Что такое страхование и для чего оно необходимо
Что такое страхование и для чего оно необходимо
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ: Виды страхования
Виды страхования — это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.
Все виды страхования делятся по объектам страхования.
В соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования:
— личное страхование;
— имущественное страхование;
— страхование предпринимательских рисков;
— страхование ответственности.
Что такое личное страхование?
В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.
В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:
Страхование жизни — это гарантия выплаты застрахованному лицу при наступлении страхового случая или достижении определенного возраста, определенной договором страхования, денежной суммы.
Кроме того, полис страхования жизни является хорошим инвестиционным инструментом, позволяющим приумножить свои накопления, или страховщик инвестирует Ваши денежные средства в фондовый рынок и определенный договором процент от прибыли перечисляет на Ваш счет.
Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи как за счет средств добровольного накопления ДМС, так и за счет средств государства — ОМС.
Медицинское страхование в Российской Федерации представлено двумя видами обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой разновидность социального страхования, производимого в обязательном порядке, призванного обеспечить граждан при наступлении страхового случая минимумом бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, согласно утвержденной программы обязательного медицинского страхования и в пределах, установленных федеральным законодательством.
Целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг, гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования.
Страхование детей заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности. Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители. Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет.
Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.
Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета. Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию: по старости, при выработке трудового стажа и по инвалидности.
Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или страховыми компаниями.
Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы, которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию.
Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта. Его целью является покрытие расходов на лечение или денежная выплата в случае потери работоспособности или смерти застрахованного.
Размер страховой выплаты варьируется в зависимости от вида транспорта. Страховой сбор в основе уже включен в стоимость билета. К примеру, страхование пассажиров при осуществлении перелета на самолетах и т.д.
Страхование сотрудников производится работодателем и преследует целью застраховать жизнь и (или) здоровье сотрудника. В основном носит обязательный характер (страхование сотрудников МВД, МЧС, медицинских учреждений).
Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте
зайти на наш старый сайт
Разработка и продвижение сайта – FMF
Почтовый адрес:
Адрес: 670013, Республика Бурятия, г. Улан-Удэ, ул. Ключевская, д. 45 Б
Страхование
Страхование — вид отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение дает Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Можно выделить четыре основных типа страхования: личное страхование, страхование имущества, ответственности и финансовых рисков.
С личным страхованием мы сталкиваемся, когда оформляем страховку для выезда за границу, идем в поликлинику (полис ОМС) или подключаем добровольное медицинское страхование (полис ДМС). К этому же типу относятся страхование от несчастного случая и накопительное страхование жизни — продукт, сочетающий страхование жизни и здоровья с программой накопления денежных средств.
К страхованию имущества относятся различные виды жилищного и автострахования — например, страхование квартиры при ипотеке или страхование каско на ваш автомобиль. Как правило, этот вид страхования покрывает риски пожара, залива, стихийных бедствий, причинения вреда третьими лицами и т. п.
Страхование ответственности традиционно наиболее актуально для юрлиц, но включает в себя и ряд продуктов для физических лиц. Например, к этой категории относятся обязательное страхование гражданской автогражданской ответственности (ОСАГО) и страхование ГО перед соседями.
Основная часть продуктов, связанных со страхованием финансовых рисков, также предназначена для юридических лиц. Физические лица могут воспользоваться титульным страхованием, обеспечивающим защиту от риска утраты права собственности на недвижимость в результате признания сделки ее приобретения недействительной или незаконной.
Страховые компании также предлагают клиентам комплексные продукты. Одним из примеров такого подхода является ипотечное страхование, сочетающее в себе сразу три программы — страхования имущества, жизни и титула.
Подробно ознакомиться с продуктами и тарифами страховых компаний и выбрать страховку, подходящую именно вам, можно в разделе «Страхование» на сайте Банки.ру.
Что такое страхование?
Каждый день мы сталкиваемся с решением каких-то простых и сложных задач, нас могут подстерегать опасности или неожиданные события.
Можно заболеть или споткнуться, упасть, сильно удариться или обжечься и получить ожог, или, например, из-за проливного дождя город вдруг превратится в одну большую лужу, по которой можно будет передвигаться лишь на лодке. Конечно, пусть ничего из перечисленного ни с кем из нас не происходит, но жизнь полна разных событий и риск возникновения некоторых из таких нехороших событий возможен. Как защитить себя? От всех напастей, безусловно, оградиться большим забором нельзя, но застраховаться от них можно!
