Обслуживание банковских карт
Нестерова И.А. Обслуживание банковских карт // Энциклопедия Нестеровых
Что такое банковская карта
Основным специализированным нормативно-правовым актом, регулирующим вопросы эмиссии, обращения и обслуживания банковских карт, является «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П.)
Банковская карта – вид платежных карт как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом [1].
Все участники расчетных правоотношений связаны между собой договорными обязательствами, центральное место в системе которых занимают договорные обязательства между владельцем банковской карты и банком-эмитентом. В условиях отсутствия законодательного регулирования расчетов с использованием банковских карт содержание такого договора должно обеспечивать детальную регламентацию действий владельца банковской карты и банка по осуществлению соответствующих расчетов.
Правовое регулирование обслуживания банковских карт
В российском праве общим юридическим основанием для возникновения отношений между держателем карты и банком-эмитентом/банком-плательщиком является договор банковского счета либо договор, содержащий его элементы, с определенными различиями в зависимости от особенностей характеризуемых отношений.
Повышение эффективности обслуживания банковских карт становится все более актуальным в связи с совершенствованием платежной системы Российской Федерации, заложенном в ряде нормативных документов, направленных на укрепление финансовой системы и поддержание макроэкономической стабильности, а также в федеральных законах таких как Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г.
В соответствии с российским законодательством обслуживание банковских карт банком-эмитентом помимо их непосредственной эмиссии включает в себя следующее:
Порядок начисления и уплаты сумм комиссий по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, регулируется договорами, заключенными между кредитными организациями и их клиентами, в соответствии со ст. 851 ГК РФ и ст. 29 и 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В рамках процедуры обслуживания банковских карт в РФ, при совершении операций с использованием платежной карты, кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Порядок установлен Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.
Помимо выше упомянутых нормативно-правовых актов в РФ обслуживание банковских карт регулируется договором о выпуске и обслуживании банковской карты.
Источником регулирования процесса обслуживания банковских карт, а так же их выпуска и перевыпуска являются внутренние нормативные акты банков-эмитентов. Прежде всего, к ним относятся правила пользования банковской картой и порядок определения подлинности банковских карт. Этот фактор отражает гражданский характер правоотношений, возникающих между клиентом и эмитентом в результате заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты. Исходя из этого, можно сказать, что источники правового регулирования обслуживания банковских карт делятся на три большие группы, а именно:
Необходимо отметить, что первые две группы нормативных актов носят императивный характер и осуществляют регулятивную функцию в сфере выпуска и обращения банковских карточек. Третья группа носит диспозитивный, гражданско-правовой характер. Данные нормативные акты регулируют правоотношения между клиентом и банком-эмитентом.
Проблемы законодательства о банковских картах
Рассматривая правовые особенности обслуживания банковских карт необходимо подчеркнуть, что банковское законодательство содержит значительное число пробелов и коллизионных норм, отрицательно влияющих на качество обслуживания банковских карт.
В частности, отсутствует четкое законодательное закрепление правовых норм по дистанционному банковскому обслуживанию и расчетам с применением банковских карт. Несмотря на принятие следующих законов ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и ФЗ от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ «О национальной платежной системе» благодаря чему был создан механизм компенсации убытков пользователям банковских карт от использования их неуполномоченными лицами, остался непредусмотренным адекватный и эффективный механизм защиты банков от мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов.
Международное регулирование обслуживания банковских карт
Так как в современных условиях в мире происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и совершенствования платежных систем в направлении совершенствования безналичных форм расчетов, одним из инструментов которых является банковская карта, необходимо рассмотреть международные правовые аспекты регулирования обслуживания банковских карт.
Так в международном праве одним из важнейших направлений обеспечения качественного обслуживания банковских карт является система обязательных гарантий. И хотя внутреннее законодательство различных государств содержит нормы, регулирующие данный вид деятельности, наряду с ними применяются договорные, а также обычно-правовые нормы международного характера, сложившиеся в межбанковской практике, которые получили одобрение международных деловых кругов в лице Международной торговой палаты (МТП) и используются в международных банковских операциях. В силу наличия как национально-правового, так и международно-правового регулирования деятельности банков по выдаче гарантий можно говорить о комплексном характере такого регулирования и, следовательно, об отнесении соответствующих норм к области международного банковского права.
