Что такое совместный бюджет в семье
Должен ли быть общий бюджет у проживающих вместе мужчины и женщины?
Если спросить наших мам и бабушек, то этот вопрос покажется им нелепым и вообще несуществующим. Естественно, в семье только общий бюджет и никак иначе – с небольшими оговорками, кто им распоряжается. Но сегодня все несколько иначе, ведь и семьи как таковой официально не существует. Пара просто живет вместе, и поскольку оба регулярно заглядывают в холодильник, принимают душ и пользуются электроэнергией, возникает резонный вопрос: «Кто должен все это обеспечивать и в каких размерах?» Ведь работают (и это важно) тоже оба.
Мы провели исследование, побеседовали с экспертами в вопросах бюджета современной семьи и просто с парами различных возрастов и статусов. Некоторые мнения о том, должен ли быть общий бюджет, неожиданны и очень занимательны.
В чем разница между общим и раздельным бюджетом
Общий бюджет – это совокупность доходов мужчины и женщины, которые проживают на одной жилплощади, пользуются всеми удобствами и питаются совместно. Значительные покупки, отпуск, ипотеки, кредиты также совершаются и оформляются при обоюдном финансовом участии. Это следует сразу оговорить, чтобы потом не путаться с понятиями.
Многие пары полагают, что у них – общий бюджет, тогда как на самом деле он раздельный. Главная отличительная черта общего бюджета – все деньги, зарплата, премия, помощь мамы, детское пособие – складываются в общий котел. А затем распределяются на семейном совете. В чем преимущества такого способа ведения хозяйства:
Любое общее дело сближает, неважно, что это, выбивание половичков или организация семейного бюджета. Совместное планирование покупок, отпуска, кредитов – на пользу отношениям. Как говорится в одной шутке: «Хотите долгосрочных отношений с понравившейся девушкой – договоритесь с ней об отпуске на Тихоокеанских островах через полгода». Обязательства, особенно финансовые, привязывают, а не только связывают, это разные вещи.
Однако есть и свои жирные минусы проживания вскладчину. Первое, что включается – чисто мужские и женские подозрения, что у партнера где-то есть заначка. Что он врет. Что он не отдает все в общий котел. А это повод для конфликта. Чем еще может быть опасен общий семейный бюджет, особенно если пара молодая и еще не притерлась друг к другу, привыкла идти в выяснении отношений на максимум:
Тут урегулировать все не так просто, и не сразу получается найти желанный баланс. Особенно с учетом тренда на равноправие и женскую независимость, культ тотального отхождения от стереотипов и так далее.
Даже в России по результата опросов 2018 года каждая четвертая пара живет за счет женщины. То есть она работает и приносит в дом основную часть доходов. А он, если нужно, берет декретный отпуск и осваивает топографию ближайших супермаркетов и детских площадок. Естественно, в такой ситуации мужчине непросто прямо попросить денег на новые клюшки для гольфа и пивко по субботам. А женщины иногда не понимают, сколько на самом деле нужно выделить, чтобы мужчина чувствовал себя комфортно. Но если и понимают, не всегда готовы уважать чужие слабости.
Раздельный бюджет – что он дает
Раздельный бюджет на самом деле практикуется чаще, чем могло бы подумать большинство семейных пар. Если у каждого свой счет, свои пластиковые карты, свои сбережения на свою мечту, но при этом общие траты на коммуналку, продукты и ипотеку – это идеальная схема раздельного семейного бюджета. Конечно, тут тоже есть много нюансов и подводных рифов. Нередко семья терпит полный крах, когда натыкается на них.
Как вести семейный бюджет: вместе или раздельно?
Все молодожены верят в то, что впереди долгая и счастливая семейная жизнь. Но далеко не у всех эта мечта сбывается. 30% разводов происходят из-за денежных конфликтов. Секретами семейного финансового благополучия с РБК Quote поделился финансовый советник Игорь Файнман.
Игорь Файнман — финансовый консультант, эксперт в области инвестиций и управления частным капиталом, квалифицированный инвестор на российских и мировых финансовых площадках, автор проекта «Файнманомика».
Большинство семей ведет семейный бюджет хаотично, что не позволяет достигать финансовых целей и совокупного богатства. Между тем научиться правильно распоряжаться деньгами — реально, если есть понимание и определена стратегия ведения семейного бюджета. Таких стратегий всего три: общая, раздельная и смешанная. Главное — правильный выбор стратегии.
Общий бюджет — самый популярный в России. Все деньги кладем в одну тумбочку и на все расходы из нее же и берем. Что осталось в тумбочке на конец месяца — убираем в личный капитал семьи и формируем пенсионный доход.
Плюсы: он простой и прозрачный. Можно вместе копить и формировать фонды.
Минусы тоже есть: по опыту можно сказать, что он плохо приживается в семьях, где у жены и мужа большая разница в доходах.
Этот вид бюджета — самый распространенный в Европе и США. Такой бюджет позволяет сохранить финансовую независимость и не отчитываться перед своей половиной о доходах.
Плюс: отсутствие споров и конфликтов из-за денег.
Минусы: сложная реализация общих семейных целей и отсутствие информации об активах в случае форс-мажорных обстоятельств. Обычно такая форма бюджета рекомендуется парам, в которых оба члена семьи хорошо зарабатывают и стремятся к самореализации.
Смешанный бюджет — самый разумный и сбалансированный. Он практически убирает минусы и оставляет плюсы первых двух стратегий. С одной стороны, есть общие финансовые цели, а с другой — полная финансовая независимость обоих супругов. Планирование осуществляется вместе в начале года, а коррекция — уже исходя из жизненных обстоятельств. Все крупные затраты берет на себя глава семьи (отпуск, ремонт авто и квартиры, оплата образования детей), а вторая половина отвечает за текущие расходы (продукты, косметика и личные нужды).
