Что такое страхование финансовая грамотность 7 класс
Презентация по финансовой грамотности на тему «Страхование»
«Управление общеобразовательной организацией:
новые тенденции и современные технологии»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
Описание презентации по отдельным слайдам:
Методические материалы к курсу «Основы финансовой грамотности» на тему : «Страхование» Выполнила Захарова Валентина Леонидовна преподаватель экономических дисциплин ГБПОУ «Спасский техникум отраслевых технологий», г. Болгар, 2016 г.
Содержание: Тема 1. Участники страхового рынка Тема 2. Личное страхование Тема 3. Страховые накопительные программы Тема 4. Мошенники на рынке страховых услуг
Первоначальный смысл страхования связан со словом «страх». В частности, выражение «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т. д. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).
Виды страхования Страхование ответственности: *Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) *Добровольное страхование ГО владельцев автотранспортных средств *Страхование ответственности перевозчиков *Страхование профессиональной ответственности * Страхование ГО и иное Личное страхование : *Страхование жизни *Страхование от несчастного случая *Добровольное медицинское страхование (ДМС) *Обязательное медицинское страхование (ОМС) * Страхование путешественников (в туризме) Страхование имущества : * Страхование имущества частных лиц * Страхование средств наземного транспорта * Страхование средств железнодорожного транспорта * Страхование средств воздушного транспорта * Страхование средств водного транспорта * Страхование грузов * Страхование сельскохозяйственных растений и животных, урожая * Страхование имущества юридических лиц * Страхование строительно-монтажных работ * Страхование особо опасных объектов * Страхование финансовых рисков * Ипотечное страхование
Накопительное страхование жизни представляет собой программу, посредством которой не только страхуется здоровье и жизнь российских граждан, но и значительно преумножается их капитал. Застрахованное лицо, приобретающее полис накопительного страхования жизни, может самостоятельно определить, в течение какого срока будет действовать соответствующий договор. После того как страховщик выдаст полис на руки застрахованному лицу, программа накопительного страхования сразу начинает действовать. На это никак не влияет сумма оплаченных страховых взносов. При расторжении договора (данная процедура проводится после получения от застрахованного лица заполненного заявления, установленного образца) страховщик выплачивает своему клиенту выкупную сумму, размер которой исчисляется в соответствии с условиями данного документа. Накопительное страхование
смерть застрахованного лица (уход из жизни может произойти как от неизлечимой болезни, так и в результате несчастного случая); потеря дееспособности застрахованного лица из-за серьёзных проблем со здоровьем; несчастный случай или травма, повлекшая за собой временную потерю трудоспособности застрахованного лица; инвалидность, полученная застрахованным лицом вследствие перенесённой болезни или несчастного случая. При накопительном страховании жизни обычно учитываются следующие риски:
Преимущества накопительного страхования жизни стабильный доход, зависящий от величины процентных ставок в качестве рисков указываются все возможные факторы Это способ инвестицирования средств страховщик сам распоряжается страховыми взносами, регулярно начисляя клиентам проценты при наступлении страхового случая родственникам застрахованного лица выплачивается сумма с % быстрая проверка документации все выплаты освобождаются от налогов
: Сравнительная таблица программ накопительного страхования жизни Название страховщиков Название программ Особые условия Альфа-Банк «Детская» «Пенсионная» По детской программе – накопления могут происходить до определённого возраста ребёнка; по пенсионной программе – российские граждане регулярно откладывать денежные средства себе на пенсию. Россгорстрах «Семья (престиж)» «Дети» «Сбережение» Действует в течение 5-40 лет. В этой программе могут принимать участие российские граждане, возраст которых находится в диапазоне от 18 до 65 лет. Физические лица могут страховать себя от: травм, потери кормильца, потери трудоспособности, смерти и т. д. Сбербанк России «Семейный актив» «Первый капитал» Страховые взносы можно вносить: раз в квартал, раз в месяц, единоразово, раз в полгода. Количество выгодоприобретателей может быть любым. Застрахованные лица могут расторгнуть договор в любой момент.
