Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам
Методологические комментарии к таблицам
Подраздел «Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро»
В таблицах приведены данные о средневзвешенных процентных ставках и структуре кредитов в рублях, долларах США и евро, предоставленных кредитными организациями (не включая Государственную корпорацию развития «ВЭБ.РФ») и небанковскими кредитными организациями, осуществляющими депозитно-кредитные операции (далее — кредитные организации), физическим лицам и нефинансовым организациям (без учета индивидуальных предпринимателей) как резидентам, так и нерезидентам. Информация в таблицах представлена по типам заемщиков в разрезе сроков, на которые предоставлены кредиты в отчетном месяце.
Доля кредитов (в процентах), предоставленных в отчетном месяце физическим лицам (в том числе автокредиты) / нефинансовым организациям (в том числе субъектам малого и среднего предпринимательства), рассчитана как отношение объема кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам / нефинансовым организациям по каждому сроку к соответствующему суммарному объему предоставленных в отчетном месяце кредитов.
При расчете средневзвешенных процентных ставок по кредитам физическим лицам и нефинансовым организациям исключаются следующие кредитные операции:
Из расчета средневзвешенных процентных ставок по кредитам физическим лицам также исключаются кредиты, предоставленные по нерыночным процентным ставкам (значения ставок выше максимального или ниже минимального порогового уровня), выявленным процедурой фильтрации:
| Пороговый уровень | Значения процентной ставки | ||
|---|---|---|---|
| в рублях | в долларах США и евро | ||
| Кредиты физическим лицам | max | 5 * Ключевая ставка Банка России на отчетную дату | 3 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) |
| min | Ключевая ставка Банка России на отчетную дату / 1 (по кредитам на срок до 1 месяца); Ключевая ставка Банка России на отчетную дату / 1,5 (по кредитам на все сроки, кроме срока до 1 месяца). | ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) / 4,5 | |
| Автокредиты | max | 4 * Ключевая ставка Банка России на отчетную дату | 3 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) |
Из расчета средневзвешенных процентных ставок по кредитам нефинансовым организациям также исключаются кредитные договоры:
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам / нефинансовым организациям — средневзвешенные процентные ставки в годовом исчислении, рассчитанные исходя из годовых процентных ставок, установленных в кредитных договорах, и объемов предоставленных и пролонгированных в отчетном месяце кредитов.
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам рассчитывается по формуле:
Автокредиты — кредиты, предоставленные на приобретение автотранспортных средств и обеспеченные залогом данных автотранспортных средств.
Субъекты малого и среднего предпринимательства определены в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 № «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» по данным единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства Федеральной налоговой службы.
Перечень 30 крупнейших банков Российской Федерации публикуется в Вестнике Банка России, электронная версия которого размещается на официальном сайте Банка России.
Не рассчитываются значения показателей средневзвешенных процентных ставок и соответствующие обороты по операциям менее трех кредитных организаций по каждому сроку размещения.
Подраздел «Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро»
В таблицах приведены данные о средневзвешенных процентных ставках и структуре привлеченных кредитными организациями (не включая Государственную корпорацию развития «ВЭБ.РФ») и небанковскими кредитными организациями, осуществляющими депозитно-кредитные операции (далее — кредитные организации) вкладов (депозитов) физических лиц и нефинансовых организаций (начиная с данных за январь 2016 года — без учета индивидуальных предпринимателей) в рублях, долларах США и евро. Информация в таблицах представлена в разрезе сроков, на которые привлечены денежные средства в отчетном месяце.
Доля вкладов (депозитов) (в процентах) по каждому сроку, привлеченных в отчетном месяце, рассчитана как отношение объема привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц / нефинансовых организаций по каждому сроку к соответствующему суммарному объему привлеченных в отчетном месяце депозитов.
Источником информации является отчетность кредитных организаций по форме 0409129 «Данные о средневзвешенных процентных ставках по привлеченным кредитной организацией вкладам, депозитам», установленной Указанием Банка России от 08.10.2018 № «О перечне, формах, порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».
