Что такое дефицит семейного бюджета
Семейный бюджет: 7 причин, почему мы не умеем экономить
В условиях кризиса большинство россиян испытывает трудности, связанные с обесцениванием рубля, ростом цен и снижением доходов. Но многие из нас и раньше не сводили концы с концами. И это даже не слишком зависит от величины доходов.
Почему же одним удается благополучно жить на свои доходы вне зависимости от кризисов, а у других все время случаются внезапные форс-мажоры, вынуждающие залезать в долги? Справиться с проблемами в области личных денег помогают финансовые советники, которые проводят тренинги, семинары и оказывая индивидуальную консультативную помощь.
Причина 1. Отсутствие планирования
Специалисты утверждают, что самая масштабная из дыр, которая поглощает наши финансы – это плохое планирование крупных трат. В течение года всем нам приходится совершать траты вроде ежегодной уплаты налогов, покупки страхового полиса, оплаты учебы детей, сезонной замены шин, покупки подарков к праздникам и так далее. К таким тратам относятся также отпуска и путешествия, включая поездки выходного дня, а у некоторых — дорогостоящее хобби.
Эти траты предсказуемы и вполне можно заранее распланировать их так, чтобы к нужному моменту у нас оказалась в руках необходимая сумма денег. Что касается путешествий, то в идеале у вас должен быть график поездок хотя бы на полгода вперед, чтобы за несколько месяцев до события озаботиться покупкой билетов и бронированием отелей по самыми выгодным ценам.
Тем не менее, большинство из нас вспоминает о необходимости выделить на что-то ползарплаты внезапно и тогда мы вынуждены брать кредит на невыгодных условиях или деньги в долг под будущие доходы, которых может и не случиться.
Между тем, даже самое простое планирование и запись расходов помогает поддерживать финансовую дисциплину. Попробуйте — вот увидите, насколько осознаннее станет ваше финансовое поведение.
Причина 2. Форс-мажорные крупные траты
Если дорогой отпуск — это не про вас, то остаются другие крупные траты, многие из которых и предвидеть-то трудно: покупка новой бытовой техники взамен сломавшейся, внеплановый ремонт квартиры после затопления соседями сверху или обслуживание сломавшегося автомобиля.
Конечно, поломку бытовой техники трудно спрогнозировать, но можно и нужно создать резервный фонд на крупные непредвиденные траты, откладывая в него из каждой зарплаты. Только так можно избежать ситуаций, когда вы лезет в долги или берет невыгодные кредиты.
Каков будет размер этого фонда и какую часть ежемесячных доходов вы будете туда откладывать – решать вам, но свои аппетиты при совершении той или иной крупной покупки придется урезать до размеров накопленных в резервном фонде средств. Причем этот «оперативный» резервный фонд надо создавать отдельно от накоплений.
Причина 3. Отсутствие накоплений
Накопления также должны быть и они не предназначены для закрытия непредвиденных дыр в бюджете. Они являются неприкосновенным запасом и в идеале должны «работать» и создавать новые пассивные доходы.
Конечно, можно было бы надеяться, что те самые 6% доходов, которые россияне тратят на покупку валюты, тоже относятся к откладываемым в НЗ, но это вряд ли: большинство тех граждан, кто до кризиса отдыхал за рубежом, и сейчас планируют свой отпуск там же, урезав лишь его длительность, или поменяв уровень «звездности» отеля. Да и это нечасто: есть люди, которые чуть ли не половину своего ежегодного дохода тратят на отпуска и ни при каких условиях не согласны хоть в чем-то урезать свои аппетиты. «А зачем тогда работать, если отказывать себе в главном»? — считают они.
Причина 4. Пренебрежение финансовой защитой
У нас в обществе не нашел такого широкого распространения институт страхования жизни, здоровья и имущества, как на Западе. Отчасти по причине недоверия к страховым компаниям, отчасти из-за низких доходов населения, которые не позволяют выделять крупные суммы на защиту от гипотетически возможных рисков.
В результате крупные неприятности или серьезная болезнь способны сильно подорвать нашу жизнь. Как говорится, от тюрьмы и от сумы не зарекайся. В кризисной ситуации приходится брать совсем невыгодный кредит, продавать машину или другое имущество. То есть терпеть убытки, чтобы выйти из сложившейся ситуации.
Единственный выход — очень хорошо выбирать страховую компанию, или расширять свой резервный фонд на преодоление непредвиденных обстоятельств. В идеале, эти деньги должны становиться активом, приносить новые деньги и расти сами.
