Что такое банкротство банка кратко
Банкротство банков
Банки, согласно действующему законодательству, относятся к финансовым организациям. Процедура банкротства банков производится по той же схеме, что и процедура банкротства страховых фирм и участников рынка ценных бумаг. Банкротство может быть признано арбитражным судом. Банк считается банкротом в том случае, если организация не может больше удовлетворять требования кредиторов. Одним из таких требований может быть уплата ежемесячных счетов. Банк, который не может выполнить обязательства по истечении 14 дней, признается неплатежеспособным.
Назначение временного управляющего.
В задачи временного управляющего входит комплекс реанимационных задач, главной из которых является выявление нарушений и ошибок в работе организации. Дальнейшие действия по восстановлению платежеспособности и работоспособности учреждения координируются Центробанком.
Банкротство кредитных организаций.
В отличие от промышленных и производственных предприятий, официально банкротство кредитных организаций признается в следующих случаях:
Подать заявление в суд с требованием признать финансовую организацию банкротом могут кредиторы (в которых автоматически превращаются клиенты банка), соответствующие уполномоченные органы, прокуратура, ЦентроБанк и, конечно, сама КО. Неофициально же банк считается банкротом сразу после отзыва лицензии.
Как регулируется банкротство банков законом.
Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда. Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам. А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.
Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.
Когда банк признается банкротом.
У вкладчиков наступают «горячие деньки», когда банк признается банкротом. Как же грамотно вести себя в этой ситуации и что нужно сделать для того, чтобы, если и не удастся избежать денежных потерь, то, хотя бы минимизировать их?
В первую очередь, нужно не впадать в панику, а написать в банк заявление с требованием закрытия счета и выплаты вклада. Но нужно учитывать, что по закону, на рассмотрение заявления, временные управляющие банком могут потратить до двух недель, а по их истечении этого времени, назначить день для выплаты средств. Но законодательством РФ установлена минимальная страховая сумма в 1млн.400 тыс. рублей. Вот эти деньги можно получить достаточно быстро, а все, что сверх нее, уже после признания банкротства и распродажи активов.
Признаки скорого банкротства банка.
Можно выделить несколько основных признаков того, что кредитная организация или банк переживают не самые лучшие времена. В нашей стране в неофициальные признаки скорого банкротства банка можно занести наличие его конфликта с Центробанком. Как показывает практика, если ЦБ подает в суд на банк, то отзыв лицензии и процедурабанкротства не за горами.
Но есть и другие признаки. Например, повышение процентных ставок, не объясняемая отсрочка выплат денежных средств, просьба о предварительном оставлении заявки для закрытия счета. Даже изменение графика работы банка могут свидетельствовать о том, что на его финансовом горизонте собираются тучи.
Банкротство банка. По закону и без закона.
Главным кошмаром каждого вкладчика является банкротство банка. По закону и без закона. Вкладчикам кажется, что никакой разницы тут уже нет: деньги, все равно «пустили слезу и попрощались». Но это не совсем так.
В идеале можно получить назад и всю сумму, но рассчитывать на это могут только те вкладчики, которые осмотрительно положили в банк меньше 1,4 миллиона рублей, или мошенники, вступившие в сговор с руководством финансового учреждения. Согласно закону, руководство банка и его учредители не имеют права по собственной инициативе объявлять себя банкротами. Подавать заявление в суд могут только кредиторы, которыми являются клиенты банка.
Ваш банк лишился лицензии.
В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться. Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке. Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.
Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.
Процедура банкротства банков и ее особенности.
В законодательстве не зря детально прописана процедура банкротства банков и ее особенности, состоящие в том, что она (процедура) максимально ускорена и открыта. Сделано это для защиты интересов кредиторов, которыми после отзыва лицензии становятся все вкладчики банка.
Например, не проходит предварительное заседание суда, на котором проверяется обоснованность требований истцов. Нет, законность претензий, конечно проверяется. Нельзя просто так подать на банк в суд на том основании, что вам нахамили банковские сотрудники и требовать отзыва лицензии. Необходимо обосновать свои требования, аргументируя неисполнение банком своих договорных обязательств. Но это проверка проходит на том же заседании, на котором и рассматривается признание банкротства.
