Что такое скрытые проценты по кредиту
Скрытые проценты по кредиту (журнал «Расчет»)
В 2009 году Высший арбитражный суд РФ поставил точку в давнем споре между Роспотребнадзором и банковским сообществом: Постановлением Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17 ноября 2009 года взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов было признано незаконным. Далее последовало требование к финансовым организациям убрать все скрытые платежи из договоров, а также указывать в рекламе реальную процентную ставку.
Казалось бы, государство защитило заемщиков и обязало банки вести бизнес честно, и клиенты поверили в то, что никаких «тайных» платежей не осталось. Однако в действительности в арсенале финансовых структур имеется еще масса возможностей нажиться. По сути, запрет коснулся только одного дополнительного сбора – тарифа за открытие и ведение счета.
В апреле этого года на проблемы банковского кредитования обратил внимание Владимир Путин, будучи еще премьер-министром. Выступая на расширенной коллегии Минфина, он поручил усилить контроль за ставками по ссудам и разобраться со скрытыми комиссиями.
Минфин получил дополнительные полномочия по регулированию финансовых рынков и начал ежеквартально проводить мониторинг ставок по кредитам В результате увеличивать необоснованно проценты по займам стало сложнее. Для того чтобы получить положенную выгоду, теперь банкам приходится изобретательно и незаметно включать дополнительные платежи в ссудный договор или устанавливать их за пределами этого документа.
Сейчас обсуждается возможность освободить заемщика от «привязки» к одному банку. Предлагается дать клиентам право переходить в другую кредитную организацию с более выгодными ставками и правилами погашения ссуды. Сегодня получатели средств вынуждены соглашаться на любые условия финансовой структуры, если договор с ней уже подписан.
Сегодня появляется все больше помощников, которые готовы взяться за оспаривание начисленных штрафов. Часто они указывают, что их услуги являются бесплатными. На деле же такие консультанты работают за процент от «спасенной» суммы.
Самое большое количество злоупотреблений замечено у региональных небольших банков, которые пытаются заработать лишние деньги за счет неграмотности заемщиков и отсутствия контроля. Эти категории кредитных организаций должны оказаться в центре внимания Минфина в первую очередь. Однако пока контролеры не навели порядок в финансовой сфере, заботиться о соблюдении правил выдачи ссуд придется самим клиентам.
Комиссионные сборы
Еще до получения кредитных денег с клиента могут взять платеж за рассмотрение заявки. Обычно такие сборы практикуются в тех случаях, когда сотрудникам финансовой структуры требуется провести сложную работу по предварительной обработке документов.
Следующий разовый сбор – за выдачу кредита. Обычно эту сумму предлагают сразу удержать из выданных средств. С одной стороны клиенту не приходится изымать деньги из собственного кармана, но с другой – за счет этого взноса реальная процентная ставка становится выше по сравнению с номинальной.
Кроме того, банкам удается обойти и запрет Роспотребнадзора на взимание комиссии за открытие и обслуживание счета. Кредитные организации просто придумывают новые наименования таким платежам.
Но самые неожиданные для заемщиков поборы спрятаны не в договоре с клиентом, а в правилах самой финансовой организации. Компаниям следует остерегаться фраз в тексте контракта, наподобие «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». В этом случае кредитная структура имеет право менять платежи по своему усмотрению и даже не уведомлять об этом получателей средств. Считается достаточным вывесить информацию об изменениях в офисе банка или на сайте. Поэтому, если фирма решила взять ссуду, юристу организации следует изучить не только текст договора, но и общие правила работы банка.
Эксперты отмечают, что невозможно запретить комиссии и удерживать ставки по кредитам в рамках определенного Минфином коридора. Банки должны рассчитывать проценты в зависимости от прибыли, которую необходимо получить, чтобы не работать в убыток.
