Что такое сертификат на деньги
Банковский сертификат
Банковский сертификат — это ценная бумага, которая является аналогом вклада. Это документ, подтверждающий вложение средств в конкретный банк на конкретных условиях. Как и по вкладам, есть проценты и сроки размещения денег. Но механизм этого инструмента инвестирования несколько другой.
Что такое банковский сертификат, какими они бывают, актуально ли вообще такое вложение средств. Самое главное — чем он отличается от вклада, какой инструмент инвестирования выбрать. Важная для вкладчиков информация — на Бробанк.ру.
Что такое банковский сертификат
Это ценная бумага, подтверждающая, что гражданин вложил средства в определенный банк. То есть любые финансовые операции будут проводиться только при предъявлении этого документа. Без него ни снять деньги, ни вернуть вложенное невозможно.
При открытии сертификата к нему “прикрепляются” основные характеристики:
То есть все те же параметры, что характерны для обычного вклада. Только периодичности выплаты процентов нет, они выдаются клиенту разово при погашении (возврате) сертификата.
Сберегательные банковские сертификаты — продукт для физических лиц. Юридические получают депозитные сертификаты.
Именные банковские сертификаты
Это значит, что ценная бумага принадлежит конкретному человеку, и только он сможет обратиться в банк и обналичить средства. Точно также, как и со вкладом. Единственное отличие от вклада — погасить сертификат можно в любом отделении банка, хоть в другом регионе. Вклад же закрывается только в том отделении, где был открыт.
Именной банковский сертификат может быть передан другому человеку в рамках цессии (переуступки прав). Например, отец решил отдать документ и права на деньги ребенку. На обратной стороне ценной бумаги вписывается новый владелец, передача фиксируется в банке.
Именной сертификат оформлен на конкретного гражданина, поэтому может быть изъят в рамках исполнительного производства.
Неименные сертификаты
Иначе их называют на предъявителя. То есть ценная бумага не регистрируется на конкретного человека. Кто ее в банк принесет, тот и получит в итоге деньги. Такие документы были весьма популярными, их могли оформлять и передавать в качестве подарка.
Но банковские сертификаты на предъявителя несли большой риск. В случае кражи или утери кто угодно мог обратиться в банк и забрать деньги раньше отведенного срока. Сертификат, как и вклад, можно погасить досрочно с потерей процентов, и преступники этим пользовались.
Если человек терял сертификат на предъявителя, ему предстояла сложная судебная процедура восстановления своих прав. Первым делом гражданин должен был незамедлительно обратиться в банк и по регистрационным данным заблокировать ценную бумагу, а после идти в суд ее восстанавливать.
В связи с большим ворохом проблем и тем, что сертификаты на предъявителя не были защищены АСВ (система страхования вкладов), с 1 июня 2018 года Центральный Банк запретил выдачу неименных бумаг.
То есть действующие пока что сертификаты на предъявителя погасить можно, а новые получить уже нельзя. Если учесть, что документ действует только 3 года, то вскоре они вообще исчезнут.
Сертификат как инструмент инвестирования
Банковский сертификат — это инструмент по хранению собственных средств. Его покупку рассматривают граждане, изучающие инструменты инвестирования. Но если изучить статистику, россияне отказываются от приобретения этой ценной бумаги в пользу вклада.
Объем действующих сберегательных сертификатов по данным Центрального Банка:
То есть отчетливо прослеживается динамика кардинального снижения количества действующих сберегательных банковских сертификатов. Можно сделать вывод, что люди сдают ценные бумаги и новые не покупают.
Рынок банковских сертификатов контролирует ЦБ РФ. Банки обязаны передавать ему информацию о выданных и погашенных ценных бумагах.
Если рассмотреть предложения крупных российских банков, то они больше не занимаются выдачей и обслуживанием банковских сертификатов. Так, в Сбербанке, ВТБ и Газпромбанке этой услуги для физлиц нет.
Получение и обслуживание сертификата
Если вам удалось найти банк, выдающий такие ценные бумаги, вы можете обратиться в его отделение с паспортом, где на месте будет оформлен сертификат. Банковские сертификаты могут выпускаться только как именные продукты, на выданном бланке будут отражены данные держателя и параметры обслуживания.
