Что такое система страхования вкладов и зачем она нужна
Страхование вкладов физических лиц организовано в форме специальной системы, которая защищает денежные средства граждан от утери в случае финансового краха банка или лишения его лицензирующих документов.
Зачем нужна система страхования вкладов?
Инициатором создания такой системы всегда выступает государство. Страхование депозитов работает как на просторах российских регионов, так и в других государствах.
Страхование преследует несколько важных целей:
Законодательные аспекты
Российская система вкладов физических лиц страхования основана на нормах закона одноименного закона. Фундаментом для членства в системе является открытие депозита.
Законом не предусмотрено оформление дополнительной документации для страхователя. Менеджмент системы страхования осуществляет Агентство по страхованию вкладов, которое организует деятельность финансовых учреждений в сфере защиты интересов вкладчиков. Агентство является крупной корпорацией, контроль над деятельностью которой осуществляет государство.
Страхование банковских вкладов физических лиц является частью государственной политики, направленной на синхронизацию механизма оказания банковских услуг и протекции граждан от финансовых убытков, появляющихся в результате использования пассивных банковских инструментов.
Объекты страхования
Основным объектом страхования являются персональные вклады граждан, включая зарплатные карты и именные сберегательные сертификаты.
Финансовая компенсация не выплачивается в отношении :
Страховые случаи
Страховое возмещение возникает в нескольких случаях, установленных законодательными нормами:
Порядок совершения выплат
Денежные выплаты по банковским вкладам физических лиц, страхование которых осуществлялось по стандартному принципу, происходят в течение 2 недель. Отчетной точкой является дата наступления события, которое расценивается как страховой случай. При этом вкладчику необходимо посетить Агентство с заявлением о совершении страховых выплат в отношении вкладов. Срок рассмотрения документации в агентстве составляет не более 3 суток.
Получить деньги можно в офисах Агентства или в уполномоченных финансовых учреждения, перечень которых можно узнать в АСВ. Сумма и схема предоставления финансовых средств определяется в персональном порядке с учетом количества вкладчиков банка и суммы депозитов.
Претендовать на выплаты может вкладчик, а также его наследники. Единственным условием является вступление в наследство на момент лишения финансовой организацией разрешительной документации или наступления иного страхового случая.
Максимальная сумма возмещения
Обязательное страхование вкладов физических лиц предусматривает 100 процентное денежное возмещение, в ситуации, когда размер депозита составляет менее 700 тысяч рублей. Если сумма открытого счета, превышает установленное значение, вопросы выплаты денежного возмещения решаются в индивидуальном порядке.
Система страхования не предполагает интеграции вкладов, открытых в различных финансовых учреждениях. Они рассматриваются, как автономные единицы. Если у вкладчика имеются пассивы перед банком (кредит), то сумма страхового возмещения в обязательном порядке уменьшается на остаток ссудной задолженности, зафиксированный на момент лишения банка разрешительных документов.
Список вкладчиков составляется Агентством самостоятельно. Организацией также производится расчет компенсации, положенной каждому вкладчику. О начале совершения выплат официально сообщается на интернет ресурсе агентства.
Откуда берутся средства для выплаты компенсации?
Денежные выплаты по вкладам физических лиц, обязательное страхование по которым совершается Агентством со счетов специального фонда, который аккумулирует следующие составные части:
Банки уплачивают установленную сумму взносов один раз в квартал. Размер выплат определяется персонально для каждого банковского учреждения Агентством по страхованию вкладов.
Проценты являются объектом страхования?
При рассмотрении объектов важно учитывать, что сумма капитализированных процентов, также включается в систему страхования, в случае если они объединены с основной суммой вкладного счета и данное условие содержится в положениях банковского договора.
В расчете компенсации участвуют проценты, которые начислены на момент, когда регулятор сформировал решение об отзыве лицензирующих документов. Если вкладчик снимает проценты, они автоматически выбывают из суммы положенного возмещения.
