Что такое бланковый кредит
Бланковый кредит: в чем его суть и преимущества?
Под бланковым кредитом подразумевается особая форма кредитования, доступная только уже действующим клиентам банка, с которыми финансовая организация сотрудничает длительное время и/или которые имеют в этом банке депозитный счет.
Особенности бланкового кредитования
Бланковый кредит может быть выдан в виде довольно крупной суммы, не обеспечивается залогом или другими видами материального обеспечения.
Предоставляется, как правило, на короткий срок (не больше одного месяца). В некоторых случаях этот срок может быть продлен. По его истечении заемщик обязан выплатить долг. После чего он может вновь оформить новый бланковый кредит.
В каких случаях клиент имеет право взять бланковый кредит?
Данный вид кредита может быть взят заемщиком для реализации различных целей.
Чаще всего к нему прибегают в период застоя в работе предприятия, а также при временных финансовых трудностях, когда доходы снижаются, а расходы (например, в виде заработной платы, обязательных платежей в государственный бюджет) остаются на прежнем уровне.
В данном случае бланковый кредит может помочь предприятию «удержаться на плаву» до разрешения его финансовых проблем.
Такой вид кредитования особенно подойдет для предпринимателей и компаний, которые работают на рынке более одного года и их бизнес прибылен.
Для тех предприятий и физических лиц, которые ведут свою деятельность менее одного года, бланковый займ может быть доступен только при наличии депозитного счета со значительной суммой на нем в том финансовом учреждении, где предполагается получить данный вид кредита.
Процентная ставка при данной форме кредитования
Процентная ставка при выдаче бланкового кредита может варьироваться в довольно широких пределах.
Вопрос о ее размере в каждом конкретном случае решается в индивидуальном порядке.
Размер процентной ставки во многом зависит от репутации заемщика, длительности его сотрудничества с банком, финансового состояния, наличия и объема активов.
Разновидности бланковых кредитов
Это овердрафт, когда по условиям договора у заемщика может быть отрицательный баланс на его счету. И контокоррект – кредит, который дается на короткий срок для реализации каких-то целей предприятия (например, для закупки товара, внесения предоплаты за поставляемую продукцию). Выплата по кредиту в данном случае происходит сразу же после реализации продукции предприятием.
Что такое бланковое обеспечение кредита и как происходит возмещение кредита?
Бланковое обеспечение означает, что материальное обеспечение займа отсутствует. Гарантиями возвращения кредита выступает только доверие банка к своему клиенту.
Возмещение долга происходит путем снятия денежных средств со счета предприятия или физического лица, которые являются заемщиками.
Чем большими средствами располагает заемщик, чем больше денег находится на его текущих и депозитных счетах. Так ниже риски банка.
Основными из них являются сложности в определении платежеспособности заемщика, а также трудности организации механизма возмещения кредита, если он все-таки не будет возвращен заемщиком в срок.
Процедура оформления бланкового кредита
В целом процедура практически не отличается от процесса получения обычного кредита.
Точно так же подается заявление в банк, подготавливается соответствующий пакет документов и составляется соответствующий договор.
Современные банки предоставляют клиентам различные виды кредитов. Каждый из них действует по своим условиям и требованиям. Бланковый кредит – это что такое? О данном виде услуги рассказано в статье.
Бланковый кредит – это кредит, предоставляемый тому заемщику, у которого в конкретном банке действует счет. Такие займы предоставляются по платности и возвратности, сумма и переплата утверждаются в индивидуальном порядке, учитывая надежность клиента и его платежеспособность.
Следует помнить, что бланковый кредит – это вид займа, для оформления которого нужен депозитный счет в банке, с которым клиент желает подписывать договор. Например, финансовое учреждение может в течение длительного времени работать с фирмой заемщика. Это и является сутью сделки, если материальные сложности заемщика не решены, банк может взыскать средства.
Бланковый кредит – это тот вид займа, который считается выгодным для начинающих предпринимателей, которым срочно требуются средства, чтобы приобрести оборудование или рассчитаться с поставщиками. Если на депозите есть крупная сумма, он может получить большой кредит и выгодные проценты.
Особенности
Бланковое кредитование обладает важной особенностью: доходы предпринимателя не играют важной роли. Поэтому, если в банке есть депозит, бизнесмен может оформить сезонную ссуду для пополнения оборотных средств.