Важные моменты:
Сертификаты банков можно оставлять в наследство (по завещанию, наследование в общем порядке). Также их можно использовать в качестве залога для финансовых сделок с банками.
Вклад или сертификат
В последнее время россияне практически полностью отказались от сертификатов в пользу вкладов. Доходность по ценной бумаге может оказаться несколько выше, но это превышение несущественное, то есть критической роли в выборе не играет.
Чем стандартный вклад лучше:
Банковский вклад — более удобный и функциональный инструмент инвестирования, поэтому граждане стали выбирать именно его. Раньше востребованность сертификатов была продиктована возможностью выпуска их на предъявителя, но с 2018 года выдаются только именные ценные бумаги.
Как сдать ценную бумагу
Спешить не нужно, для получения заявленной доходности нужно подождать окончание срока действия ценной бумаги. Даже если это сертификат на предъявителя, то он все равно действующий, несмотря на то, что такие бумаги больше не выпускаются.
Сберегательные сертификаты Сбербанка России
С 1 июня 2018 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов.
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая оформляется на предъявителя.
Сберегательный сертификат, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств.
Проценты начисляются в конце срока
При востребовании Сберегательного сертификата доход начисляется исходя из фактического срока хранения денежных средств по процентной ставке 0,01% годовых.
Пролонгация не предусмотрена
Сберегательный сертификат можно подарить друзьям либо родственникам (сертификат не именной – достаточно просто передать его).
Почему сберегательные сертификаты больше не продаются?
Поправки в Гражданский кодекс (Федеральный закон №212-ФЗ от 26.07.2017) запрещают продажу ценных бумаг на предъявителя с 01.06.2018.
У меня есть на руках сберегательный сертификат Сбербанка. Я смогу его погасить?
Да, вы можете погасить сертификат за один визит в банк. Перед визитом позвоните в кол-центр Сбербанка по номеру 900 с мобильного и уточните, доступна ли услуга в вашем офисе — если нет, вам порекомендуют другой ближайший офис.
Мой сертификат находится на хранении в Сбербанке. Я могу забрать его себе или погасить?
Да. Если хотите погасить сертификат, пожалуйста, за 3-5 дней до выдачи предупредите об этом сотрудников офиса.
Обратите внимание!
Операции со Сберегательными сертификатами осуществляются не во всех отделениях Сбербанка.
Что такое сберегательный сертификат
И можно ли его купить сейчас
Сберегательные сертификаты на предъявителя были очень популярны до 1 июня 2018, но в 2020 году я не смогла их купить ни в одном банке.
Расскажу, о каких сертификатах речь и как можно распоряжаться этими ценными бумагами, если у вас они еще остались.
Что такое сберегательный сертификат
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая удостоверяет, что у человека есть вклад, по которому он может получить проценты вместе со всей суммой в любом филиале этого банка. Размер процентов зависит от срока.
Проценты по ним начисляются в конце срока и выплачиваются при погашении. Банк может проводить расчеты по сберегательным сертификатам наличными деньгами или в безналичном порядке. Но сертификат — это не деньги, расплатиться им в магазине нельзя.
Сберегательные сертификаты выпускались сериями и только в рублях. Купить сертификаты мог любой человек, резидентом Российской Федерации для этого быть необязательно.
Центробанк России в письме о паспортизации финансовых продуктов от 11 сентября 2020 года упоминает вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом, как один из видов банковских продуктов.
Письмо Центробанка России от 11.09.2020 № ИН-06-59/130PDF, 1,48 МБ
Нормативное регулирование
По закону сберегательные сертификаты могут быть только именными. Раньше сберегательные сертификаты могли быть и на предъявителя, но 1 июня 2018 года вступили в силу изменения в гражданском кодексе и сберегательные сертификаты на предъявителя перестали продавать.