Причина 5. Неграмотное обращение с активами
Бывает так, что удалось накопить некоторую сумму, но при этом она лежит в банковской ячейке или на депозите с очень низкой доходностью. Инфляция оказывается выше, чем доходность, и сумма не растет, а обесценивается. Мало того, то, что должно быть активом, на самом деле еще и забирает у владельца из кармана средства на свое содержание (аренда банковской ячейки-то тоже стоит денег).
Чаще всего неопытные инвесторы либо вкладывают свои деньги в очень рискованные активы (а часто и пирамиды), теряя все, либо долго выбирают разные виды инвестиций, не решаясь ни на что и обрекая свои деньги на обесценивание.
Есть и такие потенциальные активы, которые вообще не используются: например, старая машина, или простаивающий без дела гараж, или квартира в другом городе. Их можно было бы сдать в аренду или просто продать, чтобы не тратить деньги на их содержание. Финансовые советники утверждают: все, что может приносить деньги, должно их приносить, а для этого надо научиться правильно управлять своими активами.
Причина 6. Чрезмерные траты и недооценка экономии
Наконец, очень значительная часть нашего бюджета просто уходит в песок из-за трат по принципу «один раз живем». Развлекательный шопинг с крупной суммой в кармане или просто покупки без заранее составленного списка, под воздействием импульса приводят к тому, что даже в продуктовом магазине тратится в среднем вдвое больше денег, чем необходимо.
Многие и вовсе покупают ненужные вещи, которые либо вообще не используются, либо используются раз в год. Это не значит, что совсем не надо совершать покупок «для души». Но бездумные покупки — это нечто совершенно другое.
Причина 7. Незнание прав или их неиспользование
У нас в обществе очень немногие пользуются своими правами получить бесплатный ремонт по гарантии или вернуть продавцу товар ненадлежащего качества, или вернуть свои деньги в случае получения некачественных услуг. Мало кто даже сохраняет гарантийные документы и чеки.
И уж совсем исчезающим видом являются те сограждане, кто знает про способы получения налоговых вычетов и трудится ради их получения. Большинство просто не хотят тратить на это время, если речь идет о суммах менее 10 тыс рублей. А ведь из таких косвенных потерь складываются со временем десятки и сотни тысяч.
Льготные категории граждан, часто также не знают о своих правах. Например, о праве на бесплатную парковку, на льготу по квартплате или на субсидию, которую можно за 15 минут оформить в МФЦ.
Также люди не спешат пользоваться своими правами, из года в год платя и переплачивая за то, за что они платить не должны.
Что же делать?
Независимый финансовый советник Елена Красавина рассказала «МИР 24», как навести порядок в семейном бюджете.
— Вариантов ведения семейного бюджета существует великое множество, — сказала она. — Не стоит гнаться за недостижимым идеалом, а лучше попытаться исходить из реальных условий, в которых обоим супругам будет комфортнее.
Тем не менее, самый лучший семейный бюджет, по словам Елены Красавиной, предполагает шесть следующих условий:
Условие 1. В семье ведется учет доходов и расходов. При этом совсем не важно, где ведутся записи – в блокноте, в файле Excel, в телефоне или в специальной программе. Главное, чтобы в любой момент было удобно посмотреть отчет и совместно его обсудить.
Условие 2. Имеется план на будущее (месяц, год, десятилетия). Расходы не должны следовать за событиями (сломался холодильник – пошли брать кредит) или незначительно их опережать (отпуск в июле, а мы только в июне задумались о том, куда поедем и сколько это стоит). Для всех значительных трат необходимо планирование и подготовка за такое количество времени, которое позволит подойти к определенному событию полностью материально подготовленным.
Условие 3. У семейного бюджета есть хороший резервный фонд, то есть денежный запас в размере суммы расходов семьи за несколько месяцев (чем больше, тем лучше). Резервный фонд — это уверенность в завтрашнем дне и готовность встретить любые материальные неприятности не с пустым кошельком.
Условие 4. Постоянно практикуются все разумные способы экономии, позволяющие не тратить деньги впустую. Однако, это вовсе не подразумевает полный отказ от покупок «для души». Согласитесь, есть разница между ежедневными походами в ресторан и посещением того же ресторана после успешного завершения проекта на работе.
Условие 5. Принимаются все меры к тому, чтобы средства семейного бюджета постоянно росли и приумножались как за счет саморазвития, ведущего к росту доходов, так и благодаря инвестированию.