Бланковый кредит – это ссуды банков, являющиеся многоцелевыми. Ставка устанавливается по репутации заемщика, поэтому она не является фиксированной. При анализе заявки проверяется динамика роста и развития компании за последнее время, что влияет на переплату.
Бланковое обеспечение кредита предполагает, что в залог не нужно оставлять транспорт, недвижимость или иное имущество. Заемщик получает заем лишь на доверии к нему от банка, где находятся его сбережения. Чем больше вклад, тем меньше рисков и выгоднее условия. Но для продолжительного сотрудничества нужна отличная кредитная история.
Бланковый кредит – это кредит, имеющий следующие особенности:
1. Предоставляется лишь действующим клиентам.
2. Не требуется обеспечение.
3. Обычно срок кредитования составляет месяц, а затем заемщик должен оплатить долг, что нужно для продления срока действия договора. Так длится до тех пор, пока требуются деньги.
Из-за вышеуказанных особенностей данные займы еще называют доверительными. Таким видом кредитов пользуется много предпринимателей.
Виды ссуд
Для юридических лиц такие займы предлагают в нескольких видах:
1. Краткосрочные обязательства. Они выдаются временно и только с целевым назначением. Обычно их оформляют до года. На сегодняшний день этот вид займов является востребованным.
2. Сезонные ссуды. Они оформляются при сезонном росте для удовлетворения потребностей в оборотных деньгах. Услуги оформляются партнерам, которые осуществляют все операции только через кредитора.
Бланковое кредитование используется обширной целевой аудиторией, какой бы возраст, цели и направленности у заемщика ни были. Программа позволяет поддержать развитие бизнеса, главное, нужно оценить риски и ответственность.
Для кого нужна программа?
Бланковый кредит – это тот кредит, который выгоден для предпринимателей, имеющих прибыльное дело свыше 1 года. Сложнее придется тем, кто работает меньше 1 года, они могут собрать сведения об активах на основе последнего отчетного баланса, информации по которому недостаточно.
Если у фирмы действует депозитный счет и все средства проходят через кредитора, то трудностей в получении займа не появится. Таким клиентам предоставляются выгодные условия: низкие ставки и крупные суммы. Но данные займы предоставляются не таким большим количеством банков, как потребительские кредиты. В любом случае нужно обратиться по этому вопросу в учреждение, где оформлен депозит, и разузнать все.
Получение
Бланковые кредиты без обеспечения получить возможно, используя классический алгоритм. Необходимо обратиться в банк, подать заявку, указав в ней сроки, сумму и цель. Из документов следует иметь с собой копии баланса компании, что будет подтверждением кредитоспособности.
Целевое назначение проверяется не всегда, если соглашение будет оформлено, сумма зачисляется на расчетный счет или на оплату представленных документов. После окончания срока сумма списывается в автоматическом режиме. При желании оформляется пролонгация договора, если причина серьезная, по которой клиент не может расплатиться в сроки.
Бланковое кредитование предлагается не всеми банками из-за увеличенных рисков. Даже если организация предоставляет такие займы, она охотнее сотрудничает со стабильно функционирующей компанией по сравнению с малоизвестным предприятием, материальное положение которого не слишком устойчивое.
Поэтому только что открывшимся ИП и фирмам обычно отказывают, даже если были представлены нужные документы. Банком учитывается размер вкладов и депозитов, которые есть у заемщика. Только это имеет влияние на проценты и минимизирует риски. Для получения займа нужны заявление с документами о финансовой работе фирмы и ее бухгалтерский баланс.
Пролонгация соглашения
Есть возможность оформления пролонгации займа. Но это возможно лишь тогда, если причина, по которой клиент не может вернуть деньги, серьезная и объективная.
Есть важное условие – оформляется дополнительный договор, по которому ценное имущество будет залогом. Если заемщик не имеет возможности расплатиться по задолженности в повторно установленный срок, финансовая компания по закону может забрать имущество и продать его.
Риски
Опасения по бланковым займам считаются обоснованными. Ссуда, предоставленная проблемной компании на 1 месяц, является опасней, чем кредит на 6 месяцев, предоставленный стабильно работающей фирме.
Данные займы считаются временно покрытыми. Ставка по ним дифференцированная – минимальный уровень устанавливается крупным предприятием, которое является самым стабильным в финансовой сфере. Обеспечение ссуды происходит суммой активов, дебиторской задолженностью.