Основная информация о сберегательных сертификатах и кредитных организациях, которые могут их выпускать, есть в статье 36.1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Обязательные реквизиты сберегательных сертификатов, правила их выпуска и оформления есть в положении Банка России от 3 июля 2018 г. № 645-П.
Отмена сберегательных сертификатов на предъявителя в 2018 году произошла после того, как Госдума приняла поправки в гражданский кодекс и в закон «О банках и банковской деятельности». После этих изменений продажи сберегательных сертификатов резко сократились.
Сертификаты на предъявителя были анонимными, и их можно было передать любому человеку. Поэтому Минфин беспокоился, что их использовали для отмывания теневых доходов или давали ими взятки. Когда сертификаты стали именными, их невозможно подарить, передать, то есть они стали очень похожи на депозиты.
Чем отличается от вклада. В 2020 году вклады можно открыть через отделение банка или онлайн через банковское приложение. Сберегательный сертификат можно было купить только в отделении банка. Хотя сберегательный сертификат — это ценная бумага, доход по нему ничем не отличается от дохода по вкладу с точки зрения налогов.
По сертификату можно переуступить права другому человеку в порядке цессии — это основное отличие сберегательного сертификата от вклада. Вклад переуступить другому человеку нельзя.
Банк не может изменить процент ни по сертификату, ни по вкладу в течение срока их действия. В отличие от вклада, пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат нельзя. Когда заканчивается срок действия сертификата, банк перестает начислять по нему проценты.
Виды сберегательных сертификатов. С 1 июня 2018 года сберегательные сертификаты могут быть только именными, сертификаты на предъявителя отменили.
Обязательные реквизиты
Полный состав обязательных реквизитов сберегательных сертификатов можно найти в главе 1 положения Банка России от 03.07.2018 № 645-П.
На каждом сертификате обязательно должно быть:
Сертификат подписывают два уполномоченных работника кредитной организации, на их подпись ставят печать.
Если какого-то обязательного реквизита не хватает, значит, сертификат недействителен. Кроме того, данные в сертификатах нельзя исправлять.
Кто может продавать
Если у банка есть лицензия на открытие вкладов физическим лицам, он может продавать и сберегательные сертификаты.
Такие банки должны существовать больше двух лет, публиковать годовую отчетность, заверенную аудиторами, соблюдать банковское законодательство и нормативные акты Банка России. Кроме того, они должны поддерживать резервный фонд, выполнять экономические нормативы и участвовать в системе обязательного страхования вкладов.
Как оформить сберегательный сертификат
По статистике Центробанка, именные сберегательные сертификаты все еще существуют, но в сентябре 2020 года я не нашла ни одного банка, который предлагал бы клиентам купить сберегательный сертификат. Купить и погасить сберегательный сертификат можно только лично.
Как получить проценты
Проценты по сберегательному сертификату выплачиваются в конце срока при его погашении. Чтобы погасить сертификат, владельцу надо лично прийти в офис банка.
Как обналичить
С сертификатами есть несколько нюансов:
Что делать, если сберегательный сертификат утерян
Если владелец потерял сертификат на предъявителя, права по нему придется восстанавливать через суд. Например, в Оренбурге суд признал утерянный из-за ремонта сберегательный сертификат на предъявителя недействительным и восстановил права по нему.
Владелец может обратиться в суд, если сертификат украли. Такие дела сложнее, потому что придется доказывать, что владелец никому не передавал сертификаты и не получал деньги после их погашения. Например, в 2019 году суд в городе Ярославле рассматривал такое дело. Помощница забрала у женщины два сберегательных сертификата на предъявителя без разрешения и погасила их в банке. Суд решил взыскать деньги только за один сертификат, потому что по второму сертификату ситуация была спорная.
Если владелец потерял именной сертификат, то он может получить дубликат там, где покупал сертификат. Если кредитная организация отказывается выдать дубликат, тоже придется обращаться в суд.
Делится ли сертификат при разводе
С точки зрения закона ценные бумаги — это имущество. Если имущество нажито во время брака, оно делится поровну между супругами. Если они не могут мирно договориться, деньги по сертификату поделит суд.
