Что такое совместное финансирование

Софинансирование пенсий в 2021 году

Программа, по которой доступно государственное софинансирование пенсии, начала работать еще в 2008 году. Смысл программы заключается в том, что будущий пенсионер делает взнос на счет своей будущей пенсии, а государство удваивает внесенную сумму. Особенность этой программы была в том, что вступление на нее закончилось в 2015 году. Сейчас попасть туда нельзя. Еще одна особенность – социальные перечисления не будут софинансироваться, только те средства, которые будет переводить гражданин.

Что представляет собой Программа софинансирования пенсии

Это уникальная программа от государства, в рамках которой можно увеличить свою пенсию за счет средств как самого человека, так и государство. 31 декабря 2014 года закончился прием участников.

Суть заключалась в том, что граждане сами платили дополнительные страховые взносы, которые попадали на накопительную часть их будущей пенсии. Такие отчисления могли делать также работодатели, они могут быть третьей стороной, которая увеличивает пенсию работника. И точно такие же суммы вносило на счет гражданина государство.

Взносы, которые приходили от людей, шли в инвестиционное управление по выбору либо к государственной управляющей компании, либо к частной УК, либо к НПФ. Все средства отражались на лицевом пенсионном счете.

Для некоторых лиц действуют особые условия софинансирования. Это для тех, кто достиг общего пенсионного возраста, но при этом не обратился ни за одной из частей пенсии. Для этих лиц софинансирование увеличивается в 4 раза в пределах 48 тысяч рублей в год. То есть, если гражданин переведет 12 тысяч рублей на накопительную часть, то с учетом государства у него пополнится пенсия на 60 тысяч рублей в год.

При этом правительство запретило участвовать в программе на таких условиях работающим пенсионерам.

ПФР напоминает, что для тех, кто вступил в программу сразу после принятия закона в 2009 году, в 2018 году закончился 10 летний период софинансирования. В первом полугодии 2019 года они смогли увидеть, какая сумма скопилась на их счетах в результате участия. Если гражданин начал вкладываться в свою будущую пенсию в 2014, то государство будет софинансировать его вплоть до 2024 года.

Софинансирование закончилось, но у всех участников осталось право переводить дополнительные страховые взносы на свою будущую пенсию.

Кроме того, все взносы каждый год передаются на инвестирование. Поэтому лица, которым до пенсии еще далеко, могут дополнительно увеличить свои вложения, если управляющая компания будет грамотно ими управлять.

Как стать участником

Вступить в эту программу можно было в любой момент до 31 декабря 2014 года, а чтобы ее «активировать», нужно было внести первый платеж до 31 января 2015 года. В течение года необходимо было перевести на счет своей пенсии не менее 2000 рублей, чтобы оставаться участником программы.

Для участия необходимо было не получать ни одного из видов пенсий. Если же ему назначили пенсию, то он может продолжить вносить свои средства, но государство вносить на его счет уже ничего не будет.

Например, если человек написал заявление о вступлении в программу в 2009 году, но первый взнос перевел в 2014 году, то государство начнет софинансировать его вложения в 2014 году и будет это делать в течение 10 лет.

На данный момент новых участников в программу не принимают. Вступить туда можно было только до 31 декабря 2014 года, а программа начинала действовать только при условии наличия первого перевода до 31 января 2015 года.

Как делать взнос?

Есть два варианта делать взносы по программе софинансирования пенсии:

В первом варианте заявка подается в бухгалтерию. В ней прописывается размер взноса или в процентах от зарплаты. Если решили отменить внесение денег, то нужно об этом написать уведомление в бухгалтерию. Работодатель может стать третьим участником. Тогда он будет делать в целях повышения будущей пенсии добровольный взнос. Его размер может быть любым.

Через банк начисления происходят по платежной квитанции. Ее получают в территориальном пенсионном фонде или на официальном сайте. В зависимости от возможностей взносы могут быть сделаны равными платежами или единоразово. Не забывайте взять копию платежного документа. Он пригодиться для оформления налогового вычета.

Можно ли выйти из программы

Какого-то определенного механизма по выходу из программы государственного софинансирования пенсии в 2020 году нет. Можно просто прекратить делать новые взносы, если перестали устраивать условия.

