Что такое страховка по кредиту в сбербанке и зачем она нужна
Страховка Сбербанка при получении кредита
Страхование кредита в Сбербанке частая процедура, к которой склоняют уступчивых клиентов. Так ли необходимы подобные действия, сильно ли выигрывает от них заемщик? Обязательно нужно страховаться или от такой процедуры можно отказаться? В этих вопросах следует разобраться клиенту, перед тем как оформлять кредит в Сбербанке, а вместе с ним и страховку.
Некоторые особенности страхования во время кредитования
Есть клиенты в Сбербанке, которым страховка по кредиту кажется выгодной затеей, и они без возражений прибегают к ней. Но есть и такие заемщики, которые оформляют ее из-за давления со стороны сотрудников финансового учреждения. Первые сомневаются в целесообразности подобных действий, но тем не менее ввязываются в это дело из-за чрезмерной навязчивости сотрудников и неспособности отказать им. Боязни, что откажут в займе, если они не пойдут на уступки. Не стоит бояться ничего, нужно твердо стоять на своем. Страховка при получении кредита в Сбербанке – это исключительно добровольное дело.
Что же дает заемщику оформленный полис? В нем четко прописаны события, которые попадают под страховку. Человек не застрахован от того, что в любой момент жизни он может потерять трудоспособность. Никто также не может зарекаться от внезапной смерти. Если несчастье произошло с пользователем тогда, когда ему нужно выплачивать кредит, то страхование Сбербанка позволяет полностью избавиться от займа. Существует дочернее предприятие известного в России банка, называется оно «Сбербанк Страхование».
Именно это предприятие потрудилось над разработкой специальной программы оформления полисов для клиентов. Страховка нужна, прежде всего, банку, чтобы качественно защитить его интересы. Кредит будет полностью погашен, если случится непредвиденное обстоятельство.
Когда оформление полиса является обязательным и отказаться невозможно?
Что касается первых двух моментов, то такие продукты тоже являются залоговыми. Имущество, которое клиенты отдают банку под залог, часто стараются защитить от отнятия прав на этот объект, порчи, возникновения риска его утраты. В этом, а также других случаях, если клиент отказывается оформить полис, то банк может пресечь попытку оформить кредит. Также банк может повысить значительно или незначительно процентную ставку по займу в случае отказа от полиса.
Страховая премия особенности ее оплаты
Во время получения потребительских кредитов с согласия пользователей на стандартную программу непосредственно в сумму долга включаются выплаты по страховке. Некоторые пользователи задаются вопросом: нужно ли дополнительно отдавать деньги за взносы или нет? Ответ: это не требуется, так как подобные взносы уже выплачены страховщику и сделано это из заемных средств.
Определенные риски, связанные со страховкой
Страхование Сбербанка способно полностью погасить весь долг или остаток долга заемщика, если произошел случай, прописанный в контракте. Зачастую в контрактах прописывают такие случаи:
В зависимости от обстоятельств порядок работы со страховщиком будет разным. Если человек утратил свою работоспособность, то компания компенсирует банку платеж каждый месяц. Чтобы компания приступила к выполнению своих обязанностей заемщик должен предоставить ей справку, а также другой документ о состоянии своего здоровья. Если остаток по кредиту в Сбербанке внушителен, а клиент банка умер или тяжело заболел, то компания полностью компенсирует даже очень большую сумму кредита.
Обоснованный отказ от страхования
Согласившись на страховку при оформлении кредита, бывает так, что клиент желает отказаться от данного действия. Обоснованный отказ возможен. Необходимо выполнить такие условия для этого:
В договоре эти условия имеются и всегда можно воспользоваться своим правом или же отвергнуть полис. Только делать это нужно побыстрее. Еще желательно бы следовать определенной инструкции, чтобы получить назад выплаченную денежную сумму:
Непосредственный возврат полиса страхового
Есть ряд ситуаций, при которых полис самостоятельно перестает действовать досрочно:
Методы отмены страховки
При взятии потребительского кредита в Сбербанке, бывает, человеку предлагают заполнить заявление. В нем есть определенная графа о заветном полисе. Если пользователю не нужна эта услуга, тогда ему нужно уведомить сотрудника об отречении от услуги. Тогда клиенту не стоит ставить галочку в графе о страховании. Специалист банка может начать настаивать и доказывать, что страхование при кредите действительно нужно. Тогда следует напомнить о своих правах и о том, что это добровольно. Финансовое учреждение способно отказать в займе без пояснения причин своего решения. Возможно, отказ будет произведен в связи с отказом от страхования. Клиент не узнает об этой причине.