Даже если сертификат именной, но его покупали в браке, он считается совместно нажитым имуществом. Если сертификат купили до заключения брака, то делить его не придется: совместно нажитым имуществом это не считается.
Наследование сертификатов
Пока существовали сберегательные сертификаты на предъявителя, завещать их было легко: можно было просто передать их наследнику, а наследник мог получить деньги в любой момент.
Если сертификат хранится в банке, чтобы его получить, наследнику понадобится свидетельство о праве на наследство. Если наследников несколько и сберегательные сертификаты нельзя физически поделить между ними согласно завещанию, то наследники должны договориться о разделе наследственного имущества. Они заключают письменное соглашение и указывают, к кому переходят сберегательные сертификаты. Если письменного соглашения нет, то все наследники должны присутствовать при выдаче сертификатов с хранения.
С именными сертификатами все гораздо сложнее. Они должны быть включены в наследственную массу. Нотариус делает отметку на сертификате о переходе прав наследнику. Эта отметка имеет силу передаточной надписи. Получить деньги по именным сберегательным сертификатам до вступления в наследство не получится.
Депозитный сертификат
Основным источником ресурсов финансовых компаний являются привлеченные денежные средства от граждан и юридических лиц. Банки разрабатывают различные программы, предлагают открывать вклады, депозиты, накопительные счета. Депозитный сертификат также предоставляет возможность инвестирования временно свободных денег, которые имеются на расчетном счете клиента. Он предназначен для юридических лиц или ИП. Держатель получает прибыль в виде процента, а банк может размещать средства сертификата по своему усмотрению.
Предприятия покупают депозитные сертификаты банков, чтобы сберечь временно свободные денежные средства и заработать на них. Этот способ размещения средств предлагают не все банки, т. к. для них он не является самым привлекательным и прибыльным.
Что такое депозитный сертификат
Это ценная бумага (ЦБ), подтверждающая право держателя требовать от банка сумму номинала с процентами. По сути это инвестиционный инструмент, позволяющий держателю сохранить и приумножить денежные средства. Принцип действия этого продукта ничем не отличается от банковского вклада, а юридически ГК РФ относит депозитный сертификат к разновидности депозитных вложений.
Банк, выпускающий сертификат, называется эмитент. Клиент, который его покупает, бенефициар.
Порядок выпуска и обращения ценной бумаги регулируется ГК РФ, ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положением ЦБ № 14-3-20, другими нормативными документами и актами Банка России.
После внесения средств, ЦБ передается ее владельцу. Законом установлено, что документ может быть выпущен на условиях обездвиживания. Это означает, что храниться он будет в выдавшем банке, если он имеет депозитарий и осуществляет хранение документарных ценных бумаг. В этом случае владелец не получает депозитный сертификат на руки.
Ценные бумаги выпускаются только банками. Владельцами депозитных сертификатов могут быть только юридические лица или предприниматели. Деньги за него перечисляются с расчетного счета компании. Обращение возможно также только между юридическими лицами.
Образец депозитного сертификата
Бумага, на которой печатается депозитный сертификат, защищена от поделки, бланки выпускаются только в лицензированных центрах. Подделки практически исключены.
Официальный бланк в обязательном порядке содержит следующие сведения:
Особенности депозитных сертификатов
Особенности депозитных сертификатов обусловлены наличием требований к банку эмитенту, в какой валюте он выпускается, кто может его приобрести. Выпускаются они сериями или в разовом порядке, когда в кредитной организации возникает необходимость в ресурсах.
Какие требования к банку:
В РФ сертификат может быть выпущен только в национальной валюте (рубли). Владельцем ЦБ может быть любая официально зарегистрированная на территории РФ компания.
Свойства депозитных сертификатов
Депозитный сертификат является ценной бумагой, выпуск и обращение которой регулируется государством. Он может котироваться на бирже. Этим он отличается от депозита, который можно открыть в кредитной организации для ЮЛ.
Сертификаты на предъявителя могут выступать в качестве платежного средства.
Ценная бумага должна в обязательном порядке содержать все установленные в законодательном порядке реквизиты. В противном случае она является недействительной и не может быть предъявлена к погашению.
