Что такое страхование финансовая грамотность
Методические материалы учебного курса по финансовой грамотности: модуль «Страхование»
Издание подготовлено в рамках совместного проекта Министерства финансов Российской Федерации и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
В ситуации глобального финансового кризиса и обострения различных рисков западные и российские экономисты и общественные деятели поднимают вопрос о необходимости повышения финансовой грамотности населения и улучшения финансовой подготовки в школе. Страхование является универсальным способом защиты от персональных и общественных (социальных) рисков и одновременно одной из самых востребованных и сложных финансовых услуг. Именно страхование является единственной финансовой услугой, которая сопровождает человека на протяжении всей его жизни. Применение страховых механизмов для управления социальными рисками, введение всё новых видов обязательного страхования, обострение конкуренции на страховом рынке вынуждают человека пользоваться страховыми услугами, зачастую не понимая их сущности и целей. Поэтому результаты страхования не всегда понятны человеку и часто оставляют его неудовлетворённым. В обществе растёт недовольство страхованием и страховщиками, люди отказываются страховаться и остаются без финансовой защиты. Для смягчения и в перспективе устранения этих проблем необходимо знать основы страхования и уметь его правильно применять для защиты своих интересов в сохранении имущества, доходов и здоровья.
Финансовая грамотность: материалы для обучающихся. Модуль «Страхование». 10-11 классы общеобразовательных организаций, СПО.
В учебных материалах системно изложены основы страхования, раскрыта его роль в управлении финансовыми рисками, наиболее часто встречающимися в повседневной жизни. Для воспитанников детских домов и учащихся школ-интернатов этот материал представлен в виде азбуки страхования. Для остальных категорий обучающихся подробно рассмотрены принципы работы государственного социального страхования, коммерческих страховщиков и страхового рынка, условия выбора страховой защиты и страховщика, математическое обоснование и правовые особенности страховых отношений (для школ с экономическим и юридическим уклоном).
Финансовая грамотность: рабочая тетрадь. Модуль «Страхование». 10-11 классы общеобразовательных организаций, СПО.
В пособии описаны методы текущего, промежуточного и итогового контроля знаний обучающихся разных возрастных групп. Приведены тесты, ситуационные и расчетные задачи, рекомендации по темам групповых проектов. Ко всем контрольным заданиям даны ответы и пояснения.
Финансовая грамотность: методические рекомендации для преподавателя. Модуль «Страхование». 10-11 классы общеобразовательных организаций, СПО.
В пособии изложены цели и задачи изучения курса, приведено календарно-тематическое планирование занятий, даны рекомендации по интерактивным формам обучения и дидактическому оснащению занятий. Дополнительные материалы по темам модуля помогут преподавателю в подготовке к занятиям.
Финансовая грамотность: учебная программа. Модуль «Страхование». 10-11 классы общеобразовательных организаций, СПО.
В программе изложены цели и планируемые результаты обучения основам страхования, даны примерное календарно-тематическое планирование учебных занятий и перечень формируемых компетенций. Приведены формы и методы организации учебной деятельности и оценивания результатов обучения для разных групп обучающихся. Особое внимание уделено ориентации обучающихся на выбор необходимых страховых услуг и воспитанию навыков защиты своих интересов в отношениях со страховщиками.
Финансовая грамотность: материалы для родителей. Модуль «Страхование». 10-11 классы общеобразовательных организаций, СПО.
Успешное изучение основ страхования невозможно без активного участия родителей в учебном процессе. В пособии особое внимание уделено их информированию о практической пользе страхования в решении задач финансовой защиты жизни, здоровья и имущества каждого человека, а также об условиях государственного социального страхования и правильному выбору страховой защиты.
Что такое страхование финансовая грамотность
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ: Виды страхования
Виды страхования — это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.
Все виды страхования делятся по объектам страхования.
В соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования:
— личное страхование;
— имущественное страхование;
— страхование предпринимательских рисков;
— страхование ответственности.
Что такое личное страхование?
В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.
В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:
Страхование жизни — это гарантия выплаты застрахованному лицу при наступлении страхового случая или достижении определенного возраста, определенной договором страхования, денежной суммы.
Кроме того, полис страхования жизни является хорошим инвестиционным инструментом, позволяющим приумножить свои накопления, или страховщик инвестирует Ваши денежные средства в фондовый рынок и определенный договором процент от прибыли перечисляет на Ваш счет.
Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи как за счет средств добровольного накопления ДМС, так и за счет средств государства — ОМС.