Условие 6. У всех членов семьи отсутствует чувство дискомфорта и разногласия при обсуждении денежных вопросов.
Если в вашем семейном бюджете соблюдаются все эти критерии, примите мои самые искренние поздравления! Ваша семья – редкий вид и прекрасный образец для подражания!
Причины дефицита личного бюджета и способы его устранения
Нехватка денег — частая проблема в нашем обществе. Как ни странно, размер зарплаты — не главное, одни умудряются безбедно жить с низкими зарплатами, в то время как другие, с большими доходами, не могут вылезти из кредитов. Важно не только уметь заработать деньги, но и знать, как правильно их потратить.
Причины нехватки денег
Для устранения дефицита семейного бюджета необходимо знать, на что следует обратить внимание. Если высказать коротко — в большинстве случаев основной причиной становятся неумение распоряжаться деньгами и стремление жить не по средствам. Более подробно:
Способы решения проблем
Большинство проблем, связанных с финансовой неграмотностью, можно избежать выполняя несложные действия:
Общие рекомендации
Еще один важный совет — живите по средствам. Многие пытаются взять квартиру чуть дороже, чем позволяет зарплата, купить немного более дорогой телефон и так далее — в кредит, разумеется. Важно запомнить — нет абсолютной планки дохода обеспеченного гражданина. Человек всегда будет хотеть больше, чем у него есть сейчас. Если вам удастся оценить свои возможности, и установить потребности чуть ниже, чем позволяют доходы — у вас появится сразу и полезная привычка, и хорошее настроение, и лишние деньги, которые помогут разорвать круг кредитов (которые станут не нужны) и начать улучшать свою жизнь.
А вы как считаете, можно ли жить без кредитов?
Как экономить семейный бюджет
Как экономить семейный бюджет
Пo дaнным cтaтиcтики, бoльшe пoлoвины нaceлeния Poccии живyт oт зapплaты дo зapплaты. Нeкoтopым пpи низкoм ypoвнe дoxoдoв пpocтo нeчeгo oтклaдывaть, дpyгиe нe yмeют кoнтpoлиpoвaть и пpaвильнo pacпpeдeлять cвoи cpeдcтвa. Пoдoбныe пpoблeмы пpивoдят к жизни в кpeдит и eщe бoльшим pacxoдaм из-зa пepeплaты бaнкy.
Интepecнo! Бoльшинcтвo гpaждaн в paзвитыx и экoнoмичecки cтaбильныx Coeдинeнныx Штaтax тaкжe pacxoдyют вecь cвoй мecячный дoxoд бeз ocтaткa и нe вeдyт нaкoплeний. Пo дaнным иccлeдoвaний жypнaлa Times, oт зapплaты дo зapплaты живyт 76 % aмepикaнцeв. Пpичинa тaкoй видимoй бecпeчнocти кpoeтcя в пpивычкe жить в кpeдит, кoтopaя ocoбeннo paзвитa в CШA. Moлoдыe люди oфopмляют зaймы нa oбpaзoвaниe, пocлe coздaния ceмьи бepyт нoвыe кpeдиты нa нeдвижимocть, oдин или нecкoлькo aвтoмoбилeй. Бoльшинcтвo нe мoгyт oткaзaть ceбe в yдoвoльcтвии и бepyт зaймы нa вce пoнpaвившиecя вeщи. B итoгe вecь внyшитeльный дoxoд pacxoдyeтcя нa выплaтy cyщecтвyющиx кpeдитoв.
Oбщиe пpaвилa, мeтoды и пpинципы экoнoмии
Глaвнoe пpaвилo экoнoмии — тpaть мeньшe, чeм пoлyчaeшь. Cлeдyя eмy, мoжнo oтлoжить дeньги нa кpyпныe пoкyпки, oбecпeчить финaнcoвyю cтaбильнocть и yвepeннocть в зaвтpaшнeм днe.
Cpeди мeтoдoв экoнoмии мoжнo выдeлить:
🔺 кoнтpoль ypoвня дoxoдoв и pacxoдoв;
🔺 плaниpoвaниe peгyляpныx и пepиoдичecкиx пoкyпoк;
🔺 пoиcк aльтepнaтивныx вapиaнтoв пpи выбope тoвapoв и ycлyг.
Cyщecтвyют тaкжe нecкoлькo пpинципoв paзyмнoгo pacпpeдeлeния бюджeтa, кoтopыe paбoтaют кaк для oднoгo чeлoвeкa, тaк и для ceмьи. Paccмoтpим нecкoлькo caмыx дeйcтвeнныx и pacпpocтpaнeнныx.
