Что такое страховая тайна
Что такое страховая тайна
35. Сведения, защищаемые тайной страхования (статья 946 ГК РФ)
В действующей редакции статьи 946 ГК РФ к объектам, охраняемым страховой тайной, отнесены сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.
В российской литературе высказываются противоположные предложения относительно тайны страхования. Согласно одной из точек зрения, необходимо расширить перечень сведений, защищаемых тайной страхования, включив в него, в частности, сведения о сделках, заключаемых участниками страховых отношений, о контрагентах по этим сделкам, о виде, принадлежности и стоимости имущества, которое является объектом страхования. В качестве альтернативы расширению перечня таких сведений высказывается предложение о том, что вся информация, предоставляемая страховщику в связи с заключением и исполнением договора страхования, должна быть защищена страховой тайной.
Изучение зарубежного опыта показывает, что в праве Великобритании, Франции, Германии, США отсутствует общее понятие страховой тайны, соответствующая обязанность страховщика не урегулирована вообще или урегулирована весьма фрагментарно. В этих странах развито законодательство о защите персональных данных, медицинской тайны, а в договорной практике широко используются оговорки о конфиденциальности.
В то же время в российской практике положение о страховой тайне, как представляется, не вызывает значительных трудностей в применении и в то же время создает дополнительные гарантии защиты информации страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей. Существенным для российской практики является сочетание публично-правового регулирования, содержащегося в законодательстве о защите персональных данных и об охране врачебной тайны, и частно-правового регулирования страховой тайны. По этим причинам отказ от концепции страховой тайны не является целесообразным.
Таким образом, расширение перечня сведений, охраняемых страховой тайной, также не является оптимальным решением. По этим причинам первое предложение статьи 946 ГК РФ предлагается оставить без изменений. В то же время следует уточнить санкции за нарушение обязанности страховщика по сохранению страховой тайны (второе предложение статьи 946 ГК РФ). Поскольку статья 139 ГК РФ утратила силу (Федеральный закон от 18.12.2006 N 231-ФЗ), следует оставить в этом предложении лишь ссылку на статью 150 ГК РФ и исключить слова «в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения». Кроме того, следует указать, что лицо, нарушившее страховую тайну, обязано возместить причиненные этим убытки.
В то же время необходимо учесть некоторые особенности применения положений о страховой тайне применительно к договорам личного страхования, а также договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни (здоровью). В этих видах страхования сведения, составляющие страховую тайну, могут одновременно составлять врачебную тайну и защищаться законодательством об охране здоровья граждан. В настоящее время страховщики, заключающие договоры личного страхования и указанного выше страхования ответственности, сталкиваются с трудностями, связанными с получением информации о состоянии здоровья застрахованного лица (выгодоприобретателя) даже в ситуациях, когда застрахованное лицо (выгодоприобретатель) при заключении договора дало страховщику соответствующее согласие. Представляется, что такие трудности в конечном счете отрицательно сказываются на интересах самих застрахованных лиц (выгодоприобретателей), поскольку невозможность получения сведений о состоянии здоровья этих лиц создает трудности в установлении обстоятельств страхового случая и принятии решения о страховой выплате.
Для устранения этих трудностей следует поставить вопрос о внесении изменений в статью 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», где необходимо прямо указать, что страховщик, заключивший договор личного страхования или страхования ответственности за причинении вреда жизни и здоровью, вправе с согласия застрахованного лица (выгодоприобретателя) получать информацию о состоянии его здоровья.
В тех случаях, когда страхование жизни, здоровья является обязательным (например, при страховании жизни, здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании лекарственного препарата), в действующем законодательстве не предусмотрен механизм дачи застрахованным лицом согласия страховщику на получение информации о его здоровье, поскольку договор страхования заключается без участия застрахованного лица. На практике это приводит к тому, что согласие застрахованного лица на получение страховщиком информации о состоянии его здоровья отсутствует, что в значительной степени затрудняет осуществление страховщиком страховой выплаты при наступлении страхового случая. По этим причинам следует поставить вопрос о внесении в статьи 43, 44 Федерального закона от 12.04.2010 N 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств», статьи 31, 32 Федерального закона от 23.06.2016 N 180-ФЗ «О биомедицинских клеточных продуктах» (а также, при необходимости, в другие законодательные акты, предусматривающие обязательное страхование жизни и здоровья) положений, которые обеспечивали бы возможность принятия застрахованным лицом информированного решения о даче или об отказе в даче согласия страховщику на получение информации о своем здоровье в момент заключения договора личного страхования.