Можно ли получить деньги при выходе из программы

Стоит отметить, что вернуть деньги тоже не выйдет. Все, что было уже заплачено, начнут выплачивать, когда человек станет пенсионером и начнет получать назначенные пенсионные отчисления.

Как получить деньги по программе софинансирования

Накопления выплачиваются гражданам (или их правопреемникам) в момент, когда им будет назначена страховая пенсия. Можно выбрать один из трех способов получения средств:

Новости программы софинансирования пенсии

По новому закону делать в 2021 году взносы в накопительную часть может любой человек. Но софинансирование будет только тем, кто:

Правила софинансирования пенсии работающим пенсионерам с 2015 года были изменены. Участниками не могут быть субъекты, которые ушли на заслуженный отдых, но продолжают работать.

В заключение отметим, что в этой программе есть и недостатки. Получить деньги можно только при прекращении трудовой деятельности при достижении определенного возраста. Негативное влияние на сумму оказывает и инфляция, уменьшая фактический платеж. Не могут стать участниками программы военные пенсионеры.

Отзывы о программе

Легче всего понять, что такое софинансирование пенсионных накоплений, если почитать отзывы реальных пользователей.

Часть людей отзывается негативно о программе. По разным причинам они оказались в убытке. Для одних категорий стало проблемой то, что государство отказалось от единовременной выплаты средств. Если изначально говорилось, что можно будет забрать свои средства по итогам программы. Потом условия изменились, стало возможным забрать деньги, если общая сумма будет менее 5% от общего накопленного. А в конце это стало невозможным для большинства вкладчиков.

Источник

Откуда бизнесу взять деньги

Привлечение инвестиций — обычная деловая практика для бизнеса. Но остается вопрос, где найти деньги. В этой статье рассказываем о десятке вариантов

Андрей Фоменко

Директор финансового департамента «Нескучных финансов»

Как грамотно организовать бизнес

Получите персональную подборку советов и услуг для открытия бизнеса

У предпринимателя есть несколько способов привлечь деньги на развитие бизнеса. Среди них — заключить сделку с инвестором, объявить сбор через краундфандинг, получить субсидии или кредит. Рассказываем о каждом способе.

Очевидный вопрос — зачем бизнесу деньги

Деньги — это главный актив бизнеса. Все просто: если их нет, бизнес не работает.

Кажется, вот компания заработала, владелец получил деньги на счет — и все, больше никаких трат. Так не выйдет: если бизнес хочет развиваться, придется закупать, нанимать сотрудников, платить им зарплату.

По большей части схема такая: вложил рубль — получил с него два.

Магазин купил ящик фруктов за 500 ₽, продал за 650 ₽. Разница между тем, что вложил, и тем, что получил от клиентов, — заработок бизнеса. В этом примере — 150 ₽. В следующий раз магазин хочет купить уже два ящика, чтобы продать и заработать 300 ₽. Для того, чтобы закупить больше фруктов нужны деньги.

В реальности бизнес всегда хочет тратить больше, чем зарабатывает — это нужно, чтобы масштабироваться и расти. Поэтому без привлечения инвестиций довольно сложно обойтись.

Три группы источников финансирования

Можно попробовать развиваться на собственные деньги. Это когда ты инвестируешь свою чистую прибыль в бизнес. Например, закрыл сделку на 500 000 ₽, понес расходы на 350 000 ₽, а 150 000 ₽ оставил в бизнесе. Но так получается не всегда. Расходов может оказаться больше, а 150 000 ₽ не хватит на то, чтобы обогнать конкурента. Поэтому компании ищут источники дополнительных денег.

Обычно, когда компания привлекает заемные средства, это называется «финансовый рычаг». При правильном подходе он показывает, каким будет эффект от заемных средств.

Источники финансирования можно поделить на группы:

Это условное деление. Скажем, друг может дать взаймы просто так, а может под процент, но меньший, чем в банке. Но в большинстве случаев такое деление совпадает с реальностью.

Условно-бесплатные деньги

Первая группа источников финансирования — условно-бесплатная помощь. Вот как можно взять деньги:

Друзья и семья. Обычно у друзей и семьи занимают посильные суммы. Например, родители продали квартиру дедушки и готовы одолжить сыну треть ее стоимости. Так в качестве поддержки предприниматель получает 300 тысяч рублей.

