Что такое накопительное страхование жизни и как он работает простыми словами
За пять минут о накопительном страховании жизни
В данной статье познакомимся с накопительным страхованием жизни, выясним принцип работы этого финансового инструмента и узнаем его особенности.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это классический финансовый инструмент, который помогает накопить денежные средства и защищает на случай непредвиденных обстоятельств. В европейских странах этот вид страхования достаточно популярен. В России тоже предлагают этот непростой продукт, но многие не понимают, как устроено НСЖ, для чего оно нужно и какие преимущества дает.
Каждый человек, независимо от возраста, образа жизни, финансового и социального статуса, ежедневно рискует жизнью и здоровьем. В период нестабильности и постоянного роста цен сформировать сбережения становится еще сложнее, чем в обычной жизни. Но люди начинают задумываться о «подушке безопасности», когда уже столкнулись с неприятностями: упал доход, потеряли работу, получили травму.
Выясняем, как устроено накопительное страхование жизни
Чтобы понимать принцип работы НСЖ, нужно знать, что продукт включает в себя комбинацию рисковой и накопительной составляющих:
Это часть взносов (чаще не более 20%), которая обеспечивает финансовую защиту при наступлении страхового случая. Она не возвращается клиенту, так как является своеобразной платой за услуги страхования в период действия договора
Она формируется из основной части взносов (80–90%) и инвестируется страховой компанией в различные активы. В отличие от депозитов и инвестиционного страхования, программы НСЖ не обещают большого гарантированного дохода, так как страховщик использует только консервативные и надежные инструменты инвестирования. Дополнительный инвестиционный доход (ДИД) предусмотрен, но не гарантируется и зависит от успешности инвестиционной деятельности страховой компании.
Скорее всего, вы не узнаете о том, как распределяются ваши взносы на две составляющие, и вам будет известна только общая сумма регулярного платежа.
Разбираемся в специфике программ НСЖ
С учетом специфики финансового инструмента выделяют:
Договор оформляется на короткий период (срок страхования – 5–7 лет), действует минимальное рисковое покрытие (например, только при наступлении несчастного случая), взнос чаще всего единовременный или годовой
Копить придется дольше, чем в первом случае, но высокая доля рискового наполнения позволит быть спокойным в отношении сбережений при различных неблагоприятных обстоятельствах. Цель будет достигнута, а близкие получат финансовую поддержку. Такой вариант НСЖ не требует больших взносов. При финансовой дисциплине даже небольшие суммы могут со временем превратиться в солидный капитал.
Осуществление страховых взносов
Все программы НСЖ подразумевают регулярные взносы. Размер и периодичность взносов (раз в месяц, квартал или год) будут зависеть от условий программы, которую вы выберете, и цели, которой планируете достичь.
Решая оформить договор накопительного страхования жизни, важно отталкиваться от комфортных сумм, иначе непосильные взносы могут обрушить планы. Пропускать срок осуществления взносов не рекомендуется, так как это неблагоприятно скажется на дальнейших условиях программы. Если возникнет необходимость изменить отдельные условия договора, нужно обратиться к страховщику и прийти к взаимному согласию сторон, закрепленному в письменной форме.
При расторжении договора страховая премия может быть возвращена полностью или частично – в зависимости от условий, предусмотренных договором. Однако при досрочном расторжении договора есть риск получить только выкупную сумму, которая определяется как процент от общего объема ранее внесенных средств. В первые годы выкупная сумма может быть равна нулю. Чем меньше времени прошло, тем меньше выкупная сумма. Вы можете забрать свои деньги в «период охлаждения», который составляет 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил.
Расторгать договор НСЖ раньше запланированного срока крайне невыгодно: вы можете лишиться части накоплений и страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.
Страховые риски
Подключение дополнительных рисков (например, временная утрата трудоспособности, травмы) скорее всего повлияет на увеличение размера регулярных взносов, но придаст больше уверенности в жизни.
Ну а если ничего не случится, то вы просто копите деньги. При наступлении риска дожитие (дожитие до окончания срока действия программы) вы получите всю сумму накоплений и, возможно, небольшой дополнительный доход.
