Что такое подлимитные операции
Диспут с платежной системой
Безналичная оплата товаров и услуг — это быстро, удобно и выгодно. Однако при использовании банковских карт их владельцы могут сталкиваться с различными проблемами. Спорные транзакции чаще всего связаны со сбоями в работе программно-технических комплексов, а также с недобросовестностью продавцов. Из-за этого многие физические лица снимают наличные только в отделениях банков и оплачивают заказы после получения.
Диспут с платежной системой — досудебное урегулирование споров. Этот процесс позволяет отменять некоторые расчеты и возвращать денежные средства. Он не приносит дохода кредитно-финансовым организациям, но повышает лояльность клиентов. Оперативная обработка диспутных операций сводит к минимуму риск мошенничества и обеспечивает высокое качество обслуживания.
Основные диспутные операции
Перечислим возможные причины диспутов с платежными системами:
Существует множество диспутных операций. Это лишь наиболее распространенные. Чаще всего держателям пластиковых карт приходится сталкиваться с некорректным поведением со стороны ТСП и неисправностями банковского оборудования.
Модель диспутного цикла
У каждой ПС своя модель диспутного цикла. При этом у всех есть следующие этапы:
В диспутном цикле национальной системы платежных карт банк-эквайер может самостоятельно признать претензию обоснованной и вернуть деньги клиенту без передачи заявления на рассмотрение в НСПК. БПЦ Процессинг предлагает услугу обработки диспутных транзакций, обеспечивая Банк полным функционалом для ведения претензионных работ.
ЦБ начнет контролировать все денежные переводы между гражданами
Банк России разослал кредитным организациям новую форму отчетности о денежных переводах между физическими лицами. Из нее следует, что ЦБ будет запрашивать информацию обо всех p2p-транзакциях (от физлица физлицу), в том числе персональные данные отправителей и получателей средств, рассказали РБК три источника на платежном рынке. Получение формы для предоставления отчетности подтвердил представитель платежной компании QIWI.
По словам заместителя председателя правления Совкомбанка Олега Машталяра, Банк России начнет риск-ориентированный мониторинг p2p-переводов с января 2022 года. «ЦБ уведомил, что планирует периодически запрашивать информацию по p2p-переводам по данной форме с 2022 года», — добавил представитель QIWI.
Основная цель введения новых форм отчетности — оптимизация представления данных банками и получение актуальной информации о платежных услугах, сообщил РБК представитель ЦБ. Использоваться они будут для анализа рынка как в целом по стране, так и в территориальном разрезе и для формирования статистических показателей.
После публикации статьи в пресс-службе ЦБ заявили, что у регулятора нет планов по тотальному контролю денежных переводов физлиц. Там уточнили, что информация о них будет собираться для борьбы с криптовалютными обменниками, онлайн-казино и другими недобросовестными участниками рынка.
Какие данные интересуют ЦБ
РБК ознакомился с разъяснениями ЦБ по новой форме отчетности, которую он разослал банкам. Как следует из документа, в отчет должны включаться все входящие и исходящие переводы денежных средств между физическими лицами, которые проводятся по следующим сценариям:
К p2p-операциям не относятся перечисление денежных средств на депозитные счета, счета для погашения кредитов, брокерские/инвестиционные счета, комиссии кредитных организаций за обслуживание, а также переводы в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, пояснил ЦБ.
Информация по каждой операции должна содержать номера карт отправителя и получателя средств, данные банков, уникальный ID клиента (выпускается кредитной организацией), назначение платежа, сумму переведенных средств, дату и время перевода, код страны отправителя и получателя и т.д. Отчитываться должны будут банки-эмитенты, банки-эквайеры, банки, предоставляющие интернет-сервисы для p2p-переводов, а также магазины и юридические лица, если они предоставляют онлайн-сервисы по переводам, и т.д.
По данным ЦБ, за девять месяцев 2021 года граждане перевели друг другу с помощью карт около 42,5 трлн руб., совершив почти 8,5 млрд транзакций. Основную долю на рынке карточных переводов занимает Сбербанк. Через СБП с начала года было совершено более 0,8 млрд переводов на 4,7 трлн руб.