Сколько удастся занять — зависит от семьи и отношений. Одна семья спокойно расстается с миллионом, у другой и лишних ста тысяч нет.

Например, занял 300 тысяч рублей на запуск магазина. Через год понадобилось еще 200 тысяч рублей, а у семьи свободных денег уже нет.

Семья или друг могут решить, что они не просто дали в долг, а стали партнерами. Поэтому начнут бесконечно советовать и просить отчитаться перед нимиОбычно дают в долг без процентов, поэтому на них можно сэкономить.

Можно договориться не возвращать

Гранты и субсидии от государства. Во многих регионах России действуют программы развития предпринимательства. Благодаря им бизнес просто так получает деньги или услуги. Сколько можно получить и на каких условиях — зависит от региона и бизнеса

Деньги можно потратить только на согласованную цель, а не на что хочешь. Например, фитнес-центр получил субсидию на закупку тренажеров, а сам оплатил аренду из этих денег. Аренда — нецелевое использование, субсидию придется вернуть.

Суммы зависят от типа программы и от региона. Например, в Москве выделяют 700 тысяч рублей на продвижение товаров на маркетплейсах и до миллиона рублей на бизнес по франшизе. Но в другом городе такой программы может и не быть. О поддержке малого бизнеса.

Чтобы получить государственную поддержку, нужно готовить большой комплект документов. Тратятся бюджетные деньги, поэтому государство хочет быть уверенным, что они пойдут на бизнес, а не на новый Майбах. Все это влияет на время получения денег: процесс может занять и месяц, и два.

Документы собираются для заявки на участие, а потом — чтобы отчитаться за использование денегНе надо возвращать деньги. Но при условии, что они пошли на согласованную с государством цель

Краудфандинг. Краудфандинг — общий термин для совместного финансирования проектов. Есть два основных варианта:

Краудфандинг помогает привлечь деньги на новый продукт. Это может быть материальное — техника, печатная книга — или нематериальное: фильм, музыкальный альбом, игра.

Известные зарубежные платформы для краудфандинга — Индигоугоу и Кикстартер, российские — Планета и Бумстартер.

Отечественный фильм «28 панфиловцев» собрал 3 млн рублей через российскую площадку «Бумстартер». Описание проекта на платформе.

Производитель умных часов Pebble собрал более 20 млн долларов на «Кикстартере». Первый миллион компания получила за 50 минут.

Деньги вкладывают обычные люди, каждый — сколько считает нужным. За свою помощь они получают бонусы: скажем, доступ к вебинару, скидку, благодарственное письмо, право первыми купить товар. Это все равно что быть первым в очереди за новым Айфоном.

Чтобы заинтересовать проектом, авторы максимально красочно рассказывают о нем. Для этого используют специальные платформы.

Например, умные часы, которые делают всё, разве что дом не строят. А вот деньги на вторую шаурмячную не получить.

Непредсказуемо. Нельзя заранее оценить, сколько денег удастся получить. Может, пользователям понравится идея и они вложат несколько миллионов, а может — ничегоМожно собрать любую сумму. Вопрос в продвижении.

Есть платформы, где не надо возвращать деньги, даже если проект не запустился

Инвестиции

Предприниматель может получить инвестиции: деньги, недвижимость, оборудование или любые другие ценные ресурсы для бизнеса.

Возможные источники инвестиций:

В инвестициях полезно разделять понятия, которые кажутся близкими по смыслу. Давайте сначала разберемся с партнером и инвестором:

Если забыть о разнице, есть риск навредить себе, например лишиться сделки совсем или подписать контракт, но на невыгодных для себя условиях.

Предприниматель открыл кафе, через год понял, что ему не хватает денег и опыта

Если привлекает партнера. Тогда он предлагает брату — шеф-повару в крупном ресторане — вложить деньги и стать вторым управленцем: приходить в кафе каждый день, помогать с меню, нанимать официантов, закупать продукты. Брат становится партнером.

Если привлекает инвестора. Предприниматель знакомится с опытным ресторатором, у которого своя сеть. Ему нравится бизнес, он готов вложить деньги и консультировать предпринимателя.