Под страховым мошенничеством понимается поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или отказ от его выплат без должных на то оснований, вытекающих из закона или правил страхования, а также внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль. Виды мошенничества на рынке страховых услуг
Можно выделить три группы преступлений, связанных с мошенничеством в страховой сфере. Первую группу составляют убийства, совершенные из корыстных побуждений (с целью незаконного получения страховой выплаты). Данный вид преступлений, в свою очередь, может быть разделен на следующие группы: а) убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события; б) убийство застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая; в) убийство похожего по антропологическим признакам и выдача его за страхователя; и др. Во вторую группу входят мошеннические действия в отношении материальных интересов страховых компаний, квалифицируемые по ст. 159 Уголовного кодекса. Третью группу составляют преступления, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые с целью незаконного получения страховой выплаты, например, заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ), дача завеведомо ложных показаний (ст. 307 УК РФ), подмена документов (ст. 327 УК РФ). Преступления, связанные с мошенничеством в страховой сфере
Методический материал по финансовой грамотности. Тема: «Страхование» (5-7 класс)
«Управление общеобразовательной организацией:
новые тенденции и современные технологии»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
КРАЕВОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ
«АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ ЦЕНТР
ДЕТСКОГО ОТДЫХА, ТУРИЗМА И
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от
27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.
Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.
Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.
Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.
Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев (кроме форс-мажора).
Классификация страхования
Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:
• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей; в объеме страховой ответственности; в форме проведения страхования.
Организационно-правовая классификация страхования Страхование бывает государственным и негосударственным.
Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.
Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.
Классификация по форме осуществления страхования
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.
Виды страхования
В Законе Российской Федерации предвидены следующие виды страхования: имущества, личное и страхование ответственности. Также отдельно можно выделить перестрахование.
I. Страхование имущества физических лиц
Главное – определиться с выбором адекватного страхового продукта.
Немаловажным является и вопрос – от чего защищает страховой полис? На языке страхования это означает, что именно считается страховым случаем. Подразумевается, что страховое событие наступило, если имущество оказалось повреждено или утрачено по причине взрыва, пожара (в том числе и от удара молнии), аварии в инженерных сетях (водопровод, отопление, канализация), затопления или залива соседями (ремонтными организациями), стихийных явлений. Страхование имущества физических лиц предусматривает также возможность застраховать свое добро от действий злоумышленников, разбоя, грабежа, поджога, а также падения пилотируемых летательных средств и наезда транспорта.
Чем выгодно страхование имущества физических лиц
II. Личное страхование
Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.
Личное страхование и его виды
Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования:
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование; пенсионное страхование;
1. Страхование жизни
Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования:
• дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.
2. Страхование от болезней и несчастных случаев
Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы
можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.
Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях:
• нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;
• утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.
3. Медицинское страхование
Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья.
На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера.
При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).
Что такое социальное страхование?
Первую социальную страховку придумали во второй половине 19 века. Так что можно сказать, что эта гарантия финансовой обеспеченности в сложных ситуациях, явление довольно молодое в мире. Профсоюзное социальное страхование появилось в Англии, а государственное страхование в Германии. В конце 19 века обе эти страны были самыми передовыми, поэтому и в вопросах социальных гарантий они стали самыми прогрессивными. Бисмарк создал первый государственного фонд социального страхования, который наполнялся государством и собираемыми им пошлинами. Одну треть страховых взносов выплачивали работодатели, а две трети – работник, получающий зарплату. Таким образом, наполнялись профсоюзные и больничные бюджеты, а также кассы взаимопомощи.
Виды социального страхования
Социальное страхование бывает коллективным, государственным и смешанным. Коллективное страхование это не обязательное социальное страхование. В нем участвуют только по желанию люди, вступившие в профсоюз. Ежемесячно отчисляя взносы, они формируют фонд страхования. Впоследствии по решению коллективного органа управления профсоюзом, деньги распределяются между нуждающимися.