Энциклопедия судебной практики. Страхование. Тайна страхования (Ст. 946 ГК)
Энциклопедия судебной практики
Страхование. Тайна страхования
(Ст. 946 ГК)
1. Согласие страхователя на передачу персональных данных третьим лицам не должно презюмироваться самим фактом подписания договора страхования
Доводы заявителя подлежат отклонению, поскольку применительно к рассматриваемой сфере деятельности (страхование) с учетом положений Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ, ст. 946 Гражданского кодекса согласие на передачу данных третьим лицам должно быть осознанным, свободным и не должно презюмироваться самим фактом подписания договора.
2. Условие Правил страхования, предусматривающее право страховщика передавать персональные данные страхователя третьим лицам, с которыми у страховщика есть соглашение о неразглашении персональных данных, признано судом незаконным, поскольку его формулировка не предоставляет страхователю права отказаться от передачи персональных данных
Арбитражным судом установлено, что согласно п. Правил страхования страховщик имеет право передавать персональные данные страхователя третьим лицам при условии, что у страховщика есть соглашение с указанными третьими лицами, обеспечивающее безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение разглашения персональных данных.
Ст. 946 Гражданского кодекса прямо запрещает разглашать сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии здоровья, имущественном положении.
Условия вышеуказанных Правил изложены таким образом, что гражданин не имеет возможность свободно выразить согласие или отказаться от передачи персональных данных третьим лицам, указать на тот объем персональных данных, которые могут быть переданы третьим лицам, и иным образом объективно повлиять на содержание того согласия, которое в силу закона должно даваться им самостоятельно. Ссылка на наличие соответствующей графы в полисе, напротив, подтверждает справедливость выводов управления. Отказ от проставления подписи в полисе по сути не будет иметь никакого значения, поскольку условиями Правил предусмотрено безальтернативное право страховщика на передачу персональных данных третьим лицам (не проставив отметку в полисе, потребитель не лишает страховщика права на соответствующие действия).
3. Условие Правил страхования, предусматривающее право страховщика передавать персональные данные страхователя третьим лицам, с которыми у страховщика есть соглашение о неразглашении персональных данных, признано судом незаконным, поскольку его формулировка не предоставляет страхователю права указать объем персональных данных, которые могут быть переданы третьим лицам
Арбитражным судом установлено, что согласно п. Правил страхования страховщик имеет право передавать персональные данные страхователя третьим лицам при условии, что у страховщика есть соглашение с указанными третьими лицами, обеспечивающее безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение разглашения персональных данных.
Ст. 946 Гражданского кодекса прямо запрещает разглашать сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии здоровья, имущественном положении.
Условия вышеуказанных Правил изложены таким образом, что гражданин не имеет возможность свободно выразить согласие или отказаться от передачи персональных данных третьим лицам, указать на тот объем персональных данных, которые могут быть переданы третьим лицам, и иным образом объективно повлиять на содержание того согласия, которое в силу закона должно даваться им самостоятельно. Ссылка на наличие соответствующей графы в полисе, напротив, подтверждает справедливость выводов управления. Отказ от проставления подписи в полисе по сути не будет иметь никакого значения, поскольку условиями Правил предусмотрено безальтернативное право страховщика на передачу персональных данных третьим лицам (не проставив отметку в полисе, потребитель не лишает страховщика права на соответствующие действия).
4. Давать разрешение на изъятие сведений, относящихся к тайне страхования, имеет право только суд
Ст. 946 ГК РФ в качестве информации, относящейся к тайне страхования, относит сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Указом Президента РФ от 06.03.1997 г. N 188 «Об утверждении сведений конфиденциального характера» тайна страхования отнесена к сведениям, составляющим охраняемую законом тайну, в связи с чем только суд вправе давать разрешение на изъятие сведений, составляющих охраняемую законом тайну.
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.
Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.
Материал приводится по состоянию на сентябрь 2019 г.
См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики
При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.
Статья 946 ГК РФ. Тайна страхования (действующая редакция)
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
Комментарий к ст. 946 ГК РФ
1. Комментируемая статья предусматривает внедоговорную ответственность страховщика за необеспечение режима сохранности сведений коммерческого, служебного и личного характера о страхователе (застрахованном лице или выгодоприобретателе), ставших ему известными в процессе осуществления страховой деятельности.