Сертификаты обладают свойствами, присущими всем видам ценных бумаг:
Варианты выпуска
Существует две формы выпуска:
Наиболее распространен серийный выпуск. Он означает, что банк заказывает определенное количество бланков в специальном Центре. И начинает программу по привлечению денежных средств юридических лиц. При продаже ЦБ заполняется и передается владельцу.
Разовые сразу предназначены для конкретного бенефициара и документ уже будет содержать все условия и порядок размещения средств.
Виды депозитных сертификатов
Банки эмитируют именные и неименные сертификаты.
Именные имеют конкретного владельца, реквизиты которого будут в сертификате и обналичить сможет только он.
Сертификат на предъявителя доступен для продажи, передачи другой компании, которая может предъявить его к погашению в банке.
Срок обращения депозитных сертификатов
Стандартно максимальный срок обращения депозитного сертификата устанавливается в 1 год без возможности продления. Если он не предъявлен к оплате в срок, сумма переводится на депозитный счет с начислением процентов по вкладу до востребования. Минимальный срок – 1 месяц.
Процедура погашения депозитных сертификатов
Погасить именной сертификат может только его бенефициар. Если он неименной, погасить его может предъявитель.
Порядок погашения заключен в обращении в банк с соответствующим требованием и предъявлением сертификата.
Доходность
Доходность по ЦБ определяется следующими параметрами:
Чем больше срок, тем выше доходность. Максимальные проценты начисляются по сертификатам, выданным на срок до 1 года.
В среднем ставка немного выше, чем по стандартным банковским депозитам для юридических лиц, в среднем на 1–2 пункта.
Проценты выплачиваются одновременно с погашением депозитного сертификата после его предъявления.
Доходность по именному сертификату, как правило, выше чем по неименному.
Плюсы и минусы
Достоинства у ЦБ следующие:
Несмотря на хорошие достоинства, депозитные сертификаты имеют достаточно высокие риски, т. к. деньги, размещенные в ЦБ, не подлежат страхованию в АСВ. Если у банка возникнут проблемы с ликвидностью, у клиентов будут трудности с возвратом собственных средств. Поэтому крайне важно выбирать надежную, финансово устойчивую кредитную организацию для размещения денег. Лучше, чтобы банк входил в ТОП-100 по размеру активов.
Какие есть недостатки у депозитных сертификатов:
Для банка главными недостатками депозитных сертификатов являются возможность его досрочного предъявления к погашению, сложность эмиссии. Каждый выпуск проходит регистрацию в Банке России. Это требует время и не удобно ни для банка, ни для клиента.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли пополнять или частично снимать деньги с депозитного сертификата?
Нет, это ценная бумага на определенную фиксированную сумму, которая будет выплачена держателю с процентами по номиналу после предъявления.
Можно ли передать именной депозитный сертификат другому владельцу?
Именной депозитный сертификат предъявляется к погашению только его собственником. Передать или продать его можно лишь в результате цессии – специальной процедуры, при которой владельцем назначается другое юридическое лицо.
Как можно передать депозитный сертификат на предъявителя другому владельцу?
Депозитный сертификат на предъявителя передается простым вручением без заключения дополнительных договоров и передаточных надписей.
Банковский сертификат
Добавлено в закладки: 0
Что такое банковский сертификат. Описание и определение термина.
Банковский сертификат – ценная бумага, которая подтверждает размещение денежной суммы в банке и право бенефициара (владельца) такого сертификата на получение номинальной суммы вклада и процентов, которые начислены по нему, по наступлению установленного срока.
Банковские сертификаты отличают депозитные и сберегательные. Депозитный сертификат – ценная бумага, предназначенная для юридических лиц, срок существования которой не больше одного года.
Сберегательный сертификат – ценная бумага, предназначенная для физических лиц, срок существования которой не больше трех лет.
Рассмотрим, более детально, ч то значит банковский сертификат. Кроме пластиковых карт, вкладов, кредитов, у банков есть и другие не менее интересные, но не такие известные широкому кругу финансовые инструменты. К примеру, сберегательный сертификат. В чем его суть и что это такое?
