Что такое обеспечение займа
Энциклопедия решений. Обеспечение договора займа
Обеспечение договора займа
Условие об обеспечении будет являться обязательным для заключения договора займа только в случае, если стороны сочтут его таковым.
Недействительность соглашения об обеспечении не влечет недействительности самого договора займа. С другой стороны, недействительность договора займа приведет к тому, что обеспеченным будет считаться только исполнение обязанности по возврату суммы, полученной по такому договору (п.п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ).
Наиболее распространённым обеспечением договора займа является залог.
Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не предусмотрена необходимость его заключения в нотариальной форме. Если стороны договорились о необходимости нотариального удостоверения договора займа, договор о залоге в обеспечение обязательств по займу также должен быть нотариально удостоверен. Несоблюдение этих правил влечет недействительность договора залога (п. 3 ст. 339 ГК РФ).
В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ)*(1). При отсутствии хотя бы одного из перечисленных существенных условий договор залога будет считаться незаключенным (см., например, постановление ФАС Уральского округа от 04.09.2007 N Ф09-7148/07-С5). Для того, чтобы условия, относящиеся к обязательствам по договору займа, считались согласованными, в договоре залога достаточно привести отсылку к договору займа (например, указать реквизиты, индивидуализирующие этот договор) (п. 1 ст. 339 ГК РФ).
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания (см., например, ст. 446 ГПК РФ, ст. 1.2 Закона РФ от 21.02.1992 N 2395-I «О недрах», пп. 3 п. 5 ст. 18 Федерального закона от 14.11.2002 N 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»), требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности, требований о выплате алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью), а также и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).
Если залогодателем по договору выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), предмет залога может быть описан любым способом, который позволяет идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, в договоре может быть указано, что в залог передается все имущество, принадлежащее залогодателю, или определенная часть его имущества, либо имущество определенных рода или вида (п. 2 ст. 339 ГК РФ).
Стоимость предмета залога может существенно превышать сумму займа. Но если будет доказано, что допущенное заёмщиком нарушение незначительно и размер его требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, обратить взыскание на предмет залога будет невозможно (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).
Другим распространенным на практике способом обеспечения заемного обязательства является договор поручительства, по которому поручитель может обязаться перед займодавцем отвечать за исполнение обязательств по займу заёмщиком полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
Договор поручительства можно заключить также для обеспечения обязательства по договору займа, которое возникнет в будущем (абз. второй ст. 361 ГК РФ). Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).
При заключении письменного договора займа стороны могут включить условие об обеспечении в сам договор займа либо составить отдельный договор о залоге или поручительстве.
Займодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа в случаях:
— невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;
— утраты обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает;
— ухудшения условий обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.
При этом займодавец также вправе потребовать уплаты всех причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).
С 01.06.2015 ГК РФ предусматривает такой способ обеспечения исполнения обязательства, как независимая гарантия. По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства (п. 1 ст. 368 ГК РФ). Независимая гарантия может обеспечивать в том числе исполнение обязательств по договору займа. В отличие от банковской гарантии, независимая гарантия может выдаваться как банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), так и другими коммерческими организациями (п. 3 ст. 368 ГК РФ).
Обеспечение кредита: не всё так просто
Ура, живем в условиях рыночной экономики! Ура, можем купить все, что вздумается! Только одно «но» – желания наши растут быстрее, чем размер кошелька. И потому мы часто нуждаемся в инвестициях. Инвестициях в наши мечты и наше будущее. А куда обращаться за инвестициями? Конечно, в банк!
Сущность кредитования описана ещё в древние века. На практике же всё это работает с некоторыми коррективами. В Перу, может быть, и возвращают долги в год изобилия. В России же к долгам относятся не так трепетно.
Невозвратов сейчас, к счастью, меньше, чем во время кризиса, но окончательно они не исчезли. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в 2008 году проводило опрос граждан РФ, в котором выяснилось, что 47% россиян не считают невозврат денежных средств в банк преступлением. К 2009-2010 эта цифра несколько уменьшилась, но все равно составляет около 34 %. Проблема психологии русского человека? Возможно. Только как быть банкам с этой нерадивой третью своих заёмщиков? Обеспечить исполнение ими кредитных обязательств.
На данный момент российское законодательство рассматривает шесть способов обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Но список открытый. Пункт 1 статьи 329 ГК РФ говорит о том, что иные способы могут быть предусмотрены договором или законом.