Среди сборов, которые едины для всех клиентов финансовой структуры, может оказаться тариф за прием или пересчет наличных при внесении ежемесячного платежа в кассу, а также зачисление средств на ссудный счет. Кроме этого, практикуется информирование клиентов о необходимости перечислить деньги, при этом заемщиков зачастую не уведомляют о том, что эта услуга платная. И компания уже не сможет отказаться от рассылки напоминаний, ведь она включена в разряд обязательных.
Страховка по кредиту
В некоторых случаях кредитные организации действительно держат слово и не берут дополнительных платежей. Как же им удается выдерживать конкуренцию с другими финансовыми структурами и не уходить в убыток? Чаще всего займы на таких условиях подразумевают обязательное наличие страховки. Ее оформляют на залоговое имущество или недвижимость, технику, оборудование и машины, приобретаемые на ссудные деньги.
Взнос страховой компании, по сути, становится все той же комиссией банку, но только взимаемой в рамках закона. Какова выгода кредитной организации от того, что сохранность имущества заемщика обеспечена полисом? Финансовые структуры очень внимательно подходят к выбору партнеров, так как напрямую заинтересованы в том, чтобы страховка покрыла затраты по кредиту, в случае непредвиденных обстоятельств. Именно поэтому банки самостоятельно выбирают те компании, в которых следует получать полис, и предлагают заемщикам выбрать фирму из предложенного списка.
Главным условием сотрудничества между банком и страховой компанией является то, что финансовая организация постоянно поставляет клиентов для своего партнера и за это получает некое вознаграждение.
В некоторых случаях кредитные организации не берут с клиентов дополнительных платежей, только оговоренный процент. Как же им удается выдерживать конкуренцию с другими финансовыми структурами? Чаще всего займы с такими условиями подразумевают обязательное оформление страховки.
Опасность для получателя кредита при таком взаимодействии таится в том, что банк и страховая компания удобным для себя образом делят платеж клиента, но при этом не заинтересованы в обеспечении гарантий. То есть, когда происходит пожар в здании, авария с машиной, порча оборудования, компания, выдавшая полис, отказывается возмещать убыток и перечислять деньги банку. Фирме приходится выплачивать кредит из своих средств.
Штрафы по кредиту
Помимо вышеупомянутых сборов у банков есть еще, чем «удивить» своего клиента. В стремлении обезопасить себя на все случаи жизни, финансовые структуры, в большинстве своем, включают в кредитный договор условия о различных штрафных санкциях за просрочку платежа, о праве потребовать полного досрочного погашения ссуды или о возможности в одностороннем порядке увеличить процентную ставку. Сказать, что подобное поведение банков незаконно, было бы не правильно. Все зависит от конкретной ситуации – получателя средств по договору – это может быть физическое или юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель.
В период прошедшего кризиса финансовые структуры массово решили воспользоваться ранее не применявшимися пунктами договоров о повышении процентных ставок. Между тем, еще в 1999 году Конституционный суд РФ в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П разъяснил, что в соответствии со статьей 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом. В абзаце 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» тоже говорится о запрете на изменение ставок по кредитам.
Руководствуясь этими документами, можно сделать вывод, что в договор с физическим лицом нельзя включать пункты об одностороннем увеличении процентов. А вот юридическим лицам и ИП повезло меньше. Однако в случае с бизнесменами банки обязаны прописать в тексте контракта не только пункт и возможном увеличении платежей, но и при каких обстоятельствах кредитная организации может воспользоваться своим правом. Повышение ставки без объяснения причин будет являться незаконным.
Суд с Роспотребнадзором поставил крест на взимании платежей за открытие и обслуживание счета. Но у банков и без этого достаточно сборов, с помощью которых можно увеличить собственный доход от выдачи кредитов.
Также нарушением является условие договора, в котором говорится, что в случае несогласия заемщика на увеличение банком в одностороннем порядке процентов, финансовая организация имеет право настаивать на полном досрочном погашении ссуды. Пунктом 2 статьи 811 ГК предусмотрено право заимодавца потребовать деньги обратно, только если клиент нарушил сроки платежей.
