Что такое страховка в америке

Медицинская страховка в США: цены, виды, как получить, нюансы

Sergei Alekseev

Медицинская страховка – это договор со страховой компанией, по которому вы выплачиваете регулярные страховые взносы, а взамен получаете полную или частичную компенсацию оплаты различных медицинских услуг.

До 2019 года приобретение страхового полиса в США было обязательным, а за отсутствие страховки вы бы заплатили штраф. С 2019 года требование было отменено на государственном уровне, однако в некоторых штатах медстраховка является обязательной.¹

Медицина в США очень дорога: из года в год США занимают первое место среди других стран по сумме медицинских расходов на одного человека. Например, в 2019 году эта сумма составила 10 948 долларов. Вместе с тем государственные программы страхования в США предусмотрены только для определенных категорий граждан, поэтому вопрос приобретения страховки актуален для большинства жителей страны, если только страховку не предоставил работодатель.

Давайте выясним, какие в США есть типы страховок, есть ли бесплатная медицинская страховка, как приобрести полис и сколько это стоит.²

Если на той же страховке сэкономить в США не так просто, то на международных денежных переводах (к примеру, близким 💙) – очень легко, вместе с Wise. Банковский уровень безопасности, высокая скорость, реальный обменный курс и разумные цены – эти и многие другие преимущества придутся вам по душе.

До 6 раз выгоднее традиционных банков

Стоимость медицинских услуг в США

В США нет бесплатных медицинских услуг. Даже экстренная медицинская помощь требует оплаты. Если у вас нет страхового полиса, расходы полностью лягут на ваши плечи. Давайте посмотрим, во что обходятся жителям страны наиболее востребованные медицинские услуги. Разброс цен по некоторым услугам достаточно велик, это обусловлено отличием цен в разных клиниках, а также разницей в цене на вариации одной и той же процедуры (к примеру, анализ крови может быть как базовый, так и комплексный).³

Где купить медстраховку в США

Рынок и цены на страховые полисы контролируются государством, поэтому приобретение страховок осуществляется на государственном портале Healthcare. Кроме того, есть установленные сроки для приобретения страховки на следующий год. Например, страховку на 2022 год нужно приобрести с 1 ноября по 15 декабря.⁴

Приобрести страховку вне установленного срока можно, но при определенных обстоятельствах, например, утрата действующей страховки, рождение ребенка, смена места жительства и так далее. Также в любое время заявку на страховку могут подавать граждане по программе Medicaid (это государственная программа по обеспечению медицинской помощи для нуждающихся).⁵

Виды и категории медстраховок в США

Категории страховок

Существует 4 категории страховок, отличие между ними состоит в том, какую часть медицинских расходов внесет страховая компания, а какую заплатите вы. В зависимости от высоты покрытия расходов отличается и величина страхового взноса у каждой категории полиса.

Планы страховок

В каждой из категорий страховок вы можете выбрать один из нескольких планов, которые различаются условиями покрытия. Давайте рассмотрим наиболее часто встречающиеся страховые планы и их отличия.

Что нужно иметь в виду при выборе страхового полиса

Покупая страховой полис, вам нужно будет выбрать наиболее выгодный план и категорию, так как от этого будет зависеть итоговая стоимость вашего лечения. Категория определяет, какой процент стоимости медицинских услуг ляжет на ваши плечи, а от плана зависит, сможете ли вы лечиться в медучреждении по вашему выбору без дополнительных платежей.

Независимо от категории медстраховки и плана, медицинские страховые полисы в США покрывают следующие виды медицинских услуг: амбулаторное лечение, неотложную медицинскую помощь, лечение в стационаре, сопровождение беременности и родов, лечение расстройств психического здоровья, реабилитацию, клинические анализы, лечение хронических заболеваний, оплату лекарств, услуги врачей-педиатров.

Другие типы услуг, такие как, например, стоматология или офтальмология, не являются обязательными для включения в план, однако некоторые типы планов покрывают также и необязательные сервисы. Есть и возможность приобрести отдельную медстраховку, например, для стоматологического лечения, если у вас есть в этом необходимость.⁸

Да, правильный выбор страховки очень важен. И организация повседневного банковского опыта – тоже. Представьте, что у вас есть реквизиты не в одной валюте, а в 10-ти (включая USD), и 50+ валютных балансов для удобного хранения средств. Кроме того, в вашем распоряжении стильная дебетовая карта с привязкой ко всем балансам, а вдобавок вы можете отправлять деньги в 80+ стран мира с поразительной скоростью, безопасно, по реальному обменному курсу и разумным ценам.