Формы совершения выплат
Выплата компенсации может производиться в форме наличных или посредством безналичного перечисления на счет. Если вкладчик временно отсутствует (например, находится заграницей), то денежные выплаты может получить доверенное лицо. Для соблюдения процедуры необходимо оформление генеральной доверенности.
Вопросы-ответы
Страхование вкладов всегда вызывает много вопросов, связанных с тонкостями осуществления выплат. Предлагаем небольшую подборку, которая позволит лучше ориентироваться в данном вопросе.
Какие сроки, предусмотрены законодательством для перечисления денежной компенсации пострадавшему вкладчику?
Страхование вкладов сумма до 700 тысяч рублей оплачивается в пределах 3 дней, после обращения в Агентство. Сумма, превышающая данное значение перечисляется вкладчику после ликвидации банковской организации.
Что делать если нарушили сроки обращения в Агентство? Восстановление сроков, возможно, в следующих ситуациях:
При наличии иных обстоятельств, сроки совершения выплат не продлеваются.
Какой размер возмещения предусмотрен для вклада в размере 500 тысяч рублей? Если вклад, подпадает под условия системы страхования, по нему выплачивается возмещение в полном размере. Подобное условие работает в отношении всех вкладных счетов размером менее 700 тысяч рублей. Если вкладчик является обладателем нескольких вкладных счетов, открытых в одном финансовом учреждении, сумма которых в совокупности превышает установленное значение, то выплаты производятся с учетом размера каждого вклада. Сумма вклада определяется на день документальной регистрации страхового случая.
Каким образом рассчитывается компенсация по вкладам в зарубежной валюте? Если вклад открыт в долларах или евро или ином виде валюты при выплате денежных средств Агентством будет произведен расчет суммы в рублевом эквиваленте с использованием курса, установленного на день документальной регистрации страхового случая.
Какие действия предпринять, если сумма активов составляет более 700 тысяч рублей и владелец вклада не согласен с суммой рассчитанного возмещения? Если вкладчик считает сумму назначенной компенсации несправедливой, он может посетить агентство или суд, для подачи заявления с просьбой оспорить обозначенную сумму. При этом необходимо приложить договор банковского вклада и иные документы, аргументирующие вашу позицию.
Входят ли в систему страхования денежные средства, размещенные в микрофинансовых организациях?Не входят, т.к с точки зрения законодательных норм, МФО не являются банковскими организациями.
Проблемы, возникающие при страховании вкладов или как не попасть впросак
Иногда при прекращении деятельности банком возникают ситуации, которые сродни мошенническим действиям. Например, банк отказывается выплачивать сумму вклада наличными деньгами и просит о совершении перевода в другую финансовую организацию, в которой вкладчик сможет получить причитающуюся наличность.
Если согласится на такой вариант, можно потерять право на получение денежной компенсации. Банк может не успеть произвести перевод средств, и вы не получите их в ближайшее время. Кроме того, согласие на перевод означает расторжение договора банковского вклада, являющегося важнейшим условием страхования вкладов. Конечно, сумма вашего перевода будет включена в список требований, расчеты по которым финансовая организация будет осуществлять в процессе ликвидации. Но такой процесс потребует от вас терпения и ожидания. Ликвидационная процедура может длится несколько лет.
Мошенничество со стороны компаний и банков
Система страхования также привлекательна для компаний, которые могут попытаться замаскировать собственные финансовые ресурсы под активы физических лиц, с целью предотвращения их возможной утраты в результате убыточной деятельности банка.
Еще одним распространенным видом мошенничества является открытие банком счетов на бумаге в расчете на получение дополнительных источников средств для покрытия убытков.
В 2013 году наиболее крупные аферы со средствами вкладчиков были замечены в дагестанском банке «Экспресс» и «Трансэнергобанка». Сумма фиктивных счетов в финансовых учреждениях превышала 11 млрд. рублей. Попытка осуществления мошеннических операций была пресечена сотрудниками федеральной службы безопасности, виновные лица были наказаны на основании приведенных фактов.