Кому и в каких ситуациях подходит НСЖ?
НСЖ подойдет, если вы единственный в семье, на кого рассчитывают ваши близкие, а ваш стабильный доход в настоящем не гарантирует такой же доход в будущем. Поэтому стоит позаботиться о родных на случай, если возникнет непредвиденное обстоятельство или снизится заработок.
Соцпенсия по инвалидности I гр. – 12 500 ₽/мес. Прожиточный минимум на каждого члена семьи – 16 463 ₽/мес. С программой «Финансовая защита» Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет Резерв для семьи – 1,4 млн ₽
Пенсионные накопительные программы помогают людям среднего возраста отложить нужную сумму на счастливую старость. Размер государственных выплат по достижении пенсионного возраста отрезвляет и дает четкое понимание, что без самостоятельных усилий жизнь на пенсии будет сводиться к выживанию.
«Достойное будущее» Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет Получаете – 22 000 ₽/мес. в течение 5 лет
В зависимости от ваших потребностей вы сами можете определить ту сумму, которую хотели бы накопить, а также время и периодичность, когда начнете получать прибавку.
Детские программы помогают родителям сформировать капитал на высшее образование ребенка в престижном вузе, где вероятность поступления на бюджетное место крайне низка. Дети оценят ваши усилия и будут благодарны за их успешный старт в жизни.
Обучение в МГУ им. Ломоносова – от 400 000 ₽/год С программой «Успешный старт» Вносите – 7 500 ₽/мес. в течение 10 лет Получаете – 905 000 ₽ через 10 лет
Если вы ищете надежное финансовое решение, которое позволит накопить приличную сумму на мечту (покупку автомобиля, квартиры, дачи), то целевые программы НСЖ помогут осуществить задуманное, несмотря на обстоятельства. Медленный, но уверенный темп накоплений не должен вас пугать на пути к цели. Главное, чтобы копить было комфортно, без снижения качества жизни. Тогда в отличие от потребительского кредита у вас не будет значительных переплат, а в случае непредвиденных обстоятельств страховщик возьмет ваши финансовые обязательства на себя.
С программой НСЖ «Целевой капитал» Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет Получаете – 1,2 млн ₽ через 10 лет
Дополнительные преимущества
Помимо накоплений и финансовой защиты при возникновении непредвиденных обстоятельств, есть и другие весомые преимущества, которые дает НСЖ.
Договор накопительного страхования жизни сроком на 5 лет и более дает вам право получать социальный налоговый вычет; в размере 13% от осуществленных взносов. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, – 120 000 руб., а размер налогового вычета за год не превышает 15 600 руб.. Сумма небольшая, но, если учесть, что получать ее можно ежегодно и в течение нескольких лет, вы претендуете на хороший доход.
Еще есть юридические преимущества: ваши накопления нельзя конфисковать или взыскать по суду, а также разделить при разводе, потому что в период накоплений осуществляемые взносы остаются единоличной собственностью, а не совместно нажитым имуществом.
Выплаты по программам НСЖ не являются доходом, они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре, конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
Решая оформить программу НСЖ, выбирайте только надежную страховую компанию, внимательно читайте договор, уточняйте условия и получайте ответы на все интересующие вас вопросы. Тогда ваши сбережения будут в полной сохранности, а жизнь и здоровье – под защитой.
Накопительное страхование жизни
Зачем нужно накопительное страхование жизни?
Чем программы накопительного страхования жизни отличаются от банковских вкладов?
Программы накопительного страхования жизни действуют значительно дольше, чем вклады, и предполагают совершение периодических взносов. Они позволяют сформировать капитал к определенной дате или событию даже в случае непредвиденных событий, связанных с вашим здоровьем. При этом благодаря форме договора страхования вы получаете ряд дополнительных преимуществ:
Чем программа накопительного страхования жизни отличается от программы инвестиционного страхования жизни?