Зачем нужно обеспечение?
Возвратность – это обязательный признак кредита. В нем заключается вся его суть. Обеспечение является необходимостью, а иначе как гарантировать выполнение заёмщиком обязательств? Сложность состоит в том, чтобы оценить кредитоспособность заемщика и, отталкиваясь от полученных результатов, подобрать вид обеспечения.
Виды обеспечения
Все виды обеспечения можно разделить на 3 основных группы:
• формы личного кредита
• формы реального кредита
• формы «устрашения»
Если исполнение обязательств связано с личной ответственностью третьего лица (поручительство, банковская гарантия), то имеет место личный кредит.
Если выделяется некая часть из имущества заемщика (задаток, залог, удержание) на случай погашения кредита при неисполнении обязательств, то имеет место реальный кредит.
Под формой «устрашения» подразумеваются разновидности неустойки (штраф, пеня). Отличаются они друг от друга порядком исчисления и уплаты.
Разные способы обеспечения имеют разные цели. Неустойка и задаток, к примеру, стимулируют должника к уплате, тогда как поручительство и денежная гарантия защищают имущественный (денежный) интерес кредитора.
Поручительство
Достаточно распространенным видом обеспечения является поручительство. Некое третье лицо обязуется нести ответственность полностью или частично по обязательствам должника перед кредитором.
Поручительство отличается от гарантии тем, что носит дополнительный характер. То есть, при прекращении основного обязательства, прекращает действовать и договор поручительства.
Банковская гарантия
В силу такой гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация дают по просьбе заёмщика письменное обязательство уплатить кредитору определенную сумму по его требованию.
Залог
Не менее распространенный способ, чем поручительство. Залогом может служить имущество, недвижимость и имущественные права (акции). Цены при взыскании на предмет залога устанавливаются ниже, чем рыночные, поэтому залогодателю выгоднее исполнить свои основные обязательства.
Неустойка
Неустойка – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или, что немало важно, ненадлежащего исполнения обязательств (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Пеня начисляется в процентах от оговорённой в договоре суммы за каждый просроченный день. Необходимо отметить, что минимальный и максимальный размер пени не ограничен законом, но может быть ограничен договором. Подробнее можно обратиться к ст. 333 ГК РФ.
Все поступающие платежи кредитору идут приоритетно на погашение основной задолженности и только после этого на погашение неустойки. Пеня прекращает начисляться после погашения основной задолженности.
Для того чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.
Что такое обеспечение кредита?
Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:
Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.
Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.
Формы и виды обеспечения кредита
Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:
Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.
Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.
Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.
К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:
Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.
Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.
Что значит кредит с обеспечением
Обеспечение кредита это один из принципов кредитования, при котором банк снижает риск невозврата кредита. Программы с обеспечением предлагают многие банки. На практике такие предложения доступны под небольшой процент. Рассмотрим, какие виды обеспечения бывают в банке. Отдельное внимание уделим ответам на часто задаваемые вопросы.
Что такое обеспечение по кредитному договору
В рамках действующего законодательства банк устанавливает виды обеспечения кредита. Это может быть залоговое кредитование или с привлечением поручителя.
Изучая предложения банков можно заметить, что он разделяет программы и предлагает конкретный продукт: с поручителем, под залог квартиры или транспортного средства.
Чем может являться обеспечение по договору кредитования
Для привлечения клиентов финансовые учреждения предлагают виды кредитов по обеспечению. Такие программы отличаются сниженной ставкой. Рассмотрим, каким требованиям должен соответствовать залог и поручитель.
Залог
Под залог понимается ликвидное имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности. Есть исключения, когда кредиторы готовы принимать имущество третьих лиц или находящееся в долевой собственности.
Если клиент перестанет вносить платежи по графику, банк имеет право изъять предмет залога, с целью продажи и погашения задолженности по договору.
Важно учитывать, что банк выставляет требования к залогу. Стандартные:
На практике в качестве залога выступает транспортное средство или квартира. Несомненное преимущество залогового кредитования заключается в том, что банк готов выдать в долг до 80% от рыночной цены предмета обеспечения.
Важно! Дополнительно банки просят застраховать залог на весь срок действия договора. Пока кредит не будет погашен, выгодоприобретателем обеспечения будет выступать банк. При этом клиент имеет право продолжать им пользоваться как ранее.