Свобода в управлении финансами

Сколько стоит страховка в США

Выбирая страховой полис, подсчитайте общую стоимость медстраховки. Она будет состоять не только из ежемесячных выплат. Дополнительные расходы могут составить значительную сумму, иногда даже превышающую регулярный страховой взнос. Какие именно дополнительные расходы нужно учесть? Во-первых, размер франшизы – уточняйте его при выборе полиса.

Помимо франшизы, в страховой договор могут входить coinsurance или copayments – если это так, то оплату медицинских услуг вы будете делить вместе со страховой компанией, в процентном соотношении или в виде фиксированных сумм.

Цена на медицинскую страховку будет зависеть от региона, вашего возраста и дохода. Приобрести страховку можно как для себя лично, так и для семьи. Давайте посмотрим средние цены на медицинскую страховку в штате Джорджия.

Другие статьи о США

Источники проверены 02.11.2021

Эта статья представлена для общей информации и не предполагает детального рассмотрения описанных в ней тем, также не должна восприниматься в качестве совета TransferWise Limited или его партнеров по правовым, налоговым и прочим узкоспециализированным вопросам. Поэтому прежде, чем Вы будете предпринимать какие-либо действия, основываясь на данной статье, Вам следует обратиться за советом к специалисту. Ранее полученные результаты не гарантируют похожий исход. Мы не утверждаем, не гарантируем и не заверяем, что содержание этой статьи предлагает точную, полную или актуальную информацию.

Wise – это современный и разумный способ перевода денег за границу.

Водительские права в США: как получить, цены, нюансы

Получение водительских прав в США сопровождается множеством нюансов, которые важно знать. В данной статье вы найдете полезную информацию и необходимые шаги.

Sergei Alekseev

Работа в США 2021: поиск, зарплаты, вакансии, нюансы

Работа в США – одно из первых, что ищут иммигранты по приезде в страну. Эта статья расскажет, где искать, сколько можно заработать и какие есть нюансы.

Sergei Alekseev

Как отправить посылку из США в Россию: способы, цены, сроки

Sergei Alekseev

Обучение в США: как поступить, вузы, бесплатное высшее образование, виза по учебе

Sergei Alekseev

Жизнь в США: плюсы и минусы, реальные отзывы, лайфхаки иммигрантов, стоимость жизни

Жизнь в США является мечтой для многих. Но перед тем как переехать, важно ознакомиться с опытом и мнениями иммигрантов, собранными в этой статье.

Источник

Медицинские страховки в США

Медицинские страховки в США – неотъемлемая часть жизни каждого американца. Вместе с тем, американская система здравоохранения устроена очень непросто, и для стороннего наблюдателя может показаться излишне сложной в своем устройстве. Суть системы страхования заключается в том, что каждый американец ежемесячно платит страховой компании некоторую сумму, чтобы в случае возникновения проблем со здоровьем, страховая компания взяла бы на себя расходы и оплатила медицинские счета. При отсутствии страховки, например, попадание в ДТП с серьезными травмами может обойтись человеку в 150000 долларов. Очевидно, что среднего американца это привело бы к банкротству. Лучше платить сравнительно небольшие суммы каждый месяц страховой компании, чтобы однажды не попасть на большие деньги, при необходимости операции или других сложных медицинских вмешательств.

В настоящее время каждый, кто легально находится в США, должен иметь медицинскую страховку. Это установлено законом ACA (Affordable Care Act), так же известным как Obamacare. При отсутствии страховки, человек будет обязан заплатить штраф в размере 2,5% годового дохода, либо же 695$.

Как получить медицинскую страховку в США

Получение медицинской страховки может проходить несколькими способами, и оно напрямую зависит от вашего благосостояния и наличия работодателя. Людям, находящимся в бедности, а также инвалидам страховку оплатит государство. Люди, с небольшим доходом, которым работодатель не оплачивает страховку, должны приобрести её самостоятельно. В этом случае, государство возьмет на себя расходы лишь частично. Именно для этих категорий лиц был разработан закон Affordable Care Act.

