Что такое смешанное страхование жизни

Страхование жизни: как работает и почему стоит приобретать

Наверняка вы слышали о страховании жизни. Но не все сталкивались с таким видом страхования. Давайте рассмотрим подробно, что это такое, как работает и зачем это нужно.

Итак, страхование жизни – это вид страхования, который помогает компенсировать внезапные убытки в сложных жизненных ситуациях, возникающие при болезни или несчастном случае.

«Страхование жизни – это продукт времени, а значит – культуры, отличающий цивилизованного человека от дикаря». Марк Твен

Зачем нужно страхование жизни?

Виды страхования жизни

Выделяют 4 вида страхования жизни: временное, пожизненное, рисковое и смешанное страхование.

Пожизненное страхование. Длится на протяжении всей жизни застрахованного лица, является бессрочным. Пожизненное страхование обеспечивает материально семью застрахованного лица, помогая избегать высоких ставок налогообложения и приумножить существующие активы в случае смерти. Премии носят одноразовый характер или выплачиваются периодически. Применяется как один из способов передачи наследства или как способ материального обеспечения родственников после гибели застрахованного лица.

Рисковое страхование. Данный вид страхования похож на пожизненное, при страховом случае, выплачивается определенная денежная выплата. Рисковое страхование защищает застрахованное лицо от различного рода рисков: в случае потери трудоспособности (инвалидности определенной группы), диагностирования серьезного заболевания, госпитализации, хирургического вмешательства, травм. Такой вид страхования помогает получить сумму денег единоразово. Как правило, размер взносов составляет от 2 до 5% от страховой суммы, но может меняться в зависимости от пола, состояния здоровья, возраста застрахованного лица.

Смешанное страхование. Это вид страхования, при котором в одном договоре объединяются страхования от нескольких рисков: смерти, дожития, несчастного случая, болезни, потери трудоспособности и прочее. Заключается на продолжительный срок (от пяти лет) с целью накопления определенной денежной суммы. Премии периодические или одноразовые.

Страхование жизни при заключении лизингового контракта

Страхование жизни в России только набирает обороты. Сейчас уже все больше граждан готовы принять страхования жизни. Так если мы готовы страховать имущество, то почему не застраховать свою жизнь? При заключении договора лизинга вы можете также оформить договор страхования жизни. Менеджеры CACRCADE помогут подобрать удобный для вас вариант страховки. Страхование жизни и здоровья клиента – гарантия получения денежных накоплений по истечении действия договора, а при наступлении страхового случая страховая премия во много раз превысит стоимость самой страховки. Страховой договор позволяет чувствовать себя уверенно в любых жизненных ситуациях и не переживать за будущее своей семьи.

Источник

Что такое страхование жизни

Для чего нужно и как выбрать страховку

Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.

Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.

Как работает страхование жизни

Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.

Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.

Как победить выгорание

Кому и зачем страховать жизнь

Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.

При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.

Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.

От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.

Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.

Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.

Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.

Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.

Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.

В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.

Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.

Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.

Разновидности страхования жизни

Законодательно утверждены два типа страхования жизни:

Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.

Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.

Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.

Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.

Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.

Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.

Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.

Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.

Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.

Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.

Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.

Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.

Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.

Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.

У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:

Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.

Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.

Накопленную таким образом пенсию можно завещать.

Отличия договоров страхования жизни

Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.

Время действия договора зависит от вида страхования.

Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.

Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.

Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.

Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.

Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.

Как выбрать страховку

При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.

Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.

При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.

Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.

Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.

Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.

Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.

Как выбрать страховщика

Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.

Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.

Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.

Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.

Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.

Как оформить страхование жизни

Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.

При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.

Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.

Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:

Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни

Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.

Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.

Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.

Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.

Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.

Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.

Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.

Что делать, если произошел страховой случай

Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.

Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.

Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.

Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.

Что делать, если страховщик нарушает права

Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.

При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.

Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.

Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.

Определение ВС РФ по делу № 18-КГ17-27PDF, 688 КБ

Как выбрать страховку

Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.

Вот что просят при заливе:
—————

Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:

Оригиналы документов просим выслать по адресу:

АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.

Источник

Что такое смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни — что это такое? Статья поможет вам быстро разобраться в этом вопросе — а также понять, в чём отличия смешанного и накопительного страхования жизни.

Смешанное страхование жизни (ССЖ) — что это?

ССЖ — это контракт по страхованию жизни, который объединяет в себе два события. Это — уход человека из жизни по любой причине, а также его дожитие до окончания полиса. Почему именно эти два события предусмотрены в полисе?