Банкротство банков
Немало банков во многих странах мира, когда-то стояли или же нынче стоят на грани банкротства. Такую неприятную процедуру могут проходить как новые банковские учреждения, которые только открылись, но и те, что долгое время уверено себя чувствовали на финансово-кредитном рынке.
Банковская система состоит не только из банков, но и разных кредитных компаний, основная деятельность которых осуществляется согласно установленному законодательству. Помимо этого данную систему могут представлять отдельные финансовые организации, которые непосредственно принимают участие в функционировании кредитных компаний и банков, это: компании по проверке банков, расчетно-кассовые и клиринговые центры, прочие дилеры, работающие с ценными бумагами и обеспечивающие банки информацией, кадрами и оборудованием.
Как регулируется банкротство банков законом
Правовой основой признания банкротства банка в России является Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» №40-ФЗ от 25 февраля 1999 года. Согласно статье 2 указанного Закона, под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации (банка) понимается неспособность данной организации исполнить обязанность по уплате обязательных платежей и (или) удовлетворить требования, предъявляемые кредиторами по денежным обязательствам, если таковые обязательства и обязанность не исполнены организацией в течение 14 дней, либо при условии, что стоимость имущества КО (банка) недостаточна для исполнения обязанности по уплате обязательных платежей и (или) обязательств перед кредиторами.
Кредитная организация считается банкротом с момента отзыва лицензии. До этого дня, в соответствии со ст. 3 Закона №40-ФЗ, реализуются следующие досудебные меры:
Особенностью процедуры банкротства банков является то, что мероприятия по финансовому оздоровлению назначаются не судом, а Банком России при наличии определенных условий:
После получения соответствующего требования банк должен разработать план оздоровления и реализовать его в установленный срок.
Через процедуру прекращения деятельности пришлось пройти многим финансовым учреждениям. Они, как правило, проводили незаконные перечисления по счетам, которые не соответствовали поданным заявкам, в конечном итоге это и стало основанием для банкротства.
Когда банк признается банкротом
Абсолютно все банки подчиняются одной целой системе, большинству из них пришлось столкнуться со временами кризиса и финансового «застоя». В подобных ситуациях выстоять и продолжить свою деятельность удается не всем, а поэтому более «слабое звено» прекращает свою работу, его лишают лицензии и такой банк объявляется банкротом. Основной причиной прекращения деятельности считается лишение лицензии и официальное признание неликвидности.
В стране существует двухуровневая система, ее первый уровень определяет экономическую и кредитную политику, контролирует выпуск в обращение денег и всю работу банков. Коммерческие банки представляют второй уровень такой системы, их финансовая деятельность обязательно подтверждается наличием лицензии, а при ее лишении финансовое предприятие не может продолжать свою банковскую работу, что в свою очередь и влечет появлению такого понятия как банкротство.
Кроме этого лицензию могут отозвать при грубейшем нарушении законов, которые контролируют всю деятельность банков. Лишаются лицензии учреждения и при выявлении фальсифицированных данных в отчетах, при невыполнении требований кредиторов, при не осуществлении обязательных платежей. При всех вышеперечисленных обстоятельствах банку просто невозможно избежать банкротства.
Часто причиной банкротства были сложности в подсчетах ликвидности и просчетах задолженности. Выросшие просрочки по ссудам, толкнули много финансовых компаний к убыткам.
Еще одним признаком появления банкротства считается ликвидация финансового предприятия при проведении реорганизации, которая может возникать при разделе и объединении финансовых фондов. В результате всего этого статус организации укрепляется, и она перестает подчиняться всеобщим стандартам.
Банкротство банка может быть вызвано тремя основными нежелательными обстоятельствами: потеря стоимости активов или невозврат ссуд, убытки от основной деятельности, неликвидность. Каждая из данных причин приводит к снижению собственного капитала банка. В случае падения собственного капитала банка ниже нуля, он получает статус неплатежеспособного. В таком случае пассивы банка превышают активы банка. Ревизорам банков остается настаивать на прекращении деятельности такого банка.