Если работодатель не оплачивает вашу страховку, и ваш доход считается средним или высоким, вы обязаны самостоятельно покупать страховой полис, без участия государства. Если же работодатель оплачивает, то вы не несете никаких личных расходов.

Люди старше 65 лет получают страховку Medicare, которую оплачивает государство.

Страховки от работодателя

К счастью для многих американцев, большинство компаний оплачивает страховку для своих сотрудников. Работодатели имеют выгодные групповые тарифные планы от страховых компаний, а также налоговые вычеты, за предоставление страховых полисов своим сотрудникам.

В зависимости, от политики компании, полисы могут иметь следующее покрытие:

Как работает страховка

У вас есть медицинская страховка и вам нужно попасть к врачу. Как выглядит пошаговая процедура получения медицинской помощи?

У вас есть страховой полис, оформленный в виде пластиковой карты (по размерам совпадающей с банковской картой), на котором записана вся необходимая информация:

Пошаговый процесс получения медицинской помощи

Где купить медицинскую страховку

В прошлом, каждая страховая компания продавала страховки самостоятельно, напрямую клиентам. Закон Affordable Care Act вынудил продавать их через Health Insurance MarketPlace (healthcare.gov). Там собраны предложения по тарифам от всех страховых компаний. Вы можете сравнить все услуги, их стоимость и выбрать для себя максимально подходящий вариант. Некоторые штаты, как, например, Калифорния или Нью-Йорк, отказались от продаж через федеральный сайт, и им разрешили создать для своих жителей местные, региональные сайты для продажи страховок.

Еще один из самых популярных и доступных ресурсов, где можно выяснить стоимость страховки для себя и своей семьи, это eHealthInsurance.

Когда можно купить медицинскую страховку

Согласно закону Affordable Care Act, купить страховку можно в интервале с 15 ноября по 15 февраля каждого года. Исключение составляют такие случаи, как изменение состава семьи, переезд в другой штат на постоянное место жительства и подобные им жизненные ситуации. В этом случае, вы можете приобрести страховку в любой день. Взамен, вы можете быть уверены, что страховая компания не изменит цены и условия полиса в течение 1 года, со дня его приобретения.

Типы медицинских страховок

Все страховки делятся на несколько типов.

HMO и PPO являются самыми продаваемыми и занимают более 80% рынка страховых услуг. Редкие виды страхования типа POS, PFFS в рамках этой статьи раскрывать не будем.

Стоматологические и офтальмологические страховки

Стоит знать, что стоматологические и офтальмологические страховки продаются отдельно и не входят в состав основной страховки. Именно, поэтому, некоторые иммигранты летают лечить зубы к себе на Родину. Сейчас всё больше страховых компаний начинают включать эти услуги в основной страховой план в качестве дополнительных опций.

Отличия страховых планов

Рассмотрим основные отличия страховых планов, а также расшифруем термины, которые нужно знать при покупке.

Стоимость медицинских услуг в США

Коротко о том, сколько стоят типовые медицинские услуги в Америке.

Пример применения страхового плана

По началу, все это может показаться очень сложным. В некоторых тарифных планах deductible равняется Out-of-pocket maximum, где-то полностью отсутствует deductible и co-pay. Давайте разберем всё это на примере, при котором у выбранной вами страховки есть все эти параметры.

Выбор между типами PPO и HMO

Если вы стабильно живете в одном городе и мало перемещаетесь по стране, если вы не против, что вам нужно будет лечиться там, где укажет страховая компания, если у вас есть свой семейный терапевт, или вы не против, чтобы его предоставила вам компания, выбирайте вариант HMO. В этом случае у вас будут низкие Deductible и Premium и вы сможете значительно сэкономить. Но стоит помнить, что в этом случае, вы не можете явиться просто так, без предварительной записи. На все услуги и посещение врачей вам придется записываться заранее.

Если вы часто перемещаетесь по стране, хотите самостоятельно выбирать себе докторов (например, по отзывам в интернете), возможность приходить в любую больницу без предварительной записи, выбирайте PPO. При этом, Deductible и Premium будут ощутимо выше, чем в первом случае.