Не все современные финансовые учреждения могут предоставить данное соглашение клиентам. Причин данного явления много, но главной считается нежелание рисковать. Структуры, которые готовы оформлять договор, согласны предоставлять ссуды на несколько месяцев только развивающимся юридическим лицам со стабильным материальным положением. А остальным можно не обращаться за получением такого займа, поскольку все равно будет отказ.
Бланковое кредитование в нашей стране только развивается. Все больше учреждений используют данный вид услуги, хотя банками предлагаются и другие программы, поддерживающие малый бизнес. Как и в остальных случаях, заемщику следует оценить риски и рассчитать силы. При невозможности оплатить долг, банк может взыскать его через реализацию имущества. Поэтому нужно осознавать важность взятых обязательств.
Бланковый кредит
Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.
Этот вид кредита выдается только тем клиентам банка, которые уже зарекомендовали себя как платежеспособные заемщики.
При этом оформление кредитного договора происходит в течение от 30 минут до двух часов.
Что понимается под бланковым кредитом и чем он обеспечивается
Отличительными чертами бланкового кредита являются:
Целями для заключения договора на бланковый кредит, может быть что угодно. Этот показатель не имеет ни каких ограничений. Однако именно в это виде кредитов существуют так называемые «сезонные ссуды».
В каждой предпринимательской деятельности существуют периода застоя, когда расходная часть не уменьшается и состоит в основном из обязательных платежей (заработная плата и налоги), а доходная часть (прибыль) ещё находится в оборотах незавершенных сделок. В таких случаях руководитель организации могут потребоваться дополнительные активы (денежные средства) для поддержания свой деятельности.
В таких случаях и возникает заинтересованность в получении бланкового кредита, который быстро оформляется и не требует залоговой части.
Диапазон процентной ставки бланкового кредита очень велик и устанавливается в каждом конкретном случае индивидуально. Всё будет зависеть от репутации потенциального клиента банка.
Если предприятие или физическое лицо, является постоянным клиентом банка, то при проведении скоринга (анализа данных заемщика) очень велика вероятность положительного решения по поданной заявке на кредит.
Виды бланкового кредита
Всего существует два вида бланкового кредита. Которые определяют основные условия кредитного договора:
С каждым годом количество выдаваемых банком бланковых кредитов растет. При этом востребованность в них возникает именно у предпринимателей. Это объясняется тем, что данные средства весь просты в получении и могут помочь в обеспечении непредвиденных потребностей организации.
Процедура предоставления бланкового кредита мало отличается от какого-либо другого вида кредита. На первом этапе потенциальный клиент подает заявление в банк. При этом в нем обязательно нужно указать вид ожидаемого кредита (бланковый кредит), цель, на которую приобретается кредит, необходимую суммы. Для предпринимателей обязательным условием является предоставление годового баланса. По данному документу производится расчет кредитоспособности предприятия.
Погашение бланкового кредита осуществляется путем снятия денежных средств с расчетного счета заемщика в этом банке. Как и во многих других случаях, за просрочку обязательного платежа, например, если в день перевода денежных средств в счет погашения суммы кредита, на счету клиента банка не было денежных средств, за банком остается право требовать перечислению начисленной пени.
Стоит отметить, что при возникновении ситуации просрочки обязательного платежа по бланковому кредиту, хотя бы один раз, приведет к тому, что уровень доверия к заемщику у руководства банка снижается. И велика вероятность, что при следующем запросе на данный вид кредитования, этому клиенту будет отказано.
Риски
Получение бланкового кредита будет зависеть не только от репутации клиента, но и от наличия денежных средств на его счету в этом банке. Как бы банки не акцентировали внимание на беззаемности данного кредита, однако клиенту, скорее всего, будет отказано, в случае если на его счету находится сумма в десятки раз меньше запрашиваемого кредита.
Всё чаще бланковые кредиты подвергаются критики со стороны правительства государства. Их позиция такова, банки, ради своих финансовых выгод, поддерживают предприятия, которые находятся на грани банкротства. При этом продлевают их деятельность на рынке, которая отрицательно сказывается на качестве предложения со стороны предпринимателей.
Намного выгоднее выдать кредит на один год, предприятию, которое находится на стадии развития, тем самым укрепить экономику страны. Чем поддержать кредитными средствами «угасающее» предприятие, что напротив, расшатывает экономику страны.
