Что такое плохая кредитная история и черный список

Черный список в банках

Черный список в банках или стоп-лист – это не миф. Кредитные компании действительно создают базы данных клиентов, которые вызывают сомнения или нарушают договорные обязательства. Причины попадания в такие списки в чем-то схожи, а чем-то отличаются для физических и юридических лиц. Также отличаются и пути исключения из числа неблагонадежных.

На кого заводят черный список в банках, как в него не попасть и что сделать, чтобы из него выйти тем, кто все-таки в него угодил, расскажет Бробанк.

Что такое «черный список»

Черный список банка – это база клиентов, которым банки отказывают в обслуживании, так как их подозревают в совершении мошеннических сделок или нарушении закона. Информация в этом списке строго конфиденциальна. Другим лицам персональные сведения из него не передают.

У каждого банка свои критерии, внесения в черный список, поэтому определить причину довольно сложно. Кроме этого, ненадежный клиент может попасть даже в несколько списков в зависимости от того, какие услуги ему оказывает банк, или как взаимодействуют банк и клиент.

Клиент может попасть в черный список банка не только при возникновении нарушений. В него могут занести даже тех, кто вызывает подозрение службы безопасности или специалистов банка.

Например, заемщик регулярно берет кредиты и погашает их в течение короткого периода или вступает в постоянные споры с банком по каким-либо аспектам. Таких клиентов тоже могут включить в базу данных. Скорее всего, при очередном обращении, банк откажет в выдаче займа, потому что задача кредитора получить прибыль, а с таким заемщиком невыгодно сотрудничать. А с теми, кто слишком глубоко копается в сути или создает конфликты, банки тоже предпочитают не связываться.

Варианты черных списков

Клиенты могут попасть в разные черные списки:

Клиент может быть только в одном или во всех списках одновременно.

Как физлица попадают в черный список банка

Главные критерии для внесения в черный список банка:

Любая из этих причин приведет к внесению клиента в отдельную базу данных. Каждый банк формирует свой расширенный перечень критериев. Некоторые финансовые учреждения могут вносить в стоп-листы за малейшие провинности, другие – только после наличия повторных нарушений. В ряде компаний из списка извлекут тех клиентов, которые «исправились» и не повторяют ошибки, в других – поблажек не дают.

Также клиента могут внести в черный список в самом начале сотрудничества, если он не прошел проверку. У каждого финансового учреждения свой регламент, как оценивать гражданина, в том числе и по его внешнему виду. Проверка банка может быть с подвохом, когда клиенту предоставляют мнимое право выбора: сказать правду или соврать. Например, создают ситуацию в виде случайной ошибки сотрудника банка, если клиент ее не исправит и решит предоставить ложную информацию, его включат в черный список. Могут проводить и психологические проверки на выявление лжи в каких-либо словах гражданина.

Как выйти из списка неблагонадежных клиентов

Выйти из черного списка банка очень сложно. Проблема в том, что информация в базах данных конфиденциальная, банк может и не уведомлять клиента о включении в список. Не всегда сотрудники банка объяснят причину попадания в перечень ненадежных лиц. И даже если получится устранить причины, по которым клиента занесли в стоп-лист, ему будет сложно восстановить деловую репутацию. Скорее всего, в персональных данных сделают пометку об устранении ошибок, но выносить из внутрибанковского реестра не станут.

Иногда включение в черный список не сказывается на компании или физическом лице напрямую. Некоторые клиенты даже не подозревают о своем нахождении в числе неблагонадежных. Например, при оформлении дебетовой, зарплатной, пенсионной карты или вклада никаких ограничений не будет. Чаще всего сложности возникают при подаче заявки на займы.

Если отказ в кредитовании следуют один за другим, высока вероятность, что банки занесли клиента в черный список. Чтобы это выяснить наверняка, запросите отчет о кредитной истории заемщика. Дважды в год граждане РФ могут получить эту информацию бесплатно. Один из двух раз – это отчет на бумажном носителе. Если сведения нужны чаще, можно запросить отчет на платной основе. Такую услугу оказывают разные квалифицированные компании. Количество платных обращений не ограничено, их можно подавать хоть еженедельно.