Коллизии законодательства
Система страхования является хорошо проработанным механизмом защиты вкладчиков. При этом финансирование выплат производится за счет денежных ресурсов банка. В целях минимизации издержек финансовые учреждения снижают доходность по вкладам для обеспечения своевременной оплаты взносов. На практике, таким образом, возникает дилемма. С одной стороны вкладчик надежно защищен, с другой стороны он теряет потенциальный доход за счет снижения уровня рисков.
Страхование вкладов
Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.
История страхования вкладов
Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.
Страхование банковских вкладов в России
В России система страхования вкладов физических лиц впервые появилась с принятием Федерального законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.
Размер компенсации по страхованию вкладов
При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и — во вторую очередь — индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.
При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.
*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.
К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:
Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.
Система страхования вкладов физических лиц
Открытие вкладов в банках всегда было сопряжено с потенциальными рисками. Создание системы страхования вкладов в России призвано минимизировать данные риски и увеличить приток денежных средств в кредитные организации страны. Об особенностях функционирования данной системы, ее преимуществах и недостатках рассказывает Brobank.
Конец минувшего века, а особенно 90-е годы, принято считать кризисными для нашего государства, ведь из-за резкого экономического спада население массово теряло свои сбережения. Именно в это время максимально остро проявилась потребность в создании некой системы, которая могла бы гарантировать гражданам сохранность их вложений в кредитные организации.
Это необходимо было для того, чтобы вернуть доверие граждан к банкам и банковской системе и вновь вернуть деньги, которые на тот момент многие хранили наличными, в валюте, в банки. В связи с этим в 2004 году в РФ начала функционировать система страхования вкладов, главной целью создания которой стала необходимость повышения доверия населения к банковским учреждениям нашей страны.
Понятие системы страхования вкладов
Что такое система страхования вкладов — это специальный механизм защиты сбережений граждан, которые находятся на счетах банков, регламентируемый государством. Подобные механизмы востребованы во многих странах мира. Страхование вкладов позволяет получить возврат депозитных средств в случае банкротства или ликвидации банковской организации.
Основными целями страхования вкладов населения являются:
Страхование вкладов физических лиц в банках РФ регламентируется соответствующим законом «О страховании вкладов в банках РФ». Согласно данному положению участниками системы защиты вкладов являются:
Согласно действующему законодательству, страховым случаем может быть признано:
Компенсации по вкладам выплачиваются гражданам в полном объеме с учетом начисленных на них процентов за период, однако размер возмещения не может превысить сумму в 1 400 000 рублей. Если вкладчик хранил сбережения в иностранной валюте, то сумма компенсации будет пересчитана в валюту РФ по курсу, который был установлен во время наступления страхового случая.
Стоит также учесть, что, если у вкладчика были и кредитные обязательства перед учреждением (например, невыплаченный кредит или задолженность по кредитной карте), по отношению к которому наступил страховой случай, то размер страховых выплат будет рассчитан как разница между суммой депозита и кредиторской задолженности вкладчика перед банковской организацией.
Возмещения по сбережениям вкладчиков, которые имели вклады сразу в нескольких банковских учреждениях, в отношении к которым наступил страховой случай, рассчитываются и выплачиваются отдельно с максимальной суммой выплат – 1 400 000 рублей в каждом из них.
Для того, чтобы максимально обезопасить сбережения, размер которых составляет более 1 400 000 рублей, эксперты Brobank а могут посоветовать вкладчикам следующие варианты:
При выборе банка потенциальным вкладчикам в обязательном порядке необходимо проверять, состоит ли кредитное учреждение в реестре участников системы обязательного страхования вкладов, ведь, если окажется, что выбранная организация была исключена из данной программы, — страховые выплаты будут невозможны.