Накопительные и инвестиционные программы дают ряд общих преимуществ:
При этом программы решают принципиально разные задачи. Накопительное страхование жизни — это возможность формирования накоплений к определенной дате или событию. А инвестиционное страхование жизни — это способ инвестирования со 100%-й гарантией возврата капитала. При этом в обеих программах вы сохраняете свои вложенные средства.
Как защищены мои накопления?
От каких рисков я защищен?
Могу ли я получить дополнительный доход по программам накопительного страхования жизни?
Как я могу делать взносы по накопительной программе?
А вдруг у меня денег не будет для следующего взноса?
Что такое налоговый вычет и как его получить?
Если вы заключили договор страхования жизни на срок свыше 5 лет, вы можете получить социальный налоговый вычет в размере 13% (в соответствии с 219 ст. НК РФ) от суммы оплаченных страховых взносов в год, но не более 15600 рублей.
Способы получения социального налогового вычета:
Могу ли я рассчитывать на налоговый вычет, если заработная плата полностью или частично выдаётся «в конверте»?
У вас есть право на социальный налоговый вычет, если вы:
Как получить выплату, если произошел страховой случай?
Вы всегда можете обратиться с вопросами в службу клиентской поддержки страховой компании по телефону 8 800 555 5595 (бесплатно для звонков по России), а образцы заявлений посмотреть на сайте www.sberbank-insurance.ru
Чтобы получить страховую выплату, необходимо пройти 3 шага:
Сроки на принятие решения о страховой выплате, а также порядок ее произведения зависят от конкретно реализовавшегося риска. Полную информацию об условиях можно посмотреть в полисе и Правилах страхования.
Программы накопительного страхования жизни
Для тех, кто хочет накопить капитал, обеспечить достойное будущее детям или позаботиться о сохранении уровня жизни на пенсии
Программы
Комплексное решение страхования жизни и накопления средств с дополнительным доходом.
Накопительное страхование жизни и страхование имущества
Двойная польза в одной программе страхования имущества и жизни.
Высокодоходное накопительное страхование
Высокодоходный финансовый инструмент накопительного страхования жизни.
Инвестиции с гарантированным доходом
Инвестиционный доход, зафиксированный в условиях договора страхования жизни.
Накопительное страхование Онлайн
Digital-формат страхования жизни для ваших накоплений.
Детское накопительное страхование жизни
Лучшее будущее для вашего ребенка!
Накопительное пенсионное страхование жизни
Пенсия — время возможностей!
Программы НСЖ в новой реальности
В период пандемии потребители изменили свое отношение к финансовому состоянию семьи, осознав необходимость сберегать, создавать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств и важность заботы о себе и своем здоровье.
Что такое долгосрочное накопительное страхование
Долгосрочное накопительное страхование жизни – это инструмент финансовой защиты, цель которого обеспечить финансовую подушку безопасности для себя и своих близких, это сберегательный продукт, обеспечивающий получение целевой суммы гарантированно, что в условиях пандемии очень важно.
Программы НСЖ предоставляют клиентам огромную гибкость с точки зрения выбора для себя рисковых покрытий.
Доходность по программам долгосрочного накопительного страхования
В зависимости от страховой компании в экономику программы долгосрочного накопительного страхования жизни при расчете страховой суммы по дожитию заложена ежегодная гарантированная норма доходности 3-5% годовых на весь срок действия договора.
Большинство полисов предусматривает так же дополнительный инвестиционный доход, который зависит от результатов деятельности компании. Доходность по полису НСЖ объявляется страховой компанией в 1-2 квартале текущего года за предыдущий год. Так, в Ингосстрах-Жизнь за 2019 год доходность составила 7%.
Рисковая составляющая программ НСЖ
В программе вы можете самостоятельно выбрать:
Дополнительные преимущества программ долгосрочного страхования
У договоров долгосрочного страхования есть следующие преимущества: с программой ДСЖ (свыше 5 лет) Вы имеете право на налоговый вычет, таким образом дополнительно можете получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей или 15 600 рублей дополнительного дохода за каждый год со 2-ого года действия договора.