Поручитель
Что значит кредит с обеспечением под поручительство? Это вид взаимоотношений, когда кроме заемщика обязательства по возврату кредита берет на себя третье лицо. Поручителем может стать человек, который соответствует требованиям банка и даст согласие в письменной форме.
Требования к поручителю:
Как правило, получить одобрение в банке можно при условии привлечения поручителя, который не имеет действующих кредитов. В качестве исключения банк может одобрить поручителя, который не имеет официального дохода, но имеет положительный рейтинг и имущество для передачи в качестве залога.
Если кандидат подходит, при оформлении договора он подписывает соглашение, согласно которому обязуется вносить оплату по кредиту, если заемщик не сможет.
Важно! По некоторым договорам банк разрешает привлекать до трех поручителей. В этом случае гарантии возврата долга увеличиваются, и финансовая компания может выдать деньги на выгодных условиях.
Что гарантирует обеспечение?
Что значит кредит с обеспечением? Это означает, что кредитное учреждение может получить выданные деньги в долг с учетом запланированной прибыли (процентами). Если клиент не будет вносить оплату, банк сможет компенсировать ее за счет обеспечения.
При наличии залога банк, при длительной неоплате задолженности, обратиться в суд и получит разрешение на изъятие и продажу имущества. После выставит его на торги. Как правило, стоимость имущества занижена, поскольку кредитору нужно быстро вернуть свое. К примеру, при наличии долга в 300 000 рублей банк может изъять машину стоимостью в три раза больше и продать ее за сумму задолженности.
С поручителем все иначе. Если заемщик перестает вносить взносы, то специалист службы взыскания обращается к поручителю. Если поручитель отказывается выполнять условия договора, то дело передается в суд.
В судебном порядке приставы:
Санкции будут одновременно применены как к заемщику, так и к поручителю.
Вывод
Получается, банки заинтересованы в привлечение клиентов, которые оформляют договоры с гарантией возврата. В качестве гарантий возврата денег можно предоставить имущество в собственности или привлечь поручителя. Главное, чтобы залог или поручитель соответствовали требованиям финансовой компании.
Может ли поручителем являться человек с плохой КИ?
Нет, банки ставят обязательное условие – это наличие положительной кредитной истории.
Как фиксируется соглашение с поручителем?
При выдаче кредита поручитель предъявляет полный пакет документов, подписывает соглашение и график погашения.
Выдают ли кредиты без обеспечения?
Да, банки предлагают потребительские кредиты. На практике ставка по таким продуктам выше.
Чему равна общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества?
Кредиторы выдают до 80% от рыночной стоимости имущества, которое передается в залог. Проценты они закладывают в оставшиеся проценты, размер которых составляет от 20%.
Что такое обеспечение кредита
Некоторые банки требуют обязательное обеспечение кредита. Это дополнительные гарантии того, что банк не потеряет выданные средства, что они в любом случае вернутся к нему обратно. Если сделка защищена дополнительно, заемщик получит лучшие условия заключения договора.
Обеспечение кредита — это механизм защиты финансовой организации, которая выступает кредитором. Оно может требоваться в сделках и с физическими, и с юридическими лицами. Далеко не все банки с Бробанк.ру просят заемщиков дать им дополнительные гарантии, но с таким требованием можно столкнуться, если хотите получить в долг приличную сумму.
Поручительство
Формами обеспечения кредита являются поручительство и предоставление залога. Начнем с рассмотрения первого варианта. Это ситуация, когда заемщик привлекает к сделке дополнительное лицо, которое соответствует требованиям банка. Обычно это те же критерии, что указываются и для основного заемщика.
Поручитель — тот человек, к которому банк обратится в случае, если основной заемщик перестанет платить. И поручитель согласно условиям договора будет обязан платить. В случае неуплаты банк может организовать процесс взыскания в отношении и поручителя, и заемщика.
Чаще всего оформляется солидарная форма ответственности, когда поручитель и заемщик несут идентичные обязательства.
Зачем привлекать поручителя
Обеспечение для кредита в виде поручительства в два раза повышает шансы банка на успешное взыскание долга в случае образования просрочки. Если заемщик вдруг окажется неплатежеспособным, есть еще поручитель, с которого также можно требовать возврат.
Благодаря такой защите улучшаются условия кредитования:
Чаще всего кредитное обеспечение в виде поручительства фигурирует в том случае, если заемщику нужно получить приличную сумму. По сделкам до 1 000 000 оно требуется редко.