Смешанный бюджет — это про бюджет моей семьи. Именно так мы живем уже более пяти лет, и эффект налицо: все довольны, конфликтов нет и семейный капитал растет как на дрожжах. Бюджет планируем на год и ежемесячно корректируем в зависимости от обстоятельств. Все крупные затраты на мне (коммунальные платежи, расходы на отпуск и авто), а моя жена взяла на себя ежедневные траты (продукты и личные нужды).
Очень рекомендую молодым семьям подписывать брачный договор
Эта тема болезненная, особенно, в России. Помним, что, по статистике, в России 53% браков заканчиваются разводами. За 13 лет работы я видел много сложных ситуаций и с ответственностью могу сказать, что пары, у которых был брачный договор, развод и раздел имущества переживали менее болезненно. Ведь китайская мудрость гласит: живя в мире, не забывай о войне.
Как подойти к подготовке и регистрации брачного договора?
Сначала нужно сесть за круглый стол и обо всем договориться. После этого вы можете воспользоваться услугами юриста или нотариуса и зафиксировать все договоренности. И уже в самом конце заверить нотариально три оригинала (два — участникам договора и один — для нотариуса).
Все имущество, приобретенное до брака, останется за вами. А вот все, что вы покупаете после штампа в паспорте, нужно обсуждать. Особенно болезненные вопросы — кто платит ипотеку и как быть с детьми. Садитесь и заранее договаривайтесь. Это — отличный способ наладить коммуникации между мужем и женой. Если не хотите делить имущество, зафиксируйте: кому достанется квартира, а кому — деньги. Если вкладываете неравномерно — учтите свои доли.
А теперь — самое важное: практика показывает, что брачный договор порой цементирует отношения даже сильнее общих детей. Так что задумайтесь об этом, взвесьте все за и против — и примите правильное решение.
Начать инвестировать можно прямо сейчас на РБК Quote. Проект реализован совместно с банком ВТБ.
ДеньгиСначала твоё, потом каждый своё: Как пары распоряжаются семейным бюджетом
Совместный, раздельный или смешанный
Как Организовать семейный бюджет с пользой и комфортом? Каждая пара решает этот вопрос по-своему, хотя основных моделей семейного бюджета не так много. Если партнеры выбирают традиционную схему общего бюджета, они складывают весь свой доход в «общий котёл», из которого финансируют все расходы семьи — и совместные, и личные. При раздельном бюджете у каждого свои доходы и свои расходы, и партнёры могут даже брать друг у друга в долг. Это не значит, что у них нет совместных трат: они могут скидываться на общие нужды. Наконец, есть третья популярная схема: часть доходов и расходов муж и жена делят (например, скидывают определённую сумму на общий счёт — поровну или в другой пропорции — и из этой суммы оплачивают аренду квартиры или совместный отпуск), а часть оставляют у себя на личные нужды.
У каждой схемы есть и плюсы, и минусы. Мы поговорили с разными героями о том, как они регулируют семейные финансы и почему советуют делать именно так.
Ольга Лукинская
медицинский переводчик и редактор Wonderzine
Я всегда стеснялась поднимать вопрос денег в отношениях; пока встречались, но не жили вместе, деньги у каждого были, понятное дело, свои. Потом мы начали жить вместе и уже ждали ребёнка, но бюджеты так и не объединяли — и я поняла, что мне некомфортно. Например, мы ходили в супермаркет по очереди, и я понимала, что когда идёт бойфренд, мне неудобно просить его купить мне какие-то деликатесы, потому что его доходы были раза в четыре ниже моих — он только окончил университет и нашёл первую работу. Тогда я решила, что «неудобно просить» что-то купить — это не дело, мы семья, у нас должны быть какие-то общие деньги.
В итоге мы завели общий счёт с двумя карточками. На него мы каждый месяц переводим кто сколько сможет, обычно примерно поровну, например по 600–700 евро. Были ситуации, когда я переводила намного больше, а были — когда это делал муж. С этого счёта списываются деньги за свет, газ, интернет, воду, спортзалы; этими же карточками мы рассчитываемся в супермаркетах, ресторанах, транспорте, аптеках, на эти общие деньги покупаем памперсы и детское питание. Последние полгода я пополняю счёт чуть большими суммами, чем муж, потому что он оплачивает детский сад: если делать это через специальную систему на работе, то деньги за садик высчитываются из зарплаты до вычета налогов, то есть налог потом платишь с меньшей суммы, это выгодно. Крупные расходы вроде мебели, бытовой техники, авиабилетов и отелей на мне; я думаю, так будет не всегда, и по мере того, как сравняются наши доходы, одинаковым станет и вклад каждого.
Нам обоим стало намного проще психологически, мы понимаем, что можем поддержать друг друга в любой момент. Раньше мне было неудобно попросить у мужа двадцать евро наличными, чтобы, например, оплатить уборку квартиры — ведь это были его деньги; а теперь стало удобно, потому что мы оба при желании можем эти наличные снять с одного и того же счёта. Я думаю, со временем мы придём к полному объединению бюджетов: мы семья, а в семье всё может быть общим. Пока я не готова к этому, во-первых, технически — у меня доходы в рублях и поступают они в российский банк, а переводить в Испанию деньги ещё та головоломка. Во-вторых, мне удобно, что никому нет дела до того, сколько я потрачу на стрижку или покупку косметики; положить деньги в общий бюджет, а потом взять их оттуда на личные расходы пока кажется странным.