С этого года изменилось и налогообложение прибыли. Это затронуло крупные суммы вложений. Если взять страховые продукты, то здесь применяется льготное налогообложение, что является серьезным достоинством. Выплата по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования. Налогом облагается лишь разница полученного дополнительного инвестиционного дохода и дохода по средневзвешенной ставке рефинансирования за период действия договора. Для сравнения с 2021 года процентный доход по всем вкладам, накопительным счетам и картам облагается под 13% с превышения неналогооблагаемого лимита в 1 млн., умноженный на ключевую ставку ЦБ на 1 января (сейчас это 4,25%).
Дополнительным плюсом инвестиционного страхования является его особый юридический статус. Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата будет производиться выгодоприобретателю, который назначен в договоре и не включается в состав наследства. Выплата осуществляется по истечение 10 рабочих дней после подачи оригиналов всех документов в страховую компанию, а не после 6 месяцев периода вступления в наследство.
Кроме того, взносы по оформленным полисам не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.
Таким образом, программы долгосрочного страхования жизни достойны внимания, если рассматривать их именно как страховку плюс накопление с рядом преимуществ, а не инвестиционный инструмент с высокой доходностью.
Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.
В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей. В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала. Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
НСЖ
Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.
Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.
ИСЖ
Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.
Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.
Реальная доходность
Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.
Кому это выгодно?
Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов. За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать. Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.
Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.
Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.
Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.
Преимущества
Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:
Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.
Что делать?
В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее. Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа. Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.
Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.
Понятие накопительного страхования не особенно давно вошло в наш быт. НСЖ соединяет в себе страховку и систему накопления. По сути это синтез страховой программы и банковского вклада, предлагаемый страховой компанией.
Суть накопительного страхования жизни
На Западе накопительное страхование жизни пользуется популярностью еще с конца прошлого века. Работает такая программа следующим образом: клиент постоянно выплачивает страховой компании взносы, в конце определенного договором срока он получает их обратно вместе с вероятными процентами. Получает застрахованный крупную сумму и в случае потери трудоспособности, а в случае смерти – получают его наследники.
Страховая компания, предоставляющая такую услугу, инвестирует часть средств в какие-либо надежные финансовые инструменты, с которых она получает небольшой гарантированный доход. Другая часть средств идет, например, на акции – то есть туда, где доходность будет выше. Таким образом, одна часть вложенных средств сохранит первоначальный капитал, а вторая позволит его приумножить. Заработанные проценты получит и клиент, и страховая. По такому же принципу работают и частные пенсионные фонды, которые инвестируют деньги вкладчиков по биржам и предприятиям всего мира.
Программы НСЖ рассчитаны на период от трех лет и больше. Самые долгосрочные могут длиться даже 30 лет. В течение всего срока действия программы клиент должен вносить неизменяемую сумму раз в квартал или раз в месяц. И сумма, и периодичность оговариваются в договоре и на протяжении всего его срока не меняются. Размер взноса может быть и 10 000 рублей в месяц, и 30 000 в год.
У разных страховых компаний условия программ различаются, различается и доход. Обычно он прописывается в полисе. Например, программа СК обещает за 5 лет до 15 %. Процент формируется из следующих частей: 10 % клиент заработает благодаря доходности от СК, а 5 % – за счет государственного налогового вычета (15600 руб. в год на 5 лет – возврат НДФЛ). Если сосчитать, то такое вложение денег окажется более выгодным, чем депозит в банке.
Однако есть и подводные камни в этой системе. Так как программа приравнивается по условиям к долгосрочному вкладу, при необходимости снять часть денег со счета до истечения срока договора клиент теряет то, что вложил.
ВНИМАНИЕ! В конце программы страховщик вернет все вложенные деньги плюс проценты.
Рисковое и инвестиционное накопительное страхование
Накопительное страхование также предусматривает возможность смерти, однако клиент, если не умирает до конца договора, получает выплаты. Такой вид страхования удобен тем, кто хочет накопить какую-то сумму.