Что выбрать: низкий или высокий Deductible

Разберем два противоположных варианта.

Виды страховок от Bronze до Platinum

Закон Affordable Care Act установил пять дополнительных видов страховок, которые компании обязаны указывать в названии страховых продуктов.

Catastrophic — особые тарифные планы, доступные для людей младше 30 лет, а также людям, которые в следствие увольнения или других жизненных обстоятельств потеряли свою привычную страховку. Это самый дешевый вариант, который тем не менее, может вас спасти в случае каких-то внезапных и тяжелых травм или болезней.

Предложения от страховых компаний

Для примера, возьмем типичного холостого жителя Техаса, с годовым доходом в 70000$ в год. Ему 30 лет и он не курит сигареты. Ниже в таблице представлен вариант BlueCross BlueShield of Texas.

Это один из самых дешевых вариантов, где человек платит за всё самостоятельно до достижения суммы в 6000$. Бесплатными являются обычно один медосмотр в год и плановые анализы. Если вам нужна помощь специалиста, вначале вы идете к вашему личному HMO-терапевту за деньги, где он даёт направление к узкому специалисту, которое также оплачивается.

Теперь рассмотрим тарифный план подороже.

В этом случае, вы платите за визиты к своему основному доктору-терапевту по 60$ за первые три раза, далее можете посещать его бесплатно. Ну и дополнительным и весомым плюсом является то, что в случае неотложных проблем со здоровьем или физической травмы, вы можете посетить любой пункт оказания скорой медицинской помощи, включая травмпункты. Это, конечно, очень удобно, особенно, когда со сломанной ногой не нужно ехать на другой конец города в сетевую клинику.

Теперь проанализируем план PPO. Возьмем также тарифный план Bronze.

Здесь у вас нет необходимости идти к своему терапевту, вы можете посетить любого из них, как и врачей не из сети. Это входит в стоимость страховки. Но есть и минус: при обслуживании вне сети Deductible вырастает вдвое.

Теперь проанализируем тарифный план уровня Gold.

Оправдано ли платить в месяц за страховку в два раза больше, чем в предыдущих планах? Определенно, да. За каждый визит к доктору придется заплатить 30$, а также оплачивать услуги из своего кармана до достижения цифры расходов в 1000$. Далее подключается coinsurance, при котором вы платите только 20% от стоимости услуг (80% покроет страховая компания). А по достижению суммы расходов 3000$, страховая начнет покрывать все расходы полностью. Таким образом, за 1 год ваши расходы на медицину никак не превысят 3000$, какая бы тяжелая ситуация с вами бы не случилась.

Теперь давайте проанализируем страховку уровня Platinum.

Здесь сразу бросается в глаза низкий Out-of-pocket maximum, равный 1500$, и, бонусом, сюда входят стоматология и офтальмология для ваших детей.

Семейные страховые планы

Разберем возможности для семьи из трех человек из Техаса, состоящей из мужа, жены, а также ребенка 5 лет. Никто не курит и общий доход на семью составляет 100000$ в год.

Отличительной особенностью этой семейной страховки является наличие двух Deductible. Первый указывает на расходы на каждого конкретного члена семьи (для всех членов этот параметр считается отдельно), второй – общий на семью. Если один член семьи достиг порога 6000$, то он учитывается только для него самого. Другой член семьи, обратившийся к врачам, имеет свой отдельный лимит в 6000$. Либо же, для достижения полного покрытия расходов от страховой компании нужно в сумме на троих членов семьи набрать 12700$.

Теперь проанализируем тарифный план PPO.

Данный тарифный план почти ничем не отличается от предыдущего, за исключением того, что становится доступным посещение клиник вне сети. Но для них действует повышенный в два раза Deductibles. Таким образом, лечиться внутри сети оказывается гораздо дешевле.

Страхование детей до 18 лет

В большинстве штатов существуют бесплатные или очень недорогие страховки для несовершеннолетних детей. Рассмотрим, для примера, страховку All Kids, действующую в штате Иллинойс. Под её действие попадают все дети резиденты штата Иллинойс, не достигшие 18 лет и соответствующие критериям. Основная оценка идёт исходя из размера семьи и её общего годового дохода.

