это будет происходить автоматически, так что не волнуйтесь, что сможете забыть отложить некоторую сумму с очередной зарплаты.
Почему стоит выбирать для накоплений именно данный сервис? Во-первых, это простой способ откладывать немного денег на протяжении любого срока. Это идеально подходит для не затратных желаний. Во-вторых, откладываются деньги регулярно. В-третьих, есть много разных алгоритмов, по которым работает Копилка. Вы можете выбрать самый удобный для вас. И самое главное, что является несомненным преимуществом, сервис работает абсолютно бесплатно.
Как работает Копилка в Сбербанк онлайн? Выполняются четыре простых шага:
Также у вас есть возможность самостоятельно настроить программу, по которой средства будут откладываться в копилку. Стандартный вариант, который выбирают многие – процент от заработной платы и других зачислений. Вы сами выбираете процент, который будет списываться и дату, когда это происходит. Например, вы выбрали что в копилку деньги будут откладываться каждый 10 день месяца, 10% от сбережений. И если у вас на счете на этот момент есть ровно 40 000 рублей, то в копилку уйдет 4000 рублей.
Есть также возможность выбрать фиксированную сумму, которая будет сниматься в тот срок, который вы выбрали. Периодичность и сумму вы выбираете сами, так что это с одной стороны более удобно. Например, вы хотите каждый месяц откладывать по 5 тысяч. Тогда раз в месяц с вашего счета на счет «копилки» будет перечисляться по 5 000 рублей вне зависимости от суммы ваших сбережений.
Также есть третий вариант, где в копилку будет уходить процент от ваших ежедневных расходов. Например, вы потратили в магазине 1300 рублей на продукты и 5700 рублей на одежду в один день. Вы выбрали процент списания 5 процентов. Тогда 350 рублей с этого дня уйдет на счет «копилки». И так ежедневно, если вы тратите свои средства.
Для вашего удобства, всегда будут приходить сообщения с уведомлением о снятии денег. Заранее вы можете установить лимит на перевод средств на счет. И если в данный срок сумма перевода превышает лимит, то вам придет смс уведомление с просьбой подтвердить перевод. В любой момент вы можете проследить, сколько средств было вами накоплено и прикинь, как долго еще копить до желаемой суммы.
Как подключить Копилку в Сбербанк Онлайн?
Чтобы подключить услугу, нужно соответствовать лишь одному требованию – иметь дебетовую карту Сбербанк. Но сюда не относятся карты Сбербанк-Maestro. Оформить услугу же возможно в любом отделении Сбербанка при помощи консультантов. На сайте Сбербанк онлайн. На сайте выбираете раздел «Частным клиентам», далее «Накопить и сохранить». В появившемся окне отдельно вынесено изображение кошелька с подписью «Сервис копилка». Через открывшуюся страницу можно оформить услугу. Тоже самое можно проделать с помощью приложения для iOS и Android.
В любой момент возможен вывод средств обратно себе на карту. Это можно сделать в отделении Сбербанка, подав заявку. Или через сайт или приложение, выбрав раздел управления счетами. Там это совершается мгновенно, требуется только пароль по смс. Вот так легко накопить и снять деньги с помощью сервиса «Копилка» в Сбербанке.