Так в Великобритании отношения по эмиссии, обслуживанию и обращению банковских кредитных карт регулируются Законом о потребительском кредите 1974 г. Закон о потребительском кредите вводит понятие «соглашения о кредитных инструментах», которые рассматриваются как вид потребительского кредита. В связи с этим, все указанные далее аспекты о потребительском кредите будет иметь отношение и к кредитным инструментам. Под кредитным инструментом понимаются карта, чек, ваучер, купон, марка, буклет или другой документ, или вещь, выданная физическому лицу банком-эмитентом. До момента уведомления эмитента о потере или краже кредитной карты его держатель несет риск убытков, вытекающий из неуполномоченного использования инструмента третьими лицами. Указанное ограничение не применяется, если инструмент выбыл из владения держателя с его согласия.
Зарубежный опыт правового регулирования обслуживания банковских карт говорит о необходимости закрепления норм, регулирующих использование банковских карт, на законодательном уровне, что нельзя не учитывать в ходе создания российской нормативной базы для регулирования соответствующих отношений.
Обслуживание банковских пластиковых карт
В Банке ТКС подтвердили, что подобное условие в общих правилах оформления и обслуживания кредитных карточек действительно есть, причем действует оно еще с 2010-го: «При неполучении Банком распоряжения Картодержателя о переводе денег в течение 120 дней с момента обработки последней операции Картодержателя, а также если остаток денег не превышает 200 рублей, то указанный остаток безвозмездно передается Банку». Представители Тинькофф Банка уверяют, что данная практика не противоречит российскому законодательству.
Вопрос обслуживания банковских карт довольно актуален, так-ка число пользователей данного продукта растет, в том числе и за счет держателей зарплатных карт, пенсионеров, получающих пенсию на карточку и других слоев населения, которые «считают каждую копейку». А проблема в следующем, иногда с карты списывается небольшой остаток, если активность по карте не была зафиксирована в течение какого-то срока, в среднем от двух до шести месяцев. Банки не воруют средства клиентов – это чревато уголовным наказанием и пагубно для деловой репутации, но сделать себе подарочек банк вполне может, для этого нужно лишь позаботиться о соответствующем условии в правилах. Попробуем разобраться, в каких случаях кредитные организации дарят себе средства держателей кредитных карточек.
«Опять Тинькофф Банк, — жалуется в Фейсбуке один из клиентов. – На этот раз они творят странное…» Проблема состояла в том, что владелец кредитки Тинькофф Банка не использовал ее долгое время, аккуратно оплачивая обслуживание. И неожиданно обнаружил, что хранившиеся на ней 3,5 рубля собственных денег банк списал в свою пользу.
В колл-центре банка клиенту объяснили подобное списание отсутсвием активности по счету, ссылаясь направила обслуживания пластиковых карт.
В Банке ТКС подтвердили, что подобное условие в общих правилах оформления и обслуживания кредитных карточек действительно есть, причем действует оно еще с 2010-го: «При неполучении Банком распоряжения Картодержателя о переводе денег в течение 120 дней с момента обработки последней операции Картодержателя, а также если остаток денег не превышает 200 рублей, то указанный остаток безвозмездно передается Банку». Представители Тинькофф Банка уверяют, что данная практика не противоречит российскому законодательству.
Правила обслуживания пластиковых карт
Инструкция ЦБ от 30.05.2014 г. № 153-И предписывает возвратить клиенту его деньги при прекращении договора счета. Если же средства остаются невостребованными на протяжении двух месяцев, их необходимо перечислить на спецсчет в ЦБРФ. Но тут ситуация иная — договор не прекращает действовать.
«Смысл данной меры для банка заключается в том, чтобы можно было закрыть неиспользуемые счета и не тратить средства на их обслуживание, – пояснили в Альфа-Банке. – У договора кредитной карты нет срока действия, и однажды выясняется, что держатель пластиковой карты давно перестал использовать пластик, задолженность отсутствует, но договор формально еще действует. Поручение, оформляемое при подписании договора, позволяет закрывать такой договор без посещения клиентом офиса кредитного учреждения. Это удобно всем: банку не нужно продолжать обслуживание договора, который уже не активен; пользователю подобный неактивный договор способен однажды помешать получить новый кредит, к примеру, ипотечный, так как лимит кредитки будет учитываться при оценке его долговой нагрузки».
По утверждению Дмитрия Волосова, управляющего партнера юридической фирмы «ЦБК», «существует безусловное правило, которое установлено в статье 845 ГКРФ (2-й и 3-й пункты): кредитная организация гарантирует право клиентов беспрепятственно распоряжаться деньгами на счете, она не вправе контролировать и определять направления использования денег клиентов и устанавливать иные не предусмотренные договором счета или законом ограничения их прав распоряжаться деньгами по своему усмотрению».