Медицинское страхование в Российской Федерации представлено двумя видами обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой разновидность социального страхования, производимого в обязательном порядке, призванного обеспечить граждан при наступлении страхового случая минимумом бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, согласно утвержденной программы обязательного медицинского страхования и в пределах, установленных федеральным законодательством.
Целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг, гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования.
Страхование детей заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности. Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители. Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет.
Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.
Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета. Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию: по старости, при выработке трудового стажа и по инвалидности.
Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или страховыми компаниями.
Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы, которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию.
Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта. Его целью является покрытие расходов на лечение или денежная выплата в случае потери работоспособности или смерти застрахованного.
Размер страховой выплаты варьируется в зависимости от вида транспорта. Страховой сбор в основе уже включен в стоимость билета. К примеру, страхование пассажиров при осуществлении перелета на самолетах и т.д.
Страхование сотрудников производится работодателем и преследует целью застраховать жизнь и (или) здоровье сотрудника. В основном носит обязательный характер (страхование сотрудников МВД, МЧС, медицинских учреждений).
Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте
зайти на наш старый сайт
Разработка и продвижение сайта – FMF
Почтовый адрес:
Адрес: 670013, Республика Бурятия, г. Улан-Удэ, ул. Ключевская, д. 45 Б
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Уроки финансовой грамотности. Часть 5. Финансовые услуги для школьников. Урок 5. Виды страхования
Уроки финансовой грамотности
Часть 5. Финансовые услуги для школьников
Урок 5. Виды страхования
При обучении детей следует уделять особое внимание к подготовке «грамотного потребителя» и воспитанию у потенциальных пользователей финансовых услуг «ответственного потребительского поведения». Рекомендуем уроки финансовой грамотности, адаптированные под школьников среднего и старшего звена.
Что такое страхование жизни
Страхование жизни – это длительный договор, по которому человек регулярно (например, ежемесячно) платит страховой компании деньги (страховой взнос), а она обязуется сделать большую выплату либо в случае смерти этого человека (в пользу его наследников), либо в случае «дожития» до определенного в договоре срока. В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, причем превышающая сумму накопленных взносов. Это, так называемое, «накопительное» страхование.
Например, договор заключается на 10 лет и в конце этого срока застрахованный получает всю накопленную страховую сумму. Если же застрахованный не доживает до конца действия договора, то страховую сумму получит другой человек, которого назначил застрахованный в момент заключения договора.
Страхование жизни позволяет человеку решить многие финансовые проблемы в будущем, накопив определенную сумму к определенному событию (например, к выходу на пенсию, обеспечив себе нормальное существование в старости, к совершеннолетию ребенка, дав ему «стартовый капитал» и т.п.).
Что нужно знать о страховании имущества
В страховании имущества наиболее распространено страхование жилья и страхование автомобилей.
Если квартира или дом были застрахованы, а потом произошло стихийное бедствие, кража, пожар или другая неприятность страховая компания вернет пострадавшим стоимость ущерба деньгами. Этих денег должно хватить на покупку нового дома, квартиры или имущества, которое было утрачено.
При заключении договора определяется, в пределах какой суммы страховая компания возместит ущерб. Чем больше стоит страховой полис, тем шире круг возможных нежелательных событий, от которых защищает страховка, и тем больше денег получит страхователь, если что-то из этого круга произойдет.
В страховании автомобилей главный полис страхования имущества называется Автокаско. Страхование Автокаско обычно состоит из двух больших разделов – страхование по разделу «Ущерб» и страхование по разделу «Хищение». Причем раздел «Хищение», как правило, нельзя купить отдельно от раздела «Ущерб». По разделу «Хищение» страховая компания возместит стоимость автомобиля, если он похищен. По разделу «Ущерб» страховая компания возместит стоимость ущерба, возникшего из-за ДТП, пожара, падения на машину инородных предметов, чьих-либо незаконных действий и пр.
Что такое страхование ответственности
У каждого владельца машины может возникнуть «автогражданская ответственность»: если вы станете виновником ДТП, то на вас падет обязанность возместить нанесенный ущерб. Это тоже один из рисков в жизни, и его тоже можно застраховать. Страхование ответственности означает, что сначала вы платите деньги страховой компании, а потом, если понадобится, она платит за вас людям, которые пострадали по вашей вине.