Чтобы получить отчет в электронном или распечатанном виде, обратитесь в Бюро кредитных историй напрямую или через госуслуги. Обратите внимание, что сведения об одном гражданине или компании могут храниться в нескольких БКИ. Выяснить, в каких из них точно находится информация, можно через Центральный каталог кредитных историй. После этого можно подавать запросы в конкретные БКИ и собирать сведения воедино.

Из отчетов станет ясно, все ли в порядке с кредитной историей, есть или нет задолженности и просрочки. Если они не соответствуют реальности, можно подать заявку на корректировку ошибочных данных.

Исправление кредитной истории заемщика

Если кредитная история испорчена по вине заемщика, придется самостоятельно исправлять ситуацию:

Можно также воспользоваться альтернативным вариантом – просто ждать. Информация из кредитной истории по истечении 10 лет автоматически исчезнет. Но за этот период не должно возникать никаких долговых обязательств перед кредиторами и взаимоотношений с судебными приставами. Однако нулевая кредитная история не гарантирует, что по истечению срока банки согласятся на сотрудничество.

Как действовать, если попал в список по ФЗ-115

Если клиент вызвал подозрения или нарушил закон 115-ФЗ, его включат в черный список в ЦБ РФ. Выйти из него в разы сложнее, чем из базы данных неблагонадежных клиентов внутри банка. Для начала выясните причину внесения в черный список в обслуживающем банке или в том, где было отказано в проведении операций. Напишите заявление и соберите документы, из которых будет видно, что отказ безоснователен.

Банк рассмотрит поданные документы, и после этого возможны 2 варианта развития событий:

После внесения поправок в ФЗ-115 банки обязали давать пояснения всем клиентам, которых вносят в черный список. Поэтому самый простой и надежный способ из него выйти – выяснить, какие операции и действия вызвали сомнения у банка и исправить их. После этого гораздо легче избежать повторного попадания в базу данных неблагонадежных клиентов.

Как не попасть в черный список

Так как критерии попадания в черный список нельзя перечислить в полном объеме из-за конфиденциальности, полностью исключить включение в стоп-лист очень сложно. Но риски можно свести к минимуму:

Если следовать этим рекомендациям, у банка будет меньше оснований для внесения в черный список. А если такая ситуация произойдет, можно быть уверенным, что это случилось скорее всего из-за ошибки.

Что будет, если компанию внесли в черный список

Организации попадают в черный список банка, если нарушают ФЗ-115 и их подозревают в легализации доходов и содействию терроризму. Если у банка возникают сомнения в проводимых операциях, сотрудник приостанавливает движение по счетам клиента до выяснения всех обстоятельств. По этому закону проверяют как юридических, так и физических лиц. Его нарушения приводит к попаданию в черный список ЦБ РФ любого клиента банка.

Компаниям могут отказать в выдаче карты, открытии счета, выполнении ряда других операций, которые относятся к обслуживанию юридических лиц. Но клиента не вносят в черный список без дополнительной проверки и попытки прояснить ситуацию. Для начала сотрудники банка запросит дополнительные подтверждения.

Причины

Операции, которые могут вызвать сомнение у сотрудника банка и повлечь занесение в черный список:

Полный перечень операций указан в ФЗ-115.

В большинстве случаев ситуацию можно урегулировать диалогом с клиентом. Но если он не идет на контакт, банк приостановит движение и передаст информацию в Росфинмониторинг, что приведет к внесению компании в черный список Центробанка.

Выход

У компаний для восстановления деловой репутации и исключения из черного списка несколько путей:

При судебных разбирательствах, бизнесмену могут запретить выезжать за границу. Кроме того суды отнимают много времени и денег на юридическое сопровождение. Поэтому некоторые компании принимают решение о регистрации нового юридического лица.

Каждый банк решает сам, сотрудничать с клиентами, которые вызывают подозрения или нет. Например, при подаче заявки на открытие счета от сомнительной компании, которая отчисляла слишком мало налогов, в новом банке увидят, что фирма занесена в черный список. Сотрудники банка потребуют дополнительные документы: выписки по счетам в предыдущем обслуживающем банке и пояснения к сложившейся ситуации.