Соответствует ли это закону или нет, но подобный подход не нравится многим клиентам. И большинство банкиров это понимают. «В нашем банке до прекращения договора никакие списания собственных средств держателей карт со счета кредитки не совершаются, – рассказывает Артур Согомонян, возглавляющий направление бизнес-проектов и портфельного менеджмента ОТП Банка. – При прекращении договора и наличии какой-то суммы собственных денег клиента на счете банк в соответствии с заявлением на расторжение договора отправляет остаток средств, за минусом комиссии за перевод, по реквизитам, указанным клиентом, или выдает их в кассе банка. Мы считаем, что практика списаний с неактивного счета не может считаться клиент ориентированным подходом».
В банке ВТБ24 также не допускают списания средств с «замерших» карточек, но в нем не считают это нарушением каких-либо правил. «Данная практика в банковской сфере не распространена, – говорит Александр Бородкин, возглавляющий управление пластиковых карт ВТБ24. – Многие берут комиссию за обслуживание счета, у кого-то эта плата зависит от неактивности/активности клиента. Если такой нюанс был отражен в договоре, который потребитель подписал, и до клиента было доведено это условие, ничего плохого в этой практике не нахожу».
«Мы берем комиссию за ведение счета при отсутствии операций по счету на протяжении двух месяцев с даты истечения периода действия/закрытия карт), – рассказывает Дмитрий Лепехин, возглавляющий управление развития дебетовых карт банка «Открытие». – Бывает так, что владельцы дебетовых карт, прекращая сотрудничество с банком, не закрывают договори на балансе остаются незначительные суммы. Для очистки таких «спящих счетов» и используется такая практика. Если говорить о кредитных картах, то в основном клиенты их закрывают. Следовательно, для владельцев кредиток этот вопрос неактуален».
Не станем называть такие действия банкиров воровством у клиентов, поскольку речь все же идет о незначительных суммах, да и для подобной «зачистки» счетов у банкиров есть веские основания. Но о подобных мероприятиях необходимо оповещать клиента и, в идеале, получать его согласие. В итоге у клиента, лишившегося таким образом нескольких десятков рублей, обязательно останется ощущение, что его обманули, даже если ему укажут на четко сформулированное условие правил обслуживания карточек.
Дебетовая карта
Что такое дебетовая карта и как ее использовать: оформление, обслуживание, кэшбэк
Дебетовая карта — это банковская карта, с которой вы можете тратить и накапливать деньги. Главное отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с дебетовой вы пользуетесь своими деньгами, а в кредитной — деньгами банка. Дебетовую карту можно оформить в любом банке, который работает с физическими лицами.
Как и большинство других банковских карт, дебетовая карта защищена магнитной полосой или чипом. На лицевой стороне карты указан ее номер из 16 цифр, срок действия, имя и фамилия владельца. На обратной стороне есть место для подписи владельца и указан код безопасности. Деньги на карте защищены системой страхования вкладов.
С дебетовой картой выгодно расплачиваться по безналичному расчету. За оплату картой вы будете получать кэшбэк, а за хранение денег на счете — проценты.
Как оформить дебетовую карту?
Дебетовые карты разных банков отличаются по стоимости обслуживания, процентам на остаток, кэшбэку и дополнительным услугам. Перед тем, как оформить дебетовую карту, подумайте, как вы будете ей пользоваться, сколько готовы платить за тариф.
Если вы часто летаете, подойдет карта с милями за покупку авиабилетов. Если вы покупаете на «Алиэкспрессе», есть карты, которые будут вам начислять бонусы за это. Если вы любите копить деньги, выбирайте карту с высоким процентом на остаток по счету.
На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» удобно сравнить карты разных банков.
Примеры дебетовых карт
1,5% рублями при сумме покупок от 10 000 Р в месяц
2% при сумме покупок от 70 000 Р в месяц
1% при сумме покупок от 10 000 Р в месяц
6% при сумме покупок от 70 000 Р в месяц
Оформить карту удобнее всего в онлайне на сайте банка. Заполните заявку и дождитесь звонка из банка. Когда карта будет готова, ее привезет курьер. В «Тинькофф-банке» дебетовую карту можно заказать на сайте.
Самые распространенные дебетовые карты поддерживают две платежные системы: «Визу» и «Мастеркард». Также в России есть собственная платежная система «Мир».
Сколько стоит обслуживание карты?
Стоимость обслуживания дебетовых карт зависит от тарифа и платежной системы.
Если вам нужна дебетовая карта, чтобы пару раз в месяц снимать зарплату и оплачивать коммуналку, то подойдут «Виза Электрон» и «Мастеркард Маэстро». Эти карты чаще всего открывают бесплатно, а обслуживание стоит не больше 500 рублей в год. Скорее всего, ваша зарплатная карта именно такая.
