Что такое пдн расшифровка для банка
Показатель долговой нагрузки
Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Payment-to-income ratio) с 1 октября 2019 года. Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).
25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).
Методика расчета показателя долговой нагрузки
ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:
ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход
Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:
для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;
для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.
Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):
Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами осуществляется с использованием следующей информации:
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению, и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:
Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)
При расчете среднемесячного дохода заемщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:
В настоящее время в Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, утвержденный Банком России, включены:
В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.
В случае если кредитная организация использует при определении среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России, она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:
При этом до 01.10.2020 при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную заемщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), и скорректированную кредитной организацией с использование методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита.
Как рассчитать ПДН
При оформлении потребительских кредитов свыше 10 000 рублей, кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный кооператив и т.п.) обязан рассчитать предельную долговую нагрузку заемщика. Сведения о действующих долговых обязательствах или их отсутствии финансовая организация будет брать в Бюро кредитных историй. При расчете будут учитываться: текущие кредиты и микрозаймы, одобренные, но не полученные заемщиком кредиты в других банках; лимиты кредитных карт; кредиты, где клиент является созаемщиком или поручителем, только при условии, что по ним есть просрочка более 30 дней.
По методологии Центрального Банка РФ в расчет среднемесячного дохода клиента включается только подтвержденные документально доходы.
Кредитным организациям необходимо запрашивать у клиентов документы для расчета ПДН. Также клиент может самостоятельно определять перечень документов для расчета среднемесячного дохода. Если заемщик не предоставит документы, высока вероятность, что его ПДН будет рассчитан на основе статистических данных о среднем доходе в регионе.
Чтобы рассчитать свой ПДН прямо сейчас воспользуйтесь калькулятором на странице kompaskreditov.ru:
Калькулятор расчета ПДН
Какой нужен ПДН для одобрения кредита в банке
В России пока что отсутствует единое нормативное значение показателя ПДН. Нормальным может рассматриваться значение ПДН от 30 до 70% в зависимости от уровня доходов (от среднего до высокого) и вида кредитования (например, потребительский кредит или ипотека).
При расчете ПДН кредитная организация смотрит соотношение кредитных платежей к доходам клиента.
Если даже кредитор берет информацию по обязательствам из Бюро кредитных историй, методика оценки платежеспособности клиента будет отличаться. Например, разные банки одобрят кредиты наличными без справок на разную сумму (большую и меньшую) для одного и того же клиента. Это происходит потому, как у каждого банка есть внутренний регламент оценки финансового состояния заемщика.
Что говорят банки про ПДН
Альфа-Банк считает, что заемщики не почувствуют каких-либо ограничительных мер. Так как у банка консервативная кредитная политика и качественный скоринг, негативные изменения в объеме кредитного портфеля маловероятны.
Ренессанс Кредит и Тинькофф Банк говорят о росте количества заемщиков, для которых ухудшаться условия кредитования. Связано это с тем, что 15-30 % клиентов не смогут документально подтвердить доходы.
Сбербанк и Райффайзен будут рассчитывать ПДН с помощью подхода на основе внутренних рейтингов (ПВР).
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, что изменится для нас — обычных людей?
ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Калькулятор расчета ПДН
Что такое ПДН в банке
Как рассчитать свой ПДН
Предел долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.
По методологии ЦБ среднемесячный доход клиента при расчете ПДН будет определяться по официальным документам. Кредитным организациям следует запрашивать у заемщиков необходимые для расчета ПДН документы и информировать о том, что клиент вправе самостоятельно определять перечень документов, которые будут использоваться для расчета его среднемесячного дохода. Непредставление документов, подтверждающих его доходы, может привести к тому, что его ПДН рассчитают на основе статистики о среднем доходе в регионе.
Вы можете рассчитать свой ПДН самостоятельно в калькуляторе ниже:
Калькулятор расчета ПДН
Рекомендуемые кредиты Оренбурга
Банки, где можно получить одобрение кредита онлайн:
Кредит наличными за 1 визит. 7 отделений в Оренбурге
Кредит наличными от 5,9% на любые цели и рефинансирование. 2 отделения в Оренбурге
Кредит на ремонт квартиры. 3 отделения в Оренбурге
Кредит наличными без обязательных страховок. 32 отделения в Оренбурге
Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.
Какой должен быть ПДН для одобрения кредита в банке
В России пока нет единого нормативного значения показателя долговой нагрузки. Для среднего уровня дохода нормальным может рассматриваться значение ПДН в диапазоне 30–50% для потребительского кредитования и несколько выше для ипотечного. Для доходов выше среднего значение ПДН может считаться нормальным при уровне 70–80%.
При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.