Автокредитование немного о нем
В случае автокредитования полис КАСКО оформляется обязательно. Его оплата осуществляется каждый год. Можно включить эту оплату в сумму кредита. Сумма полиса находится в непосредственной зависимости от цены авто.
Для чего нужен такой полис:
Погашение долга и возврат полиса
При займе в Сбербанке и оформлении полиса клиентам нужно изучать инструкцию, представленную ниже. При досрочном покрытии займа можно забрать назад часть страховки:
Немного о процентных ставках
Во время оформления займа, а также страховки, клиент получит точную информацию относительно процентов, которые ему придется переплатить. Часто это процент от назначенной суммы.
От болезней, а также несчастных случаев можно застраховаться по таким тарифам:
Программы Сбербанк предлагает разные. Чаще всего страхованию подвергаются жизнь и здоровье клиента. Можно прибегнуть к услугам различных компаний на свой выбор. Сбербанк оставляет за клиентом это право. Финансовое учреждение не против того, чтобы клиенты активно пользовались услугами не менее 30 разных аккредитованных компаний.
Какие документы нужно взять с собой для возврата полиса?
Сотрудники Сбербанка вряд ли будут афишировать эту информацию. Кредитование выгодно осуществлять вместе со страховкой. Этим обусловлены действия специалистов Сбербанка.
Наверное, теперь любому будущему клиенту Сбербанка легко будет ответить на вопрос: обязательна ли страховка при получении кредита? Это действие необязательное. Каждый клиент сам решает и определяет нужно ему это или нет. Но все-таки стоит задуматься над тем является ли страхование жизни лишним? Сумма страховки не слишком велика, зато в случае несчастья заемщику не нужно будет беспокоиться о том, что его долг будет погашен. Не придется семье выплачивать оформленные займы. Есть люди, которые с опаской относятся к оформлению полиса. Другие же наоборот считают, что это необходимо. Страховка на потребительский кредит в популярном Сбербанке обезопасит от множества тяжелых ситуаций. После ее оформления у клиента останется время на то, чтобы произвести отмену, если такой вариант покажется уместным. Страховка, оформленная при получении кредита в Сбербанке, бывает, очень выручает клиента и его семью.
Страхование жизни заемщиков кредитов СберБанка
В случае непредвиденных обстоятельств со здоровьем можете быть уверены, что ваши финансовые обязательства не перейдут на ваших близких.
Заказ звонка
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Спасибо!
В ближайшее время мы свяжемся с вами.
Как все устроено
Подключая программу, вы заботитесь о своих близких. В случае непредвиденных обстоятельств со здоровьем, можете быть уверены, что ваши финансовые обязательства не перейдут на ваших близких.
Преимущества
Параметры продукта
Риски, которые покрываются
COVID-19
В продуктах Добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков нет исключений/ограничений по причинам, связанным с коронавирусом COVID-19 в части рисков «Смерть по любой причине», «Установление инвалидности 1 или 2 групп» и потери нетрудоспособности. В том числе, если:
Скачайте документы
Задайте свой вопрос
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Спасибо!
В ближайшее время мы свяжемся с вами.
+7 495 500 55 50
Все споры, возникающие между сторонами в процессе исполнения договора страхования, разрешаются в досудебном претензионном порядке: путем переговоров, обмена письмами, уточнения условий договора страхования, а так же, при взаимном согласии сторон, внесением дополнений и изменений в договор страхования.
Задать вопрос
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Спасибо!
В ближайшее время мы свяжемся с вами.
Активация полиса
Активация необходима для передачи данных заполненного Вами полиса. Заполнение полей для активации займет не более 5 минут.
Пожалуйста, предоставьте информацию в течение времени, указанного в условиях соответствующего коробочного продукта.
5 рабочих дней с даты оплаты:
Активация не требуется
Активация не требуется, если полис был оформлен онлайн на сайте Сбербанк страхование, через Сбербанк Онлайн, а также с помощью SMS-сервиса «Мобильный банк» по номеру 900.
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Обратиться к руководству
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Спасибо!
В ближайшее время мы свяжемся с вами.
Настоящим, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон) даю свое согласие на обработку (автоматизированную, неавтоматизированную, смешанную) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (121170, г. Москва, ул. Поклонная, д. 3 к. 1) и ПАО Сбербанк (117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) указанных выше собственных персональных данных (в том числе биометрических персональных данных, включая фотоизображение), а также сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение, подтверждение), предоставление, доступ, обезличивание, блокирование, трансграничную передачу, уничтожение указанных персональных данных в целях последующей коммуникации по моему обращению, а также на проверку достоверности предоставленных мной персональных данных в общедоступных источниках персональных данных;
Данное согласие может быть отозвано посредством направления в ООО СК «СберСтрахование» Обратившимся соответствующего письменного уведомления.
Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть
Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.
Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».
Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.
Виды страховок
Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.
Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:
В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.
Что дает?
Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.
В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.
Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.
Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.
Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.
Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.
Как вернуть?
Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.
Как отказаться?
Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.
Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.
Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.
Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.
НДС – 2022
Лучший спикер в налоговой тематике Эльвира Митюкова 14 января подготовит вас к сдаче декларации и расскажет обо всех изменениях по НДС. На курсе повышения квалификации осталось 10 мест из 40. Поток ограничен, так как будет живое общение с преподавателем в прямом эфире. Успейте попасть в группу. Записаться>>>
Финансовая защита Сбербанка — что это такое
Каждый заемщик Сбербанка сталкивался с таким понятием, как финансовая защита. По сути, это стандартное страхование, которое предлагается всем, кто обращается за кредитом. Сотрудники банка настойчиво предлагают воспользоваться этой услугой, толком не объясняя ее условия. Вот мы о них и расскажем.
К сожалению, цель сотрудников Сбера — во что бы то ни стало продать услугу, и часто они действуют не совсем честными методами. При этом они практически не объясняют клиенту, что он покупает, как действует финансовая защита Сбербанка. Поэтому специалист Бробанк.ру и решил разобраться, за что заемщики платят немалые деньги.
Это платная услуга!
Реалии таковы, что подавляющее большинство россиян не обладают достаточной финансовой грамотностью, чем и пользуются банкиры, зарабатывая “лишние” миллионы. Страхование заемщиков приносит банкам огромные деньги. По факту может только один заемщик из 100 обратится за выплатой при наступлении страхового случая. А заплатят Сбербанку по полной все 100 человек.
Менеджерам Сбера нужно обязательно продать услугу, подключить заемщика к финансовой защите. Часто они действуют так, что клиент даже не понимает, что вообще покупает, что он за это будет платит из своего кармана.
Дело в том, что стоимость финансовой защиты Сбера включается в тело кредита, увеличивая сумму долга. То есть по факту на эту цену после пойдут и проценты. А заемщики в своем большинстве подписываю договора, не вникая в них, поэтому и не замечают расхождение в сумме.
ОТ АВТОРА. Мой брат оформлял наличный кредит в Сбере, на подписание договора я пошла с ним. Брат даже не заметил, что вместо получаемых на руки 200 000 в договоре фигурировала сумма кредита в 230 000. Они и не понял, что покупает финансовую защиту за 30 000 рублей. От услуги он в итоге отказался.
Сколько стоит финансовая защита Сбербанка
Цена услуги — последнее, о чем говорят вслух представители банка, принимающие заявку на получение кредита. Им крайне важно продать финансовую защиту, выполнить поставленный план.
На деле существует несколько вариантов финансовой защиты с разными страховыми случаями и условиями заключения договора. Стоят услуги 2,4-4,8% в год. Конечно, никто ничего не расшифровывает, часто менеджер просто включает в договор самый дорогой продукт, толком не разъясняя условия.
Если заглянуть в условия заключения договора по программе финансовой защиты заемщиков, то стоимость услуги определяется по следующей формуле:
Страховая сумма (сумма кредита) * на тариф (2,4-4,8%) * на срок кредита.
Например, если сумма кредита составляет 300 000 рублей и срок кредитования — 3 года, расчет стоимости финзащиты Сбера будет таким:
Обычно заемщику не дают никакого выбора. Если менеджер видит, что клиент 100% возьмет услугу, он подключит страховку с самым высоким тарифом.
В итоге получится, что на руки наш потенциальный заемщик получит 300 000 руб., а в договоре будет фигурировать сумма 343 200 рублей. И процентная ставка будет начисляться именно на эту сумму. То есть кроме комиссии за финансовую защиту Сбербанка клиент заплатит еще и стандартные кредитные проценты.
Как работает финансовая защита
По сути это обычное страхование заемщиков. При наступлении страхового случая возмещению подлежит сумма до 100% от лимита кредита. То есть если вы взяли кредит в 300 000 на 3 года, все 3 года действует защита. И даже если страховой случай наступает в последний месяц действия ссуды, можно получить возмещение до 300 000 рублей.
Но сумма возмещения в любом случае будет зависеть от того, что именно случилось. Для каждой отдельной ситуации предусмотрены свои правила, которые прописаны в договоре на оказание услуги.
Финансовая защита Сбера предполагает защиту такого вида:
Это 4 основных страховых случая. Но Сбер предпочитает продавать комбинированные страховки. Например, самая дешевая комбинация жизни и здоровья стоит 3,3% в год от суммы кредита. Самая же дорогая страховка в 4,8% в год предполагает защиту по всем пунктам.
