Что такое открыть аккредитив в банке
Расчет через аккредитив при покупке квартиры
Суть расчета через аккредитив проста: деньги, находящиеся на специальном счете, банк перечисляет продавцу квартиры после факта признания сделки действительной. Благодаря этому сторонам не приходится переживать о том, что первично, товар или деньги, в рамках конкретной сделки, так как банковская организация несет всю ответственность за перевод денежных средств и является гарантом сделки.
Для того чтобы произвести расчеты с помощью аккредитива, необходимо правильно составить договор купли-продажи и договор с банком. Помочь вам в этом может профессиональный юрист.
Что такое аккредитив в банке при покупке квартиры
Аккредитив на покупку квартиры — это хранение денег на аккредитивном счете в банке, которые будут перечислены только когда стороны предоставят все документы успешного совершения сделки купли-продажи.
Когда новый владелец квартиры подписал договор, он вступает в права собственности на квартиру. Продавец квартиры получит деньги от продажи только после того, как стороны передадут в банк подписанный договор купли-продажи, а также подтвердят факт передачи прав собственности выпиской из реестра. Риски срыва сделки и возможных махинаций покупателя значительно снижаются, так как сам банк является гарантом безопасности взаиморасчетов.
Чаще всего аккредитив используется в следующих случаях:
Банковские структуры активно разрабатывают новые финансовые инструменты, которые гарантируют безопасность денежных переводов. Популярность расчета через аккредитив растет, особенно часто его используют для сделок с недвижимостью.
Ранее расчеты через банк происходили преимущественно с помощью банковской ячейки. Разница между этими двумя финансовыми инструментами невелика: аккредитив используется для безналичных расчетов, а ячейка для наличных. Комиссия за обслуживание ячейки или аккредитивного счета отличается и зависит от срока хранения денежных средств.
Виды аккредитивных счетов и их особенности
Всего существует 5 видов аккредитивных счетов, которые отличаются набором условий перевода средств.
При купле-продаже квартир наиболее популярен безотзывной аккредитивный счет. Это обычно в равной степени устраивает покупателя и продавца. Деньги покупателя будет оберегать банк, а продавец будет застрахован от рисков срыва сделки и потери времени.
Срок действия аккредитива согласуется сторонами сделки в момент составления договора купли-продажи квартиры. Срок действия счета не влияет на стоимость обслуживания счета, банки рассчитывают ее исходя из тарифа за три месяца действия счета.
Необходимо тщательно просчитать срок хранения средств на счете, так как любые форс-мажорные ситуации могут отсрочить продажу квартиры и, соответственно, и перечисление средств.
Схема использования аккредитива при покупке квартиры
Чтобы провести сделку с помощью аккредитива, нужно:
Важные нюансы
Чаще всего при покупке квартиры и недвижимости заключается типовой договор купли-продажи. Однако типовой договор придется немного изменить и внести информацию о порядке взаиморасчетов с помощью аккредитива. Важно указать вид аккредитива, сумму сделки, а также на какой срок будет открыт аккредитивный счет. До заключения договора важно решить, какая из сторон оплатит содержание аккредитивного счета. Также должны быть указаны реквизиты банков, через которые проходит сделка с помощью этого финансового инструмента.
Стороны застрахованы от возможных рисков, срыва сделки и мошенничества сторон, так как банк проверяет все действия перед закрытием сделки, однако за это придется заплатить.
Так как вы предоставляете банку полные данные о сумме сделки, информацию о сторонах, а также о стоимости квартиры, необходимо учесть тот факт, что федеральная налоговая служба будет в курсе всего происходящего.
Коротко о главном
С помощью аккредитива банк быстро и без рисков переводит денежные средства продавцу квартиры. Все участники сделки застрахованы от неблагоприятных форс-мажорных обстоятельств. Именно поэтому популярность аккредитива на покупку квартиры в последние годы растет.
До момента заключения договора необходимо еще раз обсудить с контрагентом, что будет выгоднее: открытие аккредитивного счета или использование банковской ячейки.
Всю информацию об аккредитиве необходимо внести в договор купли-продажи. Чем детальнее вы пропишете условия взаиморасчетов, тем лучше будете застрахованы от любых форс-мажоров. Так, стороны сделки должны заранее согласовать вид аккредитива, срок его действия и решить, кто понесет расходы на обслуживание аккредитивного счета.
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.
Что такое открыть аккредитив в банке
4 МИН
Безопасные расчёты: зачем заключать сделки с аккредитивом
Вы заключаете сделку с контрагентом и не уверены, что он выполнит обязательства. Поможет аккредитив — инструмент безопасных расчётов, который защищает обе стороны сделки. Рассказываем, как он работает.
Что такое аккредитив
ООО «Осмотрительный бизнес» хочет купить у компании «Лучшие сувениры» партию ковров. «Лучшие сувениры» не против, но им нужны гарантии, что оплата поступит вовремя и в полном объёме, поэтому просит предоплату. А ООО «Осмотрительный бизнес» сомневается, что получит товар в срок, так как поставщик новый. Взаимное недоверие мешает заключить сделку.
Решение
Расчёт с участием банка. Стороны договариваются о сделке с аккредитивом, после чего ООО «Осмотрительный бизнес» переводит деньги за ковры на специальный счёт. Теперь компания «Лучшие сувениры» уверена в том, что у покупателя есть деньги, поэтому поставляет партию ковров и передаёт в банк подтверждающие документы. Банк проверяет документы и перечисляет деньги продавцу.
Аккредитив — это гарантия, что сделка состоится только при выполнении всех условий.
У него четыре ключевых преимущества:
Защищённая форма расчётов
Нет рискованных авансовых платежей, оплата только за фактически выполненные обязательства. Отказ от выполнения или изменение условий аккредитива возможны только с согласия обеих сторон.
Юридическая безопасность сделки
Расчёты по аккредитиву подчиняются Гражданскому кодексу и правилам Центрального Банка.
Банк бесплатно консультирует, как корректно отразить аккредитивную форму расчётов в договоре и помогает оформить заявление на открытие аккредитива.
Аккредитив — гибкий финансовый инструмент, который подходит для разных сделок: покупки недвижимости, партии товаров, оборудования, акций компании, поставок по внешнеторговым контрактам, оказания любых услуг и т. д. Открыть аккредитив в Сбербанке можно за один день без посещения офиса.
Схема расчётов по аккредитиву
Общий порядок такой:
Продавец и покупатель договариваются о сделке с использованием аккредитива в качестве инструмента расчётов и готовят документы.
Покупатель предоставляет банку проект договора с контрагентом. Банк анализирует договор, помогает включить в него условия расчётов по аккредитиву и оформить аккредитив.
Покупатель вносит деньги на специальный счёт в банке.
Продавец выполняет обязательство по договору: поставляет товар, оформляет продажу доли и т. п. А потом предоставляет подтверждающие документы в банк.
Банк проверяет документы, подтверждающие выполнение обязательств, и переводит деньги покупателю.
Сколько платить банку
Банк берёт три основных вида комиссий:
Эти комиссии может оплатить как продавец, так и покупатель, или они могут разделить расходы. Размер комиссий зависит от типа товара, суммы, срока и других особенностей сделки. Например, расчёты по аккредитиву при покупке жилой недвижимости обойдутся в 2 000 рублей.
Короче
— 
Аккредитив — это способ безопасных расчётов с партнёрами без рискованных авансовых платежей, предоплаты или предпоставки. Продавец уверен, что получит деньги, покупатель знает, что получит товар. Гарантом выполнения обязательств выступает банк.
—
Покупатель не следит за сроком оплаты — этот вопрос под контролем банка. Все расходы по аккредитиву может оплатить как продавец, так и покупатель.
Аккредитив: заявление на открытие аккредитива в банке
Аккредитив — это финансовый инструмент, помогающий обезопасить сделку между покупателем и продавцом. При использовании этого инструмента посредником и своеобразным гарантом совершения сделки выступает банк, что позволяет защитить финансовые интересы всех сторон. Разбираемся, как работают аккредитивы, для чего они нужны и что понадобится для открытия такого продукта.
Что такое аккредитив и как он работает
Такая схема позволяет избежать мошеннических операций и защитить интересы всех участвующих в сделке сторон. Чаще всего она используется при заключении договоров недвижимости, товаров и услуг или в любых других сделках с новыми контрагентами, чья деловая репутация вам пока не известна. За свои услуги банки обычно берут комиссию.
Виды аккредитивов
Аккредитивы могут быть нескольких видов — перечислим те из них, которые актуальны для текущей ситуации в России.
Как открыть аккредитив
Аккредитив открывается покупателем товара или услуги в пользу продавца. Чаще всего продавец может не присутствовать в процессе оформления договора — для этого достаточно только присутствия покупателя.
Какие нужны документы
Документы для предварительного рассмотрения обычно можно предоставить как в бумажном виде, так и в электронной форме. Актуальный бланк заявления на открытие аккредитива в Райффайзенбанке можно скачать на сайте.
Использование аккредитива при сделках с недвижимостью
Привлечение банка для защиты интересов сторон используется при недвижимости все чаще. Помещение средств для расчета с продавцом на аккредитив удобно, если:
сделка проводится с обязательным внесением авансового платежа
вы покупаете недвижимость на этапе строительства с расчетом частями
покупаемая недвижимость находится под ипотекой, вы гасите кредит в пользу продавца в счет расчетов по будущему договору
при покупке квартиры в другом городе сделка заключается дистанционно
При переводе денег в банк их можно разделить на несколько счетов с указанием условий списания средств при наступлении определенного события. Банк контролирует поступившие суммы, продавец уверен в том, что у покупателя есть деньги и он заплатит, покупатель — что продавец выполнит свои обязательства: расчеты выполняются только после предоставления документов.
Сделка с привлечением аккредитива выглядит так:
Аккредитив
Опасаетесь рисков, связанных с предоплатой по сделке? Желаете подстраховаться как клиент, впервые сотрудничающий с новым поставщиком? Воспользуйтесь преимуществами аккредитива – одного из самых надёжных и выгодных банковских инструментов, используемых при заключении контрактов.
Аккредитивная форма расчётов выгодна как продавцу, так и покупателю. Может с одинаковым успехом использоваться не только при внутрироссийских сделках, но и во внешнеторговых операциях. Сегодня услуги проведения расчётов в форме документарных аккредитивов предоставляются большинством крупных российских банков.
Аккредитив: что это простым языком?
Говоря простыми словами, аккредитивом называется открываемый в банке специальный счёт, на котором можно зарезервировать денежные средства при проведении сделок по продаже товаров или предоставлении услуг (выполнении работ). При полном соблюдении обеими сторонами оговоренных в контракте условий, банк выплачивает необходимую сумму на счёт получателя (бенефициара).
Таким образом, банк выступает в роли гаранта и берёт на себя ответственность за совершение выплат. Поставщик на 100% уверен, что товар/услуга будут оплачены, а покупатель знает, что сможет оплатить их вовремя и без задолженности.
Аккредитивная форма
Действует по следующей схеме.
Безотзывный аккредитив
Один из основных и часто используемых видов документарных расчётов. В отличие от отзывного аккредитива, подтверждённый или неподтверждённый безотзывный не отзывается и не изменяется ни одной из сторон (включая банк) без предварительного согласия продавца/поставщика. Считается самой надёжной формой аккредитивных расчётов, так как полностью освобождает торгово-денежную сделку от всех возможных рисков, в первую очередь финансовых.
Если в процессе проведения сделки поставщик и покупатель придут к взаимному соглашению, условия безотзывного аккредитива могут быть изменены.
Договор аккредитива
В договоре о проведении сделки, предусматривающей такую форму расчётов, оговаривается и строго фиксируется любая информация, которая впоследствии может быть использована при совершении торгово-денежной операции и оплате по ней:
Оплата аккредитивом
Расчёты аккредитивами предусматривают перечисление средств на счёт продавца только в том случае, если все оговоренные контрактом условия были выполнены. В частности, перечисление денег на счёт продавца производится после полной отгрузки товара и предоставления в банк всех требуемых документов. В том случае, если условия договора по аккредитиву были нарушены, плательщик (покупатель) имеет право отказаться от оплаты и вернуть товар поставщику.
Нюанс: аккредитивный счёт открывается покупателем за собственные деньги или с привлечением кредитных средств банка (при наличии права на кредитование).
Открытие аккредитива
Для открытия аккредитивного счёта в банковскую организацию подаётся письменное заявление в соответствующей форме. В заявлении обозначается:
Совет Сравни.ру: используйте аккредитивную форму расчётов при необходимости проведения безопасных торгово-денежных сделок с новыми и «проблемными» деловыми партнёрами.
Что такое аккредитив
Зачем он нужен и как оформить
Предположим, одна компания хочет купить что-то у другой, но стороны сделки не особо друг другу доверяют. Тогда они могут заключить сделку через банк — он будет выступать посредником. Покупатель переведет деньги в банк, банк их заморозит, а продавец получит их, только если исполнит свои обязанности по договору. Для покупателя это гарантия, что продавец не сбежит с деньгами, для продавца — что покупатель не обманет его с оплатой.
Аккредитив — это как раз такая банковская операция. В ней участвуют три стороны:
Важное условие: платеж — раскрытие аккредитива — проходит только после того, как получатель денег представит заранее оговоренные документы. Например, подтвердит поставку товара или переход права собственности. Это удобно, когда партнеры заключают сделку в первый раз и не уверены друг в друге.
Как работает аккредитив
Например, одна компания продает другой здание. Стороны заключают договор, в котором указывают, что производят расчеты по аккредитиву. Схема будет такой:
Таким образом, банк в этом случае выступает гарантом надежности сделки: плательщик уверен, что получит товар, а продавец — деньги.
Законодательное регулирование. На территории России расчеты по аккредитиву регулируются параграфом 3 главы 46 Гражданского кодекса РФ и нормативами Центробанка. Международные аккредитивы выпускают в соответствии с общими правилами, которые приняла Международная торговая палата.
Отличия от банковской ячейки и счета эскроу. Банковская ячейка используется для расчетов наличными, а аккредитив — это безналичный платеж. Как и в случае с аккредитивом, в условиях договора аренды ячейки плательщик может прописать, что бенефициар получает доступ к сейфу, только если предъявит определенный документ. Например, выписку из ЕГРН, если речь идет о купле-продаже недвижимости.
В отличие от аккредитива, банк не несет ответственности за сами деньги в ячейке — только за ограничение доступа к ней. Поэтому если продавец вскроет ячейку, а внутри ничего не окажется, кражу доказать не получится.
На счете эскроу, как и на аккредитиве, деньги блокируются, пока продавец не представит покупателю подтверждающие сделку документы. Например, если речь идет о недвижимости, это может быть та же выписка из ЕГРН. Но у аккредитива, в отличие от счета эскроу, возможности шире. Например, в сделках с аккредитивами можно применять векселя. Вексель — ценная бумага, которая подтверждает обязанность должника выплатить ее владельцу указанную в документе сумму через определенный срок.
Получить деньги от банка по аккредитиву может не только сам продавец, но и указанное им третье лицо. В случае со счетом эскроу деньги переведут только бенефициару, указанному в договоре.
Аккредитив бывает отзывным: плательщик может в любой момент отменить его, не уведомляя об этом бенефициара. С эскроу так не получится.
В случае с аккредитивом банк лишь посредник — третье лицо, которое переводит деньги, если продавец представил все нужные документы. При расчетах по эскроу банк принимает непосредственное участие в сделке: он обязан проверить, действительно ли выполнены все условия.
Плюсы и минусы аккредитива
Главное преимущество аккредитива — гарантия надежности сделки для обеих сторон договора. Плательщик не рискует деньгами, как если бы работал по предоплате, а бенефициар уверен, что точно получит платеж после того, как представит необходимые документы.
Минус этой формы расчетов — сложный документооборот. Бенефициар должен юридически точно соблюсти все условия аккредитива. Если банк обнаружит расхождения в полученных документах, он не переведет деньги.
Еще один недостаток — комиссия, которая в разных банках составляет в среднем 0,1—0,6% от суммы платежа.
Если аккредитив используется при расчетах в ипотечных сделках, банк может предложить свои условия, например фиксированную стоимость за использование аккредитива.
Сфера применения аккредитивов
Торговые операции внутри страны. Аккредитивы, как правило, применяются в России при крупных сделках. Такой вид гарантии используется в сделках, связанных с акциями и долями в ООО. В этом случае условием платежа бенефициару будет документ, подтверждающий изменение записи в реестре владельцев ценных бумаг или ЕГРЮЛ.
Экспортно-импортные операции. В международных сделках с использованием аккредитива, в отличие от внутрироссийских, принимают участие сразу два банка: один на стороне импортера, другой — экспортера. Вот как проходит сделка после того, как стороны заключили контракт:
Кроме гарантии надежности сделок международный аккредитив используют как выгодный инструмент финансирования импортных контрактов. Импортер может получить в банке-эмитенте кредит на выплату по аккредитиву. Причем сам банк возьмет эти деньги взаймы за рубежом по ставкам международного рынка, которые ниже российских. Таким образом, импортер фактически получит еще и выгодный кредит на финансирование своего контракта.
Виды банковских аккредитивов
Отзывный и безотзывный. Отзывный аккредитив может быть аннулирован или изменен банком по поручению плательщика в любой момент, и тогда деньги перечислены не будут. Уведомлять об этом бенефициара ни банк, ни плательщик не обязаны. При экспортно-импортных операциях такие аккредитивы по правилам Международной торговой палаты не применяются.
Безотзывный аккредитив тоже можно отозвать, но для этого банк должен направить получателю денег уведомление.
Аккредитив считается отмененным или измененным с того момента, как бенефициар даст на это согласие банку.
Аккредитив по умолчанию считается безотзывным, если в его тексте отдельно не указано, что он отзывной.
На практике чаще всего используются именно безотзывные аккредитивы, так как сам факт того, что аккредитив может быть отозван, сводит к нулю все преимущества такой формы расчета: стопроцентной гарантии, что поставку оплатят, уже нет.
Подтвержденный и неподтвержденный. По просьбе банка, который выпустил безотзывный аккредитив, его может подтвердить другой банк. После этого платить бенефициару обязан подтверждающий банк. Причем независимо от того, перечислил ли ему деньги банк-эмитент.
Компания из России хочет продать товар партнерам из Венесуэлы. В схеме используют аккредитив, но продавец знает, что в этой южноамериканской стране экономический кризис, и не уверен, что покупатель оплатит товар. Чтобы партнер был спокоен, венесуэльская фирма обращается в крупный международный банк, который готов подтвердить аккредитив — выступить гарантом сделки. Если покупатель получит товар, но не найдет денег, продавец все равно получит платеж от подтверждающего банка.
Покрытый и непокрытый. Открывая покрытый — депонированный — аккредитив, банк-эмитент сразу перечисляет деньги плательщика исполняющему банку. Именно этот исполняющий банк и будет платить бенефициару. Депонированные аккредитивы используют при расчетах на территории России.
Одна фирма покупает у другой товар и рассчитывается по аккредитиву. Чтобы убедить продавца, что он гарантированно получит деньги, покупатель сразу перечисляет всю сумму на счет в банке-эмитенте, а тот тут же переводит ее в банк, где обслуживается продавец. Правда, получить их он сможет только после поставки, но при этом он знает, что обещанные деньги существуют в природе, больше того, они уже зачислены в его банк.
При экспортно-импортных расчетах финансовые организации чаще всего работают по непокрытым аккредитивам. Их еще называют гарантированными. Исполняющий банк открывает в банке-эмитенте корреспондентский счет на сумму контракта, а потом списывает с него деньги по мере того, как платит бенефициару.
Кумулятивный и некумулятивный. Если банк разрешает плательщику зачислить не потраченную по текущему аккредитиву сумму на счет нового, такой аккредитив называется кумулятивным. Если неистраченные деньги возвращаются плательщику обратно, это некумулятивный аккредитив.
Когда компания часто работает с аккредитивами в одном и том же банке, есть смысл использовать кумулятивный аккредитив: не выводить деньги, если они вдруг остались, обратно, а перебросить их на оплату новой сделки.
Переводной (трансферабельный). Переводной аккредитив позволяет произвести выплату другому бенефициару, не являющемуся контрагентом плательщика по конкретной сделке. В этом случае плательщик должен подать в банк заявление и указать, кто имеет право получить деньги по аккредитиву.
Переводной аккредитив дает плательщику возможность рассчитаться с другими своими контрагентами, не переводя деньги со счета на счет.
Фирма закупает в долг металл, делает из него гвозди и продает. При этом с поставщиками металла она рассчитывается только после того, как реализует гвозди. В этом случае есть смысл сократить цепочку движения денег: поставщик металла будет получать деньги от покупателя гвоздей напрямую через переводной аккредитив.
Револьверный. Револьверный аккредитив открывают, когда сделка растянута по времени. Например, продавец поставляет товар партиями, а покупатель платит частями. Плательщик в этом случае может вносить деньги на аккредитив по мере того, как происходят расчеты.
Две компании сотрудничают постоянно, и нет смысла открывать для каждой сделки новый аккредитив, если можно сделать один «длинный» — револьверный.
Циркулярный аккредитив позволяет плательщику оплачивать свои счета в пределах определенной суммы через банки — агенты эмитента, например за границей.
С красной оговоркой. Аккредитив с красной оговоркой дает бенефициару возможность получить аванс до представления всех необходимых документов. Такое название появилось из-за того, что банки, выпускавшие в прошлом аккредитивы на бумажных бланках, выделяли оговорку об авансе в тексте красным цветом.
Резервный ( Stand-By ). Резервные аккредитивы используются для торговли со странами, где запрещены банковские гарантии, например США. Но по сути, резервный аккредитив является именно гарантией: банк-эмитент обязуется рассчитаться с бенефициаром от имени плательщика, даже если у того не будет денег.