Основными рисками со стороны банка, остаются сложность определения платежеспособности потенциального клиента и дальнейшей организации возможностей изъятия задолженности по данному кредиту, в случае его непогашения.
Из-за высоких рисков для банка при выдаче бланкового кредита, в 1982 году были прописаны ограничивающие правила в отношении данного вида кредитования:
На практике бланковый кредит является большой привилегией, только для своих постоянных клиентов, потому что в данной ситуации, у банка возрастает уровень рисков собственных активов. А на такие условия, согласны не все коммерческие банки страны.
Бланковые (необеспеченные) потребительские кредиты: нюансы для заёмщиков
Российские банки предлагают частным лицам и организациям кредиты на различные сроки и суммы, средства выдаются наличными или перечисляются на ссудный (кредитный) счёт клиента. Большинство кредитных продуктов, представленных на современном рынке, относится к необеспеченным (или бланковым) займам — средства выдаются заёмщику без залога или поручительства. С точки зрения клиента, бланковые кредиты позволяют получить заёмные средства в сжатые сроки и потратить деньги по своему усмотрению. С точки зрения банка, необеспеченные залогом или поручительством кредиты относятся к наиболее рискованным продуктам, поэтому требуют дополнительной защиты в виде страховок и повышенных процентных ставок.
Клиентам, планирующим оформить банковский кредит без обеспечения, следует самостоятельно оценить процентные ставки, суммарную переплату и долговую нагрузку на семейный бюджет. В отличие от кредитов, предоставленных под залог ценного имущества или поручительство третьих лиц, в случае невыплаты бланковых займов процедура принудительного взыскания задолженности может быть обращена на имущество и доходы клиента.
Какие виды необеспеченных кредитов предлагаются российскими банками?
Кредиты без обеспечения разделяются на несколько групп в зависимости от суммы, срока предоставления и условий возврата средств.
Кредитная карта. Бланковый кредит для физических лиц на небольшую сумму (обычно до полумиллиона рублей), предполагающий ежемесячные платежи по установленному графику и дополнительные бонусы (кэшбек, скидки) для заёмщика. С юридической точки зрения кредитные карты представляют собой возобновляемые займы — клиенту выдаётся кредитный лимит, при внесении минимального платежа (обычно не более 15% от суммы задолженности) восстанавливается доступ ко всей сумме заёмных средств. Например, пользователь кредитной карты с лимитом 250 тысяч рублей потратил 180 тысяч, однако внёс задолженность согласно графику платежей. Банк восстанавливает кредитный лимит клиента, и в следующем месяце заёмщик вновь может использовать 250 тысяч рублей. Благодаря грейс-периоду и начислению кэшбека за платёжные операции, кредитные карты являются наиболее безопасным и выгодным для заёмщика видом необеспеченных кредитов.
Овердрафт по дебетовой карте. Бланковый кредит для пользователей зарплатных проектов или владельцев социальных (например, пенсионных) банковских карт. Овердрафт предполагает предоставление незначительной (до десяти тысяч рублей) суммы заёмных средств на срок до одного календарного месяца. Овердрафтная линия предоставляется только благонадёжным клиентам, задолженность следует погасить в течение нескольких дней, иначе на всю сумму средств начисляются штрафные проценты. Например, пользователь зарплатного проекта от банка ВТБ подключил овердрафт в размере восьми тысяч рублей, потратил все средства и внёс платёж на следующий день. В этом случае банк восстанавливает доступ к овердрафту и не начисляет клиенту проценты за использование средств. Благодаря небольшим суммам и индивидуальным условиям предоставления, овердрафтные лимиты выступают безопасной альтернативой микрозаймам.
Нецелевой потребительский кредит. Необеспеченный кредит, выдаваемый на стандартных условиях в точках продаж различных товаров и услуг, предназначенный для постепенной оплаты крупных покупок. Потребительские кредиты оформляются в момент приобретения товара (услуги), заёмные средства от банка поступают на счёт торговой точки, затем клиент выплачивает задолженность и проценты финансовой организации. К сожалению, условия выдачи потребительских кредитов в торговых точках фиксированы, клиент не может подобрать выгодную процентную ставку или удобный график платежей, зачастую стоимость товара (услуги) изначально завышена. На современном рынке финансовых услуг нецелевые потребительские кредиты вытесняются кредитными картами — покупателям выгоднее расплачиваться «пластиком», получая кэшбек и экономя на процентах за счёт грейс-периода.