Ресторатор будет приезжать раз в месяц, смотреть цифры бизнеса, общаться с ключевыми сотрудниками и говорить, что бы он улучшил на месте предпринимателя. Но настаивать не будет. Его цель — вложить и получить деньги с прибылью.

Теперь разберемся с профессионалами и условно любителями. Профессионалы системно зарабатывают на инвестициях, чаще всего вкладывают сразу во много компаний. Один из них — Фонд развития интернет-инициатив (ФРИИ), он вложил в более чем 400 компаний.

Случайные инвесторы — это когда инвестиции не стали основным заработком. Допустим, предприниматель предложил другу вложить деньги в бизнес. Тот поверил в идею и дал миллион рублей из накоплений. При этом друг работает в штате банка и зарабатывает на своей профессии, а не инвестициях.

Инвестиции подходят не всем бизнесам, могут быть юридические и бизнес-ограничения. Это большая тема, поэтому в этой статье мы разберем только основные моменты

Юридически долю можно получить только в ООО, ИП на доли не делится. Поэтому инвесторы вкладывают в компании, а индивидуальные предприниматели могут получить только заемные деньги.

За инвестиции надо платить. Предприниматель и инвестор договариваются, что тот передает ресурсы на определенных условиях. Чаще всего это деньги в обмен на долю в бизнесе, так что инвестор становится соучредителем. Например, инвестор вкладывает миллион рублей и получает долю в компании — 20%.

Инвестору выгодно вкладываться в бизнес, потому что он получает право:

Приведем простой пример.

У компании два учредителя: у одного доля в 60%, у другого — 40%. Всего выплачивается дивидендов на 100 тысяч рублей.

Доля учредителей в дивидендах равна их доле в компании. Это значит, что учредитель с долей в 60% получает 60 тысяч, а второй — 40 тысяч.

Размер выплаты инвестору зависит от прибыли: чем она выше, тем больше надо платить.

Партнер вложил миллион в обмен на долю в компании 20%. Если у компании есть прибыль и она распределяет дивиденды, партнер получает часть этой прибыли.

Если общая сумма дивидендов 100 тысяч — он получает 20 тысяч.

Если дивиденды 10 млн — партнер получает 2 млн.

Когда говорят об инвестициях, часто произносят термин «стартап». Есть инвесторы, которые вкладываются только в стартапы.

Шаурмячная, продуктовый магазин, оптовая база не считаются стартапами. Такие компании называются классическим, или традиционным, бизнесом. У большинства наших клиентов именно такой бизнес. Поэтому они не смогут получить деньги от инвесторов, которые поддерживают стартапы.

Нет универсальных условий инвестирования, они зависят от инвестора и бизнеса. Предприниматель может договориться с частным инвестором, что тот не будет получать дивиденды в ближайшие два года, потому что деньги пойдут на развитие компании. А фонд может включить в договор требование, что, если прибыль падает до определенного уровня, он выходит из компании и забирает свои деньги.

Условия фиксируются в документах, а что это за документы — тоже зависит от бизнеса и инвестора. Например, если салон красоты привлекает партнера, они подписывают партнерское соглашение и корпоративный договор. Суть одна: чем больше документов подготовить и чем точнее их составить, тем меньше риск получить проблемы.

Выплата инвестору зависит от размера прибыли. Чем прибыль выше, тем больше надо отдавать.

С частным инвестором есть риск постоянно тратить время и силы на споры.

Предприниматель уверен, что не надо закрывать точку, даже если она убыточная, а партнер считает иначе. И начинаются споры, хотя время можно было бы вложить во еще.

Крупные компании могут выйти на публичную биржу. Но это сложный процесс, и он требует договоренностей с участниками финансового рынкаПомощь в бизнесе. Можно получить не только деньги, но и знания и помощь в бизнесе.

Деньги можно получать несколько раз. Инвестор может вложить деньги раз или вкладываться частями весь срок партнерства

Кредитование

Еще один источник финансирования — кредит. Его выдают не только банки, но и государство, платформы для P2B-кредитования и микрофинансовые организации. Для удобства будем называть их кредиторами.

Процесс получения денег в целом одинаковый независимо от кредиторов:

Государственные кредиты. Есть федеральные и региональные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Их основной плюс — кредит можно взять под небольшой процент. Минус — получить деньги довольно сложно, потому что нужно собрать сотню документов.