При расчете средневзвешенных процентных ставок по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций исключаются следующие операции:
Из расчета средневзвешенных процентных ставок по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций также исключаются депозиты, привлеченные по нерыночным процентным ставкам (значения ставок выше максимального или ниже минимального порогового уровня), выявленным процедурой фильтрации:
| Пороговый уровень | Значения процентной ставки | ||
|---|---|---|---|
| в рублях | в долларах США и евро | ||
| Вклады физических лиц | max | 1 * Ключевая ставка Банка России на отчетную дату (по вкладам на срок до 1 месяца) | 1 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) |
| 2 * Ключевая ставка Банка России на отчетную дату (по вкладам на все сроки, кроме срока до 1 месяца) | 2 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) | ||
| min | Ключевая ставка Банка России на отчетную дату / 3,7 | ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) / 90 | |
| Депозиты нефинансовых организаций | max | 1 * Ключевая ставка Банка России на отчетную дату (по вкладам на срок до 1 месяца) | 0,3 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) |
| 3 * Ключевая ставка Банка России на отчетную дату (по вкладам на все сроки, кроме срока до 1 месяца) | 0,5 * ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) | ||
| min | Ключевая ставка Банка России на отчетную дату / 3,7 (по вкладам на все сроки, кроме срока до 1 месяца) | ставка налогооблагаемой базы для средств в иностранной валюте (определяется п.1 ст. 214.2 ч.2 Налогового кодекса Российской Федерации) / 90 | |
Средневзвешенные процентные ставки по вкладам (депозитам) физических лиц / нефинансовых организаций — средневзвешенные процентные ставки в годовом исчислении, рассчитанные исходя из годовых процентных ставок, установленных в договорах вкладов (депозитных договорах), и объемов привлеченных и пролонгированных в отчетном месяце вкладов (депозитов).
Средневзвешенная процентная ставка по вкладам (депозитам) рассчитывается по формуле:
Перечень 30 крупнейших банков Российской Федерации публикуется в Вестнике Банка России, электронная версия которого размещается на официальном сайте Банка России.
Не рассчитываются значения показателей средневзвешенных процентных ставок и соответствующие обороты по операциям менее трех кредитных организаций по каждому сроку привлечения.
1 До 2019 г. источником информации по кредитам, предоставленным физическим лицам и нефинансовым организациям. являлась отчетность кредитных организаций (за исключением государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» и небанковских кредитных организаций) по форме 0409128 «Данные о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитной организацией». Начиная с отчетности за январь 2019 г. небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции, представляют отчетность по форме 0409128.
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам и как её правильно рассчитать
Средневзвешенная ставка определяет размер переплаты по кредиту. Показатель изменяется в зависимости от объема займа, процентов по нему и срокам погашения. Рассмотрим, как рассчитать среднюю ставку, какие ставки предлагают крупные банки РФ и как снизить средний процент по кредиту.
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам
Средневзвешенная ставка — это средний показатель стоимости всех полученных и выданных займов или кредитного банковского портфеля. Он рассчитывается финансовой организацией для определения эффективности собственной работы.
В масштабах государства средневзвешенная ставка определяется суммой выданных и взятых кредитов всеми банками страны. Расчет показателя проводит Центробанк, чтобы определить общую эффективность работы банковской системы РФ.
Важно! Средневзвешенная ставка рассчитывается не только для определенного финансового учреждения или в масштабах государства. Подводится статистика и в пределах региона. Показатели страны или отдельного субъекта федерации учитываются в определении процентов для кредитования потребителей.
Зачем требуется ее расчет
Кроме определения эффективности работы финансового учреждения и всей банковской системы, расчет этого показателя позволяет потребителям определять выгоду различных кредитных программ.
Часто банки предлагают заманчивые условия кредитования, минимальный процент за пользование займом или его полное отсутствие. Понятие средневзвешенной ставки аннулирует эти «выгоды», поскольку средний показатель по стране или региону не бывает нулевым или слишком низким. На деле беспроцентный кредит обрастает комиссиями, жесткими условиями выдачи и доступен для единиц потребителей, способных подтвердить высокий доход.
Банкам расчет этого показателя позволяет контролировать ликвидность. Если она высока — выдают больше займов, если снижена — привлекают финансы со стороны.
Предприятиям это помогает определить займы с завышенным процентом и прибегнуть к рефинансированию.
Формула расчета
Формула для определения средневзвешенной ставки по кредитам — это отношение остатка по займу с процентами к общей задолженности:
где СПС — средневзвешенная процентная ставка, К*П — остаток по кредиту, умноженный на проценты по нему, ∑К — общая задолженность.
Внимание! Если у юридического или физического лица несколько займов, их суммируют. В расчете участвуют и недавно закрытые кредитные обязательства.