Обычно страхование является добровольным делом, но иногда государство обязывает страховаться. В России, как и во многих других странах, существует «обязательное страхование автогражданской ответственности» – ОСАГО. Любой владелец автомобиля, хочет он или нет, обязан купить за определенную сумму страховой полис. Без этого обязательного полиса нельзя пользоваться автомобилем. Полис защищает владельца от необходимости возмещать ущерб за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пострадавших от его автомобиля. Этот ущерб вместо виновника аварии возместит страховая компания.
Если денег мало, и человек не может покупать все разделы страхования вместе, то лучше сделать выбор в пользу страхования ответственности. Нужно руководствоваться принципом – сначала защищаемся от таких рисков, которые могут нас разорить. Это, в первую очередь, риски, связанные с гражданской ответственностью. А уже потом, если есть еще деньги, защищаться от рисков, связанных с имуществом, здоровьем, жизнью.
Что такое финансовое страхование
В чем суть финансового страхования
При финансовом страховании защищается возможная потеря денег, недополученная прибыль. Чаще всего пользуются этим инструментом производственные и торговые организации, представители сферы услуг, финансовые организации. Особенно актуально это для тех, чья деятельность напрямую связана с денежными потоками, ведь потеря незастрахованных активов может разорить фирму. Также популярна эта страховка у инвесторов, ведь их деятельности сопутствуют риск и неопределённость.
При помощи такого страхования защищаются имущественные и финансовые интересы страхователя от убытков при наступлении оговорённых контрактом случаев.
От каких рисков защищает финансовое страхование
Страхование финансовых рисков защищает от потерь при таких неприятностях, как:
Зачастую такое страхование подразумевает индивидуальный подход, поскольку для страховщика важно тщательно оценить конкретные риски.
Полное и частичное страхование
Финансовое страхование по своим объёмам бывает полным или частичным.
Частичное страхование бывает пропорциональным и непропорциональным.
Пропорциональное страхование
В пропорциональном страховании применяется правило первого риска. Первый риск — это, по сути, максимальная страховая сумма. Убытки, которые превышают это значение, страховая не покрывает. И, конечно, как и при любом страховании, выплата не может быть больше реального ущерба.
Пример. У фирмы был контракт на 1 млн рублей, и она застраховала его от риска невыполнения обязательств на тот же 1 млн рублей. Контрагент выполнил свои обязательства только на 500 тыс. рублей, но на этом его финансы иссякли, и запустилось банкротство. Соответственно, недостающие 500 тыс. рублей выплатит страховая. Но если сорвался контракт на 2 млн рублей, а застрахован он частично, то можно претендовать только на ту сумму, которая не превышает оговорённое значение.
В контракте может быть прописано, что для страховщика после выплаты оговорённой суммы договор считается исполненным и закрытым, единой формулы тут нет. Многое зависит и от конкретных нюансов самой ситуации.
Частичное страхование
При непропорциональном частичном страховании ограничения связаны с франшизой:
В финансовом страховании многое зависит от деталей самого контракта. В нём могут оговариваться и другие нюансы, ограничения в выплатах и нестраховые случаи. Сумма возмещения может зависеть и от оценочной стоимости объекта страхования, размера взносов или страховой суммы. И как правило, в договоре прописывается, что клиент должен предпринять всё возможное, чтобы снизить ущерб и в непредвиденной ситуации чётко следовать указаниям страховщика.
И конечно, такая страховка не сработает в случае, если её оформил недобросовестный клиент. Если финансовый убыток возник преднамеренно, например, в результате сговора или мошенничества, покрывать его страховщик не будет. Переложить ответственность на страховщика при заключении сомнительных сделок или нарушении законодательства также не получится.
Лекции по дисциплине «Основы финансовой грамотности» тема 5 «Страхование»
«Управление общеобразовательной организацией:
новые тенденции и современные технологии»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
Страхование. Сущность и основные виды
Что такое страхование.
Страховая система РФ. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ.
1. Система страхования РФ
Страхование – это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов.
Сущность страхования проявляется в его функциях :
— рисковая – вероятность ущерба, связанная с оказанием помощи пострадавшим;
— предупредительная – финансирование мероприятий по уменьшению степени и последствий страхового риска.
Система страхования в Российской Федерации регулируется общим гражданским правом (ГК РФ), специальным законодательством по страховому делу (Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации») и другими нормативными актами.
Участниками страхового процесса являются (рис.1):
1. Страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования.
Страховщиками могут выступать:
— государственные страховые компании – РОСГОССТРАХ;
— акционерные страховые общества – АСКО, Югория;
— общества взаимного страхования, членами которых являются сами страхователи.
2. Страхователь – юридическое или физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.