Ещё я откладываю 20 % любых доходов на сберегательный счёт в долларах (потому что в рублях боюсь, а евро мне трудно отделить от счёта на текущие траты). Это неприкосновенный запас, он не относится к путешествиям или крупным покупкам. Мобильными приложениями не пользуемся, разве что приложением интернет-банка. Я когда-то несколько месяцев пользовалась аппом для отслеживания расходов, но ничего нового не узнала: если не считать путешествий, больше всего я трачу на еду вне дома и отказываться от этого не хочу.
Яна Корзун
Senior Account Manager PRT
У нас «патриархальный» уклад в семье. Муж берёт на себя большую часть расходов, я называю это «рациональные must-have»: аренда жилья, ипотека, ремонт, какие-то крупные бытовые траты. Я отвечаю больше за эмоциональные составляющие и саморазвитие нашей пары (называю это «nice to have»): театры, выставки, концерты и, конечно же, планирование путешествий (билеты, отели, экскурсии и так далее).
Когда мы только съехались (и ещё не были мужем и женой), у нас был семейный совет. Мы выписали на листочек все наши ежемесячные важные траты — как раз аренду квартиры и накопления на первый взнос ипотеки для покупки жилья в Новой Москве. Муж стукнул кулаком по столу (немного утрирую, но примерно так и было) и сказал, что возьмёт эти траты на себя и разговор окончен. Я, как сильная и независимая женщина, хотела было поспорить, но передумала. Ключевым моментом, я думаю, было воспитание (он просто не мог представить, что может быть иначе) и, конечно, тот факт, что моя зарплата была сильно меньше его.
На тот момент главным минусом этой схемы было то, что я совершенно не следила за тем, куда уходит моя зарплата. А уходила она исключительно на мои желания. Я никак не контролировала свои финансы, так как не было необходимости в конкретных тратах, не было ответственности. Не сказать, что я не задумывалась о других моделях ведения бюджета — я много рефлексировала на эту тему. Мне очень нравятся все эти системы трёх кошельков, пяти конвертов или шести кувшинов. Все они сводятся к единому смыслу — накоплениям по схеме: долгосрочные накопления (20 %), фикс-платежи (50 %) и развлечения
(30 %). Сейчас я понимаю, что мы много инвестируем в текущую комфортную жизнь, не сильно задумываясь о будущем.
Я работаю в пиаре и постоянно бюджетирую проекты разного масштаба: от ивентов до привоза львицы в Московский зоопарк. Смета в Excel — мой рабочий инструмент, который я решила применить и в личной жизни, на все свои «крупные проекты». Например, у меня есть смета на свадьбу, которую по итогам мероприятия я тщательно проанализировала на предмет ошибок и овер-трат. Почти на каждое путешествие я рисую смету с блоками: билеты, отели, виза, экскурсия, рестораны. Всё это позволяет грамотнее планировать следующие путешествия и траты.
Еще я использую приложение «Тинькофф», где можно отследить траты по всем категориям и скорректировать своё поведение. Я вычленила свои самые слабые стороны — это такси (это так просто и удобно, к этому быстро привыкаешь, так как сильно повышается уровень комфорта жизни) и рестораны (я очень люблю исследовать новые места, пробовать разную кухню и так далее).
Даша Татаркова
заместитель главного редактора Wonderzine
Для меня вопрос денег всегда был очень острым (многие из нас родом из бедных девяностых) и одновременно максимально простым: если они есть, надо ими распоряжаться, обсуждать и не молчать понапрасну. Когда начались мои нынешние отношения, мы с моим партнёром ещё были совсем юны: я оканчивала университет, а он и вовсе не учился и не работал. Своих денег у нас было кот наплакал, и в основном они были «мои» — я не зря пишу это в кавычках, потому что я не работала, так что все смешные расходы, которые у меня могли быть, покрывали родители. Затем работа появилась у моего молодого человека, а я, наоборот, оказалась на позиции иждивенца — и так далее. С самого начала мы негласно решили, что поскольку жизнь у нас общая, то и деньги общие, а приносит их в семью тот, кто может.
Прошло семь с лишним лет, мы успели пожить порознь, вместе с родителями, наконец вдвоём; кто-то из нас оставался без работы, менял её — обстоятельства варьировались, но одно оставалось неизменным: деньги мы тратили вместе. Я не вижу причин их разделять: то, как формируются современные цены и уровни зарплат по отношению к проделанной работе или предлагаемым услугам, едва ли можно назвать «честным», а значит, и делёж немного теряет смысл. Я считаю, что, если вы готовы заботиться друг о друге, тратя свои моральные, физические силы, непонятно, почему деньги должны находиться в особом положении. Мне кажется, возводить деньги в культ очень опасно — это просто ещё один ресурс в вашем распоряжении, и если уж вы готовы мыть за другого посуду и выслушать партнёра, когда у него душа болит, то почему же вы так держитесь за личные финансы? Подход «личных» и «общих» трат меня несколько удивляет. Не понимаю, почему в системе ценностей продукты должны стоять выше, чем поход на маникюр. Как по мне, и то и другое одинаково важно, и стыдиться того, что ты тратишь общие деньги на себя, не стоит — в конце концов вы же уважаете потребности друг друга.