Потери активов
Просроченной ссуда становится тогда, когда на момент погашения заемщиком не была выплачена основная сумма суды или процентные платежи. В таком случае ревизоры банка требуют списания просроченной ссуды банком. В свою очередь это говорит о том, что у банка больше нет прав включать данную ссуду в балансовый отчет.
Большинство ссуд связаны с разными рисками и, нужно заметить, что большинство банковских ссуд остаются непогашенными. Для банка особых проблем не предоставляет списание небольших непогашенных суд, когда он имеет постоянную прибыль. В таком случае непогашенные суды перекрываются прибылью от других ссуд, что никаким образом не влияет на собственный капитал банковского учреждения.
Банки в некоторых странах имеют право включать в число своих активов просроченные ссуды на протяжении долгого времени. Такая практика свойственна тем странам, которые имеют государственное регулирование выдачи банковского кредита юридическим лицам. Так, правительство таких стран может обязать банки к выдаче ссуд бесприбыльным предприятиям, даже, невзирая на то, что возможность данных предприятий платить проценты по займу, как и в срок, возвратить весь долг выглядят весьма сомнительно.
Бывают случаи, когда расширение того или иного предприятия, которое является государственной собственностью, относится к государственному плану развития. Порой, предприятие не в состоянии вернуть долг, потому что правительством были установленная невысокая продажная стоимость.
Правительство может прибегать к некоторым видам субсидирования потребителей, полагаясь только на политические соображения. В таких случаях правительство стремится получить расположение населения или же остановить волну нарастающего общественного недовольства. В странах, где выдача ссуд, а также стоимость на продукцию предприятий фиксируется непосредственно государством, ревизоры банка не могут требовать описания непогашенных ссуд от банков.
Невзирая на тот факт, что непогашенные ссуды к банкротству банка не приведут в тех странах, где можно их оставлять на счетах, такие страны могут иметь иные реальные потери. Те банки, которые выдают ссуды, что не погашаются, растрачивают свои кредитные ресурсы, которые можно было бы использовать для накопления капитала и экономического развития.
В последние годы банковскими ревизорами США были приняты некоторые меры против жестких мер, что направлены против ссуд, которые не погашены. Некоторые промышленные фирмы, а также правительства Мексики, Польши, Аргентины, Румынии и других стран в 80-е годы не смогли выплатить проценты по кредитам, которые им были предоставлены банками западных государств. В свою очередь эти государства пересмотрели графики погашения выданных ссуд, а банкам дали разрешение эти ссуды не списывать.
Стоимость ценных бумаг
Понижение цен на ценные бумаги с момента их покупки и до момента их реализации считается вторым видом потерь в банковских активах. Если вспомнить трагический период массового банкротства в США 1930-1933 гг., то банкротство многих банков спровоцировало падение рыночной стоимости облигаций. В тот период более, чем 9000 банковских учреждений прекратили осуществление операций. В настоящее время записывают в балансовые отчеты по ой стоимости, по которой они приобретались, в связи с чем падение цены на эти ценные бумаги не могут иметь сильного влияния на балансовый отчет до момента их реализации.
Преступления
Преступления относятся к третьей причине потере активов банка. В данном случае ограбления не относятся к главной проблеме. Если факт ограбления происходит, то институтом страхования, как правило, компенсируются потери подобного рода. Главная проблема заключается в том, что хищения банковских активов может осуществляться самими банковскими работниками. Могут кассиры воровать ценные бумаги или наличные деньги. Серьезная проблема возникает тогда, когда банковскими служащими разрабатывается сложная программа компьютерного мошенничества, с помощью которой значительные суммы переводятся на неизвестный счет. Бывают и такие случаи банковского мошенничества, когда руководители банковского учреждения используют активы собственного банка. Они могут выдавать ссуды подставным лицам или же самим себе.
Убытки от основной деятельности банка могут стать причиной его банкротства. Банки являются частными предприятиями. В данном случае все происходит, как и в иных видах предпринимательства: некоторые банки могут работать и получать прибыль, а у других это не получается. Собственный капитал банка, что работает убыточно, постоянно будет уменьшаться. В том случае, когда убыточная работа продолжается длительный период времени, они могут лишить банка всего собственного капитала. В таком случае банк становится банкротом. Сокращение собственного капитала банка происходит тогда, когда он должен производить выплаты, что превосходят поступление от всех его активов. В таком случае величина активов банка сокращается относительно пассивов, тем самым делая меньше собственный капитал банка.