Страхование обладает свойством, похожим на раскрытый зонтик, которым мы пользуемся, когда идет дождь. Благодаря зонту у нас остаются сухими волосы и одежда, мы чувствуем себя более защищено и комфортнее в непогоду. Страхование также существует для того, чтобы помогать сохранять наше здоровье и спокойствие (например, за имущество: дом, велосипед, автомобиль и т.д.).
Страховой резерв, за счет которого при наступлении страхового случая выплачивается страховая выплата страховой компанией страхователю имущества, формируется из уплачиваемых страхователями страховых взносов.
Так, например, владелец загородного дома, личного гаража и/или автомобиля может оформить страховку от пожара или взлома, застраховать автомобиль от угона. Если произойдет пожар в доме или угон авто, страховая компания выплатит полную или частичную стоимость пострадавшего имущества согласно условиям договора, который оформляется между страховщиком и страхователем. Для того, чтобы это сделать, человек должен прийти в страховую компанию и приобрести страховой полис.
Страховой полис – это договор со страховой компанией, в котором записано от какой неприятности человек хочет застраховать себя, то есть получить компенсацию, если эта неприятность произойдет. В полисе также должны быть указаны и другие условия – срок и сумма страховки. В договоре всегда указана максимальная сумма, однако размер выплаты в каждом случае будет зависеть от размера ущерба.
Основные действующие лица рынка страховых услуг – это страховщики и страхователи. Страховщик – это компания, которая принимает на себя риски и выплачивает страховое возмещение. Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое приобретает страховое покрытие в случае ущерба имуществу, жизни или здоровью.
Страхование бывает обязательным и добровольным. Добровольное – это когда человек сам решает, нужно ему покупать страховку или нет. Но есть и обязательное (каждый автовладелец должен иметь полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Но владельцы транспортных средств могут купить себе полис страхования автомобиля и добровольно (автокаско) и получать страховые выплаты, если что-либо случиться с автомобилем.
Страховать можно не только конкретные материальные вещи, но и имущественные права или даже ответственность. Основные отрасли страхования следующие:
Главной ошибкой при страховании обычно является невнимательное, поверхностное чтение договора страхования, памятки о страховом случае, боязнь задать вопрос, потребовать разъяснение. Читая договор страхования, особое внимание надо обращать на условия, при несоблюдении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.
Выбирая страховую компанию следует обращать внимание также не только на сумму страховки, но и на то, какая процедура выплат, сроки рассмотрения страхового случая, сроки выплаты страхового возмещения, есть ли ограничения страхового полиса. Выбирая добровольное страхование жизни или дополнительной пенсии тщательно продумывайте страховую программу (ее цель и перечень страховых случаев), необходимую вам на долгосрочную перспективу.
Государство гарантирует осуществление страховых выплат по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, видам обязательного страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.
Зачем нужно страхование жизни
Нам часто предлагают услугу страхования жизни. В каждом банке, при любой возможности. Только для чего? Мы страхуем свою жизнь в крайних случаях, когда отказаться невозможно,
например, беря ипотеку. И чаще всего делаем это с раздражением:
Слово страховка приобрело в нашей стране негативный характер, и мы забыли или не знаем, зачем нужно страховать жизнь. Забыли, что это не просто способ обезопасить себя и семью от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях, но и возможность обеспечить свою старость и даже заработать. А к выбору страховки нужно подходить так же тщательно, как к выбору квартиры, работы или места учебы детей. Почему? И как определить, нужно это вам на самом деле и что вы можете от этого получить?
Для того, чтобы разобраться в вопросе, начнем с основ и рассмотрим, на какие виды подразделяются программы страхования жизни.
Рисковое страхование жизни и его особенности
Рисковое от слова риск? Возможно. Но не всегда так.
В рисковом страховании выплата производится в случае наступления страхового случая.
Страховым случаем может быть многое: потеря трудоспособности, травма, болезнь. И здесь очень важно иметь поддержку. Этой поддержкой и выступают выплаты по страховке. На эти деньги вы сможете взять тайм-аут, вылечиться, а семье обеспечить жизнь на достойном уровне во время нетрудоспособности. Звучит неплохо, верно?