Какую информацию о переводах банки уже передают
В рамках проверок ЦБ может точечно запрашивать информацию по p2p-переводам у любого банка, однако конкретной формы отчетности ранее не вводилось, говорит представитель QIWI. Пока такие запросы носят точечный характер в тех ситуациях, когда необходимо установить получателя и/или отправителя в рамках конкретной транзакции, теперь же банки де-факто будут обязаны предоставлять эту информацию обо всех p2p-операциях, добавил управляющий партнер юридической компании «Иккерт и партнеры» Павел Иккерт.
Банки также обязаны предоставлять в налоговую сведения об открытых гражданами счетах; в свою очередь, налоговая в рамках проверок может запрашивать выписки с расчетных счетов граждан. Выписки с расчетных счетов может получать и Росфинмониторинг, напоминает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Екатерина Токарева.
Зачем нужно усиливать контроль
Как объяснили собеседники РБК, новая форма отчетности была разработана после публикации методических рекомендаций (16-МР), которые ЦБ выпустил в начале сентября. В них регулятор определил признаки карт и электронных кошельков для приема платежей в адрес нелегальных онлайн-казино, организаторов финансовых пирамид, форекс-дилеров и криптовалютных обменников (карты оформляются на физлиц, а платежи в адрес нелегального бизнеса проходят как p2p-переводы). Банкам рекомендовано отслеживать такие карты и кошельки и блокировать операции по ним. К признакам, по которым можно определить подозрительные платежные инструменты, ЦБ отнес несколько «аномалий», среди них следующие:
Представитель QIWI считает, что ЦБ необходима новая отчетность для проверки выполнения банками рекомендаций 16-МР. Тинькофф Банк и Совкомбанк после применения рекомендаций из письма ЦБ не наблюдают существенного всплеска блокировок операций по счетам своих клиентов, так как подобный мониторинг производился ими и ранее, сообщили РБК их представители. У Альфа-банка количество блокировок увеличилось незначительно, так как сократился сам поток таких операций, рассказал источник, близкий к банку. Сбербанк отказался от комментариев, остальные крупные банки не ответили на этот вопрос РБК.
По словам представителя Росфинмониторинга, банки достаточно оперативно настроили системы противодействия отмыванию доходов на признаки указанных в 16-МР подозрительных p2p-операций и эффективно применяют меры превентивного характера. «Росфинмониторинг наблюдает увеличение количества финансовых организаций, информирующих о подозрительных операциях по результатам применения указанных методических рекомендаций», — сказал он. В ведомстве подчеркнули, что в 2021 году наблюдается рост числа сомнительных транзакций, связанных с оборотом криптоактивов, прежде всего по операциям так называемых криптообменников. «Связываем это в том числе с повышением уровня осведомленности банков о соответствующих рисках», — отметило ведомство.
Для чего нужны данные
«Эти данные (которые будет собирать ЦБ. — РБК) могут быть использованы для контроля за серым предпринимательством, когда люди собирают на карту платежи за свои товары или услуги. Государство с какого-то времени может перестать закрывать глаза на то, что, например, сантехники принимают платежи на карту и не уплачивают с доходов налоги», — считает председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.
С ним соглашается и Токарева: «Малый бизнес довольно часто принимает оплату либо наличными, либо переводом на карту физического лица. Видимо, цель ЦБ заключается в том числе в выявлении черных касс».
Глава Федеральной налоговой службы Даниил Егоров в интервью РБК говорил, что такого рода платежи находятся в сфере внимания налоговиков, но в вопросе налогового контроля в этой области нужно быть достаточно аккуратным, «чтобы это не превращалось в набеги на бытовую деловую активность». «Система p2p-переводов имеет большую ценность, потому что она является альтернативой наличным расчетам. Если выбирать между наличными и безналичными расчетами, то, конечно, на государственном уровне интереснее именно такая система расчетов [безналичная]», — объяснял Егоров.
По мнению Достова, если ЦБ будет проводить мягкую политику в отношении пользователей денежных переводов, то это не приведет к оттоку банковских клиентов в наличные расчеты. Но если банки начнут дергать граждан из-за нескольких переводов в день и запрашивать документы, подтверждающие цель операции, то определенный сегмент клиентов может уйти в наличные расчеты, что негативно скажется на рынке безналичных платежей.