Многие получатели кредитов больше всего боятся просрочить очередной взнос. Ведь у всех на слуху истории и том, как банки накручивают огромные штрафы за несвоевременное перечисление средств. В случае с неустойкой за просрочку следует помнить несколько правил. Проценты на проценты не начисляются (статья 395 ГК, пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 1 июля 1996 года). То есть штраф рассчитывается исходя из основной суммы ежемесячного платежа, который не был вовремя представлен в банк. Причем, штрафная санкция может быть применена только одна: по закону или по договору. Кредитные организации часто злоупотребляют неосведомленностью клиентов и применяют сразу две неустойки. Еще один нюанс: по сложившейся практике, суды не присуждают санкции в сумме большей, чем размер нарушенного обязательства. Поэтому если вам сообщили, что год назад вы не доплатили по кредиту 100 рублей, а теперь должны уплатить 10000, знайте, что у банка нет реальной возможности взыскать с вас такую сумму и он лишь надеется на добровольное исполнение требования.
В скором времени кредитным организациям придется отказаться от скрытых платежей и непомерных штрафов. С одной стороны, государство пытается навести порядок в этой области и улучшить условия кредитования в стране. С другой – сами заемщики проявляют повышенную судебную активность, особенно компании, которые имеют возможность нанять грамотных юристов, подать иск и отстоять свои интересы. Все больше фирм не спешит перечислять назначенные банками штрафы, не выяснив причины возникновения долгов. Даже если кредитор накрутил заоблачные суммы за просрочку, арбитры легко снимут их, и обяжут финансовую организацию работать в рамках законодательства.
Мы пишем полезные статьи, чтобы помочь вам разобраться в сложных проблемах бухучета, переводим сложные документы «с чиновничьего на русский». Вы можете помочь нам в этом. Это легко.
*Нажимая кнопку отплатить вы совершаете добровольное пожертвование
10 «скрытых» комиссий по кредиту: законные и незаконные виды платежей
Задолженность по кредиту складывается не только из процентов. Сумму общей переплаты также увеличивают комиссии, которые на первый взгляд «не заметны» для заемщика. Обзор стандартных кредитных договоров показывает, что сегодня применяется как минимум 10 видов таких платежей, причем далеко не все из них являются законными.
Почему банк взимает скрытые комиссии
На самом деле банк не может скрыть какие-либо комиссии. Однако благодаря тому, что заемщик читает договор зачастую очень поверхностно, он не обращает внимания на отдельные пункты, которые имеют большое значение. Поэтому отдельные комиссии, представляющие собой плату за дополнительные услуги, оказываются «скрытыми».
Цель банка в данном случае только одна – увеличить собственную прибыль любыми законными (и иногда незаконными) способами. Нередко компании идут на существенное снижение процентной ставки для привлечения новых клиентов. В результате они недополучают доход и стремятся компенсировать это за счет страховок, неустоек, платы за обслуживание карты и т. п.
Законные комиссии
Далеко не все комиссии являются незаконными. В большинстве случаев банк дорожит своей репутацией. Составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, которые не допускают неточных формулировок и тем более таких пунктов, которые напрямую противоречат действующему законодательству.
Поэтому каждому заемщику нужно быть особенно внимательным при подписании соглашения – ведь финансовую ответственность за свои действия несет только он сам.
За обслуживание карты
При получении займа, а также при оформлении кредитки клиент получает банковскую карту. «Пластик» имеет уникальный номер и используется для постоянного доступа к счету. С помощью карточки можно:
Несмотря на то, что сам кредитный счет открывается бесплатно, за обслуживание карты банк вправе взять некоторую сумму. Она может списываться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно это порядка 900-5000 рублей за год.