При проведении проверки могут выявить, что минимальные отчислению в бюджеты и фонды – это ошибка бухгалтерии. Если фирма устранит ошибку и докажет, что повторений не будет, ей откроют счет в новом банке. Для этого ей потребуется собрать все подтверждающие документы по операциям и корректировкам. Если никаких новых нарушений не выявят, компанию продолжат обслуживать в новом банке. Таким образом Центробанк рекомендует поступать со всеми клиентами из черных списков. То есть если компания попала в базу данных, она сможет реабилитироваться и продолжить свою деятельность.

Как юрлицу избежать попадания в черный список

Несколько советов помогут компаниям не попасть в черный список неблагонадежных клиентов:

Не всегда смена обслуживающего банка окажется лучшим решением. Правила проверки клиентов, их операций и рекомендации ЦБ РФ одинаковы для всех банков.

Полезные ссылки:

Источник

Чем грозит попадание в «черный список» банка и как исключить себя из этого списка?

Некоторые клиенты банков в какой-то момент неожиданно начинают получать отказ за отказом – причем не только в кредитах, но и по обычным операциям вроде переводов. Банк вправе отказывать клиенту в проведении операций, а для простоты учета может вести «черный список» клиентов. При этом существуют открытые списки вроде тех, что ведут ФССП или БКИ, так и собственные закрытые списки банков. Мы спросили у экспертов – как вообще работают такие списки, чем попадание в них грозит клиенту и как можно выбраться из такого списка.

Какие черные списки вообще могут быть у банков?

Когда в России только зарождалось массовое розничное кредитование, банки достаточно сильно рисковали – ведь, выдавая кредит или рассрочку, они почти ничего не знали о клиенте. Со временем каждый банк обзавелся своей базой с клиентами (по сути, начал вести их кредитные истории), потом разные банки начали объединять эти базы, а в итоге банковская сфера пришла к идее о централизованных бюро кредитных историй. Сейчас есть как минимум 3 крупных БКИ, которые обязаны раскрывать свою информацию клиентам бесплатно раз в год.

Однако кредитная история касается именно кредитов – тогда как банковская деятельность считается высокорискованной в целом. Например, значительная часть банков, ушедших с рынка за последние пару лет, потеряли лицензию из-за нарушения «антиотмывочного» законодательства. Говоря проще, они проводили операции для тех клиентов, которым проводить операции было нельзя.

Соответственно, понятие «черного списка» можно трактовать достаточно широко. Например, доцент Финансового университета Оксана Васильева рассказывает как минимум о четырех разных видах «черных списков», на которые могут ориентироваться банки:

Банк, принимая решение о выдаче кредита, может руководствоваться любыми данными – в том числе и разными «черными списками». Соответственно, чтобы обезопасить себя от возможных неплатежей и других проблем, кредитная организация предпочтет проверить клиента по всем возможным базам. Некоторые списки строго конфиденциальны (как внутрибанковский список), некоторые – вполне открыты (данные на сайте ФССП может найти каждый).

Но списки ФССП, БКИ и Росфинмониторинга – более-менее понятны, но как работают внутрибанковские черные списки и могут ли банки ими обмениваться?

Внутрибанковские списки и межбанковский обмен

Закон дает банкам право самостоятельно решать, кому из клиентов выдавать кредиты, и кому разрешать проводить платежи. На практике это означает, что если банк заподозрит клиента в чем-то противоправном, ему будут закрыт доступ практически ко всем услугам (и даже свои деньги он сможет вывести лишь с огромной комиссией, до 20%). Соответственно, то, как банк оценивает клиентов и в какие базы его вносит – это дело исключительно самого банка.

Как говорит вице-президент QBF Максим Фёдоров, банки могут даже не вести такие списки – все упирается в политику кредитной организации. Но чаще банки все же ведут перечни неблагонадежных клиентов (касательно кредитования) и перечни нарушителей договорных отношений с банком (то есть, касательно сомнительных операций).

То, какие клиенты попадают в эти списки – решать самому банку, и скорее всего, информация будет засекречена (иначе недобросовестные клиенты воспользуются ею). Но, как считает Оксана Васильева, есть несколько общих причин, по которым клиент может оказаться в таком черном списке, это:

Конечно, каждый из критериев оценивается банками по-разному, но даже за один из пунктов банк вполне может занести клиента в собственный черный список и отказать ему в обслуживании – причем даже не объясняя причин.