Еще одно возможное применение массива данных о переводах — это расширение платформы «Знай своего клиента» (ЗСК; пока создана для юридических лиц) на физических лиц, считает технический директор компании по обработке клиентских данных HFLabs Никита Назаров: «ЦБ хочет собрать данные о переводах физических лиц, чтобы по аналогии с юридическими лицами предоставлять банкам скоринг и, возможно, обязывать их учитывать его при совершении операций». Ранее о расширении ЗСК на физлиц говорил директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский.
Если в будущем органам следствия, исполнительной власти или самому ЦБ потребуются данные о транзакциях, совершавшихся в прошлом некими лицами, то такая информация уже будет у регулятора, привел пример Павел Иккерт.
В чем сложности сбора сведений
Сложность передачи таких данных в ЦБ — в том, что они содержатся в различных банковских системах и их автоматизированный сбор затруднителен и требует соответствующих ИТ-доработок, говорит источник в одном из крупных банков.
При запросе массивов данных за длительный период можно столкнуться со сложностью их передачи дистанционно по защищенному каналу, добавил представитель QIWI: «В этом случае придется записывать данные на зашифрованные электронные носители и передавать их физически». В разъяснениях ЦБ указано, что реестр данных должен передаваться в электронном виде. Но в случае большого объема можно записывать их на электронный носитель и передавать регулятору с курьером.
Банкам придется реализовать на своих процессинговых системах процедуру экспорта всех переводов и привязывать к ним персональные данные клиентов, что повысит нагрузку на и без того перегруженные процессинги, предупреждает Назаров. Массив таких данных будет колоссальным и построение его аналитики — это вызов уровня мировых ИТ-гигантов, заключил эксперт.
Пластиковый кастинг
Если вы решите оформить обычную расчетную карту, то в банке вас постараются убедить взять более дорогой «пластик». Стоит ли платить больше и какие различия существуют между картами непремиального сегмента, выяснял D’
Главные игроки на российском «пластиковом» рынке — международные платежные системы Visa и MasterCard — предлагают практически идентичные по функциональным возможностям продукты, и массовые дебетовые карты в этом плане не исключение. Если в сегменте VIP-«пластика» существует три категории (Gold, Platinum и суперпремиальные — Visa Infinite и MasterCard World Signia), то в линейке рядовых карт всего два класса: электронные (Visa Electron, Visa Unembossed, Cirrus/Maestro, Maestro, MasterCard Electronic, MasterCard Unembossed) и классические (Visa Classic, MasterCard Standard, MasterCard Mass). Электронный «пластик» считается самым дешевым, а потому и не престижным. Впрочем, если отбросить вопросы статуса, то окажется, что электронные карты далеко не во всем уступают более дорогим категориям.
Терминальные различия
В делении карт на электронные и классические лежит объективная функциональная особенность. Первыми можно расплатиться лишь в местах, где для их приема установлены электронные терминалы (POS-терминалы).В целом, принцип их действия они такой же, как у банкоматов: считывается информация с магнитной полосы или чипа карты, формируется запрос в банк-эмитент, который идентифицирует карту (авторизует) и в зависимости от состояния счета разрешает либо запрещает проведение платежа. Ответ на POS-терминал поступает из обслуживающего его банка, который, в свою очередь, получает данные от платежной системы. Наличие такого канала связи и позволяет проводить операцию в режиме реального времени. В отличие от электронных, для классических карт наличие POS-терминала не критично: их могут обслужить и без онлайн-контакта с банком. В этом случае используется импринтер — устройство, которое на товарном чеке из специальной бумаги делает оттиск карты. Наверное, все замечали, что на Visa Classic или на MasterCard Standard фамилия владельца и номер карты буквально выдавлены (эмбоссированы), сделано это именно для того, чтобы импринтер отпечатал на бланке все карточные реквизиты. У Visa Electron или Maestro все личные данные не имеют рельефного шрифта, они выполнены в технике плоской печати (индентпечати), поэтому электронные карты и не подходят для импринтера. При использовании импринтера проводиться голосовая авторизация( подтверждение того, что на карте достаточно средств для оплаты покупки, кассир получает, связываясь с банком по телефону). По электронным картам проведение голосовой авторизации по правилам платежных систем запрещено.
Подлимитные особенности
Кодовые ограничения
Сервисные нюансы
Это требование можно считать отголоском времени, когда банки обязывали держателей «классики» поддерживать на карте определенную неснижаемую сумму.