Сохраните 32 000 Р в год
Зарплатная карта — это дебетовая карта, на которую организация перечисляет вам зарплату. Организация договаривается об обслуживании и выпускает их вместе с банком. В некоторых банках у зарплатных карт бывает овердрафт — кредитный лимит размером в одну или две зарплаты.
Если вы хотите получать проценты на остаток по счету и кэшбэк за каждую покупку, то открывайте «Визу Классик» и «Мастеркард Стандарт» с соответствующими услугами банка. Обслуживание стоит в среднем 700—2000 рублей в год. С такими картами можно оплачивать покупки в интернете, летать в отпуск в Европу, получать повышенный кэшбэк от партнеров банка. Это стандартный уровень карт.
Сумма кэшбэка или процент на остаток часто покрывают сумму за обслуживание. Например, у вас каждый месяц списывают 290 рублей за обслуживание, а начисляют 310 рублей на остаток по счету и 270 рублей за кэшбэк. Проверьте условия по вашей карте или проконсультируйтесь у сотрудника банка. В Тинькофф-банке обслуживание дебетовой карты будет бесплатным, если одновременно вы пользуетесь вкладом в рублях.
Если вы часто летаете за границу, переводите с карты много денег и вам нужен доступ к дополнительным возможностям банка даже ночью, то вам подойдут «Голд» и «Платинум». Годовое обслуживание стоит от 3000 рублей. По картам доступны проценты на остаток по счету, дополнительные бонусы на перелеты и бронирование отелей.
Как работает кэшбэк для дебетовых карт?
Кэшбэк — это возврат части потраченных денег на счет. Деньги приходят на карту в рублях или в бонусах в конце месяца.
4 способа поужинать бесплатно
Если банк начисляет кэшбэк рублями, то эти деньги можно потратить куда угодно: на обслуживание карты, на кофе с другом или отложить на крупную покупку. Если кэшбэк возвращают в бонусах, то потратить их можно на те товары и услуги, которые определяет банк.
За все покупки банки возвращают 0,5—3 процента кэшбэка на счет карты. По определенным категориям трат кэшбэк может быть повышенным — до 30 процентов. Такие повышенные категории кэшбэка банк делает совместно с магазинами-партнерами.
В Тинькофф-банке кэшбэк — это 1 процент за все покупки по карте, 3—15 процентов на категории повышенного кэшбэка и до 30 процентов на предложения от магазинов-партнеров. Еще есть кэшбэк за кино, концерты, театры, путешествия, спортивные события, квесты и рестораны — если совершать покупки в приложении или на сайте банка.
В какой валюте открыть дебетовую карту?
Дебетовые карты бывают не только в рублях, но и в валюте: долларах и евро. Открыть валютную карту в Тинькофф-банке не сложнее, чем рублевую. Перед тем, как выбрать, подумайте, как будете ей пользоваться.
Если вы планируете путешествие в Европу, то пригодится карта с евро. Пополняйте ее в России перед поездкой, чтобы в Европе тратить евро, не теряя рубли на конвертации. Если собираетесь в Штаты, копите сразу в долларах.
Можно просто копить валюту на дебетовой карте, чтобы время от времени ею пользоваться. Удобно, если валютную карту открыли в том же банке, где и рублевую. Переводите рубли на карту, они будут конвертироваться по курсу вашего банка.
Как и рублевую карту, валютную выбирайте и заказывайте на сайтах банков. На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» можно сравнить карты и условия разных банков и выбрать выгодную.
Как платить дебетовой картой в магазинах и интернете?
В магазинах вы платите дебетовой картой в терминале на кассе.
Скажите кассиру, что у вас безналичный расчет, чтобы тот подготовил терминал к оплате. В старых терминалах нужно вставить карту или провести ей через считыватель магнитной ленты, набрать пин-код и подтвердить оплату.
Если терминал и карта поддерживают бесконтактную оплату, то платите за покупки, приложив карту к терминалу. Если у вас «Мастеркард» Тинькофф-банка и последние модели Айфона или Самсунг Гэлакси, значит можно оплатить с помощью «Эпл Пэй» и «Самсунг Пэй» с телефона.
Как защитить карту от мошенников?
Защитить деньги на дебетовой карте можно тремя способами: пользоваться банкоматами в отделениях банков, не давать карту в руки незнакомым людям и открыть дополнительную карту.