В целом кредитные программы с поручительством встречаются все реже. Даже Сбербанк убрал из своей линейки такую программу. Сейчас он выдает кредиты с поручителем только заемщикам, которые входят в зону риска, то есть это молодые заявители и пожилые.
Требования к поручителям
На практике еще нужно постараться найти человека, который согласится стать поручителем. Дело в том, что никакого финансового вознаграждения он не получает, но при этом несет большую ответственность. Всегда есть риск, что заемщик перестанет платить, тогда это обязательство ляжет на плечи второго участника сделки.
Неисполнение обязательств по договору поручительства влечет порчу кредитной истории. Кроме того, наличие поручительства может помешать оформлению новых кредитов (банки будут учитывать наличие долговых обязательств).
Стандартные требования к поручителю:
При рассмотрении заявки банк будет оценивать и уровень кредитоспособности потенциального поручителя. Его дохода должно хватать, чтобы в случае чего он смог выплачивать кредит за основного заемщика.
Обеспечение по кредиту в виде недвижимости
Эти сделки относятся к разделу ипотечных, так как речь идет о наложении обременения на недвижимое имущество заемщика. Суть — заемщик предоставляет обеспечение по ссуде, и в случае невыполнения обязательств по кредитному договору банк правомочен изъять заложенный объект.
Чаще всего в залог принимаются квартиры, так как с юридической точки зрения это наиболее простые объекты. Также могут рассматриваться частные дома, реже — земельные участки, дачи.
Объект недвижимости обязательно должен полностью принадлежать заемщику. Комнаты в коммунальных квартирах обеспечением по кредиту стать не могут.
Преимущества таких сделок:
Если рассматривать недостатки, то такой кредит будет более длительным в плане оформления. Следует ориентироваться на минимум 2 недели. Плюс к ним — срок, необходимый на сбор документов по недвижимости.
При оформлении кредита под недвижимость требуется обязательная ее рыночная оценка. Она проводится в аккредитованной банком компании, но за счет заемщика.
Требования к недвижимости для обеспечения
Точные требования зависят от вида обеспечения по кредиту. Например, если речь о земельном участке или частном доме, банк может озвучить требование по удаленности от черты города, по наличию круглогодичного подъезда, по статусу земли и пр.
Если же рассматривать квартиры, то обычно требования такие:
При обращении в банк заемщик получает перечень документов на недвижимость, которые нужно предоставить. На основании этих бумаг будет проверяться юридическая чистота объекта.
Если заемщик не выполняет свои обязательства
Что такое обеспечение по кредиту? Это дополнительная гарантия возврата средств. Если заемщик не выполняет свои обязанности по оплате ссуды согласно графику, банк может начать процесс изъятия заложенного имущества.
Если после сделки с банком заемщик прописал в квартире несовершеннолетнего, это не защитит его от потери имущества. В случае с залоговыми сделками выселение проводится вне зависимости от возраста прописанных.
Конечно, сразу забирать залог банк не побежит. Сначала он постарается решить проблему стандартным методом взыскания. Но если ничего не выйдет, он пойдет в суд и получит разрешение на изъятие. После квартира будет продана с торгов.
Какое обеспечение еще принимается банками
Традиционно обеспечением кредита может являться поручительство или залог недвижимости. Но некоторые банки расширяют возможности клиентов и выдают кредиты под залог авто или ПТС машины.
На практике предложений мало, они больше свойственны автоломбардам, но варианты есть. Банки рассматривают исправные автомобили, стандартно выдвигают требования к возрасту транспортного средства, требуют обязательную покупку полиса КАСКО. Размер ссуды определяется рыночной ценой обеспечения, обычно это максимум 70%.
Если речь о юридическом лице
В этом случае виды обеспечения банковских кредитов будут несколько иными. Предприниматели тоже могут приглашать поручителей, предоставлять в залог коммерческую или жилую недвижимость, могут брать ссуды под транспортные средства. Но в последнем случае речь не только о легковых авто, но и о грузовых, о спецтранспорте.
Некоторые банки в типах обеспечения указывают на ценные бумаги, оборудование, товары в обороте и другие активы компаний. По факту в этой сфере в залог может быть принято любое ценное и ликвидное имущество компании-заемщика.
Мы рассмотрели, что такое обеспечение кредита, раскрыли понятие и суть вопроса. Если вам нужен небольшой кредит, оформляйте его стандартным образом. Но если есть желание получить в долг приличную сумму, тогда уже выбирайте программы с кредитным обеспечением.