Пример
Как работает формула, показывает наглядный расчет. Например, у предприятия есть 2 кредита:
В этом случае расчет будет следующим:
Итоговое значение — нефиксированная величина. На показатель влияют различные факторы: получение организацией следующей ссуды, изменение банком процентов по одному из выданных займов, порядок расчета с кредитором. При досрочном погашении часто начисляют дополнительные комиссии.
Для оценки эффективности деятельности компании имеет значение и текущий валютный курс Центробанка.
Какие кредиты участвуют в определении показателя
Для расчета средневзвешенной ставки используются разные типы кредитов, выдаваемых в банке:
Для организаций и физических лиц расчеты проводятся отдельно. Итоги публикуются в открытом доступе на официальном сайте ЦБ РФ и ежемесячно обновляются.
Для определения ликвидности банковских учреждений используются все его финансовые активы: от собственного капитала до межбанковских кредитов, остатков на депозитных и расчетных счетах организаций и частных лиц.
Средневзвешенная ставка по кредитам в РФ
Банк России в 2020 году продолжит смягчать кредитно-денежную политику. Это положительно скажется на стоимости займов и кредитов. В 2020 базовая ставка по кредитам будет не мене 6–6,5%.
Ставки по депозитам (в руб.) на срок до года для физических лиц в декабре 2019 составили 4,90%, свыше 1 года — 6,16%.
В долларах США СПС по депозитам до года (по данным последнего квартала 2019) составила 1,03%, более 1 года — 1,37%.
Для организаций размер этого показателя в долларах составил 3,93% по кредитам до 1 года и 5,47% — больше года. Субъекты малого и среднего предпринимательства на срок до года рассчитывали на ставку 7,58%, свыше года — 6,35%. В евро она составила 9,04% и 3,99% соответственно.
В евро средневзвешенная процентная ставка для физических лиц на конец 2019 года составила 0,2% до года и 0,44% — больше года.
Средняя кредитная ставка в самых крупных банках
Физическим лицам в Российской Федерации в прошлом году предоставлялись проценты по потребительским кредитам со средневзвешенной ставкой в размере 13,16% (до года) и 15,25% (свыше года).
Автокредиты выдавались по процентной ставке 8,32% (до года) и 12,77% (больше года).
Справка! Статистика приведена на сайте Центрального Банка РФ на основе анализа данных 30 крупнейших банков страны.
Нефинансовые организации рассчитывали на 9% годовых на кредиты в рублях. Субъекты среднего и малого бизнеса при кредитовании на срок больше года получали ссуду под 10,27% годовых.
По прогнозам аналитиков отрасли, в 2020 году ожидается незначительное снижение этих показателей.
Понижение среднего процента по кредитам
Эффективность привлечения кредитных средств напрямую связана с тем, какой размер имеет текущая средневзвешенная процентная ставка. Чтобы кредитование было максимально выгодным, за размером СПС важно следить, выбирая минимальные показатели.
Для этого прибегают к определенным мерам:
Заключение
Зная величину средневзвешенной ставки и понимая, как она рассчитывается, удастся целесообразно пользоваться кредитными ресурсами для улучшения личного благосостояния или доходов коммерческой организации.
Контроль СПС важен не только в масштабах одной компании или кошелька физического лица. Он играет важную роль в формировании государственной кредитной политики, поэтому за изменениями показателя пристально следят эксперты Центрального банка.
Полноценное функционирование среднестатистической компании возможно при наличии у нее дополнительных и постоянных источников финансирования. Предприятие может пользоваться как собственными ресурсами, так и привлекать финансовые средства со стороны кредитных организаций. Например, руководитель фирмы или предприниматель может обратиться в банк с целью оформления потребительской ссуды или коммерческого кредита.
Размеры процентной ставки определяются каждым клиентом индивидуально. При этом выбор оптимального варианта может быть затруднен из-за различия показателей в разных банках. По этой причине используется показатель средневзвешенной процентной ставки по кредитам. Метод определения термина и формулы для его расчета стандартизированы и применяются во всех банках.
Определение термина
Средневзвешенные процентные ставки по предоставленным кредитам формируются в зависимости от уровня их использования. Показатель финансового предприятия определяется как совокупная стоимость ранее выданных и полученных кредитов. Проще говоря, под данным термином подразумевают среднюю цену кредитного портфеля. Показатель рассматривают внутри компании с целью анализа эффективности ее деятельности.
В рамках общей банковской системы термин обозначает суммарную стоимость всех кредитов во всех банках страны. Успешность и эффективность банковской системы определяется на основании показателя такого уровня. Средневзвешенная процентная ставка также может использоваться как критерий для оценки динамики продвижения кредитной политики.
