МКК и МФК — что это такое и в чем разница
Часто микрофинансовые организации (МФО) называют микрокредитными компаниями (МКК) или микрофинансовыми компаниями (МФК), используя эти словосочетания, как синонимы. Но между МФО, МКК и МФК есть отличия, хотя они и не столь критичны для рядового заемщика. Ниже мы предоставим расшифровку этих аббревиатур и посмотрим, в чем же кроются отличия.
Разделение МФО на МКК и МФК
Микрофинансовая организация – это общее название всех компаний, занимающихся финансовыми вопросами в небольших объемах. Микрофинансовая компания – это более конкретное название, МФК занимается выдачей микрокредитов и(!) привлечением инвесторов с их деньгами. Расшифровка аббревиатуры МКК – микрокредитная компания – указывает на то, что этот тип МФО занимается только(!) выдачей кредитов.
Это разделение закреплено юридически, и у каждого типа организаций – свои ограничения. Кредитная организация/финансовая организация:
Как видите, есть существенные отличия для инвесторов и некритичные, но ощутимые отличия для заемщиков.
Что изменилось для заёмщиков
С вопросом «Что такое микрокредитная компания?» разобрались, теперь осталось понять, как это разделение влияет на рядовых клиентов. Можно выделить 5 основных различий:
Более высокая надежность МФК связана с привлечением ей денег инвесторов. Больше денег – больше оборотного капитала и запасов на случай, если что-то пойдет не так. Более крупная сумма связана непосредственно с законодательством – у МКК более жесткий потолок максимальной суммы микрозайма. Кредитные организации «берут» рынок массовостью клиентов, а не их платежеспособностью, поэтому у них практически нет требований к получателю, и кредит взять проще. Закон позволяет использовать онлайн-подпись для заключения договора микрокредитования, поэтому МКК в основном распространены в интернете, потому что там более широкая аудитория. Наконец, у МФК более «солидный» бизнес, поэтому они чаще решают споры через суд, и намного реже – через коллекторов.
В чем отличие МФО, МКК, МФК?
МФО, МКК, МФК – это названия типов небанковских микрофинансовых организаций, на профессиональной основе выдающих займы частным лицами и организациям.
Если деятельность российских банков всесторонне и обстоятельно регулируется законодательными нормами и указаниями Центрального банка, то работа микрофинансовых организаций в области выдачи займов, до недавнего времени почти не контролировалась и не регулировалась. Такой подход оставлял место злоупотреблениям и создал МФО славу жестких ростовщиков действующих совместно с коллекторами где-то за гранью закона. Хотя еще в июле 2010 на общероссийском уровне принят Закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Положение стало меняться в конце 2015 – начале 2016 года, когда в названный выше Законе No 151 – ФЗ появились существенные поправки. Для микрофинансовых организаций добавились некоторые новые определения и ограничения. Все микрофинансовые предприятия разделили на категории со своими правами и обязанностями.
Основные понятия микрофинансирования
Чтобы понять, что представляет собой микрофинансирование и займы, нужно выяснить некоторые определения и термины из этой области. Точные формулировки следует искать в Федеральном законе №151, а мы попробуем объяснить их простыми словами, на уровне бытовых понятий:
Из чего состоит микрофинансовая деятельность?
Принципиальные, основополагающие моменты этой деятельности также определены Законом № 151 и другими актами законодательства. Но главные практические составляющие этого процесса можно описать так:
Еще одной стороной деятельности МФО становится привлечение средств извне для начала и дальнейшей работы. Эти средства микрофинансовая организация получает от физических и юридических лиц по установленным законодательством правилам.
Таковы общие моменты деятельности всех микрофинансовых организаций. Теперь опишем основные отличия.
Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Отличия между МФК и МКК не принципиальны, но весьма существенны. У каждого из этих типов МФО есть свои особенные права и ограничения. Сведем их в общую таблицу:
Обязательная величина капитала МФО
70 миллионов рублей
Разрешенные способы получения средств для формирования уставного капитала
до 1 миллиона 500 тысяч рублей в качестве вложения (заимствования) у неопределенного круга физических лиц;
любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц
любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц
Максимально разрешенная сумма займа физическому лицу
Максимально разрешенная сумма займа ИП или организации
Выдача займов иностранным гражданам
Право на эмиссию облигаций
размещается выпуск облигаций с соблюдением законодательных норм и особых ограничений для МФК
Право на эмиссию пластиковых карт МФО
Контролируемые нормативные показатели
регулируется достаточность собственных
средств, ликвидность, риск для
заемщика или группы
заемщиков, риск для лица или нескольких связанных с МФК лиц
регулируется достаточность собственных
средств и ликвидность,
разрешено перепоручать идентификацию другой структуре
только идентификация силами МКК
Обязательность ежегодного аудита МФО
Отношения с СРО (саморегулирующаяся организация)
обязательно быть членом СРО
членство обязательно, СРО следит за соблюдением закона и правил со стороны МКК
Форма надзора со стороны Центрального банка
надзорные мероприятия проводятся в особых случаях и при подозрении в наращении законодательства и правил ведения деятельности со стороны МКК или СРО, в котором состоит МКК
Право выдавать займы удаленно, с идентификацией заявителя через интернет (онлайн-займы)
Право снижать ставки и менять условия выдачи займов частным лицам, которые инвестировали в капитал МФО
Микрокредитная компания (МКК): права заемщиков, отличия от МФК
В марте 2016 года были приняты поправки в законодательство, которые разделили микрофинансовые организации на два вида: МФК и МКК. С этого момента к ним предъявляются различные требования, и они наделены разными правами.