Страховые выплаты
Даже в случае получения небольшого потребительского займа или кредитной карты банк вправе предложить клиенту застраховать свою жизнь и здоровье от разных случаев:
С одной стороны, это довольно удобные программы страхования, которые позволяют более уверенно погашать долг, не опасаясь наступления непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, они ощутимо увеличивают размер переплаты (нередко на 5-10%). Поэтому каждый заемщик вправе самостоятельно решать, стоит ли ему у приобретать полис или нет.
Важно понимать: ни одна из перечисленных «защит» не является обязательной при получении какого бы то ни было кредита. Исключением является ипотека, которая выдается при условии страхования объекта недвижимости на случай его повреждения или гибели (пожар, наводнение и т. п.).
Часто данный кредит предполагает страхование жизни заемщика. Это не является обязательным требованием, но без него процентная ставка поднимается на несколько десятых долей (иногда на 1 пункт).
За снятие наличных с кредитной карты
Если клиент оформляет потребительский кредит, он снимает сумму наличными. Для этого он использует дебетовую карту. Ее многие банки предоставляют бесплатно на весь срок действия договора. Если же карта кредитная, то в большинстве случаев снимать наличные с нее возможно только при условии уплаты комиссии.
Обычно она составляет порядка 3-5% от получаемой суммы. К тому же взимается фиксированная плата (например, 300-500 рублей) за услугу. Важно понимать, что снятие наличных, как правило, сразу прекращает действие льготного периода, во время которого заемщик смог бы рассчитаться с банком без какой-либо переплаты. Поэтому осуществлять такие операции лучше только в крайнем случае.
За получение выписки и других документов
Каждый заемщик может запросить любую информацию по своему кредитному счету, например:
Некоторые из этих документов предоставляются бесплатно, но за другие бумаги придется доплатить небольшую сумму. Например:
Все эти суммы также учитываются в ежемесячном платеже и увеличивают общую задолженность.
За внесение средств
Плата за внесение ежемесячной суммы и других средств взимается банками и другими кредитными организациями крайне редко. На самом деле при формировании очередного платежа заемщик увидит, сколько он должен положить на счет до определенной даты. Однако на практике случаи, когда эта услуга платная, также встречаются.
Не стоит путать комиссию за погашение кредита с комиссией за перевод. Например, если клиент направил определенную сумму со своей зарплатной карты на карту другого банка, с этих денег неизбежно будет удержан небольшой процент. Обычно он заранее прописывается в отдельном поле и известен до того, как деньги будут переведены.
За смс-информирование и другие услуги
Услуга оповещения называется мобильным банком, sms-информированием и т. п. Обычно за нее взимается от 50 до 60 рублей ежемесячно, причем в первые 1-2 месяца сервис часто предоставляется бесплатно. Нужно ли поступление смс или нет – решать в конечном итоге клиенту. Поэтому лучше заранее проверить, есть ли в договоре подобное условие или нет.
Еще одна разновидность платных услуг – собственный личный кабинет, мобильное приложение, ежемесячное получение выписки на электронную почту и т. п. В большинстве случаев они предоставляются банками бесплатно, однако иногда компании могут взимать за это отдельную комиссию. Целесообразность применения таких сервисов также определяется самим заемщиком.
За просрочку по платежу
Это вполне обоснованная комиссия, которая также может называться:
Каждый банк устанавливает собственный размер комиссии за нарушение даты очередного платежа. Сумма, как правило, включает две составляющие:
К тому же на просроченную сумму продолжают начисляться и «обычные» проценты, указанные в кредитном договоре. Поэтому заемщику желательно как можно быстрее закрыть долг.
Незаконные комиссии
Несмотря на ужесточение финансового законодательства в отношении банков, микрофинансовых организаций и других кредитных учреждений, на практике до сих пор наблюдаются случаи, когда компании применяют запрещенные комиссии. Эти скрытые платежи можно и нужно оспаривать. Они действительно противоречат принятым законам.
За рассмотрение заявки на кредит
Любое обращение в банк с целью получения кредита должно быть бесплатным для потенциального заемщика. Исключением являются те случаи, когда подбором предложения занимаются специализированные компании за вознаграждение.