Самая дешевая защита с ценой в 2,4% в год — просто жизни, то есть на случай смерти заемщика при условии, что у клиента нет инвалидности и серьезных заболеваний на момент подписания договора. По факту этот дешевый продукт сотрудники Сбера продают редко, они предпочитают подключать более дорогие комбинации.
Полис страхования жизни и здоровья
Стоимость этого полиса — 3,3% в год от суммы кредита. По сути, если заемщик сам желает воспользоваться программой защиты, ему лучше выбрать как раз этот вариант.
Это классическая страховка жизни и здоровья. Страховые выплаты полагаются при наступлении следующих событий:
Если критическое заболевание было диагностировано у заемщика до покупки финансовой защиты Сбербанка, по стандартной программе клиент выплату не получит. Для таких клиентов есть отдельные программы.
Выглядит все очень даже неплохо. Но у каждого подпункта есть много исключений, о которых точно не скажет менеджер, продавая услугу финансовой защиты. Например, вот только часть исключений по разделу критических заболеваний:
И еще важный момент — 100% компенсации застрахованной суммы, то есть сумму кредита, получат только наследники заемщика при его смерти или при получении застрахованным инвалидности 1 или 2 группы.
Если речь о временной нетрудоспособности, клиент получит компенсацию в размере 0,5% от суммы кредита за каждый день “простоя”, НАЧИНАЯ С 16 ДНЯ. Но не более 2000 в день. Например, если вы просидели дома 20 дней, то получите компенсацию за 5 дней. При сумме кредита в 300 000 это 1500 в день, то есть 7500 рублей.
Если же речь о госпитализации, отсчет идет с первого дня, но ставка 0,3%. То есть при сумме кредита 300 000 это 900 рублей за день. Максимальная выплата — 2000 рублей в день.
Финансовая защита жизни и здоровья — объективно полезная услуга. Но важно внимательно изучить все условия предоставления компенсации при наступлении страхового случая.
Защита жизни, здоровья и от потери работы
То есть к программе защиты жизни и здоровья Сбербанк подключает защиту на случай потери работы. Такой полис стоит 4,1% в год от суммы кредита. Первые два пункта страховых случаев рассмотрены выше. Поэтому здесь уделим внимание пункту “потеря работы”.
Если заемщик и работодатель расторгают трудовой договор по соглашению сторон, это является страховым случаем и предполагает получение компенсации. Но есть исключения:
При наступлении такого страхового случая СберСтрахование выплатит застрахованному компенсацию в размере 0,5% от суммы кредита, но не более 2000 рублей за день. Но компенсация полагается за дни с 32 по 122 с момента факта потери работы.
Есть также полис, защищающий на случай недобровольной потери работы, например, в результате сокращения. Если это комплекс со страховкой жизни и здоровья, то он будет стоить 3,6% в год от суммы кредита.
Защита от всех рисков сразу
Речь о самом дорогом полисе финансовой защиты Сбербанка, который на практике продается чаще всего. Он защищает на случай смерти заемщика, плюс страхуется его здоровье, дается защита на случай потери работы. Вишенка на торте — риск снижения оклада. Такой полис обойдется заемщику в 4,8% от суммы кредита.
К описанной выше услуге добавляется риск снижения оклада. Страховым случаем станет ситуация, если предыдущий размер оклада заемщика снижается на 15% и более. Клиент будет получать компенсацию от СберСтрахование в течение 6 месяцев после наступления события.
Нужна ли заемщику финансовая защита Сбербанка
Конечно, тут решать только самому заемщику. К сожалению, в подавляющем числе случаев менеджеры Сбера просто не дают ничего решать. Они всяческими путями вводят заемщика в заблуждение. Например, включают защиту в договор по умолчанию или говорят, что без нее оформление кредита или его одобрение невозможны.
Конечно, это все ложь. Финансовая защита Сбербанка — добровольная услуга, которая подключается по желанию заемщика. Только вот часто это “добровольное желание” становится искусственным, клиент подписывает бумаги, будучи введенным в заблуждение.
Если вы оформляете ипотеку, то вопрос подключения к финзащите встанет остро. Если ее не купить, Сбер повысит ставку — это стандартная практика всех ипотечных банков.
Если же разобраться объективно, при большой сумме кредита и приличном сроке можно рассмотреть варианты отдельного страхования жизни, здоровья или комплекс жизнь+здоровье. Остальные же риски от потери работы или сокращения оклада — это те ситуации, когда клиент просто платит в пустоту. Но решать только вам.
Добавлю также, что услуги страхования оказывает не сам Сбербанк, а его дочерняя организация СберСтрахование. Так скажем, вся прибыль остается в одной кормушке.