Что такое микрокредитная компания (МКК) и что ее отличает от МФК?
Микрокредитная компания – это разновидность микрофинансовой организации (МФО). В свою очередь, МФО – это юридическое лицо, которое предоставляет услуги по предоставлению микрозаймов. В своей деятельности подобные предприятия должны соблюдать положения Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовых организациях».
Изначально разницы между МКК и МФК не было. Но впоследствии пришлось разделить эти понятия и определить сферы их деятельности для более досконального контроля за их функционированием.
Теперь микрокредитная компания – это вид МФО, которая имеет право:
МКК не разрешается:
Какие требования должны выполнять МКК перед государством в отношении займов?
Микрокредитная компания может выдавать займы до 500 и 1000 тыс. руб. физическим и юридическим лицам соответственно. Она обязана создавать резервы на возможные потери. Кроме того, для того, чтобы государство разрешило МКК выдавать займы физическим и юридическим лицам, такая организация должна соблюдать такие требования:
Если же МКК будет уличена в том, что не соблюдает требования закона, то она подвергнется банковскому надзору. Также это может быть в случае, если СРО, членом которой является микрокредитная компания, сама является объектом проверки.
Правила онлайн-займов в МКК
Для того, чтобы выдать денежные средства физическому лицу, сначала необходимо провести его идентификацию. Она может быть полной или частичной (упрощенная). Вторая выполняется тремя способами, один из которых заключается в передаче документов в электронном виде. Однако новыми поправками в закон такой вид представления сведений о себе запрещен всем МФО.
Поэтому отправить документы для предварительного одобрения займа клиент имеет право, но для того, чтобы получить денежные средства, он должен хотя бы один раз посетить офис организации. Некоторые МКК предоставляют такую услугу, как визит своего представителя в офис или домой к заемщику.
Тем самым они проводят идентификацию клиента, что не нарушает законодательных норм. Во второй и последующий разы заемщик может не посещать организацию и не встречаться с ее представителем. Но полностью обслуживать граждан дистанционно такие организации не имеют права. Это относится к любой сумме ссуды.
Преимущества получения заема в МКК
По новым требованиям закона МФК более приближены к кредитным организациям, поэтому теперь к ним предъявляется в том числе и требование о минимальном уставном капитале. Такое условие может привести к росту процентных ставок. Следовательно, клиентам становится более выгодно обращаться за ссудами именно в микрофинансовые компании.
Права заемщика
Заемщик микрокредитной компании имеет такие права:
Если вам кажется, что микрофинансовая компания нарушает ваши права, коллекторы превышают полномочия, обратитесь на форумы должников. Там есть все ответы, как вести себя, как отвечать людям, которые «выбивают» долги.
Как проверить легальность МКК?
Легальность деятельности МКК очень просто проверить через сайт ЦБ РФ. Для этого нужно выполнить следующие действия.
В левой можно найти информацию о банках, в правой – об остальных участниках финансового рынка. Сведения о МКК следует искать справа.
Поиск можно осуществлять по различным параметрам: название организации, ОГРН или ИНН.
Как видно на картинке, компания «Микрокредит» находится в реестре ЦБ РФ, имеет ИНН и ОГРН. Поэтому в нее можно смело обращаться за займом.
Заключение
С марта 2016 года микрофинансовые организации должны принадлежать к одному из их видов – МФК или МКК. Эти два типа компаний наделены различными правами в области выдачи микрозаймов, к ним предъявляются различные требования. При выборе организации потенциальному клиенту рекомендуется проверить легальность деятельности МКК на сайте Центрального Банка РФ.
Полезное
Реквизиты Метрокредит
ПАО Сбербанк
Получатель платежа для возврата займа:
АО «МКК «Метрофинанс»
БИК:
044030653
Р/С:
40701810755040000198
Корреспондентский счет:
30101810500000000653
Цель — погашение займа:
Оплата счета *тут указать № счета*
Цель — продление договора микрозайма:
Индивидуальные условия ***
Основные отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний
| № | Критерий сравнения | Микрофинансовые компании (МФК) | Микрокредитные компании (МКК) |
|---|---|---|---|