Мы не слишком прокачанные ребята в плане технологий ведения совместного бюджета — у нас нет общего счёта (все счета мы получали на работе с зарплатными картами и просто продолжали ими пользоваться — что-то ещё мы ленимся заводить), зато у нас есть приложение, куда можно записывать расходы, — Spendee. Так мы знаем, сколько у нас на всех карточках (на какие-то приходит зарплата, на какие-то фриланс), и нам удобно смотреть, сколько на что мы тратим: сколько уходит на еду, сколько на развлечения, сколько на счета или поездки. Мы стараемся планировать расходы по мере сил: например, выделяем чёткие суммы на одежду, обустройство дома или транспорт в месяц и стараемся её придерживаться. Получается когда как, но если уж мы как-то сильно выходим за запланированные деньги, мы хотя бы в курсе и обсуждаем, действительно ли нам это надо сделать прямо сейчас или оно подождёт следующего месяца. Моя философия состоит в том, что коммуникация превыше всего; а вести общий бюджет ужасно удобно, просто надо не бояться быть открытым со своим партнёром, чётко озвучивать свои желания и страхи.
Оксана
Я временно не работаю, и сейчас мы живём на зарплату мужа. У нас общий счёт, к которому привязаны две карты. Это позволяет обоим видеть сумму на счёте и следить за списанием денег — например, когда я делаю покупки, мужу приходит оповещение на телефон, это очень удобно. При этом у меня есть свои «карманные» деньги — оставшиеся накопления плюс суммы, подаренные на праздники. Их я периодически трачу на то, что хочу: салоны красоты, какие-то обновки, курсы и так далее. Мы с мужем решили, что, когда у меня снова будет постоянный доход, мы поменяем схему ведения бюджета: с каждой зарплаты мы будем откладывать определённый процент на несколько счетов — общий, накопительный и личный. С общего счёта будем покупать продукты, платить за услуги ЖКХ, транспорт, интернет, телефоны — то есть это стопроцентные ежемесячные траты. Накопительный счёт будет неприкосновенным: там будут откладываться средства на отдых, крупные покупки. Ну и личные счета, которыми каждый из нас будет распоряжаться, как захочет.
До того как я ушла с работы, у нас с мужем был опыт ведения «плавающего» бюджета. Другими словами, никакой схемы: то один покупки оплатит своей карточкой, то другой, то один погасит долг за квартиру, то другой. При таком подходе отслеживать реальные траты было трудно, к тому же мы нигде их не фиксировали. Но при этом почему-то были уверены, что всё под контролем. Кончилось это тем, что у нас накопился астрономический долг по кредитным картам, который мы с трудом погасили.
Валерий Михайлов
сотрудник международной консалтинговой компании
Вопрос управления бюджетом мы с девушкой обсудили ещё в самом начале отношений. Я вообще считаю, что, как только отношения становятся серьёзными, важно сразу расставить все точки в денежных вопросах. Девушка меня поддержала. Какое-то время мы экспериментировали и в итоге пришли к тому, что расходы у нас общие, но деньги мы храним на личных счетах без объединения в «общий котёл». Если кто-то покупает продукты в магазине, то другой просто кидает ему половину суммы чека на карту. В ресторанах и в кино угощаем друг друга или делим счёт пополам.
В таком подходе есть свои плюсы: можно всегда чётко контролировать, сколько денег есть у каждого из нас, мы не обвиняем друг друга в тратах из «общих денег» только на себя, а когда дарим друг другу подарки, нет ощущения, что половину своего подарка ты оплатил себе сам. Из минусов — сложнее отслеживать накопления на общие цели и немного больше времени требуется на расчёты. Но мы научились взвешенно подходить к долгосрочному планированию, а процесс взаиморасчётов уже отработан до автоматизма. Мы ценим личную независимость (в том числе и в финансах), и выбранный подход нас полностью устраивает. Иногда обсуждаем, что неплохо было бы попробовать жить с «общим котлом», но, честно говоря, не считаем такую систему эффективной. Наверное, можно было бы скидываться частично, но большой ценности в этом мы не видим.
Расходы я веду в приложении Spendee на телефоне уже около двух лет — оно достаточно наглядное и с очень гибкими настройками. Мы стараемся грамотно подходить к тратам и не покупать лишнего — с сэкономленного можем устроить себе небольшой праздник. Хотя это кажется немного нудным (так мне говорит моя девушка), но главное для стабильного семейного бюджета, на мой взгляд, — это качественное планирование и осмысленность действий. Периодически мы пересматриваем наши расходы, чтобы понять, действительно ли они необходимы и нет ли возможности их оптимизировать. Куда приятнее потратить деньги на что-то действительно ценное — например, на совместный отдых или увлечения.
Екатерина Булыгина
У нас довольно стандартная история. Бюджет общий. Мы оба знаем, кто сколько получает и когда — зарплата у нас с промежутком в одну неделю: сначала деньги получаю я, потом муж. С моей зарплаты мы едем в супермаркет, раздаём долги, покупаем подарки (в том числе себе), билеты для поездок — в общем, всё самое срочное. Как правило, за неделю моя зарплата практически заканчивается, остаётся только на мелкие расходы до конца месяца — обеды и так далее. Иногда удаётся что-то откладывать, иногда нет — всё зависит от первостепенных трат. С зарплаты мужа мы всегда оплачиваем квартиру, кредиты и, соответственно, тратим её на жизнь до конца месяца (еду, вечеринки и так далее) плюс откладываем, если остаётся.
Как такового плана у нас нет. Мы его не строили и не продумывали — просто жили, тратили, и расходы в течение месяца распределились таким образом. Нам стоит копить, и есть возможность это делать, но, видимо, из-за отсутствия чёткого плана получается очень медленно. Я честно пыталась однажды установить приложение на телефон и записывать каждую копейку, но меня хватило ровно на две недели. Да и цифры — сколько я потратила и сколько записала — не сошлись.
Как вести совместный бюджет
Нет никакого правильного способа вести совместный бюджет. Есть только способ, который подходит обоим партнерам.