Даже если ваша страховка от работодателя покрывает детей, вы все равно имеете право на получение полиса All Kids, если ваш уровень дохода соответствует вышеуказанным критериям. Например, если услуги стоматолога для детей не входят в ваш семейный страховой план, вы можете получить эти услуги через All Kids.

Бесплатное страхование для пенсионеров Medicare

Medicare – это бесплатная медицинская страховка для людей, попадающих под следующие критерии:

Бесплатное страхование для бедных Medicaid

Medicaid – это страховое покрытие от государства для людей и семей с ограниченным уровнем дохода и других материальных благ. Каждый штат самостоятельно устанавливает порог действия этой страховки и процедуру подсчета доходов, денег на банковских счетах, а также недвижимости. Право на Medicaid может зависеть от беременности, инвалидности и статуса пребывания в США. Так, например, некоторые категории легальных иммигрантов, не являющиеся гражданами, также могут претендовать на это страховое покрытие.

Так, например, если роды проходили при поддержке Medicaid, то ребенок до 1 года получает бесплатное страховое покрытие без необходимости собирать и подавать документы.

Основные получатели Medicaid:

Дорого ли в США покупать страховку?

Многие американцы имеют страховку от работодателя, либо же в виду низких доходов человека или семьи её оплачивает государство. Большинство жителей США среднего и высокого класса, попросту не замечают расходов на её покупку, в виду больших доходов.

Источник

Медицинская страховка в США в 2020 году

В настоящее время медицина в Соединенных Штатах Америки является одной из ведущих во всем мире и наиболее дорогой.

Даже у американцев возникают трудности с оформлением мед страховки и оказанием медицинской помощи. Только дети до 19 лет могут получать бесплатные медицинские услуги. Для экономии на услугах здравоохранения многие американцы отправляются в Мексику.

Что такое медицинское страхование

В двух словах, “страхование — это когда вы платите сейчас, чтобы не переплатить потом”.

“Медицинская страховка” это договор со страховой компанией, по которому вы ежемесячно выплачиваете некий взнос, а страховая компания помогает вам сгладить медицинские расходы, когда и если это будет необходимо.

Обязательно ли нужна страховка

Ecли Bы peзидeнт Aмepики cтpaxoвaниe являeтcя oбязaтeльным в cooтвeтcтвии c Aктoм Affordable Care Act. Eгo пoкa нe oтмeнили, знaчит, Bac гипoтeтичecки мoгут oштpaфoвaть в cлучae oтcутcтвия у вac мeдицинcкoй cтpaxoвки. Штpaф cocтaвляeт 2,5% oт гoдoвoгo дoxoдa нa чeлoвeкa. Oднaкo мнoгиe пpeдпoчитaют зaплaтить eгo, чeм купить cтpaxoвку.

Жизнь бeз cтpaxoвки – этo oплaтa нaличными визитoв, aнaлизoв и oпepaций в cлучae нeoбxoдимocти. Baм пpидeтcя зaпacтиcь cпиcкoм ближaйшиx клиник Walk-in и вoзмoжнo пocидeть чacoк в oчepeди, нo в пpинципe цeны в ниx дocтупныe.

Как работает страховка

Вы приходите к врачу и предъявляете свою страховку. В регистратуре с неё списывают всю необходимую информацию и возвращают, после чего вы отправляетесь к врачу. Исходя из условий страховки, после приема вам сообщают нужно ли вам что-то доплачивать. Условия бывают следующие:

По окончанию лечения вся документация отправляется в страховую компанию, которая оплачивает клинике все растраты, согласно вашему полису. Вам приходит выписка (Explanation of Benefits) о том, во сколько вам обошлись медицинские услуги, какую сумму покрыла страховая и сколько вам ещё нужно доплатить (если нужно).

Виды медицинских страховок в США

Перед покупкой, вам нужно будет определиться с типом страховки (PPO, HMO, EPO) и с планом (platinum, gold, silver, bronze).

Как получить медицинскую страховку

В зависимости от ваших жизненных обстоятельств и уровня дохода, медицинское страхование в США вы можете:

Где и когда купить страховку

Купить медицинскую страховку в США можно через Health Insurance MarketPlace. Это такой себе рынок страховок. Есть общегосударственный ресурс, однако в некоторых штатах работают собственные сайты. Так, в Калифорнии приобрести страховку можно на сайте.