Признаки скорого банкротства банка
Для правильного и точного определения банковского капитала, применяется специально составленное Безельское соглашение. В этом документе обязательно учитывается показатель кредитных рисков, благодаря которому можно рассчитать вероятность появления банкротства. В РФ данный метод пользуется огромным успехом и довольно часто применяется. Это позволяет сохранить ранее наработанные финансовые схемы, не допустить убыточной процедуры при банкротстве компаний.
Существуют признаки, указывающие на то, что у кредитного учреждения не всё в порядке. Безусловно, по отдельности они не гарантируют, что у банка обязательно будет отозвана лицензия, но вкупе должны насторожить.
Участники процедуры банкротства банка
Правом подать заявление о возбуждении процедуры банкротства и признании банка-должника несостоятельным, обладают следующие лица:
При оформлении заявления о признании банка банкротом необходимо представить доказательства о наличии у КО задолженности не менее 1000 МРОТ. Доказательством может служить решение суда о взыскании с должника финансовых средств, вынесенное вследствие рассмотрения иска, либо документы за подписью судебных приставов, свидетельствующие о неисполнении долговых обязательств в установленный срок.
Как избежать банкротства
Безусловно, банкротство большинства финансовых организаций считается сложной ситуацией, поэтому ее нужно не допускать для того, чтобы сохранить стабильность банковской системы. Важный момент – своевременно обратить внимание на различные досудебные разбирательства при определении банка банкротом. Правовая сфера в подобных ситуациях определяется введением различных процедур, направленных на стабилизацию работы банков в столь усложненных рыночных условиях.
В функционировании любой финансовой организации могут как правовые, так и публичные черты, это обусловлено тем, что банкам дается возможность сохранения и накопления финансов, что в свою очередь считается отличным гарантом для результативного экономического развития и недопущения банкротства. В целях регулировки создаются специальные надзирательные системы, регулирующих банковскую деятельность, оберегая ее от экономического падения. Кроме этого они представляют поддержку, обеспечивающую стабильность кредитных компаний, делают все возможное, чтобы избежать банкротства. Данная роль контролера положена на центральный банк. Кроме этого любой банк, имеет право подавать требование на защиту своих прав в арбитражный суд (о роли арбитражного суда в банкротстве физлиц мы писали ранее). Это особенно важно, когда финансовое учреждение признано государством неликвидным и намечается приостановление деятельности.
Деятельность каждого участника банковской системы должна в первую очередь базироваться на доверии клиентов. Поэтому довольно часто, даже самый крупный и известный банк, при появлении малейшей массовой огласки о финансовой нестабильности может значительно пострадать. Именно так часто возникают банкроты. В суды дела попадают только после лишения лицензии, до этого у банка еще имеются шансы на восстановление.
Сейчас, довольно много организаций банкротов, конечно же, все имеют свою индивидуальную сферу деятельности, но всех их объединяет ошибка в финансовых просчетах, не правильно поставленная работа с партнерами. Понятие «банкротство» можно интерпретировать по-разному. Недееспособность банка признается исключительно арбитражными судами. Имеется целый ряд механизмов, направленных на защиту банков, все финансовые проблемы решаются при обращении в центральный банк, для этого составляется специальное заявление.
Процесс выхода со столь нелегкой ситуации сложный, занимает много времени, но довольно часто имеет отличные результаты.
Что делать вкладчику, если банку грозит банкротство?
В случае банкротства кредитной организации необходимо как можно скорее обратиться в банк с заявлением о выдаче вклада, в котором нужно указать сумму, адрес и номер телефона. Кроме этого, нужно предоставить договор и выписку по счету. Временная администрация рассматривает заявки в течение двух недель, а затем назначает день, в который можно забрать деньги.
Необходимо учесть, что получить сразу всю сумму вклада удается далеко не всегда. Согласно законодательству, государственному страхованию подлежит только 1400 тыс. руб. и эти деньги должны быть выплачены в ближайшее время после подачи заявления. Если же в банке хранилась большая сумма, то с ее возвратом могут возникнуть проблемы. Скорее всего, придется дождаться признания банкротства и продажи имущества банка с торгов. Необходимо отметить, что вырученных денег может не хватить для полного погашения долга в связи с тем, что они распределяются пропорционально между всеми вкладчиками.