Для бизнеса работает корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства. Ей принадлежит МСП Банк и региональные фонды содействия кредитованию малого бизнеса.

Задача МСП Банка — выдать кредит под низкий процент. МСП Банк работает с другими банками, своими партнерами и предоставляет деньги предпринимателям, в том числе через коммерческие банки. Поэтому клиенты коммерческих банков также получают кредиты и под меньший процент, чем если бы их выдавали сами коммерческие банки. Сайт банка

Например, производитель детской одежды из Перми получил 3 млн рублей под 9,6% годовых. Коротко о бизнесе

Фонды содействия кредитованию малого и среднего бизнеса создаются при поддержке правительства и есть почти в каждом регионе. Их цель — помогать бизнесу с кредитами и лизингом.

В рамках поддержки бизнеса в период пандемии появляются разные программы кредитования, их условия и срок действия — отдельная тема, и в этой статье мы не будем их касаться.

Краудлендинг, или P2B-платформы. Есть такой инструмент привлечения денег — краудфандинг. В нем два сегмента: деньги можно получить просто так, в качестве благотворительности, а можно через инструмент кредитования. О благотворительности мы уже рассказали, теперь очередь за кредитованием.

Для кредитования работают специальные платформы, у них похожие названия и механика работы. Разница в том, кто становится заемщиком, а кто дает деньги. Есть такие варианты:

Наиболее популярная модель для бизнеса — P2B-платформы. С их помощью физические лица дают в долг бизнесу, а тот возвращает с процентами.

Предприниматели собирают деньги на закупку оборудования или товара, ремонт помещения, открытие новой торговой точки и другие нужды бизнеса. Чтобы привлечь кредиторов, они публикуют на платформе информацию о себе и объявляют цель сбора денег.

Платформы предварительно проверяют компании и выставляют на обозрение, потом физлица выбирают компании, которые считают надежными, и дают им деньги. Одна компания может получить деньги от десятков кредиторов.

Каждая платформа устанавливает свои правила. Есть платформа, где минимальная сумма, которую может дать кредитор, — 10 тысяч рублей, а есть и платформа с порогом 100 тысяч. Одна может требовать срока работы бизнеса не менее трех месяцев, другая — не меньше года.

Микрофинансовые организации — компании, которые выдают деньги под процент. Это их единственная услуга. Сокращенно такие организации называют МФО.

В целом процесс напоминает выдачу кредита в банке: компания подает заявку, доказывает свою финансовую надежность и получает деньги, если все в порядке. Список документов для подачи заявки такой же, как в банке, не короче.

Банк. У банков есть разные программы кредитования. Они могут отличаться механикой выдачи денег, например одной суммой или траншами, необходимостью обеспечения. Допустим, под залог недвижимости или под победу в гостендере.

За использование есть плата — процент или фиксированная сумма. Условия зависят от кредиторов: может быть и 7, и 130% годовых.

Чтобы получить деньги, нужно доказать финансовую надежность бизнеса. Поэтому компания сначала подает заявку, ее оценивают и только потом предлагают условияЗаемщик остается главным человеком в бизнесе. Кредитор не влияет на управление компанией.

Предсказуемая нагрузка на бизнес. Предприниматель точно знает, какую сумму и когда ему нужно возвращать, поэтому можно просчитать, сколько следует зарабатывать, чтобы хватало на возврат долга.

Выплата не зависит от прибыли. Например, предприниматель взял миллион под 20% годовых, через год отдал миллион и 111 тысяч рублей. И неважно, какая у компании прибыль: она всегда платит сверху только 111 тысяч рублей

Сравнение источников финансирования

Способы финансирования отличаются условиями. Чтобы было проще ориентироваться, мы собрали таблицу. В ней основные критерии для сравнения.

У государства — есть. Выдают деньги под определенный бизнес и на определенной стадии развития.

Через краудфандинг — низкая. Есть риск не заинтересовать проектом.

От государства — низкая. Нужно обосновать необходимость денег и важность проекта. А главное — попасть под критерии отбораСредняя.

Нужно найти инвестора, который заинтересуется бизнесом, договориться об условиях.

Источник