Банковский сертификат — ценная бумага, которая говорит о размещении в банке денег, и удостоверяет право ее бенефициара (владельца) на получение суммы ее номинала и процентов, начисленных по ней.
Такой сертификат является документом, который удостоверяет сумму и факт внесенного в банк вклада, и право держателя (владельца) сертификата на получение суммы вклада вместе с процентами по вкладу по завершении установленного срока. Средства в согласии со сертификатом можно получить в любом филиале банка, который выдал сертификат.
Отличия депозитного и сберегательного сертификатов
Различают депозитный и сберегательный сертификаты. Депозитный сертификат — ценная бумага, которая предназначается для юридических лиц. Ее могут выпускать на период времени до одного года. Сберегательный сертификат — ценная бумага, которая предназначается для физических лиц. Ее могут выпускать на период времени до трех лет.
Разница меж сберегательными и депозитными сертификатами заключена лишь в том, что депозитные сертификаты предназначаются для обслуживания юридических лиц, а сберегательные – для обслуживания физических лиц. Условия выпуска и тех, и других сертификатов и условия их обращения не отличаются друг от друга ничем.
Выпуск банковских сертификатов выполняется на основе условий обращения и выпуска банковских сертификатов, которые утверждены правлением банка и прошли в установленном порядке согласование с Банком России.
Сберегательные сертификаты выпускают на конкретные суммы, к примеру, 1000, 10000, 50 000, 100000 рублей и т. д. Но по желанию вкладчиков некоторые банки выписывают данный документ на любую сумму.
Банк, чтобы выпустить сертификаты, обязан получить разрешение у Центрального Банка России.
Особенности банковских сертификатов
Сберегательные сертификаты Сбербанка
Банковские сертификаты не могут служить ни платежным, ни расчетным средством за услуги и товары. По сертификатам начисляют купонный процент.
Бумаги бывают на предъявителя и именными. Именные сертификаты передают другим лицам при помощи цессии, предъявительские — обычным вручением.
Права по сберегательным и депозитным сертификатам могут переходить от одного лица к другому. В первом случае, чтобы уступить права требования (передать) эту ценную бумагу для получения банковских процентов и средств, достаточно просто ее вручить другому человеку. А вот когда речь идет об именном документе, то его передача должна быть зафиксирована на обратной стороне ценной бумаги двусторонним соглашением меж новым и прежним владельцем сертификата.
Чтобы получить по сертификату деньги, нужно предъявить его в любом отделении банка-эмитента или филиале. Банк при этом должен оплатить владельцу ценной бумаги всю сумму, которая причитается ему, и фиксированные проценты, которые указаны в сертификате. Это значит, что ставка не может быть банком изменена в течение периода обращения сертификата.
Необходимо заметить и такое обстоятельство: при оформлении банковского сертификата за собственником остается право его досрочного предъявления к оплате. Но в этом случае внесенную сумму будут рассматривать банком, как вклад до востребования и, следовательно, проценты по нему будут значительно меньше, чем тех, что в сертификате указаны.
Каждый сберегательный сертификат является срочным, так как его выдают на конкретный срок (90, 180 дней и т. д.) и может быть номинирован только в рублях.
Этот банковский продукт достаточно новый на российском рынке, но его популярность всегда растет, особенно популярность сберегательных сертификатов.
В чём удобство банковских сертификатов
Удобство банковских сертификатов применения в том, что сертификат в себе соединяет свойства ценной бумаги и банковского вклада. Но есть и нюансы, которыми отличаются эти два финансовых инструмента. Так, получая сберегательный сертификат, должны знать, что становитесь обладателем ценной бумаги, у которой есть определенная стоимость и может применяться по вашему усмотрению. Процентная ставка по сертификату фиксирована и выплачивается в момент погашения сертификата.
Сертификат возможно передать другому лицу, завещать или подарить. Когда сертификат оформляется на предъявителя, никаких действий, помимо вручения сертификата, проводить не нужно. Для именного сертификата проводится процедура оформления уступки требования (цессии).