Функции Агентства по страхованию вкладов
С целью управления и контроля над работой системы страхования вкладов в 2004 году была основана специализированная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов. Главными функциями данного агентства являются:
Именно данная государственная организация осуществляет выплаты гражданам при наступлении страховых случаев в банках. Получение страховых возмещений возможно не ранее, чем через 2 недели со дня вступления в силу страхового случая.
Алгоритм формирования и осуществления страховых компенсаций вкладчикам:
Получить страховые компенсации можно непосредственно в офисе Агентства либо в офисах уполномоченных банковских организаций.
Что такое реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов?
Среди участников системы страхования вкладов – более 700 российских банков. Среди них такие крупные кредитные организации нашей страны, как:
Полный перечень банков-участников системы страхования вкладов можно найти на страницах Интернет-портала Агентства по страхованию вкладов в разделе «Списки банков». Там же размещен и перечень организаций, которые были исключены из данной программы.
Преимущества и недостатки системы страхования вкладов в РФ
Система страхования депозитов позволила значительно снизить риски для населения нашей страны, связанные с возможностью потери банковских вкладов. Благодаря внедрению данной системы доверие вкладчиков к банкам значительно возросло, а как следствие – стабилизировалась и вся экономика государства в целом.
Однако в функционировании системы вкладов в России специалисты находят и некоторые недостатки:
В целом, система страхования вкладов в России стала позитивным новшеством, которое значительно снизило риски для потенциальных вкладчиков и значительно укрепило доверие населения к банковской системе страны.
Страхование вкладов для физических лиц
Участившиеся отзывы лицензий среди российских банков вызвали значительную волну беспокойства среди российских вкладчиков. Многие беспокоятся за состояние своих сбережений на банковских счетах, а потому активно интересуются такой темой как страхование вкладов. Сумма возмещения, порядок обращения и история защиты прав вкладчиков в России – об этом мы поговорим в этой статье.
Страхование вкладов – что это?
Страхование в финансовой практике – это инструмент, который позволяет вкладчику сохранить свои деньги даже тогда, когда банк закрывается из-за отзыва лицензии или банкротства. Выделают два вида страховки:
На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным. Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает. Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.
Положения об обязательном страховании вкладов физических лиц изложены в ФЗ № 177. К этому же закону относятся индивидуальные предприниматели. Права юр. лиц в этом случае регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.
Обязательное страхование действует в соответствии со следующими принципами:
Соблюдение этих принципов находится под контролем Банка России и АСВ, поэтому любое нарушение прав клиентов может быть оспорено именно в этих структурах.
Опыт страхования вкладов в России
В России система защиты банковских счетов развивалась поэтапно. Попытки создать ее были и до системного банковского кризиса 1998 года. Первой такой попыткой стало указание ЦБ «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков и банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Длинное название в целом определяет суть указания. Банки исправно перечисляли средства в фонды с 1991 по 1993 годы, однако за все время их существования воспользоваться фондами не удалось. В 1994 году фонд страхования депозитов прекратил свое существования.
Следующий указ носил более короткое название: «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ признавал целесообразным создание федерального фонда защиты депозитов физ. лиц и рекомендовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.
Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.
Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).
Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.
Функционал АСВ не меняется с момента его создания:
Размер компенсации по страхованию вкладов
Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма не должна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.
Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.
Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц. Однако с 1 января 2019 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей. Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.
Компенсации не подлежат следующие типы вложенных средств:
Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.
Как проверить, застрахован ли вклад?
При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:
Банк отказывает вам в проведении перечисленных выше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.
Как получить компенсацию?
Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:
Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица. Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.
Страхование вкладов: особенности, какая сумма
Если вы предпочитаете не хранить деньги «под подушкой», а доверить их банку, то можете быть уверены: они под надежной защитой. Вклады и счета останутся с вами даже в случае отзыва лицензии у банка. Как это устроено, расскажем в статье.