Boплoтить в жизнь пpинцип 50/20/30 мoжнo нe вceгдa. Ecтecтвeннo, ecли пoлoвинa вcex дeнeг тpaтитcя нa apeндy квapтиpы или выплaтy ипoтeки, внeдpить тaкoй пpинцип нeвoзмoжнo. Нo cтoит к нeмy cтpeмитьcя зa cчeт pocтa дoxoдoв и cнижeния ypoвня нeoбocнoвaнныx pacxoдoв.
💲 Пpинцип нecкoлькиx кoнвepтoв или кoпилoк. Taкжe пoдpaзyмeвaeт плaнoвoe paздeлeниe бюджeтa, нo yжe нa бoльшee кoличecтвo чacтeй. Нaпpимep:
▪ 50-60% нa тeкyщиe нyжды;
▪ 10% нa кpyпныe зaплaниpoвaнныe пoкyпки;
▪ 10% нa oбyчeниe и paзвитиe;
Ecли cнизить oбязaтeльныe pacxoды, мoжнo выдeлить бoльшe cpeдcтв нa paзвлeчeния или нa paзвитиe и дeпoзит. Нeкoтopыe включaют в cпиcoк oбязaтeльныe oтчиcлeния нa здopoвьe, пoдapки, peмoнт, блaгoтвopитeльнocть.
Кaждyю чacть нyжнo клacть в oтдeльный кoнвepт или кoпилкy. Cpeдcтвa нa дeпoзит зaпeчaтывaть или пepeвoдить нa нaкoпитeльный cчeт в бaнк, чтoбы иcключить нeцeлeнaпpaвлeнныe pacxoды и пoлyчить дoпoлнитeльныe пpoцeнты. Чтoбы былo пpoщe кoнтpoлиpoвaть и кoppeктиpoвaть тpaты, мoжнo ycтaнoвить лимит нe нa мecяц, a нa нeдeлю.
Baжнo! Pacxoдoвaть бoльшe зapaнee выдeлeннoй cyммы нeльзя. Ecли дeньги нa paзвлeчeния пoтpaтили нa 1 пoxoд в pecтopaн 5-гo чиcлa, ocтaтoк мecяцa пpидeтcя oткaзaтьcя oт пoдoбныx тpaт.
Taкoй вapиaнт плaниpoвaния пoдxoдит бoльшинcтвy, нo нe yчитывaeт, нaпpимep, выплaт пo ипoтeкe. Ecли нeт coбcтвeннoгo жилья, выгoднee нaкoпить чacть и oфopмить кpeдит, нa кoтopый пpидeтcя выдeлить 30-50% cpeднecтaтиcтичecкoгo дoxoдa.
💲Пpинцип pacпpeдeлeния нa ocнoвe peaльныx pacxoдoв. B тeчeниe нecкoлькиx мecяцeв cлeдитe, cкoлькo нa чтo тpaтитe, пo вoзмoжнocти ypeзaя cвoи pacxoды. Пpoaнaлизиpyйтe пoлyчeнныe цифpы и нa иx ocнoвe cocтaвьтe чeткий бюджeт. Moжнo зaплaниpoвaть пocтeпeннoe cнижeниe тpaт нa 1-5% в мecяц.
Пoдoбный пpинцип пpoщe вceгo вoплoтить в жизнь, пoтoмy чтo oн тpeбyeт мeньшe измeнeний в пpивычкax и пopядкe жизни.
Как вести семейный бюджет, чтобы денег хватало до зарплаты
Вести семейный бюджет не так трудно, как непривычно. Однако ведение бюджета открывает вам новые возможности: досрочно погасить кредит, накопить деньги на дорогие покупки или отпуск.
Только половина российских семей ведет семейный бюджет, при этом цели россияне ставят на относительно короткие месяцы – от одного до шести месяцев. Как можно оптимизировать семейный бюджет, знают не многие. Поэтому в этом материале Bankiros.ru расскажет, как оптимизировать бюджет на примере обычной семьи из трех человек: супруги Марии и Михаила и их двухлетней дочери Насти.
Когда Мария и Михаил узнали о скором пополнении в семье, денег из-за подготовки к этому событию перестало хватать. Супруги предположили, что это связано с расходами на врачей, покупкой детских вещей и ремонтом в квартире. Однако после рождения ребенка денег больше почему-то не становилось.