Например, клиент может воспользоваться платными сервисами или услугами ипотечного брокера, которые делают сразу несколько запросов в разные банки. Такие услуги должны оказываться на основании отдельного договора, в котором детально прописываются все условия, в том числе и комиссионное вознаграждение.
За открытие и закрытие счета
Открытие и закрытие кредитного счета, на который банк зачисляет собственные средства, выданные клиенту после одобрения заявки, осуществляется бесплатно. В течение всего времени заемщик может пользоваться им в соответствии с условиями договора.
Однако для доступа к счету очень часто требуется открыть карту, за обслуживание которой банк вправе удерживать определенные суммы (ежегодная плата, услуга смс-информирования и т. п.).
За досрочное погашение
Каждый заемщик вправе погасить кредит досрочно в полном объеме или частично в любой момент времени. Например, клиент может узнать общую сумму задолженности и сразу внести ее на счет. Он также имеет право уточнить размер ежемесячного платежа и внести большую сумму (частичное досрочное погашение).
Однако здесь нужно иметь в виду следующее. Банки не могут взимать за это отдельную плату, но они вправе потребовать исполнения определенной процедуры при досрочной выплате. Например, до погашения клиент должен обратиться на горячую линию или в отделение, составив заявление и т. п.
Просто положить на счет сумму больше, чем требуется, и ждать, пока она «автоматически» спишется, недостаточно. Уточнять порядок досрочного погашения необходимо заблаговременно.
5 способов обезопасить себя от дополнительных платежей
Предупредить неблагоприятные последствия всегда легче, чем преодолевать реальные трудности. Чтобы избежать уплаты лишних комиссий, необходимо заранее выполнить несколько простых действий.
Как вернуть незаконно уплаченные комиссии
В большинстве случаев оспорить действия банка невозможно, поскольку договор составляется исключительно грамотно, в полном соответствии с действующим законодательством.
Но если суть взимаемой комиссии противоречит ему, клиент может:
В случае, если финансовая организация нарушила права заемщика, он все равно должен исправно выплачивать все текущие суммы. Тогда у компании не будет к клиенту никаких претензий, и суд может занять сторону последнего. В целом, знать и замечать «скрытые» комиссии надо заранее. Так можно сэкономить деньги, время и выплачивать кредит в комфортном режиме.
Скрытые комиссии банка – как не попасться на псевдовыгодные условия? И как отказаться от ненужных услуг?
Наверное, практически каждый, бравший кредит в банке сталкивался с неприятной ситуацией, когда вместе с обязательной суммой займа, и процентной ставки, четко оговоренной банком, вдруг появляются еще какие-то дополнительные комиссии. А ведь проблема кроется в невнимательности заемщика, который невнимательно читал договор, или вообще не читал его. Мы расскажем, какие скрытые платежи могут навязывать кредитные организации, а также – от каких из них клиент может отказаться.
Что представляет собой скрытая комиссия банка
В простом понимании, скрытая комиссия – это дополнительные платежи, которые рассчитывает получить банк за предоставленные им необязательные услуги, что, в свою очередь, увеличивает реальную переплату по отношению к номинальной процентной ставки по договору. Строго говоря, это необязательно комиссия – например, банк может оформить это как фиксированную плату за услугу или как подписку на ненужную услугу.
Но в конечном счете итог один – клиент не знает, что платит за ненужную ему услугу. Чтобы он и не узнал об этом, банки прописывают это мелким шрифтом или просят клиента сообщить код из смс (а это – уже простая электронная подпись).
Обычно клиент узнает о дополнительных комиссиях, когда складывает все платежи по кредиту и делит их на основную сумму – тогда оказывается, что процентная ставка, мягко говоря, отличается от той, что вписана в кредитный договор. Раньше такие комиссии клиентам навязывали при оформлении кредита или рассрочки в магазине техники, но сейчас банк вполне могут «продать» ненужную клиенту услугу и в офисе банка, и даже в режиме онлайн.