Еще одно назначение сертификатов – они применяются, как залог при получении кредита, в данной ситуации сам сертификат передают на хранение в банк, в котором клиент получает ссуду. Кстати, применение сберегательного сертификата, как предмета залога дает заемщику возможность уменьшить по кредиту процентную ставку.
Достоинства сертификатов
Явным достоинством сертификата является то, что эти ценные бумаги к оплате принимают любые учреждения банка-эмитента, а вклад возможно получить лишь в том отделении, где его открыли. Это увеличивает возможность применения сертификата и дает возможность рассматривать его в качестве аналога дорожного чека или пластиковой карты, использование которых проводится независимо от места их выдачи и оформления.
Банковский сертификат может при необходимости выступать, как средства расчетов. Но сберегательный сертификат, как и всякий другой финансовый альтернативный инструмент, имеет ряд недостатков. Так, к примеру, закон «О страховании вкладов» не распространяется на предъявительские сертификаты. Это означает, что когда вы владеете ценной бумагой и банк, который выпустил ее, обанкротился или лицензия у него отозвана, то вы не получите по сертификату страхового возмещения. Выручить собственные деньги можно лишь в порядке очереди кредиторов. Обычно это происходит не ранее чем спустя полгода после банкротства. К тому же, когда у обанкротившегося банка для исполнения всех обязательств активов (имущества, денег и т. д.) не хватит, можно получить денег меньше, чем вложили. Именные сертификаты не подвержены таким рискам. Их владельцы при появлении проблем с банком могут не волноваться. Они, как и обыкновеннные вкладчики, получают страховую выплату, которая гарантирована законом.
Недостатки банковских сертификатов
Назовем еще один недостаток данного финансового инструмента — сохранность банковского сертификата. Его могут украсть, или собственник может просто его потерять, что актуально в первую очередь для сертификатов на предъявителя. Ведь им с легкостью может воспользоваться любой человек (укравший или нашедший сертификат), конвертировав досрочно в деньги. При этом со стороны банка-эмитента к гражданину, который предъявил ценную бумагу, не будет никаких вопросов. Помимо этого, доходы по сертификатам облагают налогом.
Самой большой популярностью пользуются сертификаты Сбербанка России. Ставка по ним соответствует примерно ставке по депозитным вкладам или немного ее превышает, правда, по сертификатам не предусматривается капитализация процентов, так как ставка является фиксированной. Сберегательный банк России выпускает лишь сертификаты «на предъявителя»
Таким образом, банковский сертификат – ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, который внесен в банк, и права правопреемника или владельца на получение вклада и процентов, которые предусмотрены сертификатом, по истечении установленного срока.
Деятельность по управлению на РЦБ ценными бумагами
Сущность деятельности рынка ценных бумаг сводится к действию эмитентов, то есть тех его субъектов, которые ценные бумаги выпускают, и инвесторов – физических или юридических лиц, которые приобретают ценные бумаги за свой счет и от своего имени.
Среди инвесторов можно выделить институционных инвесторов. Под ними подразумеваются организации, которые располагают огромными свободными денежными средствами, которые можно инвестировать в ценные бумаги. К институционным инвесторам относят, помимо пенсионных фондов, страховых компаний, разных кредитных организаций и коммерческие банки. Связь между инвестором и эмитентом проводится при помощи разных субъектов фондового рынка: от брокерских контор, ориентированных преимущественно на быструю выгоду от спекуляции ценными бумагами, до инвестиционных банков и инвестиционных фондов, чья инвестиционная стратегия нацеливается на долгосрочную перспективу.
На рынке ценных бумаг отличают три главных формы деятельности: частную, государственную; профессиональную. Государственной деятельностью на рынке ценных бумаг заняты Совет Федерации, Президент РФ, Правительство РФ, Государственная Дума, ФСФР, Министерство финансов, Центральный банк и др., областные администрации. На рынке ценных бумаг частной деятельностью занимаются другие участники рынка, которых не относят к профессиональным участникам и у них нет лицензии на право вести профессиональную деятельность на рынке. К профессиональной деятельности относят работу фондовых бирж, фондовых отделов валютных и товарных бирж, инвестиционных компаний и фондов, дилеров, брокеров, специализированных реестродержателей, лиц, занимающихся профессионально депозитарной деятельностью, аудитом операций с ценными бумагами, клирингом и др.
