Что такое полное страхование
Неполное и полное имущественное страхование
Страхование имущества может быть разделено сразу по нескольким критериям. Один из способов — деление на полное и неполное страхование. Когда заключают полное страхование, а когда неполное? Что представляет собой каждый из видов? В чем принципиальная разница между ними? Делятся ли указанные виды страхования на собственные подвиды? Как рассчитывается размер возмещения? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.
Что такое полное страхование?
Под полным следует понимать страхование, при котором выгодоприобретатель претендует на получение максимальной суммы возмещения. Согласно статье 947 ГК РФ данная сумма не может быть больше стоимости страхуемого имущества, так как страховка предназначена исключительно для компенсации нанесенного ущерба. За основу берется цена на имущество в момент оформления страхового договора. Повышение данной цены во время страхового случая не играет никакой роли. То есть, если недвижимость вырастет в цене (именно это наиболее реальный вариант), страхователь не получит 100% компенсации, так как во время заключения договора имущество стоило дешевле, и именно исходя из этой стоимости СК установила для страхователя тариф на страховой полис.
В то же время, если имущество упадет в цене, страхователь не сможет получить заранее оговоренную сумму. Статья 951 ГК РФ определила, что если указанная в полисе максимально возможная сумма возмещения превышает реальный размер убытков, выгодоприобретатель может претендовать на возмещение, равное 100% от текущей цены имущества. Но, если СК уже выплатила возмещение, оно не подлежит возврату, даже если переплата была значительной. Та же 951 статья ГК РФ сделала для выгодоприобретателя нецелесообразным страхование одного объекта в нескольких СК. При вскрытии данного факта выгодоприобретатель все равно получит не более чем 100% от реально понесенных убытков. Вся сумма страховых выплат будет пропорционально разделена между страховщиками (независимо от того, сколько их имеется). Уплаченная страховая премия возвращена страхователю не будет.
Что такое неполное страхование?
В отличие от полного страхования в данном случае договором изначально определены условия, в соответствии с которыми выгодоприобретатель не сможет получить все 100% от стоимости имущества. Возможность заключения договора неполного имущественного страхования указана в статье 949 ГК РФ. При этом неполное страхование может быть представлено в виде нескольких систем. Первая система — пропорционального обеспечения. Когда размер возмещения равен доле размера страховой суммы от общей цены объекта страхования.
Пример неполного страхования в виде пропорционального обеспечения
Гражданин страхует квартиру стоимостью 10 000 000 на максимальную сумму возмещения 5 000 000. Если квартиру затопило (или произошел любой другой страховой случай), что принесло убытки на 2 000 000 рублей, СК возместит страхователю 1 000 000 рублей. Размер возмещения рассчитывается по следующей формуле:
Вторая система представляет собой обеспечения по первому риску. Когда в пределах заранее оговоренной суммы возмещение выплачивается полностью. В данном случае страховая сумма определяется не в процентном соотношении к стоимости имущества, а в целой сумме (но в любом случае, она не может превышать общей стоимости страхуемого имущества). Данная система значительно упрощает подсчеты для страховщика и страхователя, поэтому выгодней всего ее использовать при страховании сразу большого количества имущества. Например, при страховании целой партии товара.
Пример неполного страхования с обеспечением по первому риску
Если величина страховой суммы составляет 1 000 000 рублей, то при наступлении убытков на сумму равную или меньше этой, страховщик покроет ущерб выгодоприобретателя в полном объеме. Если размер убытков превысит указанную сумму, то вне зависимости от их общего объема (будь то 1,5 миллиона или 15 миллионов) страховщик выплатит только 1 000 000 рублей.
И третья система — предельного обеспечения. Когда договором страхования установлено, что в любом случае страховое возмещение покроет лишь определенный процент убытков. Яркий пример — обязательное медицинское страхование во Франции, которое покрывает только 75% расходов на лечение и медпрепараты. Оставшиеся 25% доплачивают сами страхователи. В случае с имущественным страхованием, система предельного обеспечения применяется при страховании на крупные суммы, когда страховщик считает нецелесообразным рисковать большой суммой по одному страховому договору.
Страховые компании предпочитают неполные договоры страхования. Во-первых, так они рискуют гораздо меньшими суммами по одному страховому договору. Во-вторых, при неполном договоре страхования выгодоприобретатель вынужден предпринять ряд мер по сохранности своего имущества, в ином случае он рискует потерпеть убытки даже несмотря на выплату причитающегося ему возмещения.