Для банков же это дополнительный источник доходов, которыми он покрывает растущие расходы, риски по ненадежным клиентам, а также зарабатывает себе прибыль.
Какими могут быть скрытые платежи?
Банки рекламируют кредиты, предлагая заманчивые ставки – от 5,9% годовых или около того. Но здесь ключевой момент заключается в том, что это минимальная ставка, тогда как для каждого заемщика банк устанавливает ее самостоятельно. Однако Центробанк тоже не остается в стороне, и все сильнее «закручивает гайки» для банков, чтобы те не могли навязывать клиентам ненужные им услуги.
Например, сейчас банки обязаны указывать в договоре реальную (то есть, эффективную) процентную ставку – это ровно то, что обязан заплатить клиент по кредиту. И если клиенту пообещали кредит под 7% годовых, а в договоре прописана эффективная ставка в 15%, актуальной будет именно вторая цифра. Тем не менее, навязывание ненужных услуг никуда не делось – просто его теперь не так просто увидеть.
Так, основные виды скрытых платежей сейчас такие:
Кроме того, есть плата за дополнительные услуги, которыми клиенту придется воспользоваться в экстренной ситуации. Например, за розыск платежа, срочное (в течение нескольких часов) восстановление карты, снятие крупной суммы (от миллиона рублей) в кассе, и т.д. банки берут очень высокую плату.
Что навязывают российские банки на практике?
Если проанализировать отзывы реальных клиентов, окажется, что банки почти всем пытаются навязать что-то ненужное, а часто – не говорят об этом самим клиентам.
Например, можно найти такие отзывы:
Таким образом, в основном клиенты жалуются на навязывание страховки, дополнительных услуг и подписок на ненужные клиенту сервисы.
Что законно, а что нет?
В банках работают сильные команды юристов, которые тщательно прописывают условия по дополнительным услугам и правила их оформления. Любая услуга, которую оформляет банк клиенту – будь то страховка, подписка, уведомления, услуга сторонней компании – должна оформляться исключительно с письменного согласия клиента. И, как показывает анализ отзывов, в каждом из спорных случаев у банка есть такое согласие.
Проблема в том, что клиенту просто не сообщают, что за услугу ему оформляют, сколько она стоит и как от нее отказаться. А главное – что без этой услуги банк не вправе отказать клиенту в обслуживании, и что отсутствие той или иной услуги не позволяет банкам повышать или понижать шансы на выдачу кредита.
Соответственно, проблема навязывания дополнительных платных услуг заключается в том, что клиента просто вводят в заблуждение, не раскрывая полных условий оформления таких продуктов и не говоря, что от них можно отказаться. И это Центробанк расценивает как навязывание услуг, за что штрафует банки – если, конечно, этот факт подтвердится.
Кроме того, есть вполне четкие запреты для банков:
Значительная часть крупных банков перестали взимать подобные выплаты с клиентов, но остались небольшие учреждения, которые видоизменив название операции, так и продолжают обирать клиентов. Заемщик, в свою очередь, имеет полное право подать жалобу в Центробанк или другие компетентные органы, которые начнут разбирательство по этому неправомочному делу.
Однако, большинство клиентов не знают о подобном положении, и продолжают платить, обеспечивая доходы банку.
Как отказаться от лишних затрат
Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а впоследствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты, которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть прописаны не очень понятно (но мелкий шрифт – уже вне закона).
В интересах клиента будет защитить себя от лишних трат, и сделать это не так сложно:
В случае, если банк явно нарушает закон, навязывает ненужные услуги и отказывается их отменять и возвращать деньги, остается только жаловаться. Сначала можно пожаловаться на горячую линию банка, потом – в Центробанк. Как правило, перспектива штрафа в размере 50 тысяч рублей для банка «отрезвляет» сотрудников очень быстро.