Что такое правила страхования
Что такое правила страхования и как соотносятся с договором
Действующим законодательством предусмотрено право страховщика утверждать Правила страхования в отношении каждого вида страховки в отдельности. Это делается для ускорения, упрощения процедуры заключения договоров, а также для стандартизации условий, на которых осуществляется массовое страхование.
Что такое Правила страхования
Часто страхование осуществляется на одинаковых условиях для широкого круга граждан. Соответственно, страховщики разрабатывают единые Правила, в которых указывают эти одинаковые условия. Отличающиеся условия прописываются непосредственно в соглашении сторон, страховом полисе.
Под Правилами страхования понимается письменный документ, утверждаемый страховой компанией, в котором содержатся общие для всех положения, на которых заключаются контракты по определенному виду страховки.
Нормативные положения содержатся в:
Соотношение с договором страхования
Соотношение Правил и договора страхования следующее:
Содержание Правил
Согласно ч. 3 стат. 3 Закона 4015, Правила страхования, утверждаемые страховщиком, обязательно должны содержать сведения о:
Также могут содержаться следующие данные:
Внимание! Страховщик может включать иные положения по своему усмотрению, без истребования согласий на такие действия от третьих лиц.
Как СК меняет Правила
Страховая компания имеет право на утверждение новых правил страхования. Делается это путем издания соответствующего приказа Генерального директора СК. Обновленная редакция доводится до сведения страхователей:
Нигде не сказано, в какой срок вступают в силу новая редакция. Вероятно, об этом указывается в приказе руководителя.
Насчет того, должен ли быть уведомлен гражданин о начале действия новой редакции, тоже нигде не указано. Проанализируем нормы:
Также в ч. 2 стат. 943 ГК сказано: Правила – часть договора, если в нем сделана отсылка на них, плюс сами Правила:
Из этого следует – гражданин должен руководствоваться той редакцией Правил, которая была изложена (приложена) на момент заключения контракта. Новая редакция будет применяться к соглашениям, оформляемым после вступления ее в силу.
Таким образом, если страховщик меняет Правила и желает, что они применялись к конкретному контрагенту, ему нужно изменить договор в порядке, предусмотренным Главой 29 ГК – например, заключить со страхователем письменную договоренность насчет этого.
Если в документах есть противоречие
Прямо нигде не указано, какие же условия нужно применять, когда в договоре, Правилах страхования содержатся положения, противоречащие друг другу.
Однако из нормы, представленной в ч. 3 стат. 943 ГК, становится ясно – соглашение имеет приоритет над Правилами в связи с тем, что при заключении соглашения контрагенты вправе договориться о неприменении всех или отдельных положений Правил, об их изменении или дополнении.
Что касается приоритета законодательства и соглашения сторон, то некоторое разъяснение есть в ч. 1 стат. 422 ГК, где сказано – заключенный договор должен соответствовать нормам, указанным в законодательстве. Соответственно, закон всегда имеет высшую юридическую силу над договором.
Важно! При несоответствии соглашения контрагентов и Правил последствий нет, а вот при несоответствии законодательства и договора последний признается оспоримой сделкой согласно стат. 168 ГК и может быть признан недействительным (при обращении или страховой компании, или страхователя в суд для соответствующего признания и применения последствий, указанных в стат. 167 ГК).
Таким образом, при наличии расхождений, следует руководствоваться в:
Итак, Правила страхования устанавливаются страховщиком относительно практически любых страховок, могут быть как обязательными, так необязательными для страхователя.
Остались какие-либо вопросы? Задайте их в чат нашему онлайн-консультанту. И не забудьте поставить лайк, сделать репост материала.