В инвестиционном страховании жизни премии делятся на части: одна уходит во вклады, облигации (инструменты с фиксированной доходностью), другая – в рискованные, но более прибыльные: опционы, акции, фьючерсы и пр. Это определяет возможность высокого инвестиционного дохода.
Выбор страховщика
Поскольку договор по НСЖ длится десятки лет, выбирать лучше максимально надёжные известные компании. Выбирая страховщика нужно посмотреть:
На что обратить внимание при оформлении полиса накопительного страхования жизни?
Для выбора страховщика необходимо изучить программу каждого. В первую очередь выбирается тип страхования: рисковое, накопительное или инвестиционное. Необходимо изучить договор, который предлагает страховщик, обратить внимание на такие моменты, как потеряете ли вы взносы в случае досрочного расторжения и каков размер выкупной суммы. Кроме этого важна информация:
ВНИМАНИЕ! При заключении договора нельзя скрывать информацию о здоровье: если страховая выявит признаки мошенничества, она признает договор недействительным, и оспорить это будет действительно трудно.
Как работает программа?
Договор состоит из основной программы, но по желанию в него могут быть включены дополнительные опции.
Основная программа – смешанное страхование жизни, в которое входит 2 события: уход из жизни в течение срока договора, дожитие. Выплата будет сделана или клиенту или родственникам в любом случае. В лучшем варианте человек, дожив до конца программы, получит свой созданный взносами капитал. В негативном варианте человек умрет, и тот капитал, который он планировал создать, уйдет его родственникам. При любом развитии событий капитал будет. Кроме досрочного расторжения договора.
Что представляют собой дополнительные опции? Например, происходят события, мешающие человеку продолжать выплачивать взносы. Это может быть длительная потеря трудоспособности, операция, травма. Примером дополнительной опции можно считать защиту от травмы. В случае ее получения СК выплачивает компенсацию.
Особенности программы
Основной особенностью программы можно считать то, что клиент перед подписанием договора на калькуляторе программы может рассчитать сумму, которую он хочет накопить, к примеру, через 5 или 15 лет, и определить срок накоплений.
Страховщик рассчитывает размер регулярного взноса и открывает полис. Если человек умирает до окончания срока полиса, семье или иным наследникам выплачивается полностью весь капитал, который он планировал накопить. Независимо от того, сколько он взносов внес.
Как оформить программу?
Помогут подобрать программу независимые финансовые брокеры или советники. Чтобы оформить договор НСЖ, нужно обратиться в страховую компанию. Можно оформить и оплатить полис на сайте компании онлайн.
Некоторые банки предлагают повышенные проценты по депозиту, когда клиент покупает НСЖ. Однако банковский специалист вряд ли сможет доходчиво объяснить все нюансы, поэтому лучше все-таки заключать договор через страховщика.
Преимущества и недостатки
Договор НСЖ защитит на долгое время финансовые интересы семьи. В тяжелой ситуации по полису будет выплачена крупная сумма. Кроме того, это хороший инструмент для откладывания денег на крупный проект, например на образование ребенка. НСЖ также защитит средства от претензий иных лиц, так как на эти деньги нельзя наложить взыскание. Длительные контракты плательщикам НДФЛ позволят получать налоговый вычет, что повысит доходность инвестирования.
Нельзя не упомянуть и недостатки НСЖ. Договор на долгий срок не гарантирует, что ваши сбережения не подешевеют.Досрочное расторжение договора влечёт крупные издержки – можно потерять все взносы. Это очень нехорошо, потому что за долгий срок может случиться многое – потеря работы, серьезная болезнь и пр. Если не будет денег на взносы, договор придется расторгать.
Недостатки программы НСЖ:
Полисы НСЖ пока не занимают какого-то влиятельного места на рынке страховки. Доходность полисов под сомнением, так как это слишком долгосрочный продукт. Поэтому если человек хочет накопить и преумножить средства, ему лучше воспользоваться вкладом с фиксированной ставкой. В этом варианте деньги можно вытащить без потерь. Впрочем, ряд финансовых экспертов предрекают программе стабильное будущее.