Конечно, может случиться и самое худшее. Страшно об этом думать, хуже только оставить детей и любимых без средств к существованию. В этом случае вы, как ответственный человек имея страховой полис, обеспечите родным стабильное будущее. Деньги не заменят вас, но это еще один способ сказать о вашей любви и заботе.
Поэтому рисковое страхование подходит не только тем, чья жизнь связана с опасной профессией или экстремальными хобби, но и обычным людям, которые ответственно подходят к будущему своей семьи.
Слова хороши, но хочется услышать цифры. Сколько платить?
Размер выплаты — это сумма, на которую вы оцениваете свою жизнь. Миллион? Два? Пять? Чем выше сумма, тем больше взносы, но тем больше получите вы или ваша семья по итогу. Решать только вам.
Но если ваша задача не только защитить свое здоровье, но и накопить деньги на конкретную цель, например, будущее ребенка или большие покупки, то подойдет другой вид страхования.
Накопительное страхование
Накопительные программы объединяют процессы создания накоплений и страховой защиты.
Можно сказать, что это апгрейд рискового страхования. Коктейль два в одном. Оно объединяет в себе выплаты при наступлении страхового случая и накопление средств. Как копилка или вклад в банке, только круче. Почему? Разберемся.
Порядок такой: после первого взноса у вас появляется право на страховую защиту по риску дожития и по риску ухода из жизни. Про уход из жизни мы уже все знаем, не будем об этом слишком часто говорить. Человек так устроен, что всегда верит в лучшее.
Представьте, что страховка вам никогда не пригодится, что в итоге? Всю жизнь платили деньги непонятному дяде непонятно зачем?
А вот и нет. В накопительном страховании есть такое понятие, как дожитие. Это когда вы дожили до определённого возраста и с вами ничего не случилось. Страховка лучшего исхода. И пусть слово дожитие звучит не очень, зато у него очень приятное значение. Круто получить деньги просто за то, что у вас крепкое здоровье, и обеспечить себе стабильное будущее.
Значит лучший способ страхования найден? Что может быть лучше?
Есть и минусы, например взносы по страховке и доход не страхуются. Но если ваша страховая компания обанкротится, то вы все равно получите свои деньги, так как у любой страховой есть компания-перестраховщик. Но необходимо ответственно подходить к выбору страховой компании и внимательно изучить договор.
Договор накопительного страхования жизни заключается от 5 до 40 и более лет. И чем раньше вы его заключите, тем выгоднее.
Что делать, если в процессе вы поняли, что условия вас не устраивают и можно найти лучше? Существует период охлаждения, в течение которого человек может передумать и забрать деньги без потерь. Как правило, он составляет 14 дней с момента заключения договора. Еще одна привлекательная черта накопительного страхования в том, что деньги не могут быть изъяты даже по решению суда и не делятся при разводе.
Также, при заключении договора длительностью более 5 лет, можно получить социальный налоговый вычет в размере до 15 600 рублей в год.
На них вы не сможете напрямую заработать, но увеличить сумму выплаты по договору или сократить взносы вполне.
И это еще не все способы получить выгоду, можно и заработать. Как?
Инвестиционное страхование
Еще один вид страхования жизни — инвестиционное. Это возможность высокого дохода от инвестиций и страховая защита. Главное отличие ИСЖ от НСЖ заключается в том, что в НСЖ доход гарантирован и указан в договоре. В ИСЖ нет никаких гарантий. 100% вернется только вложенная сумма, остальное зависит от ситуации на фондовом рынке.
Страховой взнос делят на две части. Одна часть зарабатывает, вторая лежит и ждет, когда наступит страховой случай.
Здесь вы не просто обеспечите себе и своей семье стабильное будущее, но и можете зарабатывать. Конечно, в случае если ситуация на рынке будет в вашу пользу. А чтобы не прогореть и не остаться без средств, всегда есть стабильная страховая часть. Интересно?