3. Застрахованное лицо – физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования (физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страхования).
4. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он был страхователем.
Субъектами страхового рынка кроме его участников являются страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.
Страховой агент – представляет интересы страховой компании, действуют от ее имени и по поручению, получая за свою работу комиссионное вознаграждение.
Страховой брокер – выступает в качестве независимого посредника между страхователем и страховщиком, действуя от своего имени, получая за работу комиссионное вознаграждение.
Страховщик вырабатывает условия страхования и предлагает их своим клиентам (страхователям). Если их устраивают условия, предлагаемые страховщиком, то они подписывают договор страхования установленной формы и платят страховщику страховые взносы в соответствии с договором.
Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.
В договоре страхования содержатся правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страхового взноса, порядок изменения и прекращения договора.
При наступлении страхового случая и нанесении при этом ущерба страхователю страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, или страховое возмещение.
Страховой случай – свершившееся событие, которое было предусмотрено договором страхования (сгорел дом, угнали машину, упал на голову кирпич и т. п.)
Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы ценности.
Страховой взнос – плата за страхование, предназначенная для формирования страхового фонда, уплачиваемая по условиям договора страхования.
Страховое возмещение – сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю по условиям договора страхования при наступлении страхового случая.
Виды страхования. Как использовать
страхование в повседневной жизни.
Виды страхования для физических лиц
Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности (рис.2).
— обязательное страхование – выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Страховая ответственность в этом случае наступает автоматически. К сфере обязательного страхования относится: страхование пассажиров от несчастных случаев, государственное личное страхование военнослужащих, медицинское и социальное страхование граждан, страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам;
— добровольное страхование – гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования; предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.
Виды страхования для физических лиц:
1 ) личное страхование – предусматривает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, связанное с здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.
2) имущественное страхование – включает страхование средств транспорта, грузов и прочих видов имущества, в т.ч. домашнего имущества, животных, сельскохозяйственных культур, строений. Объектом являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;
3) страхование ответственности – включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за невыполнение обязательств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причиненным им третьим лицам;
Страхование может быть индивидуальное (страхование с конкретным физическим лицом в индивидуальном порядке) и коллективное (страхование группы людей).
ДЕЙСТВИЯ СТОРОН ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ
Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.
Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.
Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.
ДЕЙСТВИЙ СТРАХОВАТЕЛЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ
1. принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены;
3. уведомить о наступлении страхового случая страховщика (его представителя) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования. Если в договоре страхования не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более;
4. составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного имущества;
5. сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра имущества, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;
6. получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда.
Для получения выплаты по страховому случаю необходимо предоставить страховщику следующие документы:
заявление на выплату страхового возмещения;
перечень утраченного, уничтоженного или поврежденного имущества;
оригинал страхового полиса (договора страхования);
документы от компетентных органов, подтверждающие факт наступления произошедшего события и содержащие обстоятельства события (причины, место и время наступления страхового случая),
документы, подтверждающие стоимость поврежденных (уничтоженных, утраченных) предметов или элементов имущества и/или стоимость ремонтно-восстановительных работ (чеки, квитанции, сметы, калькуляции и т.д.)
если отсутствие таких документов делает невозможным определение размера ущерба;
документы, подтверждающие расходы по предотвращению или уменьшению ущерба, а также дополнительные расходы, если такие расходы предусмотрены условиями договора страхования;
документы, подтверждающие наличие прав собственности или иного имущественного интереса Страхователя (Выгодоприобретателя) в отношении застрахованного имущества на день страхового события.
ДЕЙСТВИЯ СТРАХОВЩИКА ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ
1. После получения сообщения о наступлении страхового события страховщик обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования.
2. Провести осмотр места страхового события, чтобы правильно установить причины возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица. Осмотр места страхового события должен быть зафиксирован в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. Требования к оформлению акта осмотра обязательно оговариваются в договоре страхования.
3. Собрать все документы, в том числе представленные официальными государственными органами, описывающие опасное событие и причины его наступления.
4. Установить размер причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. На основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитать смету восстановительного ремонта имущества или смету стоимости утраченного имущества.
5. По результатам страхового расследования составить страховой акт.
Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая и установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), то он составляет выплатной страховой акт, который должен соответствовать требованиям, указанным в договоре страхования. Если страховщик в результате страхового расследования пришел к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт со ссылкой на доказательства (документы и сведения) об отказе в выплате страхового возмещения.
Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему.
6. При наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования производится страховая выплата в сроки, строго установленные договором.