Обязательство по обеспечению режима охраны в отношении сведений, полученных в процессе осуществления страховой деятельности, может возникнуть как на основании договора страхования, так и в случаях, когда его действие закончилось, а равно когда страховщик в рамках преддоговорных обсуждений получил от потенциального страхователя определенные сведения, но в последующем договор так и не был заключен.
2. Комментируемая статья в зависимости от вида нарушенного права в части ответственности отсылает к правилам, предусмотренным ст. ст. 139, 150 ГК РФ. Между тем подобная отсылка не вполне корректна:
— в-третьих, в комментируемой статье предусматривается возможность привлечения только к гражданско-правовой ответственности, тогда как действующее законодательство за данное правонарушение не исключает административной (например, за разглашение персональных данных, см. ст. 13.11 КоАП) и уголовной ответственности (например, за незаконное разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну, см. ст. 183 УК РФ).
3. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— ФЗ от 29.07.2004 N 98-ФЗ «О коммерческой тайне»;
— ФЗ от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных».
4. Судебная практика:
— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.
Статья 946. Тайна страхования
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
Комментарий к Ст. 946 ГК РФ
1. Страховщик как при заключении договора страхования, так и в период его действия получает различные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. Сбор такой информации предусмотрен ст. ст. 944, 945, 959 и 961 ГК РФ. Все полученные сведения страховщик обязан сохранять в тайне независимо от их источника, будь то сам обладатель права на страховую тайну или третьи лица, которые сообщили какие-либо данные. Причем обязанность сохранять страховую тайну лежит на страховщике независимо от того, предусмотрена она договором или нет. Поэтому сведения, которые будущий страхователь сообщил страховщику, но впоследствии отказался заключить договор, также должны храниться в секрете.
2. Объем сведений, который страховщик должен сохранять в тайне, четко в комментируемой статье не определен. «Сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе» — довольно широкое понятие, которое включает данные о состоянии здоровья или имущественном положении указанных лиц. Между тем названные данные упомянуты отдельно. Вряд ли законодатель вкладывает в это какой-то особый смысл: просто состояние здоровья и имущественное положение указаны, чтобы лишний раз подчеркнуть значимость сохранения их в секрете. Поэтому под сведениями, которые составляют страховую тайну, надлежит понимать любые полученные страховщиком данные, если они могут быть отнесены к личной, семейной, служебной, коммерческой и иной тайне в смысле Конституции РФ и Гражданского кодекса РФ.
———————————
Собрание законодательства РФ. 2004. N 32. Ст. 3283.
Статья 946. Тайна страхования
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 946 ГК РФ
1. Существование ст. 946 вызвано тем, что в процессе страховой деятельности страховщик получает информацию, касающуюся страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица. Независимо от того, имеется ли соответствующее условие в договоре, страховщик должен воздерживаться от разглашения этой информации.
2. По своей сути тайна страхования есть разновидность личной, семейной и коммерческой тайны со специальным субъектом обладателя соответствующей информации. Этим объясняется отсылка к общим способам защиты нематериальных благ (п. 2 ст. 150 ГК).
3. Действие предписания ст. 946 распространяется также на случаи, когда страховщик в ходе своей профессиональной деятельности получил информацию о лицах, которые так и не стали страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом (например, получив на основании п. 2 ст. 945 ГК сведения о состоянии здоровья гражданина, страховщик отказался заключать с ним договор страхования жизни).
Другой комментарий к статье 946 Гражданского Кодекса РФ
1. Страховщик как при заключении договора страхования, так и в период его действия получает различные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. Сбор такой информации предусмотрен ст. ст. 944, 945, 959 и 961 ГК РФ. Все полученные сведения страховщик обязан сохранять в тайне независимо от их источника, будь то сам обладатель права на страховую тайну или третьи лица, которые сообщили какие-либо данные. Причем обязанность сохранять страховую тайну лежит на страховщике независимо от того, предусмотрена она договором или нет. Поэтому сведения, которые будущий страхователь сообщил страховщику, но впоследствии отказался заключить договор, также должны храниться в секрете.
———————————
Собрание законодательства РФ. 2004. N 32. Ст. 3283.
Комментарии и консультации юристов по ст 946 ГК РФ
Если у вас возникли вопросы по статье 946 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.
Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.