Находясь за рубежом, «электронным» картхолдерам не стоит рассчитывать и на помощь банка в чрезвычайных ситуациях. Если владелец «классики», потерявший карту, за границей может воспользоваться услугой экстренной выдачи наличных или получить новую карту, то для держателей «электрона» даже в платном варианте этот сервис закрыт. Что за рубежом, что на родине «электронщики» дискриминируются и по уровню лимитов на снятие наличных. По классическим картам за день обналичить можно обычно не менее 5 тыс. долларов, для электронного же пластика традиционный лимит — 3 тыс. Зато по «классике» многие банки устанавливают более высокие комиссии за снятие денег в своих офисных кассах и чужих банкоматах. Разница, как правило, составляет 0,5% получаемой суммы.
«На Западе чем выше класс карты, тем больше по ней скидка при дисконтных программах. Но в России такая практика развита очень слабо, у нас нет такой четкой границы между электронной и классической картой», — считает Вадим Юдин. Дисконтные программы большинства банков сейчас не привязаны к конкретным типам карт; как правило, и для классического, и для электронного «пластика» устанавливают одни и те же скидки. В тех немногочисленных случаях, когда банки договариваются с партнерами о дифференцированном подходе, бонусы для электронных карт обычно на 1–5% меньше, чем для классических. Для обеих категорий «пластика» льготы редко превышают рубеж 10%.
По дополнительному сервисному наполнению электронный и классический «пластик» практически у всех банков ничем не отличается. Среди крупных розничных игроков лишь Банк Москвы и Росбанк вместе со своими классическими картами выдают бесплатную страховку от несчастных случаев в заграничных поездках. «Для электронных карт вводить какие-то дополнительные сервисы невыгодно. Например, за страховку от несчастного случая банку придется заплатить больше, чем он заработает на электронной карте. Классический “пластик” стоит дороже, но и к нему не очень выгодно подключать страхование. Подобные сервисы с точки зрения рентабельности больше подходят для премиальных карт», — объясняет Андрей Фролов, начальник управления платежных карт Собинбанка.
Зачем платить больше?
Итак, у классических карт есть масса характеристик, отсутствующих у электронного «пластика». Однако по большому счету ни одного кардинального отличия, из-за которого бы «классика» в российских реалиях действительно была бы на голову выше «электрона», нет. А учитывая, что и стоит она в четыре раза дороже, как в известной рекламе, возникает вопрос: зачем платить больше? Тем более что электронные карты сейчас вообще достаются, как правило, бесплатно: их выдают работодатели для перечисления зарплаты. Практически все компании годовое обслуживание зарплатного «пластика» берут на себя, а не возлагают на сотрудников. Если для вас критически важна возможность карточных интернет-расчетов, то можно завести карту в банке, который разрешает такие операции по электронному «пластику», либо оформить виртуальную карту, в любом случае это обойдется в несколько раз дешевле, чем пользование «классикой». Для тех, кого смущает закрепившаяся за «электроном» репутация дешевой и непрестижной карты, тоже есть неплохой вариант. «Сейчас выпускаются Visa Unembossed и MasterСard Unembossed, по дизайну они ничем не отличаются от классических, — говорит Андрей Фролов. — У клиента создается ощущение, что он пользуется классическим продуктом, хотя на самом деле это электронные карты». Банк «Финсервис» Visa Unembossed и MasterСard Unembossed сейчас не только бесплатно выдает всем желающим, но и сам выплачивает высокие проценты по остатку на счете — до 7% годовых ежемесячно. Кроме того, этими картами можно расплачиваться в интернет-магазинах.
Классический «пластик» есть смысл заводить лишь тем, кто часто бывает за границей, только там во всей красе раскрываются преимущества, заложенные в эту карту.
Подводные камни расчетов с пластиковыми карточками
Сейчас в Украине большинство банков работает с системами Visa и MasterCard, чуть мене распространена система American Express (кстати, в дорогих заведениях стран Европы, AmEx более предпочитаемая, в частности в Великобритании), но не следует забывать, что украинский рынок электронных денег также стремительно развивается, примером являются системы Укркарт и НСМЭП.
Лишь вернувшись домой, мы можем заметить, что потраченная сумма за границей и сумма, списанная банком с карточки (со счета) различны, при чем, последняя явно не в нашу пользу. Вот тут и начинаются выяснения и разъяснения, скандалы и никому не нужные истрепанные нервы себе и сотрудникам банка.