Всё просто. Для любого отмеренного наперёд срока в жизни человека произойдёт одно из двух. Либо человек доживёт до окончания полиса, либо уйдет из жизни. Другого варианта не дано.

И поэтому в смешанном страховании жизни выплата по полису производится в любом случае. Либо при дожитии — или же при смерти человека.

Как устроено смешанное страхование

Фактически, ССЖ — это комбинация двух видов страхования жизни. Первый вид — это страхование на срок. Выплата по этому контракту производится, если человек уйдёт из жизни по любой причине.

Второй вид — это страхование на дожитие. Выплата по этому риску делается только лишь при дожитии человека до окончания срока страхования.

Объединяя два этих риска внутри одного контракта — мы и получим смешанное страхование жизни. Чуть ниже приведен проект подобного контракта.

Стоит отметить, что вам доступен целый ряд и других контрактов по страхованию жизни. Скачайте мой краткий PDF-обзор доступных решений:

Страховые суммы по рискам в смешанном страховании

Важно понимать, что при смешанном страховании жизни выплаты по каждому из страховых случаев могут быть разными. И в большинстве случаев — они и есть разные.

Например, если страховая сумма по дожитию выше выплаты по смерти, то такой контракт имеет более инвестиционный характер. Он стремится больше накапливать, нежели защищать.

И наоборот — существуют контракты смешанного страхования, в которых выплата по смерти значительно выше финальных накоплений при дожитии. Эти страховые планы больше нацелены на защиту, нежели чем на создание накоплений.

Примером такого контракта может быть полис «Гардиа» компании ППФ Страхование жизни:

Мы видим, что в этом проекте выплата при смерти застрахованного по любой причине составит 1.000.000 рублей. А выплата при дожитии застрахованного до окончания срока договора составит 27.020 рублей.

Что такое накопительное страхование жизни НСЖ

Однако в накопительном страховании выплаты по смерти и по дожитию — одинаковы. Иначе говоря, сумма страховой защиты в накопительном страховании равна финальному капиталу, который будет создан в контракте.

Именно таким образом трактует термин «накопительное страхование жизни» регулятор страхового рынка — Центральный банк РФ. На сайте fincult.info, который создан для финансового просвещения населения — приведено объяснение:

Мы видим, что при дожитии в НСЖ человек получает все внесённые взносы, плюс небольшой дополнительный доход. Та же сумма выплачивается и при смерти — если человек ушёл до окончания срока договора.

Это объяснение ЦБ подкрепляет на своём сайте также и числовым примером:

Включите мой обзор накопительного страхования жизни:

Чем накопительное страхование отличается от смешанного

Тем самым отличие НСЖ от смешанного страхования жизни в следующем. В НСЖ выплата при дожитии и смерти — одинаковы. В полисах смешанного страхования жизни они могут быть разными.

Например, приведённый выше проект полиса Гардиа является смешанным страхованием жизни. Потому что выплаты в нём предусмотрены как по смерти, так и по дожитию.

Но этот полис не является контрактом накопительного страхования жизни. Потому что выплаты в нём по смерти и по дожитию отличаются.

Почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач

Отчасти эта статья написана в ответ на критику со стороны коллег. Время от времени эта критика звучит из-за моего ролика названием «Почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач». В нём я объясняю, почему НСЖ не будет эффективным решением для страхования жизни.

Включите этот ролик:

Очередная порция критики пришла на днях от незнакомой мне коллеги с большим опытом работы в страховании жизни. В письме обсуждаются лишь профессиональные вопросы, и не содержатся какие-то личные данные. Поэтому считаю возможным опубликовать его полностью — чтобы последовательно ответить на поступившую критику.

Письмо с критикой

Итак, вот само письмо:

Ответы по пунктам

Постараюсь последовательно ответить на критику коллеги. Предворяя выдержками из письма то, что я комментирую.

Что важнее — страхование или инвестиции?

Коллега упрекает меня в том, что я, дескать — ставлю инвестиции выше страхования. А любой долгосрочный финансовый план должен быть защищён страхованием:

Я считаю страхование первоочерёдной задачей. Надёжную защиту нужно обеспечить прежде, чем начинать инвестировать.

И об этом я не раз писал в своих статьях. А также — рассказывал в публичных выступлениях. Включите, например мой рассказ о том, что существенную часть работы финансового советника составляет страхование жизни ради финансовой безопасности семьи:

В самом же письме моего оппонента написано: «сама суть — страхование, а накопления — вторичны». Именно поэтому рисковое страхование во многих случаях будет лучшим решением по сравнению с НСЖ.