Однако многие опасаются, что проблемы в одном банке могут стать известными в другом – и тот (другой) банк откажет клиенту в обслуживании. Другими словами, есть риски того, что банки ведут некий общий межбанковский черный список, и обмениваются информацией друг с другом.

Судя по всему, это – не более, чем рассказы. Так, по словам Игоря Минчука из Финакс, межбанковские черные списки – это те самые базы Росфинмониторинга и Центробанка, но попасть в такой список клиент может только по ограниченному числу причин. Делится же информацией со своими конкурентами, очевидно, банки не будут. Более того, сам такой обмен считается достаточно сомнительным с правовой точки зрения (есть законодательство о персональных данных, и клиент не дает согласия на передачу их другим банкам).

Об этом же говорит и Ирина Соловьева из МКК «Колибри деньги» – единого черного списка клиентов разных банков не существует, но каждая отдельная кредитная организация вполне может вести такой список самостоятельно. Для обмена информацией между банками используются более официальные каналы – данные из БКИ и из базы ФССП. Что интересно, в собственные черные списки, по словам эксперта, банки могут вносить даже тех клиентов, которые часто идут на конфликты, жалуются на банк в надзорные органы и пытаются избавиться от долгов с помощью «антиколлекторов».

При этом попытки создать единый сервис по обмену информацией о неблагонадежных клиентах уже были – одна из таких идей принадлежит уже ликвидированному Интерпромбанку, но дальше идеи дело не пошло.

Можно ли попасть в черный список по желанию?

Но все же, как говорит Ирина Соловьева, хоть единой межбанковской базы заемщиков нет, такая информация может быть принята во внимание в каждой конкретной кредитной организации. При этом заемщику так и не скажут, по какой причине он вдруг начал получать отказы. С другой стороны, по словам Максима Фёдорова, часто такие попытки третьих лиц «уберечь» кого-то от лишних долгов не увенчаются успехом – просто потому, что произвольно внести информацию в базу о заемщика невозможно.

Тем не менее, не так давно в Госдуме начали разрабатывать законопроект, который даст гражданам право заранее оформить отказ от всех возможных кредитов в банках. Это объяснили борьбой с мошенниками – ведь если кто-то оформит кредит на человека, официально запретившего выдавать их ему, банк будет вынужден списать долг. Но пока законопроект не принят, соответственно, механизма отказа от кредитов не существует.

Так что единственный способ попасть в черный список – просрочить кредит или еще как-то нарушить правила, чтобы банк передал эту информацию в БКИ. Но стоит понимать, что вместе с плохим кредитным рейтингом клиент может получить отказ по важным кредитам (вроде ипотеки), а в некоторых случаях – еще и отказ в трудоустройстве (работодатели проверяют соискателей по БКИ).

Как вычеркнуть себя из черного списка банка?

Если клиент испортил себе кредитную историю – он надолго останется без возможности получить любой более-менее серьезный кредит (кроме разве что микрозаймов). Но исправить кредитную историю можно – например, у Совкомбанка есть услуга «Кредитный доктор», по которой клиент последовательно получает и возвращает несколько кредитов. Многие улучшают кредитную историю, просто оформляя и возвращая несколько случайных кредитов.

Но официальные кредитные истории в БКИ – это законодательно урегулированные отношения, однако клиент может попасть в «засекреченный» черный список банка, и автоматически получать отказы не только по кредитам, но и вообще по любым операциям. Так что же делать клиенту в этой ситуации?

Для начала, говорит Оксана Васильева, стоит проверить свою кредитную историю. Сейчас это можно сделать бесплатно раз в год, причем полностью в онлайн-режиме. Для начала нужно запросить через Госуслуги данные в Центробанке о том, в каких БКИ хранится кредитная история (как правило, их 3 – НБКИ, ОКБ и «Эквифакс»). Затем на сайте каждого из бюро можно запросить отчет о своей кредитной истории, снова авторизовавшись через Госуслуги.