Государственное социальное страхование является обязательным и формируется из налогов, которые отчисляют все активные трудоспособные граждане. Работодатель обязан удерживать с каждого работника налоги в фонд социального страхования. Государственное страхование финансирует не только пенсии пожилым членам общества, инвалидам, но и декретные выплаты, пособия на детей, а так же пенсии детям, лишенных кормильцев. Есть проекты, которые профсоюзы реализуют вместе с государством, и этот вид страхования называется смешанным.
Государственные пособия из фонда социального страхования
Чаще всего граждане пользуются выплатами по листку временной нетрудоспособности, то есть, по больничному. Так же фонд оплачивает больничные листы по болезни ребенка родителям. Фонд так же предусматривает выплаты по беременности и родам, пособия роженицам и детям. Так же именно за счет социального страхования поддерживаются финансово безработные. Путевки в санатории и детские лагеря для малообеспеченных семей приобретаются на средства фонда социального страхования.
Социальное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний предполагает выплаты в случае, если работник получил травму на рабочем месте, если в результате постоянного выполнения профессиональных обязанностей он приобрел специфичное заболевание.
4. Пенсионное страхование
Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.
5. Накопительное страхование
В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий:
смерти застрахованного гражданина; дожития его до оговоренного возраста.
Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.
Личное страхование граждан обладает рядом преимуществ, и нет смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким.
Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.
III. Страхование ответственности
Страхование ответственности
Страхование гражданской ответственности предоставляет возможность переложить груз этой самой ответственности на страховую компанию, купив полис и обезопасив себя от непредвиденных расходов в будущем.
Для экономических агентов, желающих принять участие в государственном или муниципальном тендере на получение крупного заказа, оказание услуг, выполнение серьезного объема работ или поставку товаров, страхование ответственности просто необходимо. Это предусматривает Федеральный закон №94-ФЗ от 21.07.2005, согласно которому контракт такого рода заключается лишь при условии одновременного заключения и договора страхования ответственности. При этом страхуется гражданскоправовая ответственность экономического агента перед третьими лицами, которым может быть причинен имущественный ущерб по причине какихлибо действий страхователя.
Такая страховка защищает страхователя от возможных материальных потерь, которые могут грозить ему по решению арбитража или суда из-за ущерба, нанесенного третьим лицам.
Страхование ответственности и его виды
врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр.
Договор страхования ответственности предусматривает передачу страховщику обязательства по возмещению ущерба третьим лицам в результате действий, которые по договору попадают под страховое покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.
Отличия страхования ответственности от имущественного страхования
Имущественное страхование защищает страхователя от обусловленных договором страховых случаев либо от всех рисков. При страховании ответственности в вопросе определения страховых случаев применяются две базы: общее страхование и специфическое.
Что можно считать специфическим страхованием ответственности? К этому виду можно отнести страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Сюда же относится ответственность предпринимателей перед персоналом, нанятым на работу. В вышеуказанных случаях зона ответственности страховщика очерчена сравнительно небольшим перечнем страховых событий (например, ДТП).
Страхуя свою ответственность, экономический агент или гражданин оплачивает стоимость по договору, получая взамен столь необходимую ему уверенность в том, что
компания-страховщик будет стоять на страже его интересов в случае, если дело дойдет до суда или арбитража.
Иногда суды, принимая во внимание надежную страховую защиту, выносят благоприятное для страхователя судебное решение, и присуждают возмещение истцу в меньшем объеме по сравнению с тем, которое бы было назначено, не имей страхователь полиса страхования ответственности (который, кстати, покрывает и судебные издержки тоже).
Заключая договор страхования ответственности, следует иметь в виду, что он может предусматривать ряд ограничений. Например, лимит на одного страхователя, который подразумевает потолок (максимальную сумму) возмещения на одного пострадавшего от действий или бездействий страхователя. Лимит может быть установлен и на количество страховых событий, на отдельные группы ущерба и т.д.
IV. Перестрахование
Компании, которые участвуют в перестраховании, именуются, перестрахователем и перестраховщиком соответственно.