Что же происходит на самом деле? Каковы причины, что наши подсчеты затрат и суммы которые, как мы считаем, должны быть списаны с карточки ну никак не совпадают с расчетами банка.
Причины могут быть различны, но одна из основных причин это различная валюта расчетов (при совершении покупки за границей или при снятии наличных средств из банкомата) и валюта вашей карточки.
Давайте для начала определимся с механизмом работы платежных карт.
При покупке с использованием платежной карты, расчеты с продавцом проходят в 2 этапа: авторизация и списание. Так, в тот момент, когда Вы отдаете свою карту кассиру, и он проводит её в терминале, терминал связывается через свой банк-эквайрер с платежной системой и запрашивает у нее разрешение на авторизацию покупки по данной карте на данную сумму.
Платежная система, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом карты и получает от него либо положительный ответ и код авторизации, либо отказ и причину отказа. Причиной отказа, к примеру, может стать нехватка средств на счету, статус карты «заблокирована» или «украдена». Таким образом, если получен код авторизации, терминал распечатывает чек (или кассир с им принтером заполняет слип) и покупка считается совершенной. Одновременно с этим, банк-эмитент блокирует на счету карты сумму покупки. Блокировка суммы означает, что Вы не можете больше этими деньгами распорядиться, но они все еще не списаны с Вашего счета. В этом случае финансовый остаток по счету получается больше, чем доступный лимит операций по карте.
Следует оговорить, что блокировка средств на счете может осуществляться с использованием различных курсов конвертации в зависимости от политики банка-эмитента: по коммерческому курсу банка-эмитента, по курсу системы, по курсу НБУ. Более детально это будет описано ниже.
Со стороны клиента необходимо учитывать некоторые особенности:
Чтобы обезопасить себя (и своих клиентов) от резких колебаний курсов, банки нередко при авторизации карты блокируют на счете сумму на 2-5% большую, чем сумма в чеке. Таким образом, если за те 2-3 дня, что идет финансовое подтверждение, курс валют изменится, счет клиента не уйдет в овердрафт после списания. Это происходит всегда, даже если валюта карты и покупки совпадают, так как транзакция проходит через платежную систему, расчеты в которой, как правило, осуществляются в USD и EUR.
Поэтому не стоит удивляться, если вы обнаружите, что на карте заблокировано больше, чем Вы заплатили в магазине. Таким образом, банкиры подстраховываются от возможного ухода карты в минус и вытекающих отсюда штрафов. При поступлении в банк-эмитент финансового списания, со счета будет списана ровно сумма покупки (или сконвертированная в валюту карты по правилам конвертации, принятым в банке-эмитенте для операций по картам). Только операции, по которым произведен окончательный расчет на основании поступившего финансового подтверждения, попадают в выписку по карте.
Часто на практике можно встретить опоздавшее списание.
По регламенту банков, если на заблокированную сумму в течение (обычно) 30 дней не приходит финансового подтверждения, эта сумма автоматически разблокируется и становится вновь доступной для использования клиенту. Но если после этого финансовое подтверждение все же поступит в Ваш банк, то средства будут списаны и если на этот момент средств на счету недостаточно, откроется запрещенный овердрафт. Поэтому стоит следить за блокировками, которые надолго «подвисли» или тем более разблокировались. В таком случае может быть полезным связаться с продавцом и поторопить его сделать списание.
Теоретически предусмотрена возможность оспаривания таких поздних списания просто на основании того, что они поступили слишком поздно (late presentment). Однако Банк пользуется такой возможностью только в том случае, если счет карты уже закрыт и клиента отыскать невозможно. Если очевидно, что Вы все же совершали спорную операцию и получили оплаченный товар или услугу, опротестования делать не будут и попросят Вас заплатить.
Подлимитные и оффлайновые операции
Некоторые точки обслуживания, в случае если сумма покупки невелика (в странах Европы это сумма не превышающая 500 у.е.) или нет возможности связаться с платежной системой, не делают запроса авторизации в банке-эмитенте. Вместо этого терминал просто запоминает номер карты и сумму. Таким образом, сумма покупки на карте не блокируется, а сразу списывается несколько дней спустя (когда приходит финансовое подтверждение).