Накопительное страхование жизни — что это?

Далее — нужно затронуть важнейший вопрос в рамках этого спора:

Я причисляю к НСЖ полисы страхования жизни, которые под накопительным страхованием понимает ЦБ РФ. Это смешанное страхование жизни, где выплата по смерти равна страховой сумме по дожитию. Именно этот контракт обсуждается в моём ролике.

Какая страховая сумма нужна в полисе страхования жизни

В ролике «Почему НСЖ не решит ваших задач» звучит оценка нужной человеку суммы страхования жизни. Я предлагаю оценку в 10 ежегодных доходов человека. И почему-то эта оценка встречает суровую критику:

С мировой практикой я знаком. Для каждого человека сумма страховой защиты рассчитывается индивидуально. Методика расчёта приведена в моей статье «Сколько страхования жизни вам нужно».

Экспресс-оценкой нужной страховой суммы может выступать доход человека за 10 лет. Я довольно часто делаю индивидуальные расчёты для своих клиентов. И не так уж редко суммарный доход за 10 лет — это цифра, которая сопоставима с рассчитанной индивидуально по этой методике.

Если вам не нравится оценка суммы страхования жизни в 10 годовых доходов — измените её на 7 доходов, или на 12. Мой ролик от этого принципиально не изменится.

Да, расчёт делается индивидуально. При этом страховому агенту или же финансовому консультанту как правило доступен лишь страховой калькулятор. В нём профессионал может сделать для клиента нужный расчёт, и затем внести в заявление на страхование ответы на вопросы медицинской анкеты.

Рядовой агент или финансовый советник не выполняет андеррайтинг — если мы говорим о финальной стоимости полиса с учётом всех рисков потенциального клиента. Полевой агент или финансовый советник может лишь провести первичный андеррайтинг. Например — выяснить, есть ли у страхователя страховой интерес. Или: не попадает ли человек, желающий открыть полис — в исключения по этому контракту.

Финальную стоимость страхования определяют штатные андеррайтеры страховой компании, в которую подано заявление на страхование. И чаще всего — только после выпуска полиса будет известна точная сумма взноса по выбранному полису страхования жизни.

Сколько стоит накопительное и смешанное страхование жизни

Как НСЖ посчитать примерно? Поделите сумму страхования на срок договора — и получите примерный ежегодный взнос. Вот так всё просто.

Да, это будет неточная сумма для конкретного договора. Но как оценка суммы взноса — она вполне подходит. Реальный пример приведён в моём видео:

Разве у кого-то вызывает негативные эмоции оценка времени до цели в автобильном навигаторе? Нет. При том, что наверняка реальное время в пути будет отличаться от предполагаемого. Но для выбора финального маршрута оценка времени в пути нам очень нужна.

Также и в страховании жизни. Мы можем примерно оценить стоимость страхования, чтобы выбрать подходящее решение для наших задач.

Вы не можете по разному рассчитать НСЖ. Смешанное страхование жизни — можете, а НСЖ — нет. Для каждого человека при заданном сроке страхования и страховой сумме взнос по основной программе страхования рассчитывается однозначно. Без вариантов.

Отличия могут быть только в случае, если мы рассчитываем НСЖ для одного человека в разных компаниях. По понятным причинам — тарифы у страховщиков разные.

Комментируйте это, и «многое другое» — если есть что сказать по делу. Все могут ошибаться — я открыт для конструктивной критики.

Подводя итог

В накопительном страховании жизни страховая сумма по смерти, и выплата по дожитию равны. Это приводит к тому, что застраховаться на крупную сумму с помощью полиса НСЖ будет очень дорого.

Если стоит задача защитить жизнь для финансовой безопасности близких — то сделать это с гораздо меньшим бюджетом позволит рисковое страхование жизни. В крайнем случае — это смешанное страхование жизни, в котором выплата по дожитию значительно меньше страховой суммы по смерти.

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Накопительное страхование жизни – что это такое? Обзор НСЖ, отзывы и рейтинг. Что такое НСЖ в банке

Unit-linked — это накопительное страхование?

Страхование жизни Unilife — почему сумма взносов меньше уровня защиты?

Обзор полиса «Премиум» компании PPF Страхование жизни

Источник