Из этого следует простой вывод — чтобы обеспечить сохранность сбережений, не нужно хранить в одном банке более 1400 тыс. руб. Стоит выбрать несколько надежных кредитных организаций и разместить в них небольшие вклады.
Что делать вкладчику и заемщику, если банк обанкротился?
Генеральный директор ООО «Управляющая Компания «Помощь» Светлана Леонтьева подготовила для «Русбанкрота» подробный материал, рассказав, что делать клиентам банка при его банкротстве. Реально ли перестать платить по обязательствам и как поступить со вкладом?
Банк ассоциируется у людей с надежной организацией. И многие действительно доказали свою надежность, существуя на протяжении ни одного десятка лет. Но бывает и так, что банк становится банкротом – в данном случае клиенты финансовой организации теряются и не знают, как поступить. В статье речь пойдет о том, что делать вкладчику или заемщику, если банк обанкротился.
Причины банкротства банка
Прежде всего, рассмотрим, какие признаки могут свидетельствовать о том, что у банковского учреждения могут отозвать лицензию. Их может быть несколько:
Есть и другие причины банкротства финансовой организации, выше приведены самые распространенные. Как бы то ни было, лицензия отзывается в кратчайшие сроки. Это неизбежно приводит к закрытию банка.
Подать на банкротство банка могут: непосредственно кредитная организация (банк), уполномоченные органы, сотрудники, в том числе бывшие, конкурсные кредиторы, Банк России (он может потребовать рассмотрения в суде процедуры банкротства даже в тех случаях, когда он не осуществлял кредитование организации).
Что делать заемщику при банкротстве банка
Не стоит обнадеживать себя тем, что не придется платить по кредитам, поскольку вместо обанкротившейся организации придет новая, которая станет правопреемником банка-банкрота. Условия договора останутся прежними, а значит, придется также своевременно (согласно графику) вносить платежи.
Поменяться могут только реквизиты получателя, о чем заемщик узнает из письменного уведомления, которое ему будет прислано в короткие сроки после банкротства банка.
Правопреемником банкрота может стать не только другой банк, но и коллекторы и любые юридические лица, пожелавшие выкупить по выгодной цене кредитные обязательства заемщиков банка-банкрота.
Новый кредитор может предложить другие условия по имеющемуся кредиту, в том числе погасить его досрочно, но заемщик имеет право принять это предложение или отказаться от него. Если же новый кредитор будет принуждать погасить кредит досрочно, необходимо обратиться в суд, указанный в кредитном договоре.
Что будет, если не платить кредит новой финансовой организации?
То же, что и до банкротства – заемщик испортит кредитную историю и не сможет воспользоваться услугами других банков. Кроме того, придется платить штрафы за просрочку по кредиту, а правопреемник обанкротившегося банка может взыскать всю сумму долга через суд.
Что делать с ипотекой при банкротстве банка?
Поскольку кредит на покупку недвижимого имущества является одним из разновидностей кредита, его необходимо выплачивать, как и прежде. Важно учитывать, что отказавшись платить заемщик, согласно договору, лишится приобретенного имущества.
Приобретенная по ипотечному кредиту квартира, даже являясь единственным жильем, не подпадает под имущественный иммунитет (ст. 446 ГПК РФ).
В случае неуплаты задолженности кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания долга с заемщика и обращением взыскания на предмет залога.
Что делать со вкладами при банкротстве банка?
Делая вклад, клиенты банка в некоторой степени рискуют, поскольку даже у проверенной временем финансовой организации могут отозвать лицензию. Когда начинается процесс банкротства, выплата процентов по вкладам прекращается. Вложенные деньги вкладчики могут получить только через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Если вклад был в банке, состоявшем на учете в системе страхования вкладов (ССВ), можно вернуть сумму вклада и накопившиеся проценты, если они причислены к основной сумме вклада, но не более 1,4 млн руб.
Для этого нужно выполнить ряд действий:
Вся необходимая информация размещена на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.