Мы спросили наших читателей, как они ведут совместный бюджет, находясь в отношениях или в браке. Собрали как можно больше вариантов: чтобы супруги зарабатывали поровну, по-разному или вообще зарабатывал кто-то один. Посмотрите, как бывает, и расскажите свою историю в комментариях внизу.
Будьте осторожны: внутри мнение психолога, финансового консультанта, адвоката и феминистки. И это всё разные люди.
Он платит за все
Костя и Катя встречаются год. Зарабатывают одинаково, но Костя с самого начала отношений платил за рестораны, концерты и кино, заказывал домой еду во время совместных выходных. Когда пара решила съехаться, заговаривать про разделение этих расходов ему показалось странным. Ребята условились только о том, что за съемную квартиру будут платить пополам.
В итоге все остальные общие нужды остались на Косте. Он тратит деньги на развлечения, мелкий ремонт квартиры, расплачивается со своей карты за продукты в магазине. Недавно забронировал билеты и отель для отпуска.
У Кати после платы за квартиру остаются свободные деньги. Она покупает одежду, в прошлом году два раза поменяла телефон и даже откладывает на машину. Костя за нее рад, а за себя не очень. Он хочет сломать устоявшуюся систему, но не знает, что предложить взамен. Когда он пытался поднять эту тему, Катя обиделась: ей как женщине важно чувствовать, что мужчина о ней заботится.
Бюджет нужно обсуждать с самого начала
В России до сих пор считается неприличным говорить о деньгах внутри романтических отношений: девушки думают, что парни будут считать их меркантильными, парни думают, что это не по-мужски.
Но бюджет нужно обсуждать с самого начала. Если у людей одинаковая зарплата и одинаковая возможность за себя платить, то должно быть естественным скидываться на общие дела поровну. На дворе 2018 год, идея того, что мужчина должен обеспечивать женщину и это признак «настоящего мужика», стара и неактуальна. Как и сами концепции «настоящей женщины» и «настоящего мужчины».
Представление о том, что женщина — слабое существо, за которое несет ответственность кто-то другой, вредит самим женщинам и приводит к выученной беспомощности. И если Катя и Костя поженятся, а Костя продолжит нести финансовую ответственность за Катю, однажды она может оказаться в очень зависимом положении.
Зависимость одного партнера от другого разрушает самооценку обоих партнеров и отношения. Она приводит к иерархии в паре, упрекам, психологическому и физическому насилию. А проблема насилия в России очень велика.
Катя, на мой взгляд, должна учиться быть самостоятельным человеком, который может сам о себе позаботиться. Костя не должен с самого начала за все платить.
Но вообще, ситуация этой пары нетипичная. Сейчас в России разрыв в зарплатах мужчин и женщин составляет 30%. И если мужчина на схожей должности получает больше женщины, он должен осознать: это происходит не потому, что он от природы профессионал, а его партнерша нет, а потому, что в патриархальном обществе так сложилась экономическая ситуация.
Мой муж зарабатывает в два раза больше, чем я. Мы объединили все доходы, вычли из них общие расходы и выделили независимые средства для каждого. Так никто не обесценивает другого. А если появится ребенок, то отпуск по уходу за ним мы, возможно, возьмем по очереди и так, чтобы его длительность была пропорциональна нашим зарплатам.
Общие траты на одной карте
Ольга и Валерий живут в Екатеринбурге, воспитывают двоих детей. Она работает в банке, он журналист, их зарплаты примерно одинаковые. От первого мужа Ольга получает алименты на старшего ребенка.
Каждый месяц Валерий переводит на карту жены фиксированную сумму, обычно две трети от гонораров. На тот же счет Ольга получает зарплату и с него рассчитывается по общим тратам. Это одежда и развивающие вещи для детей, детский сад младшей дочери, продукты и бытовые нужды, бензин, коммунальные платежи и взносы по кредитам, налоги на квартиру и машину, развлечения и подарки близким. Хватает на все, кроме сбережений.
После обязательных платежей у Ольги остаются деньги на себя. У Валерия тоже всегда есть личные средства. Они хранятся на карте, которая привязана к счету жены, — так с покупок обоих копятся мили. Если в этом месяце Валерий заработал сверх обычного, излишек тратит как хочет. Такая система мотивирует его больше работать и зарабатывать.
Большая таблица на год
Дарья — эксперт по налогам, Тимофей — инженер связи. Они женаты год, живут в Екатеринбурге, зарабатывают одинаково и раньше скидывались на ведение хозяйства. Но потом устали определять, какие траты совместные, а какие личные, и теперь считают все общим. Деньги хранят на отдельных картах, но каждый за что-то платит. За что — зависит от ситуации. Например, Тимофей выбирает в интернете товары для дома и расплачивается со своей карты, а если Дарья идет мимо магазина, то покупает продукты со своей. Все эти расходы заранее обсуждаются и планируются, а спонтанные согласовываются.
Когда у одного из супругов кончаются деньги, другой переводит ему на карту со своей. Так же поступают, если кому-то нужно купить обувь или телефон. На мелкие личные расходы у обоих уходит меньше 10% зарплаты, принцип тот же: кому проще достать карту, тот и платит.
Примерно 20% от бюджета пара откладывает. Этой весной Дарья и Тимофей поедут отдыхать в Грецию. Накопили еще в прошлом году, тогда же купили дешевые билеты. А после поездки начнут копить на первый взнос по ипотеке. Его планируют внести в конце 2019 года.
Как следить за бюджетом
Вот что Дарья и Тимофей говорят о своем бюджете:
В начале года мы завели гугл-таблицу. Посчитали наши годовые доходы и запланировали крупные расходы, например путешествия и покупку техники.