Виды кредитов для определения показателя
Средневзвешенная процентная ставка ЦБ РФ по кредитам рассчитывается в обязательном порядке, что обусловлено необходимостью анализа деятельности компании. Требуемые вычисления невозможно выполнить при помощи простых показателей, характеризующих процедуру кредитования. По этой причине специалисты берут во внимание различные категории кредитов, выдаваемых в банках, при проведении расчетов.
В частности, применяются такие варианты кредитов:
Стоит отметить, что средневзвешенная процентная ставка ЦБ РФ рассчитывается для физических лиц и компаний. Оба показателя находятся в открытом доступе: к примеру, в прошлом году показатель составил 15% годовых.
Что входит в активы банков?
Для оценивания ликвидности кредитной организации требуется знать, что входит в их активы. Под активами банка подразумевают ресурсы, принадлежащие организации. Компания может распоряжаться ими по собственному усмотрению.
К числу банковских активов относят:
Излишне ликвидный банк, выпадающий из равновесия, начинает терять имеющуюся у него прибыль, так как свободные средства можно пустить в оборот и начать получать с них процент прибыли, но за тот временной промежуток, что деньги находились на счете, они лежали бесполезным грузом, а не работали.
Для чего рассчитывают среднюю стоимость кредитов
Коммерческие финансовые организации России регулируют собственную ликвидность, привлекая сторонние ресурсы либо размещая излишек имеющихся у них средств вне банка. Ресурсами коммерческих банков считаются:
Избыточно ликвидная коммерческая финансовая организация может выдавать межбанковские кредиты другим структурам с меньшей ликвидностью. При нехватке ликвидности, напротив, коммерческие банки прибегают к межбанковскому кредитованию с целью привлечения ресурсов.
Средневзвешенные процентные ставки межбанковских кредитов напрямую зависят от равновесия спроса и предложения финансов на рынке. При этом межбанковские кредитные операции влияют на стоимость кредитов для физических лиц и на эффективность деятельности финансовых организаций.
По этой причине объемы кредитных операций на кредитном рынке регулярно отслеживаются и регулируются Центральным банком Российской Федерации. Он же тщательно корректирует процентные ставки по кредитам.
Своевременная и адекватная реакция Центрального Банка России на изменения ликвидности в банковской системе государства и стоимости национальных ресурсов возможна только при регулярном и правильном расчете показателей средневзвешенной процентной ставки, затрагивающей межбанковские кредитные организации.
Формулы для расчетов
Параметр средневзвешенной процентной ставки по кредитам физическим лицам и компаниям рассчитывается по специальной формуле. Определение стандартного среднего значения отличается от схемы расчетов процентной ставки: в ней существенную роль играет сумма кредита. Формула для вычисления следующая:
Пример расчетов
Практический пример позволит понять корректный порядок вычислений. Можно взять три кредита с разными параметрами:
Выполненные по приведенной формуле расчеты позволяют сказать, что величина средневзвешенной процентной ставки составляет около 10%. Процентные ставки для валютных кредитов определяются аналогичным образом, однако при их расчете учитывается основной курс Центрального банка РФ.
Понижение среднего процента по кредитам
Максимально эффективное использование привлеченных финансовых средств возможно при минимальной средневзвешенной процентной ставке. Для поддержания ее на низком уровне необходимо придерживаться нескольких правил:
В рамках одного предприятия средневзвешенные процентные ставки под кредитам должны находиться по строгим контролем. Такая стратегия позволяет целесообразно распределять ресурсы компании и поддерживать эффективность ее деятельности.
Аналогичное правило относится к величине кредитных ресурсов в стране, поскольку эффективность финансовой системы государства напрямую зависит от средневзвешенной ставки. Отслеживанием и регулировкой ставки занимается Центробанк.
Итоги
Порядок расчета средневзвешенного показателя достаточно простой. Для этого желательно знать основные критерии кредитных продуктов и уметь пользоваться специальной формулой.
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?
Для нормального функционирования компании ей всегда необходимы источники финансирования. Кроме собственных активов могут использоваться и привлеченные денежные средства, например кредиты сторонних организаций. Однако каждый из заемщиков вправе устанавливать собственный размер процентных ставок по ссудам, что усложняет оценку стоимости кредитов организации. Именно в таких случаях применяется такой показатель, как средневзвешенная процентная ставка по кредитам.