Зато цены на страховку в течение этого самого года остаются неизменными. Конечно, случаи переезда, изменения состава семьи и им подобные являются исключением и позволяют приобрести страховку вне установленного периода.

От чего зависит стоимость

CO-PAY

Грубо говоря, это стоимость обслуживания у врачей. Например, поход к терапевту обойдется вам 50 долларов, сделать рентгеновский снимок 60 и так далее. Да, платить придется в любом случае, за исключением некоторых медицинских услуг, которые положены вам по закону и тех, что предусмотрены в страховке.

DEDUCTIBLE

Это определенный показатель, по достижению которого, вы начинаете платить гораздо меньше — именно здесь начинает действовать основное страховое покрытие. Вам нужно потратить определенную сумму по Co-pay, например 5000 долларов в год и только после этого страховщики начнут раскошеливаться сами. Чуть позже мы подробно объясним, как это работает.

CO-INSURANCE

Это процент, которые будут выплачивать страховые компании при достижении Deductible, как правило, он колеблется в диапазоне 50-90%. Теперь давайте на примере рассмотрим, как это работает. По системе Co-pay посещение терапевта стоит 50 долларов, но вы уже потратили 5000 по своей страховке. Это значит, что на следующем приеме с вас возьмут гораздо меньше денег, если по вашему тарифному плану Co-insurance составляет 80%, то посещение врача обойдется в 10 долларов.

OUT-OF-POCKET MAXIMUM

Это максимальная сумма, которую вы можете уплатить в течение года в принципе. Если вы переходите за ее границы, то все дальнейшие расходы берет на себя страховая компания.

Стоимость медицинских страховок

Бронзовый – взносы самые минимальные, но и покрытие лишь 60%. Самый популярный у населения. В среднем полис на одного человека обойдется в 250 дол. за месяц.

Серебряный – страховая организация возместит 70% затрат на лечение. Цена страховки выше базовой, но и перечень услуг шире. Кроме осмотров терапевта и профилактических процедур, включены узкие специалисты.

Золотой – предусматривает выбор клиники по желанию пациента, а не только узкую сеть, с которой сотрудничает страховщик. Покрывает непрерывную госпитализацию больного в течение 2 месяцев. Страховые взносы — 500 дол. /месяц. Компенсация около 80% от всех расходов.

Платиновый – с самой высокой ежемесячной платой. Лишь 10% от затраченных средств на лечение придется покрывать самостоятельно. Выгоден тем, у кого есть хронические заболевание, ежемесячные процедуры, частые госпитализации. Стоит полис порядка 750 дол.

Стоимость медицинских услуг в США:

Кто имеет право на льготы по медицинской страховке

Стоимость медицинской страховки зависит от уровня доходов и если они невысокие есть шанс получить субсидию от государства. На получение льготной медицинской помощи могут претендовать: беременные женщины, приемные дети до 26 лет, пожилые, семьи с детьми, люди с ограниченными возможностями. Приобрести жизненно важный документ можно на определенных сайтах, общегосударственном ресурсе или на рынке страховок Health Insurance MarketPlace.

Кстати, обязательная медстраховка в США для некоторых граждан не является таковой. Многие предпочитают заплатить штраф и не приобретать карту медицинского страхования. В принципе так можно поступить, если человек обладает крепким здоровьем и уверен в своей безопасности. Но, подавляющее большинство жителей Америки все-таки не желают искушать судьбу.

Страхование жизни (Life insurance)

Большинство американцев не только участвуют в социальном и медицинском страховании, но также страхуют свою жизнь. В отличие от предыдущих видов, в этом случае страхование производится в индивидуальном порядке, то есть единая система отсутствует. Если у человека есть желание застраховать свою жизнь, чтобы в случае смерти члены его семьи получили солидные страховые выплаты, он самостоятельно выбирает подходящую компанию на рынке и заключает с ней договор.

В итоге

Как видно, Соединённые Штаты Америки имеют развитый страховой рынок, пронизывающий по сути все сферы: от недвижимости и до жизни. По многочисленным рейтингам США занимают лидирующие позиции в социальном, пенсионном, медицинском обеспечении, во многом благодаря страховой системе, которая является фундаментальной основой всей Америки.

Источник