Если попадание во внутрибанковский черный список было связано с долгами по кредитам, это будет видно в кредитной истории – соответственно, погасив долги, клиент постепенно исправит свою кредитную историю и сможет «разблокировать» для себя все банковские услуги.

Но если просроченных долгов нет, и кредитная нагрузка у клиента в норме, проблема в чем-то другом – скорее всего, в подозрении банка на нарушение «антиотмывочного» законодательства. Исправить эту проблему крайне сложно – нужно либо предоставить в банк массу документов (об экономическом смысле проводимых клиентом операций, и т.д.), но проще просто поменять банк.

Также многое зависит от политики самого банка – некоторые кредитные организации имеют регламент по исключению клиентов из черного списка, другие не исключают их принципиально. Учитывая, что информация о черном списке конфиденциальна, решить проблему при попадании туда будет очень и очень сложно.

Эксклюзивные комментарии экспертов издания «Банки Сегодня» по теме статьи

«Признаки судимости или наркотического опьянения» могут статья основаниями для включения клиента в ЧС

Единого черного списка клиентов банков не существует, однако в отдельных кредитных организациях такие списки есть. Бытует мнение, что в ЧС вносят заемщиков, которые допускали значительные просрочки, но это не так. В большинстве банков и крупных микрофинансовых организаций скоринг давно автоматизирован, и при проверке заемщика используются данные Бюро кредитных историй (БКИ), а также информация о наличии исполнительных производств, которая находится в открытом доступе. Если клиент обращается в банк или МФО повторно, в автоматическом режиме анализируется и то, как он ранее погашал кредиты в этой организации.

Поэтому нет никакой необходимости создавать специальные ЧС на основе данных о просрочке. Негативная информация в БКИ и базе ФССП – это уже своего рода черные списки, поскольку получить кредит или займ с непогашенными проблемными долгами практически невозможно.

Другой вариант – результат визуальной оценки клиентов (такие регламенты есть в большинстве кредитных организаций). Так, менеджер может внести в систему отметку о наличии признаков судимости или наркотического опьянения, и это станет основанием для включения клиента в ЧС.

Кроме того, не исключены варианты внесения банками в черные списки «проблемных» клиентов, которые провоцируют серьезные конфликты, постоянно обращаются с жалобами в различные надзорные органы, пытаются воспользоваться услугами раздолжнителей и т.д

Попросить включить родственника в ЧС всех банков нельзя, поскольку единой базы заемщиков нет. Однако существует вариант обращения в отдельные банки или МФО, и эта информация может быть принята во внимание. Так, бывают ситуации, что родственники уже неоднократно оплачивали долги такого заемщика, знают, в каких организациях он получает деньги, и могут попытаться предотвратить новые займы.

В любом случае, даже если в конкретной кредитной организации и существует ЧС, это закрытая информация. Ни при каких обстоятельствах заемщику не сообщат, что он находится в черном списке. Более того, банки в принципе не озвучивают причины, по которым клиенту отказано в кредите.

Некоторые МФО и банки сталкивались со случаями, когда клиент сам просит не выдавать ему займы. Возможны разные варианты: например, клиент не может удержаться от ненужных расходов, не уверен, что сможет оплачивать новые кредиты, страдает игроманией и т.д. Однако речь идет об отдельном обращении в каждую кредитную организацию.

При этом нужно отметить, что в Госдуме уже разрабатывается законопроект, который позволит гражданам заранее оформить отказ от кредитов во всех банках. Законопроект планируется принять для защиты граждан от действий мошенников, которые оформляют кредиты на чужое имя. Однако запрет может использоваться потенциальным заемщиком и как «защита от самого себя», если он склонен к опасному финансовому поведению. Запрет будет внесен в кредитную историю, и в этом случае ни один банк не будет иметь права выдать кредит такому заемщику».

Ирина Соловьева, МКК «Колибри деньги»

Единого и общего «черного списка» не существует

Единого и общего «черного списка» не существует. Существуют черный список, который ведется Росфинмониторингом и ЦБ. Но в него попадают организации и физические лица по ограниченному количеству причин. В первую очередь, в список вносятся лица, в отношении которых было признано нарушение 115-ФЗ, так называемого «антиотмывочного закона».Также роль «черного списка» выполняют и существующие на рынке бюро кредитных историй, которые фиксируют нарушения относительно своевременности оплаты кредитов, как юридических, так и физических лиц.

По сути все эти реестры и формируют общий межбанковский «черный список».

При этом многие финансовые учреждения имеют и свои собственные негативные списки, в который вносятся неблагонадежные клиенты. Однако практики обмена списками между банками не существует. В первую очередь, из-за сложности правового регулирования такого обмена. Сам факт передачи данных сведений уже является спорным вопросом с юридической точки зрения.

Хотя подобные идеи периодически возникают и обсуждаются в отрасли. К примеру, относительно недавно от лица Интерпромбанка (в настоящее время ликвидирован) была озвучена инициатива по созданию специального сервиса для межбанковского обмена информацией о неблагонадежных клиентах, оформивших банковские гарантии. Но по ряду причин идея также не получила распространения.

Игорь Минчук, генеральный директор Финакс

Проще предотвратить попадание в ЧС, чем из него выбраться

Субъекты предпринимательской деятельности, замеченные в разной степени нарушениях закона о легализации, попадают в списки лиц, которым банки обязаны отказывать в обслуживании. Нарушение этих требований грозит банкам серьезными последствиями, вплоть до лишения лицензии. Данные списки закрыты, банки пользуются сведениями из них по большей части автоматизировано, через специальные сервисы. Полную информацию из данных списков получить невозможно, тем более третьим лицам. Таким образом, «черный список» в рамках деятельности по противодействию легализации существует, он реален.

Проще предотвратить попадание в него, чем из него выбраться. Нужно не нарушать закон, прислушиваться к рекомендациям банка, иметь законные основания и экономические обоснования проводимых финансовых операций и быть готовым предоставить их по запросу банка. Для того, чтобы реабилитировать себя и выбраться из законного «черного списка», нужны письменное обращение и доказательства своей деятельности в рамках правового поля.

2. Внутренние «черные списки» конкретные банки могут формировать, а могут и не формировать. Как правило, это перечни неблагонадежных заемщиков, если говорить о сфере кредитования, или нарушителей законодательства и договорных отношений с банком, если брать в общем все банковские услуги. Критерии занесения в такие списки у каждого банка свои. Но есть и общие – например, наличие банкротства, запрета на определенную деятельность и др.

Независимо от того, кем и по каким причинам формируются подобные списки, получить информацию из них легальным способом не представляется возможным. Причина здесь однозначна – банки подчиняются Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», где закреплено понятие банковской тайны. Кредитная организация не имеет право предоставлять информацию о своих клиентах, их счетах, движении денежных средств на счетах и иные данные. Есть список исключений – организации и органы, имеющие право получать такие сведения. Поэтому «черным списком» из своих клиентов и бывших клиентов банк пользуется самостоятельно в своей работе.

По причине соблюдения банковской тайны обмениваться своими внутренними «черными списками» банки могут только в том случае, если он состоит не из клиентов, т.е. из тех, кому банки отказали в заключении договоров на стадии рассмотрения заявок.

Во многом проблему выявления неблагонадежности потенциальных клиентов (если это не связано с легализацией) банки решают с помощью запросов в бюро кредитных историй: сервис позволяет быстро получить информацию о наличии у субъекта задолженностей и его дисциплинированности в отношении с банками. Этому сервису обычно больше доверяют, чем субъективному «черному списку» конкретного банка.

Иногда граждане рассматривают «черные списки» как некую гарантию отказа в кредитовании, полагая, что если внести в них информацию о третьем лице, то таким образом они оберегают его от нежелательного кредитного бремени. Разумеется, рассмотренные выше списки предназначены не для этих целей и внести в них никакую информацию произвольно не получится.

Однако недавно рассматривалась законодательная инициатива о заранее данном отказе гражданина от оформления на его имя кредитных обязательств. Предлагался такой механизм с целью защитить граждан от мошеннических действий в сфере кредитования. На текущий момент такой закон пока не принят и механизм таких отказов не прописан на уровне нормативных актов.

Максим Фёдоров, вице-президент QBF

Источник