Еще два плюса — особый юридический статус и право на налоговые льготы. Получается, это не обычное инвестирование, а инвестирование с привилегией, потому что часть вложенных средств можно вернуть, используя социальный вычет по НДФЛ. Также деньги за страховку у вас никогда не конфискуют, не заберут при разводе, на них нельзя наложить арест и забрать по суду. Это самая мощная защита активов из существующих.
Что дает страхование жизни
Итак, с видами страхования разобрались, что в итоге?
Полис добровольного страхования жизни и здоровья даст вам следующее:
Все еще возникает вопрос — зачем страховать жизнь?
Обеспечить себя и близких защитой, уверенностью в завтрашнем дне, стабильностью — личный выбор каждого. Если сравнить страхование жизни и страхование автомобиля, ведь машины мы чаще всего страхуем, а жизнь почему-то нет, хотя последствия несчастных случаев без страхования жизни могут быть намного страшнее рядового ДТП, то оно уже не кажется таким «необязательным». Подойдите к этому вопросу со всей ответственностью, и все изменится.
Страхование жизни — это и надежная подушка безопасности, копилка, и дополнительный заработок. Что в итоге дать себе и своей семье — решать только вам.
Почему страховать жизнь и здоровье – выгодно?
Страхование жизни и здоровья – это целая группа продуктов, которые появились в России относительно недавно. Многие просто не догадываются о полезных особенностях этого страхового инструмента, который позволяет минимизировать финансовые потери и сохранить привычный уровень жизни при наступлении непредвиденных обстоятельств.
Чем отличается страхование жизни от страхования здоровья?
Страхование жизни – это по сути соглашение между страховщиком и страхователем, подтверждающее, что, если за время действия договора застрахованное лицо уйдет из жизни при различных обстоятельствах или получит инвалидность, выгодоприобретатель получит страховую выплату в размере, предусмотренном договором страхования.
Страхование здоровья подразумевает организацию и оплату медицинских услуг, возмещение расходов на лечение или денежные выплаты при наступлении проблем со здоровьем.
Виды страхования жизни
На рынке страховых услуг выделяют несколько видов страхования:
рисковое – работает по принципу «произошел страховой случай – получаете выплату». Если неблагоприятные события обходят стороной и с вами все хорошо, уплаченные взносы остаются в страховой компании. Рисковое страхование предполагает небольшие взносы и высокую степень страховой защиты. Договор чаще всего заключается на короткий период – месяц, год;
накопительное (НСЖ) – долгосрочный вид страхования (от 5 лет и более), при котором после окончания действия договора вы получите фиксированную выплату, возможно, даже превышающую на определенный процент размер внесенных страховых взносов. Процент будет небольшой, но, помимо формирования накоплений к определенной цели и дате, НСЖ предусматривает финансовую (страховую) защиту, которая поможет сохранить привычный уровень жизни близких на случай неблагоприятной ситуации;
инвестиционное (ИСЖ) – при таком страховании одна часть вложенных средств идет на страховое покрытие, а другая дает возможность получить потенциально высокий доход за счет инвестирования в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком. Если рынок растет, будет доход. Если инвестиционная стратегия не сработала, клиент рискует получить только фиксированную выплату по истечении срока страхования.
Программы страхования могут быть комплексными и включать сразу несколько видов риска.
Какие риски могут быть включены в договор страхования?
Основной риск, который покрывает договор страхования жизни, – это риск смерти застрахованного лица, при наступлении которого близкие получают весь капитал, который клиент планировал накопить, независимо от того, сколько платежей он успел сделать. Однако могут быть исключения, когда уход из жизни не признается страховым случаем и страховщик отказывает в выплате. Например, если гибель страхователя происходит в ходе военных действий или наступает в результате самоубийства, потребления любых запрещенных наркотических, токсических и алкогольных веществ.
Из основного риска может вытекать риск финансовых потерь выгодоприобретателей. На такой случай существуют программы страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских и ипотечных кредитов, когда кредитор (банк) выступает в качестве выгодоприобретателя по договору страхования и страховая выплата осуществляется страховщиком непосредственно в пользу банка, что позволяет освободить родственников от бремени платежей по кредиту в случае смерти заемщика. Рассмотрим пример на основе программы страхования Защита заемщиков потребительских кредитов от Райффайзен Лайф. Участие в программе добровольное и не влияет на предоставление каких-либо услуг со стороны банка
периодичность взносов – единовременно
выплата – 100% страховой суммы в случае ухода из жизни или присвоения I, II группы инвалидности по любой причине.