Так мы вычислили, сколько остается на текущие траты. Их поделили по категориям и прикинули, сколько нужно на каждую. Например, мы знаем, что наша кошка ежегодно съедает 18 кг сухого корма, около 100 пакетиков жидкого и использует 60 кг наполнителя. Вместе с плановым осмотром у ветеринара получается около 20 тысяч рублей в год.
Каждый месяц мы заполняем 4 столбика в таблице: постоянные траты, дополнительные (лекарства, что-то из одежды и для дома), развлечения и накопления (квартира и отпуск). В начале месяца прикидываем, сколько потратим по каждой категории. Некоторые суммы не меняются из месяца в месяц, но мы оставляем 5—7 тысяч на непредвиденные расходы.
В тридцатых числах открываем аналитику мобильного банка и вносим фактические расходы в гугл-таблицу. Иногда они получаются больше запланированных, но чаще всего мы остаемся в плюсе. Этот излишек переходит на следующий месяц.
Планирование на две недели
Аня дизайнер, Егор — продакт-менеджер. Они живут в Москве и совместный бюджет ведут с прошлого июня. Егор зарабатывает больше, но все деньги у пары общие.
Егор очень внимателен к тратам, а Аня не любит себя ограничивать. Первое время ребята ни в чем себе не отказывали и из-за этого влезли в кредиты. Стали часто ссориться. В итоге посчитали, сколько должны, и были в шоке.
Стали думать, как отдавать. Егор подправил таблицу из статьи про ежедневный бюджет, расписал помесячный план накоплений и возврата долга. Пара поставила себе цель накопить на поездку в Лондон и включила режим экономии.
Когда я увидела, что по плану мы сможем начать откладывать только через полгода, а Лондон увидим через 8—9 месяцев, осознала масштабы проблемы.
Появился азарт. Мы стали вести «спринты» по две недели: планируем на этот срок все-все траты. Чтобы чувствовать себя хорошо, закладываем в них развлечения и спонтанные покупки, но на строго ограниченную сумму. Еще по одной включаем в спринт вещи, которые давно хотим себе позволить — одежду, колонки, телефон.
Часто проводим эксперименты: можем ли мы не ходить две недели в бары? Сумею ли я растянуть на этот срок пачку сигарет? А недавно запланировали за 14 дней потратить на продукты 5000 рублей вместо привычных 10 000. Чтобы уложиться, я планирую меню на неделю, а в магазин мы ходим не спонтанно, а только один раз и со списком.
Так Аня и Егор держатся уже год. Конфликты кончились: бюджет теперь под контролем и они заранее знают, сколько можно потратить, сколько накопить, какие покупки отложить. В Лондон пока не съездили, но, когда вспоминают все вещи, которые смогли купить, и смотрят на глобальный план, ребята понимают, что не стоят на месте.
О деньгах надо разговаривать
Бывает, что в паре меньше зарабатывает не женщина, а мужчина. Что делать, если это проблема?
Деньги — это атрибут власти. А многим мужчинам в отношениях с женщиной важно чувствовать свою власть, на этом основано их сексуальное влечение. Еще в нашем обществе живы стереотипы вроде «Муж должен зарабатывать больше жены», «Бизнес — не женское дело», «Баба в бизнесе — мужик в юбке».
В итоге, если жена зарабатывает больше или достигает большего успеха в карьере, мужчина сталкивается с внутренним конфликтом. Он якобы теряет свою власть, оказывается ниже в иерархии. Подвергается символической кастрации. У него появляются зависть и ревность, чувства стыда и несостоятельности, обида на женщину за то, что эти эмоции он испытывает из-за нее. Ситуация обостряется, если жена неосознанно давит на мужа: она ожидала от него другого. И эти ожидания могут транслироваться даже без слов.
Что делать? Мужчине — осознать, какие именно чувства он испытывает. Не прятаться от них в алкогольной или других зависимостях. Перестать сравнивать себя с партнершей и начать разговор, при этом заранее понимать, что именно он хочет сказать и какой результат получить. Прожить этот кризис, переоценить свои установки и истинные желания.
Женщине — присмотреться к своим словам и действиям, которые ощущаются как давление. Например, она делает мужчине дорогие подарки, а ему некомфортно. Или общается с ним не как с равным, а как с подчиненным. Говорит о том, что могла бы быть счастливее в этих отношениях или устала тащить все на себе.
Всегда есть способы организовать семейную жизнь так, чтобы оба партнера чувствовали себя важными и значимыми вне зависимости от дохода. Можно отдать мужчине ключевые обязанности, власть в сексе или возможность заботиться.
Рачительность и золотые руки
Вячеслав и Татьяна живут в Чите. Они 26 лет вместе, вырастили двух дочерей. Вячеслав зарабатывает в 3 раза больше жены: он массажист, а она парикмахер в салоне. Но бюджет устроен так, что после всех совместных расходов у них остаются примерно одинаковые суммы на личные траты.
Половину своего дохода Татьяна отдает на коммунальные услуги и продукты, финансовую поддержку младшей дочери-студентки. Муж оплачивает бензин и техобслуживание машины, продукты на оптовой базе, траты дочери. Еще Вячеслав взял на себя расходы на гараж и строительство дачи, из его же дохода делают сбережения. В прибыльные месяцы удается откладывать до 40% заработка.
Семья много путешествует: пару раз в год выезжает за границу, ездит на машине по России. Делать это получается на накопления и благодаря экономии.
Овощи, фрукты, крупы, сахар и мясо Вячеслав и Татьяна покупают оптом на рынке. Так дешевле, чем в сетевых магазинах, и хватает надолго.
Татьяна любит шить — одежду для дочери она шьет сама, а еще берет заказы. У Вячеслава золотые руки: двуспальную кровать и гардеробную дома он смастерил сам, материалы купил на оптовой базе. Ремонт в квартире семья тоже сделала без участия рабочих.