Такая схема работы распространена в Европе и Северной Америке в целях сокращения времени обслуживания клиентов, а также в местах, где связь затруднена (например, отдаленные поселения, придорожные магазины, борт самолета). Необходимо понимать, что если средств на Вашей карте недостаточно, то по приходу финансового подтверждения, необходимая сумма все равно будет списана, и карта уйдет в овердрафт, а по счету начнут начисляться штрафные проценты. Решение о приеме карты на подлимитную сумму принимается продавцом, поэтому ответственность за возможные неблагоприятные последствия (например, одобрение операции для карты, находящейся в стоп-листе) полностью лежит на торговой точке.
Также возможен сценарий, когда процессинг банка-эквайрера не может связаться с процессингом банка-эмитента. В этом случае возможно (но не обязательно!) самостоятельное одобрение транзакции процессингом эквайрера (STIP, Stand-in processing). В этом случае транзакция «исследуется» на валидность по формальным признакам (сумма, действительность карты по сроку действия и ненахождение её в стоп-листе, класс карты, повторяемость аналогичных операций по данной карте или для данной торговой точки, страна банка-эмитента и т.д.), в том числе для ряда карт возможна даже проверка ПИН-кода. Одобренная STIPом транзакция также может привести к возникновению запрещенного овердрафта по карте.
Конвертация при расчетах по карте
Вот, собственно говоря, мы и подошли к тем подводным камням, что могут ввести в заблуждение не только клиентов, но и самих сотрудников банка при попытке разъяснить ситуацию.
Платежные карты позволяют оплачивать покупки и услуги даже в том случае, если валюта счета карты отличается от валюты, в которой работает продавец. В этом случае платежная система самостоятельно, автоматически пересчитает сумму оплаты в валюту Вашего счета. Продавец никогда даже не узнает о том, в какой именно валюте у Вас открыта карта. Однако при этом могут возникнуть двойные конвертации, поэтому понимание механизма конвертации сумм при оплате по картам может помочь выбрать правильную валюту карты и сэкономить на конвертации.
Порядок расчетов.
1.Сумма Вашего чека попадает в банк-эквайрер в валюте покупки. На данном этапе никакой конвертации нет, т.к. продавец и его эквайрер находятся в одной стране и работают в валюте этой страны.
2.Эквайрер отправляет сумму Вашей покупки в платежную систему.
3.Платежная система осуществляет конвертацию полученной суммы из валюты покупки в расчетную валюту платежной системы по курсу платежной системы. (При чем, как оказалось, этот курс недоступен даже банкам. Курс платежной системы можно будет увидеть лишь после того, как банк-эмитент получит отчет о проведенных транзакциях клиентом).
4.Платежная система отправляет сумму в расчетной валюте платежной системы в банк-эмитент.
5.Банк-эмитент производит конвертацию полученной суммы из расчетной валюты платежной системы в валюту счета по курсу Банка (т.е. своему внутреннему курсу).
Как уже оговаривалось ранее, банк может осуществить конвертацию как по коммерческому курсу, так и по курсу Национального банка.
Последний шаг прохождения платежа предусмотрен лишь в тех случаях, когда пластиковая карточка открыта в национальной валюте, в нашем случае в гривне.
При оплате на территории Украины по карте украинского банка расчетной валютой платежной системы будет гривна. Это позволяет избежать лишней конвертации при оплате покупок или снятии денег в банкомате. Поэтому при оплате украинскими картами в Украине со счета должна списываться точно такая же сумма, как указана в чеке (блокировка, предшествующая списанию средств, может быть как больше, так и меньше реальной суммы операции, что обусловлено технологией расчетов по банковской карте).
В заключении, хотелось бы подвести некоторые итоги:
Для избежания лишних потерь на конвертации при оплате платежными картами, желательно следовать следующим рекомендациям:
— Если Вы много путешествуете, то подумайте о заведении мультивалютной карты или подберите банк, который позволяет привязывать карту к счету в той валюте, которая выгодна в данный момент.
— Возможно приобретение сразу нескольких карт, в долларах США, евро и гривне несколько затратно, но это упростит контроль за денежными потоками, т.е. за собственными расходами.
— Главное, не забывайте, что в случае, когда вы обнаружили утерю (кражу) пластиковой карточки сразу сообщить об этом банку-эмитенту с целью ее блокировки и невозможностью использования другими лицами в корыстных целях.
— В теории мы уже знаем как подсчитывать текущие расходы, теперь осталось применить это на практике! Приятного ВСЕМ время провождения за границей.