Профессиональных участников фондового рынка по характеру функций, исполняемых ими, можно поделить на такие большие группы:
Функции участников рынка ценных бумаг
Рассмотрим функции профессиональных участников рынка ценных бумаг.
Операторы заключают сделки купли-продажи ценных бумаг — компании, брокеры, дилеры, которые осуществляют доверительное управление денежными средствами, предоставленными им.
Брокерская деятельность определяет выполнение операций с ценными бумагами в интересах клиента по договору комиссии или договору поручения. Брокер действует по договору поручения в качестве поверенного, то есть он оформляет сделку за его счет и от имени клиента. Задача брокера в этом случае отыскать для клиента ценные бумаги, которые бы его устраивали по цене, или по поручению клиента продать ценные бумаги, принадлежащие ему, по указанной цене. Брокер на основании договора поручения оказывает клиенту услуги по покупке ценных бумаг. Отыскав на рынке бумаги, необходимые клиенту, брокер заключает от его имени договор с владельцем ценных бумаг, а клиент оплачивает со своего счета их приобретение. Брокер за свои услуги получает комиссионное вознаграждение. Когда клиент дает поручение продать ценные бумаги, то сделка выполняется по той же схеме. Клиент в этом случае поставляет покупателю ценные бумаги, а последний производит их оплату.
Проводя сделку по договору комиссии, брокер в качестве комиссионера действует и оформляет сделку от собственного имени, но за счет клиента. В этом случае клиент, оформив договор комиссии с брокером, перечисляет ему деньги на покупку ценных бумаг (поставляет ценные бумаги брокеру для продажи), которые учитываются у брокера на забалансовых счетах «депо». Деньги перечисляют частично или в полном объеме в согласии с условиями договора. Брокер должен вести раздельный учет средств клиента и собственных средств. По договору комиссии можно предусмотреть, что брокер может хранить денежные средства клиента, которые предназначаются для покупки ценных бумаг или получены от продажи ценных бумаг. Брокер эти деньги может использовать для того, чтобы получить прибыль, когда это предусматривается договором комиссии. Брокер обязан часть этой прибыли перечислить на счет клиента.
Как проводится дилерская деятельность
Дилерская деятельность заключается в купле-продаже ценных бумаг юридическим лицом от собственного имени и за свой счет при помощи публичного объявления цен покупки (продажи) с обязательством выполнения сделок по объявленным ценам. Дилером может выступать лишь юридическое лицо. На дилера возлагают самая важная функция – поддержание фондового рынка. Принимая на себя по котировке ценных бумаг обязательства, дилеры формируют на фондовом рынке уровень цен. Эти цены подлежат публичной котировке, то есть они объявляются на рынке и доступны не лишь дилерам, но и широкому кругу инвесторов. Дилер, объявляя публичные котировки, может сообщить и прочие существенные условия: число продаваемых (покупаемых) ценных бумаг, срок действия объявленных цен и так далее. Участник рынка, зная об условиях выполнения сделки, осуществляет их и, когда они его устраивают, оформляет сделку с дилером на предложенных условиях. Дилер должен исполнить эту сделку.
Проводя котировки ценных бумаг, дилер обладает обычно информацией о состоянии эмитента. Но эта информация доступна не всегда широкому кругу участников рынка. Потому на дилера возлагают обязанность раскрыть информацию об эмитенте и консультировать клиентов в отношении вопросов приобретения определенных ценных бумаг. Дилерская деятельность как по операциям с ценными государственными бумагам, так и по операциям с корпоративными ценными бумагами необходимо лицензировать. Для обеспечения гарантий выполнения сделок дилер обязан иметь достаточный собственный капитал. Если дилер совмещает собственную деятельность с брокерской, то он должен:
Мы коротко рассмотрели особенности банковских сертификатов и в чём их удобство. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материал.