Данный вид подразумевает, что два или более страховщика одновременно и по общему согласованию принимают на страхование достаточно крупные риски.
Суть и преимущество перестрахования
Как показывает изучение основных
направлений организации, так называемой, перестраховочной защиты — перестрахование не может рассматриваться исключительно с точки зрения единичных рисков. Во внимание берутся и иные причины, которые объясняют важную роль, принадлежащую перестрахованию, как методу обеспечения финансовой устойчивости страховой организации.
К примеру, страховая компания может столкнуться с опасностью существенных финансовых затрат не только лишь по причине опасности либо угрозы ущерба причиненного особо крупным риском.
Осторожная страховая компания берет во внимание также вероятность убытков по причине ответственности по большому количеству не слишком крупных рисков в виду наступления одного такого случая, например наводнение, землетрясение либо ураган. Также должна предусматриваться возможность того, что на протяжении одного года страховой организации будет предъявлено неожиданно большое число исков, которые определенно превышают средний уровень.
Связанная с данным случаем ответственность также может быть передана другим перестраховщикам.
Еще одна возможность, открываемая перестрахованием, позволяет предусматривать все упомянутые выше случайности. Таким образом, потребность в перестраховании можно определить как возмещение ущерба:
• по едино разовому риску;
• по одному довольно крупному риску;
• по причине наступления одного катастрофического случая.
Когда речь идет об особо крупном ущербе, то он может быть вызван следующими факторами:
• общее сложения всех убытков по отдельно взятому страховому случаю;
• намного более высокий ущерб, чем средне взятое количество страховых случаев;
• неожиданно большее количество потерь на протяжении одного года.
Перестрахование кардинальным образом оказывает влияние на обеспечение финансового благополучия страховщика.
Для начала стоит отметить, что на каждый отдельно взятый вид страхования гарантировано существует довольно большое количество крупных либо особо крупных рисков, а один страховщик не в состоянии взять все целиком на себя. Если дело касается особо крупных рисков, тогда он вправе ограничить их принятие, беря во внимание собственные финансовые возможности. Такой страховщик может воспользоваться возможностью сострахования с иными страховыми организациями, не беря во внимание, на каком рынке они действуют. В противном случае такой страховщик может принять большую часть риска с учетом передачи определенной его доли иной страховой организации либо компании, которая занимается перестрахованием.
Путь, который выберет страховая организация, полностью зависит от избранного вида страхования.
Основные страховые термины
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов, платежей), а также иных средств страховщиков.
Страховщик (один из продавцов страховых услуг) – компания (или общество взаимного страхования), которая получает от страхователей страховые платежи (премии) и берет на себя обязательства выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Страхователь (покупатель страховой услуги) – лицо (физическое лицо или организация), которое вносит страховые платежи (уплачивает страховую премию).
Застрахованный – лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, наступление которого влечет за собой обязательства страховщика.
Страховой полис (сертификат, свидетельство) – именной документ, подтверждающий заключение стандартного договора страхования.
Страховая премия (страховые взносы, платежи) – плата за страховую услугу, уплачиваемая страхователем страховщику.
Страховой тариф – платеж с единицы страховой суммы, его уровень зависит от степени риска, финансового положения страховщика, количества застрахованных, маркетинговой политики страховой компании.
Страховая сумма – существенное положение договора страхования, от которого зависит размер страхового тарифа и страховой выплаты, в имущественном страховании – равна или составляет определенный процент от стоимости имущества, предпринимательских рисков, подлежащих страхованию.
Страховая выплата (в имущественном страховании – страховое возмещение) – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю (застрахованному, его наследникам) при наступлении страхового случая.
Франшиза – условие договора страхования, при котором часть убытков страхователь берет на себя.
Выкупная сумма – при договоре страхования жизни часть внесенных до расторжения договора страховых взносов, выплачиваемая страховщиком страхователю.
Каско – страхование транспортного средства. Карго – страхование грузов.