При расчёте по методологии ЦБ учитываются все обязательства гражданина:
Что об этом говорят банки
Банк «Открытие»: уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки
ВТБ: банк не считает, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным, здесь взвешенно подходят к оценке закредитованности клиентов. Но число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти
«Ренессанс Кредит»: вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход. По оценкам, это может коснуться 15–30% заемщиков.
Тинькофф Банк: введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей
Альфа-банк: платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений. С учетом консервативной кредитной политики банка и качественного скоринга, заметного влияния на объем портфеля не ожидается.
Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.
Что делать если ПДН слишком высокий
ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при рефинасировании, если его долговая нагрузка при этом снизится.
Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.
Новые правила выдачи кредитов банками. Что такое ПДН?
Банки стали строже оценивать платежеспособность клиентов и увеличивать ставки для тех, у кого на выплаты уходит уже больше половины дохода. Как рассчитать свою долговую нагрузку, прежде чем подавать заявку на деньги?
Для чего считают ПДН?
Перед тем, как выдать кредит или заем на сумму 10 тыс. рублей и выше (или на эквивалентную сумму в иностранной валюте), банки и микрофинансовые организации теперь обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента. Такое правило в 2019 г. ввел Банк России.
По словам первого заместителя начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшата Янгирова, новшество поможет уменьшить риски возникновения финансовых трудностей как у граждан, так и у банков. У многих людей на обслуживание кредитов и займов уходит значительная часть заработка. Любые непредвиденные траты или уменьшение доходов могут привести к задержкам платежей, большим долгам, для выплаты которых суд может конфисковать имущество должника. Новые правила введены, чтобы не доводить долговую нагрузку до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии выплачивать кредит.
Если человек отдает на выплаты по кредитам половину или больше своих доходов (то есть его ПДН 50% или выше), повышается риск, что он не сможет выплатить кредит или будет задерживать платежи. И теперь для работы с такими клиентами банк обязан сформировать дополнительный запас капитала. Это требование закреплено Указанием Банка России от 31 августа 2018 года № 4892-У, которое вступило в силу с 1 октября 2019 г. Это не значит, что заемщик с высоким ПДН не сможет получить кредит. Но не исключено, что банк может назначить ему более высокие проценты.
Что включает в себя ПДН?
— Если заемщик хочет знать заранее, какие у него шансы на получение кредита и насколько привлекательными будут его условия, то примерно посчитать свой ПДН можно и самостоятельно: для этого нужно разделить среднемесячные платежи по всем кредитам и займам на среднемесячный доход, — поясняет Янгиров.
Не забудьте учесть кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО могут использовать два варианта расчета по картам. Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности.
Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже влияет на показатель вашей долговой нагрузки. Банки и МФО считают, что каждый из солидарных заемщиков вносит долю кредитного платежа пропорционально своим доходам. Для правильного расчета у вашего кредитора должна быть подтвержденная документами информация о доходе человека, по кредиту которого вы выступаете созаемщиком. Если не предоставить ее, то банк или МФО могут решить, что все расходы по этому кредиту несете только вы. И это повысит ваш ПДН.
Если же вы сами брали кредит с созаемщиком, то ситуация будет зеркальной. Банки и МФО точно так же подразумевают, что одну часть платежа вносите вы, а другую — созаемщик. Но для правильного расчета тоже надо будет подтвердить его доходы.
А вот если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг перейдет на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет вашего ПДН.
Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.
Как определить свой среднемесячный доход?
Сложите все свои доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами: не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы. Вычтите уплаченные налоги. Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими. Полученную сумму нужно разделить на 12.
Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.
Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, можно выбрать месяц, когда сумма была самой большой.
Индивидуальные предприниматели могут предъявить книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.
Чтобы подтвердить свой доход, проще всего принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Но подойдут и другие документы. Например, договор подряда, договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег. Но кредитор сам решает, какие документы он согласен принимать для расчета ПДН.
Когда ПДН не рассчитывают?
При оформлении кредитов и займов до 10 тыс. рублей. При выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой. При оформлении ипотечных каникул. При реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.
Что делать, если ПДН высокий?
— Постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит, — советует Янгиров. Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход. Высокий ПДН не означает, что нет шансов получить кредит. Банки и МФО имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Разница может быть лишь в условиях. Решение остается за финансовой организацией.
Кредиторы обычно учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: например, сколько денег остается у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого — сумма, которая позволит вести обычную жизнь. Даже если ПДН у этих людей будет одинаковым, во втором случае банк или МФО рискуют меньше и вполне могут одобрить кредит или заем.
А что делать заемщику, который уже попал в сложную ситуацию и не может обслуживать свои долги? Нужно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита — например, о снижении платежа по нему за счет удлинения срока выплат. Если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита, то банк не будет пересчитывать его ПДН. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику с просроченной задолженностью.