Понятие
Понятие средневзвешенной ставки может трактоваться по-разному, исходя из уровня, на котором ее применяют. Например, если речь идет о конкретной финансовой организации, то средневзвешенная ставка по кредитам – это средний показатель стоимости всех кредитов (и выданных, и полученных). Другими словами, средняя стоимость кредитного портфеля отдельного банка. Этот показатель рассматривают внутри организации для анализа эффективности ее финансовой деятельности.
Если рассматривать средневзвешенную процентную ставку на уровне всей банковской системы, то этот термин означает стоимость взятых и выданных займов всеми банками Российской Федерации. Его использует Центробанк для исследования эффективности и успешности банковской системы страны в целом. Кроме того, средневзвешенную процентную ставку по кредитам ЦБ РФ можно использовать в качестве критерия оценки динамики продвижения единой кредитной политики нашего государства.
Виды кредитов
Расчет среднего значения процентной ставки возник из-за необходимости провести общий финансовый анализ деятельности организации. Но при помощи самого простого показателя (среднего арифметического) невозможно произвести подобные вычисления, поскольку кредитные организации работают с разными видами кредита, которые выдаются под разные процентные ставки.
Также средневзвешенная процентная ставка может рассчитываться Центробанком отдельно для физических и юридических лиц. Эти показатели доступны для общего пользования. Например, средневзвешенная процентная ставка по кредитам для физических лиц на срок свыше 365 дней в декабре 2016 года составила 15,48 %.
Зачем рассчитывать среднюю стоимость кредитов?
Для стабильной работы банковских организаций им необходимо контролировать собственную ликвидность. Ликвидность – это реальная возможность активов становиться легко обращаемыми денежными средствами. Это означает, что актив считается ликвидным, если его можно в минимально короткие сроки продать по рыночной цене.
Когда при анализе текущей деятельности финансовая организация обнаруживает, что она избыточно ликвидна (имеет много ликвидных активов), ей нужно выдать как можно больше межбанковских ссуд. И наоборот, когда ликвидность низкая, банки вынуждены привлекать активы на стороне.
Процентные ставки по кредитам для частных лиц и организаций находятся в прямой зависимости от золотого правила «спроса и предложения». Поэтому ЦБ РФ постоянно контролирует объемы кредитных операций, посредством вычисления средневзвешенной процентной ставки по кредитам. Это дает возможность быстро реагировать на изменения на финансовом рынке и при необходимости снижать или увеличивать уровень процентных ставок по межбанковским кредитным операциям.
Что входит в активы банков?
Чтобы оценить ликвидность банка, нужно знать, что входит в его активы. Активы банка – это ресурсы организации, которые ей принадлежат. Более того, она вправе распоряжаться ими по своему усмотрению. К банковским активам относится:
Когда банк выпадает из равновесия и становиться излишне ликвидным, он попросту теряет свою прибыль. Поскольку свободные средства можно вложить и получать с них определенный процент прибыли. Однако за время, когда деньги просто лежали на счетах, они не работали, а лежали бесполезным грузом.
Формула для расчета средневзвешенной процентной ставки по кредиту
Чтобы правильно рассчитать среднюю стоимость кредитного портфеля, организации применяют специальную формулу, которая значительно отличается от простого среднеарифметического значения. Поскольку стоимость кредита зависит не только от его процентной ставки, но и от его суммы.
Эта формула выглядит следующим образом:
Пример расчетов
Чтобы было понятно, как использовать данную формулу, нужно применить ее на практике. Предположим, что у организации есть три кредита:
Зная формулу, можно узнать, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам предоставленной компании равна:
При этом средневзвешенная ставка может измениться, если:
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях находятся аналогично валютным кредитам. Но поскольку анализ финансовой деятельности производится только в национальной валюте, необходимо учитывать курс Центробанка на момент оценки кредитного портфеля.
Как снизить средний процент по кредитам?
Чтобы максимально эффективно использовать привлеченные средства, необходимо держать средневзвешенную процентную ставку на минимально возможном уровне. Для этого нужно придерживаться некоторых правил:
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями, в рамках одного предприятия нужно держать под постоянным контролем. Это позволит целесообразно распоряжаться ресурсами компании и поддерживать максимальную эффективность ее работы.
Это же правило относится и к стоимости всех кредитных ресурсов в стране. Ведь от средневзвешенной процентной ставки зависит эффективность работы всей финансовой системы государства. Однако эту обязанность оставим Центробанку, который прекрасно с ней справляется.