Программа рефинансирования задолженности. Разновидность бланкового кредита, предоставляемая добросовестным плательщикам нескольких займов (например, ипотеки и потребительского кредита). Такие бланковые кредиты позволяют снизить переплату, досрочно закрыть невыгодные займы с высокой процентной ставкой, подобрать удобный график внесения платежей и получить объём наличных средств. В отличие от кредитных карт и нецелевых займов, программы рефинансирования предоставляются платёжеспособным заёмщикам с высоким скоринговым баллом, для оформления таких продуктов нужно получить согласие от первоначального кредитора (банка).
Ввиду простоты оформления и сравнительно небольших сумм, бланковые кредиты востребованы заёмщиками с невысоким уровнем стабильного дохода и низкой долговой нагрузкой. С точки зрения банков, бланковые кредиты обладают повышенным риском невозврата задолженности, поэтому заёмщикам предлагаются дополнительные программы страхования (например, финансовая страховка), а также повышенные процентные ставки. Например, средняя ставка по автокредиту (займ выдаётся под залог приобретаемого транспортного средства) составляет около 13%, стоимость использования кредитных карт (бланковый кредит) составляет до 25% годовых.
Каковы дополнительные риски клиентов при выплате необеспеченных кредитов?
Большая часть рисков невозврата бланковых кредитов компенсируется высокими процентными ставками уже на этапе оформления займа. Дополнительно кредиторы используют ряд инструментов для предотвращения просрочек платежей и стимулирования финансовой дисциплины заёмщиков.
Комиссии и сервисные сборы на этапе оформления кредита. Российское законодательство запрещает банкам взимать комиссию за рассмотрение заявок на кредит, однако финансовые организации взимают сервисный сбор за открытие и ведение ссудного счёта, выдачу или замену кредитной карты, снижение стандартной процентной ставки. Большинству заёмщиков настойчиво предлагается оформить программу страхования жизни, здоровья или платёжеспособности (финансовая страховка). Эти расходы могут быть невелики по сравнению с общей суммой кредита, однако увеличивают долговую нагрузку на бюджет заёмщика.
Штрафы за просрочку платежей. Кредитные договоры предусматривают начисление штрафных процентов и взыскание неустоек за несоблюдение графика внесения задолженности. На практике задержки платежей могут быть вызваны техническими проблемами со стороны банков и платёжных систем, однако штрафные проценты списываются со счёта заёмщика автоматически. Например, пользователь кредитной карты расплачивался «пластиком» в супермаркете, операция ошибочно прошла по МСС-коду 6010 (снятие наличных средств). Банк прервал действие грейс-периода, начислил клиенту дополнительные проценты. Подобные транзакции можно опротестовать через службу технической поддержки, однако не все заёмщики вовремя замечают некорректно удержанные штрафы.
Отражение финансовой дисциплины заёмщика в БКИ (бюро кредитных историй). Согласно закону, все банковские и микрофинансовые организации должны передавать сведения о финансовой дисциплине заёмщиков в бюро кредитных историй. Такие организации хранят сведения о выданных гражданам кредитах, составляют кредитный рейтинг и отслеживают платёжную дисциплину заёмщиков. Задержка платежей по кредиту отражается в файле БКИ, снижает вероятность получения выгодного кредита в будущем.
Принудительное взыскание просроченной задолженности. Согласно внутренним банковским регламентам, при значительных (более трёх месяцев) просрочках платежей сотрудники кредитного отдела начинают работу по принудительному взысканию платежей. Работники банка могут регулярно напоминать клиенту о задолженности, начислять дополнительные проценты, затем обращаются в суд за получением судебного приказа (при долгах на сумму до 500 тысяч рублей) и автоматического списания части дохода по распоряжению ФССП (федеральная служба судебных приставов).
Как правильно пользоваться бланковым кредитом? Советы заёмщикам
Клиентам, планирующим оформить потребительский кредит или начать пользоваться кредитной картой, следует выполнить ряд действий для получения займа на выгодных условиях.