Как застраховать вклад
Семен получил в наследство крупную сумму денег. Чтобы не растратить их на спонтанные покупки, он решил открыть вклад. Но почитав в интернете статьи, удивился: оказывается, каждый год в России отзывают лицензии у многих банков, даже у крупных. Семен стал переживать: неужели и он может потерять свои деньги?
Сразу успокоим Семена и всех остальных: все вклады физических лиц застрахованы. Давайте разберем это подробнее.
Да, Центробанк ежегодно отзывает лицензии у множества организаций. Например, за 2020 год 37 компаний были лишены права вести финансовую деятельность. Таким образом ведется борьба с недобросовестными организациями.
При этом государство принимает меры, чтобы потребители банковских услуг не чувствовали себя незащищенными.
В 2003 году был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Его основная цель – создать и регулировать Систему страхования вкладов (ССВ).
Чтобы застраховать вклад, клиенту не нужно совершать дополнительные действия – подписывать договор или платить страховые взносы. Деньги считаются застрахованными автоматически при поступлении на счет, т.к. банк входит в ССВ.
Все взносы банковская организация отправляет в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта государственная компания и занимается выплатами компенсаций при наступлении страхового случая. Даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию от АСВ.
Размер компенсации по страхованию вкладов
Семен обрадовался, что его средствам ничего не грозит. Все-таки хранить их в банке надежнее, чем дома. Но сразу же задумался: вклады бывают совершенно разные – большие и маленькие. Неужели банк вернет их все до копейки?
Вклады действительно бывают разные. Поэтому для начала давайте разберемся, какие вклады подлежат страхованию:
Средства из данных примеров подлежат 100% выплате в качестве компенсации, если сумма на счету не превышает 1,4 млн рублей.
Разделите вклад на несколько частей, если он превышает 1,4 млн рублей. Хранить деньги в разных банках безопаснее, и вы повысите шансы получить 100% возврата.
При этом в статье 13.3 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» указаны дополнительные условия, когда возможна повышенная компенсация.
В каких случаях вкладчики могут рассчитывать на возврат до 10 млн рублей:
Однако стоит учитывать, что деньги должны поступить вам на счет не ранее, чем за 3 месяца до наступления страхового случая.
Отзыв лицензии – не повод забывать об открытых кредитах. Кредиторы сначала вычтут сумму займа с учетом процентов, а затем выплатят вам компенсацию. Поэтому не удивляйтесь, если вы получили меньше, чем рассчитывали.
Если ваш вклад попадает под одно из следующих условий, то возврат ждать не стоит:
Как проверить, застрахован ли вклад
Убедившись, что его вклад подходит под условия выплаты компенсации, Семен успокоился. Но как быть полностью уверенным в том, что банк входит в Систему страхования? Можно ли это узнать самостоятельно?
Узнать, состоит ли ваша банковская организация в ССВ очень просто. Сделать это можно двумя способами:
Но будьте уверены: страхование вкладов – обязательное условие для полноценной деятельности финансовой организации. Без участия в ССВ банк не только не сможет привлечь вкладчиков, но даже получить лицензию.
Значит, если банковская организация предлагает подобную услугу, то она точно внесена в список благонадежных.
Как получить компенсацию
Не нужно стоять в длинных очередях и ждать выплат. Все автоматизировано:
После наступления страхового случая проходит 14 дней, после чего начинаются активные возвраты средств. Подать заявление в банк-агент можно в течение двух лет, именно столько времени требуется банку для завершения процедуры банкротства. Однако не стоит затягивать этот процесс.
Узнать заранее, какой именно банк-агент вернет ваши средства, можно за день до начала выплат на сайте АСВ, по горячей линии или из сообщений местных новостей.
Вклад – это надежный способ хранения ваших денег. Банк минимизирует риск потерять средства, а также предусматривает их страхование. Если страховой случай все же наступил, главное – не паниковать и дождаться выплат.