Правила страхования
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Примечания
См. также
Полезное
Смотреть что такое «Правила страхования» в других словарях:
Правила Страхования — англ. policy rules условия страхования, составляющие неотъемлемую часть страхового полиса и определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, а также сам объект страхования и исключения, при которых страховщик освобождается от… … Словарь бизнес-терминов
ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ — условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений (клаузул), при которых страховщик освобождается от ответственности. П.с. обычно излагаются в… … Большой экономический словарь
ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ — Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении (клаузул), при которых страховщик освобождается от ответственности. П.с. обычно излагаются в… … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь
Правила страхования грузов Объединения лондонских страховщиков — I.С.С. используются страховыми компаниями и страхователями грузов во всем мире в качестве общепризнанного источника условий транспортного страхования грузов [[Англо русский словарь сокращений транспортно экспедиторских и коммерческих терминов и… … Справочник технического переводчика
ПРАВИЛА, РЕГУЛИРУЮЩИЕ ВЫПУСКИ ЦЕННЫХ БУМАГ — SECURITIES REGULATIONSСм. ИНВЕСТИЦИИ ДОВЕРИТЕЛЬНЫХ ФОНДОВ; ИНВЕСТИЦИИ КОМПАНИЙ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ; ИНВЕСТИЦИИ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ БАНКОВ; КОНТРОЛЕР ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ; ЦЕННЫЕ БУМАГИ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ … Энциклопедия банковского дела и финансов
Договор страхования — Договор страхования договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором… … Википедия
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — (англ. contract of insurance/policy) – соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором денежную сумму (страховой взнос), уплачиваемую другой стороной (страхователем), при наступлении предусмотренного в… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ — Соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования жизни, изложенными в правилах страхования для каждого из видов. Правила страхования оговаривают… … Экономика и страхование : Энциклопедический словарь
История страхования в СССР — Содержание 1 Первые годы советской власти 2 1921 30 е годы 3 Великая Отечественная война … Википедия
Правила страхования: читайте внимательно!
Разберемся, что такое правила страхования, почему их важно читать и на что нужно обратить внимание перед заключением договора страхования жизни.
Страхование является сложным видом финансовой деятельности, поэтому оно строго и четко регламентируется законодательством РФ. Общие требования к осуществлению страховой деятельности подробно описаны в специальном законе «Об организации страхового дела» (Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховщик разрабатывает и составляет свои индивидуальные условия добровольного страхования – правила страхования, на основании которых будет действовать договор.
Правила страхования: что это такое и зачем они нужны
При оформлении программы клиент получает на ознакомление и подпись договор, неотъемлемой частью которого являются полисные условия или правила страхования.
Правила страхования (или также полисные условия) – это официальный документ, который, помимо разъяснений терминов и общих положений, содержит исчерпывающую информацию о страховой услуге. Правила описывают условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность и выплатить застрахованному денежное возмещение при наступлении страхового случая.
Часто клиенты игнорируют многостраничный документ, тем самым совершая большую ошибку. Ведь именно правила страхования определяют важные моменты: на каких условиях будет заключен договор, какие страховые риски могут быть включены в договор, что делать и куда обращаться при наступлении страхового случая, в каком объеме и в какие сроки будет осуществлена страховая выплата.
Важно: подписывая договор страхования, вы соглашаетесь с правилами страхования и подтверждаете, что получили их и ознакомились с ними.
Важные условия правил страхования
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме – путем подписания его страховщиком и страхователем с обеих сторон или же вручения страхователю страхового полиса (сертификата, свидетельства и т.п.), подписанного страховщиком. Также покупку страховых продуктов можно осуществить на сайте путем принятия страхователем оферты страховщика. Если вы выражаете согласие и принимаете оферту (к примеру, путем уплаты страхового взноса), договор считается заключенным.
Чтобы договор мог считаться действующим, в нем должны быть отражены существенные условия: объект страхования (застрахованное лицо в договорах личного страхования), страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
В зависимости от страхового продукта объектом может выступать имущественный интерес, связанный с дожитием до определенного возраста или срока (программы НСЖ), со смертью или причинением вреда здоровью (страхование от несчастных случаев), с оплатой или организацией лечения смертельно опасных заболеваний (медицинские программы).
Страховая сумма – это денежное возмещение, которое страховщик обязан выплатить клиенту при наступлении страхового случая.
Страховая защита будет действовать, если соблюдаются все условия договора и не нарушаются правила страхования.
На что обратить внимание
Больше всего застрахованный боится услышать, что его случай не является страховым. Поэтому изучите список страховых рисков и узнайте, что является исключением или может стать основанием для отказа в страховой выплате. Например, клиент оформил программу СОЗ, однако в лечении злокачественного новообразования может быть отказано, несмотря на то, что оно диагностировано после вступления договора страхования в силу. Основанием для отказа страховой компании, в частности, может послужить факт развития злокачественного образования из доброкачественного, которое было выявлено у клиента до заключения договора.