Когда нужно лечиться, вместо дорогих таблеток покупают аналоги. В путешествия ездят по горящим путевкам: регулярно отслеживают предложения, а когда появляется что-то интересное, расплачиваются накопленными деньгами.
После всех совместных трат у Татьяны остается 50% заработка, у Вячеслава — 15%. В абсолютных значениях получаются примерно одинаковые суммы. Супруги распоряжаются ими как хотят.
Система конвертов
Кристина и Виктор в браке два года, живут в Саратове. Кристина работает секретарем, Виктор — менеджером по продажам на заводе. С процентами от сделок его зарплата выше в 3, а иногда и в 4 раза. Виктор предлагал жене вообще не работать, но Кристина не хочет чувствовать себя содержанкой, хотя готова пересмотреть систему на время декрета.
Разница в доходах у супругов большая, поэтому пара договорилась отдавать в общий котел по 50% от заработка. Вот как они поступают с этими деньгами:
Все крупные расходы мы поделили на 4 категории: жилье, еда, развлечения, сбережения. Для каждой завели отдельный конверт.
Когда мы оба получаем зарплату, складываем деньги на совместные нужды в общую кучу, делим ее на части и распределяем по конвертам. На жилье откладываем 20 000 рублей, на еду — 10 000, на развлечения — 5000. Остальное уходит в конверт для сбережений. Из него делаем крупные или экстренные покупки и копим на отпуск.
Лимит из каждого конверта нельзя превышать. Еще в течение месяца нельзя перекладывать деньги из одного конверта в другой. Если мы ошиблись с расчетами, экономим на конкретных тратах, а в следующем месяце переоцениваем нужную сумму.
Если к тридцатому числу в одном из конвертов что-то остается, мы вместе решаем, что сделать с этими деньгами. Иногда оставляем их на следующий месяц, иногда тратим на что-то приятное, а иногда перекладываем в конверт для накоплений.
Средств хватает на все, а еще сохраняется справедливость и свобода в личных расходах. Кристина увлекается живописью, Виктор инвестирует в криптовалюты. Если бы система бюджета была устроена по-другому, эти расходы провоцировали бы конфликты в паре. Но сейчас оба понимают, что со свободными от обязательств деньгами каждый волен делать все, что хочет.
Дотации
Елена и Артем 3 года женаты, у них годовалый ребенок. Семья живет в квартире, которая досталась Елене от бабушки. До родов Елена зарабатывала почти столько же, сколько Артем, а общие расходы в семье делились по принципу «жена покупает продукты и вносит квартплату, муж платит за все остальное».
Когда Елена вышла в декрет, начались конфликты. Артем сначала выделил жене 40% от своей зарплаты и попросил вести письменный учет того, на что уходят деньги. Но некоторые траты вроде витаминов, творога или развивающих игрушек для ребенка казались ему чрезмерными.
Через несколько месяцев и долгих споров Артем сократил «дотацию» до 20% от дохода. Даже вместе с пособием этих денег перестало хватать на необходимое, и Елене пришлось искать подработку.
Договоритесь об алиментах
Если не удается договориться о том, сколько денег муж должен давать на содержание ребенка, Елена может требовать алименты. По закону это допустимо не только при разводе, но и в зарегистрированном браке. В обоих случаях их сумма такая: ¼ официальных доходов супруга на одного ребенка, ⅓ на содержание двоих детей и половина дохода на содержание троих и более детей.
Елена может обратиться с исковым заявлением в суд, описать ситуацию и попросить взыскать с Артема ¼ его задекларированного дохода. Еще она может подать иск, чтобы получать алименты на содержание себя. Семейное законодательство предусматривает его на срок беременности и ухода за ребенком в возрасте до трех лет. Эта сумма каждый год повышается, но все равно невелика — обычно ее назначают в размере 1 минимального размера оплаты труда. С 1 мая 2018 года МРОТ в России официально составляет 11 163 рубля.
Договориться об алиментах можно и без вмешательства суда. Для этого супруги должны составить и заверить у нотариуса соглашение, в нем определить процент от дохода и даже компенсации в виде движимого или недвижимого имущества. В любом случае алименты должны быть не меньше, чем то, что можно было бы получить по суду.
Но вопрос развода в такой семье — дело времени. В ней нет доверия и разумного подхода к формированию бюджета при одном неработающем супруге.
Мой опыт показывает, что при нашем менталитете сама концепция партнерских отношений, принятых в Европе, пока недоступна для понимания. Мужчина чувствует себя реализованным, только если полностью обеспечивает семью и чувствует ответственность за ее судьбу. Он ценит отношения, в которые вложился материально. А если вложения минимальны, понятия семьи для него нет — в большинстве пар, которые приходят ко мне разводиться, дела обстоят именно так.
Два счета, еженедельное планирование
Андрей работает в компании по продаже медицинского оборудования. Екатерина — специалист по маркетингу, 5 лет в отпуске по уходу за детьми. Они живут в Москве, воспитывают двух дочерей.
Бюджет полностью общий: почти все, что зарабатывает муж, уходит на семейные нужды.
Деньги распределены по двум счетам. На основной Андрей получает зарплату, а 50% от дохода сразу переводит на накопительный счет. С него потом оплачиваются путешествия и крупные покупки.
Оставшиеся на основном счете деньги распределяют по картам. Карты выпущены одним банком, по операциям начисляются бонусы, которые супруги тратят на путешествия.
Каждое воскресенье Екатерина планирует расходы на неделю вперед. В них обычно входят продукты из гипермаркета, детский сад, кружки и бассейн для детей, книги и игрушки, совместные походы в кафе по будням и прогулки, пока муж на работе. Получившуюся сумму она называет Андрею, и Андрей переводит с основного счета деньги на карту Екатерины.