Помимо указанных фатальных рисков, программой предусмотрены страховые выплаты в случае телесных повреждений в определенном проценте от страховой суммы либо выплаты в течение 4 месяцев суммы, равной платежу по кредиту, в случае потери работы и присвоения статуса безработного
К базовым рискам также относятся те, которые касаются физической трудоспособности застрахованного: временная утрата трудоспособности в результате травмы или полная утрата трудоспособности с присвоением группы инвалидности.
Если за весь период страхования с застрахованным лицом ничего не случится, по истечении срока действия договора наступает риск дожития. Дожитие – это срок, когда финансовая защита клиента и его накопления подходят к концу и клиент вправе получить всю сумму, накопленную за время действия страховой программы. Например, клиент оформляет
программу НСЖ «Целевой капитал Смарт» от Райффайзен Лайф:
первоначальный взнос – 600 000 ₽;
далее вносите – 20 000 ₽/мес.;
получаете – 2,3 млн ₽ через 7 лет при благополучном дожитии до окончания срока договора
Полезные сервисы и преимущества
Страхование жизни призвано делать жизнь легче и комфортнее. Страховка может включать дополнительные полезные сервисы: помощь в получении социального налогового вычета (СНВ), телемедицину, индексацию для увеличения размера итоговых накоплений и другие.
К финансовым преимуществам можно отнести то, что страховые выплаты на случай причинения вреда жизни и здоровью не облагаются налогом и в случае ухода страхователя из жизни доходят до близких без каких-либо отчислений. Кроме того, договор НСЖ сроком от 5 лет дает вам право получать СНВ в размере 13% от осуществленных взносов (но не более 15 600 руб. в год).
Юридические преимущества заключаются в том, что накопления нельзя конфисковать или взыскать по суду, а также разделить при разводе, потому что в период накоплений осуществляемые взносы остаются единоличной собственностью, а не совместно нажитым имуществом.
Страхование здоровья: виды и преимущества
Выделяют 2 вида страхования здоровья:
от несчастных случаев и болезней (составляет часть рискового страхования жизни)
Программы ДМС открывают доступ к широкому спектру дополнительных медицинских услуг. Вы сами принимаете участие в формировании вашей страховой программы, определяете объем необходимых услуг, выбираете клиники, в которых предпочитаете обслуживаться. В этом и состоит главное отличие ДМС от договора обязательного медицинского страхования (ОМС), которое обеспечивает лишь оказание базовых медицинских услуг.
Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ) позволяет заключить договор только до наступления серьезных проблем со здоровьем, но никак не позже. Страховым случаем по такому договору является первичное диагностирование критических заболеваний (онкология, тяжелые болезни сердца и сосудов).
Цена лечения таких заболеваний может исчисляться миллионами руб. Помимо финансовой нагрузки, неподготовленный человек сталкивается с тем, что просто не знает, как действовать при диагностировании СОЗ. У страховой компании механизм отработан: специалисты помогут подобрать клинику и помочь как можно быстрее приступить к лечению. Также существуют программы, по которым застрахованный получает денежную выплату и сам вправе распоряжаться, как ее потратить.
Приведем примеры вариантов урегулирования страхового события, которые возможны в зависимости от выбранной программы:
С программой защиты от Райффайзен Лайф можно получить качественное лечение в Европе или России:
программа «Стандарт здоровья»;
срок программы – 1 год;
стоимость – 20 000 ₽;
лимит на лечение – 2 113 000 евро
Райффайзен Лайф помогает защитить здоровье на приличную сумму по цене билета в кино:
программа «Проактивная защита»;
срок программы – 1 год;
стоимость – 390 ₽/мес.;
выплата – 500 000 ₽ при диагностировании онкологического заболевания
или 250 000 ₽ при диагностировании инфаркта или инсульта
Какие есть исключения?
Планируя приобрести договор страхования на случай СОЗ, необходимо иметь в виду:
Страхование жизни и здоровья нельзя купить тогда, когда уже случились неприятности. О защите нужно позаботиться заранее, чтобы обезопасить себя от финансовых проблем в будущем.