Чтобы оставаться под защитой во время действия договора, осуществляйте страховые взносы в сроки согласно условиям программы. Пропускать платежи крайне нежелательно. Договор может быть расторгнут, а накопленные сбережения потеряны.
Следуйте правилам страхования при наступлении страхового случая. Например, страхователь обязан известить страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней и предоставить документы, подтверждающие факт произошедшего страхового события. При уведомлении страховщика о страховом событии по истечении этого срока или в случае отсутствия необходимых документов клиент может получить отказ в страховой выплате.
Надежный и честный страховщик не скрывает условий страхования. Он обращает внимание клиента на важные моменты и исключения по программе не только при заключении договора страхования, но и открыто размещает правила страхования на официальном сайте, что по закону является обязанностью любого страховщика. Например, правила страхования и тарифы по всем продуктам Райффайзен Лайф можно найти здесь.
Энциклопедия решений. Правила страхования
В большинстве случаев условия страхования не ограничиваются положениями, включенными непосредственно в текст договора страхования (страхового полиса), а определяются также применяемыми страховщиком правилами страхования.
Страховщик в целях ознакомления заинтересованных лиц с применяемыми им правилами страхования обязан размещать их на своем сайте в сети «Интернет» (пп. 5 п. 6 ст. 6 Закона о страховом деле).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) только в том случае, если в договоре (полисе) прямо указывается на их применение, а сами правила изложены в одном документе с договором (полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе) (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
Вместе с тем даже если правила страхования необязательны для страхователя (выгодоприобретателя) в связи с несоблюдением указанных требований, он вправе ссылаться на них в защиту своих интересов при условии, что в договоре страхования (страховом полисе) имеется ссылка на правила (п. 4 ст. 943 ГК РФ). В случае, если страхователь (выгодоприобретатель) ссылается на определенное положение правил, оно применяется не изолированно, а во взаимосвязи с другими условиями (например, определение страхового риска и страхового случая применяется с учетом предусмотренных правилами исключений) (п. 17 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования либо о дополнении правил, если такие изменения и дополнения не выходят за пределы вида деятельности, на осуществление которого страховщику выдана лицензия (п. 3 ст. 943 ГК РФ, пп. 1 п. 2, пп. 8 п. 14 ст. 32 Закона о страховом деле).
Некоторые условия правил страхования зачастую бывают достаточно сложны для понимания. Кроме того, как показывает практика, нередко правила содержат не вполне ясные, противоречивые, а иногда и намеренно непрозрачные положения. В связи с этим страховщик по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, предполагающих заключить договор страхования, обязан разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования (абзац четвертый п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле). В том случае, если при разрешении спора выявить действительное значение того или иного условия договора страхования либо подлежащего применению к отношениям сторон условия правил страхования по общим правилам ст. 431 ГК РФ не представляется возможным, толкование условий страхования осуществляется в пользу страхователя, если страховщик не докажет, что именно страхователь предложил проект договора или формулировку соответствующего условия (см. п. 11 Постановления N 16).
Типовое содержание правил страхования каско
Правила страхования – документ, разрабатываемый и утверждаемый страховщиком для каждого вида страхования, содержащий основные положения договора страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования, обязательны для страхователя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил, а о получении экземпляра правил страхования свидетельствует подпись страхователя.
Правила страхования разрабатываются страховщиком для всех видов страхования, которые осуществляет страховщик, кроме обязательных видов страхования, где разработка правил страхования осуществляется ЦБ РФ. В большинстве случаев правила страхования каско размещены в свободном доступе на официальных сайтах страховщиков.
В соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», правила должны содержать положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Теоретически при заключении договора каско страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений и о дополнении правил страхования, но на практике подобная процедура трудноосуществима и возможна только в рамках предлагаемой страховщиками опциональности.
В связи с уникальностью правил страхования у различных страховщиков застрахованные риски могут существенно отличаться даже при идентичных наименованиях. Перед заключением договора необходимо внимательно ознакомиться с подробным описанием рисков.
Несмотря на различие формулировок, правила страхования обычно содержат следующие разделы, наименование которых может незначительно отличаться: