Что такое отзывный и безотзывный вклад
В России могут ввести безотзывные вклады. Что это такое и чем они грозят
В декабре в государственную думу был внесён законопроект (№ 1077516-7), в котором предлагают изменить определение вклада в законе «О банках и банковской деятельности».
Теперь это определение будет звучать так:
«Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором, за исключением случаев заключения договора на открытие безотзывного вклада, по которому вклад возвращается вкладчику только после предварительного уведомления банка за три месяца».
Новым здесь является именно понятие «безотзывного вклада». Таких вкладов в России не существовало, хотя о необходимости их ввести говорили уже давно.
Что такое безотзывный вклад
Классический безотзывный вклад определяется как вклад, который не предполагает возможности полного или частичного снятия денежных средств до конца срока.
По действующим законам в России таких вкладов быть не может. Вкладчик может потребовать свои деньги в любой момент. По срочному вкладу это, скорее всего, приведёт к потере процентов, но сам вклад никуда не денется.
Но если безотзывные вклады введут, то в соответствии с законопроектом забрать такой вклад досрочно можно будет только через 3 месяца после того, как написал заявление на выдачу средств.
Это условие будет действовать только на безотзывные вклады. На обычные вклады оно распространяться не будет.
Кому и зачем нужны безотзывные вклады
Главную выгоду от безотзывных вкладов получат банки. Периодически случаются ситуации, когда в результате кризисных явлений, негативных новостей или даже слухов, вкладчики начинают забирать деньги из банков — «на всякий случай».
Я работал в одном банке, который после одного единственного слуха, повлекшего «атаку вкладчиков», был вынужден прекратить кредитование на несколько месяцев.
Безотзывные вклады позволят банкам чувствовать себя увереннее в подобных ситуациях. По таким вкладам деньги будут выдаваться только через три месяца, а этого времени будет достаточно, чтобы решить возможные проблемы — преодолеть кризис или пресечь слухи.
Но и это не главное. В условиях, когда банковские ставки не очень привлекательны, вкладчики спокойнее относятся к потере процентов в случае досрочного расторжения вклада.
Соответственно, наличие безотзывных вкладов, упростит банкам работу по удержанию вкладчиков
Безотзывные вклады. Можно ли снять деньги досрочно?
В нашей стране сегодня депозиты делятся на две большие группы: отзывные и безотзывные. Эти банковские предложения отличаются как уровнем доходности, так и условиями возврата средств для клиента. Сегодня разбираем по полочкам безотзывные вклады и их актуальные возможности.
Безотзывной вклад. Что это значит?
В Беларуси разделение на возвратные и невозвратные депозиты официально появилось в ноябре 2015 года. Суть в том, что человек при открытии безотзывного депозита, к примеру, на год, берет на себя обязательство не забирать свои средства в течение этих 12 месяцев. А банк взамен предлагает своему клиенту повышенный процент. Если сегодня вы захотите открыть безотзывный вклад в белорусских рублях на год, то можете рассчитывать на доход до 19%, в то же время отзывной депозит сможет принести только 17% годовых.
Если говорить о валютных вкладах, то положить деньги на безотзывной вклад на 2 года можно со ставкой до 2,3%. Отзывные предложения сейчас в 3 раза менее выгодные – до 0,75% годовых.
При выборе вклада нужно учитывать и другое нововведение 2015 года – налоговое. Проценты по рублевым вкладам со сроком размещения менее 1 года облагаются подоходным налогом по ставке 13%. А по валютным депозитам платить налог нужно, если срок размещения меньше 2 лет. Поэтому самыми выгодными как в национальной валюте, так и в долларах или евро являются именно долгосрочные предложения.
Можно ли снять безотзывной вклад?
Национальный банк Беларуси не устанавливает в законодательстве причины, по которым владелец безотзывного депозита может забрать свои деньги. Поэтому каждый банк принимает решение по досрочному возврату в индивидуальном порядке. Среди причин, которые обычно банки принимают как весомые для изменения договорных обязательств, значатся:
Исходя из общей практики, банки часто идут навстречу своим клиентам, которые попали в затруднительную ситуацию. Что нужно сделать, чтобы банк рассмотрел ваш запрос?
Автоматическая пролонгация
Любой договор нужно внимательно читать перед подписанием, договор с банком о безотзывном депозите не исключение. Один из важных моментов, который нужно прояснить «на берегу» – возможность пролонгации. Если подобный пункт присутствует, то в будущем могут возникнуть трудности.
Допустим, вы оформляете безотзывный депозит в банке на 1 год. Предполагается, что в день окончания срока вклада вы должны прийти в отделение и либо забрать свои средства, либо переоформить новый вклад. Однако в жизни бывает всякое: невнимательность, срочная командировка или другие заботы – и итоге вы не приходите в нужный день в банковское отделение. В таком случае депозит может быть пролонгирован.
Пролонгация безотзывного вклада предполагает, что вклад автоматически продлится на новый срок. В итоге для того, чтобы забрать деньги, снова придется ждать. Аналогичные условия могут действовать и для отзывного депозита, однако это не будет иметь столь серьезных последствий, ведь отзывный депозит можно в любой момент забрать из банка, рискуя лишь начисленными процентами.
Так или иначе, обязательно заранее узнайте, как будет работать пролонгация – и будет ли она вообще – в вашем конкретном случае.
Теперь вы знаете, как забрать безотзывной вклад и как сделать так, чтобы ваши деньги работали максимально эффективно. Удачи и благосостояния!
Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!
Все, что нужно знать о банковских вкладах – вопросы и ответы
Какая минимальная сумма нужна для открытия вклада? Как платить налог на прибыть по депозитам? Обязательно ли нужно иметь банковскую карточку для открытия вклада? Корреспондент агентства «Минск-Новости» собрала вопросы о вкладах в социальных сетях, нашла ответы в Банковском кодексе, а также обратилась за комментариями к начальнику отдела финансовой грамотности Управления информации и общественных связей Национального банка Республики Беларусь Юлии Сакович.
Основные документы, которые регламентируют отношения по банковским вкладам, — это Банковский кодекс (глава 21), Декрет Президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015 г. № 7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)», а также Закон от 8 июля 2008 г. № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц».
Какие бывают виды вкладов?
Белорусские банки предлагают вклады в национальной и иностранной валюте с разными сроками и условиями хранения. Минимальный срок действия вклада в большинстве банков — один месяц, а минимальная сумма первоначального взноса в разных учреждениях — от 10 до 50 рублей. Некоторые банки предлагают самостоятельно выбрать дату окончания срока вклада, например, открыть депозит до 01.12.2019 (но не меньше чем на 35 дней).
— Вклады подразделяются на срочные (банк обязан возвратить деньги и выплатить начисленные проценты по истечении указанного в договоре срока) и до востребования (банк возвращает вклад и начисленные проценты по первому требованию вкладчика), — комментирует Юлия Сакович. — Срочные вклады могут быть отзывными (то есть предусмотрен досрочный отзыв вклада) и безотзывными (досрочный возврат возможен только с согласия банка). По безотзывным вкладам доходность обычно выше, потому что в этом случае у банка появляется бóльшая степень определенности в отношении сроков для дальнейшего инвестирования помещенных на депозит средств.
На что нужно обратить внимание при выборе вклада?
На капитализацию процентов. Это прибавление начисленных процентов к основной сумме банковского вклада и последующее начисление дохода уже на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, но возможны и другие варианты: ежеквартальная, ежегодная. В случае с вкладами без капитализации проценты начисляются на отдельный счет вкладчика и уже не «работают». Так, при одинаковых процентной ставке, сумме и сроке действия вклада можно получать разный доход. Это нужно учитывать, выбирая тот или иной банковский вклад.
— Обычно все рассматривают величину доходности — размер процентной ставки. Это важный, но не основной параметр. Пусть вас насторожит, если какая-нибудь организация привлекает денежные средства под очень высокие проценты. Где высокая доходность, там и высокий риск! — отмечает Ю. Сакович. — При размещении денег во вклад в банке обратите внимание также на вид договора (отзывной или нет), можно ли пополнить вклад, является ставка фиксированной или переменной (исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, например, к ставке рефинансирования). Возможна ли пролонгация, то есть автоматическое продление банком действия договора вклада, в случае если клиент не отозвал сумму депозита по окончании срока его хранения.
С каких вкладов нужно платить налог?
Сам вклад (деньги, которые принес клиент) налогообложению не подлежит. Подоходным налогом в размере 13 % облагается процентный доход по депозитам в белорусских рублях, которые размещены на срок до 1 года, либо в иностранной валюте — на срок до 2 лет. Банк сам рассчитывает сумму налога и перечисляет ее в государственный бюджет.
— Так население поощряют к размещению свободных денежных средств на более длительные сроки, — поясняет специалист Нацбанка. — В этом случае у банков появляется бóльшая степень определенности и существуют более благоприятные возможности для дальнейшего инвестирования средств. При этом не следует забывать про положительный момент для вкладчика: «длинные» депозиты имеют более выгодную процентную ставку по сравнению с «короткими».
Обязательно ли иметь банковскую карточку, чтобы открыть вклад?
Нет, но с помощью банковской платежной карточки удобно открывать вклады через Интернет. Предложения по ним, как правило, выгоднее, ведь вы не тратите время банковского работника, вам не выдают документы в печатном виде и т. д. Если карточки нет, в некоторых банках при открытии депозита вам предложат получить ее на льготных условиях, чтобы вы могли пользоваться интернет- или мобильным банкингом.
— Подключиться к системе «Интернет-банкинг» можно в учреждениях банка, а также дистанционно на официальных сайтах банков, — уточняет Ю. Сакович.
Сколько денег нужно заплатить за открытие вклада? Как банк устанавливает процентную ставку по депозиту?
Нисколько – это банк вам платит за то, что вы даете ему свои деньги в долг. Но обратите внимание: вы можете нести издержки, например, если открываете карточку специально ради вклада и оплачиваете за ее обслуживание, возможно есть плата за СМС-оповещение. Также, возможно, если вы перечисляете во вклад деньги с карточки другого банка, появляется плата за перевод. Например, у вас зарплатная карточка банка А, счет открыт по карточке банка Б. Вы переводите с карты А на карту Б 50 рублей, чтобы через карту Б пополнить вклад. Комиссия за перевод составит какую-то сумму. Поэтому есть смысл присмотреться ко вкладам того банка, карточка которого у вас уже имеется, если планируете постоянно пополнять вклад.
— Банки устанавливают процентные ставки по вкладам, исходя из состояния денежного рынка, уровня ставки рефинансирования Национального банка, собственной депозитной политики и необходимости обеспечения доступности кредитов. По отдельным видам вкладов размер процентных ставок определяется сроком вклада, суммой, частотой выплаты дохода, объемом и характером сопутствующих услуг, — поясняет собеседница.
А мне точно вернут деньги, которые я положил во вклад?
Да, если вы оформили вклад как физические лицо (а не, например, индивидуальный предприниматель). В Беларуси существует Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Оно уже возмещало вклады клиентам закрытого «Дельта-Банка» в 2015 году, когда он был признан неплатежеспособным.
— Сохранность денежных вкладов населения в банке гарантирует государство. Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов — это государственная структура, существующая с 2008 года. В случае ликвидации любого банка в Беларуси агентство возвращает вкладчикам всю сумму вклада в той же валюте. Не важно, является ли вкладчик белорусом или иностранцем, свои деньги он сможет забрать после того, как напишет заявление о возмещении средств. Если же в обанкротившемся банке у клиента был размещен вклад и взят кредит, то на руки он получит разницу между этими суммами, — подтверждает Ю. Сакович.
Потерял свой экземпляр договора с банком. Что делать, чем это грозит?
Можно в принципе ничего не делать. По окончании срока договора надо просто прийти в банк с паспортом и получить деньги. Или, например, можно перевести деньги через Интернет-банкинг на карт-счет и снять их в банкомате. Это если вы помните срок окончания договора или видите его в Интернет-банкинге.
Но надо учитывать, что если по условиям договора после окончания его срока происходит автоматическая пролонгация, то в этом случае вклад будет пролонгирован. И если вы, не зная срок окончания договора, пришли уже позже, то вы сможете забрать деньги только дождавшись очередного срока окончания его действия.
— Договор банковского вклада можно восстановить. Для этого надо обратиться в отделение банка и написать заявление на получение копии или дубликата договора. Эта услуга может быть оказана бесплатно или за определенную плату. Утрата личного экземпляра договора не влечет никаких изменений в обязательствах между вами и банком, — говорит представитель Нацбанка.
Какой смысл открывать вклады, если ставки по ним невысокие?
Проценты не всегда помогают заработать. Зато они позволяют не потерять деньги из-за инфляции. Вклад можно рассматривать как способ накопления денег — он дисциплинирует. Безотзывные вклады особенно хороши для тех, кто не умеет хранить заначки и тратит все деньги, которые у него есть.
— У каждого человека должен быть резервный фонд — своего рода подушка безопасности, который можно потратить только в случае форс-мажора, а также позволяющий совершить крупную запланированную покупку, — добавляет специалист Нацбанка. — Чтобы не было соблазна тратить мелкие суммы из ваших сбережений, отнесите деньги в банк. Там они не только сохранятся, но и увеличатся на сумму процентов.
Остались вопросы? Отправляйте их на e-mail: suharevichh@ya.ru
Безотзывные и отзывные банковские вклады
Согласно Декрета №7 от 11.11.2015 года, вклады (депозиты) в Беларуси делятся на отзывные и безотзывные.
Отзывные вклады подлежат возвращению вкладчику в любое время по его требованию. В отношении безотзывных вкладов у банка (или другого вкладодержателя) такой обязанности нет. Разумеется, эти условия оговариваются заранее, при заключении договора между банком и владельцем денежных средств.
Кроме того, согласно законодательству Беларуси, все вклады делятся на:
Можно считать общим правилом, что процентная ставка по срочным и условным вкладам заметно выше, чем по вкладам до востребования.
До принятия Декрета №7 в практике белорусских банковских учреждений безотзывные вклады не фигурировали, вкладчик мог снять средства до исполнения условий (истечения срока) договора. При этом досрочное снятие могло стать основанием для уменьшения процентов к выплате, но основная сумма вклада возвращалась владельцу. При досрочном возврате условного или срочного вклада банки часто применяли определенные штрафные санкции, но их сумма, как правило, вычиталась из процентов, полагающихся к выплате.
Теперь банк не обязан возвращать вклад при заключении безотзывного договора, хотя это и возможно в особых случаях (по мнению представителей Нацбанка, это может быть, например, трагическое событие у вкладчика). Но системного характера такие возвраты носить не будут (это также следует из разъяснений Нацбанка).
Нужно понимать, что отказ в досрочном возвращении вклада (депозита) совсем не означает его потерю, средства остаются собственностью вкладчика и будут возвращены в соответствии с условиями договора.
Напомним также, что в категорию безотзывных не попадут вклады до востребования, снятие средств с них возможно в любое время и не влечет каких либо штрафных санкций или изменений договорных условий. К вкладам до востребования, как правило, относятся средства на пластиковых зарплатных картах, т.е. ограничения на снятие на них не распространится.
В Декрете №7 изменяются также условия освобождения доходов от банковских депозитов от подоходного налога. На проценты от вкладов на срок менее года в национальной валюте и менее двух лет в иностранной, будет начисляться подоходный налог 13%.
Следующим нововведением, не прописанным в Декрете, но происходящим из него, будет различие процентных ставок по безотзывным и отзывным вкладам. Как сообщил первый зампред Нацбанка Тарас Надольный, ставка по безотзывным депозитам предполагается выше, чем по отзывным. С учетом подоходного налога на вклады, который предполагается взимать с этих процентов после 1 апреля 2016 года, примерная разница между ставками составит 3-5%. Т.е. невозможность снять свои сбережения в течение года (именно такой срок указывается в Декрете) вознаграждается дополнительными 3-5% не облагаемого подоходным налогом дохода от суммы вклада.
Некоторые нормы Декрета, в частности порядок взимания подоходного налога, действуют с 1 апреля 2016 года, а некоторые, например указание отзывного или безотзывного характера договоров, с момента опубликования Декрета, т.е. с 12.11.2015 года.
Нововведения в законодательство не содержат принципиально новых, неизвестных доселе норм. Подобные положения действуют в ряде стран Европы. Как следует из комментариев Национального банка, изменения призваны стимулировать увеличение количества долгосрочных вкладов, как более выгодных национальной банковской системе.
К каким последствиям все это приведет, мы скоро узнаем. Представители Нацбанка в комментариях допускают в ближайшее время некоторый отток вкладов из сберегательных учреждений, но предполагают стабилизацию в будущем.
«На курсе уже потеряла 700 рублей». Владельцы безотзывных депозитов и эксперты о тающих на глазах деньгах
Растущий доллар вот уже который день щекочет нервы обладателям безотзывных вкладов. Шутка ли, твои накопления медленно испаряются, а ты ничего не можешь с этим делать. Что вообще сейчас происходит с депозитами? Разбираемся вместе с клиентами банков и экономистами.
В начале августа Ксения открыла в «Беларусбанке» депозит под 12,5% годовых на 45 дней. Это интернет-депозит, и проценты должны были быть начислены в конце срока на карту.
— Я положила деньги в начале месяца, собиралась заработать, — объясняет она. — Про выборы я совсем забыла. Конечно, предполагала, что после них курс немного подрастет. Но что у нас все будет так, не ожидала. Думаю, многие не ожидали.
Последние дни Ксения как на иголках. Говорит, с каждым днем видит, как тают ее деньги. На росте курса она уже потеряла около 700 рублей.
— Когда открывала вклад, была спокойна: курс был более-менее стабильный, казалось бы, что эти 45 дней, — объясняет она. — А в итоге каждый день теперь думаешь, как бы не лишиться последних сбережений. Думала копейку заработать, а теперь все равно на эти копейки. Боюсь, в итоге останусь ни с чем.
Забрать свои средства она сможет 20 сентября. Раньше — только в исключительных случаях, к которым рост курсов доллара и евро не относится.
Дмитрий тоже оказался новичком в депозитных делах. Говорит, в конце мая решил открыть вклад в белорусских рублях.
— До этого хранил в валюте и «под матрасом», и, как оказалось, не зря, — рассказывает он. — На данный момент у меня открыто два депозита в «белках». Один из депозитов я открыл в августе 2019 года на 13 месяцев под 12,2% годовых. На тот момент было довольно спокойное время, ни о «короне», ни о других экономических проблемах даже и не думал.
Мужчина говорит, что на этом депозите должен был заработать около 3400 рублей, но сейчас из-за курса он в минусе на 1400$ в эквиваленте
Еще один наш читатель Дмитрий держит депозит в «Банке Дабрабыт». Срок заканчивается в апреле. Вкладчик говорит, что снять сейчас его не может, кусает локти.
— Что будет с моим депозитом в апреле, неизвестно. Отдадут ли деньги в принципе? — вздыхает он. — Понимаю, что могут не долежать.
Аналогичная ситуация и у Павла, который оставил на безотзывном депозите 1000 рублей до апреля будущего года. Говорит, основную сумму снял еще до выборов: часть перевел в доллары по курсу 2,4, часть потратил.
Мнение изнутри: «Если бы не безотзывные депозиты, нам бы был просто капец»
Источник Onliner в одном из банков страны рассказал, что с 24 августа из банков Беларуси активно забирают рублевые и долларовые депозиты.