Поэтому Мария решила отследить, куда уходят заработанные деньги. Все траты она записывала в отдельный блокнот. Первое время такое занятие давалось тяжело.
Через некоторое время супруги установили специальные приложения на телефон, так они были в курсе трат друг друга. Уже через пару месяцев стало понятно, какие траты в семье преобладают. Это были продукты, расходы на медицину и развлечения. Главной статьей расходов стали мелкие покупки, которые хоть и были не заметны, но отнимали весомую часть бюджета.
Мария вычла из доходов семьи обязательные расходы на коммуналку, обслуживание машины, оплату связи и ежемесячное посещение врачей, а также фитнес. После этого пара решила, что будет покупать продукты и детские товары один раз в неделю в супермаркете, а не в магазине рядом с домом.
Прожить ровно на зарплату паре удалось ровно месяц, дальше необходимо было оплатить страховку на автомобиль. Тогда Михаил и Мария сообразили, что не учли множество обязательных трат: от налогов до подарков на праздники.
Как планировать семейные траты
Ведение семейного бюджета заставило Марию задуматься о будущем. Поэтому к обязательным расходам пара добавила траты на страхование жизни супруга, который был единственным кормильцем семьи.
Получившиеся траты разделили на 12 месяцев. Так, получилась сумма, которую супруги должны откладывать ежемесячно. Чтобы не потратить накопленное, Мария завела несколько конвертов для разных нужд на автомобиль, подарки, одежду, непредвиденные траты, налоги и многое другое.
Для того чтобы не тратить больше заработанного и не вылезать за рамки, пара отказалась о некоторых развлечений: кино и ресторанов. Одни выходные пара проводила вдвоем, а другие с родственниками.
Как оптимизировать семейный бюджет
Чтобы иметь сбалансированный и понятный бюджет, важно проанализировать расходы и понять, на что вы регулярно тратите деньги. Тогда вы сможете понять, как оптимизировать расходы.
Основной статьей расходов у россиян являются продукты. Возможно правильнее будет составить список продуктов для покупки в супермаркете, чем делать покупки ежедневно в магазине рядом с домом. В последнем цены обычно выше.
Чтобы сохранить деньги, вы можете делать как Мария, откладывая суммы по конвертам. Кроме того, в приложении вашего банка вы можете завести отдельный счет и оформить вклад в рублях или иностранной валюте, так вы сможете снизить убытки от инфляции.
Какие виды семейного бюджета предусмотрены
Супруги могут тратить деньги совместно или раздельно. Обычно вести общий бюджет проще. Если вы ведете раздельный бюджет, заранее обсудите зоны ответственности: кто из вас оплачивает ЖКУ, а кто покупает продукты, например.
При ведении семейного бюджета соблюдайте следующие правила:
Как вести семейный бюджет легко
Вести семейный бюджет, как и любое другое дело важно без фанатизма. Есть несколько способов контроля своего бюджета без пыток:
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что ноябрь принесет курсам валют.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как правильно вести семейный бюджет
В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни из них — мои коллеги — получают 25 000 ₽ в месяц, другие — успешные предприниматели с доходом от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.
В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 100 000 ₽ мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.
В статье покажу, как семейный бюджет может помочь в решении финансовых проблем. Научу раскладывать доходы и расходы по полочкам. Покажу доступные способы ведения семейного бюджета.
У каждой семьи обязательно есть мечта: путешествовать и познавать мир, дать хорошее образование детям, построить новый дом или купить квартиру, машину, дачу. Наверное, все мечтают на пенсии позволить себе больше, чем разрешит государственное пособие. Но для одной семьи мечта превращается в реальность, а у другой нет денег, чтобы покрыть насущные потребности.
В моей семье главный мечтатель — я, муж помогает мечтам сбываться, но он не работает в Газпроме. Нам всегда было важно реализовывать все планы, поэтому к деньгам в моей семье всегда было и есть уважительное отношение. Мы давно удалили из своего лексикона выражения типа «Не в деньгах счастье», «Не были богатыми, нечего и начинать». Планирование, учет и контроль позволили нам создать подушку безопасности, ежегодно отдыхать на море и начать собирать инвестиционный портфель.
Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.
Семейный бюджет — это финансовый документ, где доходы и расходы семьи расписаны по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.
Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но Главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода.
Мы с мужем наемные работники, к тому же я бюджетник с зарплатой 25 000 ₽ в месяц. Но нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.
Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.
Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло.
На протяжении последних 3-х лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.
Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.