В месяц получается примерно 25% от зарплаты и 50% от денег, которые остаются после перевода на накопительный счет. Все остальное Андрей тратит на семью и на обеды на работе.
Фиксированная сумма на личные расходы
Алла и Василий — преподаватели в одном из вузов Владивостока, у них четырехлетний сын. Зарабатывают примерно одинаково, но, когда Алла была в декрете, все расходы легли на Василия. Алла управляла бюджетом, а решения о важных покупках семья принимала сообща.
Помимо денег на хозяйство Василий каждый месяц переводил на карту жене 10 000 рублей, которые она могла тратить на себя. Вместе с выходным пособием Алле хватало на то, чтобы покупать одежду, косметику и иногда ходить с подругами в кафе.
Доходы одного партнера нестабильны
Петр и Ирина вместе 3 года. Они воспитывают сына, но не расписаны. Петр не предлагал, да и Ирина не хотела рисковать имуществом. Она уже 10 лет развивает свой бизнес — у нее два обувных магазина, — а недавно купила квартиру и начала строить загородный дом.
Петр работал директором в строительной компании, но уволился и решил открыть свою фирму. Дела идут не очень: город, в котором живет пара, небольшой, рынок уже поделен.
Ирина с сыном пока не страдают, она даже в декрете сама обеспечивала себя и ребенка. Общего бюджета у пары не было, каждый покупал что-то по возможности. В ресторанах или кино платил тот, кто пригласил. Продукты домой заказывали каждый сам для себя: Ирина не ест мясо и постоянно худеет, а Петр, наоборот, любит мясное.
Раньше Петр снимал квартиру, в которой они жили с Ириной, но потом необходимость в аренде пропала. На ремонт Ирининой квартиры он отдал сбережения, а сейчас понимает, что напрасно. Возможно, проблемы с работой затянутся — еще пара месяцев и ему придется просить в долг у Ирины или брать кредит. Еще есть вариант договориться о разделении совместных трат, но, пока дела не пойдут в гору, обсуждать это бессмысленно.
Нужно следить за расходами и обсуждать крупные траты
Если Ирину раздражает, что Петр зарабатывает мало или редко, пара должна это обсудить. Например, договориться, что Петр пытается развить свой бизнес в течение 6 месяцев, а Ирина берет семейные расходы на себя.
Если за полгода ситуация не улучшится, Петру придется выбирать: либо снова стать наемным работником, либо предложить Ирине помощь в ведении обувного бизнеса. Его опыт может быть полезен.
Вообще мне неясно, как в принципе возможно, чтобы в серьезных отношениях один брал в долг у другого. Кто-то называет это раздельной моделью бюджета, но, на мой взгляд, такой не существует. В семье всегда есть то, что оплачивается совместно, а если таких расходов нет, нет и самой семьи как института с общим хозяйством.
В остальных случаях существует два вида семейного бюджета: общий и смешанный. При общем все доходы партнеров складываются в один котел. При смешанном — только их часть, остальное каждый использует по своему усмотрению.
Смешанный вид бюджета подходит на начальном этапе. В это время двое присматриваются друг к другу, но еще не доверяют полностью. Через 3—5 лет, когда страсть утихнет, у пары есть два пути: либо разойтись и искать другого партнера, к которому возникнет полное доверие, либо продолжать жить вместе и перейти на общий бюджет.
Я считаю общий бюджет самой здоровой и во всех отношениях выгодной моделью. Но чтобы пара процветала, кто-то один обязательно должен следить за всеми расходами и определять ключевые траты, обсуждая их с партнером.
За обязательные платежи отвечает тот, чей доход стабилен
Марина и Артем встречаются полтора года, живут в Москве. Марина — старший менеджер в консалтинговой компании, у Артема свое видеопроизводство. Его заработки нерегулярны и иногда меньше, чем Маринина зарплата, а иногда один гонорар оказывается заметно больше.
Все фиксированные траты — аренду квартиры, оплату интернета и коммуналки — Марина совершает со своей карты, а Артем переводит ей за них свою долю, когда получает деньги. На такие совместные платежи ребята скидываются по 40% от дохода.
Остальные 60% заработка каждый тратит по своему усмотрению. У Марины есть дочь — часть суммы уходит на ее занятия, одежду, мероприятия с классом и поездки. Еще Марина тратит деньги на уход за собой, одежду, фитнес-клуб, повышение квалификации, помощь родителям и развлечения.
Артем свою «свободную» часть пускает на хобби — лонгборд, сноуборд, батуты, дрифт и мотоцикл, — видео- и фототехнику, дополнительное обучение и помощь родителям. Часто полностью берет на себя расходы по отпуску или покупку бытовой техники.
Пара делает сбережения
Оксана работает товароведом в сети продуктовых магазинов, Сергей матрос, несколько месяцев подряд проводит в рейсе. Недавно они поженились и собирались переехать в Мурманск, но у Оксаны заболела мама, за ней нужно ухаживать.
Оксана беременна, предполагаемая дата родов приходится на командировку мужа. Зарплату за последний рейс Сергей перевел на вклад, который можно будет снять без потери процентов через полгода, а пока семья живет на доход Оксаны.
Когда Сергей уйдет в море, Оксана каждый месяц будет понемногу снимать и тратить деньги со вклада. Их должно хватить как раз на 5 месяцев, а после Сергей вернется с очередной крупной суммой.
Станьте героем нашего нового материала и расскажите о том, как ведете семейный бюджет. Вы можете это сделать от своего имени или анонимно.