— Но не только их, многие просто снимают наличку с текущих счетов и карточек со словами, что при нынешней власти деньги в банки не понесут, — рассказали нам. — Пытаются снимать и безотзывные депозиты — по разным причинам. Но не у всех получается. Нацбанк прекратил выдачу денег на поддержание. Сейчас на межбанке ставки по 12% и выше — понятно, что это невыгодно. Когда будет дно? До дна еще далеко. Но одно хорошо: безотзывные вклады. Если бы не они, то нам был бы просто капец. Курс сразу взлетел бы, и очень сильно.
Компетентно. «Нацбанк скорее согласится с повышением инфляции и девальвацией, чем с падением отдельных банков»
— К сожалению, пока оперативной статистики по снятию вкладов нет, она будет в середине сентября, — говорит старший аналитик «Альпари Евразия» Вадим Иосуб. — Что касается июля, то в этом месяце белорусы сняли 108 млн рублей, притом что с начала года было всего снято 207 млн. При этом оставалось 4,9 млрд рублей всех срочных депозитов. Считается, что две трети из них — это безотзывные депозиты, треть — отзывные. Выходит, что потенциал для немедленного снятия — 1,6—1,7 млрд рублей. Сколько из них успели снять, мы еще не знаем.
Что будет, если все депозиты в конце концов снимут? По словам аналитика, здесь есть еще много параметров, которые нужно учитывать.
— Клиенты снимают депозиты — ухудшается ликвидность у банков, — объясняет он. — Банки могут какими-то способами поддерживать ее. Это может быть рефинансирование от Нацбанка, банки могут привлекать какие-то кредиты на межбанковском рынке. Если это банки с иностранным участием, они могут привлекать что-то от материнских компаний. Грубо говоря, изъятие депозитов — это отток, а есть еще варианты притока. Тут важен не сам по себе отток депозитов, а разница между оттоком и притоком. Даже если люди массово забирают депозиты, но Нацбанк готов рефинансировать по нормальным условиям, то вроде бы ситуация не сильно страшная. Другое дело, если идет отток депозитов, а рефинансировать невозможно, это ситуация плохая.
Какие возможности будут у банков с рефинансированием, мы не знаем. Можно четко сказать, что у разных банков будут очень разные возможности. Условно говоря, банкам с российскими учредителями смогут помочь материнские структуры. Возможно, Нацбанк будет как-то помогать государственным банкам, таким как «Беларусбанк», «Белагропромбанк» и другим. Насколько им хватит возможностей помогать банкам, чтобы сильно не разгонять инфляцию, а за ней девальвацию — вопрос открытый. Поэтому сделать четкий прогноз достаточно сложно.
Будут ли случаи, когда люди не смогут забрать депозиты?
— Непонятно, насколько вероятен сценарий, когда банк не сможет обслуживать своих клиентов, — считает аналитик. — Дело в том, что прямая задача Национального банка заключается как раз в том, чтобы своевременно приходить банкам на помощь в таких ситуациях. Мне кажется, Нацбанк скорее согласится с повышением инфляции и девальвации, чем с падением отдельных банков. Отдельным банкам, особенно небольшим, будут помогать, пока проблема не коснется всей системы.
Аналитик отмечает, что белорусы в данной ситуации ведут себя логично и вполне прагматично, снимая вклады.
— Люди переживают, что если вдруг проблемы в нашей экономике усилятся, то они не смогут получить свои деньги из-за заморозки вкладов или принудительной конвертации валютных вкладов в рублевые, — говорит Иосуб. — Руководство Нацбанка в своих выступлениях говорит о том, что такого никогда не будет. Но было бы смешно и глупо, если бы они сказали: «Да, будет». Думаю, нигде в мире перед заморозкой вкладов никого заранее не предупреждали.
Глобально в нашей стране произошла утрата доверия ко всем государственным институтам, к закону и праву. На самом деле люди боятся не того, что происходит в банковской системе, или того, что Нацбанк может сделать что-то не так. Люди глобально не верят ни в какие гарантии государства и в то, что оно декларирует, а также ни в какие законы, в частности в те, которые защищают наши вклады.
Если не верить никаким законам и институтам, то странно было бы верить в национальную валюту и гарантии. Поведение людей вполне объяснимо и рационально.
Читайте также:
Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!