Заключение
Страхователю всегда выгодно страховать свое имущество по договору полной страховки. Так, он может не переживать о его сохранности будучи уверенным в том, что убытки погасит страховая компания. Единственное, стоит учесть, что значительный уровень инфляции в стране обуславливает постоянное повышение цен на недвижимость, а значит, спустя какое-то время страховка уже не сможет покрыть 100% стоимости имущества. Страховые же компании, наоборот, предпочитают заключать неполные страховые договоры, таким образом, они сводят свои риски к минимуму.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Что такое финансовое страхование
В чем суть финансового страхования
При финансовом страховании защищается возможная потеря денег, недополученная прибыль. Чаще всего пользуются этим инструментом производственные и торговые организации, представители сферы услуг, финансовые организации. Особенно актуально это для тех, чья деятельность напрямую связана с денежными потоками, ведь потеря незастрахованных активов может разорить фирму. Также популярна эта страховка у инвесторов, ведь их деятельности сопутствуют риск и неопределённость.
При помощи такого страхования защищаются имущественные и финансовые интересы страхователя от убытков при наступлении оговорённых контрактом случаев.
От каких рисков защищает финансовое страхование
Страхование финансовых рисков защищает от потерь при таких неприятностях, как:
Зачастую такое страхование подразумевает индивидуальный подход, поскольку для страховщика важно тщательно оценить конкретные риски.
Полное и частичное страхование
Финансовое страхование по своим объёмам бывает полным или частичным.
Частичное страхование бывает пропорциональным и непропорциональным.
Пропорциональное страхование
В пропорциональном страховании применяется правило первого риска. Первый риск — это, по сути, максимальная страховая сумма. Убытки, которые превышают это значение, страховая не покрывает. И, конечно, как и при любом страховании, выплата не может быть больше реального ущерба.
Пример. У фирмы был контракт на 1 млн рублей, и она застраховала его от риска невыполнения обязательств на тот же 1 млн рублей. Контрагент выполнил свои обязательства только на 500 тыс. рублей, но на этом его финансы иссякли, и запустилось банкротство. Соответственно, недостающие 500 тыс. рублей выплатит страховая. Но если сорвался контракт на 2 млн рублей, а застрахован он частично, то можно претендовать только на ту сумму, которая не превышает оговорённое значение.
В контракте может быть прописано, что для страховщика после выплаты оговорённой суммы договор считается исполненным и закрытым, единой формулы тут нет. Многое зависит и от конкретных нюансов самой ситуации.
Частичное страхование
При непропорциональном частичном страховании ограничения связаны с франшизой:
В финансовом страховании многое зависит от деталей самого контракта. В нём могут оговариваться и другие нюансы, ограничения в выплатах и нестраховые случаи. Сумма возмещения может зависеть и от оценочной стоимости объекта страхования, размера взносов или страховой суммы. И как правило, в договоре прописывается, что клиент должен предпринять всё возможное, чтобы снизить ущерб и в непредвиденной ситуации чётко следовать указаниям страховщика.
И конечно, такая страховка не сработает в случае, если её оформил недобросовестный клиент. Если финансовый убыток возник преднамеренно, например, в результате сговора или мошенничества, покрывать его страховщик не будет. Переложить ответственность на страховщика при заключении сомнительных сделок или нарушении законодательства также не получится.
Полное и неполное страхование
Вы будете перенаправлены на Автор24
Понятие имущественного страхования
Имущественное страхование является страхованием имущества любой разновидности, которое находится в собственности физических лиц. К процедуре могут быть приняты:
Необходимость таких действий объяснена возможностью возместить ущерб, полученный в процессе страхового события, произошедшего в форме:
Понятие полного страхования
При наступлении страхового случая вариант полного страхования дает возможность клиенту получить оплату в абсолютном объеме – в границах имущественной стоимости либо оговоренной соглашением величины (но не превышающей оценок объекта — 949 статья ГК РФ).
Вне зависимости от уровня полученного ущерба (абсолютное разрушение или незначительного объема повреждения) убытки страхователя будут компенсироваться в абсолютном объеме.
Современное имущественное страхование не только может обеспечить уверенность и спокойствие клиента в благополучном завершении всякой неприятной ситуации, но и не признается тяжким бременем для бюджета семьи. Оплата полиса может быть произведена не только единым платежом, но и в соответствии с удобным графиком для клиента (поэтапно).
Выплаты возмещений осуществляются в кратчайшие сроки. Возобновление/продление соглашения сторон на новый период исполняется с предусмотренной скидкой до тридцати процентов от стоимости.
Готовые работы на аналогичную тему
Оформление объектов с низкой оценочной стоимостью совершается упрощенными схемами.
Отличия неполного страхования
Неполным именуется страхование, при котором величина страховой суммы менее величины страховой стоимости. Если по условиям страхования ответственности, а также личного страхования сумма выплаты по страхованию ниже, чем понесенный от страхового случая ущерб, то это правило не подлежит применению. При этом определение величины страховой выплаты проводится согласно условиями страхового договора.
Данный вариант является недострахованием имущественной базы при оформлении договора не на полную стоимость объекта, а только на его часть. В связи с этим часть ущерба, в пропорции недооформленного объема, останется на самом клиенте и не будет возмещена страховщиком.