Сопоставление финансового положения и требуемой суммы кредита. Финансовые аналитики советуют оформлять кредиты для оплаты неотложных нужд (например, лечение, образование) или покупки доходных активов (например, ценных бумаг, валюты). Общая сумма кредита (основной долг, процентные платежи и дополнительные комиссии) не должна превышать средний заработок заёмщика за шесть-восемь месяцев. Например, мастер по маникюру зарабатывает в среднем 45 тысяч рублей в месяц, максимальная сумма кредита для этого клиента — не более 360 тысяч рублей. Клиентам с нестабильным доходом, наличием малышей или нетрудоспособных родственников следует брать краткосрочные кредиты (срок погашения не превышает полутора лет) и по возможности погашать долги досрочно.
Изучение требований кредитного договора и репутации банка-кредитора. Российское законодательство обязывает банковские организации публиковать образцы кредитных договоров и дополнительных соглашений на официальных сайтах, чтобы клиенты заранее ознакомились с процентными ставками и порядком внесения платежей. Наиболее безопасно для клиента оформлять кредит в крупном универсальном банке, предоставляющим услуги по размещению депозитов, ведению зарплатных проектов, выдаче потребительских и бизнес кредитов. Такие финансовые организации предлагают сравнительно невысокие процентные ставки, удобные сервисы для оплаты долга (например, перевод через мобильное приложение, автоплатёж с зарплатной карты). Небольшие и вновь открывшиеся банки могут взимать дополнительные комиссии, принимать платежи только в отделениях или навязывать клиенту дополнительные услуги.
Сравнение предложений нескольких банков. Клиенту следует изучить предложения по кредитам в трёх-пяти банках, сопоставить сумму переплаты, предполагаемую процентную ставку и записать свои расчёты. Затем рекомендуется прочитать кредитные договоры и выделить неясные места в текстах соглашений. Заёмщику рекомендуется обратить внимание на условия досрочного погашения кредита, возможность внесения опережающих платежей, порядок действий при возникновении просроченной задолженности. Возникшие вопросы следует задать кредитному специалисту, обратившись в офис или позвонив в службу поддержки клиентов. Это поможет заранее прояснить спорные моменты в кредитном договоре, узнать о скрытых платежах и других нюансах, а также оценить общий уровень обслуживания в финансовой организации.
Начало погашения задолженности. По возможности платежи для погашения бланкового кредита следует вносить раньше срока, установленного графиком, чтобы избежать просрочек из-за технических проблем. При оформлении кредитной карты рекомендуется возвращать всю сумму потраченных средств, чтобы пользоваться грейс-периодом и не платить проценты. Стандартные потребительские кредиты следует платить с опережением графика (например, вместо 12 тысяч рублей заёмщик ежемесячно вносит 18 тысяч), чтобы снизить переплату и досрочно закрыть задолженность.
Поддержание контакта с банком. На протяжении срока погашения кредита заёмщику рекомендуется проверять баланс на ссудном счёте, сообщать кредитному специалисту о смене работы, места жительства или паспортных данных. При возникновении любых проблем с оплатой кредита следует обратиться в банк до первой просрочки, запросить отсрочку или реструктуризацию займа. После внесения последнего платежа по потребительскому кредиту или окончания использования кредитной карты следует обратиться в банк за справкой об отсутствии задолженности. Через две-три недели после закрытия долга следует проверить личный кредитный рейтинг в БКИ, чтобы убедиться в актуальности предоставленных банком данных.
Итоги
Необеспеченные банковские кредиты рассчитаны на частных клиентов, оплачивающих крупные покупки (целевые займы), повседневные расходы (кредитные карты) или существующие задолженности (программы рефинансирования). В отличие от кредитов под залог или поручительство, бланковые займы обладают высокой процентной ставкой, выдаются на небольшой срок (обычно не более трёх лет) без возможности получить отсрочку платежей («кредитные каникулы»). Ввиду простоты оформления такие кредиты наиболее востребованы на современном финансовом рынке.
Клиентам, планирующим оформить бланковый кредит, рекомендуется самостоятельно изучить предложения нескольких (трёх-пяти) банков, прочитать образец кредитного договора и задать все возникшие вопросы кредитному специалисту. Заёмщику следует уточнить возможность досрочного погашения займа, отсрочки или рассрочки платежей, перечень дополнительных платных услуг (например, стоимость программы страхования). Оптимальный вариант для заёмщика — кредит в крупном универсальном банке с возможностью досрочного погашения и внесения опережающих платежей.