Что нужно знать, чтобы не стать жертвой мошенников
Опасный банкомат может быть и в шумном торговом центре, и в отдаленном районе города. Опознать такой сложно, но можно. Потрогайте панели банкомата, изучите клавиатуру, накладку на считыватель карт. Фальшивые панели прикручивают наспех и криво. Если вам что-то не понравилось в банкомате, лучше снимите деньги в отделении банка. Если воспользуетесь опасным банкоматом, то через некоторое время с вашего счета могут снимать деньги картой-подделкой.
Не давайте карту в руки незнакомым людям. Они могут её сфотографировать, переписать номер, срок действия и код безопасности. Для покупки в некоторых интернет-магазинах достаточно знать номер карты и срок действия. Если на телефон придет смс-код с подтверждением покупки, которую вы не делали, значит ваши данные есть у мошенников.
В каких случаях включать параноика
Чтобы обезопасить свой счет и карту от мошенников, закажите в банке дополнительную карту. На обеих картах можно поставить лимиты на траты в месяц, ходить в кафе и магазины с дополнительной, а основную держать дома для крупных покупок.
Плата за ежегодное обслуживание карты
Плата за ежегодное обслуживание карты – одна из основных комиссий, взимаемых банками с клиентов – держателей карт. В стоимость годового обслуживания входят разные расходы банка, это и цена самого пластика, его персонификация, доставка готовой карты до клиента. Также в расчет принимается, сколько клиент стоит банку – сюда включаются расходы на его обслуживание в отделениях, колл-центре и т. д.
Стоимость обслуживания тем больше, чем солиднее «пластик». Свою роль здесь играют уровень защиты, престижность и дополнительные возможности платежного средства. Стоимость обслуживания стандартной и платиновой карт может отличаться на несколько порядков.
Чаще всего банки предлагают кредитные карты по более высокой цене (примерно на 20%, чем дебетовые). На столько же дороже по сравнению с обычными дебетовыми картами кобрендовые продукты.
Часто в рамках маркетинговых акций банки предлагают карты с бесплатным первым годом обслуживания или со значительной скидкой. Также бесплатно могут получить карточки клиенты, у которых открыты вклады в банке на крупные суммы. Еще один вариант – кредитная карта без платы за годовое обслуживание может быть предоставлена клиенту, имеющему большой ежемесячный оборот по кредитке.
Приобретая карточку, следует обратить внимание на правила списания ежегодной комиссии. В некоторых банках это происходит при активации карты – где-то при первой трансакции, где-то при выдаче карты.
Годовое обслуживание дебетовых карт
Плата за обслуживание списывается ежегодно, один раз, в дату (день и месяц) получения карты.
Рекламируя в линейке своей продукции бесплатные карты, банки обычно ссылаются на то, что клиенту не придется платить за выпуск «пластика». При этом они скромно умалчивают о существовании такого понятия, как годовое обслуживание дебетовой карты. Между тем, именно эта сумма будет списываться каждый год с вашего счета (в некоторых предложениях плату взимают со второго года пользования картой).
Годовая комиссия за обслуживание дебетовой карты составляет одну из основных комиссий, которые держатели выплачивают банку. В ее цену входят как расходы на обслуживание клиента в отделениях банка, так и цена, а также персонификация самой дебетовой карты. Стоимость обслуживания тем больше, чем солиднее «пластик». Свою роль здесь играют уровень защиты, престижность и дополнительные возможности платежного средства. Стоимость обслуживания стандартной и платиновой карт может отличаться на несколько порядков.
Комиссия взимается либо непосредственно при активации карты, либо при совершении первого платежа. Средства списываются со счета один раз в год, независимо от того, пользуетесь вы картой или нет. Если не принимать это во внимание, очень легко уйти в минус, за что банк может наложить штрафные санкции. Поэтому если карта вам не нужна, лучше написать заявление на ее закрытие.
Существуют дебетовые карты и с бесплатным обслуживанием, однако это не самые популярные предложения. Получить такой «пластик» можно, как правило, в качестве поощрения при оформлении кредита или как дополнительную услугу (например, если вы имеете в банке вклад с ежемесячной выплатой процентов, на карту могут перечислять проценты по депозиту). Дебетовая карта без годового обслуживания относится к самым простым платежным инструментам и обычно представляет собой неименную электронную карточку мгновенного выпуска типа Visa Electron или MasterCard Maestro. «Пластик» имеет весьма ограниченную функциональность, в частности, с его помощью нельзя оплачивать покупки и услуги в интернете. Если же вы захотите перевести деньги, обналичить средства, пополнить карту или выполнить другую операцию со счетом, за это уже придется заплатить соответствующую комиссию.