Если объект будет застрахован ниже его настоящей стоимости, то при абсолютном уничтожении при пожаре или по иной причине, величины возмещения будет явно недостаточно для восстановления его в первоначальном виде.
Определение пропорции производится при предусмотренной в договоре ситуации, когда величина страхования будет сопоставляться с оценочной предметной стоимостью.
Расчеты выплат производятся по формуле:
В = (У / С • 100) • S, где:
Если объект оценивается в один миллион рублей со страховой суммой в четыреста тысяч рублей, то при размере ущерба в триста тысяч рублей компенсация будет составлять лишь сто двадцать тысяч рублей.
В итоге роста цен и инфляционных процессов недострахование может возникать даже при его отсутствии на моменте заключения сделок. Нивелировать воздействие названных факторов можно при помощи отражения в соглашении индексации суммы страхования.
Для юридического признания состоятельности договора неполного имущественного страхования в нем должна быть указана цена предмета либо факт определения сумм возмещения ниже величины имущественной оценки.
К особенностям данной методики относятся:
Когда реализовано неполное имущественное страхование, клиент обладает правом произведения дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика. Но сводная сумма по всем договорам не может быть выше оценочной стоимости предмета сделки.
Утраты от непредвиденных ситуаций ликвидируются при помощи существующих в настоящий момент разнообразных вариаций страхования. Невзирая на очевидные плюсы процедуры население государства безответственно ведет себя в таком вопросе. Но по статистическим данным отмечается постепенный рост численности граждан, которые заинтересованы в минимизировании рисков порчи либо уничтожения личного имущества.
За счет сделок может обеспечиваться компенсация прямого понесенного по факту ущерба, восстановление уничтожаемых предметов. При некоторых обстоятельствах в ответственность может быть включен косвенный ущерб.
Процедура не признается обязательной российским законодательством, она является добровольной. В качестве альтернативного варианта довольно-таки часто выступает вмененное страхование, которое считается перспективнейшим направлением сферы, которое используется при выдаче ипотечных и кредитных займов.
Страхование в абсолютно любом виде, будь то полное автомобильное страхование, частичное страхование домовладения либо другое, дает возможность значительным образом послабить либо полностью ликвидировать элементы риска в хозяйственной, бытовой либо предпринимательской деятельности. В результате положение населения должно приобрести независимость и устойчивость от несчастных случаев.
Как оформить договор страхования
Виды, сроки, условия
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Что такое договор страхования
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
Виды договоров страхования
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Никто не застрахует «от всего»
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Условия договора страхования
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Сначала читать, потом подписывать
Как заключают договор страхования
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Можно ли заключить договор страхования устно
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Обязанности и права сторон по договору страхования
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
А вот права застрахованного лица:
Вот некоторые обязанности страхователя:
Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным
Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.
Когда страховая может отказать в страховой выплате
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.
Страхование всей жизни
Что такое Страхование всей жизни?
Полисы полного страхования жизни – это один из видов постоянного страхования жизни. Универсальная жизнь, индексированная универсальная жизнь и переменная универсальная жизнь – это другие. Страхование всей жизни – это первоначальный полис страхования жизни, но полная жизнь не означает постоянное страхование жизни.
Ключевые моменты
Понимание страхования всей жизни
Полное страхование жизни гарантирует выплату пособия в случае смерти бенефициарам в обмен на регулярные регулярные выплаты страховых взносов. Полис включает часть сбережений, называемую «денежной стоимостью», наряду с выплатой в случае смерти. В компоненте сбережений проценты могут накапливаться на основе отсроченного налогообложения. Рост денежной стоимости – важный компонент страхования жизни в целом.
Краткая справка
Полное страхование жизни отличается от срочного страхования жизни, которое обычно доступно только на определенное количество лет, а не на всю жизнь, и выплачивает только пособие в случае смерти.
Пособие в случае смерти обычно представляет собой установленную сумму в договоре полиса. Некоторые полисы имеют право на выплату дивидендов, и страхователь может выбрать, чтобы на дивиденды были приобретены дополнительные пособия в случае смерти, что гонщикам, которые защищают пособие в случае смерти в случае, если застрахованный станет инвалидом или окажется в критическом или неизлечимом состоянии. Типичные гонщики включают пособие в случае несчастного случая со смертью и отказ от гонщиков премиум-класса.
Указанные бенефициары не должны добавлять деньги, полученные в результате выплаты пособия в случае смерти, к своему валовому доходу. Однако иногда владелец может указать, что средства от полиса хранятся на счете и распределяются по частям. Проценты, полученные на текущем счете, будут облагаться налогом, и получатель должен сообщать о них. Кроме того, если страховой полис был продан до смерти владельца, могут взиматься налоги с выручки от этой продажи.